信貸管理制度

1、小額貸款公司信貸管理制度（樣本）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化 客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)貸款通則 、中國銀監(jiān)會(huì)、中 國人民銀行 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 等有關(guān)法律法規(guī)和 政策規(guī)定，特制定本制度。第二條 信貸管理制度是公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的 基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦 法的基本依據(jù)。第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持安全性、 流動(dòng)性和效益性 相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。第四條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)科技型企業(yè)提供的小額 貸款業(yè)務(wù)。第五條 本制度所指信貸人員是公司信

2、貸經(jīng)營和管理人員， 包括 信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、 綜合行政部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部從事信貸業(yè)務(wù)操 作和管理的人員。第二章 信貸管理組織體系第六條 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、 審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門和不同崗 位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和制衡。公司設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控制部、 綜合行政部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和初步審查。風(fēng) 險(xiǎn)控制部承擔(dān)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部上報(bào)的信貸資料進(jìn)行復(fù)審， 貸款還本付息 的監(jiān)控、貸后監(jiān)管等。第七條 實(shí)行信貸審批委員會(huì)制度。公司成立信貸審批委員會(huì) （以下簡稱貸審會(huì)），貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)

3、 貸審委審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。第八條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。 貸審委對(duì)總經(jīng)理實(shí)行有限 授權(quán)管理。 信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的責(zé)任， 貸審委對(duì) 公司信貸經(jīng)營管理工作負(fù)責(zé)。第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。 在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中， 調(diào) 查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主要負(fù)責(zé)人；具 體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人和 經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。第十條 實(shí)行信貸信息披露制度。公開公司的貸款條件、利率、 期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。第三章 客戶對(duì)象和基本條件第十一條 客戶應(yīng)當(dāng)是符合 貴州省小額貸款公

4、司試點(diǎn)暫行管理 辦法規(guī)定，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組 織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。第十二條 貸款對(duì)象和用途主要面向貴州省區(qū)域內(nèi)的科技型中 小企業(yè)，支持科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。第十三條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)、 符合國家政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃 要求；（二）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源和良好的信用記錄， 具備償還貸款 本息的能力；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了公司認(rèn)可的還款 計(jì)劃；（三）在指定金融機(jī)構(gòu)已開立基本賬戶或一般存款賬戶， 自愿接 受公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）除自然人外， 須有質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)

5、構(gòu)代碼 證；（五）除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理 營業(yè)執(zhí)照 年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（六）不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）除國務(wù)院規(guī)定外， 有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益 性投資累計(jì)額不超過資產(chǎn)總額的 50% ；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng) 信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；（八）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。第四章 信貸業(yè)務(wù)種類第十四條 貸款是指公司對(duì)借款人提供的并按約定利率和期限 還本付息的貨幣資金。公司提供的貸款主要為 1 年以下（含 1 年）的短期貸款。 第十五條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一） 信用貸款

6、，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。公司向資信 良好的借款人發(fā)放無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。辦理信用貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的申請(qǐng)資格、資信狀況、償還能力 等進(jìn)行審查，簽訂貸款合同。信用貸款期限分為 3 個(gè)月、 6個(gè)月、 1 年期。（二） 擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和客戶 聯(lián)保貸款等。擔(dān)保貸款期限分別為 3個(gè)月、6 個(gè)月、1 年。視借款人 經(jīng)營需要及償債能力等具體情況合理確定。1. 保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以擔(dān)保人的自 有資金和合法財(cái)產(chǎn)保證在借款人不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保 證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 公司只發(fā)放全程連帶責(zé)任的保證貸 款。辦理保證貸款， 應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證

7、資格、資信狀況、償債能力等 進(jìn)行審查，簽訂保證合同。2. 抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第 三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款， 應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、 有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè) 定抵押的合法性進(jìn)行審查， 簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手 續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押 率一般按照抵押物現(xiàn)值的 50% 90%靈活掌握。3. 質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第 三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法 性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同， 并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

8、物變現(xiàn)值不得低于貸款額的 1.5 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得 低于貸款額的 1.2 倍。4. 客戶聯(lián)保貸款，是指由在區(qū)域內(nèi)沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)法人或 沒有直系親屬關(guān)系的自然人組成的聯(lián)合小組， 在自愿申請(qǐng)，相互擔(dān)保，經(jīng)公司考察同意而發(fā)放的貸款辦理客戶聯(lián)保貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的申請(qǐng)資格、資信狀況、償債能 力等進(jìn)行審查， 在聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保協(xié)議后， 與聯(lián)保小組成 員簽訂貸款合同。第十六條 公司信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 服務(wù)科技型 中小企業(yè)的宗旨、 經(jīng)營好客戶聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)， 不斷創(chuàng)新信 用品種。第五章 信貸業(yè)務(wù)貸款限額第十七條 公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”原則。第十八條 同一借款

9、人的貸款余額不得超過公司資本凈額的 5%。第十九條 參照貴陽市市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的人均 GDP 水平以及貴州省、市政府金融辦的規(guī)定，制定公司最高貸款額度限制。第六章 借貸業(yè)務(wù)操作管理第二十條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程： 客戶申請(qǐng)、 受理、調(diào)查、 審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的 管理、貸款收回。小額貸款公司貸款項(xiàng)目審批流程第二十二條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。 貸款按照人民銀行對(duì)小額貸款公司 規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法， 確定貸款利率和浮動(dòng)幅度， 在借款合同 和借款憑證上載明。第二十三條 貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)， 從 展

10、期之日起， 貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收； 未達(dá)到新的利率期 限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息 和罰息。第二十四條 經(jīng)公司同意， 客戶可以提前歸還貸款。 提前歸還貸 款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約 定要求客戶支付違約賠償金。第二十五條 合同管理。 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本。 簽訂 合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十六條 貸款合同生效后， 公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定， 及時(shí)向監(jiān) 管部門披露相關(guān)業(yè)務(wù)信息。第七章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第二十七條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后， 信貸業(yè) 務(wù)部門要對(duì)客戶執(zhí)行信

11、貸合同、 經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營性跟蹤 檢查和定期檢查。第二十八條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期 日前向公司提出書面貸款展期申請(qǐng)， 經(jīng)公司同意后予以貸款展期。 擔(dān) 保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。 貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限； 中期貸款展期不得超過原貸 款期限的一半。第二十九條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。 公司要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái) 務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行 監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向公司負(fù)責(zé)人、有權(quán)審批人報(bào) 告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。第三十條 建立客戶

12、重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶發(fā)生名稱、 法定代表人（負(fù)責(zé)人） 、住所、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生 承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停 業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊 銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人及自然人客戶從事違法活動(dòng)、 涉及重大訴訟活動(dòng)、 經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、 財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事 項(xiàng)，公司要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施并向貸審委報(bào)告，貸審委接到報(bào)告后， 應(yīng)及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。第三十一條 信貸違約處理。 客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行 義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收違約金、 提前收回部分或全 部貸款、依法起訴等措施。第三十二條 客

13、戶維護(hù)。對(duì)客戶提供信息咨詢、代理、保險(xiǎn)、代 理公證等其他多方面服務(wù)， 鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶； 建立主動(dòng)退出機(jī)制， 限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十三條 信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用 全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。信貸業(yè)務(wù)部以客戶為單位建立檔案， 完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng) 的全過程及客戶和擔(dān)保人資料。 客戶和擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人 的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等， 并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)整理歸檔。對(duì)信貸檔案指定專人管理， 崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。 實(shí)行信貸檔案 借閱、查閱登記制度。第八章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第三十四條 實(shí)行和完善信貸

14、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。 對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資 產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷、監(jiān)測(cè)。第三十五條 貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和 呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、 可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良 貸款。第三十六條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。 嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)， 真 實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明 確責(zé)任、分級(jí)審查、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核

15、。 第三十七條 債權(quán)保全和清償。 防范、抵制和糾正客戶逃廢公司 債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其它不利于償還債權(quán)本息的 行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行組織的聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十八條 抵債資產(chǎn)的監(jiān)管堅(jiān)持合法取得、 妥善保管、 及時(shí)變 現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價(jià)值和使用價(jià)值、 易于價(jià)值變現(xiàn)和保管、 所 有權(quán)和使用權(quán)無爭議的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。 抵債資產(chǎn)工作歸風(fēng)險(xiǎn)控制部管理。第三十九條 呆賬（損失類）貸款核銷。 按規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金， 確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100% 以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，并 按規(guī)定條件和程序核銷

16、呆賬（損失類）貸款。第四十條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。 信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)不良 信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)， 提出清收盤活的措施； 風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)不良信貸 資產(chǎn)的清收盤活。第九章 信貸人力資源管理第四十一條 按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)， 確定崗位、 配置 信貸管理和經(jīng)營人員。第四十二條 實(shí)行信貸人員任前考核制度。 所有信貸從業(yè)人員要 通過考核，獲取上崗資格， 并由董事會(huì)或公司負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)聘用；考核 不合格的，不得從事信貸工作。第四十三條 實(shí)行信貸人員等級(jí)考核制度。 對(duì)已取得上崗資格的 信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同 等級(jí)授予不同的事權(quán)。第四十四條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)

17、技能和道德素養(yǎng)。第四十五條 建立信貸工作獎(jiǎng)懲制度。 對(duì)工作業(yè)績突出的信貸經(jīng) 營和管理人員應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)； 對(duì)違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員， 要 按照公司的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理， 涉及犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)第四十六條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)， 把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆 蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第四十七條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控制部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、 綜合行政部各司其職，負(fù)

18、責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù) 的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、初步審查、權(quán)限管理、數(shù) 據(jù)上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)合同、抵押（質(zhì)押）等資料的錄入。 計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)貸款發(fā)放及收回、利息收入等資料錄 入。綜合行政部負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第四十八條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控制部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部和綜合行政部要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密。不 得將數(shù)據(jù)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。第四十九條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合 管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。建立系 統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第五十條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。 信貸業(yè)務(wù)信息管 理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、