中國保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展

1、中國保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展所謂社會保證是指通過國家立法，積極動員社會各方面的資源，保證無收入、低收入以及遭受意外災(zāi)難的公民能夠堅(jiān)持生存，保證勞動者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時(shí)的差不多生活不受阻礙；同時(shí)依照經(jīng)濟(jì)和社會進(jìn)展?fàn)顩r，逐步增加公共福利水平，提高國民生活質(zhì)量。建立起完善的社會保證體制，是全面建設(shè)小康社會與構(gòu)建和諧社會的一項(xiàng)重要任務(wù)，是我們黨立黨為公、執(zhí)政為民的必定要求，也是促使我國社會主義經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌成功的重要保證。我國社會保證制度的演進(jìn)，要緊分為三個(gè)差不多時(shí)期：1949-1985年的“傳統(tǒng)體制”時(shí)期;1986-1995年的“社會統(tǒng)籌”時(shí)期；1996年至今的“統(tǒng)帳結(jié)合”時(shí)期，那個(gè)時(shí)期正在進(jìn)行之中

2、，以后完善和改革的方向正在醞釀探討時(shí)期。商業(yè)保險(xiǎn)是完善的社會保證體制的重要補(bǔ)充，要使得社會成員真正享受到社會保證的收益，化解不測災(zāi)難對社會成員的人身、財(cái)產(chǎn)的腐蝕風(fēng)險(xiǎn)，就必須依靠發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)。而對中國保險(xiǎn)業(yè)來講，如何用科學(xué)進(jìn)展觀來指導(dǎo)全行業(yè)的進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)進(jìn)展，是面臨的重大課題。筆者以為，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)進(jìn)展，就必須從以下幾個(gè)層面去落實(shí)與實(shí)施。經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變是保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)進(jìn)展的差不多前提在打算經(jīng)濟(jì)條件下，社會生產(chǎn)的各個(gè)部門和個(gè)人對政府產(chǎn)生較強(qiáng)的依靠，政府成為“萬能的政府”，因此，社會生產(chǎn)的各個(gè)部門對通過金融手段分散和化解企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在思想意識方面幾于空白。即使是在改革開放已進(jìn)行了20

3、多年的今天，一些國有大中型企業(yè)仍有政府對企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)買單的思想，至于一般百姓，就更是如此。盡管通過改革開放，已促使政府在一些保證領(lǐng)域逐步退出，并初步形成了個(gè)人、企業(yè)、政府聯(lián)合承擔(dān)的社會保證體系，如個(gè)人醫(yī)療保證、差不多養(yǎng)老金保證等，同時(shí)個(gè)人也開始介入壽險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)市場，但關(guān)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)利用金融手段來防范風(fēng)險(xiǎn)的意識仍舊淡漠。專門多老百姓寧可采取其他手段分散個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。中國的保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)是在這種宏觀環(huán)境和微觀基礎(chǔ)上進(jìn)展和運(yùn)行的。市場營銷和展業(yè)的逆境，使得保險(xiǎn)公司往往是采納人海戰(zhàn)術(shù)來開拓市場，這促使大量綜合素養(yǎng)較低的人員進(jìn)入了保險(xiǎn)營銷行業(yè)，部分營銷人員為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，肆意夸大保險(xiǎn)責(zé)任，造成公信力下降，從

4、而進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的難度。目前，中國保險(xiǎn)公司的要緊利潤來源仍舊是依靠高投保、人為地限制賠付率來保證的，在利用所獵取的保費(fèi)進(jìn)行有效的資本運(yùn)作產(chǎn)生公司利潤方面，與國際保險(xiǎn)業(yè)仍有較大差距。如此必定導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司以價(jià)格戰(zhàn)獵取市場份額，以各種各樣的免責(zé)條款來降低賠付率。價(jià)格戰(zhàn)最終將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤減少，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)加大，其累積效應(yīng)將會導(dǎo)致公司倒閉。人為地制造較低的賠付率，將逐步弱化保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的保證功能，使得社會各生產(chǎn)部門，專門是個(gè)人遠(yuǎn)離保險(xiǎn)市場。如此，保險(xiǎn)行業(yè)陷入逆境就不難明白得了。保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其最差不多的功能是化解不測災(zāi)難對社會各個(gè)層面的腐蝕風(fēng)險(xiǎn)，利用金融技術(shù)，使不測災(zāi)難給社會各個(gè)元素

5、帶來的缺失降到最低。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營利潤來自于服務(wù)傭金、資本運(yùn)作的利潤、產(chǎn)品設(shè)計(jì)所可能產(chǎn)生的低賠付利潤。保險(xiǎn)公司是金融服務(wù)行業(yè)，因此其利潤必須是在完成服務(wù)以后的結(jié)余，而不是通過弱化或免除服務(wù)責(zé)任人為設(shè)定公司利潤范疇。在以往中國保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式下，其利潤來源要緊依靠產(chǎn)品設(shè)計(jì)所可能產(chǎn)生的低賠付利潤,而由于這種利潤是不確定的,因此只有人為地設(shè):免除責(zé)任，才能保證利潤的實(shí)現(xiàn)。其結(jié)果必定是保險(xiǎn)公司的公信力下降，最終導(dǎo)致社會成員使用個(gè)人金融否決權(quán)退出市場。保險(xiǎn)公司的市場形象應(yīng)該是依靠“擅賠”建立起來的，只有如此才能表達(dá)其為民保險(xiǎn)的差不多功能。保險(xiǎn)公司的利潤必須要緊來自于服務(wù)傭金、資本運(yùn)作的利潤。因此，要實(shí)

6、現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)進(jìn)展，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，依靠高水平的資本運(yùn)作和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為全社會提供風(fēng)險(xiǎn)化解的技術(shù)保證。加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作能力是保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)進(jìn)展的重要手段保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特性決定了保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)會擁有大量的現(xiàn)金流，在中長期會擁有一定規(guī)模的保險(xiǎn)資金沉淀。國際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的歷史體會告訴我們，充分利用金融技術(shù)和金融市場，通過資金運(yùn)作獵取利潤，是提高保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力、獵取利潤的耍緊手段。例如，美國保險(xiǎn)業(yè)在1967-1986年的20年間，承保業(yè)務(wù)只有5年贏利，而其余15年全部虧損，最多年份虧損達(dá)19%o然而，由于其資產(chǎn)運(yùn)營收益率高,沖抵虧損后，仍有12年實(shí)現(xiàn)綜合贏余。因此，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，實(shí)現(xiàn)

7、科學(xué)進(jìn)展，就必須加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，提高自身的資金運(yùn)作能力和資金使用效率。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)健增長和證券市場的規(guī)范進(jìn)展，以及金融業(yè)的進(jìn)一步對外開放，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)憑借現(xiàn)金流的比較優(yōu)勢，利用可能的、安全有效的金融技術(shù)，積極介入國內(nèi)、國際金融市場，獵取穩(wěn)固的資金運(yùn)營利潤，補(bǔ)償承保業(yè)務(wù)的虧損，保證保險(xiǎn)業(yè)的誠信經(jīng)營和可連續(xù)進(jìn)展，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)進(jìn)展。誠信經(jīng)營是保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)進(jìn)展的必定要求保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融契約，從微觀的視角看，保證契約實(shí)施的是公司的信用，從宏觀的視角看確實(shí)是國家的信用。保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的改變，會形成保險(xiǎn)市場的良性互動。保險(xiǎn)產(chǎn)品是分散社會成員風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，以產(chǎn)品打折來占據(jù)市場，會使

8、投保主體感受是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)能力的打折，實(shí)際上也使保險(xiǎn)公司被迫降低自身的信用等級，使其公信力下降，當(dāng)投保者發(fā)生意外進(jìn)行索賠時(shí)，少賠、拒賠就成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的必定策略。筆者以為，保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能降價(jià)的,高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還必須加價(jià)，只有如此才能保證保險(xiǎn)公司公信力的穩(wěn)步提高。保險(xiǎn)公司的“擅賠”是保證其誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，它會讓投保者切軀體會到保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的差不多功能，加強(qiáng)投保群體對保險(xiǎn)的依靠程度，促使續(xù)保業(yè)務(wù)可連續(xù)進(jìn)展；同時(shí)還會引發(fā)“廣告牌效應(yīng)”，擴(kuò)大投保群體規(guī)模，獵取更多的保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司只有誠信經(jīng)營才能保證實(shí)現(xiàn)科學(xué)進(jìn)展。在許多發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)已成為人們生活中不可或缺的一部分。在美國，85%以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)密度超過了150%。我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)密度也已突破130%。但反觀我國大陸地區(qū)社會個(gè)體與單位的保險(xiǎn)意識，其漠視程度是顯而易見的。其緣故，