第四章商業(yè)銀行

1、Chapter4商業(yè)銀行商業(yè)銀行v商業(yè)銀行的起源和發(fā)展v商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用v商業(yè)銀行業(yè)務(wù)v商業(yè)銀行與存款貨幣創(chuàng)造v商業(yè)銀行管理第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、銀行字面解釋 二、早期銀行的形成三、現(xiàn)代商業(yè)銀行的形成途徑四、中國早期銀行業(yè)的形成五、當前國際商業(yè)銀行的發(fā)展 最早的銀行是怎樣產(chǎn)生的？字面最早解釋：古法語詞“bangue”和意大利語“banca”交易所的長板凳“歷史學家2000年前的古巴比倫的伊基比銀行是最早的銀行記載。一、銀行字面解釋二、早期銀行的形成鑄幣兌換保管與匯兌存貸款業(yè)務(wù)三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展1. 起源于意大利的私人銀行起源于意大

2、利的私人銀行 從銀行發(fā)展的歷史來看，現(xiàn)代銀行起源于意大利。如1272年巴爾迪的銀行，1310年的佩魯齊銀行等，都是位富有家庭經(jīng)商方便而設(shè)立的私人銀行。2. 近代意義銀行近代意義銀行 比較具有近代意義的銀行則是1587年建立的威尼斯銀行，以及此后的米蘭銀行（1593）、阿姆斯特丹銀行（1609）、紐倫堡銀行(1621)Bank of England3.現(xiàn)代銀行產(chǎn)生現(xiàn)代銀行產(chǎn)生 銀行業(yè)的擴張是隨著古希臘和古羅馬的古典文明向北歐和西歐滲透的同時進行的。在1517世紀工業(yè)革命已經(jīng)開始萌芽，需要成熟的金融系統(tǒng)，社會化大生產(chǎn)發(fā)展使現(xiàn)代商業(yè)銀行獲得飛速發(fā)展的機遇。在英國則出現(xiàn)了由金匠業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)的過程。

3、1694年第一家股份制銀行英格蘭銀行。商業(yè)銀行的形成途徑商業(yè)銀行的形成途徑 一是從高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來 二是以股份公司形式組建中國早期銀行業(yè)的形成中國早期銀行業(yè)的形成一、一、1927年前的銀行業(yè)年前的銀行業(yè) 中國通商銀行、戶部銀行（1908年改為大清銀行，1912年改為 中國銀行、交通銀行。 二、二、1927年到年到1949年的銀行業(yè)年的銀行業(yè) 中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、 “小四行”、 “南三行”、 “北四行v1986年月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。v 1987年月日正式對外營業(yè)。v 它是新中國建立以來第一家綜合性股份制商業(yè)銀行。交通銀行交通銀行第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、第二節(jié)商業(yè)銀

4、行的性質(zhì)、職能、作用作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)v首先，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征。 v其次，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)v再次，商業(yè)銀行不同于一般的金融機構(gòu)第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用作用二、商業(yè)銀行的職能和作用 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造商業(yè)銀行從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和不進入資產(chǎn)負債表的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)和不進入資產(chǎn)負債表的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。 自有資本自有資本負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù) 存款存款 銀行負債銀行負債 其他負債其他負債 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)

5、 貸款貸款 證券投資證券投資 其他資產(chǎn)其他資產(chǎn) 結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) 租賃業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù) 信托業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù) 信用卡業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù) 備用信用證業(yè)務(wù)備用信用證業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù) 承諾業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù) 貸款出售貸款出售 第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)一、負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資金來源商業(yè)銀行資金來源負債業(yè)務(wù)框架負債業(yè)務(wù)框架存款存款自有資金自有資金借入資金借入資金現(xiàn)金現(xiàn)金貸款貸款其它資產(chǎn)其它資產(chǎn)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架 二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)三、表外業(yè)務(wù)v一、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系一、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別

6、和聯(lián)系v二、二、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架 v三、三、表外業(yè)務(wù)框架表外業(yè)務(wù)框架附：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表第四節(jié)商業(yè)銀行與存款貨幣創(chuàng)造一、存款貨幣的多倍擴張一、存款貨幣的多倍擴張1、幾個基本概念、幾個基本概念（1）原始存款與派生存款）原始存款與派生存款 原始存款：銀行的客戶以現(xiàn)金形式存入銀行的存款。原始存款：銀行的客戶以現(xiàn)金形式存入銀行的存款。 甲銀行甲銀行 資產(chǎn)資產(chǎn) 負債負債 準備金準備金+1000 存款存款 +1000 派生存款：銀行的貸款、貼現(xiàn)和投資等行為而引起的存款。派生存款：銀行的貸款、貼現(xiàn)和投資等行為而引起的存款。 （2）存款準備金與存款準備金比率存款準備金與存款準備金比率存款準備

7、金與存款準備金率存款準備金與存款準備金率法定準備金與超額準備金法定準備金與超額準備金2、存款貨幣的創(chuàng)造過程、存款貨幣的創(chuàng)造過程（1 1）幾個簡化的假設(shè)）幾個簡化的假設(shè)整個銀行體系由一個中央銀行和至少整個銀行體系由一個中央銀行和至少 兩家商業(yè)銀行所構(gòu)成；兩家商業(yè)銀行所構(gòu)成；中央銀行規(guī)定的法定存款準備金比率為中央銀行規(guī)定的法定存款準備金比率為 20%20%；商業(yè)銀行只有活期存款，沒有定期存款商業(yè)銀行只有活期存款，沒有定期存款 或儲蓄存款；或儲蓄存款；商業(yè)銀行并不保留超額準備金；商業(yè)銀行并不保留超額準備金；沒有現(xiàn)金從銀行系統(tǒng)漏出。（即公眾不沒有現(xiàn)金從銀行系統(tǒng)漏出。（即公眾不 從他們的存款帳戶上提現(xiàn)，

8、或提現(xiàn)用于從他們的存款帳戶上提現(xiàn)，或提現(xiàn)用于 支付后，收款人又立即存入銀行。）支付后，收款人又立即存入銀行。）例如第一銀行接受A客戶存入的1000元現(xiàn)金，銀行資產(chǎn)負債表變化如下： 第一銀行 第二銀行 資產(chǎn) 負債 資產(chǎn) 負債 準備金 +200 存款-A +1000 準備金 +160 存款-C +800貸款-B +800 貸款-D +640 第三銀行 資產(chǎn) 負債準備金 +128 存款-E +640貸款-F +512 第四銀行400010005000合計512128640第三銀行640160800第二銀行8002001000第一銀行= -= 20%貸款增加額按20%提取的法定準備金Rd存款增加額D銀

9、行把表中存款增加額相加，整個銀行體系的存款增加額D為：存款乘數(shù)的修正 存款乘數(shù)ADrrADD115000%2011000%)201 (111000.%)201 (1000%)201 (1000%)201 (1000100032存款乘數(shù)ADrrADD115000%2011000%)201 (111000.%)201 (1000%)201 (1000%)201 (1000100032二、存款貨幣的多倍收縮存款貨幣的多倍收縮的過程與多倍收縮正好相反。例如A客戶從第一銀行提取其存款10000元，銀行資產(chǎn)負債表變化如下： 第一銀行 第二銀行 資產(chǎn) 負債 資產(chǎn) 負債 準備金 -2000 存款 -10000

10、 準備金 -1600 存款 8000貸款 -8000 貸款 -6400貨幣、銀行與經(jīng)濟 貸款 交易 存款 貸款 交易 銀行 客戶 客戶 銀行 客戶第一 A B 第二 C 存款 貸款 交易 存款 客戶 銀行 客戶 客戶 銀行 D 第三 E F 第四 貸款 貸款 貸款 貸款準備金 存款 存款 存款 存款第一銀行第二銀行第三銀行第四銀行存款貨幣創(chuàng)造的現(xiàn)實思考v銀行體系先天的、固有的脆弱性v中央銀行救助原則”大而不能倒”v存款準備金功能與作用v商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系v東南亞金融危機為什么導致“東亞十年輝煌一筆抹掉”？金融與經(jīng)濟金融機構(gòu)形成的貨幣流A非金融企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營形成的商品流B經(jīng)濟發(fā)展、資源配置在

11、貨幣流與商品流的關(guān)系中，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展思路“商品到哪里貨幣到哪里”。然而，現(xiàn)代金融經(jīng)濟下演變?yōu)椤柏泿诺侥睦镓敻坏侥睦铩?。貨幣已不僅僅是交易的手段和工具，而成為資源配置的戰(zhàn)略的工具。第四節(jié)商業(yè)銀行管理第四節(jié)商業(yè)銀行管理經(jīng)營經(jīng)營原則原則流動性流動性安全性安全性盈利性盈利性協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論負債管理理論負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理第四節(jié)商業(yè)銀行管理 二、商業(yè)銀行的 經(jīng)營管理理論附：中國主要的銀行網(wǎng)站 1中國工商銀行 2中國銀行 3中國建設(shè)銀行 4招商銀行 5中國農(nóng)業(yè)銀行 歡迎訪問！v【形勢要點：四大商業(yè)

12、銀行改革原本由央行形勢要點：四大商業(yè)銀行改革原本由央行2.1萬億元萬億元“買單買單”】v5日，全國政協(xié)委員、中國人民銀行廣州分行行長馬經(jīng)在小組發(fā)日，全國政協(xié)委員、中國人民銀行廣州分行行長馬經(jīng)在小組發(fā)言時透露，目前中國人民銀行為中、工、建、交等商業(yè)銀行改革言時透露，目前中國人民銀行為中、工、建、交等商業(yè)銀行改革所支付的成本約為所支付的成本約為21000億元。馬經(jīng)表示，在存款保險制度尚未億元。馬經(jīng)表示，在存款保險制度尚未建立之前，我國國有商業(yè)銀行改革最終買單的都是中國人民銀行。建立之前，我國國有商業(yè)銀行改革最終買單的都是中國人民銀行。到現(xiàn)在為止，央行為中、工、建等金融機構(gòu)付出的改革成本達到到現(xiàn)在為

13、止，央行為中、工、建等金融機構(gòu)付出的改革成本達到21000億，這主要包括幾次注資和不良資產(chǎn)的剝離。資料顯示，億，這主要包括幾次注資和不良資產(chǎn)的剝離。資料顯示，早在早在2003年年10月份，國務(wù)院已經(jīng)決定將部分外匯儲備注資商業(yè)月份，國務(wù)院已經(jīng)決定將部分外匯儲備注資商業(yè)銀行，并選擇了中行和建行作為試點，這兩家銀行共獲得銀行，并選擇了中行和建行作為試點，這兩家銀行共獲得450億億美元注資，美元注資，2005年工商銀行獲得年工商銀行獲得150億美元注資。雖然注資人是億美元注資。雖然注資人是中央?yún)R金，但這筆資金是記在央行的賬面上。而在不良資產(chǎn)的剝中央?yún)R金，但這筆資金是記在央行的賬面上。而在不良資產(chǎn)的剝離

14、方面，離方面，2004年年5月月22日，中行和建行分別剝離日，中行和建行分別剝離1400億和億和569億億元不良資產(chǎn)，元不良資產(chǎn)，6月月21日，中行和建行再次剝離不良資產(chǎn)共計日，中行和建行再次剝離不良資產(chǎn)共計2787億元。其實，國家也從國有商業(yè)銀行的改制過程中獲得收益。馬億元。其實，國家也從國有商業(yè)銀行的改制過程中獲得收益。馬經(jīng)表示，目前這幾家銀行經(jīng)過改革都已經(jīng)上市，這幾家金融機構(gòu)經(jīng)表示，目前這幾家銀行經(jīng)過改革都已經(jīng)上市，這幾家金融機構(gòu)通過溢價、分紅、繳稅創(chuàng)造的效益是通過溢價、分紅、繳稅創(chuàng)造的效益是31000億，由此計算，億，由此計算，2.1萬億投入所取得的收益為萬億投入所取得的收益為1萬億。

15、目前，國家開發(fā)銀行、光大銀萬億。目前，國家開發(fā)銀行、光大銀行和農(nóng)業(yè)銀行的改革重組正在進行，國家開發(fā)銀行和光大銀行已行和農(nóng)業(yè)銀行的改革重組正在進行，國家開發(fā)銀行和光大銀行已經(jīng)獲得經(jīng)獲得200億美元的注資，農(nóng)業(yè)銀行的注資規(guī)模尚未確定，外界億美元的注資，農(nóng)業(yè)銀行的注資規(guī)模尚未確定，外界傳言農(nóng)行注資將達到傳言農(nóng)行注資將達到400億美元左右。億美元左右。 2008/3/7 20042004年全球前十大銀行排名年全球前十大銀行排名法國巴黎國民巴黎巴銀行10住友三井金融集團（日本）9蘇格蘭皇家銀行（英國）8東京三菱金融集團（日本）7瑞穗金融集團（日本）6JP摩根大通（美國） 5（美國）美洲銀行4英國匯豐控股

16、3法國農(nóng)業(yè)信貸2花旗集團（美國）1中國入圍銀行況：21中國將設(shè)銀25 中國工商銀行29中國銀行36 中國農(nóng)業(yè)銀行2003年國際銀行并購活動重趨活躍，并主導了全球并購交易。美洲銀行（BOA）收購波士頓艦隊金融公司 。合并后超過摩根大通成為美國第二大銀行。摩根大通當然不甘示弱，隨即收購每一銀行（Bank One)。匯豐銀行收購百慕銀行。目前國際銀行業(yè)高官的新挑戰(zhàn)是如何在銀行巨無霸時代成功地生存并大。2005年全球前年全球前10大銀行大銀行排名排名名稱名稱國別國別1花旗銀行花旗銀行美國美國2JP摩根大通銀行摩根大通銀行美國美國3匯豐控股公司匯豐控股公司英國英國4美洲銀行公司美洲銀行公司美國美國5農(nóng)業(yè)

17、信貸銀行農(nóng)業(yè)信貸銀行法國法國6蘇格蘭皇家銀行蘇格蘭皇家銀行英國英國7東京三菱金融集團東京三菱金融集團日本日本8瑞穗金融集團瑞穗金融集團日本日本9蘇格蘭蘇格蘭-海法銀行海法銀行英國英國10巴黎巴國民銀行巴黎巴國民銀行法國法國JP摩根大通銀行摩根大通銀行將法國農(nóng)業(yè)信貸將法國農(nóng)業(yè)信貸擠出第擠出第2的位的位置，英國的置，英國的HBOS銀行移至銀行移至第第9位，日本的三位，日本的三井住友集團退居井住友集團退居為為15位。位。中國銀行由于國中國銀行由于國家注資而從家注資而從29位位躋入第躋入第11位，中位，中國建設(shè)銀行位居國建設(shè)銀行位居25為。為。2005年 2006年銀行名稱 一級資本（）11花旗集團(

18、美國) 79432匯豐集團（英國） 74443美國銀行（美國） 74024摩根大通（美國）72575日本三菱日聯(lián)金融集團（日本）63956法國農(nóng)業(yè)信貸集團（法國）60667蘇格蘭皇家銀行（英國）486158三井住友金融集團39689瑞穗金融集團(日本)3881210西班牙國家銀行(西班牙)3842511中國建設(shè)銀行（中國）3563216中國工商銀行（中國）3171117中國銀行（中國）313全球第一大銀行：美國美洲銀行全球第二大銀行：美國花旗集團全球第三大銀行：英國匯豐銀行全球第四大銀行：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行全球第五大銀行：美國摩根大通銀行全球第六大銀行：三菱日聯(lián)金融集團全球第七大銀行：中國工商銀

19、行全球第八大銀行：英國英格蘭皇家銀行全球第九大銀行：中國銀行全球第十大銀行：西班牙國家銀行2007年世界銀行排位年世界銀行排位2008年世界銀行排位年世界銀行排位Rank Bank 中文名稱 Country Ticker1 JP Morgan Chase & Co 摩根大通公司 US JPM 2 Bank of America Corp 美國銀行 US BAC 3 Citigroup 花旗集團 US C 4 Royal Bank of Scotland 蘇格蘭皇家銀行 UK RBS 5 HSBC Holdings 匯豐集團 UK HBC6 Wells Fargo & Co 美國富國銀行 US

20、WFC 7 Mitsubishi UFJ Financial Group 三菱日聯(lián)金融集團 Japan MTU 8 ICBC 中國工商銀行 China9 Credit Agricole Group 法國農(nóng)業(yè)信貸銀行 France10 Santander Central Hispano 西班牙國際銀行 Spain STD 11 Bank of China 中國銀行 China12 China Construction Bank Corp 中國建設(shè)銀行 China13 Goldman Sachs 高盛集團 US GS 14 BNP Paribas 法國巴黎銀行 France BNPQY 15 Ba

21、rclays Bank 英國巴克萊銀行 UK BCS 16 Mizuho Financial Group 日本瑞穗金融集團 Japan MFG 17 Morgan Stanley 摩根士丹利公司 US MS 19 Sumitomo Mitsui Financial Group 日本三井住友金融集團 Japan SMFJY 20 ING Bank 荷蘭國際集團 Netherlands ING 21 Deutsche Bank 德意志銀行 Germany DB 23 Societe Generale 法國興業(yè)銀行 France SCGLY 24 Agricultural Bank of China

22、 中國農(nóng)業(yè)銀行 Chinav2009年世界十大銀行排名v1 Bank of America Corp 美國銀行 US 160387.8v 2 JP Morgan Chase & Co 摩根大通公司 USv 3Citigroup 花旗集團 USv 4 Royal Bank of Scotland 蘇格蘭皇家銀行 UKv 5 HSBC Holdings 匯豐集團 UKv 6 Wells Fargo & Co 美國富國銀行 USv 7ICBC 中國工商銀行 Chinav 8 BNP Paribas 法國巴黎銀行 Francev 9 Santander Central Hispano 西班牙國際銀行

23、Spainv10 Barclays Bank 英國巴克萊銀行 UK 2005年世界銀行排名分析：年世界銀行排名分析：1、美國對全球銀行業(yè)的影響減弱。、美國對全球銀行業(yè)的影響減弱。2、德國和日本市場經(jīng)濟的復蘇推動了全球銀、德國和日本市場經(jīng)濟的復蘇推動了全球銀 行業(yè)的繁榮。行業(yè)的繁榮。3、歐洲的壯大對全球銀行業(yè)的貢獻凸現(xiàn)。、歐洲的壯大對全球銀行業(yè)的貢獻凸現(xiàn)。4、反映了、反映了2004年全球銀行業(yè)的變局。年全球銀行業(yè)的變局。 并購仍然是大銀行變得更大和進入銀行榜并購仍然是大銀行變得更大和進入銀行榜的捷徑。的捷徑。國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢上世紀九十年代席卷全球的收購兼并浪潮下國際銀行業(yè)呈現(xiàn)以下發(fā)展特征：v全

24、能銀行時代v跨國銀行時代v網(wǎng)絡(luò)銀行時代v銀行再造時代v中資銀行海外擴張路徑中資銀行海外擴張路徑v中國銀行中國銀行2007年10月英國子行開業(yè)將與倫敦分行并行運營。2007年11月19日，中銀香港39億5千萬港元購入香港銀行東亞銀行有限公司約4.94%的股權(quán)。2007年7月，中國銀行鹿特丹分行正式開業(yè)投入運營。v工商銀行工商銀行2007年10月25日，收購標準銀行20%的股權(quán)，成為該行最大股東。2007年11月08日，工商銀行莫斯科股份公司成立。2006年買入印尼的Halim銀行90%股權(quán)，今年又以5.83億美元收購澳門誠興銀行80%的股權(quán)。v民生銀行民生銀行2007年10月初，決定收購美國聯(lián)合

25、銀行控股公司（UCBHHoldings）。v國開行國開行2007年8月14日，國開行以22億歐元獲得巴克萊銀行2.014億股，持股比例為3.1%。v建設(shè)銀行建設(shè)銀行2006年確定以97.1億港元收購美國銀行的全資子公司美國銀行亞洲100%的股權(quán)。v招商銀行招商銀行2007年11月8日，招商銀行設(shè)立紐約分行。v交通銀行交通銀行2007年11月1日，交通銀行澳門分行開業(yè)v中信銀行中信銀行2007年10月22日，中信證券收購貝爾斯登6%股權(quán)。v【形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮】v據(jù)美國有線電視新聞網(wǎng)（CNN）3月3日報道，房市低迷與信貸危機帶

26、來的負面效應(yīng)持續(xù)擴大蔓延，一場金融危機正在全美悄悄醞釀。過去一年之中，全美已經(jīng)有4家銀行先后宣告破產(chǎn)倒閉。美國監(jiān)管機構(gòu)對于銀行業(yè)界未來發(fā)展趨勢也作出悲觀預測，他們預期未來12年之中，全美將有100200家銀行先后倒閉，且以房貸相關(guān)收入為主的銀行與信用合作社將首先受到牽連。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主席與其他銀行業(yè)界專家預估，全美大量銀行正行駛在通往倒閉的路上，它們將在將來某一時間陸續(xù)倒閉。金融服務(wù)公司斯坦福集團的分析師塞伯格表示：“監(jiān)管機構(gòu)官員未雨綢繆，正在為應(yīng)對未來1224個月之中，可能出現(xiàn)100200家銀行破產(chǎn)做準備。”意料之中的借貸損失、持續(xù)惡化的房地產(chǎn)市場，以及信貸緊縮都導致銀行

27、利潤普遍下滑，且這類金融問題未來將主要集中在美國中西部的傳統(tǒng)制造業(yè)地帶，如俄亥俄州、密歇根州、加利福尼亞州、佛羅里達州和佐治亞州等州和地區(qū)。2006年底，美國聯(lián)邦存款保險公司將50家金融機構(gòu)列為“問題”金融機構(gòu)；而截至2007年底，全美“問題”金融機構(gòu)一舉增加至76家。但是聯(lián)邦存款保險公司官員大衛(wèi)巴爾表示，與1992年底的銀行危機相比，此次潛在危機的規(guī)?？赡軙『芏啵敃r全美共有1063家銀行被聯(lián)邦存款保險公司列入“麻煩”名單。2008年3月2日 本章結(jié)束，謝謝觀看信用中介信用中介v信用中介的具體表現(xiàn)：信用中介的具體表現(xiàn)： 1.通過受信業(yè)務(wù)，聚集閑散資金，形成銀行負債。 2.通過授信業(yè)務(wù)，把資

28、金投入社會，形成銀行資產(chǎn)。v 信用中介的意義：信用中介的意義： 1.通過信用中介形成銀行利潤。 2.通過信用中介增加社會貨幣資金總量、提高社會貨幣資金增值能力。 3.信用中介實現(xiàn)貨幣使用權(quán)的改變、優(yōu)化資源配置，調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。支付中介支付中介v支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、代理支付貨幣的功能。代理支付貨幣的功能。v支付中介的意義：支付中介的意義： 1.減少現(xiàn)金的使用量和流通量，節(jié)約社會費用。 2.加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，增加了生產(chǎn)資金的總量，促進社會再生產(chǎn)。 3.使得商業(yè)銀行擁有持續(xù)穩(wěn)定的廉價資金來源。信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造v信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支

29、付信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上中介職能的基礎(chǔ)之上。v信用創(chuàng)造的意義：信用創(chuàng)造的意義： 1.能夠發(fā)揮貨幣對經(jīng)濟的第一推動力和持續(xù)推動力。 2.能夠發(fā)揮宏觀經(jīng)濟調(diào)控的杠桿作用。商業(yè)銀行資金來源商業(yè)銀行資金來源銀行資銀行資本本普通股和先股普通股和先股盈余盈余資本性票據(jù)和債券資本性票據(jù)和債券各項儲備各項儲備銀行負銀行負債債俠義負債：銀行存款和借款俠義負債：銀行存款和借款廣義負債：銀行存款和借款以及資本性票據(jù)和廣義負債：銀行存款和借款以及資本性票據(jù)和長期債務(wù)資本長期債務(wù)資本負債業(yè)務(wù)框架負債業(yè)務(wù)框架支票存款支票存款不付息的活期存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（付息的可轉(zhuǎn)讓提

30、款單存款（NOWsNOWs）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶（超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶（SUper NOWsSUper NOWs）貨幣市場存款帳戶貨幣市場存款帳戶非交易存非交易存款款儲蓄存款儲蓄存款定期存款定期存款小額定期存款（小額定期存款（1010萬美元以下）萬美元以下）大額可轉(zhuǎn)讓存單（大額可轉(zhuǎn)讓存單（CDsCDs）其他負債其他負債向央行借款向央行借款同業(yè)拆借同業(yè)拆借向母公司借款向母公司借款出售回購協(xié)議出售回購協(xié)議借入歐洲美元借入歐洲美元資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金庫存現(xiàn)金存放在央行的款項存放在央行的款項存放同業(yè)款項存放同業(yè)款項應(yīng)收款項應(yīng)收款項貸款貸款工商業(yè)貸款工商業(yè)貸款不動產(chǎn)貸款不

31、動產(chǎn)貸款同業(yè)貸款同業(yè)貸款消費貸款消費貸款其他貸款其他貸款證券投資證券投資貨幣市場投資工具貨幣市場投資工具資本市場證券資本市場證券創(chuàng)新投資工具創(chuàng)新投資工具資產(chǎn)擔保證券資產(chǎn)擔保證券共同基金股份共同基金股份其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)商業(yè)銀行自己擁有的固定資產(chǎn)、在子公司的投資、預付費用等。商業(yè)銀行自己擁有的固定資產(chǎn)、在子公司的投資、預付費用等。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)同城結(jié)算同城結(jié)算異地結(jié)算異地結(jié)算租賃業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營性租賃經(jīng)營性租賃融資性租賃融資性租賃代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)代理收付款業(yè)務(wù)代理收付款業(yè)務(wù)代理行業(yè)務(wù)代理行業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)代理保管業(yè)務(wù)代理保管業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)

32、信托業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)框架表外業(yè)務(wù)框架備用信用證備用信用證承諾業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)貸款便利貸款便利貸款額度貸款額度貸款承諾貸款承諾票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利貸款出售貸款出售票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利貸款出售貸款出售資產(chǎn)證券化資產(chǎn)證券化衍生工具交易衍生工具交易經(jīng)營原則經(jīng)營原則v一、流動性一、流動性 是指銀行具有隨時以適當?shù)膬r格取得可用資金，是指銀行具有隨時以適當?shù)膬r格取得可用資金，隨時滿足存款人特區(qū)村看和滿足客戶合理貸款需隨時滿足存款人特區(qū)村看和滿足客戶合理貸款需求的能力。求的能力。v二、安全性二、安全性 是指銀行具有控制風險、彌補損失、保證銀行穩(wěn)是指銀行具有控制風險、彌補損失、保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的能力。健經(jīng)營的能力。v三、盈利性三、盈利性是指商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，盡可能提高銀是指商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，盡可能提高銀行的盈利能力，力求獲取最大利潤，以實現(xiàn)銀行行的盈利能力，力求獲取最大利潤，以實現(xiàn)銀行價值最大化目標。價值最大化目標。 資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理v1.背景：背景： 20世紀60年代以前，商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境較寬松，資金來源充裕且穩(wěn)定，商業(yè)銀行的間接融資占主導地位。v2.三種理論：三種理論： 商業(yè)行貸款理論：商業(yè)行貸款理論：該理論從銀行資金主要來源于活期貸款出發(fā)，認為認為銀行只要發(fā)放短期的、以真實票據(jù)為貸款抵押的、于商業(yè)生產(chǎn)周期相