中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與對(duì)策doc16

1、. ：.；中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與對(duì)策 中國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速開(kāi)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局。但也存在一些問(wèn)題：財(cái)富保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力發(fā)掘不夠，壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況及其走勢(shì)，對(duì)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展，均有重要的指點(diǎn)意義?；诖?，本文在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和問(wèn)題的根底上，提出發(fā)掘中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的對(duì)策。一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀1保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)展，繼續(xù)增長(zhǎng)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同。(1)保費(fèi)收入繼續(xù)高速增長(zhǎng)，并且曾經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從46億元添加到32億元，年平均增長(zhǎng)35

2、1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值97的增長(zhǎng)速度；2000年保費(fèi)收入為15959億元，增長(zhǎng)率為145，高于國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值的8。其主要緣由在于：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。(2)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)快于財(cái)富保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。財(cái)富保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的46億元添加到1999年的5211億元，年平均增長(zhǎng)283；1982年中國(guó)恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0016億元，1999年為8721億元，年平均增長(zhǎng)9771。2險(xiǎn)種構(gòu)造發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)富保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的5827，降為1997年的4467，直至1999年

3、的374。其緣由是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量添加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部構(gòu)造不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的8912，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種添加，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)富保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入初次超越企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)富保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐漸添加；1997年占財(cái)富保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5533；1998年、1999年分別占56。有些地域的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70。3保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度依然較低，闡明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的

4、潛力較大。中國(guó)的保險(xiǎn)密度從1980年的048元添加到2000年的1277元，保險(xiǎn)深度那么從01添加到18，但是國(guó)民保證程度和保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的位置均較低。4保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯添加，但依然屬于壟斷型市場(chǎng)。中國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1985年全國(guó)僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司，1986年成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司突破了獨(dú)家壟斷的局面。至2000年4月底，保險(xiǎn)公司開(kāi)展到28家，其中，國(guó)有獨(dú)資公司4家、股份9家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司15家。相應(yīng)地，市場(chǎng)占有率由1985年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷變?yōu)?997年的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率分別為347、36；平保為1375；太

5、保為1202，其他保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率僅僅353。這闡明多主體的市場(chǎng)格局雖然根本構(gòu)成，但仍屬于壟斷型市場(chǎng)。5保險(xiǎn)展業(yè)逐漸以保險(xiǎn)代理人為主。自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，展業(yè)渠道最初是保險(xiǎn)公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)本錢(qián)高、信息渠道窄導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入50多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)代理人招徠的占60多。6保險(xiǎn)中介人逐漸添加和規(guī)范。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)自1996年12月以來(lái)先后組織了10多次全國(guó)保險(xiǎn)代理人資歷考試，獲得保險(xiǎn)代理人資歷證書(shū)的人員有100多萬(wàn)人，使保險(xiǎn)代理行為逐漸規(guī)范化。同時(shí)，自1999年初次組織全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資歷考試，并使保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估

6、人資歷考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)同意的1980年以來(lái)首批成立的保險(xiǎn)代理公司9家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。同時(shí)，中國(guó)曾經(jīng)有5家保險(xiǎn)公估公司。這闡明三維一體的保險(xiǎn)中介主體根本構(gòu)成。7保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)控制度逐漸建立。自中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)法制建立得到了加強(qiáng)，1983年國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門(mén)先后發(fā)布了財(cái)富保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面的管理?xiàng)l例或規(guī)定，1995年全國(guó)人大公布了，其后，又公布和修訂了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估人方面的管理規(guī)定，從而初步構(gòu)成了以保險(xiǎn)法為中心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。同時(shí)，1998年11月18日成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理

7、委員會(huì)，取代中國(guó)人民銀行專門(mén)監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，2000年先后在上海、廣州、北京、沈陽(yáng)等地設(shè)立了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。8對(duì)外開(kāi)放步驟加快。對(duì)外開(kāi)放分為兩方面：一方面允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)外運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2000年5月，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司15家，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國(guó)家和地域的111家保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立196家代表處。1999年在外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占中國(guó)保費(fèi)總收入的13。 9保險(xiǎn)賠付率普通較穩(wěn)定。中國(guó)的保險(xiǎn)賠付率普

8、通穩(wěn)定在56左右，但產(chǎn)壽險(xiǎn)不同。由于壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，且中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)的時(shí)間不長(zhǎng)，故而這里主要就產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率闡明。1997年財(cái)富保險(xiǎn)的賠付率為5616、2000年為511。但不同險(xiǎn)種不同。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占財(cái)富保險(xiǎn)的大部分，所以財(cái)富保險(xiǎn)的賠付率與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率相近。故而要降低財(cái)富保險(xiǎn)的賠付率，關(guān)鍵是要降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率。就1998年中資保險(xiǎn)公司的賠付率來(lái)看，財(cái)富保險(xiǎn)公司的賠付率為5725；而壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大部分是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，所以其賠付率為3228，從而使整個(gè)中資保險(xiǎn)公司1998年的賠付率僅僅為4233，同時(shí)因險(xiǎn)種不同而有別。二、中國(guó)保險(xiǎn)市局面臨的主要

9、問(wèn)題1有效供應(yīng)缺乏。有效供應(yīng)缺乏主要表如今：供應(yīng)主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。目前中國(guó)擁有保險(xiǎn)公司僅僅28家，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70以上，其他公司的份額僅僅20多，這闡明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于壟斷程度高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)險(xiǎn)種少，效力質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過(guò)剩。同時(shí)，從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)看，保險(xiǎn)中介入開(kāi)展非常緩慢。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均較少，目前經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)同意設(shè)立保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意的保險(xiǎn)公估公司尚無(wú)一家。這些均限制了保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展。2有效需求缺乏。有效需

10、求缺乏主要源于國(guó)民保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)較淡薄、收入程度較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。(1)國(guó)民保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)相對(duì)較淡薄。國(guó)民保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的淡薄緣由在于：一是由于歷史緣由，在觀念上習(xí)慣于養(yǎng)兒防老，采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法；二是由于在過(guò)去長(zhǎng)期實(shí)行方案經(jīng)濟(jì)體制，人們?cè)谟^念上依然存在對(duì)財(cái)政的依賴；三是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)既不了解，也不想了解；四是有些保險(xiǎn)公司或代理人在運(yùn)營(yíng)上尚欠規(guī)范，外加有些言論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見(jiàn)以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的緣由，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)較淡薄。(2)收入程度較低，財(cái)務(wù)支付才干受限。保險(xiǎn)是社會(huì)消費(fèi)力開(kāi)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著消費(fèi)力的開(kāi)展而開(kāi)展。

11、由于居民收入有限，相對(duì)減少了保險(xiǎn)需求。(3)保險(xiǎn)價(jià)錢(qián)偏高。保險(xiǎn)價(jià)錢(qián)的高低直接會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而中國(guó)保險(xiǎn)公司由于閱歷缺乏、專業(yè)人員缺乏，加之本錢(qián)較高、費(fèi)率靈敏性小、稅收負(fù)擔(dān)較重等緣由，使費(fèi)率普遍略高于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率。根據(jù)需求實(shí)際，保險(xiǎn)商品的需求量也相對(duì)會(huì)減少。3壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國(guó)先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過(guò)去的1098下降到225左右(1年期)，而保險(xiǎn)公司大部分資金用于銀行存款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)踐利率大大降低，而此前所銷售的壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高，如在1997年以前的預(yù)定利率為88，這是根據(jù)當(dāng)時(shí)銀行存款利率1

12、098確定的，而以后銀行存款利率多次下調(diào)，直至目前的225(1年期)。自1998年以來(lái)先后對(duì)資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借、購(gòu)買(mǎi)經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意的買(mǎi)賣中央企業(yè)債券、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度添加了投資收益，但由于過(guò)去的預(yù)定利率較高，同時(shí)資金運(yùn)用方式依然有限，實(shí)踐利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，添加了壽險(xiǎn)公司償付才干風(fēng)險(xiǎn)。自1997年至1999年，中國(guó)的財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯減速，從1996年的1582降為1997年的628，不僅低于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8544、全部保費(fèi)業(yè)務(wù)的40，而且低于同期國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值88的程度，并且正在逐漸轉(zhuǎn)入低速增長(zhǎng)階段；1998年、1999年分別為2，8、29，不僅低于同

13、期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2421、15，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值的78、71的速度。這有其經(jīng)濟(jì)開(kāi)展階段性的緣由。4保險(xiǎn)業(yè)的地域開(kāi)展不平衡。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的不平衡。帶來(lái)了保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)興隆地域，市場(chǎng)供應(yīng)主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也猛烈；而中西部地域，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地域。因此政府一方面加快東部開(kāi)展，另一方面扶持西部地域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，開(kāi)發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)計(jì)：1997年中國(guó)保費(fèi)收入中，廣東的市場(chǎng)份額為第一位(832)，其他依次為北京(809)、江蘇(765)、山東(712)、上海(707)，最低的為西藏(004)。其中，人身保險(xiǎn)最為興隆的為北京，市

14、場(chǎng)份額為第一位(979)，其次為廣東(963)；財(cái)富保險(xiǎn)最為興隆的為山東，為816，其次為江蘇(692)和廣東(671)。不過(guò)，自1998、1999年，廣東的財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為第一，其市場(chǎng)份額為8以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年保險(xiǎn)業(yè)最為興隆地域的5省市保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額為3825，而保險(xiǎn)業(yè)落后的貴州、海南、青海、寧夏、西藏5省區(qū)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額僅僅為219，不及中部地域一個(gè)中等省的份額。5保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。雖然中國(guó)1995年公布了，其后公布了、，但依然未構(gòu)成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒(méi)有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)那么；管理規(guī)定不完備；原有的隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。

15、6保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。自中國(guó)保監(jiān)會(huì)以來(lái)，一方面逐漸完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面公布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。但依然存在以下問(wèn)題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的閱歷尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)控制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場(chǎng)行為監(jiān)管過(guò)多，對(duì)償付才干監(jiān)管上尚缺乏完好的考評(píng)體系。7保險(xiǎn)公司素質(zhì)存在一定問(wèn)題。主要表如今有些保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。 三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力與對(duì)策(一)宏大的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著宏大的潛力，假設(shè)今后5年國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值年增長(zhǎng)按比較保守的數(shù)據(jù)7、保險(xiǎn)深度按25，那么按不變價(jià)錢(qián)計(jì)算，刪4年保費(fèi)收入應(yīng)為287712億元；假設(shè)保險(xiǎn)深度按3計(jì)算，那么保費(fèi)收

16、入應(yīng)為345255億元。同時(shí)，估計(jì)參與WTO后中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)加速，假設(shè)今后5年國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值年增長(zhǎng)按8、保險(xiǎn)深度按25，那么按不變價(jià)錢(qián)計(jì)算，2004年保費(fèi)收入應(yīng)為301449億元；假設(shè)保險(xiǎn)深度按3計(jì)算，那么保費(fèi)收入應(yīng)為361486億元。這闡明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有宏大的開(kāi)展?jié)摿Α５菛|部和西部開(kāi)展速度不同，隨著中國(guó)西部開(kāi)發(fā)，西部保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展速度將明顯地快于東部；但在總量上，依然以東部為主。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)開(kāi)展的潛力不同。1隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)高速增長(zhǎng)，財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會(huì)增長(zhǎng)。在未來(lái)的中國(guó)財(cái)富保險(xiǎn)市場(chǎng)上，至少存在四大潛力：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)、家庭財(cái)富保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方面，一那么隨著入世和交

17、通的改善，個(gè)人購(gòu)車相應(yīng)添加，機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量將會(huì)進(jìn)一步添加；二那么隨著機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)迫責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，也將添加機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。在企財(cái)險(xiǎn)方面，隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高，將添加企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)的需求。在家財(cái)險(xiǎn)方面，隨著福利制度的改革，個(gè)人購(gòu)房將添加，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)添加。隨著民事法律制度的完善，責(zé)任保險(xiǎn)尤其是公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將蘊(yùn)藏著宏大的潛力。當(dāng)然，隨著住房制度的改革，個(gè)人購(gòu)房的添加、個(gè)人購(gòu)車的添加，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模也會(huì)添加，當(dāng)然，這取決于經(jīng)濟(jì)開(kāi)展情況；隨著中國(guó)西部的大開(kāi)發(fā)，建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)也將得到較快開(kāi)展

18、。2壽險(xiǎn)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)。目前占全世界人口20的中國(guó)，1999年其保費(fèi)收入僅占全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的075，居全世界的第17位；壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為83美圓，居全世界的第73位，闡明中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)潛力宏大。同時(shí)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速增長(zhǎng)、收入程度的提高、人口規(guī)模的增大、人口老齡化、社會(huì)福利制度的改革，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)，尤其在經(jīng)濟(jì)興隆地域，如上海、廣東、北京，依然將呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)，同時(shí)壽險(xiǎn)比重將依然在70左右。其中，隨著保險(xiǎn)投資的放松，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)將更具市場(chǎng)潛力。(二)培育多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中

19、介機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)公司中，不僅開(kāi)展民族保險(xiǎn)業(yè)，而且有步驟地開(kāi)展外資保險(xiǎn)公司，構(gòu)成多主體的競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)；二是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)展改革，對(duì)有條件的國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)展股份制改造；三是該當(dāng)適時(shí)開(kāi)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)協(xié)作社，逐漸構(gòu)成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國(guó)有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織方式。(三)充分發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。在未來(lái)的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，應(yīng)充分發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介方式將是以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)開(kāi)展的方式。在保險(xiǎn)代理人方面，專業(yè)代理人應(yīng)成為中國(guó)保險(xiǎn)代理開(kāi)展的主要方向；大部分兼業(yè)代理人將在條件成熟時(shí)及時(shí)向?qū)I(yè)代

20、理人轉(zhuǎn)化；個(gè)人代理人的開(kāi)展應(yīng)偏重于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在經(jīng)濟(jì)興隆地域優(yōu)先開(kāi)展，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)以財(cái)富保險(xiǎn)為主，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要從事團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)的保險(xiǎn)公估人在未來(lái)將具有寬廣的市場(chǎng)前景，其緣由在于：保險(xiǎn)公估人較少的現(xiàn)狀無(wú)法滿足保險(xiǎn)公司為了減少糾紛、提高信譽(yù)度，被保險(xiǎn)人主張公正的要求。(四)進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)。隨著參與WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)展對(duì)外開(kāi)放，一方面，本國(guó)保險(xiǎn)公司到外國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國(guó)保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐漸開(kāi)放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，由于沿海經(jīng)濟(jì)興隆，有保險(xiǎn)開(kāi)展的根底；在險(xiǎn)種上宜先開(kāi)放財(cái)富保險(xiǎn)，再逐漸開(kāi)放壽險(xiǎn)，同時(shí)

21、引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和閱歷，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展。(五)完善保險(xiǎn)法律和法規(guī)制度，構(gòu)成與國(guó)際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。完善保險(xiǎn)法律法規(guī)主要做到兩點(diǎn)：一是建立以保險(xiǎn)法為中心的配套的法律和法規(guī)，構(gòu)成以保險(xiǎn)法為中心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)那么和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。從而構(gòu)成兩個(gè)層次的保險(xiǎn)法律法規(guī)：一層次是保險(xiǎn)法律，包括：、海上保險(xiǎn)章、；二層次是保險(xiǎn)法規(guī)，包括：、等各種詳細(xì)法規(guī)。為此，應(yīng)盡快制定等法規(guī)細(xì)那么，構(gòu)成完好的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。二是要著眼于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化和保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)開(kāi)展，結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，修訂中關(guān)于保險(xiǎn)公司組織方式、運(yùn)營(yíng)范圍、資金運(yùn)用范圍等規(guī)定。詳細(xì)而言，主要修正以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)逐

22、漸與國(guó)際保險(xiǎn)立法慣例相順應(yīng)，將不測(cè)損傷保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)(常稱第三領(lǐng)域)列入壽險(xiǎn)公司和財(cái)富保險(xiǎn)公司均可運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍；其次，在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方面，應(yīng)試行差別條款和費(fèi)率制度；再次，有步驟地取消法定分保，以分保的稅率優(yōu)惠促進(jìn)保險(xiǎn)公司分保；第四，完善保險(xiǎn)投資的監(jiān)管。其根本思緒是：適當(dāng)放松投資方式、嚴(yán)厲控制投資比例，應(yīng)在目前保險(xiǎn)投資的根底上，允許保險(xiǎn)公司直接買(mǎi)賣股票、投資不動(dòng)產(chǎn)、貸款，并規(guī)定相應(yīng)的投資比例，以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付才干；第五，對(duì)事關(guān)國(guó)民身體平安的特定職業(yè)應(yīng)實(shí)施強(qiáng)迫職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以維護(hù)無(wú)辜的受害者的合法權(quán)益。(六)完善保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安康開(kāi)展。1加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。鑒于中國(guó)保險(xiǎn)

23、業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)厲監(jiān)管的方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要表達(dá)在監(jiān)管組織和監(jiān)控制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為中國(guó)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，逐漸在地方設(shè)立其派出機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管程度；從監(jiān)控制度上看，一是應(yīng)充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；二是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其任務(wù)人員的監(jiān)視，并在條件成熟時(shí)，逐漸由市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付才干監(jiān)管并重的監(jiān)管原那么過(guò)渡到以償付才干監(jiān)管為中心的監(jiān)管原那么。2完善行業(yè)自律。2000年11月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，并經(jīng)過(guò)了同業(yè)公約，但有待完善，主要在于：一是要逐漸完善中國(guó)保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織，如除了已成立的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以外，還應(yīng)建立保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)，為行業(yè)自律提供組織保證；二是要制定保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的各種章程和制度；三是要檢查各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人的運(yùn)營(yíng)