保險學(xué)期末復(fù)習(xí)題附答案

1、保險學(xué)期末復(fù)習(xí)題之二 2008-06-27 05:55:40| 分類： 保險學(xué)課程 | 標簽： |字號大中小 訂閱 . 101、投保人對(D 應(yīng)當具有法律上承認的利益。A、保險事故 B、保險責任 C、保險風(fēng)險 D、保險標的 102、家庭財產(chǎn)保險一般采用 ( D 賠償方式。A、比例責任 B、限額責任 C、定額責任 D、第一危險 103、以保險價值確定方法分類，財產(chǎn)保險合同可分為( 保險合同。A、定額和不定額 B、定值和不定值 C、足額和不足額 D、重置價值和實際價值 104、按風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為投機風(fēng)險、收益風(fēng)險和( D 風(fēng)險。A社會 B責任 C自然 D純粹 105、一般情況下，在保險合

2、同有效期間，( D 可以變更保險合同。A、由保險人提出要求 B由投保人提出要求 C經(jīng)被保險人和投保人協(xié)商同意D經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意 106、財產(chǎn)保險合同不是 ( B 合同。A、補償性 B給付性 C具代位求償效力 D、短期 107、我國保險法規(guī)定，在重復(fù)保險中，保險人之間采用C 作為分攤賠款的計算基礎(chǔ)。 A賠款額比例責任制 B順序責任制C保險金額比例責任制 D均攤損失責任制 108、保險經(jīng)紀人是基于( C 的利益，從事保險業(yè)務(wù)活動，并代其訂立保險合同，提供中介服務(wù)和依法收取傭金的單位。A、保險人 B自己 C投保人 D受益人 109、以下屬于職業(yè)責任保險的是( D 。A電梯責任保險 B產(chǎn)品責任

3、保險 C制造商責任保險 D律師責任 110、當保險金額等于保險價值時稱為（ C ）A定值保險 B不定值保險 C足額保險 D不足額保險 111、在損失發(fā)生后對損失事故進行調(diào)查，以確定保險責任歸屬、賠償金額等具體事項的中間人是(B A.保險經(jīng)紀人 B.保險公估人 C.獨立代理人 D.專用代理人 112、在哪種情況下，保險人無權(quán)行使財產(chǎn)保險合同解約權(quán)（D）。A、投保標的危險程度增加 B、被保險人詐賠 C、投保人未履行對標的安全應(yīng)盡的義務(wù) D、貨物運輸保險標的轉(zhuǎn)讓 113、投保人因過失末履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故（ C ）。A 承擔賠償責任或給

4、付保險金 B 不承擔賠償或給付保險金的責任，且不退還保費 C 不承擔賠償責任或給付保險金的責任，但可退還保險費 D 以上均不正確 114、我國保險法規(guī)定的人身保險的寬限期限為（ B ）A、30天 B、60天 C、90天 D、180天 115、在財產(chǎn)保險中，保險合同所保障的對象是（ B ）。A、被保險人 B、投保的財產(chǎn)C、投保人 D、受益人(這個題其實合適的說法應(yīng)該是保障的對象是投保人的財產(chǎn)利益 116、 B.保單所有人必須征得受益人同意才可以變更受益人 C.受益人有義務(wù)替被保險人償還生前的債務(wù) D.投保人、被保險人、受益人可以為同一人 E. 受益人先于被保險人死亡，被保險人的法定繼承人即為受益

5、人。 11、構(gòu)成可保風(fēng)險的條件是 （ AB ）。 A.風(fēng)險不是投機性的 B.風(fēng)險必須具有不確定性 C.風(fēng)險必須是少量標的均有遭受損失的可能性 D.風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失 12、衡量一國保險市場的發(fā)達程度的指標有（ ACD ）。 A.保費收入占保險金額的比例 B.保費收入 C.保險密度 D.保險深度 13、不適用損失補償原則的情況有（ BC ）。 A不定值保險 B人身保險 C重復(fù)保險 D重置價值保險 14、保險理賠的原則是 （ABC ）。 A.重合同、守信用 B.實事求是 C.主動、迅速、準確、合理 D. 經(jīng)常、及時、有效 15、 下列說法正確的是（ BCD ）。 A. 近因是在時間上或空間上與損

6、失結(jié)果最為接近的原因 B. 近因是導(dǎo)致保險標的損失最直接、最有效、起決定作用的原因 C. 若損失發(fā)生的近因?qū)儆诔斜Ｘ熑畏秶?，則保險人承擔賠付責任 D. 近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則 16、在安裝工程保險中，對安裝工程具有保險利益的是ABCD。 A. 承包人 B.工程所有人 C. 技術(shù)顧問 D.工程師 17、下列原則中，適用于人壽保險的是 （ ABD ）。 A. 保險利益原則 B. 最大誠信原則 C. 損失補償原則 D. 近因原則 18、 下列選項中，屬于保險合同關(guān)系人的是（ AB ）。 A. 被保險人 B.受益人 C. 投保人 D.保險代理人 19、委付的成立必須具備的條件是（ AD

7、 ）。 A保險標的推定全損 B由保險人向被保險人提出 C由保險代理人向被保險人提出 D委付不得附有條件 20、保險費就是（ BC ）的乘積。 A 保險基金 B 保險金額 C 保險費率 D 保險價值 風(fēng)險構(gòu)成要素：（1）風(fēng)險因素:自然、道德和心理、社會(2風(fēng)險事故（3）風(fēng)險損失。 風(fēng)險和保險：風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有風(fēng)險就沒有保險，保險是最典型的風(fēng)險管理制度。 風(fēng)險管理與保險：同：（1）研究對象都是風(fēng)險。（2）數(shù)理基礎(chǔ)基本相同。二者都要在準確估測預(yù)期損失率的基礎(chǔ)上達到以最低成本獲得最佳安全保障的經(jīng)濟目的，二者都要以概率論和大數(shù)法則等作為分析的基礎(chǔ)和方法。（3）相輔相成、相得益彰。風(fēng)險管理

8、的發(fā)展有助于提高風(fēng)險意識，風(fēng)險意識的提高，風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累和技術(shù)的進步都對保險有積極地意義；反之，保險公司通過提供保險，將風(fēng)險管理經(jīng)驗和知識傳授給經(jīng)濟單位，促 進風(fēng)險管理的發(fā)展。 異：盡管二者研究對象都是風(fēng)險，但保險公司不是風(fēng)險的唯一承擔者，保險只是風(fēng)險管理的一種重要的、常用的手段之一。保險也不是對所有存在的風(fēng)險都可以承保。因此風(fēng)險管理高于保險，范圍也廣于保險。 保險的基本特征：（1）經(jīng)濟互助性：保險人用參加保險的眾多投保人所繳納的保險費建立保險基金，對其中少數(shù)人遭受損失的被保險人提供補償，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系。它體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的思想

9、。（2）數(shù)理科學(xué)性：現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險費率的擬定、保險準備金的提存等都是以科學(xué)的方法為計算基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的科學(xué)性是代表保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。(3法律契約性 大數(shù)法則：又稱大數(shù)定律，當試驗次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率就會趨近于一個常數(shù)。用在保險領(lǐng)域，含義是保險人承保的風(fēng)險單位越多，實際損失的結(jié)果會越來越接近預(yù)期損失的結(jié)果，即損失的概率的偏差就越小。反之，承保單位越少，損失概率的偏差越大。 可保風(fēng)險條件：純粹風(fēng)險。非投機。偶然的、意外的。風(fēng)險的發(fā)生具有可能性，但發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失程度等都是不確定的。原因：防止道德風(fēng)險的發(fā)生保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大

10、數(shù)法則，大數(shù)法則的應(yīng)用是以隨機事件為前提的。必須使大量的標的都有遭受損失的可能性。保險要求承保的風(fēng)險對大量的標的造成損失的威脅，只有這樣，才符合大數(shù)法則的要求，保險公司才能根據(jù)以往資料計算正確的損失概率制定合理的保險費率?？梢詼y定的。一般不造成巨災(zāi)損失的。大部分保險標的同時遭受損失或者因保險標的價值大而出現(xiàn)巨大損失叫巨災(zāi)損失。對于此，純粹依靠商業(yè)保險難以承保，往往需要政策扶植。 再保險：又稱為分保，指保險人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分分給其他保險人承保的經(jīng)濟行為。（反映保險人和保險人之間的關(guān)系） 再保險以原保險的存在和前提為基礎(chǔ)，再保險的作用體現(xiàn)在穩(wěn)定保險業(yè)的經(jīng)營，擴大保險人的承保能力，提高其承擔風(fēng)

11、險的規(guī)模、類型和義務(wù)質(zhì)量。 保險制度的產(chǎn)生：（1）海上保險制度(2火災(zāi)保險制度（3）人壽保險制服（4）責任保險（5）信用和保證保險 p22 保險的職能：是指保險本身具有的職責和功能。它是由保險的本質(zhì)決定的。（1）保險的基本職能：分散風(fēng)險，組織經(jīng)濟補償或給付保險金（2）保險的派生職能：保險防災(zāi)減損職能保險融通資金職能保險實施社會管理職能 體現(xiàn)在a實施社會風(fēng)險管理 b參與社會保障管理 c 增強社會信用管理 d調(diào)節(jié)社會關(guān)系管理 投保人條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力。（2）對保險標的必須具有保險利益（3負有繳納保險費的義務(wù) 受益人：受益人是保險金的受領(lǐng)人，是指保險合同中由被保險人或投保人指定

12、，在保險事故發(fā)生時享有保險合同規(guī)定利益的人，即有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。 保險中介人：在保險市場上，保險合同的簽訂和履行往往還要通過其他一些自然人或法人來實現(xiàn)，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。 保險代理人：是指與保險人簽訂了委托代理合同，在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人，包括專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個人代理。 保險合同的形式（1）投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。如果投保人在投保單上告之不實，在保險單出立時又不要求修正，保險人可以以投保人未履行如實告知義務(wù)、違反誠信原則為由解除保險合同或者拒絕賠償。一旦保險人在投保單簽字就表明保險人同意承

13、保。 （2）保險單：保險合同的正式書面文件，簡稱保單。保險單完整的記載著合同雙方當事人的權(quán)利、義務(wù)及責任。不是保險合同成立的要件，只是保險合同成立的書面憑證。 （3）暫保單：正室的保單發(fā)出之前由保險人出立給投保人的一種臨時憑證，以表示保險人同意承保，也稱臨時保單。以下情況下使用保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給保險人的一種證明 保險公司的分支機構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，出具的保險證明在簽訂或續(xù)訂保險合同時，因有一些條件正在協(xié)商的過程之中，給被保險人出具的一種證明。保險單是出口貿(mào)易結(jié)匯時的必要文件之一。在尚未簽發(fā)保險單之前，先出立暫保單，以證明出口貨物已

14、辦理保險，作為出口結(jié)匯需提交的憑證之一。（保險單正式出立后，暫保單自動失效。保險人在正式出立保險單前，可終止暫保單的效力，但須通知投保人） （4）保險憑證：小保險單，是簡化了的保險單，與保險單具有同等的法律效力。以下情況使用：在貨物運輸保險訂有預(yù)約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的憑證 對于機動車輛第三者責任險，一般實行強制保險。為了便于被保險人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證 在一張團體保險單項下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證。 保險合同的變更：是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款 或事

15、項進行修補或補充。 保險合同主體的變更：指保險人、投保人、被保險人及受益人的變更。（1）財產(chǎn)保險中投保人、被保險人、受益人的變更。由于保險標的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險表所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更。保單的轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。被保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時，事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保險批注后方可有效。貨物運輸保險標的轉(zhuǎn)讓保險單自動轉(zhuǎn)移，不需經(jīng)保險人同意。 （2）人身保險中投保人、被保險人、受益人的變更。投保人的變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意繳納保險費，不需保險人的同意，但要告知保險人。如果是以死亡為給付保險金的保險合同，必須經(jīng)過被保險

16、人的書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。由保險人和投保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。被保險人可隨時更換受益人，不需保險人同意，但須書面通知保險人。 （3）保險合同內(nèi)堂的變更：在主體不變，改合同中約定的事項。保險標數(shù)量、價值增減引起的保險金額的增減。保險標的種類、存放地址、占用性質(zhì)的變化、運輸保險中航程的變更等，以及由此引起風(fēng)險程度的邊哈而導(dǎo)致保險費率的變化保險期限的變更保險責任范圍的變化 保險合同的解除：是指合同有效期未屆滿之前，當事人依法提前終止合同的法律行為。（1）任意解除：指法律允許保險合同當事人有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開

17、始后，不得解除。Ps保險法規(guī)定，責任開始前，投保人要求解除，應(yīng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費；責任開始后，保險人應(yīng)將已收的保險費扣除子保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（2）法定解除：法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，合同當事人一方依法行使解除權(quán)。投保人不履行如實告知義務(wù)投保人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金的請求的；投保人、被保險人、受益人偽造、變造有關(guān)證明或其他證據(jù)，故意制造保險事故，相保險人索賠的肉包人、被保險人未按約定履行對其保險標滴安全應(yīng)盡的責任保險標的危險程度增加，被保險人未及時通知保險人的投保人申請的被保險人

18、年齡不真實而且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后愈兩年的除外。分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險費之后，未按約定或法定期限支付當期保險費的，合同效力中止 。中止后兩年內(nèi)，未恢復(fù)合同效力事宜達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。（3）約定解除：當當事人雙方約定的解除合同的條件出現(xiàn)時，可以解除合同。 保險合同的終止：是指因法定的或約定的事由發(fā)生，導(dǎo)致保險合同所確立的當事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險關(guān)系的最后終結(jié)。原因：（1）因期限屆滿而終止 （2）因解除而終止（3）因履行合同而終止 履行賠償后，投保人30日內(nèi)可終止。保險人提前15日通知投保人，并應(yīng)將未受損部分的保

19、險費，扣除應(yīng)收部分后，退還給投保人。（4）因保險標的滅失而終止 最大誠信原則：是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時必須保持最大限度的誠意，雙方應(yīng)恪守信用，互不欺騙隱瞞。 保險利益的原則：保險利益也成可保利益，指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益原則是指投保人或被投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。條件：合法；確定；經(jīng)濟上的利益。 意義：（1防止將保險變成賭博（2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生（3）界定保險的責任限額 保險利益時效新舊法區(qū)別：舊的：財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程存在。新的：只強調(diào)財產(chǎn)保險

20、的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 保險利益的變動：轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人、保險標的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。消滅是指投保人或被保險人對保險標的保險利益隨保險標的的滅世而消滅。（1）繼承 如果人身保險合同是基于債權(quán)關(guān)系，這時被保險人的保險利益專屬于投保人（債權(quán)人），當投保人死亡時保險利益可以由投保人的合法繼承人繼承；如果是基于特定的人身關(guān)系，基于血緣關(guān)系，這時對被保險人的保險利益非屬于投保人，保險利益一般不得轉(zhuǎn)移。（2）轉(zhuǎn)讓 保險標的轉(zhuǎn)讓，保險標的的受讓人繼承權(quán)利和義務(wù)，需及時通知保險人（除貨物），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險增加，保險人子收到前

21、款規(guī)定起30內(nèi)，解除或增加保險費。解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費扣除責任開始之日至解除之日，剩余退還投保人，（3）破產(chǎn) 投保人破產(chǎn)，其保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。但各國有個期限，超過此期限，破產(chǎn)管理人人或債權(quán)人應(yīng)與保險人解除合同。投保人，被保險人破產(chǎn)對人身保險合同沒有影響。 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則：是指保險事故發(fā)生后，保險人按照合同約定向被保險人賠償保險金后，依照法律規(guī)定取得被保險人有關(guān)保險標的的所有權(quán)，或 者取得向造成保險事故的責任人追償?shù)臋?quán)利。意義：（1）維護保險雙方的利益 （2）防止被保險人額外獲利 （3）維護社會公共秩序 代位追償：是指保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或者

22、部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者進行追償。前提條件：（1）事故發(fā)生必須是保險責任范圍內(nèi)的原因所致（2）事故的發(fā)生時因為第三者的責任造成(3事故發(fā)生后保險人已經(jīng)支付了賠償金 保險委付：是指保險標的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所喲全及其派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。主要適用于船舶，貨物。前提：推定全損。指當保險標的雖未達到全損的程度，但有全部損失的可能，或其修復(fù)費用將超過本身價值時，被保險人為取得全部保險賠償，可將其標的的殘余利益或標的物上的一切權(quán)利及義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。 保險委付的成立條件：（1）保險委付應(yīng)以推定全損為條

23、件（2）保險委付就保險標的的全部提出要求（3）不得附有任何條件（4）必須經(jīng)過保險人承諾才能成立 保險經(jīng)營的特點：（1）成本具有不確定性 （2）資產(chǎn)具有負債性 （3）產(chǎn)品需求具有潛在性（4）具有廣泛性和社會公共性 保險經(jīng)營的原則（1）風(fēng)險大量原則：是指在可報風(fēng)險的范圍內(nèi)，保險公司要根據(jù)自己的承受能力，努力擴大承保面，盡力承保大量的風(fēng)險與標的，盡可能爭取更多的單位和個人參加保險。（2）風(fēng)險同質(zhì)原則：是指在保險人承保的同一類業(yè)務(wù)中，不同保險標的的風(fēng)險性質(zhì)要基本相同或相似。（3）風(fēng)險選擇原則：是指保險人對投保人所投保的風(fēng)險種類、風(fēng)險程度和保險金額等有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷做出選擇，決定是否

24、接受投保。（4）風(fēng)險分散原則：只是保險人為了經(jīng)營的穩(wěn)定性，對所承保的風(fēng)險盡可能的加以分散，并使之平均化，避免風(fēng)險的過度集中。（5）費率合理原則：（6）公平理賠原則：（7）保險投資多樣化原則： 保險展業(yè)（推銷保險單）是保險展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險潛在需求的人參加保險的行為。包括直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)。 社會保險與社會保障區(qū)別保障的范圍比保險廣，保障包括社保，社會救濟，社會福利，最低生活保障保障對象比社保廣。保障面向全體社會成員，保險只面對有工資的保險經(jīng)費來自國家、企個人；保障來自政府或社會保險實行繳費支付，保障不需要。 社會保險的財務(wù)模式：（1）現(xiàn)收現(xiàn)付式，當期所售的保險費用于當期

25、的給付，使保險財務(wù)收支保持大體平衡（2）完全積累式 ，在對有關(guān)社會經(jīng)濟發(fā)展指標如退休率、傷殘率、通貨膨脹等進行宏觀上長期測算后，從追求社會保險收支的長期平衡角度出發(fā)，確定適當?shù)馁M率標準，將社會保險較長時期的支出總和按比例分攤到整個期內(nèi)并向企業(yè)與個人征收，同時對已籌集的社會保險基金進行有效運營與管理（3）部分積累式：前兩種混合，根據(jù)分階段以支定收、略有結(jié)余的原則確定征收費率，保持社會保險收支在一定時期的平衡。特點：費率有彈性，根據(jù)社會保險支出的需要分階段的調(diào)整費率。優(yōu)點：滿足一定時期的支出需要，并有一定積累，還能 兼顧繳費者經(jīng)濟承受能力及分階段根據(jù)需要調(diào)整的靈活性 養(yǎng)老保險制度：“社會統(tǒng)籌與個人

26、賬戶相結(jié)合”1）目標是保障被保險人的基本生活（2）實行社會統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相分離，兩個賬戶的資金不能相互挪用（3）基本企業(yè)與職工共同繳費，國家財政資助的費用負擔方式（4）按本人繳費工資的11%的數(shù)額為職工建立個人賬戶，個人繳費全計入個人賬戶，其余從單位繳費中劃入，單位繳費的其余部分進入社會統(tǒng)籌基金（5）養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成(6養(yǎng)老保險金實行收支兩線管理 運輸貨物保險：是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責任的一種財產(chǎn)保險。保險期限：倉至倉條款，以約定的運輸途程為標準。 機動車輛保險：是指機動車輛本身以及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種

27、保險。車輛損失保險保險費=基本保險費+保險金額*保險費率。機動車第三者責任保險。特點陸上運行、流動性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、賠付率高、第三者責任風(fēng)險大。 船舶保險：是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的一種運輸工具保險。 財產(chǎn)保險的特征：（1）財產(chǎn)保險的保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)利益或責任（2）的業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償（3）財產(chǎn)保險的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性投保對象與承保標的復(fù)雜承保過程與承保技術(shù)的復(fù)雜風(fēng)險管理復(fù)雜（4）單個保險關(guān)系具有不等性 人身保險的特征：1.屬于定額保險。2.保險金的給付屬于約定給付。3.人身保險事故具有特殊性（幾率高、分散性、死亡危險隨年齡增長而增長）

28、4.人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有自身特點（人壽保險采用的保險費率是均衡費率、保險人需對每份人身保險逐年提取責任準備金、保險人更重視保險資金的投資、經(jīng)營管理具有連續(xù)性）。 經(jīng)濟法期末考試題型 一、 單項選擇題（10分） 二、 多項選擇題（10分） 三、 名詞解釋：（40分） 1、危險管理，是指當事人通過對危 險進行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。 2、保險合同是投保人和保險人之間約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律約束力的協(xié)議。即投保人與保險人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標的遭受約定的

29、事故時，承擔經(jīng)濟補償責任或者履行給付保險金義務(wù)的一種協(xié)議。 3、財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的保險合同。如企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、責任保險合同、信用保證保險合同等。 4、人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的保險合同。如人壽保險合同、意外傷害保險合同、健康保險合同。 5、給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由保險合同雙方當事人約定保險金額，當被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。如人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險、因為人的生命和身體本身是不能用經(jīng)濟價值來衡量的，只能由雙方約定的保險金額來確定給付金額。 6、受益人：保險合同中約定的

30、，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。受益人必須由被保險人或投保人指定。 受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。在人身保險合同中，當被保險人與受益人不是同一人時，在保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的給付。 7、保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 8、保險單俗稱大保單，是保險合同的證明，由保險人簽發(fā)后，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證。保險單將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括當事人的權(quán)利、義務(wù)，以及保險人承擔的風(fēng)險責任等。保險單也是保險人向被保險人賠償或給付的依據(jù)。 9、暫保單是在保險單或保險憑證

31、未出立之前，為證明保險合同關(guān)系而發(fā)出的臨時單證。暫保單一般是由保險代理人在保險人出立保險單以前開給投保人。 暫保單具有與保險單同等的效力，保險單一經(jīng)出立，暫保單就自動失效。 10、最大誠信原則:保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責任，甚至對因此而受到損害還可以要求對方予以賠償。 11、禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后 不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯。在保險實踐中主要約束保險人。

32、 12、保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關(guān)系。 (1保險利益必須是合法的利益(2保險利益必須是現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。(3 保險利益必須是經(jīng)濟利益 12、委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。 14、重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。 15、財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的

33、損失承擔賠償責任的保險。 16、是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。 17、年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。 18、變額人壽保險又稱投資連接保險，是一種終身壽險，其保險金額和現(xiàn)金價值隨其保費分立帳戶中投資基金的投資績效不同而變化。 保費固定，保額可變； 有專項賬戶，與公司的一般賬戶是分開的； 投保人通?？梢赃x擇賬戶投向； 現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。 19、意外傷害保險是指被保

34、險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。 20、健康保險是指以人的身體為保險標的，在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費用和收入損失時，由保險公司予以補償或給付保險金的人身保險。 四、問答題、（30分） 1、補償性保險合同和給付性保險合同之間的區(qū)別 (1目的不同。補償性合同是要獲得相應(yīng)賠償，被保險人因事故發(fā)生而依照保險合同獲得的金錢給付，可以用來直接地補償財產(chǎn)的損失，如修復(fù)房間、采購機器等。保險法把保險人給付保險金的這種義務(wù)稱之為“賠償責任”，也蘊含著標的物的損失可以由金錢給付后的重新購置而得到賠償

35、。賠償?shù)哪康木褪菫榱耸箻说奈锘謴?fù)原有的使用功能。與此不同，給付性保險合同訂立目的在于，投保人不是為了使標的能夠恢復(fù)原有的性質(zhì)及狀態(tài)，而是為了使現(xiàn)有的生活條件得以保持 或有所改善。比如，人壽保險的目的，是使受益人在被保險人發(fā)生危險事故后，能夠有一定的物質(zhì)生活保證。 (2保險金確定標準不同。補償性保險合同中，保險金額的確定依據(jù)的是標的的實際價值或者市場價格，法律要求應(yīng)該保證保險金額不得大于標的物的價額。而給付性保險合同中，保險金額的確定由當事人雙方約定，一般與標的價值無關(guān)，因為這種合同標的或者由于性質(zhì)決定沒有金錢價值(如人的壽命，或者市場價格波動極大(古玩、珠寶、出土文物等難以評價。 (3保險金給

36、付條件不同。補償性保險合同規(guī)定標的物發(fā)生毀損時構(gòu)成保險事故，即被保險人的財產(chǎn)受到了實際的損失，表現(xiàn)為財產(chǎn)量上的減少。如果保險事故沒有發(fā)生，被保險人不得請求賠償。與此不同，給付性保險合同中，有一部分是以標的損失為給付的條件，如被保險人死亡。而另外一部分合同，災(zāi)害事故及損害結(jié)果不是必然條件，被保險人達到一定的年齡，雙方當事人約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金。不僅如此，補償性保險合同中，保險事故未發(fā)生而各種期限屆滿時，收取的保險費不予退還；而給付性保險合同中，保險人應(yīng)退還已收取的保險費(有時還加上利息。 2、近因的認定 （1）單一原因情況下的近因認定。 如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個，則該

37、原因為損失近因。 （2）多種原因存在時的近因認定。 同時并存有多種原因的情形。 如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，首先看多種原因中是否存在除外原因，造成的結(jié)果是否可以分解。 A、如果同時存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險責任，保險人應(yīng)承擔全部損失賠償責任 B、若同時發(fā)生的導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為除外責任，保險人不承擔任何損失賠償。 C、同時并存的多種原因中既有保險責任又有除外責任的，應(yīng)分析損失結(jié)果是否易于分解。 多種原因連續(xù)發(fā)生的情形。 如果多種原因連續(xù)發(fā)生了導(dǎo)致?lián)p失，并且，前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。 一連串原因間斷發(fā)生的情形。 當發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p

38、失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 3、代位追償實施的條件。 第一，被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)。 首先要求損失產(chǎn)生的原因是屬于保險責任內(nèi)的； 其次要求損失產(chǎn)生的原因還應(yīng)是由第三者的原因所致； 第二，被保險人要求第三者賠償。 保險人的追償還要求是在被保險人要求 第三者賠償時，才能行使。 當被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)時，保險人不享有代位追償權(quán)。當被保險人不要求第三者的賠償時，保險人也無須對被保險人進行保險賠償。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放

39、棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。即被保險人的放棄須經(jīng)保險人認可，才是有效的。 第三，保險人履行了賠償責任。 4、物上代位與代位追償（權(quán)利代位）的區(qū)別。 物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的權(quán)利與義務(wù)。 代位追償（權(quán)利代位）是指在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 第一，代位追償（權(quán)利代位）只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險人無須承擔其他義務(wù)； 物上代位，則是將權(quán)利和義

40、務(wù)全部接收，既獲得了保險標的所有權(quán)，又須承擔該標的產(chǎn)生的義務(wù)。 第二，在代位追償（權(quán)利代位）中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)； 物上代位，保險人則可享有該項標的一切權(quán)利，包括被保險人放棄的保險標的所有權(quán)和對保險標的處分權(quán)。在委付后，保險人對保險標的處置而取得的額外利益也由保險人獲得，而不必返還給被保險人。 5、受益人條款： 受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。 受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。 受益人是可以變更的； 受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。 受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人

41、享有的也是一種期得利益。 受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。 受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。 當以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權(quán)： 受益人先于被保險人死亡的； 受益人被指定變更的； 受益人放棄受益權(quán)的； 受益人依法喪失受益權(quán)的。 6、索賠的程序 1、投保方履行事故通知義務(wù)。 內(nèi)容：事故發(fā)生的時間、地點、原因； 通知方式：電話、電報、書信、Email、登門； 通知時限：及時、

42、24小時、3天 、5天 2、避免損失擴大。 3、保護現(xiàn)場。 4、在索賠時效內(nèi)申請索賠及領(lǐng)取保險金。索賠時效：壽險5年、財險2年 5、提供索賠文件及證據(jù)。 有效合同； 索賠者與標的利益關(guān)系證明（財務(wù)帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、戶口本、身份證、工作單位對事故發(fā)生情況的證明等）； 標的的損失證明：如公估人出具的損失鑒定書、受損財產(chǎn)清單、施救整理費用原始單證、被保險人死亡、殘疾證明等。 6、簽署代位追償權(quán)利轉(zhuǎn)讓書。 五、案例題（10分） （一）張某于2006年2月，向其所在地甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保險金額為5000元，保險期限為一年。其后，張某所在單位用福利基金為全體職工在乙保險公司

43、投保了家庭財產(chǎn)及附加盜竊險。張某的保險金額為3000元，保險期限為一年。在保險后的第三個月，張某家被盜。張某發(fā)現(xiàn)后立即向公安部門報案，并告知保險公司。經(jīng)勘查現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)張某損失7000元。三個月后，公安機關(guān)未破案，張某向保險公司索賠。甲保險公司接到索賠申請后，經(jīng)審查認為保險責任范圍，同意賠償5000元；乙保險公司接到索賠申請后，得到張某已先向甲保險公司投保，是以同一財產(chǎn)進行重復(fù)保險，從而拒絕賠償。 （1）本案是否屬于重復(fù)保險？為什么？ （2）乙保險公司拒絕賠償是否合理？為什么？ （3）本案應(yīng)如何處理？ （二）2008年2月2日，某材料公司橡膠供應(yīng)站（下稱供應(yīng)站）與某化輕公司經(jīng)營部（下稱經(jīng)營部）訂立

44、合同，將一批橡膠存放于經(jīng)營部倉庫內(nèi)。2008年3月5日，經(jīng)營部職工李某在裝卸貨物時，無視倉庫規(guī)定，違章吸煙，并將所剩未燃盡的煙蒂扔至庫內(nèi)，引起火災(zāi)，致使庫內(nèi)所存橡膠全部燒毀，其損失達11886.76元。經(jīng)營部職工劉某因當時在庫內(nèi)脫身困難，造成大面積燒傷。供應(yīng)站于2008年2月15日向中國人民保險公司某分公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險（包括存放于經(jīng)營部內(nèi)的貨物），保險金額12396.83元。據(jù)悉，劉某也已于2007年12月6日向某人壽保險公司為自己投保了意外傷害險，保險期限1年，保險金額2萬元。事故發(fā)生后，劉某家屬和供應(yīng)站分別向兩家保險公司提出索賠。兩家保險公司在調(diào)查核實后，分別按合同規(guī)定給付了劉某保險金

45、2萬元，賠償供應(yīng)站11886.76元經(jīng)濟損失。給付和賠償后，兩家保險公司分別向經(jīng)營部提出了追償要求。經(jīng)營部一再借故拒賠，兩家保險公司遂起訴至人民法院。 問題：什么是代位求償？本案中的兩家保險公司是否可向經(jīng)營部進行代位求償？代位求償必須符合的要件？ 名詞解釋： （一）風(fēng)險與保險 風(fēng)險:風(fēng)險即損失的不確定性。這種不確定 性包括損失發(fā)生與否不確定，發(fā)生時間不確定，損失的程度不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間可能存在差異。據(jù)此，風(fēng)險的大小決定于風(fēng)險事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。特征：客觀、損害、不確定、普遍、可測、可發(fā)展。 風(fēng)險因素：風(fēng)險因素，也稱風(fēng)險條件，是指

46、引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。 風(fēng)險因素通?？煞譃槿?1.實質(zhì)風(fēng)險因素 實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險因素 2.道德風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素 3.心里風(fēng)險因素 心里風(fēng)險因素是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。 實質(zhì)風(fēng)險因素也稱物質(zhì)風(fēng)險因素，道德風(fēng)險因素和心里風(fēng)險因素也可合并稱為人為風(fēng)險因素。 風(fēng)險事故：風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險因素是損失的間接原因，因為風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)

47、致?lián)p失。風(fēng)險事故是損失的媒介物。 損失：損失作為風(fēng)險管理和保險經(jīng)營的一個重要概念，是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失；后者是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。 靜態(tài)風(fēng)險：靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。 動態(tài)風(fēng)險：動態(tài)風(fēng)險是指由社會經(jīng)濟或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。 （靜態(tài)、動態(tài)差別：損失與否不同；影響范圍不同；發(fā)生特點不同；性質(zhì)含量不同） 純粹風(fēng)

48、險：純粹風(fēng)險是指那些只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。 投機風(fēng)險：投機風(fēng)險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風(fēng)險。 財產(chǎn)風(fēng)險：財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。 責任風(fēng)險：責任風(fēng)險是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任的風(fēng)險。 信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 人身風(fēng)險：人身風(fēng)險是指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或損失勞力的風(fēng)險。如疾病、意外事故、自然災(zāi)害等。這些風(fēng)險都會造成經(jīng) 險。它只與特定的個人或部門相關(guān)，而不影響整個團體和社會。如火災(zāi)、盜竊

49、以及對他人財產(chǎn)損失或人身傷害所負的法律責任等均屬此類風(fēng)險。特定風(fēng)險一般較易為人們所控制和防范。 風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認識，控制和處理的主動行為。它要求人們研究風(fēng)險的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃，有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價獲得最大的安全保障。 風(fēng)險識別：風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷，歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個方面的內(nèi)容。 風(fēng)險估測：風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險

50、發(fā)生的概率和損失程度。 風(fēng)險評價：風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險評測的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴重程度、結(jié)合其他因素綜合起來考慮得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標比較，確定系統(tǒng)的危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。 可保風(fēng)險：可保風(fēng)險即可保危險，是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的。 保險：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的

51、補償行為。 商業(yè)保險：又稱合同保險或自愿保險，即保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 社會保險：社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險，主要的險種有社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。 政策保險：政策保險即政策性保險，是指政府為了實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會倫理等方面的政策，利用普通保險的技術(shù)開辦的一種保險。 自愿保險：自愿保險是投保人和保險人在平等互利，等價有償與協(xié)商一致的基礎(chǔ)上

52、，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系。在自愿的原則下，投保人對是否參加保險、保險金額多少和起保的時間，均可自由選擇決定；保險人可 給其他保險人的一種保險。向投保人承保業(yè)務(wù)的公司稱為分出公司或原保險人，接受分出公司保險的公司稱為再保險人。再保險還可一保再保，亦即“再再保險”。 復(fù)合保險：復(fù)合保險是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，各保險合同的保險期間有重疊的現(xiàn)象，并且其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。 重復(fù)保險：重復(fù)保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同，并且其保險期間有重疊的一種保險。重復(fù)保險與

53、復(fù)合保險的區(qū)別在于，其保險金額的總和超過了保險標的的保險價值。 共同保險：共同保險是指投保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，對同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在實務(wù)中，數(shù)個保險人可能以某一保險公司的名義簽發(fā)一張保險單，然后每一保險公司對保險事故損失按比例分擔責任。 足額保險：足額保險是指以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。保險合同中估計確定的保險金額與保險價值相等。在保險事故發(fā)生時，若保險標的物全部受損，保險人按照保險金額全部賠償；反之，若保險標的物部分受損，保險人則以實際損失為準計算其賠償金額。 不足額保險：亦稱部分保險，是指保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險。

54、產(chǎn)生不足額保險的原因有1.投保人基于自己的意思或基于保險合同當事人的約定而對保險標的的部分價值進行投保。2.投保人因沒有正確估計保險標的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。3.在訂立保險合同以后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。一般來說，在不足額保險中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額=保險金額與保險價值之比例X損失額。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責任。 超額保險：超額保險是指保險合同中約定的保險

55、金額大于保險價值的一種保險。造成超額保險原因有以下四種：1.出于投保人的善意。如投保人過高的估計了財產(chǎn)的價值，或不了解市場行情2.出于投保人惡意。即投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實際損失的補償；或利用超額保險合同進行欺詐，以謀取不正當?shù)睦妗?.經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當事人特別約定，按照保險標的的重置成 本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格4.保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，致使保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。 基于投保人的善意而產(chǎn)生的超額保險其超過部分無效，在保險事故發(fā)生前，投保人可以請求保險人返還無效部分的保險費。對惡意

56、超額保險合同，各國法律一般都規(guī)定，凡投保人企圖以此來獲得不法利益的，保險合同無效。 個人保險：個人保險是以個人和家庭為保障主體，個人為滿足自己和家庭的需要而購買的保險。保險費由個人或家庭負擔，從個人可支配收入中支付。 企業(yè)保險：企業(yè)保險是以企業(yè)作為保障主體，企業(yè)除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險外，還面臨著各種財產(chǎn)損失，營業(yè)中斷，責任和人員傷亡風(fēng)險，需要各種保險來保障。如：企業(yè)財產(chǎn)保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、環(huán)境責任保險。 團體保險：團體保險是保險的一種方式，指由雇主、公會和其他團體為其雇員或成員購買的人身保險，建成團體保險。團體保險使用一份總合同向一個團體的許多成員提供保險，費率低于個人保險的費率

57、。我國主要有團體人壽保險，團體人身意外傷害險，集體企業(yè)養(yǎng)老金保險以及團體醫(yī)療保險等。 保險本質(zhì)：保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。 保險公司：保險公司是保險分配關(guān)系外部組織的高級形式。 保險基金：保險基金是由專門的保險機構(gòu)根據(jù)不同險種的保險費率，通過向參加保險的單位或個人收取保險費的方式，建立的一種專門用于補償被保險人因受到約定的保險事件發(fā)生所致經(jīng)濟損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形態(tài)的后備金。保險基金主要由保險公司的實收資本和歷年的以收抵支后的結(jié)余及保險公司的責任準備金構(gòu)成，它決定著保險公司的承保能力。 保險密度：即人均保費數(shù)量。指按照一個國家的全國人口

58、計算的人均保費收入，反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 保險密度=保費收入/人口總數(shù) 保險深度：指一個國家保險費收入占其國民生產(chǎn)總值的比重。它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。 保險深度=保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值 逆選擇：指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。逆選擇意味著投保人沒有按照應(yīng)支付的公平費率去轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險損失。 道德風(fēng)險：是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點：一是喪失道德觀念；二是遭遇財務(wù)上的困難。 從承保的觀點來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方

59、法就是將保險金額控制在適當額度內(nèi)。 心理風(fēng)險：心里風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生機會并擴大損失程度的風(fēng)險因素。 法律風(fēng)險：法律風(fēng)險的主要表現(xiàn)有：主管當局強制保險人使用一種過低的保險費標準；要求保險人提供責任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。這種風(fēng)險對保險人的影響是，保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。 （二）保險的基本原則 保險利益：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 保險利益原則：保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 最大誠信原則：誠信就是講誠實和守信用。講誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人