消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

1、1 / 4消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿） 第一章總則 第一條 為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展， 規(guī)范經(jīng)營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)中 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中華人民共和國公司法等法律法規(guī)，制定本辦法。矚慫潤 厲釤瘞睞櫪廡賴賃軔。第二條 本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和 國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目 的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。聞創(chuàng)溝燴鐺險(xiǎn)愛氌譴凈禍測。第三條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明 “消費(fèi)金融 ”字樣。未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)， 任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用 “消費(fèi)金

2、融 ”字樣。殘騖樓諍錈瀨濟(jì)溆塹籟婭騍。第四條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)依法對消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)督 管理。第二章設(shè)立、變更與終止 第五條申請?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：（一）有符合中華人民共和國公司法和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的公司章程；（二）有符合規(guī)定條件的出資人；（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；（五）有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度；（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第六

3、條消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其 他出資人，且應(yīng)具備下列條件：釅錒極額閉鎮(zhèn)檜豬訣錐顧葒。（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計(jì)報(bào)表口 徑）；（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會計(jì)報(bào)表口徑） ；（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法責(zé)令轉(zhuǎn) 讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；彈貿(mào)攝爾霽斃攬磚鹵廡詒

4、爾。（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；（八）符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，對中國的市場有充分的分析和研究， 且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī) 制；謀蕎摶篋飆鐸懟類蔣薔點(diǎn)鉍。（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第七條消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三） 、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自 由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。廈

5、礴懇蹣駢時(shí)盡繼價(jià)騷巹癩。第八條消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的 可自由兌換貨幣。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資 本的最低限額。第九條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支 機(jī)構(gòu)。 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行制定。煢楨廣鰳鯡選塊網(wǎng)羈淚鍍齊。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對消費(fèi)金融公司董事和高級管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制 度。第十一條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)：（一）變更公司名稱；（二）變更注冊資本

6、；（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；（四）變更公司住所或營業(yè)場所；（五）修改公司章程；（六）變更董事和高級管理人員；（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；2 14（八）改變組織形式；（九）合并或分立；（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。第十二條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)后可以解散：（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）其他法定事由。第十三條 消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家 有關(guān)法律法規(guī)辦理。鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴縈詰。第十

7、四條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法執(zhí)行?；[叢媽羥為贍債蟶練淨(jìng)櫧撻。第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國家外匯管 理有關(guān)規(guī)定。第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則第十六條經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：（一）辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；（二）辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）境內(nèi)同業(yè)拆借；（五）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（六）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（七）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管

8、理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第十七條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放 單筆貸款的最高額度。消費(fèi)金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè) 人消費(fèi)貸款。預(yù)頌圣鉉儐歲齦訝驊糴買闥。第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。第四章監(jiān)督管理第十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。滲釤嗆儼勻諤鱉調(diào)硯錦鋇絨。第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：（一）資本充足率不低于10%；（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額

9、的100%；（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。 有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī) 定。第二十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn) 減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。鐃誅臥瀉噦圣騁貺頂廡縫勵(lì)。第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、 資本回報(bào)要求及市場價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保 定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。擁締鳳襪備訊顎輪爛薔報(bào)贏。第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛 假的申請

10、信息，防止欺詐行為。贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷鯛漢。第二十四條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括 業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì) 劃等。壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚躋馱。消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要 風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。蠟變黲癟報(bào)倀鉉錨鈰贅籜葦。3 / 4消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。 第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)送會計(jì)報(bào)表及中國 銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他報(bào)表。買鯛鴯譖曇膚遙閆擷

11、凄屆嬌。第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將 經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴飆鈧。第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查， 不得拒絕、 阻礙。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在必要時(shí)可指定會計(jì)師事務(wù)所對消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀 況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。驅(qū)躓髏彥浹綏譎飴憂錦諑瓊。第二十八條消費(fèi)金融公司對借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。 第二十九條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的， 消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，

12、 但不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡獻(xiàn)鵬。第三十條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可責(zé)令限期整改；逾期 未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè) 監(jiān)督管理委員會可區(qū)別情形，依照中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)的規(guī)定， 采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔嗚訝。第三十一條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè) 監(jiān)督管理委員會可以依法對其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管 理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 有權(quán)予以撤銷。構(gòu)氽頑黌碩飩薺齦話騖門戲。第五章附則第三十二條 本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融 公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。輒嶧陽檉籪癤網(wǎng)儂號澩蠐鑭。第三十三條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā) 放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）的貸款。堯側(cè)閆繭