個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù)培訓(xùn)

1、 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù) 1 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí)一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住 房 (類(lèi) )貸 款經(jīng) 營(yíng) (類(lèi) )貸 款消 費(fèi) (類(lèi) )貸 款助 學(xué) 貸 款個(gè) 人 貸 款 產(chǎn) 品 系 列 說(shuō) 明住 房按 揭貸 款商 用房貸 款個(gè) 人經(jīng) 營(yíng)貸 款個(gè) 人綜 合消 費(fèi)貸 款個(gè) 人信 用貸 款個(gè) 人質(zhì) 押貸 款個(gè) 人汽 車(chē)消 費(fèi)貸 款個(gè) 人留 學(xué)貸 款 一 手 房 貸 款 二 手 房 貸 款公積金貸款轉(zhuǎn) 按 揭貸 款加 按 揭貸 款再 次 抵 押貸 款授 信 類(lèi)貸 款幸福

2、貸款融資金賬戶(hù)融資寶業(yè)務(wù)組合貸款2 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)8 8個(gè)要素：個(gè)要素：1 1、借款人基本條件、借款人基本條件o具有完全民事行為能力的自然人具有完全民事行為能力的自然人o借款人有合法的身份證明借款人有合法的身份證明o有穩(wěn)定的職業(yè)或收入有穩(wěn)定的職業(yè)或收入o具有良好的信用記錄和還款意愿具有良好的信用記錄和還款意愿o提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保o在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)3 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 1 1、借款人基本條件、借款人基本條件（1 1）信用記錄）信用記

3、錄o經(jīng)信用報(bào)告查詢(xún)，借款人（含共同借款人、配經(jīng)信用報(bào)告查詢(xún)，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近偶）的貸款在最近2424個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)次數(shù)超過(guò)3 3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過(guò)次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過(guò)2 2次次（含）的，不得發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期（含）的，不得發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)已還款總次數(shù)次數(shù)超過(guò)已還款總次數(shù)20%20%（含）的，原則上也（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。不得發(fā)放本貸款。4 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 友情提示：友情提示：o借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆借款人具有良好的信用記錄與還款能力

4、是一筆貸款能否順利通過(guò)審批的必要條件，必須在受理貸款能否順利通過(guò)審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷。前仔細(xì)判斷。o“逾期逾期”，特指逾期天數(shù)在，特指逾期天數(shù)在1515天以上的。如逾天以上的。如逾期天數(shù)不超過(guò)期天數(shù)不超過(guò)1515天且當(dāng)前已歸還的，不計(jì)入逾期天且當(dāng)前已歸還的，不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對(duì)于部分客戶(hù)非惡意違約的，由調(diào)查次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對(duì)于部分客戶(hù)非惡意違約的，由調(diào)查人員說(shuō)明，并經(jīng)上級(jí)審批人員同意的可受理。人員說(shuō)明，并經(jīng)上級(jí)審批人員同意的可受理。 5 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 1 1、借款人基本條件、借款人基本條件（2 2）還款能力）還款能力 o判斷客戶(hù)還款能力最基本的條件是滿(mǎn)足收入還

5、判斷客戶(hù)還款能力最基本的條件是滿(mǎn)足收入還貸比的要求，各類(lèi)貸款具體要求如下：貸比的要求，各類(lèi)貸款具體要求如下：o個(gè)人住房貸款本筆貸款月還貸支出與收入比個(gè)人住房貸款本筆貸款月還貸支出與收入比須在須在50%50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在比須在55%55%（含）以下；（含）以下；6 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 1 1、借款人基本條件、借款人基本條件o個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款貸款金額小于等于個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款貸款金額小于等于5050萬(wàn)，月所有債務(wù)支出與收入比須在萬(wàn)，月所有債務(wù)支出與收入比須在60%60%（含）（含）以下；貸款金額大于以下；貸款金

6、額大于5050萬(wàn)，月總收入萬(wàn)，月總收入- -月總負(fù)債月總負(fù)債1 1萬(wàn)。萬(wàn)。o還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。收入）及債務(wù)折算。7 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 2 2、基本申請(qǐng)資料、基本申請(qǐng)資料n個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表n有效的身份證明材料有效的身份證明材料n借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明n擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬質(zhì)押的定期存單等質(zhì)押的定期存單等n在本行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)在本行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)n其他規(guī)定資料等其他規(guī)定資料等8

7、 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 3 3、貸款用途、貸款用途o借款人的貸款用途對(duì)應(yīng)不同的貸款品種有所不借款人的貸款用途對(duì)應(yīng)不同的貸款品種有所不同，在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待，各產(chǎn)品的貸款用同，在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見(jiàn)產(chǎn)品說(shuō)明。途詳見(jiàn)產(chǎn)品說(shuō)明。o特別提示：特別提示：o個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。9 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 4 4、貸款額度、貸款額度o貸款額度是指向客戶(hù)發(fā)放

8、的貸款金額與抵貸款額度是指向客戶(hù)發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類(lèi)、借比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類(lèi)、借款人具體情況，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不款人具體情況，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶(hù)資質(zhì)及抵押物條件等完全符合同。只有客戶(hù)資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。貸款要求，才能貸足最高額度。10 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 5 5、貸款期限、貸款期限o貸款品種不同，最長(zhǎng)貸款期限也不同。一貸款品種不同，最長(zhǎng)貸款期限也不同。一般來(lái)講，住房按揭貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)般來(lái)講，住房按

9、揭貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)3030年，年，商用房最長(zhǎng)可達(dá)商用房最長(zhǎng)可達(dá)1010年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款一般為一般為3 35 5年，最長(zhǎng)可達(dá)年，最長(zhǎng)可達(dá)1515年，質(zhì)押貸款一年，質(zhì)押貸款一般為般為1 13 3年。年。11 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 6 6、貸款利率、貸款利率o貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。根據(jù)貸款品種不同，允許上下浮動(dòng)的比率。根據(jù)貸款品種不同，允許上下浮動(dòng)的比率也不同。住房類(lèi)貸款最低可下浮至期限利率也不同。住房類(lèi)貸款最低可下浮至期限利率的率的7070，經(jīng)營(yíng)貸款目前不能下浮，其他貸，經(jīng)營(yíng)貸款目前不能下浮，其他貸款

10、最低可下浮至期限利率的款最低可下浮至期限利率的9090。12 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 7 7、擔(dān)保方式、擔(dān)保方式o個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見(jiàn)的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方目前抵押是最常見(jiàn)的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。13 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 8 8、還款方式、還款方式o常見(jiàn)的還款方式有：一次到期還本付息和按月常見(jiàn)的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息，其中前者只適用于還本付息，其中前者只適用于1 1年期存單質(zhì)押貸款，年期存單質(zhì)押貸款，后者又分為等額

11、本金還款和等額本息還款。較特后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季息，按季/ /半年半年/ /年還本。這類(lèi)還款方式主要適用年還本。這類(lèi)還款方式主要適用于消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款。于消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款。o一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。入住還、雙周供等還款方式。14 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程o一、業(yè)務(wù)處理流程一、業(yè)務(wù)處理流程o個(gè)貸中心實(shí)施的是調(diào)查集中，操作集中的個(gè)貸中心實(shí)施的是調(diào)查集中，

12、操作集中的模式，在此模式下，網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理需要完成模式，在此模式下，網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理需要完成的工作有：的工作有：15 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o1 1、客戶(hù)咨詢(xún)、客戶(hù)咨詢(xún)o2 2、識(shí)別營(yíng)銷(xiāo)、識(shí)別營(yíng)銷(xiāo)o3 3、申請(qǐng)受理、申請(qǐng)受理o4 4、信息傳送、信息傳送o5 5、資料收集、資料收集o6 6、貸款發(fā)、貸款發(fā)放放16 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程o個(gè)貸中心集中處理的事項(xiàng)有：個(gè)貸中心集中處理的事項(xiàng)有：o1 1、貸前調(diào)查、貸前調(diào)查o2 2、臺(tái)賬操作、臺(tái)賬操作o3 3、貸款變更處理等、貸款變更處理等o4 4、目標(biāo)客戶(hù)清單、目標(biāo)客戶(hù)清單o5 5、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)

13、培訓(xùn)o6 6、操作實(shí)、操作實(shí)踐踐17 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程o調(diào)查要點(diǎn)：調(diào)查要點(diǎn)：o交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查應(yīng)通過(guò)核實(shí)相關(guān)交易憑證確保交易真實(shí)貸前調(diào)查應(yīng)通過(guò)核實(shí)相關(guān)交易憑證確保交易真實(shí)有效。有效。o對(duì)標(biāo)的物價(jià)值較高的交易物，非特殊原因，交對(duì)標(biāo)的物價(jià)值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項(xiàng)。如出現(xiàn)委托行為，易雙方均須親自辦理相關(guān)事項(xiàng)。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時(shí)，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真特別是委托貸款時(shí)，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。18 銀銀 行行

14、 家家 的的 搖搖 籃籃 o個(gè)人貸款管理暫行辦法明確了銀行要建立個(gè)人貸款管理暫行辦法明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)面談制度，銀行并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)面談制度，銀行可有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，可有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。19 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款用途的要求個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款用途的要求o個(gè)貸辦法明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合個(gè)貸辦法明確規(guī)定，

15、個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。20 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定o一一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子

16、銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。21 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。o強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或

17、借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。22 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的的目的。23 銀銀

18、 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o同時(shí)又為了避免權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)又為了避免權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)。o權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)主要是抵押物（如房產(chǎn)權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)主要是抵押物（如房產(chǎn)) )權(quán)屬關(guān)系不權(quán)屬關(guān)系不清晰、不擁有對(duì)交易房屋的處置權(quán)、賣(mài)方或共有清晰、不擁有對(duì)交易房屋的處置權(quán)、賣(mài)方或共有人不同意出售、財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）不人不同意出售、財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）不同意抵押。同意抵押。o防范措施：物的權(quán)屬不清晰的，應(yīng)拒絕借款人防范措施：物的權(quán)屬不清晰的，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請(qǐng)；或要求借款人更改物的貸款申請(qǐng)；或要求借款人更改物；24 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o通過(guò)對(duì)交易合同、付款憑證、其他交易憑證及通過(guò)對(duì)交易合同、付

19、款憑證、其他交易憑證及交易方式的調(diào)查，核實(shí)雙方交易背景是否真實(shí)、交易方式的調(diào)查，核實(shí)雙方交易背景是否真實(shí)、交易行為是否有瑕疵等，確認(rèn)交易行為有效性與交易行為是否有瑕疵等，確認(rèn)交易行為有效性與真實(shí)性。真實(shí)性。o調(diào)查方式調(diào)查方式o調(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將談?wù){(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將談話(huà)內(nèi)容記錄在借款人談話(huà)記錄上，雙人簽字話(huà)內(nèi)容記錄在借款人談話(huà)記錄上，雙人簽字確認(rèn)。確認(rèn)。25 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 面談面談o1 1、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。o2 2、對(duì)

20、調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。、對(duì)調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。o關(guān)注的關(guān)注的5 5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）擔(dān)保方式）26 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 間接調(diào)查間接調(diào)查o目的：搜集借款人的家庭經(jīng)濟(jì)（經(jīng)營(yíng)）狀況、目的：搜集借款人的家庭經(jīng)濟(jì)（經(jīng)營(yíng)）狀況、行業(yè)信息、信用狀況。行業(yè)信息、信用狀況。o對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、，及相關(guān)人員（如鄰對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、，及相關(guān)人員（如鄰居

21、、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人員、會(huì)居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們對(duì)借款人的觀(guān)點(diǎn)計(jì)人員、員工等）等，了解他們對(duì)借款人的觀(guān)點(diǎn)和評(píng)論和評(píng)論。27 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查o目的：核實(shí)借款人家底，經(jīng)營(yíng)貸款要了解借目的：核實(shí)借款人家底，經(jīng)營(yíng)貸款要了解借款人生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全款人生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線(xiàn)、評(píng)估抵押物價(jià)值等。線(xiàn)、評(píng)估抵押物價(jià)值等。o方式：通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；參觀(guān)方式：通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；參觀(guān)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備；與借款人、家人、擔(dān)保人（財(cái)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備；與借款人、家人、擔(dān)保

22、人（財(cái)務(wù)與銷(xiāo)售）等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)其他相關(guān)人務(wù)與銷(xiāo)售）等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)其他相關(guān)人員（如員工）員（如員工） 。28 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查o經(jīng)營(yíng)貸款要注意：設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)狀況；廠(chǎng)區(qū)的衛(wèi)經(jīng)營(yíng)貸款要注意：設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)狀況；廠(chǎng)區(qū)的衛(wèi)生、安全狀況；環(huán)保狀況；員工管理及員工的工生、安全狀況；環(huán)保狀況；員工管理及員工的工作習(xí)慣；主要管理人員等細(xì)節(jié)。作習(xí)慣；主要管理人員等細(xì)節(jié)。o信貸主要負(fù)責(zé)人要進(jìn)行盡職調(diào)查信貸主要負(fù)責(zé)人要進(jìn)行盡職調(diào)查。29 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o個(gè)貸辦法在支付管理方面的要求個(gè)貸辦法在支付管理方面的要求o支付管理是個(gè)貸辦法的核心內(nèi)容。支付管理是個(gè)貸

23、辦法的核心內(nèi)容。o除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。30 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o比如經(jīng)營(yíng)性貸款直接匯到供貨商賬戶(hù)，裝修貸比如經(jīng)營(yíng)性貸款直接匯到供貨商賬戶(hù)，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶(hù)，而不是由借款人自己款直接進(jìn)入裝修公司賬戶(hù)，而不是由借款人自己向他們支付。向他們支付。o但對(duì)借款人難以事先

24、確定具體交易對(duì)象且額度但對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超不超3030萬(wàn)元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，萬(wàn)元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式可采取借款人自主支付方式。31 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、

25、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途等方式核查貸款支付是否符合約定用途。32 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。33 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o放放款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性的再次確認(rèn)的再次確認(rèn)。34 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 例外情形例外情形o貸款人

26、受托支付的例外情形，主要包括：貸款人受托支付的例外情形，主要包括：o一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；o二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式同意可以采取借款人自主支付方式。35 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o考慮到個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)考慮到個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)在商品生產(chǎn)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)在商品生產(chǎn)和交

27、易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且和交易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)付。對(duì)此，個(gè)貸辦法作出以下特現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)付。對(duì)此，個(gè)貸辦法作出以下特別規(guī)定：別規(guī)定：36 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)5050萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；式；o二是規(guī)定個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)二是規(guī)定個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)5050萬(wàn)元人民幣萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的的，可以按貸款用途適用

28、相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶(hù)的實(shí)際發(fā)展需要戶(hù)的實(shí)際發(fā)展需要。37 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程o調(diào)查方式調(diào)查方式o調(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將調(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將談話(huà)內(nèi)容記錄在談話(huà)內(nèi)容記錄在借款人談話(huà)記錄借款人談話(huà)記錄上，雙人上，雙人簽字確認(rèn)。簽字確認(rèn)。o如是二手房貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員雙人還要與如是二手房貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員雙人還要與賣(mài)家單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將談話(huà)內(nèi)容記錄在賣(mài)家單獨(dú)見(jiàn)面談話(huà)，并將談話(huà)內(nèi)容記錄在二二手房出售方談話(huà)記錄手房出售方談話(huà)記錄上，雙人簽字確認(rèn)

29、上，雙人簽字確認(rèn)。38 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸款調(diào)查要點(diǎn)貸款調(diào)查要點(diǎn)39 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 目錄目錄o一、調(diào)查員的基本要求一、調(diào)查員的基本要求o二、對(duì)人的調(diào)查二、對(duì)人的調(diào)查o三、對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查三、對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查o四、對(duì)還款來(lái)源的調(diào)查四、對(duì)還款來(lái)源的調(diào)查o五、對(duì)貸款用途的調(diào)查五、對(duì)貸款用途的調(diào)查o六、調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作六、調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作40 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)調(diào)查員的基本要求對(duì)調(diào)查員的基本要求o一、誠(chéng)信要求一、誠(chéng)信要求o二、廉潔自律的要求二、廉潔自律的要求o三、保密要求三、保密要求o四、雙人會(huì)同的要求四、雙人會(huì)同的

30、要求o五、合規(guī)要求五、合規(guī)要求o六、風(fēng)險(xiǎn)防范的要求六、風(fēng)險(xiǎn)防范的要求41 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)人的調(diào)查對(duì)人的調(diào)查 o對(duì)人的資格調(diào)查包括：對(duì)人的資格調(diào)查包括：o1 1、對(duì)借款人本人；、對(duì)借款人本人；o2 2、對(duì)貸款相關(guān)的保證人；、對(duì)貸款相關(guān)的保證人；o3 3、對(duì)貸款相關(guān)的抵（質(zhì)）押人；、對(duì)貸款相關(guān)的抵（質(zhì)）押人；o4 4、對(duì)貸款相關(guān)的其他人員進(jìn)行調(diào)查。、對(duì)貸款相關(guān)的其他人員進(jìn)行調(diào)查。o調(diào)查的重點(diǎn)在于核實(shí)借款資質(zhì)是否符合本行各調(diào)查的重點(diǎn)在于核實(shí)借款資質(zhì)是否符合本行各貸款品種對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入資格的要求，是否存在冒貸款品種對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入資格的要求，是否存在冒名頂替行為名頂替行為 。42 銀銀

31、行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)人的調(diào)查對(duì)人的調(diào)查o一、身份真實(shí)性的調(diào)查一、身份真實(shí)性的調(diào)查o1 1、身份證明的材料、身份證明的材料o2 2、核驗(yàn)身份證件的真實(shí)性與有效性、核驗(yàn)身份證件的真實(shí)性與有效性o3 3、通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)確定是否屬于本行禁入、通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)確定是否屬于本行禁入類(lèi)客戶(hù)類(lèi)客戶(hù)43 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)人的調(diào)查對(duì)人的調(diào)查o二、居住證明的調(diào)查二、居住證明的調(diào)查o1 1、居住證明的材料有哪些？、居住證明的材料有哪些？o2 2、居住證明材料審核的要點(diǎn)是什么？、居住證明材料審核的要點(diǎn)是什么？44 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)人的調(diào)查對(duì)人的調(diào)查o三、職業(yè)證明的調(diào)查三

32、、職業(yè)證明的調(diào)查o1 1、職業(yè)證明的材料、職業(yè)證明的材料o2 2、職業(yè)調(diào)查的意義、職業(yè)調(diào)查的意義45 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)人的調(diào)查對(duì)人的調(diào)查o四、婚姻狀況的調(diào)查四、婚姻狀況的調(diào)查o1 1、婚姻狀況的證明材料、婚姻狀況的證明材料o2 2、婚姻狀況的調(diào)查意、婚姻狀況的調(diào)查意義義46 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)抵對(duì)抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物的調(diào)查押物的調(diào)查 o主主要核實(shí)抵（質(zhì)）押物是否符合本行的規(guī)要核實(shí)抵（質(zhì)）押物是否符合本行的規(guī)定、是否真實(shí)存在，是否獲得相關(guān)權(quán)利人的定、是否真實(shí)存在，是否獲得相關(guān)權(quán)利人的認(rèn)可。認(rèn)可。47 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)抵對(duì)抵( (質(zhì)

33、質(zhì)) )押物的調(diào)查押物的調(diào)查o一、對(duì)質(zhì)押物的調(diào)查一、對(duì)質(zhì)押物的調(diào)查o1 1、判別質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的質(zhì)押物范圍，、判別質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的質(zhì)押物范圍，能夠判斷實(shí)際價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議。能夠判斷實(shí)際價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議。o2 2、審核質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的可流通、轉(zhuǎn)、審核質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的可流通、轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，可依法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；讓、變現(xiàn)，可依法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；o3 3、審核質(zhì)押物是否存在被質(zhì)押、掛失、止付；、審核質(zhì)押物是否存在被質(zhì)押、掛失、止付；是否已被查封、凍結(jié)、扣押等情況。是否已被查封、凍結(jié)、扣押等情況。48 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)抵對(duì)抵( (質(zhì)質(zhì)) )

34、押物的調(diào)查押物的調(diào)查o二、對(duì)抵押物的調(diào)查二、對(duì)抵押物的調(diào)查o1 1、判別抵押物是否屬于本行認(rèn)可的抵押物范圍。、判別抵押物是否屬于本行認(rèn)可的抵押物范圍。o2 2、審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對(duì)抵、審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對(duì)抵押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。o3 3、通過(guò)信息管理系統(tǒng)（、通過(guò)信息管理系統(tǒng)（CRASCRAS系統(tǒng)）網(wǎng)上房地產(chǎn)系統(tǒng)）網(wǎng)上房地產(chǎn)信息查詢(xún)模塊，進(jìn)行房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)與抵押信息的查信息查詢(xún)模塊，進(jìn)行房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)與抵押信息的查詢(xún)，對(duì)擬抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)狀況、共有人情況、所詢(xún)，對(duì)擬抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)狀況、共有人情況、所擔(dān)保債權(quán)情況進(jìn)行查詢(xún)確認(rèn)。擔(dān)保債權(quán)情況進(jìn)行查詢(xún)確認(rèn)

35、。 49 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)抵對(duì)抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物的調(diào)查押物的調(diào)查o二、對(duì)抵押物的調(diào)查二、對(duì)抵押物的調(diào)查o4 4、抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，、抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，明確貸款擔(dān)保責(zé)任。明確貸款擔(dān)保責(zé)任。o5 5、抵押物有共有人的，須全體共有人出具同、抵押物有共有人的，須全體共有人出具同意抵押的書(shū)面文件。意抵押的書(shū)面文件。50 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o6 6、抵押物已存在租賃情況的，應(yīng)要求抵押人、抵押物已存在租賃情況的，應(yīng)要求抵押人提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)承租人同意搬遷的書(shū)面

36、承諾。對(duì)存在已登記備時(shí)承租人同意搬遷的書(shū)面承諾。對(duì)存在已登記備案的租賃合同的，應(yīng)要求借款人和承租人當(dāng)面簽案的租賃合同的，應(yīng)要求借款人和承租人當(dāng)面簽署署關(guān)于解除關(guān)于解除房屋租賃合同房屋租賃合同效力的協(xié)議效力的協(xié)議 51 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)還款能力的調(diào)查對(duì)還款能力的調(diào)查 o1 1、第一還款來(lái)源的收入情況是判別借款人是否、第一還款來(lái)源的收入情況是判別借款人是否具有按時(shí)償還貸款能力的重要保證。具有按時(shí)償還貸款能力的重要保證。o2 2、通過(guò)對(duì)借款人申請(qǐng)的貸款額度、期限、貸款、通過(guò)對(duì)借款人申請(qǐng)的貸款額度、期限、貸款利率及其他負(fù)債，測(cè)算申請(qǐng)人總的還款額度。利率及其他負(fù)債，測(cè)算申請(qǐng)人總的還

37、款額度。o3 3、根據(jù)借款人及其家庭總收入、總支出后的節(jié)、根據(jù)借款人及其家庭總收入、總支出后的節(jié)余比較，從借款人的固定收入及抵扣資產(chǎn)來(lái)確定余比較，從借款人的固定收入及抵扣資產(chǎn)來(lái)確定申請(qǐng)人是否有充足的還款能力。申請(qǐng)人是否有充足的還款能力。52 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)還款能力的調(diào)查對(duì)還款能力的調(diào)查o一、收入證明材料一、收入證明材料o二、收入證明材料的核實(shí)二、收入證明材料的核實(shí)o三、抵扣資產(chǎn)證明材料三、抵扣資產(chǎn)證明材料o四、抵扣資產(chǎn)的核實(shí)四、抵扣資產(chǎn)的核實(shí)53 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)貸款用途的調(diào)查對(duì)貸款用途的調(diào)查 o一、個(gè)人貸款用途不得違反國(guó)家規(guī)定用于證券一、個(gè)人貸款

38、用途不得違反國(guó)家規(guī)定用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資，或用于市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資，或用于其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目 。o二、通過(guò)與借款人及其家庭成員交流、攀談，二、通過(guò)與借款人及其家庭成員交流、攀談，了解貸款的真實(shí)用途。了解貸款的真實(shí)用途。54 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 對(duì)貸款用途的調(diào)查對(duì)貸款用途的調(diào)查o一、貸款用于購(gòu)房的調(diào)查一、貸款用于購(gòu)房的調(diào)查o二、貸款用于購(gòu)車(chē)的調(diào)查二、貸款用于購(gòu)車(chē)的調(diào)查o三、貸款用于裝修的調(diào)查三、貸款用于裝修的調(diào)查o四、貸款用于教育的調(diào)查四、貸款用于教育的調(diào)查o五、貸款用于經(jīng)營(yíng)的調(diào)查

39、五、貸款用于經(jīng)營(yíng)的調(diào)查55 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作o一、對(duì)客戶(hù)的善意提醒一、對(duì)客戶(hù)的善意提醒o二、借款人虛假的風(fēng)險(xiǎn)二、借款人虛假的風(fēng)險(xiǎn)o三、中介的風(fēng)險(xiǎn)三、中介的風(fēng)險(xiǎn)o四、虛假交易的風(fēng)險(xiǎn)四、虛假交易的風(fēng)險(xiǎn)o五、簽訂合同的風(fēng)五、簽訂合同的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)56 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類(lèi)、資產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性大小、資產(chǎn)數(shù)量和種類(lèi)、資產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性大小、1 1年年內(nèi)需要清

40、償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來(lái)源及內(nèi)需要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來(lái)源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財(cái)務(wù)信息，其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財(cái)務(wù)信息，銀行能夠比較客觀(guān)地評(píng)估潛在借款人的償債能銀行能夠比較客觀(guān)地評(píng)估潛在借款人的償債能力。力。 o財(cái)務(wù)分析財(cái)務(wù)分析個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范5757 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o非財(cái)務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、非財(cái)務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、職稱(chēng)、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、職稱(chēng)、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與銀行人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與

41、銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評(píng)價(jià)借款入主的交往等等，這些因素有助于銀行評(píng)價(jià)借款入主要收入來(lái)源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、愿意接要收入來(lái)源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可能性、還款的主動(dòng)性。能性、還款的主動(dòng)性。o非財(cái)務(wù)分析非財(cái)務(wù)分析個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范5858 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范o2 2、確定高質(zhì)量的抵押物、確定高質(zhì)量的抵押物o對(duì)于貸款銀行而言，作為抵押品的資對(duì)于貸款銀行而言，作為抵押品的資o產(chǎn)必須同時(shí)具備流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、產(chǎn)必須同時(shí)具

42、備流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、o價(jià)值穩(wěn)定的特征。價(jià)值穩(wěn)定的特征。5959 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范o3 3、加強(qiáng)擔(dān)保人的評(píng)估、加強(qiáng)擔(dān)保人的評(píng)估o短短期或者中期個(gè)人貸款通常采用第三方擔(dān)保的期或者中期個(gè)人貸款通常采用第三方擔(dān)保的方式來(lái)降低貸款銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，方式來(lái)降低貸款銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財(cái)務(wù)狀況外，還必須銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財(cái)務(wù)狀況外，還必須對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來(lái)源對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來(lái)源的真實(shí)性與可靠性。的真實(shí)性與可靠性。6060 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃

43、o擔(dān)保確認(rèn)擔(dān)保確認(rèn)o目前，商業(yè)銀行中的貸款主要采取財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押、目前，商業(yè)銀行中的貸款主要采取財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證（抵押）、聯(lián)貸聯(lián)保和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司第三方保證（抵押）、聯(lián)貸聯(lián)保和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保三種形式，在與借款人初次接觸后必須保證擔(dān)保三種形式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；如為聯(lián)貸聯(lián)保方式，完善聯(lián)保機(jī)制；如為專(zhuān)業(yè)擔(dān)如為聯(lián)貸聯(lián)保方式，完善聯(lián)保機(jī)制；如為專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)

44、保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查。協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查。61 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 第二還款來(lái)源的重要性第二還款來(lái)源的重要性o優(yōu)質(zhì)優(yōu)質(zhì) 擔(dān)保物擔(dān)保物四大要素：四大要素：o權(quán)屬明確權(quán)屬明確o價(jià)格合理價(jià)格合理o可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方）可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方）o容易變?nèi)菀鬃儸F(xiàn)現(xiàn)62 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 “生活必需房屋生活必需房屋”o案情介紹：案情介紹：o黃黃某，男，某，男，19591959年生，離婚，年生，離婚，2002006 6年年7 7月，以月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，向我行借款個(gè)人房產(chǎn)抵押，向我行借款4 40 0萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期

45、后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。抵押物進(jìn)入拍賣(mài)程序后，發(fā)現(xiàn)黃某的前了執(zhí)行。抵押物進(jìn)入拍賣(mài)程序后，發(fā)現(xiàn)黃某的前妻邵某和兒子居住在抵押物中妻邵某和兒子居住在抵押物中。63 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 “生活必需房屋生活必需房屋”o邵邵某稱(chēng)法院調(diào)解兩人離婚時(shí)，她就向黃某支付某稱(chēng)法院調(diào)解兩人離婚時(shí)，她就向黃某支付了了1 18 8萬(wàn)元以換取房屋的部分部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒(méi)萬(wàn)元以換取房屋的部分部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒(méi)有辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)。僅僅因此，法院就以有辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)。僅僅因此，法院就以“生活必生活必需房屋需房屋”為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。為由出具了終結(jié)執(zhí)行的

46、裁定。64 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o20082008年年7 7月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向銀行申請(qǐng)貸款銀行申請(qǐng)貸款120120萬(wàn)元，同時(shí)以其一家三口位萬(wàn)元，同時(shí)以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套于市區(qū)中心地段的一套140140平方米的三室兩廳平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。借期界滿(mǎn)后，劉某因經(jīng)營(yíng)虧損，未能償還。我借期界滿(mǎn)后，劉某因經(jīng)營(yíng)虧損，未能償還。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進(jìn)入執(zhí)行程行起訴到法院獲得支持，案件隨之進(jìn)入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產(chǎn)予以查封并執(zhí)行拍賣(mài)序，法院將劉某的房

47、產(chǎn)予以查封并執(zhí)行拍賣(mài)。65 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o最高人民法院出臺(tái)的最高人民法院出臺(tái)的關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定抵押的房屋的規(guī)定規(guī)定：被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)只有規(guī)定：被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)只有一處已設(shè)定抵押的房屋時(shí)，人民法院在執(zhí)行中可一處已設(shè)定抵押的房屋時(shí)，人民法院在執(zhí)行中可以以“以小換大、小差換好、以遠(yuǎn)換近，但不能從以小換大、小差換好、以遠(yuǎn)換近，但不能從有到無(wú)有到無(wú)”。從本案的情況來(lái)看，被執(zhí)行人在中心。從本案的情況來(lái)看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的城區(qū)的140140平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活“必需必需”住房需要，法院采取變通的方式，進(jìn)行

48、住房需要，法院采取變通的方式，進(jìn)行“以小換大、小差換好以小換大、小差換好”。66 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 二次抵押二次抵押 o案案情介紹：情介紹：o路路某，男，某，男，19601960年生，離婚，本市普陀區(qū)人，年生，離婚，本市普陀區(qū)人，為上海為上海XXXX股份有限公司法人。股份有限公司法人。2002006 6年年5 5月，我行月，我行在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了1 115.515.5萬(wàn)個(gè)萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行與人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行與2002008 8年年4 4月向月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。67 銀銀 行行 家家

49、的的 搖搖 籃籃 二次抵押二次抵押 o執(zhí)執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在2002006 6年年3 3月因債月因債務(wù)將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債務(wù)將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債權(quán)金額權(quán)金額8080萬(wàn)元。法院認(rèn)定崔某為共同求償人，萬(wàn)元。法院認(rèn)定崔某為共同求償人，因無(wú)法找到崔某，因無(wú)法找到崔某， 因此抵押物無(wú)法拍賣(mài)，同時(shí)因此抵押物無(wú)法拍賣(mài)，同時(shí)也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，最后法院出也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，最后法院出具具了執(zhí)行終結(jié)的裁定。了執(zhí)行終結(jié)的裁定。68 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 抵押物價(jià)值高估抵押物價(jià)值高估o案情介紹：案情介紹：o萬(wàn)某，男，萬(wàn)某

50、，男，19741974年生，高中文化，未婚，上海年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢(xún)公司法人代表。人，某信息咨詢(xún)公司法人代表。20042004年年2 2月，我月，我行向借款人萬(wàn)某發(fā)放了行向借款人萬(wàn)某發(fā)放了110110萬(wàn)元個(gè)人按揭貸款，萬(wàn)元個(gè)人按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為估為158158萬(wàn)元，單價(jià)萬(wàn)元，單價(jià)84008400元。貸款發(fā)放后一期都元。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行拍賣(mài)。了執(zhí)行拍賣(mài)。69 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 抵押物價(jià)值高估

51、抵押物價(jià)值高估o由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。此三次流拍。20052005年年8 8月，法院出具終結(jié)裁定，月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價(jià)將抵押物以第三次流拍的保留價(jià)78.578.5萬(wàn)元折抵給萬(wàn)元折抵給銀行。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)銀行。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。70 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸款主體資格的調(diào)查貸款主體資格的調(diào)查o客戶(hù)原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，經(jīng)營(yíng)性貸款原則上要生客戶(hù)原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，經(jīng)營(yíng)性貸款原則上要

52、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有合法的經(jīng)營(yíng)手續(xù)；所，有合法的經(jīng)營(yíng)手續(xù)；o個(gè)人客戶(hù)貸款的基本條件：年齡原則上在個(gè)人客戶(hù)貸款的基本條件：年齡原則上在18-6018-60周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門(mén)依法登記的個(gè)體工商戶(hù)。從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法門(mén)依法登記的個(gè)體工商戶(hù)。從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，住合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本轄區(qū)內(nèi)。所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所

53、在本轄區(qū)內(nèi)。71 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 案例案例o 案情介紹：案情介紹：o 20072007年，某鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某向銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款年，某鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某向銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款4242萬(wàn)元，借期一年。由于貸款主體資格不符，馮某就萬(wàn)元，借期一年。由于貸款主體資格不符，馮某就讓鎮(zhèn)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)者張某與銀行簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款讓鎮(zhèn)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)者張某與銀行簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款4242萬(wàn)元的合同，合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵萬(wàn)元的合同，合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵押登記手續(xù)。合同還約定，借款人須在貸款方開(kāi)立押登記手續(xù)。合同還約定，借款人須在貸款方開(kāi)立存款帳戶(hù)，并通過(guò)該帳戶(hù)進(jìn)行往來(lái)結(jié)算和存款業(yè)務(wù)。存款帳戶(hù)，并

54、通過(guò)該帳戶(hù)進(jìn)行往來(lái)結(jié)算和存款業(yè)務(wù)。次日，張某開(kāi)了戶(hù)并預(yù)留了印鑒。至此，信貸手續(xù)次日，張某開(kāi)了戶(hù)并預(yù)留了印鑒。至此，信貸手續(xù)已完善，銀行依法放款給張某。已完善，銀行依法放款給張某。72 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o然而，銀行未將然而，銀行未將4242萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳戶(hù)，而是轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某個(gè)人的帳戶(hù)中，嗣戶(hù)，而是轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某個(gè)人的帳戶(hù)中，嗣后，該筆款先后被鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某全部取出，用于個(gè)人后，該筆款先后被鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某全部取出，用于個(gè)人投資。此后張某和馮某都沒(méi)有還款投資。此后張某和馮某都沒(méi)有還款。73 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o20092009年年

55、1212月月3131日，銀行將張某起訴到法院，要日，銀行將張某起訴到法院，要求張某償還求張某償還4242萬(wàn)元貸款及利息。又以馮某是實(shí)際萬(wàn)元貸款及利息。又以馮某是實(shí)際用款人為由，將馮某列為共同被告，要求馮某承用款人為由，將馮某列為共同被告，要求馮某承擔(dān)連帶責(zé)任。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，擔(dān)連帶責(zé)任。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)任的請(qǐng)求。任的請(qǐng)求。 74 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒(méi)有履行張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒(méi)有履行借款合同的義務(wù)將款項(xiàng)劃入張某的帳戶(hù)

56、。銀行出借款合同的義務(wù)將款項(xiàng)劃入張某的帳戶(hù)。銀行出具的具的借款憑證借款憑證中，張某明明在中，張某明明在“借款人（預(yù)借款人（預(yù)留印鑒）留印鑒）”一欄中，預(yù)留有張某的私章印鑒，被一欄中，預(yù)留有張某的私章印鑒，被上訴人不但未按照借款合同約定將上訴人不但未按照借款合同約定將4242萬(wàn)元借款劃萬(wàn)元借款劃入張某的帳戶(hù)，而且不按合同約定的預(yù)留印鑒辦入張某的帳戶(hù)，而且不按合同約定的預(yù)留印鑒辦理提款，而讓馮某將款提走。因而，張某沒(méi)有得理提款，而讓馮某將款提走。因而，張某沒(méi)有得到銀行的借款，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。到銀行的借款，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。75 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o二審判決支持張某的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)

57、為張某二審判決支持張某的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為張某沒(méi)有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還沒(méi)有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請(qǐng)求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。銀行款的訴訟請(qǐng)求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。銀行承擔(dān)部分過(guò)錯(cuò)責(zé)任。承擔(dān)部分過(guò)錯(cuò)責(zé)任。 76 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 合同主體資格不符，抵押物滅失合同主體資格不符，抵押物滅失o案案情介紹：情介紹：o徐徐某，男，某，男，19601960年生，離婚，本市金山人。年生，離婚，本市金山人。2002005 5年年8 8月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，為其親屬擔(dān)保向我行借款月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，為其親屬擔(dān)保向我行借款5 59 9萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行提起了訴

58、訟，并萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。執(zhí)行過(guò)程中，由于在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。執(zhí)行過(guò)程中，由于“生活必生活必需房屋需房屋”的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。2006 2006 年年7 7月，銀行向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。不久，銀月，銀行向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。不久，銀行收到法院關(guān)于行收到法院關(guān)于20042004年年1010月房屋賣(mài)出方沈某的兒子月房屋賣(mài)出方沈某的兒子訴徐某的判決書(shū)。訴徐某的判決書(shū)。77 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o判決書(shū)稱(chēng)，根據(jù)司法鑒定中心對(duì)沈某判決書(shū)稱(chēng)，根據(jù)司法鑒定中心對(duì)沈某“患有輕患有輕度精神發(fā)育遲滯，為限制民事

59、行為能力人度精神發(fā)育遲滯，為限制民事行為能力人”的鑒的鑒定，確認(rèn)沈某和徐某簽訂的房屋買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效，定，確認(rèn)沈某和徐某簽訂的房屋買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效，房屋應(yīng)返還給沈某。房屋應(yīng)返還給沈某。o我我行就此向法院主張了抵押權(quán)，但法院認(rèn)為買(mǎi)行就此向法院主張了抵押權(quán)，但法院認(rèn)為買(mǎi)賣(mài)和借貸糾紛為相互獨(dú)立的案件，因此并未支持賣(mài)和借貸糾紛為相互獨(dú)立的案件，因此并未支持我行的主張。我行的主張。78 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保o聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款

60、向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款, ,每個(gè)借款人均對(duì)其他所有每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，銀行藉此發(fā)放一定額度貸款供連帶保證責(zé)任，銀行藉此發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。79 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保o聯(lián)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的信貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的信貸業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在客戶(hù)選擇、聯(lián)合體構(gòu)成、貸業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在客戶(hù)選擇、聯(lián)合體構(gòu)成、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方面已與傳業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方面已與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，需要認(rèn)真研究聯(lián)貸聯(lián)統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，