教你瞄三眼 判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別

1、教你瞄三眼 判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別第一眼：產(chǎn)品類型 保本保收益 保本浮動(dòng)收益 非保本浮動(dòng)收益 第二眼：投資標(biāo)的 債券和貨幣市場類品種 銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計(jì)劃 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品(掛鉤廣泛)大宗商品、貴金屬、股票、匯率 后兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都可以比較大或很大，如果有涉及，就看下面的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別大致判斷投資的比例 第三眼：風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 這一步算是上面兩眼的自我判斷后，來個(gè)官方比對(duì)下結(jié)論了 基本上銀行都會(huì)根據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)把自己的理財(cái)產(chǎn)品劃分為5個(gè)等級(jí)。比如招商銀行分為： 謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1) 穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2) 平衡型產(chǎn)品(R3) 進(jìn)取型產(chǎn)品(R4) 激進(jìn)型產(chǎn)品(R5) 產(chǎn)品類型來說保本保收益的基本上是R1、保本浮動(dòng)收益的為R2

2、 再看投資標(biāo)的，以招商銀行R2級(jí)別為例： 以此為一個(gè)范本為標(biāo)準(zhǔn)，我們大致可以把R1-R5的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有個(gè)更為細(xì)致的判斷了。 R1：和R2級(jí)別產(chǎn)品投資范圍基本相同，但比例上會(huì)有所不同，低風(fēng)險(xiǎn)的投資比例高一些。 R4：掛鉤股票價(jià)格、黃金價(jià)格、指數(shù)等走勢(shì)的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品中的非保本浮動(dòng)收益類型的，這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高通常屬于R4級(jí)別，虧損的可能性較高。 R5：以招商銀行某一款R5級(jí)別為例：其資金100%投資于中國對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司設(shè)立的招商銀行私人銀行積極策略理財(cái)計(jì)劃2號(hào)單一資金信托計(jì)劃。 即：你購買的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上購買了一款信托產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別等同于信托的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。 注意：R4和R5

3、級(jí)別的不建議購買，如果是不保本的最多買個(gè)R3夠意思了。一般情況下就老實(shí)點(diǎn)兒，守著R1、R2吧 第二步：看日歷，別被“時(shí)間差”啃了收益 預(yù)期年化收益，本就是預(yù)期了，里面還摻水分需要注意兩點(diǎn)：什么時(shí)候買、投資期限里面的“水分”時(shí)間有多少真實(shí)收益的秘訣就在這里了。 購買時(shí)機(jī)：節(jié)日期間、季末、年中、年末 不少銀行會(huì)推出“節(jié)日特供”產(chǎn)品，上浮收益率以吸引客戶，另外，季末、年中、年末是銀行的考核時(shí)點(diǎn)，各銀行都會(huì)發(fā)行沖時(shí)點(diǎn)產(chǎn)品，提高收益率來吸收存款，是購買理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)好時(shí)機(jī)。 舉個(gè)例子，如果一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品期限72天、和另一個(gè)期限45天，如果一個(gè)跨年、一個(gè)在年末前可以兌付資金買下一個(gè)，如果收益差別不大，當(dāng)然選

4、后者。 注意：如果你的規(guī)劃里，銀行理財(cái)產(chǎn)品是必備的配置，那么養(yǎng)成習(xí)慣合理規(guī)劃，在季末、年中、年末前資金空出來一些。 別忽視投資期限購里的“水分” 買銀行理財(cái)產(chǎn)品，除了費(fèi)用成本外，還存在時(shí)間成本。 理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間段可分為： 募集期(發(fā)行起始日至發(fā)行終止日之間) 成立日(即起息日，指開始按約定計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品收益的日期)、 到期日(理財(cái)產(chǎn)品投資期結(jié)束或提前終止，進(jìn)入資金清算的日期)、 兌付日(按約定向客戶賬戶中返還理財(cái)本金和收益) 由于資金募集期和清算期不享有收益，通常情況下是不計(jì)利息或按活期存款利息計(jì)算的。如果買入的時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實(shí)際收益率會(huì)被拉低不少(見圖) 尤其是從到期日到兌付日，通常不是同一天，理財(cái)產(chǎn)品計(jì)息結(jié)束是在到期日，真正收回資金是在兌付日。中間還很有可能間隔非工作日無法兌付的節(jié)假時(shí)間反正間隔越