關(guān)于縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

1、關(guān)于縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量的資金投入,農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)疑是重要一環(huán)。為了解縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)情況,*市銀監(jiān)分局調(diào)研組深入*縣的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè),農(nóng)戶(hù)家庭進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。一、縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融支農(nóng)現(xiàn)狀分析(一基本縣情。*縣屬“八山半水一分田,還有半分是家園”的山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣,面積857平方公里,人口9.8萬(wàn),其中農(nóng)業(yè)人口8.4萬(wàn)人,占85.7%。上世紀(jì)80年代末期開(kāi)始發(fā)展旅游業(yè),2000年縣內(nèi)的西遞、宏村被聯(lián)合國(guó)教科文列入世界文化遺產(chǎn)名錄,“*縣古民居”的知名度日益擴(kuò)大,成為了國(guó)際知名的旅游目的地,旅游業(yè)逐漸成為拉動(dòng)和發(fā)展*縣經(jīng)濟(jì)的主要力量,并帶動(dòng)了基礎(chǔ)設(shè)施的

2、建設(shè),服務(wù)業(yè)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)也逐步發(fā)展,三產(chǎn)比重漸趨優(yōu)化。(二縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。一是工業(yè)基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。從2000年到2005年,工業(yè)增加值年平均增長(zhǎng)23%,占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由2000年的32%提高2005年的36%,支撐縣域工業(yè)核心的兩大產(chǎn)業(yè)繭絲綢和罐頭加工構(gòu)筑了*縣工業(yè)的基礎(chǔ),并促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,其加長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈成果也惠及了更多的農(nóng)民,從2000年到2005年,農(nóng)民的人均純收入由2126元提高到了2996元。二是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整平穩(wěn)。從2000年到2005年,農(nóng)業(yè)增加值年平均增長(zhǎng)8.3%,占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由2000年的36.7%降到2005年的27.4%,優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng),生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色

3、農(nóng)業(yè)和園區(qū)農(nóng)業(yè)逐步發(fā)展,“一村一品”、“一區(qū)一業(yè)”和全民創(chuàng)業(yè)的發(fā)展模式充分發(fā)揮自然環(huán)境和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),使農(nóng)民逐步擺脫了單純外出打工的就業(yè)方式,自主創(chuàng)業(yè)、就地進(jìn)工廠、從事服務(wù)業(yè)以及發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等就業(yè)模式正在形成。三是旅游業(yè)逐漸成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)?！巴钅瞎琶窬印钡钠放苾?yōu)勢(shì)帶動(dòng)了*縣旅游業(yè)和旅游服務(wù)業(yè)的發(fā)展以及基礎(chǔ)設(shè)施的完善,并以此促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。從2000年到2005年,三產(chǎn)增加值年平均增長(zhǎng)25%,占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由2000年的31.3%提高2005年的36.6%,旅游業(yè)對(duì)三產(chǎn)直接貢獻(xiàn)率達(dá)58%,加上其間接效益(國(guó)家基礎(chǔ)投資、外來(lái)投資、賓旅館、餐飲業(yè)等,其對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率達(dá)32.6%

4、。四是制約發(fā)展的因素仍然存在。傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體,農(nóng)民小富即安的觀念難以根本轉(zhuǎn)變,結(jié)構(gòu)調(diào)整任重道遠(yuǎn);小企業(yè)發(fā)展緩慢,工業(yè)發(fā)展的制約條件(如熟練工人、產(chǎn)品技術(shù)含量、發(fā)展環(huán)境等沒(méi)有得到進(jìn)一步改善。(三金融支農(nóng)現(xiàn)狀。積極性因素:一是信貸投入不斷增加。全轄信貸凈增額由2000年的負(fù)606萬(wàn)元增加到2005年10262萬(wàn)元,特別是農(nóng)村信用社由2000年的165萬(wàn)元增加到2005年的6388萬(wàn)元,增加了38倍。二是農(nóng)村資金寬裕。全轄存差由2000年的29809萬(wàn)元擴(kuò)大到2005年的72646萬(wàn)元,其中銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了2倍多。三是信貸品種增加。農(nóng)村信用社在原來(lái)小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)貸款的

5、基礎(chǔ)上,開(kāi)發(fā)了青年創(chuàng)業(yè)貸款,小額抵押擔(dān)保貸款等適合農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和發(fā)展生產(chǎn)的貸款新品種。四是新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃已起步,多方協(xié)調(diào)機(jī)制建立。政府制定了區(qū)域新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,財(cái)政、金融、外資和民間投資等多元化投資渠道逐步建立,基于本地優(yōu)勢(shì)和特色的發(fā)展新農(nóng)村模式正逐步推行,農(nóng)民的主動(dòng)參與性和發(fā)展的積極性正被充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。存在的不足:一是轄區(qū)金融相關(guān)比率低,農(nóng)業(yè)更低。2005年信貸投入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重僅為24%,農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅是 5.8%,反映出金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投入存在不足,金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率偏低,也反映出金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持存在巨大的發(fā)展空間。二是新農(nóng)村建設(shè)資金供應(yīng)總量不足?？h域銀行機(jī)構(gòu)(含郵政儲(chǔ)

6、蓄現(xiàn)在更像一個(gè)大儲(chǔ)蓄所和資金上存機(jī)構(gòu),它占用了轄內(nèi)大部分存款資源,使得存差不斷擴(kuò)大,2005年達(dá)到了59919萬(wàn)元,是當(dāng)年新增存款的3.4倍,其中郵政儲(chǔ)蓄19482萬(wàn)元,占全轄存款總額的19%,占全轄存差的27%。而信用社存款增加額僅為銀行機(jī)構(gòu)的一半左右,卻承擔(dān)轄區(qū)內(nèi)幾乎全部貸款,使得信用社“一農(nóng)難支三農(nóng)”,力不從心。三是金融機(jī)構(gòu)品種單一和網(wǎng)點(diǎn)收縮,新農(nóng)村建設(shè)需要的金融服務(wù)廣度和深度受到很大限制。農(nóng)民的滿(mǎn)意率較低,2005年轄內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)為27個(gè),比2000年減少了14個(gè)。四是信貸結(jié)構(gòu)失衡。一方面小額農(nóng)貸需求不旺。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)于信貸資金的需求很小,基本可以自給,或通過(guò)民間借貸方式解決;另一方面新興產(chǎn)

7、業(yè)的資金需求日益加大。如農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施,農(nóng)業(yè)觀光旅游以及鄉(xiāng)村旅游景點(diǎn)的開(kāi)發(fā)和旅游產(chǎn)品的加工等小企業(yè)的發(fā)展又因難以滿(mǎn)足貸款條件而遭遇融資瓶頸。二、縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)難點(diǎn)分析一是縣域金融體系單一,難以承擔(dān)新農(nóng)村建設(shè)的多樣性投入需求。一方面是縣域缺少開(kāi)發(fā)性金融的支持,致使新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)性投入和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性投入低;另一方面是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)信貸集中、業(yè)務(wù)萎縮,如2000-2004年*縣銀行機(jī)構(gòu)信貸投放是負(fù)增長(zhǎng),信貸存量?jī)H占縣域信貸市場(chǎng)的30%;農(nóng)村信用社作為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍,在資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和創(chuàng)新能力等方面存在制肘,極大地制約了對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。二

8、是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)度的商業(yè)化考核機(jī)制,影響新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前,縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)和存款市場(chǎng)占有率考核機(jī)制的片面性導(dǎo)致其將主要精力集中在追逐大企業(yè),大項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及增加存款上,而對(duì)一般性“三農(nóng)”貸款缺乏有效的研究和制度保證,導(dǎo)致貸款審批率低。三是縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金抽水機(jī)現(xiàn)象,導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)資金空洞化?？h域金融中,商業(yè)銀行是資金上存機(jī)構(gòu),郵政儲(chǔ)蓄是資金中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社僅是居民儲(chǔ)蓄后備機(jī)構(gòu)。大量的農(nóng)村資金被商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄吸收和“抽”走,直接導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)資金嚴(yán)重不足。如2005年*縣銀行機(jī)構(gòu)(含郵政儲(chǔ)蓄各項(xiàng)存款余額5.8億元,占縣域存款市場(chǎng)的70%,當(dāng)年新增存款1億元,

9、而貸款卻下降了1400萬(wàn)元。四是信用環(huán)境沒(méi)有得到根本改善,信貸資金風(fēng)險(xiǎn)高,投入難。調(diào)查顯示,部分企業(yè)和個(gè)人缺乏信用意識(shí),大大制約了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。五是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,影響農(nóng)銀實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。調(diào)查顯示,農(nóng)村傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入條件存在明顯差距,一方面是農(nóng)戶(hù)缺乏創(chuàng)新和發(fā)展意識(shí),限制了金融需求。另一方面是民營(yíng)企業(yè)大多組織形式原始落后,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,資金實(shí)力差,財(cái)務(wù)不透明,科技含量低,市場(chǎng)前景不明,很難達(dá)到銀行的信貸要求。金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的目標(biāo)追求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、低效益性使農(nóng)銀協(xié)調(diào)難。六是信用社創(chuàng)新能力弱,難以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)需求。一是信用社對(duì)新農(nóng)村建

10、設(shè)可能帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇缺乏足夠認(rèn)識(shí);二是農(nóng)村信用社提供金融服務(wù)軟硬件的薄弱性,提供服務(wù)的多樣性能力不足;三是缺乏金融創(chuàng)新的專(zhuān)業(yè)人才,業(yè)務(wù)開(kāi)拓與風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及內(nèi)控制度建設(shè)不適應(yīng)。七是法律、政策滯后和中介服務(wù)缺失,制約了新農(nóng)村建設(shè)的投入。有關(guān)信貸的法律和政策都過(guò)分強(qiáng)調(diào)貸款的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保,并缺少科學(xué)有效的信貸管理考核和責(zé)任追究機(jī)制、失信披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,以及政策性扶持政策,在很大程度上制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入,同時(shí)廣大農(nóng)村普遍缺少金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),一般僅有一到兩家會(huì)計(jì)或律師事務(wù)所,缺少信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也部分限制了金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。三、縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的建議一是要建立科學(xué)合理的

11、金融支農(nóng)體系,形成金融支持新農(nóng)村建設(shè)的合力。推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),客觀上要求有一個(gè)科學(xué)、合理和完善的金融體系為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。金融支農(nóng)體系相對(duì)于農(nóng)村金融體系范圍更為寬廣,體系應(yīng)當(dāng)涵蓋政府、人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),共同形成金融支農(nóng)的合力。政府負(fù)責(zé)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)調(diào)整以及社會(huì)中介組織的完善;人民銀行要充分發(fā)揮貨幣政策的窗口指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)轄區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度;監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定科學(xué)有效的監(jiān)管政策,鼓勵(lì)和支持新農(nóng)村建設(shè)的金融創(chuàng)新；金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，分工協(xié)作；保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu) 負(fù)責(zé)

12、提供符合農(nóng)村需求的保險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)， 共同推動(dòng)轄區(qū)鄉(xiāng)村旅游 經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品和旅游產(chǎn)品的加工和運(yùn)輸、小企業(yè)貸款和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整，培育支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，提高農(nóng)業(yè)組織 化、專(zhuān)業(yè)化程度，著力促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)更快發(fā) 展。 二是建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制， 有效防范和積極規(guī) 二是建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制， 避金融風(fēng)險(xiǎn)。 避金融風(fēng)險(xiǎn)。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效 的退出機(jī)制的前提下， 鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融 機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法 人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。 引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織。 規(guī)范民間借貸。加快

13、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，防范金融 風(fēng)險(xiǎn)。 三是為金融支農(nóng)創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。 三是為金融支農(nóng)創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境 在法律和政策上修訂 過(guò)分重視擔(dān)保抵押的要求，以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為基礎(chǔ)，完善小企業(yè)信貸 管理體制。政府要通過(guò)一定的稅收減免政策，對(duì)從事政策性金融 業(yè)務(wù)的金融組織， 按照承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的績(jī)效給予一定程度的稅收 減免； 可以給予商業(yè)性信貸利率以貼息， 將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝岳剩?以服務(wù)于政策性業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行把更多的資金投向“三農(nóng)” 及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)，形成 農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機(jī)制，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需

14、求。 四是金融機(jī)構(gòu)要逐步建立完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制， 完善風(fēng) 四是金融機(jī)構(gòu)要逐步建立完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制， 險(xiǎn)管理體制。 險(xiǎn)管理體制。要積極調(diào)整傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，由單一的存貸款經(jīng)營(yíng) 模式向多元化綜合服務(wù)方向轉(zhuǎn)化。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適 當(dāng)提高對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的授信額度，在總量 上做大做強(qiáng)這兩類(lèi)貸款；積極在農(nóng)村推廣和使用信用卡，增加農(nóng) 民的投資理財(cái)項(xiàng)目，大力發(fā)展代收協(xié)管農(nóng)村資金、代理保險(xiǎn)等業(yè) 務(wù)，延伸支農(nóng)的廣度和深度，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)的功能；逐步 建立起完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其 他農(nóng)村工商業(yè)等不同情況，實(shí)行差別的貸款利率：對(duì)于農(nóng)村種植 業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等

15、見(jiàn)效慢、回報(bào)時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，實(shí)行較低的貸款利率 浮動(dòng)水平；對(duì)于其他農(nóng)村工商業(yè)等見(jiàn)效快、回報(bào)時(shí)間短的項(xiàng)目， 可以實(shí)行較高的貸款利率浮動(dòng)水平， 在推動(dòng)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革 的過(guò)程中提高金融支農(nóng)的政策效果 五是進(jìn)一步開(kāi)放思路， 提供符合農(nóng)村實(shí) 五是進(jìn)一步開(kāi)放思路，采取多種有效方式， 采取多種有效方式， 際的金融工具。 際的金融工具。扶持各類(lèi)基金組織發(fā)展，促成農(nóng)村地區(qū)成立擔(dān)保 基金組織， 以信貸政策引導(dǎo)各種社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村； 培育、 催生各類(lèi)協(xié)會(huì)組織，引導(dǎo)成立各類(lèi)行業(yè)協(xié)會(huì)，借助行業(yè)協(xié)會(huì)的擔(dān) 保機(jī)制，提供信貸支持；支持形成各類(lèi)信用共同體，加強(qiáng)與地方 政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等部門(mén)合作，形成各類(lèi)信用共同體， 切實(shí)解決各種經(jīng)濟(jì)體和中小企業(yè)融資難和農(nóng)民貸款難問(wèn)題。 六是維護(hù)金融債權(quán),改善信用、司法環(huán)境。 六