第二章 美國(guó)、英國(guó)的個(gè)人信用制度ppt課件

1、第二章 美國(guó)、英國(guó)的個(gè)人信譽(yù)制度 2.1 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)制度 2.2 英國(guó)的個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)制度.2.1 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)制度 2.1.1 信譽(yù)消費(fèi)的產(chǎn)生 2.1.2 主要消費(fèi)信貸種類(lèi) 2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信譽(yù)管理制度 2.1.4 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告和信譽(yù)評(píng)價(jià)制度 2.1.5 信譽(yù)評(píng)分的廣泛運(yùn)用及其帶來(lái)的問(wèn)題.美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)制度美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸很興隆，這與其完好的個(gè)人信譽(yù)制度是分不開(kāi)的。 美國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度作為社會(huì)制度的一部分，在國(guó)家制度的層次制定了配套法律，對(duì)全社會(huì)個(gè)人信譽(yù)行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，曾經(jīng)成為一種社會(huì)文化。對(duì)個(gè)人行為的約束主要表達(dá)為：個(gè)人信譽(yù)記錄和信譽(yù)評(píng)分

2、已成為衡量個(gè)人信譽(yù)的獨(dú)一規(guī)范，不僅金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在運(yùn)用，甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢(xún)對(duì)方個(gè)人信譽(yù)記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)富協(xié)議的根據(jù)。 .個(gè)人納稅體系和社會(huì)保證號(hào)碼的運(yùn)用是個(gè)人信譽(yù)制度的組成部分。 美國(guó)有復(fù)雜的個(gè)人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計(jì)算免稅工程等過(guò)程也是衡量個(gè)人信譽(yù)的過(guò)程。 全國(guó)一致運(yùn)用個(gè)人社會(huì)保證號(hào)碼，也是個(gè)人信譽(yù)制度的一個(gè)方面。目前全國(guó)有2.9億多個(gè)社會(huì)保證號(hào)碼。經(jīng)過(guò)登記個(gè)人社會(huì)保證號(hào)碼確保各項(xiàng)買(mǎi)賣(mài)的完成，使各項(xiàng)收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個(gè)人信譽(yù)的主要線索。.2.1.1 信譽(yù)消費(fèi)的產(chǎn)生和開(kāi)展 1907年：出現(xiàn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸 1916年：提出消費(fèi)信貸概念，

3、公布消費(fèi)信貸法律。 20年代迅速開(kāi)展 50年代的10年間：美國(guó)消費(fèi)信貸總額增長(zhǎng)了291%，到達(dá)451億。 2001年以來(lái)，消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)率到達(dá)85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額到達(dá)2.45萬(wàn)億美圓，占美國(guó)銀行各類(lèi)貸款余額的50%。 平均每個(gè)家庭信譽(yù)卡13張，透支額度達(dá)9205美圓。 美國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%. 我國(guó)消費(fèi)信貸開(kāi)展情況：起步晚、開(kāi)展較快。 1998年5月，中國(guó)人民銀行發(fā)布 1999年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展面向國(guó)內(nèi)寬廣城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 中國(guó)的消費(fèi)信

4、貸目前的開(kāi)展主要集中于住房、汽車(chē)信貸和信譽(yù)卡業(yè)務(wù)。 2004年6月，個(gè)人消費(fèi)信貸中住房貸款占83%，信譽(yù)卡貸款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大國(guó)有銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額占全部消費(fèi)貸款余額的85%。 至2007年底，消費(fèi)信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%。.2.1.2 主要消費(fèi)信貸種類(lèi)1. 信譽(yù)卡 由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供 由汽車(chē)制造廠家、航空、租車(chē)、電訊公司等提供 由連鎖百貨公司、連鎖專(zhuān)賣(mài)店、連鎖加油站等提供2. 無(wú)抵押個(gè)人貸款 個(gè)人信譽(yù)記錄、負(fù)債比率、就業(yè)記錄、貸款額 上線、期限、貸款定價(jià)、個(gè)人保險(xiǎn) .2.1.2 主要消費(fèi)信貸種類(lèi)3. 個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款

5、4. 房屋整修貸款5. 耐用消費(fèi)品貸款6. 學(xué)生貸款7. 汽車(chē)貸款及房地產(chǎn)抵押貸款 .2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信譽(yù)管理制度特點(diǎn)：信譽(yù)信息的商業(yè)化階段，信譽(yù)登記制度的建立三 大信譽(yù)局，健全的信譽(yù)管理法規(guī)1. 消費(fèi)者信譽(yù)報(bào)告包括消費(fèi)者信譽(yù)評(píng)價(jià)、信譽(yù)情況、信 用才干以及個(gè)人消費(fèi)特點(diǎn)、性格、生活方式等。 消費(fèi)者有權(quán)知道本人的信譽(yù)檔案 非法獲得他人信譽(yù)報(bào)告的懲罰機(jī)制 .2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信譽(yù)管理制度 合法運(yùn)用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必需符合 以下條件： 與信譽(yù)買(mǎi)賣(mài)有關(guān)； 為雇傭目的； 承接保險(xiǎn)； 與合法業(yè)務(wù)需求有關(guān)； 奉法院的命令或有關(guān)聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。1996.2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信

6、譽(yù)管理制度一份個(gè)人信譽(yù)報(bào)告包含：賬戶(hù)資料消費(fèi)者每一筆買(mǎi)賣(mài)的資金往來(lái)情況人文資料消費(fèi)者身份及家庭住址等資料 就業(yè)資料消費(fèi)者單位、職位、收入、任務(wù)年限等公共記錄從政府、法庭及其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料信譽(yù)機(jī)構(gòu)查詢(xún)記錄現(xiàn)實(shí)記錄非評(píng)價(jià)性意見(jiàn) .2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信譽(yù)管理制度信譽(yù)報(bào)告的種類(lèi)普通訊譽(yù)報(bào)告書(shū)面，口頭特殊信譽(yù)報(bào)告 住房抵押信譽(yù)報(bào)告 人事報(bào)告.2.1.3 美國(guó)的消費(fèi)者信譽(yù)管理制度2. 授信機(jī)構(gòu)3. 追賬機(jī)構(gòu)4. 和.消費(fèi)者信息維護(hù)規(guī)范指點(diǎn)綱領(lǐng)2000年12月21日正式經(jīng)過(guò)要求金融機(jī)構(gòu)據(jù)此履行維護(hù)消費(fèi)者的非公開(kāi)信息。銀行信息平安.2.1.4 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告和信譽(yù)評(píng)價(jià)制度1. 信譽(yù)局和信譽(yù)報(bào)告

7、制度信譽(yù)局是個(gè)人信息的采集、整理、評(píng)價(jià)、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級(jí)的信譽(yù)局，主要隸屬獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的三大信譽(yù)局Experian、Equifax、TransUnion。產(chǎn)品主要兩個(gè)：有關(guān)客戶(hù)付賬記錄、判決和查詢(xún)情況的信譽(yù)報(bào)告；經(jīng)過(guò)模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生的信譽(yù)評(píng)分。 負(fù)面記錄保管：7年 破產(chǎn)記錄保管：10年.2.1.4 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告和信譽(yù)評(píng)價(jià)制度2.個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià) 美國(guó)個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)的中心：信譽(yù)分的評(píng)定 信譽(yù)分越高，風(fēng)險(xiǎn)越低，享用的利率越優(yōu)惠 計(jì)算思索要素：支付歷史35 未歸還債務(wù)30 信譽(yù)歷史的長(zhǎng)短15 開(kāi)立新信譽(yù)賬戶(hù)的情況10 運(yùn)用的信譽(yù)類(lèi)型10.2.1.4 美國(guó)的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告和信譽(yù)評(píng)價(jià)制度2.個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià) FICO信譽(yù)分：325900 信譽(yù)分680，信譽(yù)很好，發(fā)放貸款 信譽(yù)分620，要求添加擔(dān)?；蚧亟^貸款 620信譽(yù)分680，個(gè)案處置.2.1.5 信譽(yù)分的廣泛運(yùn)用及其帶來(lái)的問(wèn)題 關(guān)于消費(fèi)者獲得信譽(yù)評(píng)分的渠道