保險經(jīng)紀(jì)人在保險招標(biāo)制度中的職能

1、試論保險經(jīng)紀(jì)人在保險招標(biāo)制度中的職能我國的保險招投標(biāo)最早起始于政府機關(guān)車輛，而現(xiàn)在已由機動車輛保險擴展到企業(yè)財產(chǎn)險、工程險、責(zé)任險和團體意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)， 隨著保險公司經(jīng)營地域限制的取消和大型 商業(yè)保險承保條件的不斷放寬，招標(biāo)單位維護自身利益的意識和對保險服務(wù)的要求不斷提 高，保險招標(biāo)的運用日趨普遍 ,并漸成發(fā)展趨勢。保險招投標(biāo)對于保險公司在平等條件下公 平競爭，優(yōu)勝劣汰， 從而實現(xiàn)保險資源的優(yōu)化配置，防止保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的腐敗行為， 降低 招標(biāo)單位的投保費用，促進保險公司提高服務(wù)水平等方面有著十分重要的積極作用。保險招標(biāo)是一項專業(yè)技術(shù)含量較高的工作， 由于受到專業(yè)分工和工作性質(zhì)等方面的限

2、制， 招標(biāo)單位很難獨立承擔(dān)保險招標(biāo)環(huán)節(jié)中管理與監(jiān)督職責(zé)，也就無法充分維護自身的保險利 益，如何規(guī)范保險招標(biāo)活動就成為擺在招標(biāo)單位面前的重要問題。 筆者認為在保險招標(biāo)制度 中引入保險經(jīng)紀(jì)人不失為一種比較好的保險招標(biāo)方式。 保險經(jīng)紀(jì)人作為被保險人保險利益的 代表， 在保險招標(biāo)活動中的工作定位， 是作為招標(biāo)單位的一個職能部門， 從保險風(fēng)險管理與 控制的角度，規(guī)范招投標(biāo)工作，提高招標(biāo)質(zhì)量，維護招標(biāo)單位正當(dāng)合法權(quán)益，可以說，保險 經(jīng)紀(jì)人是采用特殊手段開展市場活動的 “保險專業(yè)性招標(biāo)公司 ”。筆者根據(jù)近年來在保險招標(biāo) 中的實踐，就保險經(jīng)紀(jì)人在保險招標(biāo)中的職能，擬提出一些探討性的想法。一、在保險招標(biāo)中引入保

3、險經(jīng)紀(jì)人的必要性1、使保險招投標(biāo)工作具有專業(yè)性、公正性。保險招標(biāo)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)化工作，保險經(jīng)紀(jì)人在人員力量和管理經(jīng)驗方面有著得天獨厚的優(yōu)勢， 有足夠的人力和精力對招投標(biāo)活動進 行全過程、全方位的專業(yè)化運作， 有利于提高保險招標(biāo)工作的管理水平， 有利于招投標(biāo)活動 在“公開、公正、公平 ”的競爭機制下進行，有利于保護招標(biāo)單位的利益。2、有效地控制了市場的準(zhǔn)入，保證市場的有序化。保險經(jīng)紀(jì)人通過其日常建立的一套有關(guān)保險公司動態(tài)的資料庫， 可以全面審查投標(biāo)保險公司資質(zhì)、 業(yè)績情況。 在招標(biāo)中充分考慮 投標(biāo)保險公司通過的各種專業(yè)機構(gòu)的評級、 以往類似項目、 其他大型項目的承保和賠付經(jīng)驗、 近三年經(jīng)濟行為

4、受起訴情況和招標(biāo)單位服務(wù)情況以及分保安排等等， 這些都直接關(guān)系到保險 公司對本項目的承保能力和承保后的理賠服務(wù)。3、有利于及時發(fā)現(xiàn)、解決招投標(biāo)中的問題，提高保險招標(biāo)工作的透明度和質(zhì)量。保險招投標(biāo)活動是一件非常嚴(yán)肅、 認真的工作， 作為投標(biāo)保險公司應(yīng)積極配合、 協(xié)助投標(biāo)單位做好 招投保工作，而不應(yīng)投機取巧， 弄虛作假，做出一些有損保險業(yè)形象和信譽的事情，保險經(jīng) 紀(jì)人的業(yè)務(wù)水平比較高， 經(jīng)驗比較豐富， 諳熟保險市場運作規(guī)程， 比較容易發(fā)現(xiàn)招投標(biāo)活動 中提供虛假文件、 串標(biāo)壓價等不良投標(biāo)行為， 并能針對出現(xiàn)的問題及時提出操作性強的解決 方法，這對提高保險招標(biāo)工作的透明度、規(guī)范保險招標(biāo)工作起著重要的作

5、用。4、明晰的法律責(zé)任有利于提高招標(biāo)工作的安全性。保險經(jīng)紀(jì)人在法律上是保險合同一方招標(biāo)單位的代理人， 站在招標(biāo)單位的立場上， 盡力維護招標(biāo)單位的合法權(quán)益， 為招標(biāo)單位 購買保險提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)。 按有關(guān)法律規(guī)定， 由于保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成招標(biāo)單位損失的， 保 險經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。、保險經(jīng)紀(jì)人在保險招標(biāo)中的職能1、招標(biāo)技術(shù)咨詢、技術(shù)支持的職能 保險招標(biāo)是一個涉及面廣、環(huán)節(jié)多、專業(yè)性、操作性很強的一項工作。除了主要險種外，還 有很多可選擇的附加險種和特約承保責(zé)任， 涉及到物質(zhì)損失、 對他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的 賠償責(zé)任、清理殘骸費用、專業(yè)費用、施救搶救費用等眾多項目，有很多的責(zé)任限制、免

6、責(zé) 條款； 在投保時還涉及保險金額的確定、 各種賠償限額和免賠額的設(shè)計等等， 由于面對這一 系列新情況新問題， 作為一個非保險專業(yè)人士， 如何分析自己的實際需求， 選擇合適的承保 人，確定適當(dāng)?shù)碾U種，設(shè)計科學(xué)的保險金額和合理的賠償限額，做到既保障充分， 又經(jīng)濟合 理、節(jié)約成本，同時還要能很好地維護自身的權(quán)益，確實是一件非常困難的事。保險經(jīng)紀(jì)人由于熟悉保險市場，具有較豐富的實際操作經(jīng)驗，同時又處于招標(biāo)單位利益 代言人的獨特地位， 可以在以上幾個方面為招標(biāo)單位提供詳盡、 全面、 周到的技術(shù)咨詢和技 術(shù)支持，幫助招標(biāo)單位很好地解決這些問題。保險經(jīng)紀(jì)人在這方面的工作主要體現(xiàn)在：為招標(biāo)單位分析保險需求，

7、對項目進行保險調(diào) 研和風(fēng)險查勘， 提交專業(yè)的調(diào)研分析報告和風(fēng)險評估報告，在此基礎(chǔ)上，設(shè)定投保險種，確 定保險金額及各項賠償限額，估算、分析和預(yù)測保險費水平，同時，針對具體項目特點，綜 合考慮招標(biāo)單位經(jīng)濟能力、實際需要，設(shè)計科學(xué)、合理的保險投保方案建議， 精心編制對投 標(biāo)保險公司的基本服務(wù)要求、 中標(biāo)合同條款和有關(guān)保險條件等內(nèi)容， 完成一整套規(guī)范化、 專 業(yè)化的招投標(biāo)、 評標(biāo)和商務(wù)談判作業(yè)流程，并形成具體的招標(biāo)文件，在此基礎(chǔ)上， 協(xié)助招標(biāo) 單位對各投標(biāo)保險公司提交的投標(biāo)書進行初評并參與投標(biāo)文件澄清會， 針對投標(biāo)書內(nèi)容及各 投標(biāo)保險公司澄清問題的答復(fù)，協(xié)助招標(biāo)單位在對投標(biāo)行為的嚴(yán)肅性、投標(biāo)文件的完

8、整性、 投標(biāo)方案的先進性、 費率報價的合理性等方面進行評標(biāo)， 分析、匯總報價結(jié)果，形成書面評 標(biāo)分析報告。 評標(biāo)分析報告中包括保險公司的經(jīng)營狀況分析、 費率報價、 保險條件的接受程 度、服務(wù)承諾、 優(yōu)惠條件以及相關(guān)分析與建議， 最大限度的利用好各項優(yōu)惠條件和優(yōu)惠政策，協(xié)助選定最合適的承保人，制定或?qū)徍吮ｋU協(xié)議或共保協(xié)議，協(xié)助招標(biāo)單位完成投保事宜， 敦促承保公司建立服務(wù)體系。 例如， 國元保險經(jīng)紀(jì)公司受安徽省皖江發(fā)電有限責(zé)任公司、 安 徽省國路有限責(zé)任公司的委托， 分別對安慶電廠的財產(chǎn)一切險、 合肥六安高速公路工程險 進行保險招標(biāo)， 按照保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議， 國元保險經(jīng)紀(jì)有限公司對項目進行了現(xiàn)場風(fēng)

9、險查勘， 根據(jù)項目的具體情況并考慮當(dāng)前國內(nèi)保險市場的狀況為項目設(shè)計了一套完整的保險方案， 通 過保險招標(biāo)的方式選擇承保公司， 幫助客戶在保證服務(wù)承諾和服務(wù)質(zhì)量的前提下， 以最優(yōu)惠 的價格獲得充分、 合理的保障， 最大限度的降低投保成本， 用專業(yè)化的水準(zhǔn)贏得了投保單位 和相關(guān)保險公司的贊譽，體現(xiàn)保險經(jīng)紀(jì)人在維護投保單位合法權(quán)益方面的重要作用。2、監(jiān)督、監(jiān)控保險協(xié)議條款執(zhí)行的職能 保險的招標(biāo)、評標(biāo)、定標(biāo)是一個很重要的基礎(chǔ)工作、前期工作，而中標(biāo)后的合同條款的 執(zhí)行，具體的承保、 理賠、 服務(wù)質(zhì)量則是最根本的內(nèi)容和目標(biāo)之所在。而要確保合同條款的 完全、真實、充分的履行，承保、理賠、服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，

10、關(guān)鍵是要擁有一個比較完善 的監(jiān)督機制。一方面，有的保險公司為了贏得中標(biāo)、承保機會，擴大市場占有份額，在招標(biāo)、投標(biāo)階 段，往往會在承保條件上給予較多的優(yōu)惠政策， 對招標(biāo)單位的要求盡量滿足， 在承保、 理賠、 管理等服務(wù)方面承諾的很多， 而在中標(biāo)后保險合同條款的實際履行時往往又會或多或少、 有 意或無意地打些折扣， 比如說在具體承保條件的執(zhí)行上 （特別是投保險種、 保險費優(yōu)惠條件 等方面）、在管理和承保、理賠數(shù)據(jù)信息的提供和溝通交流上、在承保和理賠及其他增值服 務(wù)承諾的兌現(xiàn)上等等。另一方面，由于專業(yè)分工、工作性質(zhì)、人力、精力、時間及其他方面原因的限制，對于 中標(biāo)保險公司在競標(biāo)中的服務(wù)承諾， 招標(biāo)單

11、位在如何使自身的權(quán)益獲得充分的保障等問題上 或多或少地處于無助的狀態(tài)，甚至于很難獨立承擔(dān)跟蹤、 監(jiān)督、管理這一重要職責(zé)，特別是 一些大型統(tǒng)保項目按照統(tǒng)保合同條件在中標(biāo)保險公司當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)投保， 上一級保險公司對 基層公司執(zhí)行統(tǒng)保合同條款情況的監(jiān)控力度不夠，投保單位經(jīng)辦人員保險專業(yè)知識不足時， 這種不能很好兌現(xiàn)服務(wù)承諾、 違反統(tǒng)一保險協(xié)議條款操作的可能性就更大， 客觀上就會形成 招投標(biāo)和實際操作相脫節(jié)、 “兩張皮 ”的現(xiàn)象，最終會影響招標(biāo)的實際效果，投保單位的正當(dāng) 權(quán)益難以得到很好的維護和保障。保險經(jīng)紀(jì)人由于其受招標(biāo)單位的委托，為了保護好招標(biāo)單位的權(quán)益，可在這方面發(fā)揮自 己的專業(yè)優(yōu)勢， 較好的實

12、現(xiàn)這一職能。 保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督職能主要體現(xiàn)在對保險公司的監(jiān)督。 （1）在投標(biāo)階段，著重要考慮各投標(biāo)單位對招標(biāo)文件服務(wù)條款的接受程度，同時應(yīng)注意考 慮投標(biāo)單位實現(xiàn)其服務(wù)承諾的可能性， 在這點上要結(jié)合投標(biāo)單位以往承保和理賠經(jīng)驗和招標(biāo) 單位服務(wù)情況來考察， 另外還要綜合考慮投標(biāo)單位的機構(gòu)數(shù)量、 機構(gòu)設(shè)立時間、 項目小組成 員資質(zhì)等內(nèi)容。 （2）在保險期間，主要是利用保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技術(shù)，跟蹤中標(biāo)保險公司所提供的各項服務(wù)， 監(jiān)督中標(biāo)保險公司對投標(biāo)文件中費率報價條件、 保費計算和所 做服務(wù)承諾的履行、 兌現(xiàn)情況， 一旦發(fā)現(xiàn)違反服務(wù)承諾的，立即向招標(biāo)單位反饋， 并及時提 供解決的意見和建議。 這

13、方面是通過審核保單項目明細， 計算、 核實應(yīng)繳保費標(biāo)準(zhǔn)等來監(jiān)督 中標(biāo)保險公司的承保服務(wù)， 防止個別公司不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為； 通過協(xié)助招標(biāo)單位進行重大索 賠案件的處理，抽查、調(diào)閱相關(guān)理賠案卷，監(jiān)督保險公司理賠案件的及時性、科學(xué)性、合理 性和準(zhǔn)確性。 （3）在索賠階段， 保險經(jīng)紀(jì)人作為投標(biāo)單位的保險律師和顧問介入，能較好地協(xié)助招標(biāo)單位進行索賠。 保險單實際上是一種承諾， 即當(dāng)保險合同約定的事故發(fā)生時被保險 人可以得到賠償。 保險經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)就是確保這種承諾能夠得以實現(xiàn)。 保險經(jīng)紀(jì)人在接到出 險通知后的第一步工作要查找記錄并判斷損失是否屬于保單的承保范圍。雖然不同的性質(zhì)、 不同損失程度的索賠有不同的程

14、序， 但應(yīng)保證的是無論何種索賠， 保險經(jīng)紀(jì)人都要立即通知 保險人，除有特殊協(xié)議以外。在索賠談判的過程中，保險經(jīng)紀(jì)人有責(zé)任、有義務(wù)保證招標(biāo)單 位被公正地對待， 以便能根據(jù)保單條款使招標(biāo)單位得到真正地補償。 對于任何類型的理賠案 件，保險經(jīng)紀(jì)人都必須盡其所能密切關(guān)注，促使索賠結(jié)果的達成，并可以為雙方所接受。3、保險知識和實務(wù)專業(yè)培訓(xùn)的職能 鑒于保險條款的專業(yè)性、技術(shù)性、復(fù)雜性較高，保險經(jīng)紀(jì)人非常關(guān)注為招標(biāo)單位提供專 業(yè)化的技術(shù)培訓(xùn)， 主要的工作涉及： 配合承保公司為具體管理人員開設(shè)保險專業(yè)知識培訓(xùn)班，分析講解相關(guān)保險公司保險條款的主要內(nèi)容及其權(quán)力與義務(wù)，講解索賠程序及技巧，并在實際工作中提供技術(shù)咨詢，解答相關(guān)問題，及時將保險公司在承保和理賠上的最新政策反饋給 招標(biāo)單位，逐步提高其相關(guān)工作人員的保險知識水平和實際操作能力，切實增強招標(biāo)單位維護自身權(quán)益的意識和能力。4、協(xié)助招標(biāo)單位加強保險管理的職能保險經(jīng)紀(jì)人作為招標(biāo)單位的保險管理顧問，可以協(xié)助招標(biāo)單位在實現(xiàn)招標(biāo)投保的基礎(chǔ)上，做好后續(xù)服務(wù)，進一步加強單位對保險的風(fēng)險管理，使之步入規(guī)范化、制度化、透明化的良性管理軌道。主要通過以下工作來實現(xiàn)：充分利用保險經(jīng)紀(jì)人與中標(biāo)保險公司之間的保險資 料數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò)平臺，通過定期與保險公司進行相關(guān)數(shù)據(jù)的溝通、