信貸業(yè)務工作思路最新版

1、2014年信貸業(yè)務工作思路2014 年信貸工作總思路：以合規(guī)經(jīng)營為基礎，強化隊 伍管理，梯次培養(yǎng)和選拔合格人員充實信貸隊伍，不斷提升 發(fā)展能力 ; 以基地建設為支撐，暢通渠道，全面推進和深化 “信貸金融中心”運作模式，穩(wěn)健實現(xiàn)信貸業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型 以產(chǎn)品創(chuàng)新為目標，精準定位市場客戶，找準信貸業(yè)務發(fā)展 路徑 ; 以項目營銷為手段，整合資源不斷挖掘個人營銷、團 隊營銷、綜合營銷的發(fā)展?jié)撃?; 以績效考核為激勵，合理定 標，調(diào)動條線人員發(fā)展積極性 ; 以打造特色支行為亮點，科 學選擇、合理布局、優(yōu)勢互補，形成市、縣、區(qū)三位一體的 “品字型”發(fā)展模式 ; 以風險控制為宗旨，嚴肅信貸制度和 紀律，確保發(fā)展質(zhì)

2、量和效果。2014 年重點工作一、合規(guī)經(jīng)營，不斷提升發(fā)展能力，打造一支優(yōu)秀的信 貸隊伍（1）嚴格準入，梯隊培養(yǎng)一是從 2014 年開始，要積極推進信貸隊伍的培養(yǎng)和選 拔機制，至少提前半年做好新入職信貸人員的儲備工作，由 行領導、人力、零售信貸、風險、授信管理、會計營運等相 關負責人組成選拔小組，嚴格從“品行、能力、作風”等多 個方面進行全面考察，公開選拔一批品行好、能吃苦、具有 一定專業(yè)基礎的人員作為信貸業(yè)務后備人員，提前進行培 養(yǎng)。二是“以老帶新” ，加速成長。 2014 年要將信貸金融中 心作為信貸人員的 “培養(yǎng)基地” ，挑選優(yōu)秀信貸人員建立 “信 貸指導員”隊伍，所有后備信貸人員必須先到

3、“培養(yǎng)基地” 實習 3-6 個月，由“信貸指導員”進行一對一指導，并對 學習效果進行跟蹤評估，考核合格方可上崗。三是合理搭配，優(yōu)勢互補。根據(jù)各支行市場容量，科學 配備信貸人員，實行“新老搭配” 、“以老帶新” ，幫助新信 貸員盡快融入管片市場。（2）加強信貸人員的退出管理，定期對信貸從業(yè)人員 進行綜合評價，建立綜合審核機制，圍繞既定的工作目標量 化、日常表現(xiàn)、違規(guī)次數(shù)等進行考核，對于審核不合格的， 嚴格按照規(guī)定給予退出處理。（ 3）建立專業(yè)、專職的信貸檢查員隊伍。 2014 年，要 按照市行要求，配備專職的信貸業(yè)務檢查員，按制度要求定 期對所有信貸機構(gòu)和信貸人員的業(yè)務按制度標準進行檢查， 并出

4、具業(yè)務檢查報告，深入查找基層機構(gòu)業(yè)務管理方面存在 的問題，確?；鶎訖C構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。（4）全力抓好內(nèi)訓師、產(chǎn)品經(jīng)理二支隊伍能力升級。 一是市行要至少配置 2 名專職產(chǎn)品經(jīng)理，礦區(qū)和縣區(qū) 的產(chǎn)品經(jīng)理由各支行信貸部經(jīng)理擔任，負責新產(chǎn)品的研發(fā)、 市場調(diào)研和行業(yè)分析。二是加大對基層的調(diào)研頻率。 2014 年市行的內(nèi)訓師和 產(chǎn)品經(jīng)理每季度至少到基層支行實踐一個星期，要求內(nèi)訓師 了解基層信貸人員情況，掌握基層培訓需求，提升培訓實用 性，同時評選出在培訓體系制度、人員、課件、實效等優(yōu)秀 的支行；產(chǎn)品經(jīng)理深入各支行業(yè)務市場，加大小額貸款業(yè)務 市場的調(diào)研頻率，掌握支行在業(yè)務發(fā)展過程中的營銷需求， 協(xié)助解決市場問題。

5、（ 5 ）分層培訓，提升能力。一是 2014 年要結(jié)合各崗位職責和履職要點，從“管理 人員、信貸后臺、營業(yè)機構(gòu)和信貸人員”四個層面入手持續(xù) 開展分層培訓，著力提升信貸綜合能力。二是堅持推進“三會” （晨夕會、周例會、月總結(jié)會） 制度，建立培訓學習檔案，持續(xù)監(jiān)督檢查，把其打造成信貸 人員自學的平臺。三是堅持信貸人員季度考試制度。人力資源部每季度進 行動態(tài)考核，同時要注重理論和實踐的雙重考核，對于不合 格的，嚴格按照規(guī)定給予處理。二、基地支撐，暢通渠道，穩(wěn)健實現(xiàn)信貸業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型1. 全面推進和深化“信貸金融中心” 運作模式， 有效發(fā) 揮發(fā)展優(yōu)勢。 將信貸金融中心打造成我行 “信貸工廠” 模板， 將

6、其作為新產(chǎn)品在市場投放運作的實驗基地，明確工廠涉及 人員的職責和職能，同時要將取得的經(jīng)驗在全市進行推廣和 論證，不斷完善“信貸工廠”運作模式。2. 通過信貸工廠橫式， 暢通渠道， 突出中后臺服務支撐。（ 1 ）在市行層面成立經(jīng)營研究委員會，明確成員、機構(gòu) 職責，建立從生產(chǎn)到后臺支撐的溝通協(xié)調(diào)機制，解決基層在 工作中的問題與困難，建立“問題反饋臺賬，堅持問題“有 出處、有歸口、有落地”的原則，真正意義上形成自下而上 的科學論證，自上而下的監(jiān)督指導。（2）建立日常溝通交流機制。通過“三會”制度，由各 機構(gòu)負責人或信貸部經(jīng)理對每天、每周、每月的工作落實情 況進行總結(jié)分析，對信貸員提出的疑問進行匯總、

7、分析，所 在機構(gòu)能解決的當天給予答復，不能解決的通過問題反饋臺 賬逐級上報解決。（3）建立條線支撐機制。市行產(chǎn)品經(jīng)理定期下發(fā)市場與 產(chǎn)品開發(fā)指引，協(xié)助解決市場問題；業(yè)務檢查員按照制度要 求定期檢查，對問題匯總，并給信貸員針對問題進行通報分 析，監(jiān)督整改落實。（ 4 ）建立后臺服務監(jiān)督機制。實行“首問負責、當日回 復”，對于所有前臺咨詢問題和上報審批貸款，當日必須反 饋意見， 每月由前臺信貸員對后臺履職效率、 服務質(zhì)量打分， 增強團隊協(xié)作意識。三、創(chuàng)新產(chǎn)品，精準定位信貸業(yè)務發(fā)展路徑1 、2014 年要按照試點總結(jié)、業(yè)務推廣、完善制度的發(fā) 展模式，明確市、縣、區(qū)的發(fā)展重點，以客戶為中心、市場 為導

8、向，重點做好專業(yè)市場、特色行業(yè)、農(nóng)村市場的開發(fā)與 推廣。（1）發(fā)揮市場經(jīng)營研發(fā)委員會支撐職能，領導實施產(chǎn) 品創(chuàng)新。市行零售信貸部每季度組織召開產(chǎn)品對接研討會， 為業(yè)務發(fā)展尋找路徑，通過研究論證，滿足市場客戶需求， 并出臺系列產(chǎn)品指引，為各級信貸人員直接操作提供依據(jù)， 做好產(chǎn)品支撐。（2）各支行組建市場研發(fā)團隊，指定信貸經(jīng)理為團隊 負責人，負責定期收集市場情況、同業(yè)情況，及時與市行溝 通、上下聯(lián)動，選擇優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與行業(yè)做好小額貸款產(chǎn)品的區(qū) 域化調(diào)整，量身定做產(chǎn)品，找準產(chǎn)品出口問題，快速解決業(yè) 務發(fā)展瓶頸。2、摸清市場，精準定位目標客戶2014 年 1 季度市區(qū)、礦區(qū)要圍繞區(qū)域商圈、園區(qū)、專 業(yè)市場

9、，縣區(qū)圍繞特色行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、專業(yè)村、專業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn) 進行深入調(diào)研，分析客戶需求特征，為深化開發(fā)存量市場與 篩選增量市場提供有力依據(jù)。3、找準產(chǎn)品出口，有效投放根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析市場，將目標客戶分類，實施差異化 開發(fā)，現(xiàn)有產(chǎn)品能夠滿足客戶的，及時組織策劃、營銷、實 施綜合開發(fā)。現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶不能有效對接的，對目標市場 深入剖析，并制定開發(fā)方案，提交市場經(jīng)營研發(fā)委員會進行 討論研究，確定開發(fā)方向。4、以客戶為中心，市場為導向，實施產(chǎn)品升級（1 ）積極跟進同業(yè)開發(fā)產(chǎn)品 。市區(qū)內(nèi)由產(chǎn)品經(jīng)理負責， 各支行由研發(fā)團隊負責，每季度對市場占有率較高的同業(yè)產(chǎn) 品進行摸底、整理、分析，根據(jù)區(qū)域市場，瞄準同業(yè)，找準 產(chǎn)品

10、核心競爭力進行跟進仿制。為我行產(chǎn)品研發(fā)提供最佳捷 徑，滿足客戶的差異化需求，有效提高我行競爭力。（ 2 ）圍繞“準抵押品”入手設計產(chǎn)品?？偨Y(jié)近幾年增 信措施的應用，客戶擁有“準抵押品”的情況較為普遍，比 如小產(chǎn)權房、土地使用權等，非我行認可抵押品但能夠在市 場流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，以此為切入點準入客戶，同時通過機構(gòu)合作， 引入擔保公司等方式擴展我行的客戶群，促進業(yè)務快速發(fā) 展。（ 3）市區(qū)圍繞專業(yè)市場設計產(chǎn)品。 以 24 個專業(yè)市場為 重點， 在 1 季度確定 1-2 個專業(yè)市場， 結(jié)合互助基金貸實施 優(yōu)先開發(fā)， 研發(fā)出符合專業(yè)市場客戶的產(chǎn)品， 實現(xiàn)批量開發(fā)。（4）縣區(qū)圍繞項目開發(fā)設計產(chǎn)品 一是縣區(qū)支行主

11、動與當?shù)卣M行接洽，建立政銀合作 平臺，及時掌握政府關于農(nóng)業(yè)項目實施舉措，具體涉及該區(qū) 域的“一縣一業(yè)” 、“一村一品” 、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、規(guī)模養(yǎng) 殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、大棚種植、藥材種植等項目，對其進行貸 款產(chǎn)品的研發(fā)，完成相應項目的重點開發(fā)，上半年至少成功 開發(fā)一個項目。二是縣區(qū)支行要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為節(jié)點，把握住相應產(chǎn)業(yè)涉 及的區(qū)域成熟企業(yè)，通過調(diào)研分析企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，梳 理出上下游，通過“企業(yè) +農(nóng)戶”、“企業(yè) +合作社 +農(nóng)戶”、 “合作社 + 農(nóng)戶”尋找能夠批量實施產(chǎn)品創(chuàng)新進行規(guī)模開發(fā) 的農(nóng)業(yè)項目。（5）礦區(qū)圍繞商圈、專業(yè)村及種養(yǎng)殖園區(qū)設計產(chǎn)品。礦 區(qū)圍繞區(qū)域商圈、專業(yè)市場實施產(chǎn)品研發(fā)的

12、同時，對周邊鄉(xiāng) 鎮(zhèn)的專業(yè)村、種養(yǎng)殖園區(qū)進行批量開發(fā)。產(chǎn)品要素不能滿足 目標市場的需求時，針對不同客戶群進行產(chǎn)品要素調(diào)整與創(chuàng) 新。5、完善產(chǎn)品創(chuàng)新支撐工具（1）探索建立符合小額貸款實際的行業(yè)分析體系。逐步 建立自下而上的行業(yè)分析數(shù)據(jù)庫，打破市區(qū)、礦區(qū)、縣區(qū)的 地理限制，打通小額貸款客戶所在行業(yè)上下游，實現(xiàn)市區(qū)、 礦區(qū)與縣區(qū)的信息共享，為業(yè)務發(fā)展和管理提供持續(xù)的行業(yè) 信息支持。（ 2 ）提高行業(yè)分析對業(yè)務操作的指導作用，并以行業(yè)分 析為基礎，積極推進行業(yè)類小額貸款產(chǎn)品要素調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng) 新。四、項目營銷，整合資源挖掘發(fā)展?jié)撃?、搭建多元化業(yè)務發(fā)展平臺，完善建立與維護機制， 實施精細化市場開發(fā)。（1

13、）2014 年應根據(jù)區(qū)位特點、各貸種產(chǎn)品屬性、客戶 分布特征，分類搭建各類營銷平臺，利用平臺優(yōu)勢，聯(lián)合開 展宣傳營銷活動，擴大社會影響力。一是在小額貸款方面，市區(qū)由市行零售信貸部成立相應 合作平臺項目實施小組，和專業(yè)市場進行溝通，實現(xiàn)批量開 發(fā)。礦區(qū)和縣區(qū)范圍由支行長負責，成立相應的合作平臺建 設攻關小組，直接與當?shù)氐膶I(yè)市場、工商局、畜牧局、農(nóng) 機局等政府職能部門進行對接，通過聯(lián)合召開推介會等方 式，批量獲取客戶信息；同時持續(xù)開展“信用村”建設，與 各級地方政府結(jié)合，通過召開推介會，主動收集融資需求信 息，集中評定“信用戶” ，實現(xiàn)整村推進，批量開發(fā)。二是在消費貸款方面，市區(qū)及礦區(qū)由機構(gòu)負責

14、人牽頭， 對汽車 4S 店、單位、開發(fā)商、房管局，中介機構(gòu)等進行逐 一對接，爭取宣傳營銷支持，幫助信貸人員找到市場開發(fā)的 抓手，實現(xiàn)汽車消費貸款、 信用消費貸款、 一手房、 二手房、 綜合消費貸款的全面發(fā)展；縣區(qū)范圍由各縣支行長負責，對 單位、房管局、土地局、開發(fā)商等對接，加快一手房、信用 消費及二手房業(yè)務的發(fā)展。三是在再就業(yè)擔保貸款方面，由分管領導親自負責，主 動上門與財政部門接洽，爭取在再就業(yè)擔保貸款方面取得突 破；同時與財政局主要負責人進行溝通，將再就業(yè)小額貸款 業(yè)務輻射至縣支行。（2）建立業(yè)務發(fā)展平臺維護機制。對業(yè)務發(fā)展平臺的合 作效果進行階段性評估，對低效平臺進行淘汰管理，對于正 常

15、平臺、高效平臺要加強日常維護管理。2、以產(chǎn)品為抓手，實施項目營銷小額貸款方面：1 、信貸員對待結(jié)清和已結(jié)清的客戶進行再次營銷， 收集 上下游客戶信息，了解貸款需求，并建立臺賬，對其上門一 對一深度營銷。對于發(fā)現(xiàn)客戶密集度較高的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，區(qū) 域市場及時上報產(chǎn)品研發(fā)團隊進行研究開發(fā)，同時對金融服 務需求多的客戶集群，由市場經(jīng)驗研發(fā)委員會研討后，組建 專業(yè)團隊實施綜合營銷。2、市區(qū)及礦區(qū)要細分市場、批量開發(fā)、穩(wěn)步開展集群 客戶開發(fā)。于 2014 年 1 月底前制定明確的擬重點開發(fā)細分 市場的總體規(guī)劃。 按照由易到難的順序， 逐一調(diào)研細分市場， 詳細了解細分市場客戶群特征，找準營銷項目，確定項目負

16、責人，管理與推進項目開發(fā)。3、縣區(qū)重點營銷項目應是農(nóng)村合作社、種養(yǎng)殖園區(qū)， 同時要以信用村建設為抓手，各支行要在做好存量信用村的 維護的基礎上，再擴大信用村鎮(zhèn)的建設范圍，持續(xù)深入做好 評選活動，開發(fā)農(nóng)村市場。市區(qū)消費貸款方面：1. 突出住房類貸款核心地位，不斷豐富產(chǎn)品體系，市內(nèi) 所有二級支行采取項目分包制，認購制，營銷轄區(qū)內(nèi)在建一 手房項目，全力推動一手房發(fā)展速度。市內(nèi)消費貸款團隊將 主要針對綜合實力強、經(jīng)營業(yè)績好、樓盤地理位置優(yōu)的再建 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，由分管行長帶頭，進行逐一營銷，特別是 恒大綠洲、富力城、御河九號加快報備速度，擴大一手房合 作面。2. 在二手房業(yè)務發(fā)展上，目前正在與大同市兩

17、家規(guī)模較 大的二手房中介機構(gòu)，分別為麟泰房地產(chǎn)營銷策劃有限公 司、大同元亨利有限公司進行合作， 2014 年分階段與兩家 公司聯(lián)合營銷，提升我二手房業(yè)務發(fā)展量。3. 繼續(xù)加強與汽車 4S 店的溝通， 在維護好現(xiàn)有 4S 店的 基礎上，爭取再開發(fā) 5 家 4S 店，同時與 4S 店共同組織開展 營銷宣傳活動，提高我行品牌影響力。另外在做好現(xiàn)有汽車 消費貸款的同時加強綜消及信用消費的力度，提高綜合營銷 能力，提高存量客戶新產(chǎn)品附加率。4. 確定專業(yè)的消費貸款團隊明確每人具體職責。消費信 貸部負責人、產(chǎn)品經(jīng)理收集項目信息，進行項目更新，開發(fā) 督導；消費貸款團隊為營銷主體，分層對接、分管行長對接 董事

18、長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)， 消費貸款負責人對接財務部門、 銷售部門， 信貸員對接銷售人員、 目標客戶， 確保運行順暢， 提高成功率?？h區(qū)消費貸款方面： 1.縣域支行要對當?shù)厝?、四級開發(fā)商進行摸底，了解各 縣域地區(qū)一手房在建項目情況，篩選出經(jīng)營穩(wěn)定，樓盤位置 較好的開發(fā)商，由市行零售信貸部進行幫扶，消費貸款產(chǎn)品 經(jīng)理下實地調(diào)研，撰寫調(diào)研報告，爭取今年在縣域的一手房 按揭貸款上有所突破。2.縣域支行、礦區(qū)支行以綜合消費貸款、信用消費貸款 為重點，有針對性的對企事業(yè)單位職工進行開發(fā)，及時組織 轄內(nèi)企事業(yè)單位召開產(chǎn)品對接會。五、合規(guī)定標，科學考核，調(diào)動條線發(fā)展積極性1. 明確各種貸款產(chǎn)品激勵標準，調(diào)動人員

19、積極性。 通過核算往年各貸款產(chǎn)品收益率情況，細劃并確立2014 年各貸款品種獎勵政策，堅持“高收益、高獎勵，持 續(xù)收益、持續(xù)獎勵”的原則，圍繞推薦營銷、自主營銷、筆 數(shù)、金額、存量、增量、資產(chǎn)質(zhì)量等幾個方面細劃出對應獎 勵金額與獎勵積分，充分調(diào)動營銷人員和操作人員的積極 性。2. 平衡前、中、后臺激勵標準，持續(xù)提升信貸從業(yè)人員 工作積極性。2014 年要合理配置前、中、后臺的績效份額，定期對 正在運行的績效辦法在實際工作中的實施效果進行客觀評 價，防止過度激勵而出現(xiàn)信貸員過分追求高收入的優(yōu)越感， 形成業(yè)務的盲目擴張，而忽略內(nèi)部風險控制，甚至當面臨業(yè) 務發(fā)展瓶頸或困境時，對應得不到以往較高的績效

20、，隊伍中 間滋生出強烈的受挫情緒，士氣不振導致的抗打擊能力差， 不具備長期作戰(zhàn)的能力；同時也要防止謹慎激勵而導致不能 充分調(diào)動人員的工作積極性。3. 設立項目獎勵基金，及時配發(fā)，推進項目快速落地 （ 1）針對所立項目， 合理預算項目從啟動到落地的資金預 算，細劃出實施項目過程中各環(huán)節(jié)的預支金額（包括營銷、 公關、產(chǎn)品立項、維護管理等） ，匯同各相關部門核算，保 證項目的穩(wěn)步推進。（2 ）建立項目跟蹤、運行評估管理辦法，及時配發(fā)項目 啟動基金，跟蹤項目落地、評估項目取得效益，對項目發(fā)起 人、負責人、團隊及時獎勵；4. 增加產(chǎn)品經(jīng)理、內(nèi)訓師激勵獎勵，激發(fā)對應人員崗位 職能（1）增設信貸產(chǎn)品經(jīng)理的獎

21、勵， 調(diào)動產(chǎn)品經(jīng)理的積極性；（2）新增內(nèi)訓師獎勵， 按照培訓次數(shù)、 課時、 培訓效果、 學員滿意度評價的等方面進行獎勵，調(diào)動內(nèi)訓師積極性。六、合理布局，優(yōu)勢互補，打造特色支行發(fā)展模式 各機構(gòu)信貸經(jīng)理積極開展區(qū)域市場調(diào)研，結(jié)合各自區(qū)域 的特色，堅持“因地制宜”的原則，在 2014 年 1 季度明確 區(qū)域市場的發(fā)展規(guī)劃，權衡業(yè)務收入比例，調(diào)整業(yè)務發(fā)展結(jié) 構(gòu)，主推 2-3 個信貸業(yè)務創(chuàng)收產(chǎn)品，打造特色支行，保證 收入的最大化。七、風險控制，保證發(fā)展質(zhì)量，提高收益水平 1、進一步完善全面風險控制體系建設，充分發(fā)揮專委 會作用。在 2013 年制定的郵儲銀行大同市分行零售貸款風險 控制體系建設實施辦法的

22、基礎上，明確“三位一體”風險 管理框架，圍繞零售信貸業(yè)務全流程，更新業(yè)務流程中涉及 到市場、信用、道德、操作等風險點，確立專委會聯(lián)系上下 層級的合規(guī)管理機制；2.圍繞信貸業(yè)務主要風險進行防控， 降低業(yè)務風險事件發(fā) 生。（1）市場風險防控方面 一是按月關注國家宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟周期最新 走向；按季對區(qū)域要開發(fā)或已開發(fā)的市場或?qū)嶓w商圈進行調(diào) 研，對于突發(fā)性風險或事件及時以飛信方式下發(fā)風險提示信二是在貸款審查審批過程中，按月匯總行業(yè)風險分析報 告和支行上報的行業(yè)、區(qū)域市場風險，結(jié)合宏觀政策風險， 認真分析后，形成月度市場風險分析報告并下發(fā)各機構(gòu)進行 風險提示；三是按月收集相關產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)動態(tài)

23、，結(jié)合現(xiàn)狀，形 成行業(yè)風險分析報告，結(jié)合我行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品投放區(qū)域、行 業(yè)集中度，按行業(yè)分析“兩率”和動態(tài)逾期率，對動態(tài)逾期 率較高的行業(yè)要重點揭示存在的風險，發(fā)揮預警作用；（2）信用風險防控方面一是圍繞貸后環(huán)節(jié)按月分析各支行“三率”變動趨勢， 對波動較大的區(qū)域或支行重點分析原因，揭示區(qū)域市場和重 點客戶信用風險；二是各級業(yè)務檢查員按規(guī)定頻次和要求對逾期或不良 客戶通過現(xiàn)場檢查等方式，關注重點客戶貸款資金的真實用 途及流向，分析客戶還款意愿，揭示客戶潛在的信用風險；三是市行業(yè)務檢查員要按照客戶的五級分類標準實時 關注整體資產(chǎn)質(zhì)量風險變動趨勢，按季度分析“兩率”和動 態(tài)逾期率，剔除行業(yè)影響，分析“

24、兩率”和動態(tài)逾期率較高 的支行，說明信用狀況變動情況并揭示風險；四是各機構(gòu)業(yè)務檢查員按季統(tǒng)計各局部區(qū)域的平均逾 期率和不良率變動情況，通過分析揭示區(qū)域信用風險變動趨 勢和原因，采取相應措施予以控制，對于存在重大信用風險 隱患的，要及時上報市行零售信貸部。（3）操作風險防控方面 一是業(yè)務檢查員匯總貸前調(diào)查環(huán)節(jié)、貸中審查審批環(huán)節(jié) 和貸后檢查環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的問題，定期對信貸條線各崗位進行專 業(yè)培訓，通過實際案例來討論分析，將理論與實際相結(jié)合， 提高各崗位的信貸專業(yè)能力；二是審查審批人員按季度以列席的方式對各支行審貸 會召開模式及相關會議記錄進行抽查，檢查審貸會各崗位的 履職情況； 同時推進審查審批人員前移制度， 對于大額貸款、 新開發(fā)的行業(yè)、前后臺存在異議的貸款等，要求審查審批人 員必須深入市場，參與調(diào)查，幫助信貸人員科學制定授信方 案，明確風控標準。三是市行業(yè)務檢查員按規(guī)定時限完成各項檢查工作，定 期下發(fā)檢查通報，并落實整改情況；建立信貸員違規(guī)行為登 記臺賬，按季匯總信貸員違規(guī)次數(shù)和程度，為信貸員退出提 供事實支撐；按季對各級負有檢查職責的崗位進行履職檢 查；四是通過審計模型，及時發(fā)現(xiàn)信貸違規(guī)操作風險，督促 零售信貸部對審計模型提示內(nèi)容進行檢查核實和整改，對于 審計模型多次提示的支行，會同相關部門對該支行進行專項 檢查。4）道德風險防