《加快科技創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)》調(diào)研報(bào)告

1、 加快科技創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)調(diào)研報(bào)告一、支撐建設(shè)銀行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型1、中國加入WTO，商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)在于兩個(gè)方面： 舊的經(jīng)營管理平衡被打破。經(jīng)營的壟斷性被打破，需要按市場細(xì)分清晰定位；管理的封閉性被打破，需要按客戶需求重組流程。新的市場運(yùn)作規(guī)則將形成。金融資源往公開市場配置；客戶關(guān)系往品牌服務(wù)維系；競爭戰(zhàn)略往企業(yè)聯(lián)盟發(fā)展；創(chuàng)新能力往信息技術(shù)提升。2、建設(shè)銀行需要思考的轉(zhuǎn)型問題 市場的定位往客戶細(xì)化轉(zhuǎn)型 （產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性營銷） 產(chǎn)品的營銷往財(cái)富管理轉(zhuǎn)型 （提供綜合理財(cái)營銷） 新的競爭力往服務(wù)/知識轉(zhuǎn)型（經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)調(diào)整） 業(yè)務(wù)的流程往客戶滿意轉(zhuǎn)型 （面向客戶重組流程） 組織新架構(gòu)往利潤中心轉(zhuǎn)型

2、（工作價(jià)值鏈的優(yōu)化） 科技創(chuàng)新往信息化管理轉(zhuǎn)型 （技術(shù)轉(zhuǎn)向信息內(nèi)容） 人才的結(jié)構(gòu)往專業(yè)技能轉(zhuǎn)型 （切實(shí)提升經(jīng)營技能）3、科技要支撐我行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型 在中國建設(shè)銀行擁有巨大資源的同時(shí)，面對外資銀行的加快進(jìn)入，我們必須正視的是，不僅需要解決好有效提高資產(chǎn)質(zhì)量的問題，而且需要解決好新的游戲規(guī)則中的市場立足問題，核心問題是要加快解決好利潤結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。歷史的原因形成我們過于龐大且松散的體積，單一的盈利能力。面對外資銀行和中小商業(yè)銀行的競爭，我們必須朝著明確經(jīng)營重點(diǎn)、強(qiáng)化緊湊抗?fàn)幍哪芰?，要加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，要更好地強(qiáng)化資源配置方式，鞏固和發(fā)展重要客戶，增強(qiáng)服務(wù)收入能力，創(chuàng)新盈利能力。近兩三年，我行最

3、為緊迫的任務(wù)就是要通過向服務(wù)型企業(yè)的轉(zhuǎn)型，爭取成功地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。 銀行的轉(zhuǎn)型處于信息和知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在經(jīng)營理念和方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變的同時(shí)，非常依賴人才和技術(shù)的支撐。信息技術(shù)要從整體上支撐我行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型的需要，不僅要解決信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式的問題，更要解決好技術(shù)與業(yè)務(wù)和管理的互動問題。給未來帶來深遠(yuǎn)影響的是駕馭信息技術(shù)的能力，銀行科技應(yīng)用水平的高低，在很大程度上影響著銀行盈利能力的大小。二、商業(yè)銀行科技應(yīng)用的發(fā)展1、國外銀行IT應(yīng)用，大致理解為六個(gè)方面 效率 有效性 整合面向內(nèi) 部代替手工、聯(lián)機(jī)處理。早期應(yīng)用于開發(fā)以改善內(nèi)部效率，代替手工活動為目的的系統(tǒng)。運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)處理銀行

4、會計(jì)記帳，模擬手工的紙張和支票結(jié)算，在后臺更新帳目和打印報(bào)表。之后銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)實(shí)務(wù)處理，以主機(jī)處理為中心的主機(jī)終端連接方式，有了各種電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。這種應(yīng)用是在主機(jī)上面由數(shù)據(jù)處理專家解決。這一時(shí)期的問題大多數(shù)是技術(shù)性的。信息應(yīng)用開發(fā)。注意力轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)和管理應(yīng)用，在計(jì)算機(jī)中存儲大量信息和使用這些信息。但是仍然依靠數(shù)據(jù)處理專家解決，系統(tǒng)不靈活，變化困難。之后發(fā)展了個(gè)人計(jì)算機(jī)，每個(gè)部門都獨(dú)立開發(fā)自己的應(yīng)用系統(tǒng)。這一時(shí)期的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)建設(shè)及辦公自動化系統(tǒng)的應(yīng)用有了很快發(fā)展，而問題是數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的支離破碎及重復(fù)開發(fā)。系統(tǒng)整合。90年代的挑戰(zhàn)是整合單項(xiàng)部門級應(yīng)用系統(tǒng)，在后臺建立銀行企業(yè)級的信息系統(tǒng)。主要原因是業(yè)

5、務(wù)和競爭優(yōu)勢的動力和壓力，包括客戶關(guān)系策略、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改變、非存款金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的競爭、銀行企業(yè)再造以及銀行間兼并等，加上客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的不滿。技術(shù)方面的原因是，80 年代前臺效率有了明顯提高，但是前臺業(yè)務(wù)部門要求后臺處理部門提供共享數(shù)據(jù)的能力，銀行后臺處理沒有“應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)”，而是單項(xiàng)應(yīng)用處理方式。產(chǎn)生了客戶數(shù)據(jù)完整性與管理的問題。面向外 部ATM、電話服務(wù)、PC銀行。業(yè)務(wù)的邊界拓寬了。80年代重心逐漸轉(zhuǎn)移到由銀行和客戶之間的網(wǎng)絡(luò)連接所產(chǎn)生的新服務(wù)及營業(yè)范圍上。運(yùn)用條形碼自動處理支票，運(yùn)用電子數(shù)字脈沖取代支票和現(xiàn)金的流通及紙質(zhì)憑證的傳遞。開發(fā)PC銀行業(yè)務(wù)，主要是企業(yè)銀行和家庭銀行業(yè)

6、務(wù)。同時(shí)銀行異地之間做到了利用銀行卡存提款、轉(zhuǎn)帳的ATM自動柜員機(jī)等通存通兌服務(wù)。講求速度和安全的現(xiàn)代化電子清算體系已經(jīng)建立。電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)渠道創(chuàng)新和整合。90年代發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)接入金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)址，除瀏覽器外，不需要附加的設(shè)備或軟件。手機(jī)（無線）銀行業(yè)務(wù)亦被納入銀行的范圍之內(nèi)。電子貨幣正在取代傳統(tǒng)貨幣，主要是信用卡、電子錢包和網(wǎng)絡(luò)貨幣。渠道創(chuàng)新和整合成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容。自助式、超市式、連鎖式銀行服務(wù)方式快速發(fā)展，尤其形成與外部系統(tǒng)連接的網(wǎng)絡(luò)化?？蛻絷P(guān)系、集成應(yīng)用軟件。美國銀行的機(jī)構(gòu)和功能設(shè)置是按業(yè)務(wù)運(yùn)作需求來安排的，講的是交易處理，不太注重分析信息和查詢客戶資料。

7、90年代初，美國銀行開始“關(guān)系銀行”和“交叉銷售”的策略，向信息管理與智能型銀行轉(zhuǎn)變。采用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、電子數(shù)據(jù)交換等新技術(shù)，支持銀行營銷策劃、銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求。這一時(shí)期集成應(yīng)用軟件開發(fā)了客戶分析、單一客戶查詢界面、綜合客戶帳戶、靈活的聯(lián)機(jī)參數(shù)選擇、客戶關(guān)系管理信息、客戶資產(chǎn)管理、銀行盈利性分析等功能。客戶資產(chǎn)管理功能包括銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類。 2、商業(yè)銀行IT投資傾向（1）歐洲銀行根據(jù)國際數(shù)據(jù)公司（IDC）在2001年初對西歐各國的主要銀行進(jìn)行調(diào)研及相關(guān)的數(shù)據(jù)，可以看到歐洲銀行IT應(yīng)用的概貌。在歐洲銀行中，IT花費(fèi)的大多數(shù)是用于IT服務(wù)性支出，占IT投資51.6；硬件設(shè)施花費(fèi)，占31.6

8、；花費(fèi)最少的是成套軟件，占16.8。從銀行應(yīng)用的領(lǐng)域看，服務(wù)渠道花費(fèi)最多，占IT投資32，增長率為13.9；銀行內(nèi)部花費(fèi)增長較快，占25.9，增長率為18.4；零售產(chǎn)品、批發(fā)產(chǎn)品和資本市場方面的IT花費(fèi)占42.1，增長率8.4。硬件花費(fèi)中，服務(wù)渠道的花費(fèi)最大，增長也最快。主要是分支行網(wǎng)的改造和發(fā)展，大部分硬件花費(fèi)被分支行自動化吸收了，ATM和信息亭的花費(fèi)有75的增長。成套軟件方面，服務(wù)渠道的IT花費(fèi)也是最多，而銀行內(nèi)部的IT花費(fèi)增長很快，主要是銀行需要提高同其客戶的商業(yè)關(guān)系改進(jìn)，紛紛進(jìn)行CRM的投資。（2）美國銀行美國商業(yè)銀行的信息技術(shù)投資理念和原則是創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品來獲取高利，同時(shí)又要提高業(yè)

9、務(wù)效率和減少風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用麥肯錫M1M2M3架構(gòu)理論，美國商業(yè)銀行的IT投資分布情況：M1層（計(jì)算機(jī)體系結(jié)構(gòu)、硬件、系統(tǒng)軟件、語言、通訊技術(shù)、PC軟件、ATM）的投資只占不到30；M2層（應(yīng)用軟件和人機(jī)交互操作）的投資占30；M3層（與應(yīng)用系統(tǒng)相關(guān)的各種服務(wù)方面，如業(yè)務(wù)流程重組、策略規(guī)劃、應(yīng)用系統(tǒng)集成、培訓(xùn)與研究、管理和維護(hù)）的投資達(dá)到40。（3）商業(yè)銀行IT投資三個(gè)重點(diǎn)歐洲銀行、美國銀行和國內(nèi)銀行在IT投資分類的具體口徑都存在很多差異。但大致可以看到銀行IT投資的重點(diǎn)以及銀行IT應(yīng)用的概貌。重點(diǎn)之一是IT服務(wù)性方面的花費(fèi)，與美國的M3層內(nèi)容基本相同；重點(diǎn)之二是銀行服務(wù)渠道的花費(fèi)，包括應(yīng)用軟件和硬

10、件方面，其中硬件方面主要是分支行自動化、自助化、ATM和信息亭的花費(fèi)；重點(diǎn)之三是銀行內(nèi)部管理花費(fèi)，主要是客戶關(guān)系管理方面的花費(fèi)，其次是帳戶管理和支付管理的花費(fèi)。需要引起關(guān)注的是，歐洲銀行在資本市場方面的IT花費(fèi)有明顯增長。1999年IT花費(fèi)67.4億美元，預(yù)計(jì)2004年121.2億美元，增長率為12.5，無論是1999年還是2004年，無論在金額上，還是增長率方面，均高出零售產(chǎn)品和批發(fā)產(chǎn)品方面的IT花費(fèi)。3、中國銀行業(yè)金融電子化近況 中國工商銀行正在做全國數(shù)據(jù)中心的大集中。今年南北兩大數(shù)據(jù)中心的建設(shè)任務(wù)基本可以完成，北京中心已經(jīng)完成9個(gè)分行的上掛；上海中心完成6個(gè)分行的上掛。今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)版

11、本可以基本完成推廣。完成了全行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的帶寬改造。數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)開始實(shí)施。在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，先啟動對公信貸客戶信息分析管理系統(tǒng)和銀行卡個(gè)人客戶信息分析管理系統(tǒng)的應(yīng)用開發(fā)，同時(shí)完善了信貸綜合管理系統(tǒng)。所有海外分行和工銀亞洲的數(shù)據(jù)將集中到深圳數(shù)據(jù)中心。目前軟件開發(fā)中心近500人，同時(shí)在軟件開發(fā)力量較強(qiáng)的北京、上海、浙江、廣東等分行成立總行軟件開發(fā)分部，各建立和培養(yǎng)一支100人以上力量。 中國招商銀行制訂了“依托科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)立品牌進(jìn)入大市場”的發(fā)展思路。以統(tǒng)一的銀行業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，1995年推出“一卡通”， 2000年10月，“一卡通”的發(fā)卡量超過了1000萬張，卡均存

12、款3880元，是全國銀行卡卡均存款731元的5倍，居全國卡均存款額的第一位。1998年推出“一網(wǎng)通”， 在網(wǎng)上企業(yè)銀行方面，交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到了25萬筆以上，交易金額超過了4500億元人民幣。未來招商銀行把“鼠標(biāo)+水泥式的網(wǎng)絡(luò)銀行”作為其變革的方向。 中國農(nóng)業(yè)銀行把今后五年全面對外開放這一過渡期看作發(fā)展的關(guān)鍵性階段。制定五年分兩步走的發(fā)展規(guī)劃。第一步是在2002年底以前，將農(nóng)業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)上升到36個(gè)省級數(shù)據(jù)中心，全面推廣新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，充分發(fā)揮原有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，以市場需求為導(dǎo)向，依托區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)具有較高科技含量和未來發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谛庐a(chǎn)品。強(qiáng)化95599品牌形象，為客戶提供更廣泛的電

13、話理財(cái)服務(wù)。第二步，2005年全面建成全國數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)全國集中式數(shù)據(jù)處理的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。 中國銀行目標(biāo)是希望明年56月份搭建一個(gè)能夠應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)的平臺。明年在全球?qū)崿F(xiàn)8個(gè)中心，8個(gè)區(qū)域的處理中心，或者是信息中心的大集中。其中3個(gè)在海外，美洲、歐洲、亞太區(qū)各一個(gè)，正在籌建中。另外5個(gè)建在國內(nèi)，其中2個(gè)是過渡性的，最終建成3個(gè)。4、我行主要信息技術(shù)應(yīng)用（1）信息技術(shù)已經(jīng)滲透到我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用 建設(shè)銀行信息技術(shù)應(yīng)用工作起步于1984年，迄今為止，計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)已經(jīng)涵蓋了我行對公、儲蓄、信用卡、結(jié)算、資金清算、貸款、外幣等業(yè)務(wù)，除了公司貸款操作基本靠手工之外，幾乎實(shí)現(xiàn)了所有面向客戶的業(yè)務(wù)產(chǎn)品自動化操

14、作。建設(shè)銀行已經(jīng)全面建成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（城綜網(wǎng)、柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)），并初步完成了全行一級分行數(shù)據(jù)集中工作。（2）依托綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，向兩頭擴(kuò)展 一是多種接入服務(wù)渠道，建成了企業(yè)銀行、ATM、POS、電話銀行中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)（移動）銀行、自助銀行、銀證通、外匯買賣、電子匯款（速匯通）、綜合柜臺等；建成和開發(fā)了清算系統(tǒng)、龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、重要客戶服務(wù)系統(tǒng)、證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)、房貸系統(tǒng)等全國網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和房貸業(yè)務(wù)等不同客戶的需求；二是面向管理和決策，開發(fā)了總賬系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、非現(xiàn)場審計(jì)系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)等。（3）全面整合和提升了我行網(wǎng)絡(luò)通信能力 建成了具有國

15、內(nèi)領(lǐng)先水平的通訊一級和二級骨干網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，正在實(shí)施三級骨干網(wǎng)絡(luò)改造。開通了視頻會議系統(tǒng)，正在開發(fā)IP電話應(yīng)用。三、科技發(fā)展的總體思路 我行科技發(fā)展應(yīng)按照業(yè)務(wù)導(dǎo)向、效益優(yōu)先、平衡兼顧、客戶中心的原則，圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立應(yīng)用體系架構(gòu)明晰，核心業(yè)務(wù)版本統(tǒng)一，經(jīng)營數(shù)據(jù)安全集中，管理信息系統(tǒng)完備，技術(shù)業(yè)務(wù)相互推動，科技體制高效運(yùn)行、科技隊(duì)伍精良穩(wěn)定的科技應(yīng)用和管理體系，為新一輪的改革、發(fā)展提供有力的支撐。四、科技發(fā)展的原則業(yè)務(wù)導(dǎo)向原則?？萍颊w應(yīng)用水平應(yīng)服從和取決于經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略導(dǎo)向?？萍家獮楫a(chǎn)品創(chuàng)新提

16、供服務(wù)，為管理和決策提供支持，為各項(xiàng)改革提供支撐。效益優(yōu)先原則。追求應(yīng)用效益是科技應(yīng)用的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，“務(wù)求實(shí)效、多創(chuàng)利潤”應(yīng)貫穿于整個(gè)科技工作中?？萍紤?yīng)用項(xiàng)目和產(chǎn)品開發(fā)項(xiàng)目應(yīng)堅(jiān)持投入產(chǎn)出分析，按效益原則確立項(xiàng)目。平衡兼顧原則。信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)與信息內(nèi)容建設(shè)并重；銀行內(nèi)部應(yīng)用與客戶需求并重；應(yīng)用創(chuàng)新與穩(wěn)定運(yùn)行、安全管理并重?？蛻糁行脑瓌t。圍繞客戶需求充分發(fā)揮科技對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的推動能力。在產(chǎn)品開發(fā)的功能設(shè)計(jì)上，盡可能做到適應(yīng)客戶的不同需求，防止同類產(chǎn)品重復(fù)開發(fā)。五、科技發(fā)展要解決好的五方面問題1、要努力解決好信息化建設(shè)的整體性問題。問題的主要表現(xiàn)：一是還缺乏明確的應(yīng)用體系架構(gòu)，各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)之間

17、在功能、流程、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和各個(gè)系統(tǒng)邏輯關(guān)系方面，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范和整合管理。二是還缺乏總體技術(shù)架構(gòu)，總行和分行、分行和分行之間數(shù)據(jù)處理分散，全行操作系統(tǒng)不統(tǒng)一、應(yīng)用版本不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)流程不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等現(xiàn)象繼續(xù)存在。解決問題的思路：一是必須努力提高科技管理水平，加強(qiáng)科技應(yīng)用的總體規(guī)劃工作，加強(qiáng)科技應(yīng)用的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。磚筑成墻才能承載巨大壓力，才能抵御進(jìn)攻，規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)就是很好的整合性粘劑。二是必須加強(qiáng)信息整合的工作，加快信息平臺開發(fā)，加快數(shù)據(jù)集中和統(tǒng)一全行核心業(yè)務(wù)軟件版本。制約我行信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展所面臨的最大挑戰(zhàn)，就是信息分割，信息不能共享已成瓶頸，這是創(chuàng)新核心競爭力所要解決的最重要基礎(chǔ)問

18、題。2、要努力解決好市場快速響應(yīng)問題問題的癥結(jié)：一是以各自的產(chǎn)品開發(fā)和管理為中心，按照單一產(chǎn)品功能需求來搭建專用平臺，客戶信息分散，難以適應(yīng)客戶關(guān)系管理和交叉營銷的要求，往往勉為其難。二是目前的管理文化、管理職能和管理方式仍然是傳統(tǒng)的，業(yè)務(wù)經(jīng)營理念和流程保留著很多的舊痕跡，還沒有適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的銀行運(yùn)營模式，產(chǎn)品創(chuàng)意和設(shè)計(jì)能力比較弱。解決問題的思路：一是加強(qiáng)服務(wù)渠道管理和產(chǎn)品管理，建立以產(chǎn)品經(jīng)理為核心的產(chǎn)品經(jīng)營體制。二是統(tǒng)一核算流程和信息規(guī)范，結(jié)合程序模塊化、業(yè)務(wù)參數(shù)化和平臺接口、中間件等技術(shù)應(yīng)用，進(jìn)行整合系統(tǒng)架構(gòu)的工作。解決市場快速響應(yīng)問題，根本上需要明確銀行作為服務(wù)型企業(yè)的定位，以客戶為

19、中心，確立和整合統(tǒng)一的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)，改造業(yè)務(wù)流程，特別是要建立起產(chǎn)品經(jīng)營體制，以推動業(yè)務(wù)的管理與IT的集成整合。3、要努力解決好發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的問題發(fā)展的必要性：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至少在四個(gè)方面能從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用中受益：(1)有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；(2)有利于提高金融服務(wù)的效率；(3)有利于贏得更多的客戶；(4)有利于削減經(jīng)營成本。對比分析，我行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有較大的盈利潛力。進(jìn)一步發(fā)展的思路：一是要積極探索網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，重要的不是“有沒有”的競爭，而是能不能通過附加服務(wù)來獲得更多的收益。二是充分利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)有資源優(yōu)勢和潛力來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)與外資銀行抗?fàn)幍男聦?shí)力。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)

20、務(wù)是傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的一種發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織體系創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行功能變革的基礎(chǔ)。其發(fā)展有利于推動傳統(tǒng)銀行向信息化轉(zhuǎn)型。4、要努力解決好提高科技應(yīng)用水平的問題問題主要表現(xiàn)在，一是技術(shù)裝備的冗余，大量先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，并未能較大程度地都轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)盈利的能力，業(yè)務(wù)應(yīng)用的重復(fù)、分散開發(fā)和配置，使應(yīng)用系統(tǒng)和裝備利用率較低，IT應(yīng)用未能充分體現(xiàn)業(yè)務(wù)導(dǎo)向原則。二是科技應(yīng)用系統(tǒng)的生命周期較短，由于缺少規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)，加上科技管理方面的原因，往往重視上新項(xiàng)目丟老項(xiàng)目，不能形成持續(xù)支持業(yè)務(wù)發(fā)展的能力，投入產(chǎn)出比率較低。解決問題的思路：一是科技應(yīng)用的重點(diǎn)要從“T”轉(zhuǎn)向“I”，即從信息

21、技術(shù)的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)向信息內(nèi)容的建設(shè)。二是科技應(yīng)用要兼顧內(nèi)部應(yīng)用和外部效應(yīng)，讓客戶有更多的體驗(yàn)?？萍紤?yīng)用受制于技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，但是整體的應(yīng)用水平主要取決于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略導(dǎo)向，近階段全行科技應(yīng)用的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)注重追求應(yīng)用效益。少做包袱，多做利潤。5、要解決好科技管理模式的問題問題的主要表現(xiàn)：總行和分行之間正在由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變之中，目標(biāo)是高度集中管理；總行部門之間則是從部門高度集中向多部門分散管理轉(zhuǎn)變之中，多環(huán)節(jié)審批，項(xiàng)目管理分散到各部各處。一方面縱向高度集中，另一方面橫向全面分散，科技管理模式問題尚未解決好。解決問題的思路：一是選擇混合管理模式為宜，明確總行科技管理集權(quán)管理和分權(quán)管理的基本方面。二是把部門之

22、間的制衡調(diào)整為市場效益的制衡，面向市場、面向效益，強(qiáng)化科技發(fā)展的組織推進(jìn)力度。引入軟件工程的基本規(guī)范和組織方法，提高項(xiàng)目開發(fā)的質(zhì)量和效率?？傂袑用婵萍脊芾淼穆氊?zé)定位要清晰，流程環(huán)節(jié)要簡化，面對市場創(chuàng)新和效率，強(qiáng)化科技發(fā)展的組織推進(jìn)力度。總行要成為一個(gè)平臺，做好適應(yīng)全國統(tǒng)一做的事，全行科技力量仍然要成為科技應(yīng)用創(chuàng)新的主力軍。六、科技發(fā)展的目標(biāo) 1、要加強(qiáng)科技應(yīng)用的總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)制定，確立全行應(yīng)用體系的目標(biāo)架構(gòu)，加快統(tǒng)一信息平臺開發(fā)，加大數(shù)據(jù)整合工作的力度，盡快實(shí)現(xiàn)全行核心業(yè)務(wù)軟件版本的統(tǒng)一。明年上半年完成總行統(tǒng)一核心業(yè)務(wù)軟件版本的優(yōu)化，先期完成總行北京數(shù)據(jù)中心和上海數(shù)據(jù)中心建設(shè)；用45年時(shí)間完成

23、全國數(shù)據(jù)集中任務(wù)。今年完成全行管理信息系統(tǒng)建設(shè)總體規(guī)劃，明年完成試點(diǎn)工作。 2、推動業(yè)務(wù)管理與IT的互動，顯著地提高網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效性，提高科技裝備的使用率，提高科技快速響應(yīng)的能力，提高科技應(yīng)用的效益水平。包括創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新客戶關(guān)系管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新經(jīng)營模式等。3、加大科技管理體制和機(jī)制的變革。改變用行政管理和部門職能管理代替項(xiàng)目管理的做法，規(guī)劃建立56個(gè)總行軟件開發(fā)基地，今年先期建立總行北京軟件開發(fā)基地和上海軟件開發(fā)基地。探索內(nèi)部運(yùn)作公司化管理，強(qiáng)化財(cái)務(wù)約束機(jī)制和績效考核激勵機(jī)制。4、加快科技隊(duì)伍的建設(shè)。重點(diǎn)培養(yǎng)出一批高水平的系統(tǒng)架構(gòu)師、系統(tǒng)管理員、數(shù)據(jù)庫管理員、系

24、統(tǒng)分析員、專職項(xiàng)目經(jīng)理、網(wǎng)絡(luò)工程師等緊缺人才。在全行范圍實(shí)行面向業(yè)務(wù)主題的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。5、確保網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和安全運(yùn)行，確保數(shù)據(jù)備份的可靠性和安全性。七、近期工作重點(diǎn)1、進(jìn)行科技應(yīng)用的總體規(guī)劃及標(biāo)準(zhǔn)的制訂工作整合技術(shù)部門、業(yè)務(wù)部門和外部咨詢機(jī)構(gòu)的資源，在全行總體發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，完善科技總體規(guī)劃。按照應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、基本功能劃分和業(yè)務(wù)模式與應(yīng)用系統(tǒng)體系（圖13），制訂系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)、應(yīng)用軟件體系結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)體系結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步使科技應(yīng)用戰(zhàn)略部署框架清晰，邏輯合理，硬件、軟件、服務(wù)、管理相互支持，長、中、短期目標(biāo)明確。同時(shí)要明確科技應(yīng)用的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作?？萍伎傮w

25、規(guī)劃要明確科技發(fā)展預(yù)算的總量安排和結(jié)構(gòu)安排意見。2、統(tǒng)一核心業(yè)務(wù)軟件版本，推進(jìn)數(shù)據(jù)區(qū)域集中我行數(shù)據(jù)集中的目標(biāo)是應(yīng)用的集中，即與核心業(yè)務(wù)集中相匹配的應(yīng)用集中，以及客戶關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息的數(shù)據(jù)集中。充分利用總行CCBS應(yīng)用系統(tǒng)已經(jīng)在上海分行和深圳分行成功投產(chǎn)和穩(wěn)定運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持科技發(fā)展總體目標(biāo)，在實(shí)施策略上進(jìn)行調(diào)整，控制實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)?？傂袛?shù)據(jù)集中工作第一階段（至2003年底）基于IBM大型主機(jī)先期建立北京、上海兩個(gè)數(shù)據(jù)中心；對CCBS進(jìn)行全行數(shù)據(jù)集中的適應(yīng)性改造和功能性優(yōu)化；力爭完成34個(gè)一級分行的上掛工作，實(shí)現(xiàn)全行的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范統(tǒng)一，培養(yǎng)人才隊(duì)伍，積累數(shù)據(jù)區(qū)域的集中和區(qū)域中心運(yùn)行管理的經(jīng)驗(yàn)；第二階段（

26、20042006年）完成其他數(shù)據(jù)中心建設(shè)；并同步進(jìn)行災(zāi)難備份中心建設(shè)；完成所有一級分行的上掛工作。為降低集中度過高帶來的風(fēng)險(xiǎn)，全行暫不明確集中到兩至三個(gè)中心，而是建立區(qū)域中心。區(qū)域中心的具體數(shù)目在總行北京數(shù)據(jù)中心和上海數(shù)據(jù)中心實(shí)施過程中，根據(jù)數(shù)據(jù)中心處理能力、管理可能性和法人治理結(jié)構(gòu)的要求，進(jìn)一步取得認(rèn)識以后確定。3、分步實(shí)施數(shù)據(jù)倉庫和綜合管理信息系統(tǒng)建設(shè)我行數(shù)據(jù)倉庫和綜合管理信息系統(tǒng)的建設(shè)將根據(jù)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一信息內(nèi)容、試點(diǎn)開發(fā)、優(yōu)化完善、逐步推廣、整合集中的策略實(shí)施。調(diào)整實(shí)施目標(biāo)和實(shí)施策略，由原來建設(shè)全行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫和管理信息系統(tǒng)的目標(biāo)改為選擇數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等條件較好的分行進(jìn)行試點(diǎn)，采用分步

27、實(shí)施，滾動循序方式。為了使開發(fā)更好地符合我行實(shí)際情況，需要先進(jìn)行總體規(guī)劃和設(shè)計(jì)工作。今年基本完成全行管理信息系統(tǒng)建設(shè)的統(tǒng)一規(guī)劃和總體方案設(shè)計(jì)，制定全行管理信息系統(tǒng)實(shí)施計(jì)劃。明年完成管理信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的實(shí)施試點(diǎn)，制定統(tǒng)一的信息規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，完成業(yè)務(wù)系統(tǒng)源數(shù)據(jù)抽取、轉(zhuǎn)換、導(dǎo)入數(shù)據(jù)倉庫；優(yōu)先開發(fā)分行經(jīng)營管理迫切需要、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較好的應(yīng)用模塊。用一年左右的時(shí)間逐步將先行開發(fā)的應(yīng)用模塊擴(kuò)大推廣，修改完善管理信息系統(tǒng)整體規(guī)劃和總體設(shè)計(jì)方案，逐步開發(fā)其他應(yīng)用，擴(kuò)展管理應(yīng)用范圍。4、加大電子渠道創(chuàng)新力度拓展電子渠道服務(wù)。選擇一些大中城市積極發(fā)展多功能的銀行自助終端服務(wù)。推進(jìn)電子交易渠道的整合工作，加快

28、電子銀行交易處理平臺的整合和客戶信息的整合，實(shí)現(xiàn)交易功能的電子渠道共享。在電子渠道的服務(wù)內(nèi)容、接入方式、覆蓋范圍加大創(chuàng)新力度。充分發(fā)揮電子渠道主動營銷的功能，提供多種增值服務(wù)。尤其要重視電話服務(wù)中心營業(yè)功能和銷售功能，實(shí)現(xiàn)對客戶差異化、交互式和個(gè)性化的交叉銷售，使電子銀行渠道成為我行融交易處理、產(chǎn)品分銷、客戶管理和售后服務(wù)于一體的客戶接觸渠道。建立網(wǎng)絡(luò)金融門戶服務(wù)。優(yōu)化我行與證券、保險(xiǎn)、基金、房產(chǎn)等代理業(yè)務(wù)的外聯(lián)系統(tǒng)，為客戶提供一站式的金融門戶服務(wù)，適應(yīng)大金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。5、突出重點(diǎn)支持產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)，提高異地資金匯劃速度，提高本外幣支付結(jié)算產(chǎn)品的劃撥效率和業(yè)務(wù)處理效率，提高

29、支付結(jié)算產(chǎn)品的信息服務(wù)能力，提供優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理服務(wù)。努力滿足跨國公司和集團(tuán)公司對異地交易信息的需求，增強(qiáng)我行競爭優(yōu)勢。推進(jìn)公司貸款業(yè)務(wù)的信息化進(jìn)程，增強(qiáng)綜合授信和循環(huán)貸款以及表內(nèi)外、本外幣一體化的服務(wù)能力。配合全國數(shù)據(jù)集中的進(jìn)程，滿足集團(tuán)客戶全國統(tǒng)一授信的需求。以個(gè)人住房貸款產(chǎn)品為載體，加快整個(gè)個(gè)貸產(chǎn)品的研究、組合以及新產(chǎn)品的開發(fā)，盡快開發(fā)和推出貸記卡系統(tǒng)，拓展綜合性個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。高度重視現(xiàn)階段管理信息系統(tǒng)應(yīng)用的研究與開發(fā)，高度重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)。6、深化科技管理體制和機(jī)制的改革（1）強(qiáng)化信息委對信息技術(shù)的統(tǒng)一管理 科技開發(fā)的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)和技術(shù)的關(guān)聯(lián)性，工程的時(shí)效性和項(xiàng)目的效益性，都需要

30、信息技術(shù)管理具有強(qiáng)有力的組織保證。銀行信息技術(shù)發(fā)展越來越強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和技術(shù)的緊密融合。統(tǒng)一科技管理，包括軟件開發(fā)全過程的業(yè)務(wù)和技術(shù)事項(xiàng)的統(tǒng)一管理。從組織體制上強(qiáng)化總行信息和開發(fā)委員會對科技應(yīng)用工作的責(zé)任落實(shí)和高效推進(jìn)。特別要推進(jìn)制訂科技應(yīng)用規(guī)劃、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和資源有效配置職責(zé)，強(qiáng)化規(guī)劃審批、科技預(yù)算安排審批、重大項(xiàng)目和全行性新建項(xiàng)目的立項(xiàng)審批工作，監(jiān)督和控制好規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)劃的貫徹，強(qiáng)化工作推進(jìn)過程中的協(xié)作和協(xié)調(diào)。（2）實(shí)行集中和分散相結(jié)合的混合管理模式總行要集中對全行科技應(yīng)用規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定的基礎(chǔ)管理，分解對規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用的實(shí)施管理；集中對戰(zhàn)略性項(xiàng)目的管理，分解對戰(zhàn)術(shù)性項(xiàng)目的管理；集中對全行科

31、技發(fā)展預(yù)算總量和結(jié)構(gòu)的控制，分解對結(jié)構(gòu)預(yù)算下的項(xiàng)目選擇；集中對重復(fù)性建設(shè)的宏觀控制，分解對個(gè)性化應(yīng)用的微觀控制。（3） 創(chuàng)建良好的項(xiàng)目開發(fā)體制效率按照軟件工程生命周期方法，引入軟件工程的基本規(guī)范和組織方法，提高項(xiàng)目開發(fā)的質(zhì)量和效率。三、軟件維護(hù)審批和復(fù)審結(jié)束標(biāo)準(zhǔn)階段軟件生命全過程用戶問題提出任務(wù)書可行性研究需求定義分析功能與結(jié)構(gòu)詳細(xì)設(shè)計(jì)編程調(diào)試測試系統(tǒng)維護(hù)可行性報(bào)告需求規(guī)格書各類程序詳細(xì)設(shè)計(jì)書技術(shù)部門審查概要設(shè)計(jì)書專家審查立項(xiàng)審批專家驗(yàn)收系統(tǒng)轉(zhuǎn)換使用說明書技術(shù)部門審查創(chuàng)意可行性研究需求分析概要設(shè)計(jì)詳細(xì)設(shè)計(jì)編碼測試運(yùn)行維護(hù)一、軟件定義二、軟件開發(fā)1233455678業(yè)務(wù)部門主導(dǎo)軟件定義工作，IT

32、部門協(xié)助。用戶明確問題性質(zhì)、工程目標(biāo)和規(guī)模，編寫任務(wù)書，比較準(zhǔn)確地估計(jì)系統(tǒng)的成本和效益，確定目標(biāo)系統(tǒng)必須具備哪些功能，完成業(yè)務(wù)流程圖。IT部門與用戶緊密配合進(jìn)行。按照可行性報(bào)告進(jìn)行立項(xiàng)審批，批準(zhǔn)立項(xiàng)后，進(jìn)行合作廠商產(chǎn)品和服務(wù)的招標(biāo)采購。 IT部門主導(dǎo)軟件開發(fā)工作，用戶協(xié)助，軟件基地和項(xiàng)目組承擔(dān)具體實(shí)施。IT部門給出各種方案的成本、效益估計(jì)，為用戶推薦最佳的實(shí)施方案，完成成本/效益分析、系統(tǒng)的層次結(jié)構(gòu)圖；編寫數(shù)據(jù)流程圖、詳細(xì)的程序規(guī)格說明、編碼和測試。項(xiàng)目組負(fù)責(zé)系統(tǒng)集成測試和驗(yàn)收測試，用戶要積極參與綜合測試工作。在投產(chǎn)試用一段時(shí)間后，由IT部門組織專家和用戶對系統(tǒng)進(jìn)行鑒定和評價(jià)。 IT部門集中負(fù)

33、責(zé)系統(tǒng)的運(yùn)行及技術(shù)維護(hù)工作，用戶負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)操作及維護(hù)。（4）強(qiáng)化信息科技工作的預(yù)算約束機(jī)制完善科技預(yù)算管理模式。依據(jù)科技發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行總預(yù)算內(nèi)的投資結(jié)構(gòu)比例方案安排，包括規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)研究與工程項(xiàng)目建設(shè)投入比例、前期費(fèi)用與開發(fā)費(fèi)用投入比例、應(yīng)用開發(fā)與基礎(chǔ)建設(shè)投入比例、優(yōu)化維護(hù)與新建項(xiàng)目投入比例、總行與分行投入比例、各產(chǎn)品之間，各渠道之間，硬件、軟件和服務(wù)之間的比例關(guān)系等。科技預(yù)算的安排，要以效益分析為基礎(chǔ)，以市場和客戶需求為導(dǎo)向，對各類業(yè)務(wù)需求進(jìn)行合理取舍，對不同開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)先程度排序，優(yōu)先確保規(guī)劃及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的費(fèi)用、現(xiàn)有產(chǎn)品優(yōu)化維護(hù)費(fèi)用以及總行重大基礎(chǔ)建設(shè)的費(fèi)用。（5）簡化項(xiàng)目審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格項(xiàng)目立項(xiàng)

34、責(zé)任總行信息委對項(xiàng)目的審批重點(diǎn)是對項(xiàng)目與科技規(guī)劃的一致性審核。由項(xiàng)目發(fā)起部門（單位）對市場和效益負(fù)責(zé)。按總量和結(jié)構(gòu)控制下的預(yù)算約束去選擇項(xiàng)目，防止以具體項(xiàng)目來爭預(yù)算、擠預(yù)算，強(qiáng)化科技投資的機(jī)會成本約束機(jī)制和市場業(yè)績考核機(jī)制。在這樣的前提下，按照資源、市場、效益制衡的原則簡化項(xiàng)目立項(xiàng)審批的煩瑣環(huán)節(jié)和重復(fù)流程。結(jié)構(gòu)預(yù)算到誰，誰就負(fù)責(zé)項(xiàng)目立項(xiàng)審批。需要研究相應(yīng)的財(cái)務(wù)授權(quán)辦法的適時(shí)調(diào)整。全行所有科技預(yù)算內(nèi)項(xiàng)目的立項(xiàng)均向信息委報(bào)備，信息委保留對不必要的重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行協(xié)調(diào)或否決的權(quán)力?？萍碱A(yù)算內(nèi)項(xiàng)目按時(shí)上報(bào)進(jìn)度情況，及時(shí)向計(jì)財(cái)部門提供科技預(yù)算執(zhí)行分析情況。（6）加快建立軟件基地 ，規(guī)范項(xiàng)目開發(fā)管理由總行

35、統(tǒng)籌規(guī)劃，設(shè)立職責(zé)明確，分工合理，績效掛鉤，人才集中的新的開發(fā)基地體系。明確各部門和開發(fā)基地在科技應(yīng)用項(xiàng)目的前期研究、業(yè)務(wù)需求、立項(xiàng)審批、開發(fā)設(shè)計(jì)、試行推廣、日常運(yùn)行、維護(hù)優(yōu)化等各環(huán)節(jié)的相互關(guān)系和職責(zé)。建立軟件基地，規(guī)范項(xiàng)目開發(fā)的需求變更管理，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各個(gè)項(xiàng)目的計(jì)劃管理、開發(fā)環(huán)境和測試環(huán)境管理、財(cái)務(wù)費(fèi)用和成本管理、質(zhì)量管理、進(jìn)度管理、安全管理、文檔管理、工具管理、培訓(xùn)管理以及技術(shù)支持和行政支持，控制項(xiàng)目的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)基地應(yīng)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的項(xiàng)目經(jīng)理隊(duì)伍，產(chǎn)品開發(fā)由開發(fā)基地選派項(xiàng)目經(jīng)理，牽頭組織項(xiàng)目開發(fā)工作，并負(fù)責(zé)產(chǎn)品的維護(hù)優(yōu)化。（7）健全科技隊(duì)伍激勵約束機(jī)制在科技系統(tǒng)積極推行專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)試點(diǎn)，為科技人員創(chuàng)造良好的專業(yè)發(fā)展空間。適當(dāng)參照市場上科技人才的收入水平，根據(jù)責(zé)任和貢獻(xiàn)掛鉤的原則，對骨干科技人員的薪酬分配實(shí)行有效的激勵約束。要制訂科技骨干人才的培養(yǎng)目標(biāo)和計(jì)劃，強(qiáng)化科技人才培訓(xùn)和考核。由總行統(tǒng)一制訂培訓(xùn)方案，安排培訓(xùn)預(yù)算，培訓(xùn)考核列為個(gè)人年度技能考核重要內(nèi)容。重點(diǎn)培養(yǎng)一批高水平的系統(tǒng)架構(gòu)師、系統(tǒng)管理員、數(shù)據(jù)庫管理員、系統(tǒng)分析員、專職項(xiàng)目經(jīng)理、網(wǎng)絡(luò)工程師等緊缺人才，建設(shè)一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的科技骨干隊(duì)伍。在全行范圍實(shí)行面向業(yè)務(wù)主題