銀行小微事業(yè)部發(fā)展戰(zhàn)略-高質(zhì)量

1、H銀行小微事業(yè)部發(fā)展戰(zhàn)略一、H銀行小微事業(yè)部外部環(huán)境分析1、政治法律環(huán)境分析A中央政府對(duì)小微企業(yè)的態(tài)度小微企業(yè)包括小型企業(yè)和微型企業(yè)。在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)特 別是微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，沒(méi)給予充分的重視，也沒(méi)有關(guān)于微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)和 相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。直到 80年代末，國(guó)家相關(guān)管理部門才聯(lián)合制定并發(fā)布了大中小型 工業(yè)企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。2003年，原國(guó)家經(jīng)委等多家部委聯(lián)合制定并發(fā)布了中小企 業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定，但是這兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)均未設(shè)定微型企業(yè)的判別標(biāo)準(zhǔn)。微型企業(yè)必然 包含于小型企業(yè)之中，而這一標(biāo)準(zhǔn)下的小型企業(yè)，也必然為小微企業(yè)。然而，隨著 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步變化，我國(guó)日益注重推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，但小

2、微企業(yè)的概念仍 不清晰，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)仍未明確。2011年6月，工信部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號(hào)），該標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定：依據(jù)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員數(shù)量、總資產(chǎn)等指標(biāo)， 結(jié)合所處行業(yè)特點(diǎn)，將我國(guó)的中小企業(yè)區(qū)分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三種， 并首次按國(guó)際慣例把“微型企業(yè)”這一概念從“小型企業(yè)”中分離出來(lái)。相應(yīng)地， 企業(yè)群體也被劃分為“大中型企業(yè)”與“小微型企業(yè)”兩大部分。這成為我國(guó)企業(yè) 分類發(fā)展歷程中的一項(xiàng)重大突破，這為分類研究并進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)不同類型企業(yè)特 別是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)9。此外，在政策措施上近

3、年來(lái)中央政府和銀監(jiān)部門也都陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)文件，加 大了對(duì)小微企業(yè)的扶持，特別是要設(shè)法破解小微企業(yè)的融資難的問(wèn)題。首先，國(guó)家在制定“十二五”規(guī)劃時(shí)，明確提出要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，大力扶 持中小企業(yè)的發(fā)展，將扶持小微型企業(yè)的工作提升到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，充分顯 示了我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的決心和信心。其次，金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)制度，對(duì)小微企業(yè)金融實(shí)行差異化監(jiān)管。2011年6月銀監(jiān)會(huì)為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸的增速不低于貸款總額的平均水平的目標(biāo)出臺(tái) 了關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知，即通常所說(shuō)的“銀十條”。該通知所采取的措施主要包括：對(duì)為小企業(yè)提供金融服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入申請(qǐng)給 予有限受理審核的優(yōu)待

4、；給予符合監(jiān)管要求的且專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債相對(duì) 寬松的考核條件；在計(jì)算銀行資本充足率時(shí)，允許商業(yè)銀行在滿足一定條件的情況下將500萬(wàn)元及其以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款處理。2011年10月銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知不僅明確要 求各商業(yè)銀行要重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額不超過(guò)500萬(wàn)元的小微企業(yè)的資金扶持，而且在小微金融的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，小微貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以及小微貸不良容忍度等方面做出了詳細(xì)規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)小微金融的優(yōu)惠政策和差別監(jiān)管要求10。最后，中央政府出臺(tái)具體措施支持小微企業(yè)發(fā)展。2011年10月，溫家寶總理在主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)確定了從

5、財(cái)稅、金融方面支持小微型企業(yè)發(fā)展的九條措 施。具體包括：加大對(duì)微型企業(yè)的授信支持；清理取締金融服務(wù)的不合理收費(fèi)；降 低小微企業(yè)融資成本；豐富小微企業(yè)的融資渠道；對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)采取差異化 的金融監(jiān)管政策；加快小金融機(jī)構(gòu)的改革步伐；在有效控制風(fēng)險(xiǎn)，確保管理規(guī)范的 前提下發(fā)展民間借貸；提高小微企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和增值稅的起征點(diǎn)，減輕企業(yè)稅負(fù)壓力；對(duì)扶持小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)給予減免印花稅等稅收優(yōu)惠；增加扶持中小企業(yè)的專項(xiàng) 資金，通過(guò)間接扶持加大對(duì)小微企業(yè)的支持。B湖北地方政府對(duì)小微企業(yè)的態(tài)度面對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)國(guó)際復(fù)雜多變的政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，湖北省政府將扶持小微企業(yè)的生 存發(fā)展作為全省調(diào)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、促轉(zhuǎn)型、保

6、穩(wěn)定、惠民生的重要抓手， 并通過(guò)改善發(fā)展環(huán)境，改進(jìn)政策措施的方法切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)的發(fā)展活力和發(fā)展勢(shì) 頭。近年來(lái)湖北省政府先后出臺(tái)了湖北省實(shí)施小微型企業(yè)促進(jìn)法 辦法和關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)全省中小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)等一系列政策，并設(shè)立了小微型企業(yè)發(fā)展 專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度和產(chǎn)業(yè)集群激勵(lì)性轉(zhuǎn)移支付制度等多項(xiàng)措施。這一切都為湖北地區(qū)小 微企業(yè)的發(fā)展以及小微金融的繁榮提供了良好的政治法律環(huán)境。2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析A國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)正處在緩慢復(fù)蘇階段，但總需求不振使得國(guó)際經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)依舊 存在。特別是美國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨巨大的壓力，主要表現(xiàn)為其國(guó)內(nèi)失業(yè)率過(guò) 高等。標(biāo)準(zhǔn)普爾更將美國(guó)的主權(quán)信用等級(jí)從AAA級(jí)下調(diào)至A

7、A+級(jí)，這一舉動(dòng)引發(fā)了一連串的市場(chǎng)波動(dòng)。這使得美元可能長(zhǎng)期承受壓力，其中期貶值的風(fēng)險(xiǎn)較大。國(guó) 際投資者的避險(xiǎn)傾向進(jìn)一步增強(qiáng)，大類資產(chǎn)的配置方向也發(fā)生了轉(zhuǎn)移。而歐洲的主 權(quán)債務(wù)危機(jī)也使其自身經(jīng)濟(jì)更為脆弱，其金融系統(tǒng)也將面臨更多的不確定性。后金 融危機(jī)時(shí)代各經(jīng)濟(jì)體的政策難以繼續(xù)協(xié)調(diào)一致，在匯率爭(zhēng)端和貿(mào)易平衡等多個(gè)方面的 摩擦逐漸增多，這導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)特別是小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中將面臨更多外部風(fēng)險(xiǎn)。 盡管國(guó)際形勢(shì)嚴(yán)峻，然而，從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)上看，國(guó)際經(jīng)濟(jì)總體上依然持續(xù)增長(zhǎng)。B國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨國(guó)際經(jīng)濟(jì)低迷和通貨膨脹壓力增大等情況，其經(jīng)濟(jì)增速適度放緩，但總體上仍保持著較高的增長(zhǎng)水平。根據(jù)“十二

8、五”規(guī)劃，在“調(diào)結(jié)構(gòu)、促 轉(zhuǎn)型”等方面我國(guó)也將取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。內(nèi)需特別是居民消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的 持續(xù)拉動(dòng)作用也將顯著增強(qiáng)。在消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)的推動(dòng)下節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)、生物 技術(shù)、高技術(shù)裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也將加快 發(fā)展步伐。未來(lái)五年，將成為信貸規(guī)模高速擴(kuò)張后的風(fēng)險(xiǎn)消化與處置期，我國(guó)金融 行業(yè)監(jiān)管層將通過(guò)一系列新的政策措施，進(jìn)一步強(qiáng)化逆周期監(jiān)管，“緊信貸”將成為金融行業(yè)的常態(tài)。在信貸方面我國(guó)政府將加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是進(jìn)一 步將強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)的信貸支持；將進(jìn)一步加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保 產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、科技自主創(chuàng)新以及農(nóng)田水利建設(shè)等方面的金融支

9、持。此外，還 將進(jìn)一步拓展直接融資渠道，穩(wěn)妥推進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放。C湖北地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，隨著“中部崛起”，“兩圈一帶”戰(zhàn)略的開(kāi)展，和東湖國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)的進(jìn)行，湖北正處于實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展 的重大機(jī)遇期?！笆晃濉逼陂g，我省金融業(yè)迅速發(fā)展，武漢區(qū)域金融中心的建設(shè) 成效顯著，其金融影響力不斷增強(qiáng)。截至 2010年末，全省已有銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)140家，分支機(jī)構(gòu)6842家，初步形成了覆蓋全省的金融服務(wù)和金融調(diào)控與監(jiān)管體系。最 近5年，湖北省金融產(chǎn)業(yè)增加值年均增長(zhǎng)率超過(guò)20%。2010年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)25418億元，存款余額 21769億元，貸

10、款余額14648億元,全省銀行業(yè)實(shí) 現(xiàn)年稅后利潤(rùn)309億元，較上年增長(zhǎng) 47.6%,比上年同期增盈 100億元，盈利水平居 中部六省之首。武漢區(qū)域金融后臺(tái)服務(wù)中心規(guī)模僅次于北京、上海位居全國(guó)第3位。預(yù)計(jì)“十二五”期間，湖北省的生產(chǎn)總值規(guī)模，將從1.5萬(wàn)億元人民幣增長(zhǎng)到2.5萬(wàn)億元（按照年均增長(zhǎng)率 13.33%計(jì)算），而居民人均生產(chǎn)總值也將從4000美金進(jìn)一步提高到6000美金，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)將從1萬(wàn)家增加到2萬(wàn)家，投資總規(guī)模將從1萬(wàn)億增長(zhǎng)至2萬(wàn)億（按照年均增長(zhǎng)率 20%計(jì)算），一般性地方預(yù)算收入將從 1 千億增到2千億（按照年均增長(zhǎng)率 20%計(jì)算），湖北省總固定資產(chǎn)投資規(guī)模將累計(jì) 突破8萬(wàn)億

11、，而財(cái)政預(yù)算內(nèi)的資金僅 4900億元左右，這意味著，還將有大約7.5萬(wàn)億的資金，需依靠金融市場(chǎng)籌集，資金的需求量極大。可以看到，在湖北未來(lái)實(shí)現(xiàn) 跨越式發(fā)展的進(jìn)程中，金融業(yè)將大有可為。3、社會(huì)文化環(huán)境分析A湖北小微企業(yè)的集群化特點(diǎn)小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，分布較廣，但因個(gè)體規(guī)模太小，往往喜歡扎堆經(jīng)營(yíng)以便產(chǎn)生集群效應(yīng)。湖北省內(nèi)，特別是其省會(huì)城市武漢，的小微企業(yè)集群化特點(diǎn)尤為明顯。以武漢為例，該地區(qū)目前已形成較大規(guī)模的專業(yè)市場(chǎng)集群82個(gè)，所涉及的行業(yè)包括農(nóng)副產(chǎn)品、汽車、鋼鐵、家裝建材、服裝、小商品批發(fā)等多個(gè)方面。這一方 面是由于地方政府在城市建設(shè)中越來(lái)越重視城市功能的規(guī)劃，往往會(huì)有目的的引導(dǎo) 相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈

12、條的企業(yè)集中在某一特定區(qū)域內(nèi)發(fā)展，例如武漢沌口經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)主要以 汽車及其配套產(chǎn)業(yè)為發(fā)展重點(diǎn)，而武漢東湖高新開(kāi)發(fā)區(qū)則主要以高新電子產(chǎn)業(yè)為發(fā) 展重點(diǎn)。另一方面湖北處于我國(guó)中部交通樞紐的重要地理位置，特別是武漢自古以 來(lái)便富有“九省通衢”的盛名，它不僅是全國(guó)水陸交通的重要樞紐，而且內(nèi)河航運(yùn) 的重要港口。大量的貨物流轉(zhuǎn)與多年的貿(mào)易積淀使武漢地區(qū)的貿(mào)易活動(dòng)逐漸出現(xiàn)按 產(chǎn)品種類聚集的趨勢(shì)。這種“物以類聚”的天然屬性經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)和沉淀，便形 成了如今武漢乃至整個(gè)湖北小企業(yè)集群市場(chǎng)眾多的特點(diǎn)。B小微企業(yè)的先天不足首先，規(guī)模太小且收益不穩(wěn)定。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，員工人數(shù)較少，無(wú)固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且營(yíng)業(yè)收入

13、多小于500萬(wàn)元。這樣的規(guī)模，使得小微企業(yè)難以通過(guò)大中型商業(yè)銀行，特別是大型國(guó)有商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻。此外，由于企 業(yè)尚處在發(fā)展的初期階段，發(fā)展的前景尚不明了，且不少小微企業(yè)收益也不夠穩(wěn) 定，或者存在著季節(jié)性的特點(diǎn)，其資金需求普遍存在著“短、頻、急、”的特點(diǎn)， 這極大地提高了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本，導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得銀 行支持。其次，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，貸款違約率過(guò)高。我國(guó)小微企業(yè)廣泛分布于多個(gè)產(chǎn)業(yè)，包括信息技術(shù)、軟件技術(shù)和信息服務(wù)業(yè)、物流管理、商務(wù)服務(wù)業(yè)和經(jīng)營(yíng)性 租賃等多個(gè)領(lǐng)域。企業(yè)建立時(shí)，注冊(cè)資本小，組織機(jī)構(gòu)建設(shè)不夠完善，部分經(jīng)營(yíng) 者缺乏現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)理念，導(dǎo)致企業(yè)面臨過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

14、除此之外，大多數(shù)小微 企業(yè)員工人數(shù)偏少，多具備家族企業(yè)或親友合伙的特點(diǎn)，并存在諸如企業(yè)法人治 理結(jié)構(gòu)待完善、經(jīng)營(yíng)體系有待建設(shè)、產(chǎn)品技術(shù)含量有待提高、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力等 問(wèn)題。這些因素導(dǎo)致其利潤(rùn)易受到市場(chǎng)因素的影響，使得企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能 力偏弱，缺乏持續(xù)發(fā)展的能力。大多數(shù)小微企業(yè)未明確中長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)，導(dǎo)致 其經(jīng)營(yíng)行為存在明顯的短期化特點(diǎn)，如果銷售渠道受到?jīng)_擊，資金鏈斷裂，企業(yè) 便只得破產(chǎn)倒閉，從而引發(fā)貸款違約。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)存活時(shí)間通常不到四年。 因此，考慮到小微企業(yè)貸款較高的違約風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常會(huì)限制針對(duì)小微企業(yè) 的貸款投向。最后，信用記錄和財(cái)務(wù)信息不健全。大多數(shù)小微企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)并不

15、完整，導(dǎo) 致其經(jīng)營(yíng)管理不健全，財(cái)務(wù)制度薄弱，內(nèi)控相對(duì)混亂，部分企業(yè)甚至未設(shè)立財(cái)務(wù)、 會(huì)計(jì)崗位；出現(xiàn)一人兼多崗，職責(zé)不明確的情況。財(cái)務(wù)體系的不規(guī)范，報(bào)表的不完整， 企業(yè)內(nèi)部信息的不全面，使得企業(yè)可以在商業(yè)銀行開(kāi)立多頭賬戶。這嚴(yán)重降低了企 業(yè)核算的真實(shí)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以判斷小微企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性。此 外，較短的存活時(shí)間，導(dǎo)致很大一部分小微企業(yè)未能和商業(yè)銀行間產(chǎn)生借貸關(guān)系， 這使得小微企業(yè)很難具有良好的征信記錄。C小微金融理念的建立情況雖然小微金融已逐步引起了政府、監(jiān)管部門以及金融機(jī)構(gòu)的重視，但是由于傳 統(tǒng)信貸管理理念早已深入人心，因此要建立真正的小微金融理念還需要一個(gè)過(guò)程。 目前絕大部

16、分銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念、貸款風(fēng)險(xiǎn)偏好和組織體系構(gòu)建都還很難與小微 貸業(yè)務(wù)進(jìn)行匹配。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是大部分商業(yè)銀行人力成本投入的意愿不強(qiáng)。當(dāng)前我國(guó)面向小微企業(yè)的貸款，其金額均較小，單筆貸款的平均金額僅為4萬(wàn)元。若商業(yè)銀行想要達(dá)到一定貸款規(guī)模，則必須達(dá)成多筆小微企業(yè)貸款。雖然這樣的多筆貸款，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上可能還無(wú) 法趕上一筆大企業(yè)貸款，但是，由于小微企業(yè)貸款為關(guān)系型貸款，需要信貸人員充 分掌握客戶的各項(xiàng)信息，因此其需要的人力成本遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款的人力成本。 但若要商業(yè)銀行建立一支龐大的信貸人員隊(duì)伍，那么其勞動(dòng)力成本就會(huì)大幅增長(zhǎng)， 這就嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行從事小微企業(yè)貸款的積極性。二是大部分商

17、業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念管控小微貸業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行往往通過(guò)足值有效的抵質(zhì)押擔(dān)保作為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的第 二還款來(lái)源，但是小微企業(yè)往往固定資產(chǎn)所占比例偏小，特別是高新科技企業(yè)，其 無(wú)形資產(chǎn)所占比例較高，根本無(wú)法提供令銀行滿意的抵質(zhì)押擔(dān)保。這就是造成商業(yè) 銀行小微貸業(yè)務(wù)“雷聲大，雨點(diǎn)小”尷尬局面的深層次原因。三是激勵(lì)小微型企業(yè)貸款發(fā)放的制度尚不完善。在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)，以存貸 款利差為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)銀行，基于逐利需要，其貸款投放往往傾向于大型企 業(yè)、大型公司以及具有廣闊發(fā)展前景的規(guī)模型企業(yè)。雖然自2007年以來(lái)，有關(guān)部門相繼出臺(tái)了一些激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的政

18、策措施，但在小微型企業(yè)貸款 方面，仍然缺乏系統(tǒng)性的法律法規(guī)，也未形成有效的制度體系。D客戶對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化需求簡(jiǎn)單的存取款和基本的信貸服務(wù)已無(wú)法滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以前，客戶對(duì)于銀行的服務(wù)需求還以存取款業(yè)務(wù)和基本的信貸服務(wù) 為主，表外業(yè)務(wù)所占比例較低，理財(cái)、信托等產(chǎn)品還處于初步的推廣階段，混業(yè)經(jīng) 營(yíng)還處于論證階段。然而，當(dāng)前客戶的金融服務(wù)需求已經(jīng)從基本的存取款和信貸業(yè) 務(wù)發(fā)展到如今多樣化的金融中介服務(wù)需求。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，及其引發(fā)的 生產(chǎn)生活方式根本性的轉(zhuǎn)變，特別是移動(dòng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展引發(fā)信息化網(wǎng)絡(luò)與生 產(chǎn)生活的徹底融合。這對(duì)金融企業(yè)提出了新的需求。如何

19、更好地通過(guò)信息技術(shù)，特 別是智能移動(dòng)通訊技術(shù)使金融服務(wù)徹底融入市場(chǎng)參與者的日常生產(chǎn)生活成為金融企 業(yè)下一步發(fā)展的重要課題。因此銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛加大電子銀行的投入力度。此外， 隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和對(duì)外交流的進(jìn)一步擴(kuò)大，客戶對(duì)服務(wù)的要求也在發(fā)生根本性 的轉(zhuǎn)變，特別是個(gè)體客戶開(kāi)始追求消費(fèi)過(guò)程自主化和自主心理需求的滿足，并追求 個(gè)體消費(fèi)的獨(dú)特性，這也對(duì)金融服務(wù)也提出高度個(gè)性化的需求。個(gè)人化、個(gè)性化的 金融服務(wù)開(kāi)始成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)點(diǎn)。4、技術(shù)環(huán)境分析A企業(yè)的信息化技術(shù)水平為響應(yīng)中央政府的好找，湖北省政府積極推動(dòng)企業(yè)信息化進(jìn)程，金融企業(yè)內(nèi)部 信息化工作也高速發(fā)展。武漢市中心城市經(jīng)濟(jì)效益明顯，市內(nèi)各大中型

20、企業(yè)基于管理需要，已普遍建立內(nèi)部組網(wǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系和管理系統(tǒng)體系，且與外部互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn) 行聯(lián)系。此外，在政府相關(guān)職能部門引導(dǎo)下，部分小微企業(yè)為便捷地與上級(jí)主管部 門對(duì)接，也紛紛開(kāi)展信息化建設(shè)工作。武漢市4.5萬(wàn)家工商企業(yè)中，擁有企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的有10103家，建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的 17234家，建立了企業(yè)客戶服務(wù)中心的3202家,信息化程度相當(dāng)高。企業(yè)信息化水平的提高，也對(duì)銀行業(yè)的信息技術(shù)水平提出了更 高的要求。商業(yè)銀行只有借助信息技術(shù)，進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理體系、提高業(yè)務(wù)辦理 效率、降低時(shí)間、減少資本占用，才能在科技迅猛發(fā)展的當(dāng)今，獲得實(shí)時(shí)的信息反 饋，以抓住瞬息即逝的盈利機(jī)會(huì)。B金融行業(yè)的信息化程度隨著

21、信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以及其所引發(fā)的市場(chǎng)參與者生產(chǎn)生活方式的根本性轉(zhuǎn)變，特別是移動(dòng)信息技術(shù)領(lǐng)域的各項(xiàng)突破性成果，引發(fā)了信息網(wǎng)絡(luò)與生產(chǎn)生活的 徹底融合。對(duì)信息技術(shù)的依賴性，對(duì)于金融企業(yè)，特別是與國(guó)家生產(chǎn)生活各方面都 有著緊密聯(lián)系的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，提出了新的需求。如何更加充分地利用信息技術(shù)， 使金融服務(wù)徹底融入市場(chǎng)參與者的日常生產(chǎn)生活，已成為我國(guó)金融企業(yè)下一步發(fā)展 的重要課題。因此，銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛加大電子銀行的投入力度，網(wǎng)上銀行、電 話銀行、手機(jī)銀行等電子化服務(wù)渠道越來(lái)越完善。C銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)手段信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，強(qiáng)有力地推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。隨著銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的 手工記賬向數(shù)字化、電子化流程

22、的轉(zhuǎn)變，整個(gè)信貸流程也發(fā)生了深刻的改變。計(jì)算 機(jī)軟硬件運(yùn)算能力的提高，使得更為精密的數(shù)學(xué)模型成為了可能，這極大地增強(qiáng)了 商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)把控的能力。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)手段不斷增強(qiáng)， 但是較金融行業(yè)高度成熟的西方經(jīng)濟(jì)體而言，還存在著較大的差距。產(chǎn)品的創(chuàng)新能 力和模型的開(kāi)發(fā)能力，顯得尤為薄弱。這一切都影響著商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。 特別是我國(guó)的小微企業(yè)金融服務(wù)起步晚、起點(diǎn)較低，相應(yīng)的金融技術(shù)手段尚不成熟， 部分關(guān)鍵技術(shù)甚至還需從國(guó)外引進(jìn)。依照國(guó)外較為成熟的小微信貸技術(shù)體系，小微 企業(yè)金融服務(wù)的技術(shù)手段主要分為“硬技術(shù)”和“軟技術(shù)”兩個(gè)方面22。“硬技術(shù)”通常表現(xiàn)為定量分析的技術(shù)手段，

23、主要體現(xiàn)為精密的數(shù)學(xué)模型，專用的計(jì)算機(jī) 程序和硬件設(shè)備；而“軟技術(shù)”通常表現(xiàn)為定性分析的技術(shù)手段，主要體現(xiàn)為信貸 全流程的優(yōu)化，包括從信貸人員的選拔和培訓(xùn)，一直到對(duì)小微企業(yè)不良貸款呆賬核 銷整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理流程的優(yōu)化升級(jí)。5、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析A小微企業(yè)貸款概況目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛關(guān)注到小微信貸的發(fā)展，從銀行業(yè)整體來(lái)看近年來(lái)小微 貸主要呈現(xiàn)出以下幾方面特點(diǎn)：1）小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)迅猛發(fā)展當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直致力于引導(dǎo)銀行進(jìn)一步提高面向小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。自2008年以來(lái)，小微企業(yè)貸款已經(jīng)持續(xù)5年實(shí)現(xiàn)其貸款余額增量高于上年同期、增速高于全部貸款增速平均水平兩項(xiàng)目標(biāo)。截至2011年末，我國(guó)小微企業(yè)貸款余

24、額已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣，超過(guò) 2008年末小微企業(yè)貸款總額的 2.3倍。此外，將微型企 業(yè)業(yè)主與個(gè)體工商戶作為目標(biāo)客戶的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款也超過(guò)5萬(wàn)億元，較2011年初增長(zhǎng)了 24.7%o而將小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款綜合來(lái)看，截止 2012年9月末，小微企 業(yè)貸款總額占據(jù)全國(guó)貸款總額比例超過(guò)30%。當(dāng)前，全部五家國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行，均計(jì)劃在全國(guó)范圍內(nèi)，進(jìn)行小微企業(yè)金融服務(wù)專職經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。近五年，已建成上千家小微企業(yè)金融服務(wù)專職經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)貸款的年平均增長(zhǎng)率超過(guò)40%。相對(duì)于五家國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行則表現(xiàn)得更為積極。部分股份制行業(yè)銀行開(kāi) 始采取積極行動(dòng)，逐

25、步縮減大中型企業(yè)貸款所占比例，以將更多的信貸資源投向小 微企業(yè)業(yè)務(wù)。2）小微企業(yè)貸款不良率與不良貸款余額出現(xiàn)雙升小微企業(yè)貸款的不良率高于銀行業(yè)全部貸款不良率的平均值，隨著商業(yè)銀行對(duì)小微貸的投入不斷增加，部分股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，甚至 接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的警戒水平，更有部分股份制商業(yè)銀行面臨不良貸款率和不良貸 款余額的雙向上升的困境。而此上升趨勢(shì)一定程度上是由小微業(yè)務(wù)不良率和不良貸 款余額上升的導(dǎo)致的。全國(guó)銀行業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的不良率從2011年末的0.16%上升至2012年同期的0.29%,部分銀行的新增不良主要集中于中小微型企業(yè)聚集的江浙 地區(qū)。據(jù)測(cè)算小微企業(yè)貸款的不良率高出

26、大中型企業(yè)貸款不良率的平均水平將近一 倍，其中單戶余額在小于 500萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款，其不良率高出全部貸款不良率 的平均水平大約四倍27。3）銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上做出調(diào)整截至2012年，國(guó)內(nèi)有1/2以上商業(yè)銀行設(shè)立了專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)或 專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，小微企業(yè)信貸服務(wù)專業(yè)化機(jī)構(gòu)建設(shè)取得顯著成效。商業(yè)銀行小微企業(yè)信 貸業(yè)務(wù)部門更接近事業(yè)部制的管理模式。其小微企業(yè)信貸部門通常會(huì)設(shè)立綜合管理 部門、營(yíng)銷部門、授信審查審批三部門。同時(shí)，將客戶準(zhǔn)入、額度測(cè)定、業(yè)務(wù)審批 等多項(xiàng)職能統(tǒng)一納入小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)部門，并實(shí)行單獨(dú)的授信計(jì)劃、財(cái)務(wù)管理和 信貸審查審批系統(tǒng)。小微企業(yè)信貸部門還針對(duì)小微企業(yè)信

27、貸額度小、時(shí)效性強(qiáng)等特 點(diǎn)，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等多方面進(jìn)行探索，為處在不同成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)提供定 制化融資理財(cái)服務(wù)。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門契合了銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)“獨(dú) 立運(yùn)行，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和 風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立”的要求。專 營(yíng)機(jī)構(gòu)型小微企業(yè)信貸部門的推動(dòng)模式是當(dāng)前大中型商業(yè)銀行普遍采用的模式，也 符合銀監(jiān)會(huì)所倡導(dǎo)的“六項(xiàng)機(jī)制”。然而，這種運(yùn)作模式對(duì)商業(yè)銀行提出了較嚴(yán)格 的要求，即自成體系、獨(dú)立管理、自我激勵(lì)的要求只有部分商業(yè)銀行能夠滿足。同 時(shí)，這一模式對(duì)信貸專業(yè)人才的培訓(xùn)管理，產(chǎn)品創(chuàng)新的差異化，作

28、業(yè)流程的改進(jìn)， 核算的獨(dú)立性等管理要求也使得我國(guó)商業(yè)銀行在人力資源管理、產(chǎn)品創(chuàng)新能力及信 息管理體系等多方面面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這導(dǎo)致當(dāng)前小微信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)尚未在商業(yè) 銀行中得到全面推廣。目前五大國(guó)有控股商業(yè)銀行在緊抓大中型企業(yè)客戶的同時(shí)也積極拓展小微企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)。以建行為例，其打算在其下屬超過(guò)一萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。截至2012年底，建行已設(shè)立近 300家小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，其小微企業(yè)貸款余額 年平均增長(zhǎng)率已接近 40%。相比資產(chǎn)規(guī)模巨大、資金實(shí)力雄厚的五大商業(yè)銀行而言 股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行更加積極地拓展其小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。以招行為例， 其率先實(shí)施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，

29、且建立了我國(guó)第一家小微企業(yè)融資業(yè)務(wù) 專營(yíng)機(jī)構(gòu)，多年的積極創(chuàng)新，使得招行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面取得重要突破。截 至2012年底，招行已在全國(guó)全部一級(jí)分行建立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部門，其小微企業(yè) 業(yè)務(wù)中心已經(jīng)在全國(guó)建立超過(guò)40家分中心，其全行小微企業(yè)貸款余額已超過(guò)5000億元，小微企業(yè)貸款占比更超過(guò)50%。4）銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制手段有所改進(jìn)借鑒國(guó)外銀行業(yè)在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)的評(píng)估手段進(jìn)行了改進(jìn)。首先，將數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段與商業(yè)銀行具體實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)緊密 結(jié)合，同時(shí)考察客戶的定量化信息與定性化信息；其次，同時(shí)關(guān)注客戶的財(cái)務(wù)信息 和非財(cái)務(wù)信息；再次，同時(shí)參考數(shù)學(xué)模型的評(píng)分結(jié)果和調(diào)查人

30、員實(shí)地考察結(jié)論；最 后，建立規(guī)模化、代表性強(qiáng)的企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，作為科學(xué)評(píng)估的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。5）針對(duì)小微企業(yè)融資需求做出了產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)小微融資業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以 滿足小微企業(yè)融資需求為導(dǎo)向，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出差異化的金融產(chǎn)品， 以滿足個(gè)性化的融資需求，強(qiáng)有力地支持小微企業(yè)的成長(zhǎng)。我國(guó)銀行業(yè)小微融資產(chǎn) 品的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是擔(dān)保方式創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)要求小微企業(yè)提供 不動(dòng)產(chǎn)抵押或者優(yōu)質(zhì)企業(yè)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的模式，采用差異化的擔(dān)保方式，有效 地解決缺少抵質(zhì)押物或者有效保證擔(dān)保的問(wèn)題；二是根據(jù)小微企業(yè)所處成長(zhǎng)階段不 同融資需求的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)一系列的金

31、融產(chǎn)品服務(wù)組合，供小微企業(yè)選擇，將金融產(chǎn) 品組合切入企業(yè)的生命周期；三是針對(duì)行業(yè)性、區(qū)域化資金需求的不同特點(diǎn)，建立 差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)體系，并根據(jù)細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)，進(jìn)行具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品 開(kāi)發(fā)。B、H銀行小微事業(yè)部的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手目前湖北地區(qū)已有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)28家和小額貸款公司若干家。這些機(jī)構(gòu)對(duì)H銀行小微事業(yè)部是否存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要應(yīng)視他們小微貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況而定。1）外資銀行和政策性銀行匯豐等7家外資銀行均未進(jìn)入湖北地區(qū)人民幣貸款業(yè)務(wù)的主流銀行行列；三 家政策性銀行因經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的特殊性，基本只涉及小企業(yè)貸款而不涉及微貸。因此 這些銀行均不對(duì)H銀行小微事業(yè)部構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。2）五大銀行與郵儲(chǔ)銀行五大國(guó)

32、有控股商業(yè)銀行的客戶群主要集中在大中型企業(yè)，他們?cè)谛∥①J的投 入方面相對(duì)有限；郵儲(chǔ)銀行的貸款業(yè)務(wù)受限較多，基本未進(jìn)入人民幣貸款業(yè)務(wù)的 主流銀行序列。因此這些銀行也不對(duì)H銀行小微事業(yè)部構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。3）全國(guó)性股份制銀行9家股份制商業(yè)銀行中只有招商、中信、浦發(fā)和華夏四家行的小企業(yè)貸款份 額均位居前十，但上述四行的微貸業(yè)務(wù)并非其戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)，因此就微貸而言， 他們對(duì)H銀行的壓力相對(duì)較小。4）小額貸款公司小額貸款公司的貸款主要有三項(xiàng)特點(diǎn)：一是貸款金額主要在500萬(wàn)元以上，500萬(wàn)元以下的貸款基本不涉及；二是貸款期限通常只有10-30天，用途僅為解決借款人的資金搭橋問(wèn)題；三是貸款利率很高，年利率在30%

33、-50%之間。這三項(xiàng)特點(diǎn)決定了小額貸款公司與 H銀行小微事業(yè)部完全不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因?yàn)镠銀行小微事業(yè)部所開(kāi)展的小微貸業(yè)務(wù)均為500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)，目的是扶持小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，貸款期限往往不低于一年，貸款利率最高不會(huì)超過(guò)年利率20%。5）武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行該行與H銀行同為武漢地區(qū)的地方性法人銀行，資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)。與H銀行小微事業(yè)部相比，該行具有三方面的優(yōu)勢(shì)：一是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多，該行的218家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中有一半的網(wǎng)點(diǎn)分布在武漢遠(yuǎn)城區(qū)的縣域之內(nèi)；二是該行在涉及“三農(nóng)”的貸款方面 具有相對(duì)寬松的貸款規(guī)模；三是該行進(jìn)入小微貸市場(chǎng)較早，是湖北市場(chǎng)上第一家設(shè) 有銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的小微貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行，并且該行的微貸業(yè)

34、務(wù)采用了比較先進(jìn)的IPC技術(shù)。由于H銀行在武漢地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少，而且其小微貸業(yè)務(wù)也是采用IPC技術(shù)，與武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行相比不具技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此武漢地區(qū)的小微貸市場(chǎng)上該行對(duì)H銀行小微事業(yè)部的沖擊很大。6）漢口銀行該行也是湖北地區(qū)的地方f法人銀行之一。與H銀行小微事業(yè)部相比該行具有以下四方面優(yōu)勢(shì)：一是經(jīng)營(yíng)資格最全，目前H銀行尚未具備的信用卡業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格該行都具備；二是網(wǎng)銀等電子銀行渠道建設(shè)比較完備，而 H銀行的電 子銀行渠道剛剛開(kāi)始起步建設(shè)；三是武漢市內(nèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)眾多；四是內(nèi)控體系比較完 善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力比 H銀行強(qiáng)。這四方面的優(yōu)勢(shì)對(duì) H銀行小微貸事業(yè)部而言都是競(jìng) 爭(zhēng)威脅，因此該行也是 H

35、銀行小微事業(yè)部的重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。2012年末武漢地區(qū)H銀行主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手小企業(yè)貸款發(fā)放情況如圖3.1所示：小企業(yè)貸款.余艘一；萬(wàn)元）2500000口小企業(yè)貸款新螭額1萬(wàn) 元）200000（11500000 1000000圖王1比靠年末武漢地區(qū)H銀行歸要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手小企業(yè)貸款發(fā)放情況圖二、H銀行小微事業(yè)部?jī)?nèi)部環(huán)境分析1、組織架構(gòu)現(xiàn)狀分析A小微事業(yè)部管理架構(gòu)H銀行小微事業(yè)部的管理組織構(gòu)架尚處在資源整合的變革過(guò)程中，目前采用的 還是條塊結(jié)合的準(zhǔn)事業(yè)部制管理模式，總行設(shè)立小微事業(yè)部，作為全行小微貸業(yè)務(wù) 的主管部門，對(duì)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行條線管理?？傂行∥⑹聵I(yè)部下設(shè)綜合運(yùn)營(yíng)、 市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和改革研究四個(gè)團(tuán)

36、隊(duì)。其中綜合運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)、考核、 推動(dòng)全行小微貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷和發(fā)展，以及小微貸客戶經(jīng)理的招聘、培訓(xùn)及崗位資格認(rèn) 證；市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)擬定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)主要負(fù) 責(zé)制定小微貸業(yè)務(wù)的授信審批政策和風(fēng)險(xiǎn)管控措施；改革研究團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)全行小 微企業(yè)信息系統(tǒng)管理和收益性分析等。武漢城區(qū)支行的小微貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一由總行小微事業(yè)部管理。地市分行設(shè)立分行小 微事業(yè)部對(duì)分行轄內(nèi)的小微貸業(yè)務(wù)履行管理職能，并對(duì)總行小微事業(yè)部進(jìn)行條線報(bào) 告。小微貸業(yè)務(wù)的審查、審批以及貸后管理均采取獨(dú)立于普通信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)管理 流程。同時(shí)地市分行對(duì)轄內(nèi)小微貸業(yè)務(wù)人員實(shí)行塊狀管理，并為小微貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展 提供后勤保

37、障。B小微貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)H銀行小微貸業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)上也是總、分、支行小微貸業(yè)務(wù)序列的條線管理和分 支行內(nèi)部的塊狀管理相結(jié)合，小微貸專營(yíng)支行與其他分支行非專營(yíng)模式相結(jié)合。首 先，在武漢城區(qū)，總行小微事業(yè)部設(shè)立小微貸自營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開(kāi)展武漢地區(qū)的微貸業(yè) 務(wù)，這是為下一步在武漢地區(qū)設(shè)立小微貸專營(yíng)支行做準(zhǔn)備。同時(shí)各武漢城區(qū)支行內(nèi) 也設(shè)有小微貸分中心采用非專營(yíng)模式開(kāi)拓小微貸業(yè)務(wù)。在地市分行，也是專營(yíng)與非 專營(yíng)相結(jié)合，分行小微事業(yè)部下設(shè)若干支行專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，有條件的分行則設(shè)有小微貸 專營(yíng)支行。H銀行小微事業(yè)部具體的組織架如圖4.1所示：圖41 H銀行小微事業(yè)部組織架構(gòu)圖2、人力資源現(xiàn)狀分析A人力資源總體情況H銀行全行

38、小微貸業(yè)務(wù)條線共有員工227人，其中后臺(tái)管理人員 46人，前臺(tái)客戶經(jīng)理181人。管理人員中，小貸管理人員36人，微貸管理人員10人。2012年該 行繼在荊州、黃石兩分行設(shè)立專營(yíng)微貸團(tuán)隊(duì)后，又在武漢城區(qū)組建專營(yíng)微貸團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理武漢城區(qū)微貸業(yè)務(wù)。其中，荊州分行的小微企業(yè)貸款團(tuán)隊(duì)早在2008年（H銀行成立之前）荊州市商業(yè)銀行期間，就已經(jīng)在探索小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，至今已有5年業(yè)務(wù)拓展經(jīng)驗(yàn)。1）員工的學(xué)歷結(jié)構(gòu)大學(xué)本科學(xué)歷人員 201人，碩士學(xué)歷人員 23人，博士學(xué)歷人員 3人。由此可見(jiàn)該行小微貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的整體學(xué)歷較高，人員素質(zhì)較強(qiáng)。2）員工的年齡結(jié)構(gòu)50歲以上人員5人，40-50歲之間人員8人，

39、30-40歲之間人員15人，30歲以 下人員199人。該行小微貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員平均年齡較低，員工隊(duì)伍總體而言比較年 輕，充滿活力。B人力資源運(yùn)轉(zhuǎn)情況1）員工招聘小微貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的勞動(dòng)密集型工作。由于小企業(yè)貸款單筆不超過(guò)500萬(wàn)元，而微型貸款可能只有幾萬(wàn)甚至幾千元，因此與一筆數(shù)千萬(wàn)元的普通公司類貸款 相比，可能需要聚集數(shù)十筆甚至上百筆小微貸達(dá)到與之相當(dāng)?shù)馁J款規(guī)模。而管理數(shù) 十個(gè)小微客戶的人力成本顯然大大高于管理一筆普通公司貸款的人力成本。由于小 微貸業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理管理能力的要求很高，而管理小微貸業(yè)務(wù)的工作壓力和工作強(qiáng) 度又很大，因此該隊(duì)伍的流動(dòng)性也相當(dāng)大。因此H銀行小微事業(yè)部會(huì)定期針對(duì)小微貸業(yè)

40、務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)員工招聘。招聘主要有兩種方式：一種是面向高校招聘優(yōu)秀的應(yīng)屆 畢業(yè)生，作為新生儲(chǔ)備力量；另一種是面向社會(huì)引進(jìn)優(yōu)秀人才。高校招聘不僅能降 低人力成本，培養(yǎng)員工忠誠(chéng)度，而且有利于建設(shè)獨(dú)具特色的企業(yè)文化。而社會(huì)招聘 能引進(jìn)有工作經(jīng)驗(yàn)的社會(huì)精英，能迅速將其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用。2）員工培訓(xùn)H銀行一直秉承“人才興行”的理念，倡導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)習(xí)，積極構(gòu)建學(xué)習(xí)型集體。對(duì)于員工的培訓(xùn)主要分為三個(gè)層次：一是對(duì)新員工的入職培訓(xùn)，這主要是針對(duì)校園招聘進(jìn)行的應(yīng)屆畢業(yè)生，H銀行小微事業(yè)部專門聘請(qǐng)了具有豐富成功經(jīng)驗(yàn)的上海希納雷斯商務(wù)咨詢有限公司，即原德國(guó)IPC公司高級(jí)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為新招聘的員工進(jìn)行小微貸業(yè)務(wù)的

41、專業(yè)培訓(xùn)。二是對(duì)現(xiàn)有員工的再培訓(xùn)，這類培訓(xùn)的目的是對(duì) 在職員工的充電、提高。小微貸管理講究的是對(duì)貸款人軟信息的分析和把控，這主 要是靠客戶經(jīng)理的主觀分析和判斷，因此實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累對(duì)于小微貸客戶經(jīng)理而言 非常重要。H銀行小微事業(yè)部將老員工與新員工進(jìn)行合理配對(duì)，采用師傅帶徒弟的 方式，進(jìn)行一對(duì)一，手把手的培訓(xùn)。三是對(duì)分支行高管人員的培訓(xùn)，這類培訓(xùn)旨在 提高中高層管理人員的領(lǐng)導(dǎo)能力及和諧管理能力。3）員工晉升H銀行小微事業(yè)部一直堅(jiān)持“以德為本、業(yè)績(jī)優(yōu)先”的選人用人機(jī)制。在員工晉升方面主要有兩種晉升途徑：一是行政職務(wù)序列，即通過(guò)業(yè)績(jī)排名、競(jìng)爭(zhēng)上崗、 公開(kāi)選拔、差額比選等方式，選拔優(yōu)秀人才擔(dān)任行政管理職

42、務(wù)，真正建立“能者上、 庸者下”的干部機(jī)制。二是專業(yè)人才序列，即按績(jī)效導(dǎo)向、分類分層、統(tǒng)一規(guī)范、 崗位準(zhǔn)入、評(píng)聘分離原則，按信貸業(yè)務(wù)的“前、中、后”臺(tái)順序，逐步推進(jìn)客戶經(jīng) 理等級(jí)制度、專業(yè)審批、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等專業(yè)序列晉升體系，打破行政晉升的單一渠道 瓶頸，為員工構(gòu)建更好的職業(yè)生涯發(fā)展平臺(tái)。4）績(jī)效考核H銀行小微事業(yè)部結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，堅(jiān)持“以塊為主，以條為輔，條塊結(jié)合”的薪酬分配模式。在資源配置上始終堅(jiān)持向一線傾斜、向業(yè)務(wù)傾斜，充分體現(xiàn)發(fā)展 優(yōu)先、按績(jī)?nèi)〕?、?yōu)化結(jié)構(gòu)、適度調(diào)節(jié)、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和公平公正原則。在具體考核方 式上，采取等級(jí)行考核方式，即按照分、支行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和市場(chǎng)規(guī)模等指標(biāo)將分、 支行劃分為

43、若干等級(jí)，實(shí)行差別考核。同時(shí)在突出以規(guī)模考核為核心的前提下，引 入經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)，逐步向以利潤(rùn)考核為核心過(guò)渡。在薪酬激勵(lì)方面，H銀行小微事業(yè)部一方面堅(jiān)持“以責(zé)定崗，以崗定薪，崗變薪變，人崗匹配”的薪酬管理政策， 另一方面在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立企業(yè)年金和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，打造引才留才的“金 手銬”，充分解決員工后顧之憂，進(jìn)一步增強(qiáng)員工的歸屬感和忠誠(chéng)度。3、產(chǎn)品情況分析A “微貸款”產(chǎn)品分析“微貸款”業(yè)務(wù)是指向微小企業(yè)發(fā)放的，主要以借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流為審貸依據(jù)， 全面弱化甚至完全不依據(jù)抵（質(zhì)）押擔(dān)保的一種經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品。這一產(chǎn)品的重點(diǎn) 營(yíng)銷對(duì)象是從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人或經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的

44、個(gè)體工 商戶、小微企業(yè)以及小微企業(yè)業(yè)主?！拔①J款”的貸款額度根據(jù)借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求、還款能力、提供擔(dān)保的情況，并結(jié)合其所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、 經(jīng)濟(jì)效益和自有資產(chǎn)等因素合理確定。對(duì)單個(gè)借款人（包括其經(jīng)營(yíng)實(shí)體）貸款發(fā)放 起點(diǎn)金額為5000元人民幣（含），最高限額為100萬(wàn)元人民幣（含）。該產(chǎn)品的貸 款資金用途僅限于借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求，例如購(gòu)置機(jī)器設(shè)備、 原材料、貨物等，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的裝修、經(jīng)營(yíng)性的投資等，一般貸款期限不低 于3個(gè)月（含），一般不超過(guò)24個(gè)月（含），特殊情況下貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)36個(gè)月。該產(chǎn)品在還貸方式上也相當(dāng)靈活，借款人既可以采用等額本息還款方式

45、，也 可根據(jù)自身的合理需求設(shè)置不定期的還款計(jì)劃。但是采用不定期還款計(jì)劃的貸款期 限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月（含）。B “融易貸”產(chǎn)品分析“融易貸”業(yè)務(wù)是指根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)鏈條設(shè)計(jì)的現(xiàn)金流貸、訂單貸、應(yīng)收貸 和存貨貸這四個(gè)業(yè)務(wù)品種組成一類貸款產(chǎn)品。其中“現(xiàn)金流貸”是指借款人以其貸 款期內(nèi)可預(yù)測(cè)的穩(wěn)定現(xiàn)金收益權(quán)作為擔(dān)保向銀行申請(qǐng)融資的貸款品種；“訂單貸”是指借款人以持有有效產(chǎn)品訂單可產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金收益權(quán)作為質(zhì)押向銀行申請(qǐng)融資 的貸款產(chǎn)品；“應(yīng)收貸”是指借款人以因交易而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款（包括現(xiàn)有或未來(lái) 合法享有的應(yīng)收賬款債權(quán)及其產(chǎn)生的派生收益）作為質(zhì)押向銀行申請(qǐng)融資的貸款產(chǎn) 品；“存貨貸”是指借款人以日常經(jīng)

46、營(yíng)所需儲(chǔ)備常態(tài)數(shù)量的庫(kù)存商品作為抵押向銀 行申請(qǐng)融資的貸款產(chǎn)品?！叭谝踪J”既可以是上述四個(gè)產(chǎn)品中的一項(xiàng)，也可以幾個(gè) 產(chǎn)品的組合。“融易貸”產(chǎn)品所針對(duì)的客戶群主要是經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流充足、穩(wěn)定、易于 控制的各類小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)法人單位。其貸款用途除“現(xiàn) 金流貸”適用于酒店、餐飲、超市等企業(yè)新設(shè)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，醫(yī)院、學(xué)校等企業(yè) 購(gòu)置固定資產(chǎn)可用于固定資產(chǎn)投資之外，其它產(chǎn)品種類均僅限于補(bǔ)充借款人正常生 產(chǎn)或銷售的流動(dòng)資金需求。C “聯(lián)易貸”產(chǎn)品分析“聯(lián)易貸”是指對(duì)由3個(gè)（含）以上5個(gè)（含）以下相關(guān)小企業(yè)成員自愿組成 的“聯(lián)合體”成員發(fā)放的、由聯(lián)合體全體成員共同提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的授信

47、業(yè) 務(wù)。也就是說(shuō)該“聯(lián)合體”中任何一個(gè)成員取得了銀行的貸款，“聯(lián)合體”中的其他成員都需為其提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目的是要培植小企業(yè)基礎(chǔ) 客戶群體。因此它的營(yíng)銷對(duì)象主要是大型商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)會(huì)員；或 大型商場(chǎng)、連鎖超市的經(jīng)銷商、供應(yīng)商；或大型專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)集群等區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)；或其他具有地方特色和區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)集群中的小企業(yè)。該產(chǎn)品對(duì)“聯(lián)合體”內(nèi)單個(gè)小企業(yè)的授信限額為500萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年，授信資金僅限于補(bǔ)充“聯(lián)合體”成員各自企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金， 而不能以任何形式由聯(lián)合體、協(xié)會(huì)、商會(huì)等集中使用。當(dāng)然“聯(lián)合體”成員相互間 的擔(dān)保額度

48、不計(jì)入單個(gè)聯(lián)合體成員的最高授信限額。D “快易貸”產(chǎn)品分析“快易貸”是指為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求，在對(duì)借款人第一還款來(lái)源進(jìn)行必要分析的基礎(chǔ)上，主要依據(jù)借款人提供足值有效的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保而 辦理的授信業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品的營(yíng)銷對(duì)象主要是擁有或能提供產(chǎn)權(quán)明晰、易于變現(xiàn)房地 產(chǎn)的小企業(yè)及小企業(yè)主、股東和個(gè)體工商戶。“快易貸”業(yè)務(wù)授信資金只能用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)或經(jīng)營(yíng)需要。授信額度根據(jù)抵押物的價(jià)值、借款人銷售收入 綜合確定。單戶發(fā)放授信額度不得超過(guò)借款人上年度銷售收入的30%,同時(shí)，授信業(yè)務(wù)敞口最高不超過(guò) 500萬(wàn)元（含）。授信期限一般為1年，最長(zhǎng)不得超過(guò) 3年。這一產(chǎn)品的特色就是對(duì)企業(yè)盈利

49、能力和現(xiàn)金流量的要求較弱，能滿足小微企業(yè)初創(chuàng) 起步階段的融資需求。4、盈利情況分析A成本分析H銀行小微事業(yè)部的成本主要包括人力成本、資金成本、資本成本和相關(guān)營(yíng)銷 費(fèi)用等四個(gè)方面。首先，小微貸業(yè)務(wù)屬于關(guān)系型貸款，不僅在營(yíng)銷過(guò)程中需要客戶經(jīng)理全面調(diào)查和掌握借款人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)信息、誠(chéng)信情況等諸多軟信息，而且在貸后管理中 也需客戶經(jīng)理頻繁的接觸客戶，實(shí)時(shí)掌握客戶的還款意愿和還款能力。由于小微貸 業(yè)務(wù)管理的勞動(dòng)強(qiáng)度大，而一位客戶經(jīng)理的管理幅度相對(duì)有限，因此要大規(guī)模開(kāi)展 小微貸業(yè)務(wù)必須建立一支人數(shù)眾多的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。那么與之相對(duì)應(yīng)的人力成本也 就相對(duì)較高。其次，在資金成本上政府和監(jiān)管部門給予了小微貸業(yè)

50、務(wù)相對(duì)優(yōu)惠的政策。一是對(duì)支持小微企業(yè)力度較大的商業(yè)銀行，優(yōu)先支持其發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，從而降低其資金成本；二是在一定條件下將500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款，減輕了撥備壓力；三是在計(jì)算存貸比時(shí)不將單戶在500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款納入考核范圍，也減輕了存款壓力，降低了利息支出成本。再次，新資本管理辦法中對(duì)單筆貸款金額不超過(guò)500萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重僅為75%,遠(yuǎn)低于普通公司類貸款。這也意味著小微貸業(yè)務(wù)的資金成本 也會(huì)較普通貸款優(yōu)惠的多。最后在營(yíng)銷成本上，小微貸業(yè)務(wù)正好契合了小微企業(yè)融資難的市場(chǎng)需求，而且 小微貸作為一種關(guān)系型貸款，其地域性也很強(qiáng)，客戶經(jīng)理的登門走訪，

51、以及客戶之 間的口碑介紹會(huì)成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的主要方式，因此其宣傳營(yíng)銷成本相對(duì)較小。 B利潤(rùn)分析小微貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管控上突破了傳統(tǒng)銀行貸款主要依靠抵、質(zhì)押擔(dān)保的管理理念，將客戶的還款能力和還款意愿作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)，按照“大數(shù)法則”采 用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的管理理念。因此高收益是小微貸應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。目前普 通公司類貸款的貸款利率往往是按照國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮20%至30%,大約年利率可以達(dá)到7%-8%。而小微貸的貸款利率平均水平可達(dá)到年利率9%,最高的年利率可到至 IJ 18%。C盈利能力的實(shí)際數(shù)據(jù)測(cè)算2012年末H銀行總資產(chǎn)突破1000億元，達(dá)到1026億元，其中各項(xiàng)存款余額為 636億元，各

52、項(xiàng)貸款余額 410億元，撥備前利潤(rùn)達(dá)到 17.7億元，稅后凈利潤(rùn)將近 10 億元，稅后人均創(chuàng)利 42萬(wàn)多元。因受技術(shù)條件限制和保守商業(yè)機(jī)密的需要，H銀行小微事業(yè)部的盈利能力分析只能采用取樣分析的方法，僅以H銀行荊州分行小微事業(yè)部的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)進(jìn)行分析。2012年末荊州分行小微事業(yè)部小微貸款余額為211178萬(wàn)元，比年初增加 77347萬(wàn)元，其中不良貸款余額為4202.4萬(wàn)元，不良貸款率為1.99%。小微企業(yè)貸款客戶總數(shù)為7113戶。2012年當(dāng)年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款205913萬(wàn)元。全年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入15776萬(wàn)元，人均創(chuàng)利接近 100萬(wàn)元。由此可見(jiàn)小微事業(yè)部的盈利能力遠(yuǎn)高于H銀行總體的盈利

53、能力。三、H銀行小微事業(yè)部SWOT分析1、優(yōu)勢(shì)分析A地方政府支持H銀行作為湖北省政府主導(dǎo)成立的法人銀行，得到了湖北省委和省政府的高度 重視和大力支持，這是該行與生俱來(lái)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。開(kāi)展小微貸業(yè)務(wù)與湖北省政府大 力扶持小微企業(yè)生存和發(fā)展的政治策略相吻合，有利于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，因此能使該 行更容易取得地方政府的政策支持。B地緣優(yōu)勢(shì)明顯H銀行作為地方性城市商業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、人才理 念、服務(wù)理念、工作作風(fēng)等各個(gè)層面都能與地緣文化完美融合，具有湖北省當(dāng)?shù)匚?化特色，便于吸引客戶。此外該行由原有的五家城市商業(yè)銀行合并重組而成，不僅 承繼了原城商行的股東，而且成立后還在不斷引進(jìn)新股東。股

54、東數(shù)量多，分布廣， 而且基本都在本地，并且分散在各行各業(yè)中。這些分支機(jī)構(gòu)還與當(dāng)?shù)卣３种?年的密切聯(lián)系，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，他們已經(jīng)與當(dāng)?shù)卣涂蛻粜纬闪朔€(wěn)定良 好的業(yè)務(wù)關(guān)系。其中荊州、黃石和襄陽(yáng)三家城商行在H銀行組建之前就已經(jīng)開(kāi)展小微貸業(yè)務(wù)，并已在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)小有名氣。C決策鏈短由于H銀行目前的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，管理層級(jí)少，經(jīng)營(yíng)管理扁平化特 征明顯。加上經(jīng)營(yíng)地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來(lái)說(shuō)更具有經(jīng) 營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策效率高的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)手段較之大銀行更為靈活， 能夠?qū)κ袌?chǎng)變化做出快速反應(yīng)。就該行小微事業(yè)部而言，其信貸審查、放款審查都 是獨(dú)立設(shè)置，因此更能滿足

55、小微企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點(diǎn)。D一定的人力資源優(yōu)勢(shì)H銀行組建之前，已先行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的原荊州市商業(yè)銀行和黃石市 商業(yè)銀行等幾家城商行已經(jīng)培養(yǎng)并匯聚了一批熟悉區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富、 具有工作激情、充滿工作活力的小微貸員工隊(duì)伍。H銀行組建后，該行小微事業(yè)部又聘請(qǐng)了上海希納雷斯商務(wù)咨詢有限公司，即原德國(guó)IPC公司高級(jí)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為其輸送了獨(dú)特而先進(jìn)的小微貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，即對(duì)貸款量不大的小微企業(yè)，利 用財(cái)務(wù)現(xiàn)金流及利潤(rùn)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，重視小微企業(yè)的還款意愿和還款能力，而不再是 傳統(tǒng)抵押為主的賠償能力。2、劣勢(shì)分析A資本規(guī)模較小參與籌建的原5家城市商業(yè)銀行的自有資本普遍較低，資本實(shí)力弱

56、。盡管在聯(lián)合重組時(shí)同步完成了第一步增資，使注冊(cè)資本達(dá)到35億元，資本充足率超過(guò) 12%,核心資本充足率超過(guò) 11% ,但與國(guó)有大銀行及全國(guó)性股份制銀行相比，資本規(guī)模仍 然很小，導(dǎo)致抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。更重要的一個(gè)問(wèn)題在于，H銀行開(kāi)業(yè)的時(shí)間還不長(zhǎng)，品牌影響力尚未有效建立，使得資本補(bǔ)充更多的依靠向企業(yè)的定向募集，籌 資渠道較為單一。而且開(kāi)業(yè)初期，無(wú)論是渠道建設(shè)，還是統(tǒng)一的電子化系統(tǒng)建設(shè)， 以及信貸擴(kuò)張，都需要大量的資本投入。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為復(fù)雜、實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟的狀態(tài)下，H銀行要保持較高的規(guī)模擴(kuò)張速度以提升綜合實(shí)力，就不可避免的面臨資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的壓力，也要求必須有更多 的經(jīng)濟(jì)資本予以應(yīng)對(duì)。還有一個(gè)因素必

57、須予以重視，那就是銀行監(jiān)管部門日益提高的資本充足率要求。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于巴塞爾協(xié)議出的統(tǒng)籌安排，包括H銀行在內(nèi)的城商行至遲于 2016年開(kāi)始著手實(shí)施新資本協(xié)議，其對(duì)一級(jí)核心資本、核心資本、附屬資本的比例要求更 為嚴(yán)格。從目前的態(tài)勢(shì)看，H銀行要想按期達(dá)到這一要求，還有大量的工作需要做，核心是建立正常的資本補(bǔ)充機(jī)制，以及構(gòu)建適應(yīng)其戰(zhàn)略發(fā)展的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。因此，資本約束的要求是 H銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。B營(yíng)銷渠道的建設(shè)不足一是產(chǎn)品種類不豐富，難以適應(yīng)小微企業(yè)多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。目前H銀行的業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，在貸款期限、結(jié)構(gòu)、保證方式等方面缺乏創(chuàng)新，而小微企業(yè)尤其是科技型小微企業(yè)大

58、多輕資產(chǎn)，甚至無(wú)有形資產(chǎn)而更多的 是以創(chuàng)意、專利等無(wú)形資產(chǎn)存在。部分小微企業(yè)盡管已度過(guò)初創(chuàng)期，正在邁入成熟 期，在間接融資中也無(wú)法提供銀行信貸所須的抵押品或其他有效的擔(dān)保方式。面對(duì) 這種市場(chǎng)需求變化，H銀行小微事業(yè)部現(xiàn)有的產(chǎn)品線無(wú)法滿足。同時(shí)由于創(chuàng)新機(jī)制尚未有效完善，產(chǎn)品創(chuàng)新人才的匱乏，也使得H銀行小微事業(yè)部的金融服務(wù)無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)快速發(fā)展的步伐，更不能適應(yīng)其金融服務(wù)需求的 變化。在武漢東湖國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，聚集了一萬(wàn)多家科技型企業(yè)，針對(duì)這一群 體的金融需求各家銀行紛紛推出了自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，如民生銀行的商貸通，漢口銀 行系列科技金融產(chǎn)品投融通等。與這些銀行相比，H銀行小微事業(yè)部的產(chǎn)品、服務(wù)

59、明顯滯后。二是分銷渠道發(fā)展起步較晚。H銀行的網(wǎng)點(diǎn)絕大部分集中于宜昌、襄陽(yáng)、黃石、咸寧、荊州、孝感等參與重組的地市，而對(duì)省內(nèi)最大的金融市場(chǎng)武漢，H銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置明顯不足，無(wú)法有效覆蓋市內(nèi)各大專業(yè)市場(chǎng)。在光谷地區(qū)、武漢經(jīng)濟(jì)開(kāi) 發(fā)區(qū)、吳家山臺(tái)商投資區(qū)等 3個(gè)國(guó)家開(kāi)發(fā)園區(qū)，以及漢正街、漢口北、竹葉山等市 場(chǎng)，小微企業(yè)數(shù)量眾多，業(yè)態(tài)齊全，金融需求旺盛，歷來(lái)為各家銀行必爭(zhēng)之地，但 在這些地區(qū)H銀行尚未完全進(jìn)入，在網(wǎng)點(diǎn)布局存在較多空白。分銷渠道不完善的另一個(gè)表現(xiàn)，是電子化渠道的不完備。目前電子化分銷渠道對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段的替代程度日益提高，依托科技進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新，電子化手段滲透 到金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，并在很大程

60、度上改變了銀行的營(yíng)銷模式、服務(wù)模式和盈利 模式。作為一家新成立的銀行、一家小銀行，H銀行的電子化渠道明顯滯后。這也極大的約束了 H銀行小微事業(yè)部服務(wù)中小企業(yè)的能力。C IT系統(tǒng)的建設(shè)落后H銀行由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，原城商行的IT資源整合尚需一個(gè)過(guò)程，因此該行目前的IT系統(tǒng)建設(shè)比較落后。一是缺乏系統(tǒng)性的IT建設(shè)規(guī)劃。目前該行的 IT建設(shè)還處在對(duì)原有資源的整合階段，尚未制定出全行 IT建設(shè)的總體戰(zhàn)略和與之對(duì)應(yīng)的子戰(zhàn)略。二是各大主要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)還須進(jìn)一步完善。一方面現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信貸 管理系統(tǒng)還需要進(jìn)一步調(diào)試和改進(jìn)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確，以及業(yè)務(wù)流程的順暢 運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面還要加快風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)系統(tǒng)、業(yè)績(jī)考