汽車保險投保及核保

1、汽車保險投保與核保 承保：承保：實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。 展業(yè)人員制定保險方案；投保人提出保險要求，展業(yè)人員制定保險方案；投保人提出保險要求，填寫投保單；協(xié)商確定保險費交付辦法。填寫投保單；協(xié)商確定保險費交付辦法。 保險人審查投保單，詢問保險標(biāo)的和被保險人保險人審查投保單，詢問保險標(biāo)的和被保險人情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。 合同期間，如標(biāo)的所有權(quán)改變，或因某種原因合同期間，如標(biāo)的所有權(quán)改變，或因某種原因要更改或取消保險合同，需批改合同。要更改或取消保險合同，需批改合同。 保險期滿后，投保人可辦理

2、續(xù)保。保險期滿后，投保人可辦理續(xù)保。 承保流程承保流程：展業(yè)展業(yè)投保投保核保核保繕制及簽單繕制及簽單 批改批改續(xù)保續(xù)保一一. . 展展 業(yè)業(yè) 保險展業(yè)：保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù)；代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。 1 1、做好展業(yè)準(zhǔn)備、做好展業(yè)準(zhǔn)備 2 2、開展保險宣傳、開展保險宣傳 3 3、提升展業(yè)績效、提升展業(yè)績效 4 4、制定保險方案、制定保險方案 投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來選擇適當(dāng)險種組合.保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)

3、險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件（條款）。4 4、制定保險方案、制定保險方案4 4、制制定定保保險險方方案案 由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計最佳的投保方案。 提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。 例一、最低保障方案險種組合：強制第三者責(zé)任險。險種組合：強制第三者責(zé)任險。n保障范圍：只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。保障范圍：只對第三者的損失負(fù)賠

4、償責(zé)任。n適用對象：自認(rèn)為駕駛技術(shù)高的個人和適用于適用對象：自認(rèn)為駕駛技術(shù)高的個人和適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險沒用的人或急于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。拿保險單去上牌照或驗車的人。n特點：只有最低保障，費用低。特點：只有最低保障，費用低。n優(yōu)點：可以用來應(yīng)付上牌照或檢車。優(yōu)點：可以用來應(yīng)付上牌照或檢車。n缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。負(fù)擔(dān)。例二、基本保障方案n險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責(zé)任

5、險第三者責(zé)任險n保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險。保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險。n特點：費用適度，能夠提供基本的保障。特點：費用適度，能夠提供基本的保障。n適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的車主。適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的車主。n優(yōu)點：必要性最高。優(yōu)點：必要性最高。n缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。險。例三、 經(jīng)濟保險方案n 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險 + +全車盜搶全車盜搶 險險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險n特點：投保特點：投保4 4個最必要、最有價值的險種。個最必要、最有價值的險種

6、。n適用對象：是個人精打細(xì)算的最佳選擇。適用于車輛適用對象：是個人精打細(xì)算的最佳選擇。適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主濟不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主，屬經(jīng)濟型屬經(jīng)濟型的最佳選擇的最佳選擇 n優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和最關(guān)心的丟失和100%100%賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較

7、實用的不計免賠特約險。當(dāng)然，這仍高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案不是最完善的保險方案。例四、最佳保障方案n 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險+ +車車上責(zé)任險上責(zé)任險+ +玻璃險玻璃險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險+ +全車盜搶全車盜搶險險n特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分上責(zé)任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。得到安全保障。n適用對象：一般公司或個人適用對象：一般公司或個人n優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物優(yōu)點：投保價

8、值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。有所值。例五、完全保障方案 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險+ +車上責(zé)任險車上責(zé)任險+ +玻璃險玻璃險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險+ +新增加設(shè)備損失險新增加設(shè)備損失險+ +自燃損失險自燃損失險+ +全車盜搶全車盜搶險險n特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。n適用對象：適用于新車新手及經(jīng)濟情況良好、需要全面保障適用對象：適用于新車新手及經(jīng)濟情況良好、需要全面保障的車

9、主；機關(guān)、事業(yè)單位、大公司的車主；機關(guān)、事業(yè)單位、大公司 。n優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。誤的損失。n缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。二二. . 投投 保保 業(yè)業(yè) 務(wù)務(wù) 1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容 投保人和被保險人情況：投保人和被保險人情況：姓名、地址姓名、地址 駕駛員情況駕駛員情況 保險車輛情況：車本身資保險車輛情況：車本身資料、車的使用料、車的使

10、用 投保險種及期限投保險種及期限 投保人簽單：二個投保人簽單：二個“確確認(rèn)認(rèn)” 確認(rèn)屬實、確認(rèn)確認(rèn)屬實、確認(rèn)知道知道2. 2. 投保人在投保階段的權(quán)益分析投保人在投保階段的權(quán)益分析 （1）知情權(quán)）知情權(quán) 公司財務(wù)狀況、條款含義公司財務(wù)狀況、條款含義 （2）選擇權(quán)）選擇權(quán) 公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、售后服務(wù)、公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、售后服務(wù)、附加服務(wù)附加服務(wù) 產(chǎn)品：保險責(zé)任、保險費率產(chǎn)品：保險責(zé)任、保險費率 （3）退保權(quán)）退保權(quán) 合同生效前、合同生效后合同生效前、合同生效后 （4）被保密的權(quán)利）被保密的權(quán)利3. 3. 投保方式選擇投保方式選擇 常見投保方式常見投保方式 上自家門上自家門 保險公

11、司保險公司 電話投保電話投保 網(wǎng)上投網(wǎng)上投 代理人投保代理人投保 經(jīng)紀(jì)人投保經(jīng)紀(jì)人投保（1）電銷車險定義v 電銷業(yè)務(wù)是以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，通過保險公司專用電話營銷號碼，完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認(rèn)等主要營銷過程的業(yè)務(wù)。 （2）電話投保的優(yōu)勢 由于沒有了中介代理費用(對中介是利空)，保監(jiān)會規(guī)定電話車險的價格可以比傳統(tǒng)車險便宜1015，最高到七折。因為價格低、投保方便，電話車險普遍受到了大眾車主的青睞。 電話車險有統(tǒng)一的呼入平臺，車主通過電話呼入投保號碼以后，通話就開始被錄音，這就使得整個的投保過程很透明。錄音可保存15年，并且車主可以

12、要求查詢他的投保電話錄音。 （3）網(wǎng)上投保步驟4.4.投保注意事項投保注意事項 如實如實 交費交費 不重復(fù)或超額投保不重復(fù)或超額投保 了解責(zé)任開始時間了解責(zé)任開始時間 認(rèn)真核對投保單認(rèn)真核對投保單核保及其他承保業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)爭取保證承保數(shù)量。 業(yè)務(wù)選擇保證承保質(zhì)量。 核保為業(yè)務(wù)選擇的重要形式。 核保的定義 核保：保險人對投保核保：保險人對投保人的投保申請進(jìn)行審核人的投保申請進(jìn)行審核,就保險標(biāo)的的各種風(fēng)險就保險標(biāo)的的各種風(fēng)險進(jìn)行審核和評估進(jìn)行審核和評估,以確定以確定承保條件選擇優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)承保條件選擇優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)進(jìn)行承保的一種行為進(jìn)行承保的一種行為, 即即確定是否承保、承保條確定是否承保、承保條件、費率檔次

13、的過程件、費率檔次的過程。 核保的原則1、保證長期承保利潤2、提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)3、爭取市場的領(lǐng)先地位4、謹(jǐn)慎運用公司的承保能力5、實施規(guī)范的管理核保的意義 1、排除道德風(fēng)險 2、確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營 3、提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，為客戶提供全面和專業(yè)的風(fēng)險管理建議 4、為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的 前提條件核保工作分級核保體制。核保工作分級核保體制。 先由展業(yè)人員、保先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進(jìn)行險經(jīng)紀(jì)人、代理人進(jìn)行初步核保；然后由專業(yè)初步核保；然后由專業(yè)核保人員復(fù)核決定是否核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險承保、承保條件及保險費率等。費率等。 專業(yè)核保人員分三級專業(yè)核保

14、人員分三級 核保手冊，即核保指南，核保手冊是核保工作核保手冊，即核保指南，核保手冊是核保工作的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，核保人員能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行核保，可實現(xiàn)核核保人員能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行核保，可實現(xiàn)核保工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化。保工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化。 3. 核保手冊核保手冊4.核保運核保運作基本作基本流程流程 6.核保的主要內(nèi)容核保的主要內(nèi)

15、容 包括： （1 1）. . 審核投保單審核投保單 （2 2）. . 驗證驗證 （3 3）. . 查驗車輛查驗車輛 （4 4）. . 核定保險費率核定保險費率 （5 5）. . 計算保費計算保費 （6 6）. . 核保的重點項目核保的重點項目 （1 1）審核投保單）審核投保單 審核包括： 形式：是否完整、清楚 內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗 “證”） （2 2）. . 驗證驗證 結(jié)合投保車輛結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明（如車的有關(guān)證明（如車輛行駛證、介紹信輛行駛證、介紹信等），進(jìn)行詳細(xì)審等），進(jìn)行詳細(xì)審核。核。包括：投保人、投保人、標(biāo) 的 、 種 類 、標(biāo) 的 、 種 類 、 牌照、發(fā)動機號、牌照、發(fā)動機號、底

16、盤號、顏色底盤號、顏色（3 3）. . 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查 重點車輛首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛 投保三責(zé)后，又加保車損的車輛 申請增加附加險的 接近報廢車輛 特種車輛 重大事故后修復(fù)的車輛 （3 3）. . 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查 重點檢查牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、 顏色是否與車輛行駛證一致顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢是否有效年檢 （避免報廢車或不合格車避免報廢車或不合格車）設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等 （控制風(fēng)險）（控制風(fēng)險）車輛技術(shù)狀況車輛技術(shù)狀況有無受損有無受損 （確定

17、新舊）（確定新舊）操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、 喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼裝車）（避免拼裝車）（4 4）. . 核定費率核定費率 應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的機動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn)，逐項確定投保車輛的保險費率。 項項 目目費率浮動辦法費率浮動辦法多險種同時投保多險種同時投保1 1同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%10%；2 2投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠優(yōu)惠4%4%

18、；3 3投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠加險優(yōu)惠6%6%。直接業(yè)務(wù)直接業(yè)務(wù)/ /網(wǎng)上投保網(wǎng)上投保1 1 人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%6%； 通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%4%。提供詳細(xì)信息提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%3%。駕駛?cè)藛T或保險車駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄輛交通違章記錄1 1上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%5%；2 23 3上一年交通違

19、章次數(shù)上一年交通違章次數(shù)55，費率上浮，費率上浮5%5%；3 3上一年交通違章次數(shù)上一年交通違章次數(shù)5 5，費率上浮，費率上浮8%8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費率優(yōu)惠提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費率優(yōu)惠5%5%。人保風(fēng)險修正系數(shù)表 指定駕駛員指定駕駛員1 1指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%3%；2 2指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%2%。汽車安全性能汽車安全性能1 1有安全氣囊或者有安全氣囊或者ABSABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%3%；2 2

20、有固定車位有固定車位/ /車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%5%。平均年行駛里程平均年行駛里程1里公里平均年行駛里程平均年行駛里程5000050000公里，費率上浮公里，費率上浮5%5%；2 2平均年行駛里程平均年行駛里程5000050000公里，費率上浮公里，費率上浮5 510%10%。行駛區(qū)域（僅適行駛區(qū)域（僅適用于用于3636座以上營座以上營運客車）運客車）1 1省內(nèi)行駛的，主險費率下浮省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%5%；2 2有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮有固定營業(yè)

21、路線的，主險費率下浮5%5%。注： 1浮動系數(shù)采用連乘方式；但最高優(yōu)惠70% 2車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用； 3僅適用于保險期限為一年及以上的保險單 人保風(fēng)險修正系數(shù)表 （續(xù)）（5 5）. . 計算保費計算保費 一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費車輛損失險保險費= =基本保險費基本保險費+ +保險金額保險金額費率費率第三者責(zé)任險保險費第三者責(zé)任險保險費= =相應(yīng)檔次固定保險費相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費盜搶險保險費= =盜搶險保險金額盜搶險保險金額費率費率車上人員責(zé)任險保險費車上人員責(zé)任險保險費= =每座賠償限額每座賠償限額投保座位數(shù)投保座位數(shù)費率費率車上貨物責(zé)任

22、險保險費車上貨物責(zé)任險保險費= =貨損限額貨損限額費率費率（6 6）. . 核保的重點項目核保的重點項目 1 1、投保單是否按規(guī)定填寫，有無錯漏；保額是否合理。投保單是否按規(guī)定填寫，有無錯漏；保額是否合理。2 2、業(yè)務(wù)員或代理人是否驗證、驗車、向投保人告知。、業(yè)務(wù)員或代理人是否驗證、驗車、向投保人告知。3 3、審核費率標(biāo)準(zhǔn)和計收保險費是否正確。、審核費率標(biāo)準(zhǔn)和計收保險費是否正確。4 4、對高保額和投保盜搶險的車輛，重點審核有關(guān)證件。對高保額和投保盜搶險的車輛，重點審核有關(guān)證件。5 5、對高發(fā)事故和風(fēng)險集中的投保單位，限制承保條件。、對高發(fā)事故和風(fēng)險集中的投保單位，限制承保條件。6 6、對費率表中沒有的車輛，視風(fēng)險情況厘訂費率。、對費率表中沒有的車輛，視風(fēng)險情況厘訂費率。7 7、審核其他情況。、審核其他情況?？樦萍昂瀱慰樦萍昂瀱?1. 繕制制單復(fù)核收費簽單清分與歸檔2. 簽單計算機出單 一車一單 一車一證3.相關(guān)單證 交強險單證、交強險標(biāo)交強險單證、交強險標(biāo)志、商業(yè)性保險單志、商業(yè)性保險單、保保險證。險證。 批改、續(xù)保和退保批改、續(xù)保和退保1.1.批改：批改：在保險單簽發(fā)后，對保險合同內(nèi)容進(jìn)行修在保險單簽發(fā)后，對保險合同內(nèi)容進(jìn)行修改、補充、增刪所進(jìn)行的一系列的作業(yè)改、補充、增刪所進(jìn)行的一系列的作業(yè) 我國我國機動車輛保險條款機動車