《中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法

1、關(guān)于下發(fā)中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法的通知中銀零200592號各省、自治區(qū)、直轄市分行,深圳市分行:為規(guī)范我行個人消費類汽車貸款管理,適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,提高核心競爭力,現(xiàn)下發(fā)中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法,并將有關(guān)事項通知如下:一、本辦法是現(xiàn)階段我行個人消費類汽車貸款管理的基本原則,自發(fā)布之日起生效,原中國銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)操作辦法中關(guān)于個人消費類汽車貸款管理的部分同時廢止。二、為進一步規(guī)范操作,實現(xiàn)個人消費類汽車信貸產(chǎn)品標準化,總行將在本辦法基礎(chǔ)上,制定個人消費類汽車貸款的操作規(guī)程,對相關(guān)流程進行細化。三、各行要因地制宜,研究市場、區(qū)分客戶,根據(jù)本辦法要求,

2、盡快定位本地區(qū)消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶,將對客戶甄選和管理標準于今年年底前以正式文件報備總行,并下發(fā)轄內(nèi)執(zhí)行。四、各行要注重提高消費類汽車貸款的綜合服務(wù)能力,慎重使用利率浮動,控制利率浮動權(quán)限。一級分行要按季度向總行資產(chǎn)負債管理部和個人金融部報送個人消費類汽車貸款利率浮動情況,便于總行對利率浮動情況進行后評價。五、各行要積極開拓個人消費類汽車貸款市場,打造我行個人消費類汽車貸款知名品牌,不斷提高產(chǎn)品核心競爭力。執(zhí)行本辦法過程中如有問題,請及時報告總行。特此通知附件:1.中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法     2.浮動利率汽車貸款統(tǒng)計表

3、60; 二五年十二月六日中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范中國銀行個人消費類汽車貸款管理，適應(yīng)發(fā)展需要，提高核心競爭力，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)汽車貸款管理辦法(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2004 第 2 號)等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法僅適用中國銀行國內(nèi)各分支機構(gòu)。第三條 中國銀行個人消費類汽車貸款對象指中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。 第四條 本辦法所稱個人消費類汽車貸款是指中國銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費類自用車（不含二手車）的貸款

4、。第二章 管理原則第五條 個人消費類汽車消費貸款實行“因地制宜、持續(xù)創(chuàng)新、風險可控、服務(wù)卓越、品牌經(jīng)營”的管理指導原則。（一）因地制宜“因地制宜”是指分行發(fā)展個人消費類汽車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合當?shù)貙嶋H，做到科學地細分市場、細分客戶，有針對性地主動挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，量身定制差異化的授信產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。（二）持續(xù)創(chuàng)新“持續(xù)創(chuàng)新”是指分行應(yīng)對本行所提供的汽車貸款產(chǎn)品和服務(wù)的能力進行認真研究，積極開闊思路，加強產(chǎn)品研發(fā)，建立持續(xù)創(chuàng)新機制，不斷創(chuàng)新既能滿足客戶需要又能產(chǎn)生較高附加值的汽車貸款相關(guān)產(chǎn)品。（三）風險可控“風險可控”是指分行應(yīng)采取有效措施加強對借款人信用風險和本行操作性風險的管理和控制，將良好的風險

5、控制機制作為發(fā)展汽車貸款業(yè)務(wù)的前提條件。（四）服務(wù)卓越“服務(wù)卓越”是指分行應(yīng)在成本約束下不斷提高汽車貸款的服務(wù)質(zhì)量和增加服務(wù)內(nèi)容，并積極實現(xiàn)交叉銷售金融組合產(chǎn)品，提升借款人服務(wù)體驗滿意度，增強產(chǎn)品競爭力。（五）品牌經(jīng)營“品牌經(jīng)營”是指分行應(yīng)樹立汽車貸款品牌經(jīng)營意識，從全局出發(fā)，積極打造中國銀行個人消費類汽車貸款知名品牌，最終提高產(chǎn)品核心競爭力，做到同業(yè)最佳。第六條 一級分行根據(jù)當?shù)叵M類汽車貸款客戶群體狀況，參考以下幾項信息定位和區(qū)分消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶，并在報備總行個人金融部后下發(fā)轄內(nèi)，指導汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。（一）職業(yè)；（二）收入；（三）社會地位；（四）教育背景；（五）信用記錄

6、；（六）消費情況等其他支出情況。第七條 分行應(yīng)對消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)。第八條 一級分行應(yīng)積極指導轄內(nèi)分行加強消費類汽車貸款業(yè)務(wù)合作方的管理，降低合作潛在風險，爭取獲得更高合作收益。合作方包括保險公司、擔保公司、汽車經(jīng)銷商等。第三章 授信政策第九條 申請個人消費類汽車貸款的借款人必須同時符合以下條件：1、具有完全民事行為能力的自然人；2、個人身份有效證明；3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；4、個人信用良好；5、持有經(jīng)辦行認可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；6、提供經(jīng)辦行認可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責任保證；或提供滿足中國

7、銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法客戶準入條件的相應(yīng)資料；7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。第十條 貸款幣種中國銀行個人消費類汽車貸款幣種為人民幣。第十一條 貸款期限消費類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)貸款期限。（一）一般客戶一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）。 （二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶個人汽車消費貸款期限最長不超過5年（含5年）。第十二條 貸款利率消費類汽車貸款利率應(yīng)按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，各行應(yīng)在基準貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)下列不同客戶合理確定貸款利率。（一）一般客戶一般客戶貸款利率

8、執(zhí)行基準利率，原則上不得低于基準利率。（二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準，可以在基準利率基礎(chǔ)上適當下浮，下浮比例不得超過10。第十三條 貸款限額經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過所購汽車價格的70%。所述汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布價格的較低者。（一）一般客戶一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的60，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔保的原則上不高于汽車價格的70%。（二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70。（三）總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的購車客戶總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。第十四條

9、 貸款擔保（一）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔保方式。1、所購車輛抵押2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保3、除所購車輛外的財產(chǎn)抵/質(zhì)押4、總行認可的其他擔保方式（二）對于滿足中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法客戶準入條件的消費類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。（三）貸款擔保應(yīng)嚴格按照擔保法等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔保的有關(guān)規(guī)定進行管理。第十五條 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。一級分行指定的集團購買、定向直銷項目或一級分行認可的其他情況，可以將范圍擴展至

10、同一省、自治區(qū)或直轄市?？刹捎靡韵氯我环绞綄ν怀鞘休爡^(qū)進行認定：（一）在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細住址；（二）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；（三）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作1年以上的工作證明。第四章 貸款管理第十六條 申請個人汽車消費貸款時，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實性和合法性負核查責任。（一）借款申請書；（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；（三）職業(yè)和經(jīng)濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；（四）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

11、（五）擔保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結(jié)合市場公布價格所做的書面估價）、同意保險的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；（六）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；（七）分行要求提供的其他文件資料。第十七條 經(jīng)辦行在收到借款申請后，應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實性通過面談及以下方式進行獨立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機構(gòu)或者完全

12、依賴于第三方機構(gòu)調(diào)查結(jié)論。（一）查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。（二）電話調(diào)查經(jīng)辦行應(yīng)對貸款申請比例的100通過電話核實。（三）家訪經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價值及類型、首付款比例及來源、擔保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進行家訪。對優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶應(yīng)設(shè)置不同的家訪比例。第十八條 經(jīng)辦行應(yīng)在受理貸款申請后，根據(jù)貸前調(diào)查情況對申請資料出具初審意見，并按照關(guān)于調(diào)整零售貸款授權(quán)及授信審批流程的通知中銀險(零)（2005）314號規(guī)定報相應(yīng)部門審批。第十九條 貸款

13、批準后，經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時間內(nèi)到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關(guān)事宜，包括但不限于以下文件：（一）簽署借款合同；（二）按需要簽署抵/質(zhì)押合同或保證合同；（二）填寫借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付有關(guān)費用；（三）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署委托經(jīng)辦行將劃付貸款款項授權(quán)書；（四）分行要求借款人簽署的其他文件；（五）辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。第二十條 上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。第二十一條 貸款發(fā)放貸款發(fā)放

14、可以采取“先辦理擔保再放款”或“先放款再辦理擔保”的形式。“先辦理擔保再放款”是指，經(jīng)辦行在落實抵質(zhì)押或其他擔保手續(xù)后，再向客戶發(fā)放貸款；“先放款再辦理擔?！笔侵福J款審批通過，客戶簽署承諾還款和協(xié)助辦理后續(xù)貸款手續(xù)的函后，可先由經(jīng)辦行向客戶發(fā)放貸款待購車手續(xù)完備后落實其他貸款手續(xù)。原則上，一般客戶只能采用“先辦理擔保再放款”的形式。第二十二條 還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價格的60。貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。第二

15、十三條 嚴禁多個借款人使用同一賬戶進行還款。第二十四條 保險（一）借款人以所購車輛抵押或（和）所購車輛外的財產(chǎn)抵押作為擔保申請貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人辦理抵押物保險。1、保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經(jīng)辦行應(yīng)為保險受益人。 2、在保險有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認并落實借款人的貸款擔保。 3、對于貸款期內(nèi)的保險應(yīng)爭取一次性投保，在僅投保當年保險的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對次年的保險提供一定的保證方式。4、對于以所購車輛抵押提供擔保的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對抵

16、押物至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。（二）以信用方式發(fā)放貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對所購車輛至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。第二十五條 貸后管理分行應(yīng)加強對個人汽車消費貸款的貸后管理，嚴格按照我行零售貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第二十六條 在抵/質(zhì)押合同或保證合同生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款合同約定的用款計劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷商帳戶。第二十七條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時對不

17、按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。第二十八條 提前還款借款人申請?zhí)崆皻w還貸款，分行視當?shù)貙嶋H情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費。提前還款的補償金和收取方式應(yīng)當在借款合同中有明確約定。第二十九條 貸款重整借款人因正當理由不能按原計劃償還貸款本息，可與經(jīng)辦行協(xié)商進行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等，重整時貸款不能有逾期，且調(diào)整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過5年。貸款重整原則上不超過一次。貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當理由不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請分行審查批準后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須規(guī)定新的擔保條款，并經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認可，辦理延長保險手續(xù)；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進行貸款重整。第三十條 數(shù)據(jù)分析分行應(yīng)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)逐步建立借款人信貸檔案分析系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別和風險特征，挖掘客戶潛在需求，進行貸后跟蹤和貸后服務(wù)。第三十一條 貸后回訪為