擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本技能ppt課件

1、擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)識(shí)及從業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)2021年8月.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)一擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位： 整合、加工中小企業(yè)信譽(yù)資源 運(yùn)營、出賣信譽(yù)產(chǎn)品 運(yùn)營的是信譽(yù) 承當(dāng)?shù)氖秋L(fēng)險(xiǎn) 獲得的是共贏.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是一種信譽(yù)的衍消費(fèi)品擔(dān)保的概念及內(nèi)涵：擔(dān)保是指法律為確保特定的債務(wù)人實(shí)現(xiàn)債務(wù)，以債務(wù)人或第三人的信譽(yù)或者特定財(cái)富來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是為了降低和躲避信譽(yù)違約風(fēng)險(xiǎn),促成市場買賣，由擔(dān)保人自動(dòng)承諾提供履約保證，保證債務(wù)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)市場為什么需求信譽(yù)產(chǎn)品？信譽(yù)是商品買賣的催化劑。任何市場買賣，都必需具備信譽(yù)要素，否那么市場買賣難以勝利

2、，即使是錢貨兩清的買賣也不例外。市場買賣為什么必需具備信譽(yù)要素呢？緣由在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價(jià)值和運(yùn)用價(jià)值的在時(shí)間和空間上的分別。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信譽(yù)產(chǎn)品買賣，是一種遠(yuǎn)期買賣，信息不對稱影響最大，存在品德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。信譽(yù)產(chǎn)品的長期性源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會(huì)是一個(gè)短期過渡階段的產(chǎn)物。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信譽(yù)的定義信譽(yù)是一種他人認(rèn)可的未來的履約志愿和履約才干，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值和運(yùn)用價(jià)值。對“信字的感悟“信，觀其形，乃“人言也，需求“本人言,更賴“他人言；究其質(zhì)，那么是“有諾必踐，有力可踐。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信譽(yù)構(gòu)成過程信譽(yù)和記錄變化是一個(gè)正反響過程：良

3、好記錄能添加信譽(yù)，添加的信譽(yù)又促進(jìn)記錄更加良好；不良記錄會(huì)降低其信譽(yù)，并會(huì)呵斥授信者恐慌，恐慌行動(dòng)會(huì)呵斥更多的授信者恐慌從而迅速降低信譽(yù)主體在財(cái)富根底上履約才干，又大量添加不良信譽(yù)記錄。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信譽(yù)的構(gòu)成： 需求很多的信息，較長的時(shí)間，需求一 點(diǎn)一滴的積累。信譽(yù)的破壞： 只需很少的信息，很短的時(shí)間，而且破 壞程度很大。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信譽(yù)資源有哪些？一個(gè)中小企業(yè)只需存在，就必定有一定的信譽(yù)資源，也就必定能加工成一定的信譽(yù)產(chǎn)品。信譽(yù)資源可以按價(jià)值量化。信譽(yù)資源有質(zhì)量優(yōu)劣之分。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的信譽(yù)資源普通有：1房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；2設(shè)備、車輛、存貨等

4、動(dòng)產(chǎn)；3存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單、倉單、提單等有價(jià)證券；4商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；5應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益；.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)6關(guān)聯(lián)企業(yè)的信譽(yù)保證；7企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項(xiàng)；8法人代表及其配偶的家庭財(cái)富；9企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等運(yùn)營骨干的個(gè)人保證；10企業(yè)其他一切財(cái)富、權(quán)益、社會(huì)支持等信譽(yù)資源。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)二信譽(yù)擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念 期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán) “鋼繩麻繩實(shí)際.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實(shí)踐上就是出賣一種期權(quán)。擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險(xiǎn)控制才干等無形資產(chǎn)為根底資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一

5、根“鋼繩去控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實(shí)踐上也是一種期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信譽(yù)資源為根底資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，普通表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項(xiàng)期權(quán)尤如一根“麻繩，多股“麻繩的期權(quán)組合才干控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律 ：銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實(shí)關(guān)系 中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價(jià)值較低，需求交納一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策價(jià)值，才干等價(jià)交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出賣的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)銀、企、保三方期權(quán)互換的實(shí)際關(guān)系 假設(shè)利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)該當(dāng)由銀行支付，來購買

6、擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 深圳、浙江等地-銀行和擔(dān)保公司2：8風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這樣銀行、企業(yè)、擔(dān)保三方關(guān)系才屬正常。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示：對擔(dān)保費(fèi)的認(rèn)識(shí)： 擔(dān)保費(fèi)是信貸資金價(jià)錢的組成部分，或者說是期權(quán)費(fèi)對保證金的認(rèn)識(shí)： 壓力測試、反擔(dān)保措施之一.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)對反擔(dān)保的認(rèn)識(shí)： 反擔(dān)保是對沖擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)工具擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保前，必然要求中小企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保，以對沖和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?？傊O(shè)計(jì)反擔(dān)保措施要起到增大企業(yè)違約本錢的作用。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保： 普通要詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的信譽(yù)資源，它可能是房地產(chǎn)、設(shè)備、商業(yè)同伴的信任、朋友的信任、債務(wù)、專利等各種有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，

7、然后依法將各種信譽(yù)資源設(shè)計(jì)成一個(gè)系列的期權(quán)組合。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保普通遵照以下幾個(gè)原那么：首先是易于變現(xiàn)原那么 即擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物必需易于流通和轉(zhuǎn)讓，這是保證反擔(dān)保物變現(xiàn)的前提。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)其次是易于評(píng)價(jià)原那么 擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物應(yīng)是公用性低、價(jià)錢易于評(píng)價(jià)確認(rèn)的物品。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三是易于執(zhí)行操作 由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物往往有一定的特殊性，在設(shè)置反擔(dān)保時(shí)必需思索反擔(dān)保物執(zhí)行的可行性。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第四是中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物必需為受保人所注重 易于觸動(dòng)其利益，也就是易于觸動(dòng)受保人利益原那么。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第五是要做到詳細(xì)問題詳細(xì)分析不同行業(yè)之間的信譽(yù)

8、資源不同同行業(yè)不同企業(yè)之間信譽(yù)資源也不盡一樣工程經(jīng)理應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)踐情況，結(jié)合本人已掌握的知識(shí) 架構(gòu)及積累的任務(wù)閱歷靈敏地設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施，因此對工程經(jīng)理的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了較高的要求.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司容易接受的反擔(dān)保措施 第一類是第三方保證： 包括企業(yè)保證和自然人保證.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三方保證作為反擔(dān)保措施應(yīng)留意： 1、第三方保證人的保證資歷 2、保證人的實(shí)力 3、保證人的保證志愿.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第二類是抵押物 其中包括房產(chǎn)、土地運(yùn)用權(quán)、關(guān)鍵機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、能封存的原資料、在產(chǎn)品、半廢品、產(chǎn)廢品等；.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三類就是質(zhì)押物 包括動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)、有價(jià)證券、存單

9、、提單、倉單和票據(jù)等。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押物合法性和權(quán)屬： 1、擔(dān)保公司選擇抵、質(zhì)押物作為反擔(dān)保物的話，擔(dān)保公司首先會(huì)思索抵、質(zhì)物的合法性和權(quán)屬。即抵質(zhì)物能否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)富和權(quán)益。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)2、抵、質(zhì)押的行為能否符合法律規(guī)定， 如抵、質(zhì)押財(cái)富能否由擔(dān)保懇求人合法 占有，能否具有權(quán)屬證明，能否經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)同意贊同等。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對抵、質(zhì)押物的質(zhì)量進(jìn)展嚴(yán)厲審查，如不動(dòng)產(chǎn)的位置、年限、質(zhì)量、能否有潛在法律風(fēng)險(xiǎn)；如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物能否易封存、易監(jiān)管；權(quán)益質(zhì)押中權(quán)益憑證的真?zhèn)文芊袢菀讌^(qū)分；抵、質(zhì)物能否存在隱蔽的瑕疵等。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押率即擔(dān)保貸款金額與質(zhì)

10、押物價(jià)值之比 擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)持穩(wěn)健保守的態(tài)度。目前，參照我國有關(guān)銀行規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率最高不宜超越60，權(quán)益質(zhì)押的質(zhì)押率不宜超越90。 關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)的抵押率，結(jié)合實(shí)踐情況確定。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保物需求登記 按照我國的有關(guān)規(guī)定，以法律規(guī)定的某些財(cái)富設(shè)定抵押權(quán)或以財(cái)富權(quán)益設(shè)定質(zhì)押的，還需到相關(guān)的有權(quán)機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)，這是抵質(zhì)押權(quán)的公信和公示原那么所要求的。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之在實(shí)踐業(yè)務(wù)操作中，在單項(xiàng)反擔(dān)保措施不充分的情況下，可采用組合反擔(dān)保的方式，加大企業(yè)的違約本錢，使得企業(yè)按期履約。 還可以采取讓企業(yè)一切者或主要運(yùn)營者承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任的方法，將個(gè)人信譽(yù)與企業(yè)信譽(yù)有機(jī)地結(jié)合起來.一、對擔(dān)

11、保的認(rèn)識(shí)三擔(dān)保公司存在的必要性擔(dān)保產(chǎn)品的根本特征：增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)益增信 添加企業(yè)信譽(yù)守約 信守銀行合約化險(xiǎn) 化解違約風(fēng)險(xiǎn).一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司將是以后中小企業(yè)處理資金需求的主要融資橋梁。 中小企業(yè)要購買“商業(yè)信譽(yù)來彌補(bǔ)“銀行信譽(yù)的缺乏。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)社會(huì)分工的開展： 擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主 銀行以管理資金時(shí)間價(jià)值為主.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營業(yè)績的最大收益者應(yīng)該是政府和中小企業(yè)。 例如： 一個(gè)億的擔(dān)保貸款余額 ： 在保中小企業(yè)一年可以產(chǎn)生四個(gè)億左右的銷售額，銷售凈利潤2000-4000萬。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí) 政府的稅收，只是按照簡單的25%所得稅計(jì)算，稅收就有5

12、00至1000萬 商業(yè)銀行利息收入，按年息9計(jì)算，一 個(gè)億的貸款，利息收入900萬 擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)收入，按3計(jì)算，收 入300萬.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的意義一是有一支隊(duì)伍專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括事前、 事中、事后控制二是擔(dān)保資金是長期存款，對銀行有資本性支 持。四是擔(dān)保資本，實(shí)真實(shí)在地分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。五是擴(kuò)展銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)四擔(dān)保公司運(yùn)作的特點(diǎn)擔(dān)保公司以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律： 擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，消費(fèi)運(yùn)營信譽(yù)產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)： 按運(yùn)營的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)

13、、消費(fèi)制造企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)、管理風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)。 按上述序列，運(yùn)營復(fù)雜程度逐漸加大，所需無形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)特點(diǎn)： 前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險(xiǎn)管理為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保公司的有形資產(chǎn)嚴(yán)厲受資本保全規(guī)律制約，作為不測風(fēng)險(xiǎn)代償才干證明，一般處于現(xiàn)金形狀，不參與運(yùn)營周轉(zhuǎn)。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無形資產(chǎn)管理要求 擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長期開展那么是人力資本為第一要素要運(yùn)用一專多能的人才，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)測試技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)，構(gòu)成擔(dān)保機(jī)

14、構(gòu)的技術(shù)中心競爭力，這樣才干有效管理資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí) 同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常留意本人的信譽(yù)行為，樹立“信譽(yù)無小事認(rèn)識(shí)，任何一個(gè)細(xì)小的不良信譽(yù)行為都能夠使本身的無形資產(chǎn)迅速貶值。.一、對擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之：擔(dān)保公司的運(yùn)營目的是為了最大程度的處理中小企業(yè)的融資難題，起到一個(gè)融資橋梁的作用。 充分發(fā)揚(yáng)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y金的社會(huì)效益，以到達(dá)政府、銀行、中小企業(yè)、擔(dān)保公司四方共贏的目的 。.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)老實(shí)信譽(yù)擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員該當(dāng)以高規(guī)范職業(yè)品德規(guī)范行事，品行耿直，遵守老實(shí)信譽(yù)。 同事之間、與銀行等協(xié)作機(jī)構(gòu)之間、與企業(yè)之間等.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)守法合規(guī) 擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員

15、該當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。 、公司章程、公司業(yè)務(wù)操作流程及公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法等.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)該當(dāng)樹立依法合規(guī)認(rèn)識(shí)，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶躲避相關(guān)法律、規(guī)章制度或公司監(jiān)管規(guī)定.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)專業(yè)勝任 擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員該當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資歷與才干。 加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)程度，熟知向客戶引薦的公司產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處置流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。 財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)、營銷溝通技巧等.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)勤勉盡職 擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員該當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對所在機(jī)構(gòu)負(fù)有老實(shí)信譽(yù)義務(wù)，真實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在

16、機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)維護(hù)商業(yè)與客戶隱私 擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員該當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)，維護(hù)客戶信息和隱私。.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)團(tuán)隊(duì)認(rèn)識(shí)、部門配合相互尊重交流協(xié)作公平競爭協(xié)作共贏.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)禮物收送(一) 不收送現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物； (二) 禮物收、送將不會(huì)影響能否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)的決議；或使禮物接受方產(chǎn)生買賣的義務(wù)感； (三) 禮物收、送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)錢或效力上的優(yōu)惠。.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)約請及應(yīng)邀約請客戶或應(yīng)客戶約請進(jìn)展文娛活動(dòng)或提供交通工具、游覽等其他方面的便利時(shí)該當(dāng)遵照以下原那么： (一) 屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來，這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例.二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的根本素質(zhì)(二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對買賣的義務(wù)感(三)根據(jù)行業(yè)慣例，這些文娛活動(dòng)不顯得頻繁，且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi)；