消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策

1、-精選文:消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行的開展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重開展，并提出"大零售"的開展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的開展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)根底較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的開展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司

2、業(yè)務(wù)開展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多缺乏，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品構(gòu)造單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年開展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7

3、.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大開展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速開展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用

4、觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是"無債一身輕"，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的開展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，

5、低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款"零風(fēng)險(xiǎn)"，紛紛嚴(yán)格的控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房商鋪抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行控制度建立的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如*行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供

6、及時(shí)的效勞，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的本錢。4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的控制度和風(fēng)險(xiǎn)防措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取"終身責(zé)任追究制"和"下崗清收"等，并過高要求"新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度"，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)展調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求到達(dá)&

7、quot;雙百"，即收貸收息到達(dá)100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的開展。針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為開展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：1信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與開展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)開展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，

8、要政府培植"稅源"一樣來培植"信貸效益"增長點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)展改革，打破"零風(fēng)險(xiǎn)論"，建立有效的鼓勵(lì)機(jī)制。2政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造開展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場進(jìn)展買賣，有效防銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開展，個(gè)人誠信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大旗鼓在全縣圍開展信用整制專項(xiàng)活動(dòng)，

9、在全社會(huì)樹立人人誠信的氣氛，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行嚴(yán)密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。3簡化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此比照擬成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款工程，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。4積極營銷、拓寬消費(fèi)貸款的市場。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場需求，不能以自己來

10、斷定分宜縣的消費(fèi)市場，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒有市場，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群圍，使廣闊的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣闊農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)篇一：我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀問題及對(duì)策我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀問題及對(duì)策摘 要:隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的快速開展，居民的收入水平和消費(fèi)能力也不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之蓬勃開展起來。但在我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場不斷擴(kuò)的同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞也不斷顯現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果不加以重視，則會(huì)

11、阻礙我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，本文通過對(duì)我國目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)展分析導(dǎo)出這一業(yè)務(wù)在開展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性的提出了實(shí)際對(duì)策和方法。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行; 個(gè)人消費(fèi)信貸; 風(fēng)險(xiǎn); 對(duì)策the status quo of chinas consumer credit problems andcountermeasures目 錄一、 緒 論. 3二、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的開展?fàn)顩r. 4三、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征. 6一個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主體 . 6二汽車消費(fèi)信貸市場起伏較大 . 7三個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款成為個(gè)人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn) . 7四、 我國個(gè)人

12、消費(fèi)信貸開展中存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn). 8一全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位 . 8二缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn) . 8三風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱 . 9四有效金融工具缺乏致使銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加 . 9五信用風(fēng)險(xiǎn) . 10六法律風(fēng)險(xiǎn) . 10七經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) . 11八利率風(fēng)險(xiǎn) . 11五、 進(jìn)一步開展消費(fèi)信貸的政策建議. 12一加快建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系 . 12二建立健全個(gè)人信用制度和專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估調(diào)查機(jī)構(gòu) . 12三探索個(gè)人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn) . 13四實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) . 14五建立健全相關(guān)法律制度，給個(gè)人消費(fèi)信貸提供良好法律根底 . 14六加強(qiáng)商業(yè)銀行部控制，控制個(gè)

13、人消費(fèi)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) . 14七建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn) . 15一、 緒 論消費(fèi)信貸是指由金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人和家庭發(fā)放的，用于居民購置商品和效勞的各類貸款。也就是我們通常所說的用銀行的錢去辦自家的事、買自家的東西、甚至去旅游度假，求學(xué)深造等等。先消費(fèi)、后歸還，用明天的錢圓今天的夢(mèng)。消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式，其目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)，提高消費(fèi)者生活水平。消費(fèi)信貸的開展主要取決于家庭消費(fèi)行為的傾向。它是通過評(píng)估消費(fèi)者未來的購置力來作出是否向其發(fā)放貸款的決策，主要目的是通過以對(duì)消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)信貸的方式來預(yù)支其未來消費(fèi)能力，從而到達(dá)滿足其當(dāng)前消費(fèi)需求的目的。消費(fèi)信貸是指借貸雙

14、方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機(jī)構(gòu)，借款人是個(gè)人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消費(fèi)信貸從本質(zhì)上說是一種信用行為。眾所周知，20 世紀(jì)前后消費(fèi)信貸最早產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)開展相對(duì)較好的歐美地區(qū)。這一業(yè)務(wù)二戰(zhàn)以后( 1945 年以后) 在西方得到廣泛的推廣。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在西方興旺資本主義國家有著近百年的開展歷史，開展到今天，已經(jīng)成為一項(xiàng)成熟的業(yè)務(wù)，并成為這些國家商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的盈利來源。而我國于二十世紀(jì)八十年代才真正開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機(jī)之后，在國際國經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的情況下，我們需要借助消費(fèi)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大需、刺激國居民的消費(fèi)熱情，在這樣的背

15、景下，我國的消費(fèi)信貸市場進(jìn)入了快速開展的軌道，消費(fèi)信貸供給量猛增，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展和加深。但是由于我國資本市場開展不完善，尚有許多欠缺，特別是資金渠道狹窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場消費(fèi)信貸資金最主要的供給者，在整個(gè)金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中，商業(yè)銀行占據(jù)了高達(dá)百分之七十多的份額。金融系統(tǒng)資產(chǎn)太過集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)之中，必將導(dǎo)致如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，會(huì)極大的影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)行。2021 年發(fā)生了全球性金融危機(jī)，這一危機(jī)產(chǎn)生的導(dǎo)火索是美國次貸危機(jī)，這一危機(jī)導(dǎo)致美國的雷曼兄弟公司、華盛頓互惠銀行、加利福利亞州性的金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時(shí)也讓國人更加深刻的認(rèn)

16、識(shí)了金融風(fēng)險(xiǎn)。二、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的開展?fàn)顩r消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和開展,是社會(huì)生產(chǎn)力開展和人們消費(fèi)構(gòu)造變化的客觀要求,可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購置力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活。研究說明,個(gè)人消費(fèi)信貸的開展與居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚。在新中國建國之初一直到上世紀(jì)八十年代初我國一直實(shí)行的方案經(jīng)濟(jì)體制，金融行業(yè)更是大一統(tǒng)時(shí)代，中央銀行和商業(yè)銀行權(quán)責(zé)不清，沒有真正意義上的商業(yè)銀行。改革

17、開放以后，我國金融業(yè)伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的騰飛開場走上快速開展的軌道，中國人民銀行、國有商業(yè)銀行和各股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了我國龐大的金融體系，成為我國金融開展堅(jiān)強(qiáng)基石。特別是隨著我國經(jīng)濟(jì)的開展、人民生活水平的提高、居民消費(fèi)理念的更新，越來越多的中國居民開場承受利用消費(fèi)信貸進(jìn)展消費(fèi)的新的消費(fèi)方式，并且各商業(yè)銀行也看到了中國個(gè)人消費(fèi)信貸市場的巨大潛力，紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以滿足市場需求，中國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開場蓬勃開展起來。1997 年索羅斯由狙擊泰國貨幣泰銖開場，興起了一場席卷亞洲的東南亞金融危機(jī)，東南亞大局部國家的經(jīng)濟(jì)均受到重創(chuàng)，中國雖未直承受到其危害，但由于周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境

18、的惡化，經(jīng)濟(jì)增速受到了一定影響，居民消費(fèi)熱情降低。在此大環(huán)境下，從 1998 年開場，為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)需，我國開場實(shí)行寬松的貨幣政策，以刺激國居民消費(fèi)，在此根底上出臺(tái)了一系列促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸 開展的方法和措施。如中國人民銀行 1998 年 5 月公布?個(gè)人住房貸款管理方法?、同年 9 月公布了?汽車消費(fèi)貸款管理方法?、1999 年 2 月公布?關(guān)于 開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見?等。在這一寬松的貨幣政策下，隨著各項(xiàng)刺激消費(fèi)的政策措施的相繼出臺(tái)，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來了開展的歷史性機(jī)遇。我國商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，不斷拓展信貸規(guī)模，豐富貸款品種、優(yōu)化信貸構(gòu)造，在這一業(yè)務(wù)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇

19、)上取得了突飛猛進(jìn)的開展。如原先各商業(yè)銀行只單一經(jīng)營個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域由住房貸款發(fā)放拓展到汽車、消費(fèi)、旅游等多個(gè)領(lǐng)域; 消費(fèi)信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)也由原來的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行壟斷的局面轉(zhuǎn)向各家股份制商業(yè)銀行參與其中、共同經(jīng)營的"百花齊放"新局面。我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場經(jīng)過二十多年的迅速開展，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體 市場需求日益擴(kuò)大、消費(fèi)信貸余額逐年穩(wěn)步增長，2021年，中國整體消費(fèi)信貸余額 24060 億元，開展到2021 年底，中國整體消費(fèi)信貸余額已經(jīng)增長到986750億元，短短 3 年增長了2倍。我們可以通過 2021 年至 2021 年

20、中國消費(fèi)信貸開展情況表來直觀了解下我國個(gè)人消費(fèi)信貸的具體開展?fàn)顩r。自2021年至 2021 年這 3年間，我國消費(fèi)信貸的年均增長率是51.7%，最高在2021年到達(dá)了2745%的峰值，但是在2021 年由于國家宏觀調(diào)控政策的影響，我國消費(fèi)信貸的增速降到了 139%，但是在 2021 年有所上升，到達(dá)一個(gè)小頂峰，預(yù)計(jì)今后幾年的增長速度將漸趨平穩(wěn)，但由于國家對(duì)房地產(chǎn)市場的調(diào)控，個(gè)人消費(fèi)信貸一度萎縮。這個(gè)增長速度跟興旺國家的增速有一定的差距。在消費(fèi)信貸余額絕對(duì)增長量和年均增長率雙雙上漲的同時(shí)，消費(fèi)信貸余額在我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額占信貸總額的比例由202

21、1 年的 75% 上升到 2021 年的 1599%，上漲了逾2 倍。近年來，我國個(gè)人消費(fèi)構(gòu)造呈現(xiàn)出"一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助"的新格局，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占主導(dǎo)，汽車消費(fèi)信貸、信用卡消費(fèi)貸款處于輔助地位?？傮w上看,目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):一是增長速度快,但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間開展不平衡1。截至2021年末,我國消費(fèi)信貸余額已從2021年的17452億元增加至2萬億元, 3年間規(guī)模增長了1.4倍。2021年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá)126%,隨著貸款余額的增長,消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩 2。在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升

22、。2021年我國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為7.85%, 2021年,該比重上升到10.6%。在消費(fèi)貸款中,個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場份額持續(xù)保持1立新:試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用j.省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào), 2021(4): 34-36下頁篇二：消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行的開展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重開展，并提出"大零售"的開展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的開展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)根底較好，因均屬中小

23、型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的開展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)開展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多

24、缺乏，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品構(gòu)造單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年開展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大開展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004

25、年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速開展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是"無債一身輕"，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也

26、不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的開展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款"零風(fēng)險(xiǎn)"，紛紛嚴(yán)格的控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房商鋪抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對(duì)象匱乏。在

27、貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行控制度建立的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如*行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的效勞，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的本錢。4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的控制度和風(fēng)險(xiǎn)防措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取"終身責(zé)任追究制"和"下崗清收"等，并過高要求"新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度"，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)展調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求到達(dá)"雙百"，即收貸收息到達(dá)100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的開展。針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，