網(wǎng)上保險講義課件

1、第三節(jié) 網(wǎng)絡保險趙萌268億告破的“光棍節(jié)”：無線端發(fā)力，金融保險成破億香餑餑手機無線端交易額從去年的5%到今年的21%今年阿里“雙十一”中。無線交易額成為無法忽視的數(shù)字。開場僅1分鐘，有超過200萬用戶涌入手機淘寶；4分10秒，手機淘寶支付寶成交額突破1億；1小時內(nèi)超過 1400萬的用戶通過手機完成購買；1小時10秒鐘后，手機淘寶支付寶成額突破10億，突破了去年“雙十一”當日手機購物的整體交易額（9.6億）。從開場后到午后，無線端的交易額占比一直不斷攀升，隨后在傍晚后隨著PC端發(fā)力份額有所下降，最終定格在21%。破億衣帽不再占大頭，金融保險成香餑餑13小時完成去年全天交易額，目前支付寶成交額

2、已達268億。阿里今年把眾多記者千里迢迢叫去盯屏幕（還不許拍照）。不得不說，阿里用這種方法刻意營造一種用狂飆數(shù)字沖擊眼球的效果，確實成功地把所有人的注意力集中在它和它以百億記的數(shù)字身上。0點33分 小米官方旗艦店單店過1億。9點28分 國華人壽官方旗艦店破億。9點30分 生命人壽官方旗艦店成交金額破億元。9點54分 海爾官方旗艦店破億。10點22分 Jack&Jones官方旗艦店過億。10點28分 易方達基金官方淘寶店成交金額破億元。 11點23分 羅萊家紡官方旗艦店破億。11點57分 優(yōu)衣庫官方旗艦店過億。13點47分 駱駝服飾官方旗艦店破億。今年，雖然衣帽紡織品牌雖然依舊強勢（前9里面占到

3、1/3），但率先破億的商家中，更惹人關(guān)注的是三款理財產(chǎn)品的銷售方：兩家保險企業(yè)（投資型險種）以及一家金融企業(yè)（債券型基金）國華人壽華瑞2號，銷售額為4.01億元；易方達聚盈A基金，1.51億元；生命人壽e理財萬能保險，1億元。個中原因與火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以及11月6日首次公開亮相的首款“互聯(lián)網(wǎng)保險”產(chǎn)品眾安在線（吸引了阿里巴巴、騰訊和平安集團各自19.9%、15%、15%的股份）的提振效果不無關(guān)系；但也有人認為這次保險理財產(chǎn)品“雙十一”大促贏得的交易額，是在“賠本賺吆喝”。三馬跨界賣保險：互聯(lián)網(wǎng)思維如何顛覆傳統(tǒng)11月6日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險正式開業(yè)。這家公司從籌備之初就備受關(guān)注

4、，不僅是因為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，更因為其背后的股東光環(huán)：小微金融服務集團、騰訊、平安參股為前三大股東，業(yè)界戲稱為馬云、馬化騰、馬明哲“三馬賣保險”。眾安在線將跳出保險既有的產(chǎn)品圈，而是針對互聯(lián)網(wǎng)的“痛點”，開發(fā)出有針對行的產(chǎn)品。例如圍繞電子商務領域存在的商家信譽、產(chǎn)品真假、商品損壞、物流延誤等問題，在合適的場景下提供保險產(chǎn)品。除了電子商務，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融都是初期重點關(guān)注的領域。所謂網(wǎng)上保險是指：保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。它包含兩個層次的涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶

5、提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險產(chǎn)品和服務的銷售，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險公司內(nèi)部基于Intranet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構(gòu)之間的交易和信息交流活動。 3.3.1網(wǎng)絡保險的概念與特點 3.3.1網(wǎng)絡保險的概念與特點進一步說：所謂網(wǎng)絡保險是指保險公司和保險中介機構(gòu)這包括：保險人利用網(wǎng)絡進行內(nèi)部管理；保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務。支持公司一切活動的經(jīng)濟行為。以信息技術(shù)為基礎以互連網(wǎng)為主要渠道2 特點1）虛擬性成本是低廉的網(wǎng)絡服務費，節(jié)省了大筆傭金和管理費。2）

6、直接性解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間限制；3）電子化電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割4）風險性信息披露、網(wǎng)絡安全、身份確認、信息保密 3.3.1網(wǎng)絡保險的概念與特點課堂問答網(wǎng)絡保險相對于傳統(tǒng)保險，有何優(yōu)勢和劣勢？網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢減少人員消耗，降低企業(yè)和消費者成本；不收空間、時間限制，隨時隨地提供服務（3A)；覆蓋用戶數(shù)量較大，潛在消費群體需求豐富；對新產(chǎn)品創(chuàng)新有較大幫助。網(wǎng)絡保險的劣勢市場營銷和拓展較為被動；對產(chǎn)品的標準化要求高，品類有限制；用戶使用行為習慣尚需培養(yǎng)；安全性有待考驗。1美國 1997年初，有81%的美國保險公司建立了自己的網(wǎng)站；大約有10%的保險公司做到網(wǎng)上投保。 2000

7、年，美國全國上網(wǎng)家庭中的25%都有意愿在選擇與購入保險商品時利用因特網(wǎng)。 在美國，客戶不僅可以通過保險公司的網(wǎng)站來瀏覽保險信息和購買保險，還可以通過一些新型的保險電子商務網(wǎng)站來購買保險。 美國的許多保險公司與商業(yè)銀行、證券經(jīng)紀公司、汽車經(jīng)銷商和房地產(chǎn)經(jīng)銷商的網(wǎng)站進行了廣泛的合作，利用這些網(wǎng)站進行保險產(chǎn)品和服務的宣傳，提供在線投保。 3.3.2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀2歐洲和日本 1997年，意大利保險公司建立了一個網(wǎng)絡保險服務系統(tǒng)。 1999年，英國建立“屏幕交易”網(wǎng)站，提供7家本國保險公司的汽車和旅游保險產(chǎn)品。 1996年，法國安盛集團在德國試行了網(wǎng)上直銷。2000年，安盛在上海的合資公司金盛人

8、壽也在中國開通了自己的網(wǎng)站。 1999年9，日本索尼損害保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上開通了電話及網(wǎng)上銷售汽車保險業(yè)務。3.3.2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀3中國雖然我國保險業(yè)還處于起步階段，但已經(jīng)開始邁出了向網(wǎng)絡化發(fā)展的步伐。1997年11月 28日，“中國保險信息網(wǎng)”()面向公眾開通運行。1999年3月9日，國內(nèi)首家電子商務保險網(wǎng)站“險網(wǎng)”（）推出2000年,有10多個較大型的專業(yè)保險電子商務網(wǎng)站。目前，國內(nèi)的保險公司幾乎全都擁有了自己的網(wǎng)站。3.3.2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：我國第一份通過國際互聯(lián)網(wǎng)促成的保單 1997年11月28日,中國大陸第一份通過國際互聯(lián)網(wǎng)促成的保單在新華人壽保險公

9、司誕生。該保單的投保人是北京商學院醫(yī)生張女士，她一直想給自己在對外經(jīng)貿(mào)大學的兒子買保險。28日下午，兒子在同學的電腦上做網(wǎng)上瀏覽時，偶然發(fā)現(xiàn)了新華人壽保險公司的網(wǎng)址?？赐觌U種介紹，他覺得條款不錯，便與母親取得聯(lián)系，并給新華公司發(fā)了一份電子郵件，表達了自己的投保意向。下午4點18分，新華公司員工在檢查自己的主頁時收到這份電子郵件。根據(jù)電子郵件留下的聯(lián)系電話，公司指派壽險代理人立刻前去客戶家拜訪。5點多鐘,壽險代理人趕到了張女士家，向她轉(zhuǎn)達了公司的謝意，并為其詳細介紹了條款的內(nèi)容，張女士爽快地填寫了投保單。這份特殊的保單在新華公司備受重視，晚上8點多鐘順利出單，投保拿到了保單。這份保單的誕生標志著

10、互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進入中國保險業(yè)。案例：我國第一份電子保單誕生了 對于“泰康在線”、泰康人壽保險股份有限公司以及我國的保險行業(yè)而言，2000年9月22日是一個歷史性的日子。在這一天，中國的第一張通過網(wǎng)上交易實現(xiàn)投保的保險單誕生了。在這天，泰康人壽保險股份有限公司的客戶劉巍女士通過泰康在線提供的網(wǎng)上平臺，在網(wǎng)上完成了購買旅游險保險單的全過程交易。這一交易已經(jīng)由泰康人壽保險股份有限公司確認成功。 也許，劉巍女士在購買這份保單的時候并沒有意識到，她將以這份中國在線投保第一單的購買者身份，而永遠地載入我國的保險發(fā)展史冊。繼完成國內(nèi)第一筆網(wǎng)上投保交易后，“泰康在線”又于9月23日率先實現(xiàn)了保單的網(wǎng)上變更，向客戶

11、發(fā)出了國內(nèi)第一張電子批單。近年來網(wǎng)絡保險發(fā)展相關(guān)法規(guī)2012年網(wǎng)絡保險銷售地區(qū)狀況網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：虛擬財產(chǎn)保險伴隨著大量網(wǎng)游用戶的出現(xiàn)，賬號交易日漸活躍。作為一種虛擬財產(chǎn)，玩家們在購買賬號時往往要付出真金白銀，然而網(wǎng)絡交易的風險也極大，游戲裝備、道具等虛擬財產(chǎn)的盜竊案件層出不窮，不少買家付錢買了賬號卻被賣家惡意找回，也有倒霉的人買到問題賬號被運營商封號。據(jù)了解，每天都有上千萬元的虛擬財產(chǎn)被竊取，無數(shù)網(wǎng)民蒙受損失。網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：虛擬財產(chǎn)保險“裝備升級很難，很多玩家選擇直接買賬號的方式，多數(shù)人在國內(nèi)最大的網(wǎng)絡游戲交易平臺5173網(wǎng)上發(fā)布出售信息或?qū)ふ蚁胭I的賬號。有的人為了安全，往往坐火車親自

12、跑外地的賣家處去當面交易，看著賣家清空賬號里的一切資料，這樣比較安全，但當面交易成本高很多?！辟Y潭對證券日報記者稱，而如果有保險，大家在購買賬號時就會放心很多。網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：虛擬財產(chǎn)保險正是看到這一風險防范需求，國內(nèi)財險公司們陸續(xù)推出了虛擬財產(chǎn)保險。2011年，陽光財險就推出了網(wǎng)游運營商用戶損失責任險；今年5月，人保財險簽下了第一張網(wǎng)絡游戲虛擬財產(chǎn)保險保單；6月初，平安與簽署合作協(xié)議，為旗下網(wǎng)游御龍在天推出裝備保險業(yè)務；10月底，國壽財險與5173網(wǎng)進行戰(zhàn)略合作推出的網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險正式上線。網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：虛擬財產(chǎn)保險截至11月5日，國壽財推出的網(wǎng)絡游戲賣家出售財產(chǎn)保險共10天，其成交

13、訂單總量為2533筆，保費約1.89萬元。人保財險業(yè)務開辦首月就為10萬多人次網(wǎng)絡玩家提供了虛擬財產(chǎn)安全保障服務，“產(chǎn)品運行超出預期效果”，該公司在其官網(wǎng)上稱。數(shù)據(jù)顯示出，險企推出的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品有較高的市場認可度。網(wǎng)絡保險發(fā)展案例：虛擬財產(chǎn)保險據(jù)了解，國壽財險還報備了網(wǎng)絡游戲代練安全保險、網(wǎng)絡充值安全保險、網(wǎng)絡游戲賬號出租安全保險、網(wǎng)絡賬號安全保險，這些產(chǎn)品都將于2014年全面上線。而眾安在線這個以互聯(lián)網(wǎng)為服務對象的在線保險大鱷的出現(xiàn)，必然進一步攪動網(wǎng)絡保險市場，做大市場規(guī)模的同時，加劇市場競爭。接下來，該公司會推出怎樣的產(chǎn)品，其顛覆性的銷售模式創(chuàng)新能否帶來顛覆性的保費收入？這些問題，大家在未

14、來都將找到答案。3.3.3 網(wǎng)上保險的經(jīng)營管理模式1 網(wǎng)絡保險的功能 廣告宣傳功能 產(chǎn)品介紹功能 網(wǎng)上投保功能 在線核保功能 咨詢功能 繳納保費功能 索賠功能 投訴中心功能 市場調(diào)查功能 2 網(wǎng)絡保險的組織模式 （1）基于保險公司網(wǎng)站的組織模式 3.3.3網(wǎng)上保險的經(jīng)營管理模式 （2）基于新型網(wǎng)上保險中介機構(gòu)網(wǎng)站的組織模式易保，中民保險網(wǎng)，保險e超市，網(wǎng)上保險超市 2 網(wǎng)絡保險的組織模式 信息技術(shù)推動保險業(yè)的發(fā)展 網(wǎng)上保險代表保險業(yè)發(fā)展的未來。但是，網(wǎng)上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。具體說來，由于信

15、息交流效率的提高，許多原來由人工處理的業(yè)務將通過網(wǎng)絡連接起來的計算機自動完成。為了建立網(wǎng)上保險系統(tǒng)，保險公司必須對原有業(yè)務流程進行重新設計，以便充分地利用信息技術(shù)。3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展平安集團這樣用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融 風水是平安集團的董事長馬明哲的舊愛，所以位于上海張江的銀行卡產(chǎn)業(yè)園里的鐘樓，是經(jīng)過風水高人設計的。從頂層的電梯里出來的時候，要先邁左腳，寓意財源滾滾。電梯對面是一面巨大的百葉窗，取自財不封頂。鐘樓下有東南兩條縱橫交叉的小河里，一共放著8駕水車，不停歇地把水從外向內(nèi)抽過來。這些水車曾經(jīng)引起附近幾家銀行的抗議，他們認為水車把整個園區(qū)的財氣都抽到平安去了。 而近兩年，馬明哲最感興

16、趣的話題是互聯(lián)網(wǎng)。除了跟阿里巴巴集團、騰訊集團合資成立眾安在線財險公司，平安集團實際在互聯(lián)網(wǎng)探索上走得更遠。給平安引進黑莓辦公 2006年，平安在全國的A類和B類干部中配備黑莓，并且開發(fā)了內(nèi)部的黑莓應用系統(tǒng)。至今，平安還有1萬多員工在用黑莓手機作移動辦公工具。2009年蘋果發(fā)布iPad后，馬明哲又要高管們嘗鮮。時任平安集團執(zhí)行董事、副總經(jīng)理的王利平曾拿著iPad給記者介紹平安的人力資源結(jié)構(gòu)，53歲的王利平用起iPad并不適應，但她說沒辦法，“因為馬總（馬明哲）要求必須用。”PA 2000年8月18日，平安上線了一個投資2億元的網(wǎng)站PA。PA18整合了平安在保險、證券、信托投資等領域的線下資源，

17、試圖發(fā)展成一個網(wǎng)上金融超市。馬明哲宣稱，PA18將是平安差異化戰(zhàn)略的核心，要保證平安在未來十年、二十年始終保持競爭優(yōu)勢。當時正是國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)泡沫期，打造一個時髦的IT概念包裝上市是熱門的做法。與PA18幾乎同時成立的還有泰康人壽的泰康在線和太平洋保險的太保網(wǎng)。PA夢想走得太遠的結(jié)果，就是一夜絢爛，然后迅速凋謝。2001年上半年，由于找不到成熟的模式，平安將PA18重新收縮為集團的業(yè)務部門，很快煙消云散。曾經(jīng)擔任PA18副總裁的顧敏說，今天看來，PA18失敗的最大原因是脫離了業(yè)務的實際需求。但他認為PA18也推動了平安內(nèi)部的科技變革，加快了內(nèi)部IT基礎設施的升級和數(shù)據(jù)的集中，而且讓高管們都意識到

18、要去想怎樣把科技用起來。最重要的是，經(jīng)過PA18的瘋狂嘗試，平安后來可以包容各種異想天開的嘗試和設想，因為“再怎么瘋狂，也比不上PA18”。往外腦學習：麥肯錫平安對科技的重視，來自于馬明哲引入的第一個外腦麥肯錫咨詢公司。1996年，馬明哲請麥肯錫為平安制訂綜合金融的整體規(guī)劃。當時還年輕的顧敏隨上司張子欣一起為平安“診斷”，提出平安應該利用IT技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的集中。為了做好IT建設，馬明哲又從香港盈科保險請來了金融IT專家嚴日昌，他為平安設計了中國內(nèi)地第一個統(tǒng)一的電話中心(Call Center)，這種做法在當時被視為瘋狂，因為當時中國內(nèi)地從來沒有這種全國統(tǒng)一的電話中心。但現(xiàn)在Call Cen

19、ter早已成為金融機構(gòu)的基本配置，而平安Call Center的員工達到3.5萬人。網(wǎng)絡投融資平臺陸金所 平安投資4億元人民幣創(chuàng)辦了陸金所（陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司），一個利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡投融資平臺，一面為中小企業(yè)提供融資渠道，一面為個人投資理財。陸金所現(xiàn)在有一款小額貸款產(chǎn)品和一款信托產(chǎn)品。45歲的計葵生現(xiàn)在擔任平安集團副總兼集團首席創(chuàng)新業(yè)務執(zhí)行官，曾經(jīng)主管麥肯錫大中華區(qū)的金融業(yè)務，而且擔任過臺灣臺新金融控股公司的運營官，在金融創(chuàng)新、銀行等領域經(jīng)驗豐富。他告訴商業(yè)周刊/中文版，陸金所的目標是做成一個“網(wǎng)上金融超市”。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心去年8月，馬明哲將原來的平安財富通

20、公司更名為平安金融科技公司，公司的目標是實現(xiàn)科技改變金融，為平安樹立新興的業(yè)務增長模式，成為一個“金融互聯(lián)網(wǎng)”公司。金融科技公司最早由平安集團的首席創(chuàng)新執(zhí)行官計葵生負責，今年5月改由吳世雄擔任董事長。吳世雄做過微軟、eBay易趣、AMD等科技公司的高管，精通數(shù)字營銷。陸金所就是金融科技公司孵化出的第一個孩子。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心馬明哲還在平安集團內(nèi)部設立了一個創(chuàng)新中心，中心下設一只總額10億元人民幣的創(chuàng)新投資基金，專門對平安集團之外的新創(chuàng)意、新企業(yè)做風險投資，關(guān)注的領域不限于金融，消費、醫(yī)療健康、汽車、社交網(wǎng)絡、人工智能等都是其投資對象。創(chuàng)新投資基金就像是平安的科技雷達，如果投資的企業(yè)與

21、平安金融集團有業(yè)務關(guān)聯(lián)，將來就把這家企業(yè)收進來，如果投資的創(chuàng)新型企業(yè)與平安缺少業(yè)務相關(guān)度，那么就是一個風險投資而已，但其間卻可以觸及和了解正在發(fā)生的創(chuàng)新信息。 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保宣傳保險產(chǎn)品和服務 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保在承保之前，為防止逆向選擇行為，保險公司必須對保險標的實施核保； 保險

22、公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保收取投保人(一般為被保險人)繳納的保險費，形成保險基金； 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保由于保險事故發(fā)生和損失程度的不確定性，保險基金的形成和保險金的賠償和給付之間必然存在著一定的時間差和數(shù)量差，使得保險資金的運用成為可能； 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保在承保之后，為防止道德風險，盡可能減少保險賠償和給付的可能性

23、，保險公司一般還要對保險標采取積極的防災防損工作； 保險公司業(yè)務流程的重組 1.保險公司基本業(yè)務流程 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保當約定的保險事故不幸發(fā)生后，對被保險人進行保險金的賠償和給付。 2.建立網(wǎng)上保險系統(tǒng)的目的1）滿足投保人的多樣化的保險需求，擴大客戶群，吸引更多的潛在客戶，促進客戶關(guān)系管理；2）提高業(yè)務流程的運行效率，強化內(nèi)部經(jīng)營管理，降低經(jīng)營管理成本。 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展3.網(wǎng)上保險系統(tǒng) 投保人InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務和監(jiān)管機構(gòu)防火墻保險公司的網(wǎng)上保險系統(tǒng) Intranet保險公司網(wǎng)站3.3.4 網(wǎng)上保險的

24、發(fā)展3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 網(wǎng)上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 網(wǎng)上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面經(jīng)過精心設計的保險公司的網(wǎng)站，客戶可以充分地了解到保險產(chǎn)品和服務的信息，并做出投保決策。 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 網(wǎng)上保險并不能改變

25、保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險事故發(fā)生后，可以直接通過網(wǎng)站向保險公司提出賠償要求，這使得傳統(tǒng)的保險代理人和經(jīng)紀人角色歸于消失。 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 網(wǎng)上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險公司與醫(yī)院系統(tǒng)實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)，就能夠及時地通過互聯(lián)網(wǎng)了解到被保險人的既往病史，提

26、高了核保工作的效率。 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 網(wǎng)上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險公司與網(wǎng)絡銀行和CA(認證中心)實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)，能夠更為方便、快捷地進行網(wǎng)上支付，降低了相應的運營管理成本。另外，與工商、稅務和保險監(jiān)管機構(gòu)的信息交流同樣可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，提高相關(guān)工作的效率，與監(jiān)管機構(gòu)的密切聯(lián)系還有助于保險公司經(jīng)營風險的監(jiān)控。 4業(yè)務流程重組業(yè)務流程重組(Business Process Reengineering)理論

27、：業(yè)務流程是企業(yè)在市場競爭中取勝的決定性因素；面對多變的消費者需求和激烈的市場競爭，企業(yè)應該不斷對業(yè)務流程進行再設計，最大限度地發(fā)揮各業(yè)務流程的增值作用，減少浪費，從而提高效益和改善服務，獲取成本競爭優(yōu)勢。3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展 組織結(jié)構(gòu)調(diào)整 傳統(tǒng)保險公司的組織結(jié)構(gòu)一般都是典型的金字塔型。保險公司天然的追求規(guī)模經(jīng)濟的傾向以及公司內(nèi)外長期的低效率的信息技術(shù)支持是形成這種金字塔型組織結(jié)構(gòu)的原因。金字塔型組織結(jié)構(gòu)的缺陷在于多層次的結(jié)構(gòu)不能快速而有效地處理信息。龐大的等級階層使處于頂端的決策者往往根據(jù)過時的信息進行決策，而決策指令又會由于多層次的傳遞常常扭曲和失真。這使得金字塔型組織結(jié)構(gòu)越來越難以

28、適應瞬息萬變的市場環(huán)境。3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展1.傳統(tǒng)保險公司組織結(jié)構(gòu) 總公司分公司分公司支公司支公司支公司支公司.1) 保險公司分支機構(gòu)的設置 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展總經(jīng)理部門經(jīng)理市場部經(jīng)理部門經(jīng)理部門經(jīng)理代理網(wǎng)點或代理人副總經(jīng)理副總經(jīng)理業(yè)務人員業(yè)務人員業(yè)務人員業(yè)務人員2) 傳統(tǒng)保險公司的組織結(jié)構(gòu) 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展2這種種金字塔結(jié)構(gòu)的原因和弊端 原因 追求規(guī)模經(jīng)濟 缺乏IT技術(shù)弊端 信息處理的速度緩慢 用于決策的信息過時 決策命令的傳遞扭曲 適應市場的能力低 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展3對保險公司組織結(jié)構(gòu)進行調(diào)整Internet和Intranet技術(shù)的應用替代了許多公司基層

29、人員的工作，特別是龐大的代理人隊伍的數(shù)量，降低了中層管理人員的管理幅度；由于大量復雜信息能夠借助Intranet技術(shù)進行及時快速地處理和傳遞，也大大縮減了公司內(nèi)部原有的進行信息處理和傳遞的中間管理人員的層次和數(shù)量。3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展相對于金字塔型組織結(jié)構(gòu)，擁有網(wǎng)上保險系統(tǒng)的保險公司或分支機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)就變成了鉆石型結(jié)構(gòu)。決策層中層管理層操作層3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部

30、經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責響應客戶的網(wǎng)上投保和理賠請求，實施核保、防災防損和理賠，簽發(fā)保險單，及時回答客戶的各種咨詢等工作； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責根據(jù)客戶的反饋信息和市場信息進行新險種的開發(fā)和設計； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責保險資金的投資運做； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責內(nèi)部網(wǎng)和網(wǎng)站

31、的軟硬件的維護和系統(tǒng)安全； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責根據(jù)市場信息進行產(chǎn)品的營銷策劃以及網(wǎng)站的宣傳和推廣等工作； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責成本收益核算和公司內(nèi)部的財務控制； 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負責公司內(nèi)部業(yè)務流程運轉(zhuǎn)所需要的各種后勤支持。 3.3.4 網(wǎng)上保險的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu)

32、總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場部經(jīng)理財務部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理 顯然，與傳統(tǒng)保險公司組織結(jié)構(gòu)最大的不同在于：擁有網(wǎng)上保險系統(tǒng)的保險公司省去了原來最底層龐大的代理人隊伍，管理層次也得到降低。隨著網(wǎng)絡通信技術(shù)的進一步發(fā)展，甚至還可能省去分公司和支公司的建制。 網(wǎng)上保險營銷理念 1時空觀和虛實觀1）時空從空間概念來看，網(wǎng)上保險營銷將很容易地突破傳統(tǒng)保險營銷的地域界限；從時間概念來看，網(wǎng)上保險營銷沒有時間上的限制，可以為客戶提供 7X24小時的不間斷服務。2）虛實網(wǎng)上保險必須將“實”的手段（即產(chǎn)品和服務的質(zhì)量），與“虛”的手段（即網(wǎng)絡營銷方法）恰當?shù)亟Y(jié)合起來。3.3.5網(wǎng)上保險營銷2以客

33、戶為中心的觀念 “以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移3信譽的觀念在虛擬市場條件下，廠商的信譽和形象比以往任何時候都更加難以建立。4學習的觀念通過持續(xù)的學習和共同學習，培養(yǎng)企業(yè)的創(chuàng)造性思維能力和創(chuàng)新能力，提高企業(yè)的凝聚力，順應瞬息萬變的市場環(huán)境。 3.3.5網(wǎng)上保險營銷 目標市場定位方法1）數(shù)字化的保單、計算機實時統(tǒng)計分析；2）通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以更為廣泛、快速、低成本地搜集不斷變化的市場信息，便于對保險市場進行細分；3）在網(wǎng)上直接進行信息溝通，了解潛在客戶群的投保意向，開發(fā)新產(chǎn)品為客戶提供個性化服務。 3.3.5網(wǎng)上保險營銷 網(wǎng)上保險營銷策略 產(chǎn)品定價策略保險產(chǎn)品的價格一般由純費率、管理

34、費和中介人的傭金三部分所組成純費率是與保險事故的發(fā)生概率緊密相關(guān)，在一定條件下是比較穩(wěn)定的；管理費會因為基于Intranet的內(nèi)部經(jīng)營管理模式而極大地降低費用；中介人的傭金也會有更大的價格調(diào)整空間。3.3.5網(wǎng)上保險營銷 營銷渠道網(wǎng)上保險的營銷渠道與傳統(tǒng)保險的營銷渠道類似，也可大致分為直接分銷渠道與間接分銷渠道兩類，但渠道的信息載體和中介作伙伴更有效率、更為廣闊。1）直接分銷渠道即保險公司通過自己的網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。2）間接分銷渠道即通過新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)的網(wǎng)站來銷售保險產(chǎn)品。3.3.5網(wǎng)上保險營銷 促銷手段網(wǎng)上保險的促銷手段大致可以分為五類。1）利用保險公司自己的網(wǎng)站；2）成為專業(yè)的網(wǎng)上

35、保險中介機構(gòu)的會員；3）與合作伙伴的網(wǎng)站建立鏈接；4）利用電子郵件；5）在某些人氣比較旺盛的網(wǎng)站做網(wǎng)絡廣告 。3.3.5網(wǎng)上保險營銷 網(wǎng)上保險營銷決策方式 在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下，為取得競爭優(yōu)勢，要求保險公司必須不斷調(diào)整與顧客的信息溝通方式和內(nèi)容，不斷調(diào)整產(chǎn)品和服務的種類和數(shù)量，以便及時滿足消費者不斷變化和多樣化的需求。要作到這一點，保險公司需要收集大量詳實的實時數(shù)據(jù)，并在這些數(shù)據(jù)的基礎上做出營銷決策。 3.3.5網(wǎng)上保險營銷 而傳統(tǒng)的保險公司由于得不到強有力的信息技術(shù)支持，盡管也建立了自己的管理信息系統(tǒng)，但一般只能根據(jù)有限的、非實時的數(shù)據(jù)和有限的統(tǒng)計指標和方法分析保險公司的經(jīng)營情況，對營

36、銷決策的支持能力有限。 采用近年來新出現(xiàn)的所謂數(shù)據(jù)挖掘（Data Mining）技術(shù)和數(shù)據(jù)倉庫（Data Warehousing）技術(shù)，再加上以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎的網(wǎng)上保險系統(tǒng)，這樣的保險營銷決策支持系統(tǒng)的實現(xiàn)已成為可能。3.3.5網(wǎng)上保險營銷 營銷決策支持系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu) 營銷決策支持界面（與決策者的交互）Data Mining數(shù)據(jù)倉庫（各種營銷決策數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和管理）Data Warehousing決策者瀏覽器來自網(wǎng)站的數(shù)據(jù) 來自內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)保險公司網(wǎng)站保險公司內(nèi)聯(lián)網(wǎng)3.3.5網(wǎng)上保險營銷 營銷決策支持系統(tǒng)的功能和優(yōu)勢在于：借助于保險營銷決策支持系統(tǒng)，保險公司的高層管理者可以方便地進行展業(yè)

37、分析、理賠分析、客戶分析、市場分析、財務分析和經(jīng)營風險（包括投資風險）分析等工作，包括經(jīng)常性的歷史對比分析和趨勢預測。 不難發(fā)現(xiàn)，這里與傳統(tǒng)保險經(jīng)營分析方式的最大不同就在于數(shù)據(jù)的收集和分析處理都是自動的和實時的，對營銷決策的支持要有力的多、靈活的多。3.3.5網(wǎng)上保險營銷風險辯識風險衡量控制方案方案實施反饋反饋反饋 風險管理的一般過程 3.3.6 網(wǎng)上保險的風險管理網(wǎng)上保險也面臨著涉及到社會經(jīng)濟、法律、安全保護等方方面面的風險。 網(wǎng)上保險所面臨的風險 風險系統(tǒng)風險法律風險技術(shù)風險市場風險交易信息網(wǎng)絡系統(tǒng)維護操作運行環(huán)境無法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標準操作技能逆向選擇經(jīng)營失誤無法償付3.3.6網(wǎng)

38、上保險的風險管理3.3.6 網(wǎng)上保險的風險管理 網(wǎng)上保險所面臨的風險 風險系統(tǒng)風險法律風險技術(shù)風險市場風險交易信息網(wǎng)絡系統(tǒng)維護操作運行環(huán)境無法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標準操作技能逆向選擇經(jīng)營失誤無法償付交易信息的安全問題，包括保險交易過程中信息傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性、真實性和不可抵賴性?3.3.6 網(wǎng)上保險的風險管理 網(wǎng)上保險所面臨的風險 風險系統(tǒng)風險法律風險技術(shù)風險市場風險交易信息網(wǎng)絡系統(tǒng)維護操作運行環(huán)境無法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標準操作技能逆向選擇經(jīng)營失誤無法償付網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全問題，包括軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)的安全。 3.3.6 網(wǎng)上保險的風險管理 網(wǎng)上保險所面臨的風險 風險系統(tǒng)風險法律風險技術(shù)風險市場風險交易信息網(wǎng)絡系統(tǒng)維護操作運行環(huán)境無法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標準操作技能逆向選擇經(jīng)營失誤無法償付網(wǎng)絡系統(tǒng)操作和維護人員可能引發(fā)的安全性問題，如工作中的疏忽大意。 3.3.6 網(wǎng)上保險的風險管理 網(wǎng)上保險所面臨的風險 風險系統(tǒng)風險法律風險技術(shù)風險市場風險交易信息網(wǎng)絡系統(tǒng)維護操作運行環(huán)境無法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標準操作技能逆向選擇經(jīng)營失誤無法償付網(wǎng)絡系統(tǒng)運行環(huán)境的安全性問題，如黑客的攻擊、計算機病