金融扶貧模式的調(diào)查與思考

1、金融扶貧模式的調(diào)查與思考摘要:本文客觀分析了當(dāng)前金融扶貧工作中存在的主要問題以及部分地區(qū)金融扶貧工作中的幾種創(chuàng)新性、探索性模式,提出了優(yōu)化金融扶貧模式、搞好金融扶貧工作、構(gòu)建扶貧長效機(jī)制的政策措施。關(guān)鍵詞:金融扶貧;融資模式;信貸;資金一、當(dāng)前扶貧投入中的主要制約因素近年來,國家高度重視金融扶貧工作,不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融扶貧工作服務(wù)模式和服務(wù)方式,對于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的推動作用,但總體看,政策執(zhí)行中仍然存在一些“瓶頸”制約,影響了金融扶貧政策效能的發(fā)揮。(一財(cái)政投入總量不足,可持續(xù)性差目前貧困地區(qū)多數(shù)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),財(cái)政收入少,多為“溫飽財(cái)政”,地方政府無更多可支配資金,有的甚至

2、靠上級轉(zhuǎn)移支付維持工作運(yùn)轉(zhuǎn)。扶貧資金投放數(shù)量上。主要依靠“跑部進(jìn)省”。爭取專項(xiàng)資金支持,資金獲取與實(shí)際需求上往往存在較大差距。資金投放形式上。往往為一次性投入。目標(biāo)性差,針對性差,難以對貧困地區(qū)項(xiàng)目和貧困戶需求形成穩(wěn)定支持,可持續(xù)性差。(二資金管理“政出多門”,管理分散,效益低下目前,對扶貧資金的管理分散于扶貧、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、水利、糧食等多個部門,政出多門,缺乏規(guī)范、統(tǒng)一管理。資金投向上,主要以解決困難群眾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、出行、飲水、改善基本生活條件等為主,“輸血性”強(qiáng)。投入方式上,多以“撒芝麻鹽”方式。分指標(biāo),定規(guī)模,到村到戶到人,難以形成規(guī)模優(yōu)勢。資金使用效益較差,帶動力不強(qiáng)。(三金融支持定位不準(zhǔn)

3、,主動性差隨著我國金融體制改革步伐的加快,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營觀念發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變,往往以追逐利益最大化為目標(biāo),出于收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮,不愿涉足扶貧領(lǐng)域,工作主動性不強(qiáng)。政策定位于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)行、農(nóng)信社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)也開始更多地涉足于大項(xiàng)目、大企業(yè)和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè),不愿發(fā)放比較收益低下的農(nóng)林牧漁和種養(yǎng)加工項(xiàng)目,有的出于降低成本的考慮,對發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的態(tài)度也越來越不積極。貧困農(nóng)戶融資渠道日益變窄,融資困難。(四環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)不牢,作用不夠近年來,各地在加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境上出臺了諸多措施,但總體看相關(guān)的工作措施多是務(wù)虛的多、務(wù)實(shí)的少,難以在貧困地區(qū)、貧苦農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之

4、間搭建暢通、有效的溝通橋梁與紐帶。一些地區(qū)社會信用環(huán)境仍然較差,群眾信用意識差,金融債權(quán)維護(hù)難,逃廢銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生,削弱了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性。部分貧困地區(qū)信用中介體系建設(shè)不完善,信用擔(dān)保機(jī)制不健全,擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政府組建,資本金不足,擔(dān)保作用發(fā)揮不夠。貧困地區(qū)在金融扶貧方面的財(cái)稅優(yōu)惠政策措施少,配套政策落實(shí)不到位,難以吸引更多的金融資金支持。二、當(dāng)前金融扶貧工作中的創(chuàng)新性、探索性模式分析近年來,各地在優(yōu)化生態(tài)環(huán)境、提高扶貧資金使用效益、解決融資擔(dān)保難題、發(fā)揮政策合力等方面進(jìn)行了諸多積極、有益的探索與實(shí)踐。如。邢臺轄區(qū)巨鹿縣推出的“三級擔(dān)?！狈鲐毿刨J模式、臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧

5、貼息”扶貧信貸模式、廣宗縣“以扶貧資金作抵押”扶貧信貸模式等,在解決貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入、實(shí)現(xiàn)互利共贏等方面發(fā)揮了積極的作用。(一巨鹿縣“三級擔(dān)?！毙刨J扶貧模式內(nèi)容:擔(dān)保方式上,實(shí)行貧困農(nóng)戶五戶聯(lián)保+“貧困村誠信聯(lián)誼會”擔(dān)保+公職人員擔(dān)保三級擔(dān)保。特點(diǎn):一是實(shí)行三級遞進(jìn)擔(dān)保。最大限度消除信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是擔(dān)保規(guī)模容易擴(kuò)大,擔(dān)保能力不斷增強(qiáng)。三是不涉及經(jīng)營管理問題,便于運(yùn)作。四是實(shí)施政府扶貧貼息,放大扶貧效果,產(chǎn)業(yè)示范帶動效應(yīng)明顯。五是有利于農(nóng)村社會信用建設(shè),改善干群關(guān)系。效果:截至2010年末。該縣已有2000多名公職人員參加了“公職人員擔(dān)保組織”,擔(dān)保額度達(dá)5000多萬元,已在34

6、個貧困村全面建立了貧困村誠信聯(lián)誼會,人會會員達(dá)6000多人。金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向貧困村發(fā)放扶貧小額貸款1200多萬元,新建蔬菜大棚5000多畝,年增收5000多萬元。人均增收6500元。(二臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”信貸扶貧模式內(nèi)容:實(shí)行公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息模式。模式:產(chǎn)業(yè)化龍頭公司運(yùn)用其產(chǎn)業(yè)化基地與農(nóng)戶簽訂訂單并為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔(dān)保,政府利用扶貧資金為企業(yè)作風(fēng)險(xiǎn)保障,以龍頭帶農(nóng)戶利用銀行貸款致富。成效:幾年來,該縣農(nóng)聯(lián)社采用該信貸模式,共計(jì)為轄區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)投放貸款4000多萬元。(三廣宗縣“以扶貧資金作抵押”信貸扶貧模式模式:利用年度財(cái)政扶貧資金為銀行抵押,利用銀行資金,

7、結(jié)合扶貧項(xiàng)目安排,推進(jìn)整村扶貧開發(fā)。2009年,該縣將上級下?lián)艿?65萬元財(cái)政扶貧資金作為銀行小額貸款抵押,按照1:3的比例發(fā)放到戶小額貸款1095萬元,并吸引民間資金4000萬元參與產(chǎn)業(yè)化扶貧,起到“四兩撥千斤”的效應(yīng)。成效:據(jù)統(tǒng)計(jì)。利用此模式。該縣已支持蔬菜示范基地20個,發(fā)展蔬菜大棚5000多個以及18個生豬養(yǎng)殖基地、12個肉牛養(yǎng)殖基地和15個養(yǎng)鴨專業(yè)村。經(jīng)估算,受益村鎮(zhèn)農(nóng)民增加收入1.2億元,人均收入近1000元。三、進(jìn)一步做好金融扶貧工作的政策建議(一健全扶貧管理機(jī)制,出臺針對性政策措施建議國家制定出臺扶貧工作管理?xiàng)l例,內(nèi)容包括:一是制定年度扶貧投入增長計(jì)劃,保持適度增長,發(fā)揮政府投

8、入引導(dǎo)功能,積極吸引金融、保險(xiǎn)以及社會各類資金投入。二是改進(jìn)扶貧投入管理機(jī)制,實(shí)行年度扶貧投入額度管理,變一次投入為額度控制、循環(huán)投入、周轉(zhuǎn)使用,最大化擴(kuò)大扶貧資金使用效用,提高扶貧投入可持續(xù)性。三是明確扶貧工作主管部門,整合分散于財(cái)政、水利、農(nóng)業(yè)等部門的政策扶貧資金資源,強(qiáng)化統(tǒng)一管理,統(tǒng)一使用,發(fā)揮規(guī)模和整體優(yōu)勢,提高資金使用效益。四是明確地方政府及有關(guān)部門、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)等部門扶貧工作職責(zé)及工作標(biāo)準(zhǔn)。(二完善金融服務(wù)體系,建立專業(yè)化金融服務(wù)組織一是可參照目前三家政策性銀行模式,建立專業(yè)化政策性扶貧金融機(jī)構(gòu),在省級及貧困縣(市設(shè)立分支機(jī)構(gòu),結(jié)合國家扶貧專項(xiàng)資金與扶貧項(xiàng)目安排,針對性開

9、展扶貧連片開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等,提高專業(yè)化扶貧水平。二是在依托現(xiàn)有農(nóng)行、農(nóng)村信用社等“三農(nóng)”銀行機(jī)構(gòu)的同時(shí),優(yōu)先在省級及貧困縣(市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),增加貧困地區(qū)資金供給渠道。三是穩(wěn)步規(guī)范發(fā)展貧困地區(qū)資金互助合作組織,加強(qiáng)管理,明確服務(wù)貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶的市場定位,約束其資金投向、大額資金投放規(guī)模和比例等,提高專業(yè)化扶貧效果。(三創(chuàng)新金融扶貧模式,打造特色化金融產(chǎn)品一是搜集整理各地創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品、擔(dān)保模式和專業(yè)化服務(wù)措施推廣、應(yīng)用和實(shí)施效果情況。認(rèn)真總結(jié)歸納,擇優(yōu)開展試點(diǎn)推廣工作。二是積極拓展貧困農(nóng)村群眾的融資擔(dān)保方式,積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)嘗試開辦或推廣土地承包權(quán)質(zhì)

10、押、宅基地使用權(quán)抵押、林權(quán)牧場承包權(quán)抵押、企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)。同時(shí)。積極鼓勵和支持貧困地區(qū)企業(yè)嘗試企業(yè)債、集合票據(jù)、股票市場等直接融資業(yè)務(wù),拓展融資渠道。三是在認(rèn)真總結(jié)歸納各地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,區(qū)別于專項(xiàng)扶貧信貸資金,建議有關(guān)部門參照商業(yè)化運(yùn)作模式,制定出臺扶貧貸款管理辦法,研究制定專業(yè)化金融扶貧商業(yè)信貸模式,明確貸款期限、對象、用途、擔(dān)保機(jī)制、管理模式等,引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開辦業(yè)務(wù),主動工作。(四強(qiáng)化信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè),搭建有效中介平臺一是貧困地區(qū)地方政府要進(jìn)一步加大資金投入，在整合扶貧資源 的基礎(chǔ)上，可嘗試以專項(xiàng)扶貧資金為資本金的形式，吸收社會資金 參與，區(qū)別于商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。組建貧困地區(qū)扶貧信用擔(dān)保機(jī) 構(gòu)，機(jī)構(gòu)不以贏利為目的，為貧困地區(qū)企業(yè)、農(nóng)戶貸款提供信用擔(dān) 保和受償服務(wù)。資本金不足時(shí)，可由地方政府納入預(yù)算，每年增加 一部分，解決貧困地區(qū)擔(dān)保難問題。二是借鑒巨鹿縣“三級信貸擔(dān) 保模