網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)復(fù)習(xí)思考題

1、網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)復(fù)習(xí)思考題第一章網(wǎng)絡(luò)金融概述1.什么是網(wǎng)絡(luò)金融?有什么特點(diǎn)?概念:網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融,是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合,是以計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)為支撐的各項(xiàng)金融活動、制度和行為的總稱,包括電子貨幣、電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)金融安全、管理和政策等內(nèi)容。特點(diǎn):1網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化:2高效性與經(jīng)濟(jì)性:3透明化和非中介性:4具規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益:邊際成本遞減,邊際效益遞增。需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)、供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。2.什么是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)?它帶來哪些經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu)?網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì):就是在全球化和信息化的背景下形成的一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài),利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在網(wǎng)上進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活動以及其他相

2、關(guān)經(jīng)濟(jì)形態(tài)活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu):服務(wù)比產(chǎn)品重要:消費(fèi)者更注重于獲取服務(wù)、生產(chǎn)者服務(wù)收入提高。一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn),二流的企業(yè)賣服務(wù),三流的企業(yè)賣產(chǎn)品。關(guān)系比能力重要:企業(yè)獲取社會好感是需要成本的;網(wǎng)絡(luò)可以幫助獲得同情與幫助。增量比存量重要: 20世紀(jì)美國最大的公司隸屬的行業(yè)依時間順序是鋼鐵、石油、汽車、電話、軟件、網(wǎng)絡(luò)。專業(yè)比綜合重要:地域優(yōu)勢的淡化;“酒香不怕巷子深”;對抗式的競爭交錯式的競爭。3.電子商務(wù)給金融業(yè)帶來哪些新的機(jī)遇?電子商務(wù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)賴以生存的經(jīng)營環(huán)境,將給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇,金融業(yè)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最大受益者,也將成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最持久和強(qiáng)大的

3、推動力。(1電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力;(2電子商務(wù)使金融業(yè)超越時空限制;(3電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場;(4電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位;(5電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型發(fā)展;(6電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式。4.為何說電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位?第一,在國民經(jīng)濟(jì)體系中,金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行一直并將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,如果沒有商業(yè)銀行的參與和推動,電子商務(wù)無疑是空中樓閣;第二,伴隨著電子化、網(wǎng)絡(luò)化的潮流,銀行業(yè)率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營,成為電子商務(wù)最積極的參與者和最有力的推動者;第三,長期的發(fā)展使銀行業(yè)樹立了穩(wěn)健、誠信的良好社會形象

4、,構(gòu)造了安全、快捷、發(fā)達(dá)的支付網(wǎng)絡(luò),這些優(yōu)勢決定了銀行支付體系仍將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易方式的首選;第四,銀行在電子商務(wù)體系結(jié)構(gòu)中仍將擔(dān)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)的主要角色。交易者的信用狀況及其維護(hù)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一,而銀行恰恰是社會信用的經(jīng)營者,在維護(hù)社會信用秩序方面比較具有優(yōu)勢。5.我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題?(現(xiàn)狀沒找到安全技術(shù)問題:在我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中也同樣遇到網(wǎng)絡(luò)犯罪、計(jì)算機(jī)病毒、黑客入侵等安全威脅。同時,還存在著由于技術(shù)落后所帶來的安全隱患。法律監(jiān)管問題:網(wǎng)絡(luò)金融在我國還是新興事物,相關(guān)的法律制定更為滯后,完整的法律體系還未形成。目前大部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)采用的規(guī)則都是協(xié)議,由

5、于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系現(xiàn)在仍難以解決。人才問題:網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對人才素質(zhì)提出了更高的要求,需要大量既精通金融知識又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科復(fù)合型人才,然而,我國現(xiàn)階段的高等教育培養(yǎng)模式較為單一,知識結(jié)構(gòu)不夠完善,不完全符合復(fù)合型人才的培養(yǎng)模式。第二章電子貨幣概述名詞解釋:1.CNFN中國國家金融通信網(wǎng),英文為CNFN(China National Financial Network:就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。2.CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS (China National

6、Advanced Payment System:是在國家金融通信網(wǎng)(CNFN上運(yùn)行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng),是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。3.CHIPSCHIPSClearing House Interbank Payment System,是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng),CHIPS是最重要的國際資金調(diào)撥系統(tǒng)。常與SWIFT配合使用。它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng),主要以NewYork 為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。4.微支付是在Internet應(yīng)用中,經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付,大約少于5美元。例如,Web站點(diǎn)為用戶

7、提供有償下載音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付。5.電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段,通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。6.電子支付系統(tǒng)指支持消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)通過Internet使用安全電子交易手段,使用新型的支付工具電子貨幣完成數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn),從而實(shí)現(xiàn)電子支付以實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)交易的整體系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)中包含了購物流程、支付工具、互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)、信用及認(rèn)證體系以及現(xiàn)有的金融體系,是一個龐大的綜合性系統(tǒng)。7.超級網(wǎng)銀(網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點(diǎn)

8、接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu),實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。簡答題1.電子貨幣的特征:(1是虛擬貨幣;(2發(fā)行主體分散;(3異質(zhì)性;(4信息安全性;(5匿名性帶有極端性;(6需要二次結(jié)算;(7無地域限制等。2.電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程。 步驟,發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請求,發(fā)行電子貨幣;步驟,用戶X對a提供現(xiàn)金或存款,請求得到電子貨幣,a將電子貨幣向X授信;步驟,X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù),授信給Y;步驟,Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求,將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶:步驟,A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求,與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶。3

9、.網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類。(1按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類B TOC 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與個人、個人與個人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式,比如信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC 卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。 B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式,比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交

10、易支付結(jié)算。(2按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地?fù)碛胸泿?而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況,常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付(含有電子資金轉(zhuǎn)撥EFT、CHIPS、SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等、信用卡支付。電子貨幣轉(zhuǎn)撥型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡或是硬件中某部分(如:一臺PC或一個手機(jī)的支付機(jī)制。一旦客戶擁有電子“貨幣”,他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。(3按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級

11、分類微支付:是在Internet應(yīng)用中,經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付,大約少于5美元。例如,Web站點(diǎn)為用戶提供有償下載音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付。消費(fèi)者級支付:滿足消費(fèi)者和商業(yè)(包括企業(yè)部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng),亦稱小額零售支付系統(tǒng),通常滿足價值大約在5到500美元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小,但支付業(yè)務(wù)量很大(占總支付業(yè)務(wù)的80%90%。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力,才能支持經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)生的大量支付交易。商業(yè)級支付:價值大于500美元的業(yè)務(wù),常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳

12、系統(tǒng),這是一個國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動脈。如金融EDI、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來,跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付,其金額之大、時間要求之急,都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。4.我國的電子支付系統(tǒng)的組成。目前,中國基本上己經(jīng)建成如下9類支付系統(tǒng):同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。綜合應(yīng)用題1.電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系各構(gòu)成要素及其功能,并圖示。客戶:是電子商務(wù)交易中的負(fù)債方,使用支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付,是支付系統(tǒng)運(yùn)作的起點(diǎn)。商家:是電子商

13、務(wù)交易中的債權(quán)方,有權(quán)向金融機(jī)構(gòu)請求資金入帳。客戶開戶行:是指付款客戶在其中擁有資金帳戶的銀行,向客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付工具和服務(wù)信用。商家開戶行:是商家在其中開設(shè)資金帳戶的銀行,是整個資金結(jié)算過程中的資金流向的目的地,又稱收單行或接收行。CA認(rèn)證中心:是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場規(guī)范者,是個公正權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對各方的身份真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證,并發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書,保證電子商務(wù)交易秩序。 2.舉例說明一個國際資金清算過程。并圖示。例如,紐約的A行經(jīng)國際線路,如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80%是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出,接收到某個國家甲銀行的電子付款指示,要求A行于某日(Value Date,即生

14、效日扣其往來賬,并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行,則這筆資金調(diào)撥可通過下圖所示的方法完成 第三章網(wǎng)絡(luò)銀行概述名詞解釋1、網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行的電子商務(wù)開展方式,能為客戶提供更好的服務(wù)的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是以現(xiàn)代通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ),采用電子數(shù)據(jù)形式,通過互聯(lián)網(wǎng)開辦銀行業(yè)務(wù),提供個性化商業(yè)銀行服務(wù),具有新型組織形態(tài)的銀行。有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-bank。應(yīng)該說不完全準(zhǔn)確,網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級階段,是Internet時代的電子銀行。2、純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行,它本身就是一家銀行,

15、是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點(diǎn)的銀行”,這類銀行一般只有一個辦公地址,既無分支機(jī)構(gòu),也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行。最大優(yōu)點(diǎn)是節(jié)約費(fèi)用,運(yùn)作成本低。3、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行未能滿足客戶的意愿,使公眾對銀行產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)三個方面。簡答題1、簡述網(wǎng)絡(luò)銀行的特征。高度數(shù)字化不受時空限制,提供3A服務(wù)邊際成本遞減客戶價值的差異化2、簡述簡述網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)。基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù):第一、信息服務(wù):銀行自身信息、銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)介紹、金融信息。第二、交流服務(wù):客

16、戶信箱服務(wù)、查詢服務(wù)、貸款申請、賬戶資料更新。其中,查詢服務(wù)是目前主要的交流服務(wù)。第三、交易服務(wù):網(wǎng)絡(luò)銀行的個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)。新興網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù):1網(wǎng)上支付,是在B2C、C2C等電子商務(wù)活動中發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)支付行為。2賬戶整合,指網(wǎng)絡(luò)銀行提供的可以供客戶同時了解在多家銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司開設(shè)的各類賬戶的交易情況。3銀企直聯(lián)通過網(wǎng)絡(luò)將企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與銀行連接起來,企業(yè)用戶可直接在自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)中管理其銀行帳戶。3.試述網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的目標(biāo)或原則。1連續(xù)拓展。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力,同時保持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性,適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。2高度可靠。金融服務(wù)體系的建

17、設(shè),要能對結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有用戶和所有系統(tǒng),進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理,確保業(yè)務(wù)的可靠運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。3高度安全。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密/解密、安全和認(rèn)證,防止非法侵入和病毒干擾等。系統(tǒng)安全主要包括:業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理,支付結(jié)算處理的安全控制,數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制,交易過程中的安全認(rèn)證等。4集成多功能。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成,以便為客戶提供全天候、全方位和個性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營管理和客戶服務(wù)三者的集成。4.試舉例說明網(wǎng)絡(luò)銀行的定價策略。(這個好像有點(diǎn)問題1免費(fèi)策略網(wǎng)上銀行對部分服務(wù)采用

18、免費(fèi)策略的理由在于:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行的成本結(jié)構(gòu),每增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎為零。第二,網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展階段,采用免費(fèi)定價策略,能更好地激勵客戶接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。第三,免費(fèi)策略有助于提升網(wǎng)絡(luò)銀行的市場占有率。2優(yōu)惠價格策略網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本低,能夠?qū)⑦@部分成本節(jié)約通過優(yōu)惠價格的形式轉(zhuǎn)移給用戶。優(yōu)惠價格一向是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動主體的常用策略。3客戶價值定價策略客戶價值定價策略是指網(wǎng)絡(luò)銀行利用其強(qiáng)大的客戶信息處理系統(tǒng)對每一位客戶的各種價值驅(qū)動因素加以綜合分析,并定義“客戶價值”。網(wǎng)絡(luò)銀行再針對不同價值的客戶,提供符合其消費(fèi)特征的個性化服務(wù),相應(yīng)地采取不同的定價策略和靈活的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。論述題1.試論述網(wǎng)絡(luò)銀行

19、的主要風(fēng)險(xiǎn)及管理策略。第一、操作風(fēng)險(xiǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)主要有安全性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)的設(shè)計(jì)運(yùn)行與維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)等三種表現(xiàn)形式;第二、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn):包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)三個方面。第三、法律風(fēng)險(xiǎn):法律風(fēng)險(xiǎn)是指有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)相對網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的發(fā)展滯后。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易糾紛,現(xiàn)行法律并無明確規(guī)定或規(guī)定不夠清晰,致使當(dāng)事人無法分清各自責(zé)任,因此得不到法律的保護(hù)評估風(fēng)險(xiǎn):確定風(fēng)險(xiǎn)及量化風(fēng)險(xiǎn),確定銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力,判斷可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是否可控。管理和控制風(fēng)險(xiǎn):包括實(shí)施安全策略和措施、測評及升級產(chǎn)品和服務(wù)、信息披露和客戶培訓(xùn)以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。2.目

20、前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的創(chuàng)新問題及措施。問題:1、創(chuàng)新不夠充分;2、調(diào)研不夠充分;3、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏有效配合;4、創(chuàng)新周期過長。解決措施:1、創(chuàng)新戰(zhàn)略;2、客戶細(xì)分;3、創(chuàng)新機(jī)制和流程; 4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門;5、創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。綜合應(yīng)用題1.試設(shè)計(jì)一個中等規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu),圖示并說明。(找不到網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、人員與部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺架構(gòu)組成,網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)組成。這四部分構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境,應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。 第四章網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)名詞解釋1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要指保險(xiǎn)公司或新型

21、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。狹義:指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息,并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保,直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。廣義:還包括保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)開展的各種經(jīng)營與管理活動。2.B2C網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等3.B2B網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等簡答題1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和比較優(yōu)勢。特點(diǎn):虛擬性與低成本、時效性、交互性、個性化、產(chǎn)品多樣化比較優(yōu)勢:對保險(xiǎn)公司:簡化交易,降低運(yùn)營成本;降低行業(yè)壁壘,加劇行業(yè)競爭;不受時空限制,擴(kuò)展業(yè)務(wù)機(jī)會;擴(kuò)大知名度,提升企業(yè)競爭力;加強(qiáng)內(nèi)部

22、管理,優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。對客戶:方便快捷,自主選擇;信息豐富,選擇廣泛;享受全天候服務(wù);享受個性化服務(wù);保護(hù)隱私。2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。行業(yè)基礎(chǔ)來自于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展:競爭、發(fā)展技術(shù)基礎(chǔ)來自于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展:速度、費(fèi)用客戶基礎(chǔ)來自于中國網(wǎng)民結(jié)構(gòu)變化:網(wǎng)民多、年輕化環(huán)境基礎(chǔ)來自于電子商務(wù)制度建設(shè):安全認(rèn)證、法律3.我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)程序的主要流程。 4.試論述網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的營銷管理。(好像有問題網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷理念的轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)市場的消費(fèi)者行為分析保險(xiǎn)消費(fèi)者是網(wǎng)上主動搜索保險(xiǎn)信息的網(wǎng)民;大范圍的選擇比較成為必然;個性消費(fèi)的回歸;注重技術(shù)的購買行為。保險(xiǎn)信息模式的變化雙向信息的傳播方式;推拉互動的保險(xiǎn)信息供需模式。保險(xiǎn)

23、營銷出發(fā)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變時空觀和虛實(shí)觀;以客戶為中心的觀念;信譽(yù)的觀念;學(xué)習(xí)的觀念。保險(xiǎn)市場性質(zhì)的變化直接網(wǎng)上交易;市場的多樣化和個性化;保險(xiǎn)市場細(xì)分的徹底化;保險(xiǎn)商品的銷售和交易方式的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷策略的轉(zhuǎn)變根據(jù)目標(biāo)市場定位來確定產(chǎn)品產(chǎn)品定價策略的變革營銷渠道的變革促銷手段的變化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷策略的轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營銷決策所需的數(shù)據(jù)收集和分析處理都是自動的和實(shí)時的,對營銷決策支持能力提升。 第五章網(wǎng)絡(luò)證券名詞解釋1.網(wǎng)絡(luò)證券指在因特網(wǎng)上進(jìn)行的各種證券交易活動的總稱,通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù),為投資者提供證券交易所的實(shí)時報(bào)價、查找各類與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場行情等服務(wù),并通過互聯(lián)網(wǎng)

24、幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上開戶、委托、成交和清算等證券交易的全過程,實(shí)現(xiàn)實(shí)時交易的一項(xiàng)活動。2.網(wǎng)絡(luò)期貨網(wǎng)絡(luò)期貨是指投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的各種期貨交易活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)期貨交易主要是在各種期貨的網(wǎng)絡(luò)交易,包括商品期貨、股指期貨、利率期貨、貨幣期貨。3.套期保值在期貨市場上賣出或買進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。4.銀證轉(zhuǎn)帳銀證轉(zhuǎn)賬是將指將股民在銀行開立的個人結(jié)算存款賬戶(或借記卡與證券公司的資金賬戶建立對應(yīng)關(guān)系,通過銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備和證券公司的電話、網(wǎng)上交易系統(tǒng)及證券公司營業(yè)部的自助設(shè)備將資金在銀行和證券公司之間劃轉(zhuǎn),為股民存取款提供便利。5.第三方存管是一種新的保證

25、金管理模式,是為了落實(shí)證券法和監(jiān)管要求而在證券全行業(yè)限時實(shí)施的一項(xiàng)客戶交易結(jié)算資金管理制度。主要是為了避免證券公司挪用客戶保證金,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),核心就是“券商管證券,銀行管資金”,就是客戶保證金由過去的券商管理,轉(zhuǎn)為銀行(即所謂的第三方管理。簡答題1.網(wǎng)絡(luò)證券的特征1全天候、全球化交易 2差錯率低 3成本優(yōu)勢顯著:信息溝通、客戶聯(lián)絡(luò)與拓展、場所成本、邊際成本等2.網(wǎng)絡(luò)證券的交易程序。1選擇經(jīng)紀(jì)人,開立委托賬戶,包括資金賬戶和證券賬戶。須攜帶身份證、銀行卡到證券營業(yè)部辦理簽約登記。2根據(jù)投資決策,辦理買賣委托。包括現(xiàn)場交易、場外自助委托交易。后者又分網(wǎng)絡(luò)交易、電話語音交易和銀證通客戶交易等。3

26、競價成交:集合競價方式和連續(xù)競價方式。連續(xù)競價的成交原則:價格優(yōu)先、時間優(yōu)先和數(shù)量優(yōu)先。4清算交割:證券交易所組織券商進(jìn)行沖抵交割,券商要與投資者進(jìn)行繳費(fèi)清算。3.期貨的功能。1價格發(fā)現(xiàn):期貨價格是參與期貨交易的買賣雙方對未來某一時間的商品價格的預(yù)期。2套期保值:在期貨市場上賣出或買進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。3投機(jī)獲利:利用不同月份、不同市場、不同商品之間的差價,同時買入和賣出不同種類的期貨合約以從中獲取利潤。4.網(wǎng)絡(luò)期貨交易的優(yōu)勢。1交易成本的低廉性2開放的交易系統(tǒng)有利于流動性的改善3個性化信息服務(wù)增加了投資的透明度4技術(shù)先進(jìn),出錯率低,交易安全5在激烈的競爭中處于有利地

27、位第六章名詞解釋1.網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為開展業(yè)務(wù)需要,提供的存在于由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建的虛擬空間的產(chǎn)品,其形式為獨(dú)立或附著于金融工具的一系列金融服務(wù)。金融產(chǎn)品是服務(wù)性的產(chǎn)品,即網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的金融服務(wù)性產(chǎn)品2.客戶關(guān)系生命周期是指提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶建立和保持關(guān)系的市場壽命,即從客戶關(guān)系的形成到客戶關(guān)系的成長、保持、直到失去,是在關(guān)系營銷的基礎(chǔ)上形成的具體而具有長期性、重復(fù)性、服務(wù)性和信任性的交易關(guān)系。3.呼叫中心呼叫中心是一種新興的信息服務(wù)形式,是一種于CTI技術(shù),充分利用通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的多項(xiàng)集成功能,與企業(yè)連為一體的一個完整的綜合信息服務(wù)系統(tǒng)。它通過電

28、話系統(tǒng)、E-mail、Web頁交互系統(tǒng)、移動網(wǎng)絡(luò)等新信息技術(shù)方式,連接到個人信息數(shù)據(jù)庫,并由計(jì)算機(jī)語音自動應(yīng)答設(shè)備或人工客服將客戶要檢索的信息傳播給客戶。4.歧視定價即差異化定價,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品對客戶需求滿足的不同程度,來制定不同的價格。分為直接價格歧視和間接價格歧視,采用個性化定價和群體定價兩種策略。論述題1.試分析網(wǎng)絡(luò)金融客戶關(guān)系管理生命周期各階段及其營銷策略。 2.說明哪些因素影響網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商的定價能力?獲得服務(wù)產(chǎn)品的便利性:要求網(wǎng)站導(dǎo)航清晰、搜索方便、校驗(yàn)迅速、界面友好、服務(wù)個性化等。便利性越好,定價能力越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商提供的服務(wù)產(chǎn)品信息:通過網(wǎng)站為客戶提供更多的信

29、息供客戶選擇比較,增加客戶體驗(yàn)與依賴性。信息越豐富,定價能力越強(qiáng)?？蛻粽J(rèn)知程度:品牌知名度越高,則定價能力越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的豐富程度:服務(wù)產(chǎn)品種類多、產(chǎn)品差別化程度越高、產(chǎn)品信息越豐富,則定價能力越強(qiáng)。3.網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的分銷有哪些渠道。1基于互聯(lián)網(wǎng)的營銷渠道。主要通過各金融網(wǎng)站為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外也可以借助其他網(wǎng)站進(jìn)行分銷和推廣。2基于通信網(wǎng)絡(luò)的營銷渠道。主要通過電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等渠道進(jìn)行分銷推廣。3第三方網(wǎng)絡(luò)金融渠道。即第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供應(yīng)商對銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等公司所經(jīng)營的產(chǎn)品4.試述網(wǎng)絡(luò)金融客戶關(guān)系管理戰(zhàn)略。1細(xì)分客戶建立統(tǒng)一的客戶檔案;主動發(fā)掘

30、培育網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)質(zhì)客戶;實(shí)施有效的優(yōu)質(zhì)客戶管理。2實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶管理3必要的組織再造與業(yè)務(wù)流程重組業(yè)務(wù)流程重組是以挖掘和滿足客戶需求為中心,實(shí)現(xiàn)基于與客戶相互交流的業(yè)務(wù)流程重構(gòu),統(tǒng)一客戶聯(lián)系渠道,針對客戶需求及時創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。如平安構(gòu)建的由網(wǎng)站、呼叫中心、門店、業(yè)務(wù)員直銷四大體系整合的綜合金融立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。4建設(shè)信息平臺數(shù)據(jù)庫整合信息渠道,通過信息平臺實(shí)現(xiàn)信息共享;通過數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘,提供決策支持。第七章1.網(wǎng)絡(luò)金融安全網(wǎng)絡(luò)金融安全是保證用戶和金融系統(tǒng)安全的方法、手段、措施和管理的統(tǒng)稱。安全性要求有:完整認(rèn)證、信息完整、無拒付支付、有效的查賬機(jī)制、隱私權(quán)。2.CFCA中國金融認(rèn)證中心,英

31、文簡稱CFCA,于2000年6月29日正式掛牌成立,是經(jīng)中國人民銀行和國家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu),是重要的國家金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一,也是中華人民共和國電子簽名法頒布后,國內(nèi)首批獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可資質(zhì)的CA之一。3.網(wǎng)絡(luò)金融面臨的安全挑戰(zhàn)。計(jì)算機(jī)安全:1、國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO將“計(jì)算機(jī)安全”定義為:“為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)建立和采取的技術(shù)和管理的安全保護(hù),保護(hù)計(jì)算機(jī)硬件、軟件數(shù)據(jù)不因偶然或者惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏”。 2、計(jì)算機(jī)安全包括物理安全和邏輯安全兩個方面。物理安全:物理安全就是保護(hù)信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備、設(shè)施以及其他媒體免遭地震、水災(zāi)、雷擊等自然災(zāi)害、

32、人為破壞或操作失誤,以及各種計(jì)算機(jī)犯罪行為導(dǎo)致破壞的技術(shù)和方法。主要通過冗余技術(shù)、備份技術(shù)、安全保衛(wèi)措施等實(shí)現(xiàn)。邏輯安全:邏輯安全指的是信息不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露,正常可靠地運(yùn)行系統(tǒng),網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。主要通過安裝殺毒軟件、安裝系統(tǒng)補(bǔ)丁、關(guān)閉服務(wù)、端口,加密、設(shè)置密碼等進(jìn)行防范。第八章名詞解釋1.貨幣乘數(shù)貨幣乘數(shù)也稱之為貨幣擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù),是指在基礎(chǔ)貨幣(高能貨幣基礎(chǔ)上貨幣供給量通過商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù),是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。2.貨幣需求貨幣需求是指社會各部門在既定的收入或財(cái)富范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。影響因

33、素有貨幣流通速度、貨幣的需求動機(jī)及利率水平等。3.法定準(zhǔn)備金是中央銀行對商業(yè)銀行吸收的存款規(guī)定的一個最低限度的準(zhǔn)備金。但對于電子貨幣,是否對其余額要求一定比例的法定準(zhǔn)備,目前存在較大爭議?？偟膩砜?電子貨幣有導(dǎo)致法定準(zhǔn)備金減少的趨勢。4.公開市場操作(好像有問題電子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開市場操作的復(fù)雜性和難度。一方面,電子貨幣的大量使用,有利于縮短中央銀行公開市場業(yè)務(wù)的作用時間,使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價格。一旦公開市場業(yè)務(wù)的收益稍高,貨幣資金會迅速轉(zhuǎn)移,公開市場業(yè)務(wù)對貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面,電子貨幣多主體發(fā)行和大量使用替代通貨時,會導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行

34、通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減,可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開市場操作,從而使公開市場操作的時效性和靈活性降低。論述題1.在電子貨幣體系下,貨幣的性質(zhì)發(fā)生了哪些顯著變化?1電子貨幣是一種具有“內(nèi)在價值”的“競爭性”貨幣2電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的“流通手段”與“價值尺度”、“儲藏手段”職能相分離。3電子貨幣是一種“市場貨幣”。2.電子貨幣的發(fā)行供給機(jī)制是怎樣的,對貨幣總供給結(jié)構(gòu)有影響?1發(fā)行供給機(jī)制:僅作為支付手段時:電子貨幣發(fā)行多主體性。當(dāng)社會商品交易對電子貨幣的需求越大,電子貨幣的發(fā)行額也越大。而支付效率越高,電子貨幣的需求越大。電子貨幣支付的比

35、例越大,貨幣乘數(shù)越小。代表銀行一般性負(fù)債時:當(dāng)電子貨幣被普遍接受時,電子貨幣的發(fā)行就具有信用創(chuàng)造行為。代表銀行一般性負(fù)債時:被儲蓄的次數(shù)越多,電子貨幣的派生能力越強(qiáng),電子貨幣在社會貨幣體系中所占的比重越高。2對貨幣總供給結(jié)構(gòu)的影響當(dāng)電子貨幣完全用于支付時的貨幣總供給當(dāng)電子貨幣完全用于支付時,電子貨幣只在支付清算過程中存在,部分代替紙幣的流通。社會的貨幣供給沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化,貨幣供給總量不變。當(dāng)電子貨幣部分用于支付時的貨幣總供給社會購買力增加,社會的貨幣總供給增加。當(dāng)電子貨幣用于儲蓄時的貨幣總供給當(dāng)電子貨幣用于儲蓄時,就具有了派生能力,這必然會導(dǎo)致社會貨幣總供給的擴(kuò)張。3.電子貨幣的應(yīng)用普及

36、對基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)產(chǎn)生了怎樣的影響?傳統(tǒng)金融理論下,貨幣供應(yīng)量由基礎(chǔ)貨幣量和貨幣乘數(shù)兩個因素決定,電子貨幣出現(xiàn)將直接影響中央銀行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量,并通過貨幣乘數(shù)對貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響?；A(chǔ)貨幣,也稱貨幣基數(shù)(MonetaryBase、強(qiáng)力貨幣、始初貨幣,因其具有使貨幣供應(yīng)總量成倍放大或收縮的能力,又被稱為高能貨幣,它是中央銀行發(fā)行的債務(wù)憑證,表現(xiàn)為商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金(R和公眾持有的通貨(C?；A(chǔ)貨幣=法定準(zhǔn)備金+超額準(zhǔn)備金+銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金+社會公眾手持現(xiàn)金貨幣乘數(shù)也稱之為貨幣擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù),是指在基礎(chǔ)貨幣(高能貨幣基礎(chǔ)上貨幣供給量通過商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的

37、作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù),是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。4.請從法定準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策、公開市場業(yè)務(wù)等三個方面論述電子貨幣對貨幣政策工具的影響。法定準(zhǔn)備金隨著電子貨幣的出現(xiàn),法定存款準(zhǔn)備金的作用力度下降1電子存款賬戶的引入將使電子貨幣取代了一部分有準(zhǔn)備金要求的儲蓄,這樣,網(wǎng)絡(luò)銀行中的存款準(zhǔn)備金所占比重下降,縮小了法定準(zhǔn)備金的作用范圍,使中央銀行通過調(diào)節(jié)法定準(zhǔn)備金施行貨幣政策面臨困難。但是,由于目前電子貨幣替代的主要是流通中的現(xiàn)金,因此中央銀行不需要對其政策工具進(jìn)行顯著的調(diào)整。2電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融創(chuàng)新,便利了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新型負(fù)債種類來減少甚至逃繳法定準(zhǔn)備金,因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金是不計(jì)息

38、的,存款準(zhǔn)備金的減少會降低機(jī)會成本和融資成本。商業(yè)銀行通過減少法定準(zhǔn)備金會破壞法定準(zhǔn)備金的作用機(jī)理,減弱中央銀行的調(diào)控能力。再貼現(xiàn)政策電子貨幣的發(fā)展使貨幣資本之間的轉(zhuǎn)化更為容易,當(dāng)再貼現(xiàn)政策的成本較高時,商業(yè)銀行可通過其他途徑來獲得資金,再貼現(xiàn)政策的功能被削弱了。但是,電子貨幣需要依賴傳統(tǒng)貨幣來保證其貨幣價值,當(dāng)發(fā)行者面臨贖回壓力而需要向中央銀行貸款地,再貼現(xiàn)率仍能調(diào)整其貸款成本。而且再貼現(xiàn)率還有告示效應(yīng),作為政策信號,能加快商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度。公開市場操作電子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開市場操作的復(fù)雜性和難度。一方面,電子貨幣的大量使用,有利于縮短中央銀行公開市場業(yè)務(wù)的作用時間

39、,使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價格。一旦公開市場業(yè)務(wù)的收益稍高,貨幣資金會迅速轉(zhuǎn)移,公開市場業(yè)務(wù)對貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面,電子貨幣多主體發(fā)行和大量使用替代通貨時,會導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減,可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開市場操作,從而使公開市場操作的時效性和靈活性降低。第九章名詞解釋1.操作風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)存在缺陷,機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤或控制缺失,以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)

40、和運(yùn)行機(jī)制而遭受損失的可能性。包括：實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn) 3. 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管 是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)法律法規(guī) 對以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動所實(shí)施的監(jiān)督管理。 次貸危機(jī)：又稱次級房貸危機(jī)，也譯為次債危機(jī)。它是指一場發(fā)生在美國，因次級抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投 資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場出現(xiàn)流動性不足危機(jī)。 論述題 1. 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類和基本內(nèi)容。 ü 市場風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的資產(chǎn)與負(fù)債各項(xiàng)目的頭寸或組合，因市場價格變動而 蒙受損失的可能性 ü

41、; 信用風(fēng)險(xiǎn)：狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)指傳統(tǒng)意義上的由于債務(wù)人或市場交易對手違約而給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來損 失的可能性。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)還包括由于債務(wù)人或市場交易對手的信用狀況和履約能力變化，導(dǎo)致網(wǎng) 絡(luò)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人而持有的資產(chǎn)的市場價值發(fā)生不利變動而遭受損失的可能性。 ü 操作風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)存在缺陷，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤或控 制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。 ü 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營的過程中，由于運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，客觀或人為地造成網(wǎng)絡(luò)金融 機(jī)構(gòu)虧損的可能性。 ü 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時

42、由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)和運(yùn)行機(jī)制而遭受損失的 可能性。包括：實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn) ü 法律風(fēng)險(xiǎn)： 1） 因一國相關(guān)法律法規(guī)的不完善及滯后而引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融屬于新生事物，法律法規(guī)滯 后，使部分金融問題處于無法可依的不確定狀態(tài)，造成相關(guān)主體在網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)上的行為的法 律屬性和后果具有不確定性。 2） 因各國相關(guān)法律法規(guī)沖突而引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)主體在無區(qū)域邊界的網(wǎng)絡(luò)空間上的行為與其 隸屬的政治地理疆界經(jīng)常脫節(jié)，造成法律管轄權(quán)的模糊及法律適用上的困難。 2. 網(wǎng)絡(luò)金融基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在哪些方面? ü 實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)：所謂實(shí)用性是指網(wǎng)絡(luò)金

43、融服務(wù)能夠滿足客戶不同需求的特性。而實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)則主要是指 由于客戶自身?xiàng)l件和需求內(nèi)容的不同，要求網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也各不相同而造成的風(fēng)險(xiǎn)。由 于個體金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和文化背景不同，有的強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性，有的側(cè)重于快捷性?？蛻粼谶M(jìn)行網(wǎng)上 交易時會根據(jù)自己的實(shí)際需求情況，對各個機(jī)構(gòu)的交易及特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真的比較，以選擇能夠充分滿足 自身需求的網(wǎng)上金融服務(wù)。如不加以重視，就會出現(xiàn)失去客戶的風(fēng)險(xiǎn)。 ü 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：因在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中出現(xiàn)失誤、差錯或侵害客戶權(quán)益，致使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)下降而蒙受 損失的可能性。例如客戶無法登錄系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶停止使用該金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，不良影響公開 后其他客戶可能

44、隨之離開該機(jī)構(gòu)。一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，客戶就會認(rèn)為采用與該機(jī)構(gòu)相同或相似的系統(tǒng) 或產(chǎn)品的其他金融機(jī)構(gòu)也將跟隨著出現(xiàn)問題，導(dǎo)致客戶流失。重大的安全事故，無論它是由外部還是 內(nèi)部攻擊造成的，都將降低公眾或市場對該金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性和可 行性產(chǎn)生懷疑，在極端情況下，還可能會導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰。 ü 網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)：是指網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的其他電子商務(wù)網(wǎng)站，銀行無法為客戶在網(wǎng)上 消費(fèi)提供支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移注冊，并最終導(dǎo)致收益損失的可能。客戶在網(wǎng)上消費(fèi)到哪里，所注 冊的網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)跟蹤鏈接到哪里。網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，就必須吸引到 大

45、量的客戶。為此，網(wǎng)上銀行一方面要向社會公眾做好宣傳與營銷，提高自己品牌的知名度，另一方 面，要做好與其他著名商務(wù)網(wǎng)站的鏈接，讓他們提示客戶在進(jìn)行消費(fèi)時優(yōu)先鏈接到自己的網(wǎng)址，使用 本行提供的交易支付工具。如果網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網(wǎng)站，就會 出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象，并最終影響到金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益。 而當(dāng)所鏈接的網(wǎng)站不能對客戶交易或隱私 提供安全保護(hù)時，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也會面臨更多的鏈接風(fēng)險(xiǎn)。 3. 為什么說網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)? 第一，風(fēng)險(xiǎn)總量放大。在網(wǎng)絡(luò)空間中，所有經(jīng)濟(jì)活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與轉(zhuǎn)移，在網(wǎng)絡(luò)平臺上流動的 不是貨幣資金，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信

46、息，該信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣 擁有量，從而使得風(fēng)險(xiǎn)總量放大。 第二，風(fēng)險(xiǎn)的防范變得困難。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為實(shí)現(xiàn)信息的快速遠(yuǎn)程處理功能提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但 在提供便捷、快速的金融服務(wù)的同時，也使支付、清算風(fēng)險(xiǎn)的傳遞和擴(kuò)散速度變快，范圍變廣，風(fēng) 險(xiǎn)的積聚與發(fā)生可能就在同一時間，使得風(fēng)險(xiǎn)的防范變得非常困難。 第三，金融監(jiān)管難。網(wǎng)絡(luò)金融整個交易過程幾乎在網(wǎng)上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務(wù)的開展不受時間、 地域的限制，與此同時也造成交易對象的身份難以明確，交易過程很不透明，金融監(jiān)管當(dāng)局很難準(zhǔn) 確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況，由此引起的信息不對稱使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)更集中，風(fēng)險(xiǎn)形式更 多樣化，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快。 11 4. 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的目標(biāo)和原則。 目標(biāo)：確保國家金融秩序安全；保障貨幣政策的實(shí)施；維護(hù)金融機(jī)構(gòu)間公平有效的競爭；保護(hù)存款人及投 資者利益 原則： ü 依法監(jiān)管原則。一方面網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須納入國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)督