第四章保險合同

1、第四章第四章 保險合同保險合同4.1 保險合同概述保險合同概述一、保險合同的定義一、保險合同的定義“一方當(dāng)事人承擔(dān)給另一方當(dāng)事人貨幣價值的保險賠償一方當(dāng)事人承擔(dān)給另一方當(dāng)事人貨幣價值的保險賠償責(zé)任的任何協(xié)議或交易。承擔(dān)責(zé)任的條件是偶然事故中責(zé)任的任何協(xié)議或交易。承擔(dān)責(zé)任的條件是偶然事故中的被保險人或受益人，在這種偶然事故發(fā)生時，其物質(zhì)的被保險人或受益人，在這種偶然事故發(fā)生時，其物質(zhì)利益是否遭受這種事故的惡劣影響。利益是否遭受這種事故的惡劣影響?！泵绹~約州美國紐約州保險法保險法第第41條條“保險合同系指保險人對于因承保標(biāo)的之可能發(fā)生或支保險合同系指保險人對于因承保標(biāo)的之可能發(fā)生或支付合同所定之

2、保險金、定期金或其他給付之責(zé)任，以作付合同所定之保險金、定期金或其他給付之責(zé)任，以作為他方支付保險費之回報之合同。為他方支付保險費之回報之合同?！敝袊拈T中國澳門商法典商法典第第962條條“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。協(xié)議。”中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第第10條條 保險合同保險合同（保險契約），是保險關(guān)系雙方（保險契約），是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在保險合同下，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保在保險合同下，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保人支付保險費給保險

3、人，保險人在保險標(biāo)的發(fā)人支付保險費給保險人，保險人在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任或者當(dāng)約生約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任或者當(dāng)約定事故發(fā)生的時候承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。定事故發(fā)生的時候承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。二、保險合同的法律要求二、保險合同的法律要求保險合同的當(dāng)事人必須具備完全民保險合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力事行為能力投保人與保險人雙方意思表示必須投保人與保險人雙方意思表示必須真實真實保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為致的行為，而不是單方的法律行為保險合同必須合法保險合同必須合法三、保險合同的基本特征三、保險合同的基

4、本特征雙務(wù)性雙務(wù)性附合性附合性非要式性非要式性射幸性射幸性四、保險合同的形式四、保險合同的形式投保投保單單暫保暫保單單保險保險單單保險保險憑證憑證五、保險合同的基本組成部分五、保險合同的基本組成部分保險保險合同合同聲明聲明事項事項除外除外責(zé)任責(zé)任條件條件事項事項保險保險協(xié)議協(xié)議其他其他條款條款除外除外責(zé)任責(zé)任除外除外地點地點除外除外財產(chǎn)財產(chǎn)除外除外損失損失除外除外風(fēng)險風(fēng)險4.2 保險合同的要素保險合同的要素保險合同保險合同內(nèi)容內(nèi)容主體主體當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人客體客體可保利益可保利益一、保險合同的主體一、保險合同的主體1.當(dāng)事人當(dāng)事人 投保人指的是對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人指的是對保險標(biāo)

5、的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。費義務(wù)的人。 保險人是向投保人收取保險費，在保險事保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)給付或賠償損失責(zé)故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)給付或賠償損失責(zé)任的人。任的人。投保投保人人 具有完全的權(quán)利和行為能具有完全的權(quán)利和行為能力力 對保險標(biāo)的必須具有保險對保險標(biāo)的必須具有保險利益利益 負(fù)有繳納保險費的義務(wù)負(fù)有繳納保險費的義務(wù)保險保險人人 具有法定資格具有法定資格 依法定程序申請批準(zhǔn)，取依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格得經(jīng)營資格 在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行

6、必須以自己的名義訂立保必須以自己的名義訂立保險合同險合同 2.關(guān)系人關(guān)系人 被保險人指的是其財產(chǎn)或者人身受保險合同被保險人指的是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，在財產(chǎn)保險合保障，享有保險金請求權(quán)的人，在財產(chǎn)保險合同里，被保險人可以是公民，也可以是法人或同里，被保險人可以是公民，也可以是法人或者其他的組織；在人身保險合同中，被保險人者其他的組織；在人身保險合同中，被保險人只能是公民。只能是公民。 受益人（保險金受領(lǐng)人），指在保險事故發(fā)受益人（保險金受領(lǐng)人），指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 保單所有人指的是在保單簽發(fā)后，對

7、保單擁保單所有人指的是在保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)。有所有權(quán)的個人或企業(yè)。被保險被保險人人必須是約定必須是約定的保險事故的保險事故發(fā)生時，遭發(fā)生時，遭受損害的人受損害的人必須是享有必須是享有賠償請求權(quán)賠償請求權(quán)的人的人保單所有人保單所有人主要適用于主要適用于人壽保險人壽保險我國人壽保我國人壽保險合同中沒險合同中沒有此概念有此概念受益人受益人必須經(jīng)被保必須經(jīng)被保險人或投保險人或投保人指定人指定必須是享有必須是享有保險金請求保險金請求權(quán)的人權(quán)的人案例案例 田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為保險金額為1010萬元，田某為受益人。半年后田萬

8、元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的前未變更受益人。對保險公司給付的1010萬元保萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？正確嗎？為什么？ 案例案例 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，兒子另住別

9、處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。試問保險公司應(yīng)如何處理？付保險金。試問保險公司應(yīng)如何處理？ 案例案例 1998 1998年年5 5月，投保人王某向保險公司為自己投保月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額了人身意外傷害保險，保險金額1000010000元。在受益元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人

10、為“ “法定法定” ”。19991999年年5 5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險人兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻故意殺害，范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保

11、險人來說屬于意外傷害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問你認(rèn)為哪種意見正確，說明應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。理由。 二、保險合同的客體二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的客體是保險利益保險利益保險標(biāo)的則是保險合同中所載明的投保對象，保險標(biāo)的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險合同訂立的必要內(nèi)容。是保險合同訂立的必要內(nèi)容。三三 保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容是保險合同當(dāng)事人雙方依法保險合同的內(nèi)容是保險合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)，即約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)，即保險合同的內(nèi)容主要由保險

12、合同的條款體現(xiàn)，保險合同的內(nèi)容主要由保險合同的條款體現(xiàn)，它由基本條款和特約條款組成。它由基本條款和特約條款組成。基本條款基本條款是保險合同必須具備的條款。是保險合同必須具備的條款。特約條款特約條款是除基本條款以外，經(jīng)投保人選擇或是除基本條款以外，經(jīng)投保人選擇或與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款，是與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款，是投保人與保險人根據(jù)需要特別約定的保險合同投保人與保險人根據(jù)需要特別約定的保險合同條款。條款。1.保險合同的基本條款保險合同的基本條款保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住所所保險

13、標(biāo)的保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間和保險責(zé)任開始時間保險金額保險金額保險費以及支付辦法保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年月日訂立合同的年月日2.保險合同的特約條款保險合同的特約條款保證條款保證條款附加條款附加條款協(xié)會條款協(xié)會條款4.3 保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為，需要經(jīng)過要意思表示一致而進(jìn)行的法律行為，需要

14、經(jīng)過要約和承諾兩個階段。約和承諾兩個階段。要約要約明確表示訂明確表示訂約愿望約愿望具備合同的具備合同的主要內(nèi)容主要內(nèi)容在其有效期在其有效期內(nèi)對要約人內(nèi)對要約人具有約束力具有約束力承諾承諾不能附帶任不能附帶任何條件何條件須由受要約須由受要約人或其合法人或其合法代理人做出代理人做出須在要約有須在要約有效期內(nèi)做出效期內(nèi)做出二、保險合同的成立與生效二、保險合同的成立與生效投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。立。保險合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生的約束力，即合同保險合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生的

15、約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。條款產(chǎn)生法律效力。三、保險合同的履行三、保險合同的履行保險合同的履行，保險合同雙方當(dāng)事人依法全保險合同的履行，保險合同雙方當(dāng)事人依法全面完成保險合同約定義務(wù)的行為。面完成保險合同約定義務(wù)的行為。投保方義務(wù)投保方義務(wù)保險人的義務(wù)保險人的義務(wù)投保方投保方義務(wù)義務(wù)如實告如實告知知通知通知防災(zāi)防防災(zāi)防損損繳納保繳納保險費險費保險人保險人義務(wù)義務(wù)賠償給賠償給付保險付保險金金說明說明保密保密及時簽及時簽發(fā)保險發(fā)保險單證單證四、保險合同的變更四、保險合同的變更合同主體的合同主體的變更變更合同當(dāng)事人的變合同當(dāng)事人的變更更-合同的轉(zhuǎn)讓合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險-所有所有權(quán)轉(zhuǎn)移權(quán)轉(zhuǎn)

16、移人身保險人身保險-自由自由轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓合同內(nèi)容的合同內(nèi)容的變更變更主體不變的情況主體不變的情況下，改變合同中下，改變合同中約定的事項約定的事項經(jīng)由保險人同意，經(jīng)由保險人同意，辦理變更手續(xù)辦理變更手續(xù)合同效力的合同效力的變更變更無效無效解除解除復(fù)效復(fù)效終止終止無效無效約定無效與約定無效與法定無效法定無效全部無效與全部無效與部分無效部分無效自始無效與自始無效與失效失效終止終止因期限屆滿因期限屆滿因解除因解除因違約失效因違約失效因履行因履行五、保險合同的爭議處理五、保險合同的爭議處理1.保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則文義解文義解釋原則釋原則利于被利于被保險人保險人或受益或受益人解釋人解釋原則原則

17、專業(yè)解專業(yè)解釋原則釋原則其他補(bǔ)其他補(bǔ)充解釋充解釋原則原則意圖解意圖解釋原則釋原則2.保險合同爭議的解決方式保險合同爭議的解決方式協(xié)商協(xié)商調(diào)解調(diào)解仲裁仲裁訴訟訴訟案例案例 20062006年年1 1月月3 3日，某保險公司的業(yè)務(wù)員到姚日，某保險公司的業(yè)務(wù)員到姚某家為其汽車投保，姚某表示同意，所保險種某家為其汽車投保，姚某表示同意，所保險種保險費為保險費為65226522元，保險金為元，保險金為112000112000元。業(yè)務(wù)員元。業(yè)務(wù)員出具了保費收據(jù)，但姚某要求過幾天再付清保出具了保費收據(jù)，但姚某要求過幾天再付清保費。費。1 1月月3030日，業(yè)務(wù)員到姚某家驗明標(biāo)的后，在日，業(yè)務(wù)員到姚某家驗明標(biāo)的后，在姚某的要求下簽發(fā)了保險證，姚某答應(yīng)繳費又姚某的要求下簽發(fā)了保險證，姚某答應(yīng)繳費又要求遲繳。業(yè)務(wù)員未將保單交給姚某，并在保要求遲繳。業(yè)務(wù)員未將保單交給姚某，并在保單的特別欄中注明：未繳納保費，本公司不負(fù)單的特別欄中注明：未繳納保費，本公司不負(fù)保險責(zé)任。姚某在保單上簽字。此后業(yè)務(wù)員多保險責(zé)任。姚某在保單上簽字。此后業(yè)務(wù)員多次催交保