壽險基礎(chǔ)知識新人班版

1、壽險基礎(chǔ)知識新人班版（2）（3）人壽保險的基礎(chǔ)定義人壽保險的基礎(chǔ)定義n人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。（4）保險合同的主體保險合同的主體保險人：保險人：保險公司 投保人：投保人：與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力注：投保人須具有民事行為能力 被保險人：被保險人：受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保

2、險人只能為自然人險人只能為自然人 受益人：受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人（5）保險五要素保險五要素n保什么保什么-保險責(zé)任保險責(zé)任n(這是保險公司給予客戶在生存保障、身故保險金、重大疾病保障、保單分紅、綜合意外保障和豁免保費的保障所在)n保多少保多少-基本保險金額基本保險金額n(基本保額不一定等于保額，如民生“富貴齊添”的保額是基本保額的兩倍)n保多久保多久-保險期限保險期限(一般分為定期和終身兩種)n多少錢多少錢-保險費保險費(保費)n誰能保誰能保-投保條件投保條件(不同險種投保范圍是不一樣的)（6）（7）n1、定期人壽保險n2、終身人壽保險n3、

3、生存保險 n4、生死兩全保險 n5、養(yǎng)老保險 n6、健康險 n7、巨災(zāi)保障險（新）人壽保險的基礎(chǔ)分類人壽保險的基礎(chǔ)分類n1、風(fēng)險保障型人壽保險n2、投資理財型人壽保險 （8）n定期壽險是以被保險人在保單規(guī)定的期間（10年、20年或者保障被保險人到指定年齡如60周歲時止)發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費。n特點：以非常低的繳費換取很高的風(fēng)險保障。適合收入較低或者一定期限內(nèi)承擔(dān)一定危險工作的人士購買。該保險不積累現(xiàn)金價值，所以定期死亡壽險一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險。 n與常見的卡單的區(qū)別在于實效往往更長，且持續(xù)性較

4、高。 定期壽險定期壽險（9）終身壽險終身壽險n終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。n保險責(zé)任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止（所謂“終身”保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時，保險公司給付被保險人一筆保險金）。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。n由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，該保險有現(xiàn)金價值，具有一定儲蓄的功能。有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。 n特點：也就是我們常說到的“不死不見錢”，雖然費率高于定期保險，但繳

5、費相較于兩全壽險卻要低廉。（10）健康險健康險n健康險承保的主要內(nèi)容有兩大類： n其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費用。n其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。 n特點：發(fā)生概率高，理賠占比大。有專門的健康險，多以附加險形式出現(xiàn)。比較常見的有醫(yī)療類和住院補貼類。（11）年金保險年金保險n年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。n年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險或者相對保障較低，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。 n該類保單現(xiàn)金價值很高，可以作為投資理財工具使用。適合中高收入人群彌補

6、養(yǎng)老金不足使用。目前市場上出現(xiàn)的年繳費較高的險種多屬此類。（12）生死兩全保險生死兩全保險n兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險比終身壽險費率要高很多。 n兩全保險具有較高的現(xiàn)金價值，可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。n目前兩全型壽險是市場上最常見的基礎(chǔ)險種。 （13）分紅保險分紅保險n分紅保險是指保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險

7、種。 n分紅保險的紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費差。（14）死差益因公司實際承保的風(fēng)險低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余費差益即公司實際的費用率低于預(yù)計的費用率，產(chǎn)生的費用盈余利差益即保險公司的實際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤一般來說，在規(guī)范的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源于利差收益。 （15）死差益死差益n預(yù)定死亡率預(yù)定死亡率2 2n舉例說明：舉例說明：n 參加保險人數(shù)參加保險人數(shù) 死亡人數(shù)死亡人數(shù) n n n10001000人人200200元元/ /每人每人 1010萬萬/ /每人每人2 2 n假如今年實際死亡率假如今年實際死亡率1 1，n

8、死差益死差益2020萬元萬元1 1人人 10 10萬萬/ /每人每人= 10= 10萬萬（16）費差益費差益n預(yù)定費率預(yù)定費率5%5%n舉例說明：舉例說明：n每人管理費用：每人管理費用：200200元元5%=105%=10元元n合計費用：合計費用：10001000人人200200元元5%=100005%=10000元元n假如今年費用控制率假如今年費用控制率80%80%n 實際費用：實際費用：1000010000元元80%=800080%=8000元元n 費差益：費差益：1000010000元元80008000元元=2000=2000元元（17）利差益利差益n預(yù)定利率預(yù)定利率2%2%n舉例說明：

9、舉例說明：n假定今年投資收益率是假定今年投資收益率是8%8%，n 200000200000元元8%=160008%=16000元元n利差益利差益n 200000200000元元（8%8%2%2%）=12000=12000元元 （18）專業(yè)知識匱乏資金規(guī)模很小投資渠道有限風(fēng)險承受能力偏弱專家隊伍提供專業(yè)理財服務(wù)可用于運作的資金量龐大專屬投資渠道強(qiáng)大公司實力，風(fēng)險承受能力強(qiáng)（19）一、投資于依法發(fā)行的各類債券 國債 金融債 企業(yè)債（20）二、銀行存款(大額協(xié)議存款）三、證券投資基金四、回購及監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其它金融工具（21）分紅機(jī)制全景圖分紅機(jī)制全景圖監(jiān)管規(guī)定保險公司應(yīng)將可分配盈余的監(jiān)管規(guī)定保險公

10、司應(yīng)將可分配盈余的70以上分配給客戶。以上分配給客戶。（22）分紅保險的利益受到國家相關(guān)法律的保護(hù)（23）第十二條保險公司每一會計年度向保單持有人第十二條保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的第十五條保險公司應(yīng)當(dāng)于第十五條保險公司應(yīng)當(dāng)于每年三月一日前每年三月一日前向中國保監(jiān)會報送分紅向中國保監(jiān)會報送分紅保險專題財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、收入分配和費用分保險專題財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、收入分配和費用分?jǐn)倛蟾娴葍?nèi)容攤報告等內(nèi)容第十六條保險公司應(yīng)于第十六條保險公司應(yīng)于每年四月一日前每年四月一日前，將分

11、紅業(yè)務(wù)年度報告上，將分紅業(yè)務(wù)年度報告上報中國保監(jiān)會報中國保監(jiān)會 中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于下發(fā)中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于下發(fā)分紅保險管理暫行辦法分紅保險管理暫行辦法的通知的通知（保監(jiān)發(fā)（保監(jiān)發(fā)號）號）2000年2月18日下發(fā)（24）（25）誤區(qū)一：大?。课壹医?jīng)濟(jì)條件還行，不急，等等辦吧。誤區(qū)一：大病？我家經(jīng)濟(jì)條件還行，不急，等等辦吧。n你覺得需要嗎？你覺得需要嗎？n為什么？為什么？（26）大病與災(zāi)難性的醫(yī)療支出大病與災(zāi)難性的醫(yī)療支出n舉例：一家庭年收入舉例：一家庭年收入8 8萬，基本生活支出萬，基本生活支出3 3萬，其中一家庭成員因罹患大萬，其中一家庭成員因罹患大病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出

12、？病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出？n（8 8萬萬-3-3萬）萬）* *40%=240%=2萬萬n舉例：一家庭年收入舉例：一家庭年收入2020萬，基本生活支出萬，基本生活支出8 8萬，其中一家庭成員因罹患萬，其中一家庭成員因罹患大病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出？大病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出？n（2020萬萬-8-8萬）萬）* *萬萬（27）誤區(qū)二：有了醫(yī)保、新農(nóng)合，沒必要買商業(yè)健康險誤區(qū)二：有了醫(yī)保、新農(nóng)合，沒必要買商業(yè)健康險n還是那句老話：保得，包不得！還是那句老話：保得，包不得！n社會醫(yī)保的水平怎么都趕不上大病花銷的真實水平。社會醫(yī)保的水平怎么都趕不上大病花銷的真實水平。（28）大病醫(yī)保

13、與重疾險沖突嗎？大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？（29）大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？（30）大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？（31）大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？n醫(yī)保準(zhǔn)備逐步解決的20類大病n尿毒癥、兒童白血病、兒童先天性心臟病、乳腺癌、宮尿毒癥、兒童白血病、兒童先天性心臟病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐多藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會性感染、頸癌、重性精神疾病、耐多藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會性感染、肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、型糖尿病、甲亢、唇腭裂

14、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、型糖尿病、甲亢、唇腭裂n按照保監(jiān)會相關(guān)要求保險公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋按照保監(jiān)會相關(guān)要求保險公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋2525種重大種重大疾病，各家保險公司重疾險產(chǎn)品會在此基礎(chǔ)上增加重大疾病疾病，各家保險公司重疾險產(chǎn)品會在此基礎(chǔ)上增加重大疾病的種類的種類 。（32）大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？賠付條件不同大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？賠付條件不同n“大病醫(yī)保大病醫(yī)?！眻箐N前提是參保人產(chǎn)生了實際住院花銷且發(fā)生報銷前提是參保人產(chǎn)生了實際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費用才能報銷。而商業(yè)重疾險是等待期后被保險了高額醫(yī)療費用才能報銷。而商業(yè)重疾險是等待期后被保險人患條款約定的重大疾病后，憑相關(guān)

15、醫(yī)學(xué)證明材料即可申請人患條款約定的重大疾病后，憑相關(guān)醫(yī)學(xué)證明材料即可申請重大疾病保險金。重大疾病保險金。（33）大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？n“大病醫(yī)保大病醫(yī)保”是根據(jù)參保人住院實際花費的高額費用進(jìn)行的是根據(jù)參保人住院實際花費的高額費用進(jìn)行的二次報銷二次報銷，申請賠付時需提供相關(guān)住院材料及發(fā)票；，申請賠付時需提供相關(guān)住院材料及發(fā)票；n商業(yè)重疾險申請理賠時只需提供被保險人罹患重大疾病的醫(yī)商業(yè)重疾險申請理賠時只需提供被保險人罹患重大疾病的醫(yī)學(xué)證明材料，而不需要住院相關(guān)醫(yī)療費用發(fā)票。學(xué)證明材料，而不需要住院相關(guān)醫(yī)療費用發(fā)票。（34）百科詞條：醫(yī)保起付線百科詞條：醫(yī)保起付線n醫(yī)保起

16、付線是醫(yī)保起付線是“基本醫(yī)療保障基本醫(yī)療保障”的起付標(biāo)準(zhǔn)。按照的起付標(biāo)準(zhǔn)。按照“醫(yī)保基醫(yī)?；鹋c參保人員個人共同負(fù)擔(dān)住院醫(yī)療費金與參保人員個人共同負(fù)擔(dān)住院醫(yī)療費”的基本醫(yī)療保險制的基本醫(yī)療保險制度改革原則，參保人員在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)度改革原則，參保人員在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)實際發(fā)生實際發(fā)生的屬于基本的屬于基本醫(yī)療保險醫(yī)療保險“目錄目錄”范圍內(nèi)范圍內(nèi)的的住院醫(yī)療費住院醫(yī)療費，自己要先承擔(dān)一部，自己要先承擔(dān)一部分后，醫(yī)保基金才分后，醫(yī)保基金才按規(guī)定比例支付按規(guī)定比例支付。這個個人先負(fù)擔(dān)的住院。這個個人先負(fù)擔(dān)的住院醫(yī)療費數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，就是醫(yī)?；鹬Ц秴⒈Ｈ藛T住院醫(yī)療費的醫(yī)療費數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，就是醫(yī)保基金支付參保人員住院醫(yī)

17、療費的“起付線起付線”。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費由病員個人負(fù)擔(dān)。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費由病員個人負(fù)擔(dān)。（35）百科詞條：醫(yī)院等級百科詞條：醫(yī)院等級n區(qū)及一些企業(yè)的職工醫(yī)院為一級，區(qū)、縣醫(yī)院為二級，省市區(qū)及一些企業(yè)的職工醫(yī)院為一級，區(qū)、縣醫(yī)院為二級，省市及一些?？漆t(yī)院為三級及一些專科醫(yī)院為三級n一級醫(yī)院：是直接向一定人口的社區(qū)提供預(yù)防，醫(yī)療、保健、一級醫(yī)院：是直接向一定人口的社區(qū)提供預(yù)防，醫(yī)療、保健、康復(fù)服務(wù)的基層醫(yī)院、衛(wèi)生院?？祻?fù)服務(wù)的基層醫(yī)院、衛(wèi)生院。 n二級醫(yī)院：是向多個社區(qū)提供綜合醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和承擔(dān)一定二級醫(yī)院：是向多個社區(qū)提供綜合醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和承擔(dān)一定教學(xué)、科研任務(wù)的地區(qū)性醫(yī)院。教學(xué)

18、、科研任務(wù)的地區(qū)性醫(yī)院。 n三級醫(yī)院：是向幾個地區(qū)提供高水平專科性醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和三級醫(yī)院：是向幾個地區(qū)提供高水平?？菩葬t(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和執(zhí)行高等教育、科研任務(wù)的區(qū)域性以上的醫(yī)院。執(zhí)行高等教育、科研任務(wù)的區(qū)域性以上的醫(yī)院。 （36）（37）常見的標(biāo)準(zhǔn)條款常見的標(biāo)準(zhǔn)條款n1 1、寬限期條款、寬限期條款n人壽保險大部分為長期合同，交費期間有的長達(dá)幾十年。交費期間常出現(xiàn)一人壽保險大部分為長期合同，交費期間有的長達(dá)幾十年。交費期間常出現(xiàn)一些無法按時交費的情形，比如出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險些無法按時交費的情形，比如出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險單輕易失效，保險人一般給投保人繳納續(xù)期保

19、費一定的寬限期，在寬限期發(fā)單輕易失效，保險人一般給投保人繳納續(xù)期保費一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費，保險人仍給付保險金。如果突生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費，保險人仍給付保險金。如果突破寬限期仍未交費，有保險費自動墊交條款保護(hù)的，進(jìn)入墊交期，沒有保護(hù)破寬限期仍未交費，有保險費自動墊交條款保護(hù)的，進(jìn)入墊交期，沒有保護(hù)的，則進(jìn)入失效期。的，則進(jìn)入失效期。 中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法規(guī)定的寬限期為規(guī)定的寬限期為6060天。天。（38）常見的標(biāo)準(zhǔn)條款常見的標(biāo)準(zhǔn)條款n2 2、保險費自動墊交條款、保險費自動墊交條款n突破寬限期仍舊未繳納保險費的，如果保

20、險單現(xiàn)金價值足以墊突破寬限期仍舊未繳納保險費的，如果保險單現(xiàn)金價值足以墊交保險費及利息時，保險人將自動墊交保險費，除非投保人書交保險費及利息時，保險人將自動墊交保險費，除非投保人書面反對該條款。墊交保險費一直到累計貸款本息達(dá)到保險單的面反對該條款。墊交保險費一直到累計貸款本息達(dá)到保險單的現(xiàn)金價值時結(jié)束，此時保險單將進(jìn)入失效期?，F(xiàn)金價值時結(jié)束，此時保險單將進(jìn)入失效期。 中華人民共和中華人民共和國保險法國保險法并未強(qiáng)制規(guī)定該條款，但許多保險公司提供該條款并未強(qiáng)制規(guī)定該條款，但許多保險公司提供該條款此條款在許多國家都不是法定條款。此條款在許多國家都不是法定條款。（39）常見的標(biāo)準(zhǔn)條款常見的標(biāo)準(zhǔn)條款n3 3、復(fù)效條款、復(fù)效條款n復(fù)效條款規(guī)定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的，復(fù)效條款規(guī)定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的，投保人可以在投保人可以在兩