金融扶貧模式的調查與思考

1、金融扶貧模式的調查與思考摘要:本文客觀分析了當前金融扶貧工作中存在的主要問題以及部分地區(qū)金融扶貧工作中的幾種創(chuàng)新性、探索性模式,提出了優(yōu)化金融扶貧模式、搞好金融扶貧工作、構建扶貧長效機制的政策措施。關鍵詞:金融扶貧;融資模式;信貸;資金一、當前扶貧投入中的主要制約因素近年來,國家高度重視金融扶貧工作,不斷創(chuàng)新和改進金融扶貧工作服務模式和服務方式,對于貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的推動作用,但總體看,政策執(zhí)行中仍然存在一些“瓶頸”制約,影響了金融扶貧政策效能的發(fā)揮。(一財政投入總量不足,可持續(xù)性差目前貧困地區(qū)多數(shù)經(jīng)濟不發(fā)達,財政收入少,多為“溫飽財政”,地方政府無更多可支配資金,有的甚至

2、靠上級轉移支付維持工作運轉。扶貧資金投放數(shù)量上。主要依靠“跑部進省”。爭取專項資金支持,資金獲取與實際需求上往往存在較大差距。資金投放形式上。往往為一次性投入。目標性差,針對性差,難以對貧困地區(qū)項目和貧困戶需求形成穩(wěn)定支持,可持續(xù)性差。(二資金管理“政出多門”,管理分散,效益低下目前,對扶貧資金的管理分散于扶貧、財政、農(nóng)業(yè)、水利、糧食等多個部門,政出多門,缺乏規(guī)范、統(tǒng)一管理。資金投向上,主要以解決困難群眾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、出行、飲水、改善基本生活條件等為主,“輸血性”強。投入方式上,多以“撒芝麻鹽”方式。分指標,定規(guī)模,到村到戶到人,難以形成規(guī)模優(yōu)勢。資金使用效益較差,帶動力不強。(三金融支持定位不準

3、,主動性差隨著我國金融體制改革步伐的加快,金融機構的經(jīng)營觀念發(fā)生了較大轉變,往往以追逐利益最大化為目標,出于收益和風險等因素的考慮,不愿涉足扶貧領域,工作主動性不強。政策定位于服務“三農(nóng)”的農(nóng)行、農(nóng)信社、小額貸款公司等金融機構也開始更多地涉足于大項目、大企業(yè)和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設,不愿發(fā)放比較收益低下的農(nóng)林牧漁和種養(yǎng)加工項目,有的出于降低成本的考慮,對發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的態(tài)度也越來越不積極。貧困農(nóng)戶融資渠道日益變窄,融資困難。(四環(huán)境建設基礎不牢,作用不夠近年來,各地在加強信用環(huán)境建設、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境上出臺了諸多措施,但總體看相關的工作措施多是務虛的多、務實的少,難以在貧困地區(qū)、貧苦農(nóng)戶與金融機構之

4、間搭建暢通、有效的溝通橋梁與紐帶。一些地區(qū)社會信用環(huán)境仍然較差,群眾信用意識差,金融債權維護難,逃廢銀行債務情況時有發(fā)生,削弱了金融機構信貸投放的積極性。部分貧困地區(qū)信用中介體系建設不完善,信用擔保機制不健全,擔保機構多為政府組建,資本金不足,擔保作用發(fā)揮不夠。貧困地區(qū)在金融扶貧方面的財稅優(yōu)惠政策措施少,配套政策落實不到位,難以吸引更多的金融資金支持。二、當前金融扶貧工作中的創(chuàng)新性、探索性模式分析近年來,各地在優(yōu)化生態(tài)環(huán)境、提高扶貧資金使用效益、解決融資擔保難題、發(fā)揮政策合力等方面進行了諸多積極、有益的探索與實踐。如。邢臺轄區(qū)巨鹿縣推出的“三級擔?！狈鲐毿刨J模式、臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧

5、貼息”扶貧信貸模式、廣宗縣“以扶貧資金作抵押”扶貧信貸模式等,在解決貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入、實現(xiàn)互利共贏等方面發(fā)揮了積極的作用。(一巨鹿縣“三級擔?！毙刨J扶貧模式內(nèi)容:擔保方式上,實行貧困農(nóng)戶五戶聯(lián)保+“貧困村誠信聯(lián)誼會”擔保+公職人員擔保三級擔保。特點:一是實行三級遞進擔保。最大限度消除信貸資金風險。二是擔保規(guī)模容易擴大,擔保能力不斷增強。三是不涉及經(jīng)營管理問題,便于運作。四是實施政府扶貧貼息,放大扶貧效果,產(chǎn)業(yè)示范帶動效應明顯。五是有利于農(nóng)村社會信用建設,改善干群關系。效果:截至2010年末。該縣已有2000多名公職人員參加了“公職人員擔保組織”,擔保額度達5000多萬元,已在34

6、個貧困村全面建立了貧困村誠信聯(lián)誼會,人會會員達6000多人。金融機構累計向貧困村發(fā)放扶貧小額貸款1200多萬元,新建蔬菜大棚5000多畝,年增收5000多萬元。人均增收6500元。(二臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”信貸扶貧模式內(nèi)容:實行公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息模式。模式:產(chǎn)業(yè)化龍頭公司運用其產(chǎn)業(yè)化基地與農(nóng)戶簽訂訂單并為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔保,政府利用扶貧資金為企業(yè)作風險保障,以龍頭帶農(nóng)戶利用銀行貸款致富。成效:幾年來,該縣農(nóng)聯(lián)社采用該信貸模式,共計為轄區(qū)相關產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)投放貸款4000多萬元。(三廣宗縣“以扶貧資金作抵押”信貸扶貧模式模式:利用年度財政扶貧資金為銀行抵押,利用銀行資金,

7、結合扶貧項目安排,推進整村扶貧開發(fā)。2009年,該縣將上級下?lián)艿?65萬元財政扶貧資金作為銀行小額貸款抵押,按照1:3的比例發(fā)放到戶小額貸款1095萬元,并吸引民間資金4000萬元參與產(chǎn)業(yè)化扶貧,起到“四兩撥千斤”的效應。成效:據(jù)統(tǒng)計。利用此模式。該縣已支持蔬菜示范基地20個,發(fā)展蔬菜大棚5000多個以及18個生豬養(yǎng)殖基地、12個肉牛養(yǎng)殖基地和15個養(yǎng)鴨專業(yè)村。經(jīng)估算,受益村鎮(zhèn)農(nóng)民增加收入1.2億元,人均收入近1000元。三、進一步做好金融扶貧工作的政策建議(一健全扶貧管理機制,出臺針對性政策措施建議國家制定出臺扶貧工作管理條例,內(nèi)容包括:一是制定年度扶貧投入增長計劃,保持適度增長,發(fā)揮政府投

8、入引導功能,積極吸引金融、保險以及社會各類資金投入。二是改進扶貧投入管理機制,實行年度扶貧投入額度管理,變一次投入為額度控制、循環(huán)投入、周轉使用,最大化擴大扶貧資金使用效用,提高扶貧投入可持續(xù)性。三是明確扶貧工作主管部門,整合分散于財政、水利、農(nóng)業(yè)等部門的政策扶貧資金資源,強化統(tǒng)一管理,統(tǒng)一使用,發(fā)揮規(guī)模和整體優(yōu)勢,提高資金使用效益。四是明確地方政府及有關部門、銀行業(yè)、保險業(yè)金融機構等部門扶貧工作職責及工作標準。(二完善金融服務體系,建立專業(yè)化金融服務組織一是可參照目前三家政策性銀行模式,建立專業(yè)化政策性扶貧金融機構,在省級及貧困縣(市設立分支機構,結合國家扶貧專項資金與扶貧項目安排,針對性開

9、展扶貧連片開發(fā)、基礎設施建設等,提高專業(yè)化扶貧水平。二是在依托現(xiàn)有農(nóng)行、農(nóng)村信用社等“三農(nóng)”銀行機構的同時,優(yōu)先在省級及貧困縣(市設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構,增加貧困地區(qū)資金供給渠道。三是穩(wěn)步規(guī)范發(fā)展貧困地區(qū)資金互助合作組織,加強管理,明確服務貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶的市場定位,約束其資金投向、大額資金投放規(guī)模和比例等,提高專業(yè)化扶貧效果。(三創(chuàng)新金融扶貧模式,打造特色化金融產(chǎn)品一是搜集整理各地創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品、擔保模式和專業(yè)化服務措施推廣、應用和實施效果情況。認真總結歸納,擇優(yōu)開展試點推廣工作。二是積極拓展貧困農(nóng)村群眾的融資擔保方式,積極協(xié)調金融機構嘗試開辦或推廣土地承包權質

10、押、宅基地使用權抵押、林權牧場承包權抵押、企業(yè)應收賬款質押等業(yè)務。同時。積極鼓勵和支持貧困地區(qū)企業(yè)嘗試企業(yè)債、集合票據(jù)、股票市場等直接融資業(yè)務,拓展融資渠道。三是在認真總結歸納各地經(jīng)驗的基礎上,區(qū)別于專項扶貧信貸資金,建議有關部門參照商業(yè)化運作模式,制定出臺扶貧貸款管理辦法,研究制定專業(yè)化金融扶貧商業(yè)信貸模式,明確貸款期限、對象、用途、擔保機制、管理模式等,引導商業(yè)銀行積極開辦業(yè)務,主動工作。(四強化信用擔保機制建設,搭建有效中介平臺一是貧困地區(qū)地方政府要進一步加大資金投入，在整合扶貧資源 的基礎上，可嘗試以專項扶貧資金為資本金的形式，吸收社會資金 參與，區(qū)別于商業(yè)性信用擔保機構。組建貧困地區(qū)扶貧信用擔保機 構，機構不以贏利為目的，為貧困地區(qū)企業(yè)、農(nóng)戶貸款提供信用擔 保和受償服務。資本金不足時，可由地方政府納入預算，每年增加 一部分，解決貧困地區(qū)擔保難問題。二是借鑒巨鹿縣“三級信貸擔 保模