銀行信貸業(yè)務(wù)概況　

1、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概況 中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理部2008.71提 綱 * 信貸業(yè)務(wù)概況 * 信貸業(yè)務(wù)組織 * 信貸業(yè)務(wù)制度 * 信貸業(yè)務(wù)流程 * 信貸業(yè)務(wù)管理 * 信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品2008.72第一部分信貸業(yè)務(wù)概況2008.73信貸基本概念信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。 2008.74信貸基本要素對象金額期限利率或費率用途擔(dān)保2008.75信貸業(yè)務(wù)分類按會計核算方式表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、透支、保理等。表外信貸業(yè)務(wù)外信貸業(yè)務(wù)主要包括票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸

2、證明等 2008.76信貸業(yè)務(wù)分類按期限短期信貸業(yè)務(wù)期限在1年以內(nèi)（含）的信貸業(yè)務(wù)中期信貸業(yè)務(wù)期限在1-5年（含）的 信貸業(yè)務(wù)長期信貸業(yè)務(wù)期限在5年以上的信貸業(yè)務(wù)2008.77信貸業(yè)務(wù)分類按擔(dān)保方式保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保信用方式2008.78信貸業(yè)務(wù)分類按性質(zhì)和用途流動資金貸款 固定資產(chǎn)貸款貿(mào)易融資 透支保理 貼現(xiàn)保函 承兌。2008.79信貸業(yè)務(wù)分類按貸款組織形式雙邊貸款（普通貸款）銀團貸款聯(lián)合貸款2008.710信貸經(jīng)營管理的基本原則審貸分離原則集體審議原則分級授權(quán)管理原則收益有效覆蓋風(fēng)險原則2008.711信貸文化基本理念合規(guī)盡職審慎服務(wù)效率2008.712市場地位2008.713市場

3、地位2008.714貸款基本情況2008.715貸款基本情況2008.716貸款基本情況2008.717法人貸款前十大行業(yè)行業(yè)分類貸款余額（億元）占比房地產(chǎn)業(yè) 3,772 20.95%電力3,127 17.37%商業(yè)2,382 13.23%交通運輸及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)1,949 10.82%農(nóng)業(yè)1,799 9.99%紡織及紡織加工業(yè)1,311 7.28%鋼鐵及其它黑色金屬業(yè)1,279 7.10%化學(xué)原料及化學(xué)制品制造872 4.84%食品808 4.49%建筑業(yè)707 3.93%合計18,006 100.00%2008.718法人貸款前十大集團客戶集團名稱貸款余額（億元）國家電網(wǎng)公司 740.3

4、0中國南方電網(wǎng)有限責(zé)任公司328.63 中國華電集團公司153.85 首鋼總公司149.76 中國石油化工集團公司147.34 中國大唐集團公司122.03 中國華能集團公司99.48 江蘇交通控股有限公司73.63 嘉吉投資（中國）有限公司69.73 大連萬達集團公司69.25 合計1954.00 2008.719信用等級貸款余額(億元）占比AAA+/AAA885530.78%AA+/AA656122.81%A+/A16675.80%B/C691524.04%未評級476716.57%合計28765100.00%法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)2008.720法人客戶規(guī)模結(jié)構(gòu)客戶規(guī)模貸款余額占比特大型5

5、401.82%大型808927.31%中型1007634.02%小型830428.04%其它26108.81%合計29619100.00%2008.721客戶群體（一）通信行業(yè)： * 中國移動 * 中國電信 * 中國聯(lián)通 * 中國網(wǎng)通電力行業(yè) * 國家電網(wǎng) * 南方電網(wǎng) * 華能集團 * 華電集團 * 大唐集團 * 國電集團 * 中國電投 * 中國核電 * 廣東核電 * 長江電力2008.722客戶群體（二）石油化工 * 中國石油 * 中國石化 * 中國海油 航空工業(yè) * 中國航空 * 南方航空 * 東方航空 * 海南航空鋼鐵行業(yè) * 寶鋼集團 * 鞍鋼集團 * 首鋼集團 * 武鋼集團 * 沙

6、鋼集團 * 唐鋼集團2008.723客戶群體（三）汽車行業(yè) * 一汽集團 * 東風(fēng)汽車集團 * 上汽集團 * 廣汽集團 煤炭行業(yè) * 中國神華 * 中煤能源 * 山東兗礦 * 大同煤礦交通行業(yè) * 鐵道部 * 中國遠洋 * 中國海運 * 中鐵集團 * 沿海十大重點港口2008.724貸款質(zhì)量2008.725貸款持續(xù)增長2008.726盈利快速增長2008.727不良貸款占比逐年下降2008.7282000年以來2003年以來2005年以來2006年以來2007年以來新增貸款不良率7.14.211.420.590.11近年來新增貸款質(zhì)量2008.729第二部分信貸管理組織架構(gòu)2008.730信貸

7、管理組織架構(gòu)縱向： 總行、一級分行、二級分行、縣級支行、分理處（二級支行）橫向： 前、中、后臺相關(guān)部門和委員會2008.731信貸管理組織架構(gòu)概覽（不含“三農(nóng)”事業(yè)部）風(fēng)險管理委員會市場營銷委員會貸款審查委員會客戶部門信貸部門有權(quán)審批人授信執(zhí)行部門資產(chǎn)處置部門產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)、關(guān)系維護、貸前調(diào)查、貸后管理、政策制度、信貸授權(quán)、信貸審查、技術(shù)支撐、主持貸審會（合議會）信貸審批風(fēng)險監(jiān)控、放款管理、貸后管理、盡職評價、不良貸款專業(yè)清收、盤活、處置風(fēng)險管理部法律事務(wù)部全面風(fēng)險管理、計量、監(jiān)測法律咨詢2008.732信貸管理組織架構(gòu)委員會風(fēng)險管理委員會貸款審查委員會市場營銷委員會2008.733信貸管

8、理組織架構(gòu)風(fēng)險管理委員會 風(fēng)險管理委員會全行風(fēng)險管理的研究、決策、組織、溝通和協(xié)調(diào)機構(gòu)。風(fēng)險管理委員會下設(shè)信用風(fēng)險管理委員會、操作風(fēng)險管理委員會、市場風(fēng)險管理委員會等專業(yè)委員會。 風(fēng)險管理委員會的主要職責(zé)包括研究確定全行風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，并對其實施情況進行監(jiān)督和評價；審定全行年度總體風(fēng)險限額和資本控制目標，審定信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險敞口限額；審核內(nèi)部控制流程，審定各專門委員會提交的工作目標及計劃，并對其工作情況進行監(jiān)督和評價；定期分析、評價全行整體風(fēng)險狀況，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督組成部門的風(fēng)險管理工作，制定改善風(fēng)險管理的措施等。2008.734信貸管理組織架構(gòu)市場營銷委員會 市場營銷委員會是

9、研究部署市場營銷戰(zhàn)略和負責(zé)全行市場營銷工作組織與協(xié)調(diào)的決策機構(gòu)。 市場營銷委員會的主要職責(zé)包括研究制定全行市場營銷戰(zhàn)略與策略；組織、領(lǐng)導(dǎo)和管理全行市場營銷工作；審定直接管理客戶名單和決定對重要客戶的營銷方案等。 2008.735信貸管理組織架構(gòu)貸款審查委員會 農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立貸款審查委員會，作為各級行信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項風(fēng)險，對有權(quán)審批人進行智力支持和權(quán)力制約。貸款審查委員會的主要職責(zé)是審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項并督促有關(guān)部門落實貸審會審議、行長審批的各類信貸事項。2008.736信貸管理組織架構(gòu)客戶部門（不含“三農(nóng)”客戶部門） 農(nóng)業(yè)銀行客戶部門包括公司業(yè)務(wù)

10、部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部等部門。 客戶部門直接面對客戶，承擔(dān)信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評估）和貸后管理職責(zé)。 二級分行以下根據(jù)需要適度合并客戶部門。 2008.737信貸管理組織架構(gòu)信貸管理部門信貸管理部門承擔(dān)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查、技術(shù)支持（CMS）建設(shè)等職能。審查審批中心掛靠信貸管理部門。二級分行以下不再單設(shè)信貸管理部門，設(shè)立風(fēng)險管理部門，綜合承擔(dān)信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險部門等相關(guān)部門職能。 2008.738信貸管理組織架構(gòu)有權(quán)審批人有權(quán)審批人包括行長、副行長和獨立審批人，分別授予不同的權(quán)限。信貸審查審批中心配備獨立審批人。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍

11、內(nèi)按規(guī)定審批信貸業(yè)務(wù)。有權(quán)審批人可以否決貸審會或合議會同意的信貸事項，但不能同意貸審會或合議會否決的信貸事項。 2008.739信貸管理組織架構(gòu)授信執(zhí)行部授信執(zhí)行部門負責(zé)信貸業(yè)務(wù)實施及貸后監(jiān)督、風(fēng)險監(jiān)控等職能。用信管理貸后管理擔(dān)保管理風(fēng)險監(jiān)控盡職評價2008.740信貸管理組織架構(gòu)資產(chǎn)處置部負責(zé)不良資產(chǎn)的專業(yè)、集中管理。 不良清收重組盤活資產(chǎn)處置呆賬核銷2008.741研究全行風(fēng)險管理戰(zhàn)略 擬定全行全面風(fēng)險管理政策、制度和辦法 監(jiān)測、匯總、分析、報告和考核全面風(fēng)險管理狀況 組織實施信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及其他風(fēng)險的識別、評估、計量、緩釋，建立監(jiān)測方法和風(fēng)險預(yù)警、報告程序等信貸管理組織架

12、構(gòu)風(fēng)險管理部2008.742信貸管理組織架構(gòu)“三農(nóng)”金融事業(yè)部“三農(nóng)”金融事業(yè)部是我行為貫徹服務(wù)“三農(nóng)”、開辟縣域藍海市場戰(zhàn)略而設(shè)立的事業(yè)部。目前“三農(nóng)”金融事業(yè)部包括：三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對公業(yè)務(wù)部、三農(nóng)個人金融部。在各中后臺部門設(shè)立專門的服務(wù)團隊，構(gòu)建“三農(nóng)”會計核算、信貸管理、風(fēng)險管理、績效考評、人力資源等五個支持管理中心 。全部縣域機構(gòu)均歸屬“三農(nóng)”金融事業(yè)部管理。2008.743信貸管理組織架構(gòu)相關(guān)部門法律與合規(guī)部為信貸經(jīng)營管理提供合規(guī)風(fēng)險管理、法律支持和相關(guān)業(yè)務(wù)指導(dǎo) 。計劃財務(wù)部負責(zé)經(jīng)濟資本配置管理、信貸資產(chǎn)規(guī)模管理、風(fēng)險定價標準制定和績效考核管理。內(nèi)控合規(guī)部負責(zé)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)審查

13、。審計、監(jiān)察部門負責(zé)對信貸經(jīng)營管理進行再監(jiān)督。 2008.744第三部分信貸制度、政策體系2008.745信貸制度體系基本制度管理制度 產(chǎn)品制度2008.746基本制度 中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度 中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程 中國農(nóng)業(yè)銀行個人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程 中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程 信貸管理制度體系2008.747管理制度 農(nóng)業(yè)銀行授信工作盡職指引、客戶統(tǒng)一授信辦法、企業(yè)信用等級評定辦法、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法、貸款擔(dān)保管理辦法、信貸管理系統(tǒng)運行管理辦法、集團客戶風(fēng)險管理辦法、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法、貸審會工作規(guī)則、報備業(yè)務(wù)管理辦法、信貸部門負責(zé)人任職資格管理辦

14、法等信貸制度體系2008.748產(chǎn)品制度 流動資金貸款管理辦法、固定資產(chǎn)貸款管理辦法、商業(yè)匯票銀行承兌、貼現(xiàn)管理辦法、國際貿(mào)易融資管理辦法、房地產(chǎn)項目貸款管理辦法、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款管理辦法、保函業(yè)務(wù)管理辦法、意向類信用管理辦法、信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)管理辦法、個人消費貸款管理辦法、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法、個人質(zhì)押貸款管理辦法等 信貸制度體系2008.749 信貸政策是我行行為實現(xiàn)一定時期的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險控制目標，結(jié)合外部宏觀政策制定的引導(dǎo)信貸投向，優(yōu)化資源配置，控制信貸風(fēng)險的策略和措施。 信貸政策具有明顯的導(dǎo)向性，內(nèi)容主要包括對不同行業(yè)、區(qū)域、客戶、產(chǎn)品的信貸風(fēng)險偏好、總量及結(jié)構(gòu)額度、資產(chǎn)質(zhì)

15、量控制目標、信貸準入和退出政策、授權(quán)政策、經(jīng)濟資本占用政策等。 信貸制度和政策兩者聯(lián)系緊密，但也有明顯區(qū)別：相對而言，信貸政策注重的是實施策略，宏觀層面的內(nèi)容居多，原則性和指導(dǎo)性特點比較明顯；信貸制度注重的是行為規(guī)范，微觀層面的內(nèi)容居多，具體性和強制性特點比較明顯。 信貸政策體系2008.750 行業(yè)政策 區(qū)域政策 產(chǎn)品政策 客戶政策信貸政策體系2008.751 實施行業(yè)、區(qū)域相結(jié)合的組合信貸政策，落實行業(yè)、區(qū)域限額管理政策。 對不同風(fēng)險類別的行業(yè)采取不同的信貸政策和客戶準入標準，逐步提高行業(yè)信貸政策的針對性和可操作性，并對行業(yè)內(nèi)客戶實行名單制管理。 2008年下發(fā)行業(yè)信貸政策管理暫行辦法及房

16、地產(chǎn)等八個行業(yè)信貸政策。 推行與區(qū)域金融生態(tài)結(jié)構(gòu)相匹配的信貸政策，積極引導(dǎo)各信貸區(qū)域形成各有側(cè)重的發(fā)展格局。一方面要繼續(xù)推動長三角、珠三角和環(huán)渤海等區(qū)域優(yōu)先發(fā)展,加大對其它區(qū)域的省會城市、金融資源豐富的大中城市市場開發(fā)力度，重視成渝、武漢、長沙綜合改革試點以及廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)等經(jīng)濟增長極；另一方面要按照農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”、立足縣域的市場定位，選擇重點縣作為投放對象，進一步鞏固和強化我行在縣域信貸的基礎(chǔ)地位。 行業(yè)、區(qū)域信貸政策2008.752 根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略和我行經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，逐步形成以系統(tǒng)性、基礎(chǔ)性、壟斷性、資源性行業(yè)龍頭客戶為重點、以中小企業(yè)和個人零售客戶為基礎(chǔ)的大中小客戶合理

17、布局的客戶結(jié)構(gòu)、以三大經(jīng)濟板塊、大中型城市為重點，以縣域“三農(nóng)”區(qū)域為基礎(chǔ)的城鄉(xiāng)一體化的區(qū)域布局結(jié)構(gòu)。 對大型客戶要量身定做個性化的涵蓋授信、投行、理財、現(xiàn)金管理等多種產(chǎn)品、多項服務(wù)的綜合性產(chǎn)品；對小企業(yè)和個人客戶要打造標準化高、操作簡單、實效明顯的特色產(chǎn)品?？蛻?、產(chǎn)品信貸政策2008.753第四部分信貸業(yè)務(wù)流程2008.754基本機理：橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約 橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評估）、審查、審議、審批、報備、實施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款管理等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔(dān)，實現(xiàn)部門（崗位）間的相互配合、相互制約； 縱向權(quán)限制約是指按照一

18、級法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對不同分支機構(gòu)、崗位或個人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。2008.755信貸業(yè)務(wù)基本流程受理客戶申請調(diào)查評估信貸審查信貸審議信貸審批信用發(fā)放貸后管理不良資產(chǎn)清收信用收回2008.756統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)流程授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)流程合作協(xié)議、有條件貸款承諾函、貸款意向書業(yè)務(wù)流程特事特辦業(yè)務(wù)流程突破制度業(yè)務(wù)流程事項變更業(yè)務(wù)流程信貸業(yè)務(wù)流程2008.757客戶分層經(jīng)營管理制度是指根據(jù)客戶營銷維護和風(fēng)險管理需要，由不同層級的分支機構(gòu)分層管理?？蛻舴謱庸芾碓O(shè)計的原則：體現(xiàn)“以客戶為中心”的原則，加大對大型優(yōu)良客戶對等營銷和維護力度，提高服務(wù)效率和質(zhì)量； 加強

19、風(fēng)險控制能力，提升經(jīng)營管理層次，弱化銀企信息不對稱，落實貸后管理責(zé)任?？蛻舴謱咏?jīng)營管理制度2008.758總行客戶部門管理客戶范圍：全國系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨省跨國集團客戶、授信超過一定額度的客戶、直接營銷的客戶。一級分行客戶部門管理客戶范圍：轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨地區(qū)集團客戶、授信超過一定額度的客戶、直接營銷的客戶、上一級行權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款客戶；同時應(yīng)配合總行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理總行級客戶?？蛻舴謱咏?jīng)營管理制度2008.759二級分行客戶部門管理客戶范圍：轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度

20、的跨縣市集團客戶、授信超過一定額度的客戶、直接營銷的客戶、上一級行權(quán)限內(nèi)金額較小、情況簡單的一般固定資產(chǎn)貸款客戶；同時應(yīng)配合上級行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級行客戶。 支行客戶部門管理客戶范圍：未列入上級行客戶管理范圍的其他客戶，同時應(yīng)配合上級行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級行客戶。 客戶分層經(jīng)營管理制度2008.760客戶營銷各級行要根據(jù)全行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及風(fēng)險戰(zhàn)略，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展趨勢并結(jié)合本地區(qū)實際，確定本行授信業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，根據(jù)客戶及業(yè)務(wù)準入標準與條件，擬定明確的目標客戶和業(yè)務(wù)范圍。充分發(fā)揮市場營銷委員會的作用，根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、客戶政策，結(jié)合本次信貸新規(guī)則修訂提出的分層經(jīng)營管理制度，對轄區(qū)范圍內(nèi)的

21、客戶（包括現(xiàn)有客戶和潛在客戶）進行逐戶分析，逐戶制定營銷目標（包括資產(chǎn)目標、負債目標和中間業(yè)務(wù)目標）以及授信額度控制目標，并將目標完成情況納入考核體系。2008.761受理環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理對客戶用信申請和提交的材料的完整性、合規(guī)性和規(guī)范性初步審查合格后，根據(jù)對客戶的綜合判斷和銀行資金規(guī)模等情況，由業(yè)務(wù)受理行負責(zé)人或客戶部門負責(zé)人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。對不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時通知申請人。 2008.762調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查步驟配備客戶經(jīng)理（組）制定調(diào)查方案實施調(diào)查撰寫調(diào)查報告2008.763調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查方法實地調(diào)查賬務(wù)核查面談制度實地走訪間接調(diào)查征信系統(tǒng)CMS系統(tǒng)中介機構(gòu)和職能部門公眾媒體20

22、08.764調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查內(nèi)容客戶基本情況對客戶歷史沿革和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進行調(diào)查核實；對客戶信用、與農(nóng)行合作關(guān)系及有關(guān)人員品行狀況進行調(diào)查核實；對客戶所處行業(yè)、產(chǎn)品市場、市場占有率、核心技術(shù)和生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)銷率、供銷渠道、發(fā)展前景等非財務(wù)因素進行調(diào)查核實；對客戶長短期償債能力、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財務(wù)因素進行調(diào)查核實；分析未來可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況產(chǎn)生重要影響的因素，合理預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流，對還款計劃的合理性及可行性進行調(diào)查分析 具體信貸業(yè)務(wù)調(diào)查固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定重點對貸款項目的合法性、項目概況、項目總投資及其構(gòu)成、項目資金來源、項目技術(shù)和財務(wù)的可行性、項目未來的現(xiàn)金流是

23、否足以償還貸款等情況進行調(diào)查分析；流動資金貸款和其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)重點對客戶用信合法性手續(xù)是否齊備、用信需求是否真實合理、用信人的生產(chǎn)經(jīng)營計劃是否合理、購銷合同是否真實、票據(jù)業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有無真實交易背景、用信人未來的現(xiàn)金流是否足以償還信用等情況進行調(diào)查分析 2008.765調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查內(nèi)容擔(dān)保調(diào)查 主要調(diào)查保證擔(dān)保的合法、有效性及擔(dān)保能力；抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法性、充分性和可實現(xiàn)性。 綜合效益調(diào)查分析包括信貸業(yè)務(wù)帶來的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費收入等）以及通過信貸業(yè)務(wù)可能帶來的間接收益，包括客戶關(guān)系維護、低成本存款、結(jié)算業(yè)務(wù)收入、可能帶來的其它優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及授信項目產(chǎn)生的社會效益等。 2

24、008.766調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查責(zé)任調(diào)查環(huán)節(jié)的目的是獲取真實、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，并提出信貸業(yè)務(wù)實施的可行性意見和建議，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性負責(zé)。2008.767審查環(huán)節(jié)調(diào)查結(jié)束后，移交信貸部門進行審查。信貸審查以客戶部門或下級行移交的基本資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家行業(yè)、環(huán)保政策、農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃、風(fēng)險戰(zhàn)略以及信貸政策制度等，通過財務(wù)分析與非財務(wù)分析等手段，對授信業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性等進行復(fù)核和審查，充分揭示授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，并提出可行的風(fēng)險控制措施，為授信審議和審批提供依據(jù)。 2008.768審查環(huán)節(jié)審查內(nèi)容基本要素及信貸資料完整性審查客戶主體資格及基本情況審查

25、信貸政策審查財務(wù)因素審查非財務(wù)因素審查擔(dān)保審查信貸風(fēng)險審查提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款2008.769審議環(huán)節(jié)審查結(jié)束后，按規(guī)定應(yīng)該集體審議的信貸業(yè)務(wù)，提交貸審會或合議會通過對信貸業(yè)務(wù)集體評議和論證，全面、客觀、準確評價信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益，為有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)提供智力支持和權(quán)力制約。 2008.770審議環(huán)節(jié)審議內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策制度 客戶是否具備核心競爭力，發(fā)展前景是否廣闊，財務(wù)是否安全 信貸業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施2008.771審批環(huán)節(jié)審批模式直接審批 直接審批是指信貸業(yè)務(wù)在調(diào)查、審查之后直接報有權(quán)審批人審批合議

26、審批 合議審批，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審查審批中心合議會議集體審議后報有權(quán)審批人審批 會議審批 會議審批，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)貸款審查委員會集體審議后報有權(quán)審批人審批。 2008.772審批環(huán)節(jié)有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)調(diào)查報告、審查報告和集體審議情況審批信貸業(yè)務(wù)。不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛?。集體審議投票未通過的信貸事項，有權(quán)審批人不得審批同意。但集體審議通過的信貸事項，有權(quán)審批人可以一票否決。 2008.773信貸業(yè)務(wù)實施環(huán)節(jié)步驟落實限制性條款簽訂合同協(xié)議 辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)落實必要的保險手續(xù)辦理權(quán)證類資料入庫手續(xù)核對印鑒發(fā)放信用2008.774信貸業(yè)務(wù)實施環(huán)節(jié)放款審核崗放款審核崗主要職責(zé)在合

27、同簽訂前或用信前審核合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款的落實情況；審核信貸合同；審核擔(dān)保落實情況。2008.775貸后管理環(huán)節(jié)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理（簡稱貸后管理）是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。 2008.776貸后管理環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容首次跟蹤檢查賬戶資金監(jiān)控定期實地檢查定期核保填制貸后檢查表或撰寫檢查報告2008.777貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險預(yù)警機制風(fēng)險預(yù)警信號體系 黃色預(yù)警 橙色預(yù)警 紅色預(yù)警發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號 通過客戶資金賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財

28、務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級復(fù)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。 2008.778貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險預(yù)警機制風(fēng)險預(yù)警處置措施停止發(fā)放新增信用追加擔(dān)保物或增加擔(dān)保人要求客戶限期糾正錯誤行為提前收回信用處置抵質(zhì)押物法律起訴借款人和保證人2008.779貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險預(yù)警機制風(fēng)險預(yù)警信號報告路徑一般風(fēng)險信號（預(yù)計三個月內(nèi)會消除）報告路徑嚴重風(fēng)險信號（預(yù)計三個月不會消除）報告路徑重大風(fēng)險信號報告路徑2008.780到期處理環(huán)節(jié)信貸業(yè)務(wù)到期通知賬戶扣款解除抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)貸款展期逾期催收通知2008.781不良信貸資產(chǎn)管理清收 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣

29、資金凈收回，主要以行內(nèi)清收為主，委托清收為輔。 盤活 包括存量盤活、轉(zhuǎn)債盤活和注資盤活。以資抵債2008.782不良信貸資產(chǎn)管理呆賬核銷 對于符合規(guī)定條件的呆賬貸款，可以予以核銷。 呆賬核銷有嚴格的條件和程序。 呆賬核銷采取“賬銷案存”的方式，銀行有權(quán)繼續(xù)保留對客戶的追索債權(quán)的權(quán)力。2008.783第五部分信貸管理2008.784信貸管理（一）授權(quán)管理評級管理授信管理擔(dān)保管理定價管理2008.785信貸管理（二）期限和還款方式管理合同管理檔案管理內(nèi)部評級法建設(shè)組合管理2008.786信貸管理（三）風(fēng)險分類減值準備在線監(jiān)控風(fēng)險報告責(zé)任追究2008.787信貸管理授權(quán)管理 農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的法人授

30、權(quán)管理制度，按規(guī)定對機構(gòu)、人員和崗位進行權(quán)限管理。授權(quán)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量、所處區(qū)域經(jīng)濟信用環(huán)境等因素，按地區(qū)、按行業(yè)、按客戶、按產(chǎn)品進行信貸業(yè)務(wù)差別授權(quán)，合理確定授權(quán)權(quán)限。 受權(quán)人應(yīng)在授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，嚴禁任何形式的越權(quán)行為。 2008.788信貸管理評級管理農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的客戶信用等級管理制度，區(qū)別不同類別、不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶，設(shè)計包含定量指標和定性指標在內(nèi)的綜合打分卡，對客戶進行信用等級評定。法人客戶（含其他經(jīng)濟組織）信用等級評定重點評價客戶信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營及發(fā)展能力等；個人客戶信用等級評定重點評價個人信用記錄、償債能力、個人素質(zhì)以

31、及與銀行的信用往來關(guān)系等?？蛻粜庞玫燃壴u定是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評定結(jié)果應(yīng)作為農(nóng)業(yè)銀行客戶準入退出、信貸決策、風(fēng)險定價、授權(quán)授信管理、制定差異化信貸政策的重要依據(jù)。 2008.789信貸管理授信管理客戶授信額度是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶信用等級、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量、擬提供的擔(dān)保、客戶用信需求和其他要素對客戶核定的農(nóng)業(yè)銀行愿意承擔(dān)的最高風(fēng)險限額。各類信用業(yè)務(wù)應(yīng)納入客戶授信額度管理，各類信用業(yè)務(wù)余額之和不得超過客戶最高授信額度。 農(nóng)業(yè)銀行對集團客戶核定集團整體授信額度，集團內(nèi)成員企業(yè)的授信一并納入集團整體授信額度內(nèi)統(tǒng)一管理，防止對集團客戶的多頭授信、過度授信。 根據(jù)管理需要可以對個人客戶核定授信額

32、度。2008.790信貸管理擔(dān)保管理信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。 綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度。嚴格控制關(guān)聯(lián)企（事）業(yè)擔(dān)保和企（事）業(yè)間相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保。 對抵質(zhì)押物按規(guī)定進行評估，合理確定抵質(zhì)押物價值。根據(jù)抵質(zhì)押物價值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力確定合理的抵質(zhì)押率。嚴格按規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。 建立定期核保制度，保證人保證能力下降或抵質(zhì)押物價值減少，不足以保障我行信貸債權(quán)的

33、，應(yīng)要求借款人償還信用或補充有效擔(dān)保。 2008.791信貸管理定價管理農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)人民銀行利率（費率）管理的有關(guān)規(guī)定，在彌補資金成本、操作成本、稅負成本及風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，結(jié)合同業(yè)定價水平和與客戶的合作關(guān)系，合理確定信貸業(yè)務(wù)的利率和費率。 各級行應(yīng)在對利率合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，根據(jù)利率風(fēng)險管理需要選擇浮動利率定價方式或固定利率定價方式。逾期貸款和擠占挪用貸款按合同約定計收罰息。借款人提前償還貸款應(yīng)按合同約定計收利息或違約金。2008.792信貸管理期限和還款方式根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況等因素合理確定貸款期限。對于短期貸款，可以采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還

34、本付息等還款方式；對于中長期貸款，原則上應(yīng)采用分期還本付息的還款方式。 2008.793信貸管理合同管理按規(guī)定使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一制式的合同文本。對有特定要求的，也可按規(guī)定程序核準后，與客戶簽定非制式合同文本。合同應(yīng)明確約定當(dāng)事各方的權(quán)利和義務(wù)。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 2008.794信貸管理信貸檔案管理信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的原始資料檔案和信貸內(nèi)部運作檔案。各級行應(yīng)建立集中統(tǒng)一的信貸檔案庫， 指定專人管理信貸檔案，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。 2008.795信貸管理內(nèi)部評級法建設(shè)構(gòu)建以風(fēng)險暴露、違約率、

35、違約損失率為核心參數(shù)的內(nèi)部評級法體系，并依托內(nèi)部評級法進行經(jīng)濟資本管理、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶評級與準入、信貸決策、授權(quán)授信、風(fēng)險定價、準備金計提、風(fēng)險預(yù)警和績效考核。 我行內(nèi)部評級法建設(shè)路線圖 2008年完成非零售敞口內(nèi)部評級初級法建設(shè) 2009年完成零售敞口內(nèi)部評級法建設(shè) 2010年完成內(nèi)部評級法高級法建設(shè)。 2008.796信貸管理組合管理農(nóng)業(yè)銀行運用信貸資產(chǎn)組合管理方法和模型，對信貸組合風(fēng)險進行有效識別、度量和管理。制定不同期限、不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品、不同等級客戶的信貸資產(chǎn)組合管理目標，及時監(jiān)測和控制信貸組合風(fēng)險。 2008.797信貸管理風(fēng)險分類農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)按風(fēng)險程度至少要劃

36、分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個級次，后三類為不良貸款。根據(jù)風(fēng)險管理需要，在信貸資產(chǎn)五級分類的基礎(chǔ)上，實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險形態(tài)的多級分類。我行在2009年全面推行信貸資產(chǎn)12級分類。2008.798信貸管理減值準備根據(jù)會計準則和外部監(jiān)管要求，采用單項和組合信貸資產(chǎn)減值測試模型測算信貸資產(chǎn)的公允價值，逐步根據(jù)信貸資產(chǎn)公允價值和賬面余額的差額計提信貸資產(chǎn)減值準備金。 對法人不良貸款采用現(xiàn)金流折現(xiàn)模型逐筆進行減值測試。對法人正常、關(guān)注類貸款和個人貸款采取遷徙率模型進行組合減值測試。2008.799信貸管理在線監(jiān)控 總行、一級分行和條件成熟的二級分行建立信貸在線監(jiān)控組織體系，配備專職風(fēng)險經(jīng)理，負責(zé)對轄

37、內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)風(fēng)險進行實時的跟蹤監(jiān)控，及時識別、報告、反饋、并督促處置風(fēng)險。 2008.7100信貸管理風(fēng)險報告 各級行信貸管理部門應(yīng)至少每季度對轄區(qū)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)整體發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險狀況以及重點客戶的風(fēng)險情況進行一次全面分析，根據(jù)需要及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展政策和風(fēng)險防范措施，并報告上級行信貸管理部門和風(fēng)險管理部門。 2008.7101信貸管理責(zé)任追究主責(zé)任人制度和經(jīng)辦責(zé)任人制度 在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認定為不良信貸資產(chǎn)時，審計部門應(yīng)同時對不良信貸資產(chǎn)調(diào)查、審查、審議、審批、

38、實施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進行責(zé)任認定。 對于信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險或造成損失的主要原因為難以合理預(yù)測的政策、市場、自然災(zāi)害等客觀因素，信貸人員無主觀故意，不存在道德風(fēng)險，且嚴格按照信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度規(guī)定操作，并勤勉盡職地履行了職責(zé)的，經(jīng)有權(quán)部門批準，可免除信貸人員的責(zé)任。 2008.7102第六部分信貸產(chǎn)品2008.7103信貸產(chǎn)品法人客戶信貸產(chǎn)品個人客戶信貸產(chǎn)品2008.7104法人客戶信貸產(chǎn)品（一）流動資金貸款 流動資金貸款，是指我行為滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性或臨時性流動資金需要發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款 固定資產(chǎn)貸款是指我行為借款人新建、擴建、改造、購

39、置等固定資產(chǎn)投資項目（或客戶）提供的本外幣融資。商品房開發(fā)項目貸款 商品房開發(fā)項目貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于住房、商業(yè)用房、綜合用房、學(xué)生公寓等房屋構(gòu)建項目建設(shè)的貸款。 2008.7105法人客戶信貸產(chǎn)品（二）經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款是指我行向具有合法承貸主體資格的經(jīng)營性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，并以該物業(yè)的經(jīng)營收入進行還本付息的貸款。城市土地開發(fā)貸款城市土地開發(fā)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向由政府授權(quán)、委托，對城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的城市國有土地或農(nóng)村集體土地進行統(tǒng)一的征地、拆遷、安置、補償及市政配套設(shè)施建設(shè)后有償出讓或轉(zhuǎn)讓的企事業(yè)法人發(fā)放的，用于城市土地開發(fā)的貸

40、款。 國際貿(mào)易融資國際貿(mào)易融資是指農(nóng)業(yè)銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿(mào)易相關(guān)的中短期資金融通或信用便利。 2008.7106法人客戶信貸產(chǎn)品（二）國際貿(mào)易融資 國際貿(mào)易融資是指農(nóng)業(yè)銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿(mào)易相關(guān)的中短期資金融通或信用便利。 進口信用證 進口押匯 打包放款 出口押匯 出口貼現(xiàn) 福費廷 出口信用保險項下各類融資2008.7107法人客戶信貸產(chǎn)品（三）商業(yè)匯票貼現(xiàn) 商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前為了取得資金，貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。商業(yè)匯票銀行承兌 商業(yè)匯票銀行承兌業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行作為承兌人,根據(jù)出票人的申請,承諾在商業(yè)匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的一種票據(jù)行為。對公客戶活期存款帳戶透支 對公客戶活期存款賬戶透支業(yè)務(wù)，是指我行給予客戶在約定期限和額度內(nèi)，通過指定的對公活期存款賬戶辦理支付結(jié)算的可撤銷循環(huán)融資便利。即在約定的透支額度和期限內(nèi)，當(dāng)客戶在我行開立的對公活期存款賬戶存款余額不足支付結(jié)算時，允許客戶以透支方式進行支付，