保險(xiǎn)法的概念與構(gòu)成-(一)保險(xiǎn)法的概念-保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān).課件

1、一、保險(xiǎn)法的概念與構(gòu)成 （一）保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法：是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱。上述保險(xiǎn)關(guān)系具體包括：保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；政府與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與其他國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 （二）我國(guó)保險(xiǎn)法的構(gòu)成我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。保險(xiǎn)法又分為保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法。我國(guó)既有專門的保險(xiǎn)法律法規(guī)，如中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理

2、規(guī)定等；又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如中華人民共和國(guó)海商法、中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例等。 二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類（一）保險(xiǎn)合同的概念。保險(xiǎn)合同：是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。保險(xiǎn)合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；三是合同內(nèi)容，即為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （二）保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、公共利益、協(xié)商性等原則；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險(xiǎn)合同的法律特

3、征主要表現(xiàn)在：.射倖性.附合與約定并存性.雙務(wù)性.要式性.有償性.誠(chéng)信性.保障性 三）保險(xiǎn)合同的分類1根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所涉及的標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)，故而以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為合同標(biāo)的的是有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無(wú)形的財(cái)產(chǎn)為合同標(biāo)的的是無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同等。人身保險(xiǎn)合同：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。由于人身保險(xiǎn)合同所保障的危險(xiǎn)不同，又可以具體分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。 2根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值可

4、分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同：是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。一般而言，財(cái)產(chǎn)損失是以賠償實(shí)際損失為原則，因此，不定值保險(xiǎn)合同通常以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為判定損失額的依據(jù)。 3根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損

5、失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，尤其是不定值保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。該類保險(xiǎn)合同多為人身保險(xiǎn)所采用。 4按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同可分為特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指承保一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，該合同通常是以列舉的方式進(jìn)行，如地震險(xiǎn)或戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)“責(zé)任免除”以外的任何危險(xiǎn)造成的損害負(fù)承保責(zé)任的合同。該合同訂立的特點(diǎn)是以列舉“責(zé)任免除”的形式約定保險(xiǎn)合同適用的險(xiǎn)情。 5根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的的不同可分為特定式合同、總括式合同、流動(dòng)

6、式合同和預(yù)約合同特定式合同：是指保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同?？偫ㄊ胶贤菏侵钢灰?guī)定保險(xiǎn)人可以承保某種類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)該類別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類的保險(xiǎn)合同。流動(dòng)式合同：是指一種適合財(cái)產(chǎn)變化比較頻繁的保險(xiǎn)合同。預(yù)約合同：又稱開口合同，是保險(xiǎn)人和投保人雙方預(yù)先約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的長(zhǎng)期性協(xié)議。險(xiǎn)人自動(dòng)承保。6根據(jù)訂立合同的主體不同可分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同：是指投保人與保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)標(biāo)的約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。再保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)合同的分出人與分入人就保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 三、保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單投保單：又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申

7、請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。它是投保人進(jìn)行保險(xiǎn)要約的書面形式，由投保人如實(shí)地填寫。在投保單中列明訂立保險(xiǎn)合同所必需的項(xiàng)目，供保險(xiǎn)人據(jù)以考慮是否承保。（二）保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單將保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（三）保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證：又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，并聲明以某種保險(xiǎn)單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，它與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。 （四）暫保單暫保單：是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)

8、憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。其作用是證明保險(xiǎn)人已同意接受投保。 （五）批單批單：又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。它是變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的批改書。批單通常在兩種情況下適使用：一是對(duì)已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單所作的部分修正，這種修正并不改變保險(xiǎn)單的基本保險(xiǎn)條件，或者縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或者擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期對(duì)某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整批單可在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內(nèi)容的附貼便條。凡經(jīng)批改過(guò)的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)

9、單的一個(gè)重要組成部分。 四、保險(xiǎn)合同的基本要素（一）保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)當(dāng)事人、保險(xiǎn)關(guān)系人、保險(xiǎn)輔助人1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人保險(xiǎn)人：又稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。大多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險(xiǎn)人，自然人不得從事保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)。投保人：也稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。 2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人與受益人被保險(xiǎn)人：是其財(cái)

10、產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。當(dāng)投保人為自己具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，則投保人也就是被保險(xiǎn)人，即訂立合同時(shí)，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險(xiǎn)人；當(dāng)投保人為具有保險(xiǎn)利益的他人而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，則投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人。受益人：是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)法規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或者被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。 受益人在資格上一般沒(méi)有限制，自然人和法人均可以成為受益人。受益人一般由投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加

11、以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒(méi)有指定，則在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益人可以是一個(gè)人，也可以是多個(gè)人。當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。如果沒(méi)有確定受益份額的，則受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人。投保人不得單獨(dú)變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 案情王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王

12、妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)題保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。3保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理人包含五層含義：第一，保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

13、的許可證，并經(jīng)過(guò)注冊(cè)登記。第二，要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，第三，以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。第四，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。第五，代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 具體內(nèi)容可查看保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過(guò)登記注冊(cè)取得經(jīng)營(yíng)許可證，方可經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般根據(jù)投保人的委托授權(quán)，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因其過(guò)失或疏忽造成投保人或被保險(xiǎn)人損失的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)賠償責(zé)任。 查閱保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管

14、理規(guī)定 3.保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人：又稱保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。查閱保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。這一規(guī)定的意義是：保險(xiǎn)不是賭博；有利于限制賠償金額；有利于避免道德危險(xiǎn)。（三）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即為保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，主要由法律進(jìn)行規(guī)定，這就是保險(xiǎn)合同的基本條款；同時(shí)，亦允許當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行約定

15、，這就是保險(xiǎn)合同的特約條款。1基本條款基本條款：是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱保險(xiǎn)合同的要素。它主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。 2附加條款附加條款是：對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過(guò)約定在承?；矩?zé)任范圍基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。.法定條款法定條款：是法律規(guī)定合同必須列出的條款。4保證條款保證條款：是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。5協(xié)會(huì)條款協(xié)會(huì)條款：是專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。 （四）保險(xiǎn)合同

16、基本條款的主要內(nèi)容1當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2保險(xiǎn)標(biāo)的3保險(xiǎn)金額4保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式5保險(xiǎn)價(jià)值6保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除7保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間8保險(xiǎn)金賠償或者給付方法9違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10訂立合同的年、月、日 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同格式人身保險(xiǎn)合同格式 五、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無(wú)效和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂立合同必須通過(guò)兩個(gè)階段：要約與承諾。1要約要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。該意思表示應(yīng)當(dāng)符合兩項(xiàng)規(guī)定：內(nèi)容具體規(guī)定；表明經(jīng)受約人承諾，要約人即

17、受該意思表示約束。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人提交要求訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示。 2承諾承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。 3合同成立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。但是，保險(xiǎn)合同成立并不意味著保險(xiǎn)合同當(dāng)然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險(xiǎn)合同的生效為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始。 （二）保險(xiǎn)合同的變更1保險(xiǎn)合同變更的定義保險(xiǎn)合同的變更：是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行

18、為。即訂立的合同在履行過(guò)程中，由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行的補(bǔ)充或修改。保險(xiǎn)合同變更的特點(diǎn)是：第一，必須由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商而定；第二，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款；第三，變更保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同主體的變更和合同內(nèi)容的變更。 2保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更都與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)密切相聯(lián)。合同任何一方都有變更合同

19、內(nèi)容的權(quán)利，同時(shí)也負(fù)有與對(duì)方共同協(xié)商的義務(wù)。案情有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。問(wèn)題王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻，這合理嗎？分析保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚

20、并不變更受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。因疏于辦理保單變更而留下難以彌補(bǔ)的遺憾，遠(yuǎn)不止王先生一案。許多投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后，常常忽視保險(xiǎn)合同的變更，以致權(quán)益受損，后悔莫及。 3變更程序依照我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過(guò)下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則

21、投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序使保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。 案情1999年10月3日，A汽車運(yùn)輸公司為公司一輛“長(zhǎng)城”牌汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元。2000年2月，汽車運(yùn)輸公司將該“長(zhǎng)城”牌汽車賣給了個(gè)體運(yùn)輸戶甲。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過(guò)戶批改手續(xù)。同年3月中旬，甲開車外出，與他人汽車相撞，致使對(duì)方車人嚴(yán)重受損。甲知道自己所駕汽車曾投過(guò)保，遂通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司因該車保險(xiǎn)合同未批改過(guò)戶，拒絕派人勘查現(xiàn)

22、場(chǎng)。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償15萬(wàn)元。于是，甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒絕，遂向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。問(wèn)題 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠?其法律依據(jù)是什么？分析保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償甲的損失。 根據(jù)保險(xiǎn)法第33條的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。同時(shí)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款也規(guī)定：“在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛過(guò)戶、變更用途等，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改?！?本案中，汽車運(yùn)輸公司作為該“長(zhǎng)城”牌汽車的投保人，在出售該車給甲前沒(méi)有履行通知義務(wù)，沒(méi)有申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，已違反合同約定和法律

23、規(guī)定，從出售時(shí)起，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止。甲要求保險(xiǎn)公司賠付，自然無(wú)法律依據(jù)。 （三）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售所引起。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。第二，轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書或其他方式進(jìn)行第三，轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無(wú)論損失是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有

24、保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。案情 最近，劉某購(gòu)買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在兩年前為該房投保了房屋及附屬設(shè)備的年期家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，因此想把保險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)讓給劉某。問(wèn)題該房屋的保險(xiǎn)是否繼續(xù)有效？分析首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是可以轉(zhuǎn)讓的。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更，即投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起的。正如劉某購(gòu)買了朋友馬某的房屋，引起了保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題。 但是，劉某雖然取得了房屋的所有權(quán)，并不當(dāng)然地成為該房屋保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是兩種法律行為。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，取決于轉(zhuǎn)讓方與受讓

25、方的意志。而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！必浳镞\(yùn)輸大都路途遠(yuǎn)，流動(dòng)性大，在運(yùn)輸過(guò)程中物權(quán)可能幾經(jīng)易手，保險(xiǎn)利益也會(huì)隨之轉(zhuǎn)移。如果每次被保險(xiǎn)人的變更都需征得保險(xiǎn)人的同意，必然影響貨物的流轉(zhuǎn)。因此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移。其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同除非另有約定，都不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。必須取得保險(xiǎn)人的同意，變更被保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)合同才繼續(xù)有效。這是因?yàn)?，一般保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間，

26、始終在被保險(xiǎn)人的控制與管理之下。被保險(xiǎn)人的變化，會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而可能加大保險(xiǎn)人的責(zé)任。 因此，劉某的朋友馬某在賣出房屋后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。經(jīng)保險(xiǎn)公司同意變更了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓方能成立。否則，保險(xiǎn)合同將因被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益而失效。 （四）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效：是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無(wú)法律約束力的后果。無(wú)效保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是：違法性即違反法律和公序良俗；自始無(wú)效性即因其違法而自行為開始起便沒(méi)有任何的法律效力；當(dāng)然無(wú)效性即無(wú)需考慮當(dāng)事人是否主張合同無(wú)效，法院或仲裁機(jī)構(gòu)可主動(dòng)審查、確認(rèn)

27、合同無(wú)效。無(wú)效的原因主要包括：締約主體資格不合格、當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵、客體不合法、內(nèi)容不合法、形式不合法等。 案情1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險(xiǎn)人向市人壽保險(xiǎn)公司集體投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)費(fèi)每月20元，投保人和保險(xiǎn)人雙方口頭約定受益人為投保人，合同簽訂后，依約向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。但被保險(xiǎn)人對(duì)此一概不知。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號(hào)”在海上失火沉沒(méi)，船上19名公司職工遇難死亡。同月21日，保險(xiǎn)公司依約向漁業(yè)公司支付保險(xiǎn)金合計(jì)105000元。但李甲等19人作為被保險(xiǎn)人的法定繼承人未得到這一筆保險(xiǎn)金。當(dāng)從新聞媒介中獲此消息后，李甲等19人向保險(xiǎn)公司

28、和漁業(yè)公司索要保險(xiǎn)金無(wú)結(jié)果，為此訴至法院。問(wèn)題1本案中漁業(yè)公司與保險(xiǎn)公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說(shuō)明理由。 2根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，李甲等19人能否得到這筆保險(xiǎn)金?保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何做? 3保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式和期限、人身保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效有哪些規(guī)定? 4假如漁業(yè)公司在交了首期保費(fèi)后，沒(méi)有按約定續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司能否用訴訟方式取得? 分析1屬無(wú)效行為。保險(xiǎn)法規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。漁業(yè)公司在未征得被保險(xiǎn)人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險(xiǎn)人亦未在有關(guān)保險(xiǎn)單上簽名蓋章，故該單位的指定無(wú)效。 2因漁業(yè)公司與保險(xiǎn)公司約定

29、的投保人為受益人的行為無(wú)效，因此，該保險(xiǎn)合同就沒(méi)有指定受益人。在被保險(xiǎn)人未指定受益人的情況下，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，李甲等19人可以得到這筆保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)追回向漁業(yè)公司支付的保險(xiǎn)金，并向被保險(xiǎn)人的合法繼承人支付保險(xiǎn)金。 3保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保

30、險(xiǎn)金額。 合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 保險(xiǎn)合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 4不能。人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人可以選擇不繳納保險(xiǎn)費(fèi)以終止合同。 （五）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止：是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因：1自然終止自然終止：是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的

31、情況。這些情況通常包括：第一，保險(xiǎn)合同期限屆滿。第二，合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失。第三，保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。 第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險(xiǎn)人已失去保險(xiǎn)利益，使保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。 2因履約導(dǎo)致終止因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金

32、額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。 案情王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。問(wèn)題保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？分析被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無(wú)前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同

33、均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無(wú)論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。案情 某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。

34、在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬(wàn)元的保額。問(wèn)題保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？分析因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。3因解除導(dǎo)致終止1解除的含義與條件保險(xiǎn)合同的解除：是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時(shí)效期間內(nèi)