保險(xiǎn)學(xué)筆記總結(jié)

1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及特征與類型一、風(fēng)險(xiǎn)的基本概念（1） 風(fēng)險(xiǎn)的定義在本書中，風(fēng)險(xiǎn)主要指損失的不確定性。（2） 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失1、 風(fēng)險(xiǎn)事故：指造成損失的直接原因和條件。2、 風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素、增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為自然風(fēng)險(xiǎn)因素、道德與心理風(fēng)險(xiǎn)因素、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素等三類。3、 風(fēng)險(xiǎn)損失：指人身傷害和傷亡及價(jià)值的非故意的、非預(yù)期的減少或損失，有時(shí)也指精神上的危害。風(fēng)險(xiǎn)損失既可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，也可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)因素的存在。4、 三者的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)因素存在

2、的本身也可能引起損失。二、風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性（1） 風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性1、自然屬性風(fēng)險(xiǎn)事故包括災(zāi)害和意外事故，而災(zāi)害主要指自然災(zāi)害，這是人類尚無法控制其發(fā)生的自然運(yùn)動(dòng)；即使是意外事故，也同樣具有自然屬性。2、社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性首先體現(xiàn)在人類的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)；其次，風(fēng)險(xiǎn)本身即是相對(duì)于人類社會(huì)而存在的。（2） 風(fēng)險(xiǎn)的特征1、 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性2、 風(fēng)險(xiǎn)存在的永恒性3、 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性4、 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性三、風(fēng)險(xiǎn)的分類（1） 按損失產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：指在自然力的作用下，導(dǎo)致物質(zhì)毀損和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)：指造成物質(zhì)毀損和人員傷亡的直接作用力與

3、人的活動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括行為風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（2） 按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指團(tuán)體或個(gè)人因疏忽或過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：指?jìng)鶛?quán)人因債務(wù)人不履行合同而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：指人因疾病、衰老、意外傷害等造成殘廢、死亡等。這些事故會(huì)導(dǎo)致本人或其所贍養(yǎng)的親屬在經(jīng)濟(jì)生活上的困難。（3） 按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指具有正負(fù)損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)：指只有損失或不損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)，可分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。其中，可保風(fēng)險(xiǎn)一般需

4、滿足五個(gè)要求，包括損失的非一般性、偶然性、可統(tǒng)計(jì)性、損失程度的可確定性和非巨災(zāi)性。（4） 按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類可處理風(fēng)險(xiǎn)：指可以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)。不可處理風(fēng)險(xiǎn)：指無法預(yù)測(cè)和無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與意義（1） 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1、 對(duì)具體經(jīng)濟(jì)單位的意義：可維持各類經(jīng)濟(jì)單位各種活動(dòng)的穩(wěn)定和安定，提高效率等。2、 對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義：可使社會(huì)獲得其總體效應(yīng)，避免社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，有利于減少社會(huì)資源的浪費(fèi)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（1） 損前目標(biāo)指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，包括經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)

5、、安全系數(shù)目標(biāo)、社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)等多種具體目標(biāo)。（2） 損后目標(biāo)指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，包括生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、穩(wěn)定收益目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)目標(biāo)、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)等。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織風(fēng)險(xiǎn)管理組織包括內(nèi)部組織和外部組織。其中，內(nèi)部組織指經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部專門設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)管理部門；外部組織指為經(jīng)濟(jì)單位提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專職社會(huì)部門和機(jī)構(gòu)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（1） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指對(duì)潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因和過程。包括感知風(fēng)險(xiǎn)一一調(diào)查和了解潛在的以及客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；分析風(fēng)險(xiǎn)一一分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。1、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要內(nèi)容a. 風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別b.

6、風(fēng)險(xiǎn)暴露識(shí)別2、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法a. 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法b. 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法c. 流程圖分析法d. 風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法e. 事件樹分析法f. 事故樹分析法（2） 風(fēng)險(xiǎn)衡量指在識(shí)別分析的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和描述。（3） 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的管理措施。包括定性評(píng)價(jià)、定量評(píng)價(jià)和綜合評(píng)價(jià)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理的基本方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制方法（1） 風(fēng)險(xiǎn)避免即放棄和不進(jìn)行可能帶來損失的活動(dòng)和工作。（2） 風(fēng)險(xiǎn)防止即采取預(yù)防和抑制等手段減少損失發(fā)生的機(jī)會(huì)和降低損失的嚴(yán)重性。（3） 風(fēng)險(xiǎn)分離

7、即將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分離。（4） 風(fēng)險(xiǎn)分散指對(duì)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素間的以及風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系進(jìn)行資產(chǎn)組合，使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減至最小。二、風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理方法（1） 風(fēng)險(xiǎn)自留即企業(yè)自行承擔(dān)部分和全部風(fēng)險(xiǎn)。決定風(fēng)險(xiǎn)自留的主要因素有：必要性、方便與可控性、成本。具體措施：a.建立損失儲(chǔ)備基金b.建立自保公司（2） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指企業(yè)將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。第四節(jié)保險(xiǎn)的特征與內(nèi)涵一、保險(xiǎn)的概念從經(jīng)濟(jì)意義上看，保險(xiǎn)是以集中起來的保費(fèi)建立基金，對(duì)被保人受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從法律意義上看，保險(xiǎn)是一種合同行為。二、保險(xiǎn)的基本特征（1） 特定風(fēng)險(xiǎn)和約定

8、事件的存在（2） 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合（3） 科學(xué)的計(jì)算方法（4） 保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等三、保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別（1） 保險(xiǎn)與自保的區(qū)別保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；自保則是各經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)保留的一種特殊形態(tài)。（2） 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別a.保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)遇險(xiǎn)的人；而儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為，沒b.有互助性質(zhì)。儲(chǔ)蓄原則上可自由提取，而保險(xiǎn)交付的保費(fèi)原則上不可由個(gè)人自由提取。c.儲(chǔ)蓄結(jié)束所獲資金只是本金加利息；而在保險(xiǎn)中，一旦被保險(xiǎn)人獲賠，所得資金往往會(huì)遠(yuǎn)超出所繳保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)救濟(jì)實(shí)施形式合同形式單方行為，不受任何限制

9、體現(xiàn)的關(guān)系合同關(guān)系贈(zèng)與關(guān)系保障程度較高較低（四）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別保險(xiǎn)是通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的辦法保障被保險(xiǎn)人生活穩(wěn)定，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定；而賭博則是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意圖獲得額外的錢財(cái)，是社會(huì)的不穩(wěn)定因素。四、保險(xiǎn)的內(nèi)涵（一）損失說（二）非損失說（三）二元說第五節(jié)保險(xiǎn)的分類（3） 保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)（1） 自愿保險(xiǎn)：在自愿的原則下，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（2） 法定保險(xiǎn)：由政府頒布保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)制單位或個(gè)人參加的保險(xiǎn)。（3） 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的比較自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系建立的根據(jù)保險(xiǎn)合同國(guó)家法規(guī)涉及的保險(xiǎn)性質(zhì)一般僅與個(gè)別單位或個(gè)人利益有關(guān)一般涉及多人利益，帶有社會(huì)性實(shí)施的目標(biāo)為

10、滿足損失補(bǔ)償?shù)男枰獮閷?shí)現(xiàn)一定的社會(huì)目標(biāo)或政策目標(biāo)保障的水平較高較低二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)（1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括:1、 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)a. 海上保險(xiǎn)b. 火災(zāi)保險(xiǎn)c. 內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)d. 工程保險(xiǎn)e. 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)f. 鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)g. 盜竊保險(xiǎn)h. 農(nóng)作物保險(xiǎn)i. 畜禽保險(xiǎn)2、 無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)a, 責(zé)任保險(xiǎn)b, 信用與保證保險(xiǎn)（2） 人身保險(xiǎn)1、 人壽保險(xiǎn)a, 死亡保險(xiǎn)b, 生存保險(xiǎn)c, 生死兩全保險(xiǎn)2、 意外傷害保險(xiǎn)3、 健康保險(xiǎn)（3） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)賠付性質(zhì)乂財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和實(shí)際損失為依據(jù)。按雙方事先約定金額給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)性

11、質(zhì)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性不強(qiáng)，故保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上需保持較卜現(xiàn)金準(zhǔn)備，再保險(xiǎn)運(yùn)用很重要。所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性較強(qiáng)，現(xiàn)金準(zhǔn)備需要較少，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定，再保險(xiǎn)重要性較小。保險(xiǎn)期限卜屬短期保險(xiǎn)。多屬中長(zhǎng)期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成卜率以過去的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，卜費(fèi)主要用于損失補(bǔ)償。費(fèi)率以人的死亡率和利率等為依據(jù)。多數(shù)人身保險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄因素。三、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)目的實(shí)施社會(huì)政策，安定人民生活取得經(jīng)濟(jì)利益，獲得利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)主體國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)參與形式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)四、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)，也叫第一次保險(xiǎn)再保險(xiǎn)：指將原始的保險(xiǎn)責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)，也叫第二次保險(xiǎn)第

12、六節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)（1） 自然基礎(chǔ)（2） 社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)二、古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài)（1） 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生（2） 火災(zāi)保險(xiǎn)的興起與發(fā)展（3） 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（4） 責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（5） 信用和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展三、近現(xiàn)代保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第七節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)一、保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大二、新的險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大三、保險(xiǎn)人組織形式的多樣性四、保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的發(fā)展五、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理技術(shù)的發(fā)展六、保險(xiǎn)與其他金融服務(wù)的融合七、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，巨額保險(xiǎn)增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)八、資金運(yùn)用的發(fā)展九、保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化與保險(xiǎn)監(jiān)管的寬松化十、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平

13、衡性第二章社會(huì)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)基金理論一、基金、后備基金和保險(xiǎn)基金的關(guān)系(一)概念基金：國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有專門用途的資金。后備基金：國(guó)民經(jīng)濟(jì)中專門用以應(yīng)付不幸事故及自然災(zāi)害的資金。保險(xiǎn)基金：保險(xiǎn)形成的后備基金，是后備基金的一種形式。(二)社會(huì)總產(chǎn)品分配與社會(huì)后備基金。社會(huì)總產(chǎn)品：社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的全部物質(zhì)資料的總和，生產(chǎn)所得社會(huì)總量。1、補(bǔ)償基金一一用以補(bǔ)償消費(fèi)掉的生產(chǎn)資料的部分2、積累基金一一用以擴(kuò)大生產(chǎn)的追加部分3、后備基金一一用以應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害4、消費(fèi)基金一一用以作為消費(fèi)資料(三)后備基金的形式1、集中形式的后備基金a、形式(1)實(shí)物形態(tài)：國(guó)家為保證社會(huì)再生產(chǎn)過程的順序進(jìn)行

14、而建立的一種生產(chǎn)資料儲(chǔ)備。(2)貨幣形態(tài)：在一定的財(cái)政年度內(nèi)，國(guó)家為應(yīng)付重大自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失建立的一種財(cái)政后備基金。b、特點(diǎn)(1)在社會(huì)后備基金占主導(dǎo)地位，是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要力量。(2)對(duì)個(gè)別的企業(yè)、家庭或個(gè)人只能給予一定數(shù)量社會(huì)救濟(jì)。c、概念：由個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位自身提存自留自用解決本單位財(cái)產(chǎn)和其他損失的后備基金。2、分散自保的后備基金特點(diǎn)(1)對(duì)于小額經(jīng)濟(jì)損失具有靈活性的優(yōu)勢(shì)(2)分散自立，自留自用，以實(shí)物形態(tài)為主，數(shù)量及作用有限，不足應(yīng)付重大的災(zāi)害損失。3、保險(xiǎn)形式的后備基金a、概念：指有相同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的人，根據(jù)約定的條件，依靠多數(shù)人的分擔(dān)而集中起來的一種后備基金。b、

15、特點(diǎn)(1)明顯的資金來源，使用分散。(2)靈活且安全可靠。(3)不受國(guó)家財(cái)力物力的約束。(四)后備基金體系1、自留形式后備：對(duì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)單位日常的小額損失及時(shí)方便。2、國(guó)家集中形式后備：擔(dān)負(fù)著應(yīng)付巨災(zāi)損失和穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重大責(zé)任。3、保險(xiǎn)形式后備：適合不同經(jīng)濟(jì)形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的多種需要。4、存在形式a、國(guó)家集中的后備基金：以國(guó)家物資儲(chǔ)備、國(guó)家財(cái)政總預(yù)備費(fèi)、預(yù)算周轉(zhuǎn)金形式存在。b、自留分散的后備基金：各類企、事業(yè)單位和家庭個(gè)人的后備等形式存在。c、保險(xiǎn)形式的后備基金：以保險(xiǎn)資本金、保證金、各類保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金及總準(zhǔn)備金形式存在。二、保險(xiǎn)基金的性質(zhì)與特點(diǎn)(一)保險(xiǎn)基金的性質(zhì)1、保險(xiǎn)基金(亦稱

16、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金)是社會(huì)后備基金的一種。2、組織方式：保險(xiǎn)基金是通過法定的或合同的方式，由各經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在確定的條件下，繳納規(guī)定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來的。(二)保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1、用經(jīng)濟(jì)方法形成：主要采用經(jīng)濟(jì)方法，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，按照標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度價(jià)值多少合理收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立的。2、特定的使用范圍(1)從使用對(duì)象來說：保險(xiǎn)基金只能在保險(xiǎn)的參加者之間進(jìn)行分配。(2)從使用范圍來說：只能根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償給付。3、長(zhǎng)期積累：保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期積累便于空間與時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)與損失，大大提高了保險(xiǎn)基金應(yīng)付災(zāi)害損失的能力和效益。4、貨幣形態(tài)(1)便于籌集(2)補(bǔ)償上靈活(3)節(jié)約管理經(jīng)費(fèi)三、保險(xiǎn)

17、基金的運(yùn)動(dòng)方式1、保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)方式為：鋪底基金一一保費(fèi)收入一一基金增值一一補(bǔ)償與給付2、為了建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)也需要一定數(shù)量的鋪底資金。3、保險(xiǎn)基金的主要來源是投保人向保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)。4、基金增值是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)投資所得收益。保險(xiǎn)金的給付與履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)基金自身運(yùn)動(dòng)的終點(diǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系一、保險(xiǎn)與生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)系保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)與生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)的四個(gè)環(huán)節(jié)上。(一)保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系1、生產(chǎn)決定保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，生產(chǎn)既創(chuàng)造保險(xiǎn)的需要又為保險(xiǎn)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。2、生產(chǎn)的形式?jīng)Q定保險(xiǎn)形式。在以個(gè)體、手工業(yè)為主的生產(chǎn)條件下保險(xiǎn)為

18、互助合作形式。商品經(jīng)濟(jì)及社會(huì)化大生產(chǎn)條件下，保險(xiǎn)采取股份公司的形式。3、生產(chǎn)的水平及規(guī)模決定保險(xiǎn)的水平和規(guī)模。4、生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)決定保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)。(二)保險(xiǎn)與分配的關(guān)系保險(xiǎn)與分配的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配內(nèi)部保險(xiǎn)與其他各種分配形式之間關(guān)系。1、財(cái)政形式的分配2、信貸形式的分配3、價(jià)格形式的分配a.保險(xiǎn)是價(jià)格的一個(gè)組成部分，保費(fèi)計(jì)入成本，將保費(fèi)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。b.價(jià)格的變動(dòng)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展造成重大的影響。4、工資形式的分配：工資水平的高低對(duì)保險(xiǎn)的影響顯著。5、企業(yè)財(cái)務(wù)形式的分配a.財(cái)務(wù)狀況的好壞對(duì)保險(xiǎn)也有著重要的影響。b.保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，也有力地影響著企業(yè)財(cái)務(wù)。6、社會(huì)保障（三）保險(xiǎn)與交換的關(guān)系保險(xiǎn)與交

19、換的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配與交換的關(guān)系。1、交換是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其職能的前提條件。2、交換的范圍與規(guī)模決定保險(xiǎn)范圍規(guī)模。（四）保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)是社會(huì)財(cái)富再分配的一種特殊形式。它與消費(fèi)的關(guān)系實(shí)質(zhì)是分配與消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)是消費(fèi)的一個(gè)組成部分：出于安全的需要，直接形成對(duì)保險(xiǎn)的需求。消費(fèi)水平制約著保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)業(yè)與財(cái)政及金融業(yè)的關(guān)系（一）保險(xiǎn)與財(cái)政1、通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可使企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，減少財(cái)政支出，穩(wěn)定財(cái)政收入。2、財(cái)政通過制定和實(shí)施稅收政策和產(chǎn)業(yè)政策有力地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。3、保險(xiǎn)基金和財(cái)政后備基金由于職能不同，體現(xiàn)了不同的經(jīng)濟(jì)關(guān)系（二）保險(xiǎn)與金融1、保險(xiǎn)是金融業(yè)的一個(gè)組成部分，與銀行的關(guān)系十分密切。

20、2、保險(xiǎn)返還性與資金信貸的不同。3、保險(xiǎn)的職能與資金信貸職能不同。三、保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展（一）國(guó)民經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)業(yè)的地位。（二）國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。（三）保險(xiǎn)的發(fā)展要盡可能地滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用1、 保險(xiǎn)的本質(zhì)它是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生損失而建立和決定使用保險(xiǎn)基金而形成經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。2、 保險(xiǎn)的基本職能（一）職能組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。1、企業(yè)：保證生產(chǎn)的順利進(jìn)行。2、個(gè)人：保障其福利。（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、精確計(jì)算，合理確定費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金。2、保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付，依合同履行，排除偶然及不確定性。三、保險(xiǎn)的

21、派生職能（一）防災(zāi)減損保險(xiǎn)人為了提高經(jīng)濟(jì)效益，減小賠款，增加盈余，在保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)條款及費(fèi)率上使被保人提高自覺性無意識(shí)地參與配合社會(huì)上專職防災(zāi)減損部門的工作。（二）積累資金1、保費(fèi)的形式積累資金，使在任一時(shí)點(diǎn)上都有大量的資金處于準(zhǔn)備狀態(tài)成為信貸來源。2、保險(xiǎn)人作為一個(gè)企業(yè)的依法納稅人，增加國(guó)家財(cái)政收入。四、保險(xiǎn)的作用（一）有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展（二）有利于社會(huì)的穩(wěn)定（三）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用（四）有利于擴(kuò)大對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往（五）有利于社會(huì)文明發(fā)展第三章保險(xiǎn)市場(chǎng)第一節(jié)保險(xiǎn)需求與供給一、現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)（一）概念參與保險(xiǎn)交易的各類要素及其相互作用的方式、實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。（二）重要性1、 保險(xiǎn)供給和

22、需求的綜合反映場(chǎng)所2、 保險(xiǎn)交換過程便利的完成場(chǎng)所3、 高效率的保險(xiǎn)服務(wù)提供場(chǎng)所4、 完善保險(xiǎn)機(jī)制的渠道5、 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人等保險(xiǎn)市場(chǎng)要素對(duì)保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)6、 政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的載體、保險(xiǎn)需求（一）概念在特定時(shí)期內(nèi)社會(huì)組織和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的需要量。（二）產(chǎn)生原因1、客觀世界存在損失的不確定性。2、人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)能力的局限性。（三）表現(xiàn)形式1、物質(zhì)上：人們?cè)庥鲎匀粸?zāi)害或意外事故時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)損失要求及時(shí)補(bǔ)償。2、精神上：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)保障的心理安全。（四）有效保險(xiǎn)需求的條件1、保險(xiǎn)需求者有對(duì)保險(xiǎn)保障這種商品的需求。2、保險(xiǎn)需求者有對(duì)保險(xiǎn)保障這種商品的支付能力

23、。3、保險(xiǎn)標(biāo)的符合保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)技術(shù)要求。（五）影響因素1、風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)存在程度成正相關(guān)關(guān)系。2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平a.科學(xué)技術(shù)的重大影響b.消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化3、價(jià)格因素保險(xiǎn)需求總量與保險(xiǎn)價(jià)格成反比關(guān)系。4、 品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保險(xiǎn)需求總量與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度成正相關(guān)關(guān)系。5、 口因素a.人口總量：人口總量與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系。b.人口結(jié)構(gòu)（1）年齡結(jié)構(gòu)：人口老齡化刺激保險(xiǎn)需求（2）職業(yè)結(jié)構(gòu)：從事現(xiàn)代職業(yè)者人數(shù)與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系（3）文化程度結(jié)構(gòu)：高素質(zhì)人口比例刺激保險(xiǎn)需求6、 強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施三、保險(xiǎn)供給（一）概念在一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家和從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)所能提供的并已實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)

24、種類和保險(xiǎn)總量。（二）形式1、有形形態(tài)保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的投保人，按保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予一定數(shù)量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。2、心理形態(tài)對(duì)投保人提供心理上的安全保障(三)保險(xiǎn)供給的制約因素1、 經(jīng)營(yíng)管理水平主要設(shè)計(jì)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)選擇、再保險(xiǎn)分出分入、準(zhǔn)備金提存、費(fèi)率計(jì)算、人事管理、法律知識(shí)等。2、 保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能擴(kuò)大或者減少保險(xiǎn)供給。3、 保險(xiǎn)成本(1)概念：在承保過程中的一切實(shí)際和隱含的貨幣支出。(2)主要內(nèi)容：賠款、傭金、工資、房屋的租金、管理費(fèi)用等。(3)影響因素：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)來源、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、推銷方式、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備金規(guī)模、通貨膨脹等。(4)一般來說，保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)供給量成反向相

25、關(guān)。4、 保險(xiǎn)資本量可用于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資本量、保險(xiǎn)需求均與保險(xiǎn)供給量成正相關(guān)關(guān)系。5、 保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)保險(xiǎn)供給者的數(shù)量與保險(xiǎn)供給量成正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，新險(xiǎn)種易開發(fā)、推廣，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給，促進(jìn)保險(xiǎn)需求。6、 保險(xiǎn)利潤(rùn)率(最重要的因素)平均利潤(rùn)率規(guī)律是制約保險(xiǎn)供給的基本因素：保險(xiǎn)利潤(rùn)率高，保險(xiǎn)業(yè)的邊際投資率越高，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給；反之則導(dǎo)致資本和人力退出保險(xiǎn)業(yè)，從而縮小保險(xiǎn)供給。7、 國(guó)家政策國(guó)家政策是重要的決定因素。第二節(jié)保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)人的概念保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。二、保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)人是訂立保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，在法律上，除特準(zhǔn)的自然人外，多數(shù)是法人經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)人

26、收取保費(fèi)，并按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付義務(wù)。三、保險(xiǎn)人的組織形式(一)公營(yíng)保險(xiǎn)組織1、概念：由國(guó)家和地方政府投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2、特點(diǎn)a.多數(shù)不以營(yíng)利或增加財(cái)政收入為目的，主要是貫徹國(guó)家社會(huì)政策；承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是：失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。b.以舉辦強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。說明：a.公營(yíng)保險(xiǎn)有強(qiáng)制保險(xiǎn)和非強(qiáng)制保險(xiǎn)兩種形式。b.非強(qiáng)制保險(xiǎn)采取商業(yè)經(jīng)營(yíng)形式；c.強(qiáng)制性保險(xiǎn)又稱社會(huì)保險(xiǎn)，但是并不一定由國(guó)家辦理。(二)民營(yíng)保險(xiǎn)組織民營(yíng)保險(xiǎn)組織的形式之一是公司保險(xiǎn)組織。根據(jù)責(zé)任形式，可以分為：有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、無限公司和相互公司等。1、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司(

27、主要形式)a.與一般有限責(zé)任公司的共同法律特征：(1)資本由投資者以認(rèn)購(gòu)股票的形式籌集構(gòu)成；(2)投資者和經(jīng)營(yíng)者分離；(3)股東對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任；(4)利潤(rùn)以股利分紅形式在股東之間分配。b.與一般有限責(zé)任公司的不同處：(1)公司營(yíng)運(yùn)的資金來自保險(xiǎn)費(fèi)的積聚：在收取足夠的保險(xiǎn)費(fèi)之前，從股東處積聚的資本作為公司的經(jīng)營(yíng)資本，用來支付各種損失及費(fèi)用；在公司收足保險(xiǎn)費(fèi)后，資本金成為公司履約的保證金；(2)支付股東的利潤(rùn)是作為保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成部分，股東收取的利潤(rùn)是其承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。c.優(yōu)點(diǎn):(1)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)能較廣泛地分散風(fēng)險(xiǎn)；(2)易于募集巨額資本，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，經(jīng)營(yíng)較為安全；(3)經(jīng)營(yíng)效率高，由于存在

28、激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更有動(dòng)力開發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。2、相互保險(xiǎn)公司a.概念：公司保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)相結(jié)合的一種形式，由預(yù)料特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，為達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的而組成的非營(yíng)利性保險(xiǎn)組織。b.特點(diǎn)：(1)非營(yíng)利的保險(xiǎn)組織；(2)最高權(quán)力機(jī)關(guān)：社員代表大會(huì)，公司管理的表決權(quán)屬于全體保單持有者；(3)相互保險(xiǎn)公司具有法人資格，以其整體對(duì)其成員負(fù)責(zé)；(4)不按資本進(jìn)行利潤(rùn)分配。c.優(yōu)點(diǎn)：(1)保險(xiǎn)加入者同時(shí)成為社員，社員的利益就是被保險(xiǎn)人的利益，有效避免保險(xiǎn)中的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐行為；(2)在經(jīng)營(yíng)上更為重視被保險(xiǎn)人的利益，保費(fèi)內(nèi)不包括即期利潤(rùn)，有效降低保費(fèi)；(3)保險(xiǎn)加入者

29、可以參與分配經(jīng)營(yíng)結(jié)果的剩余，有利于形成激勵(lì)機(jī)制。d.經(jīng)營(yíng)形式：(1)攤收保費(fèi)制(2)預(yù)收保費(fèi)制(3)永久保險(xiǎn)制3、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別：a.企業(yè)主體不同：保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的主體由股東組成，股東不限于加入者；而相互保險(xiǎn)公司由社員組成，并且社員和加入者是同一人。b.經(jīng)營(yíng)資金來源不同:保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的資金來源于股東的資本；而相互保險(xiǎn)公司的資金來源于基金，不限于社員，還可以向外借債，但必須償還本金和利息。c.保險(xiǎn)費(fèi)制不同：保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司采取確定保費(fèi)制，經(jīng)營(yíng)結(jié)果有剩余時(shí)，計(jì)入營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，如有不足，由股東填補(bǔ)；而在相互保險(xiǎn)公司里，剩余部分可以攤還，不足時(shí)可以臨時(shí)向社員征收

30、。d.利益處理不同：股東有全部處理權(quán)（除法定公債）；而相互保險(xiǎn)公司的剩余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社員分配。（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織1、概念：以個(gè)人名義承保的業(yè)務(wù)2、勞合社：目前承保實(shí)力比較強(qiáng)的個(gè)人保險(xiǎn)組織（四）合作保險(xiǎn)組織1、概念：由需要保險(xiǎn)保障的人或單位組織起來，采取合作的方法集資共同經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，滿足其成員對(duì)保險(xiǎn)保障的需要。2、特點(diǎn)：非營(yíng)利性的保險(xiǎn)組織，非法人組織。3、形式a.相互保險(xiǎn)社b.保險(xiǎn)合作社（見下表）屎險(xiǎn)合作社相互保險(xiǎn)社資金來源投本無股本社員關(guān)系K久臨時(shí)保費(fèi)確定保費(fèi)制根據(jù)實(shí)際需要實(shí)際分擔(dān)第三節(jié)投保人與被保險(xiǎn)人一、投保人（要保人）（一）概念1、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保

31、險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人2、是與保險(xiǎn)人相對(duì)的，保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。（二）構(gòu)成投保人的要件1、投保人具有權(quán)利能力和行為能力：成年人可以作為投保人，十六周歲以上有勞動(dòng)能力的也可作為投保人。2、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。3、投保人承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。二、被保險(xiǎn)人（一）概念保險(xiǎn)事故（事件）在其財(cái)產(chǎn)或其身體上發(fā)生、受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付權(quán)利的人。（二）構(gòu)成被保險(xiǎn)人的要件1、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，或在保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)需要經(jīng)濟(jì)保障的人，也是保險(xiǎn)事故在其財(cái)產(chǎn)或身上可能發(fā)生的人。2、被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益并享有賠償請(qǐng)示權(quán)的人。（三）被保險(xiǎn)人資格的限制1

32、、當(dāng)被保險(xiǎn)人就是投保人時(shí)，對(duì)投保人的資格限制，就是對(duì)被保險(xiǎn)人資格的限制。2、當(dāng)被保險(xiǎn)人不是投保人時(shí)，需要區(qū)別不同情況：a.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：要求在事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然是具有保險(xiǎn)利益的人，否則不能行使索賠權(quán)。b.人身保險(xiǎn)：投保人以他人為保險(xiǎn)人訂立死亡保險(xiǎn)合同，必須得到被保險(xiǎn)人口頭或書面的同意，且被保險(xiǎn)人必須具備行為能力。第四節(jié)保險(xiǎn)代理人一、代理及其法律特征（一）在民法上，代理是指代理人以被代理人的名義在授權(quán)范圍內(nèi)向第三方所進(jìn)行的民事法律行為。（二）代理的法律特征：1、代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)。2、代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。3、代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。、保險(xiǎn)代理人及其法律

33、特征（一）保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人由保險(xiǎn)人授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)或進(jìn)行相關(guān)的其他活動(dòng)。（二）保險(xiǎn)代理人的法律特征1、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。2、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的行為。3、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理。三、保險(xiǎn)代理制度的基本作用（一）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)需要與供給。（二）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和經(jīng)濟(jì)效益，增進(jìn)社會(huì)效益。（三）保險(xiǎn)代理有利于提高保險(xiǎn)供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（四）保險(xiǎn)代理有利于發(fā)揮行業(yè)和個(gè)人優(yōu)勢(shì)，改善保險(xiǎn)服務(wù)。四、保險(xiǎn)代理人的類型（一）按銷售險(xiǎn)種分類：產(chǎn)險(xiǎn)代理人、壽險(xiǎn)代理人（二）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序分類：承保代理人、理賠代理人、追償代理人（三）按職權(quán)范圍分類：專用代理人、獨(dú)立代理人（四）按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人（我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人的分類方法）五、保險(xiǎn)代理合同（一）要素1、保險(xiǎn)代理合同的主體：代理人和保險(xiǎn)人2、保險(xiǎn)代理合同的客體：保險(xiǎn)代理行為3、保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人名稱、代理權(quán)限范圍、代理期限、代理地域范圍、代理的險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式以及爭(zhēng)議處理。（二）保險(xiǎn)代理合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)1、保險(xiǎn)代理