保險學四五六章

1、第四章 保險合同1第一節(jié) 保險合同的概念及其內(nèi)容 一.保險合同的概念 保險合同也稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。即按照保險合同的約定，投保人有向保險人支付保險費的義務(wù)，而保險人則應在合同約定的保險事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到保險合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金的義務(wù)。 2二.保險合同的特征 1要式合同 2雙務(wù)有償合同 3最大誠信合同 4附合合同 5射幸合同3三.保險合同的主體和客體 （一）主體1.當事人：保險人 投保人2.關(guān)系人：被保險人 受益人3.輔助人：保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公證人4 （二）客體

2、 1.保險標的：是指有可能發(fā)生保險事故的本體，它是投保方要求轉(zhuǎn)嫁風險并取得保險保障的對象，也是保險方提供經(jīng)濟保障責任的對象。 2.保險利益：也叫可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經(jīng)濟利害關(guān)系。 保險合同的客體是合同當事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象，即投保方對保險標的所具有的保險利益。 5四.保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容，即保險條款，分為： 1.基本條款 2.附加條款 3.保證條款6第二節(jié) 保險合同的形式 一投保單二暫保單三保險單四保險憑證五批單 7第三節(jié) 保險合同的成立、變更、中止和終止 一保險合同的成立 （一）要約與承諾 （二）保險合同的要約與承諾二保險合同的變更 （一

3、）主體變更 （二）客體變更 （三）內(nèi)容變更8三保險合同的中止 是指保險合同有效成立后，因某種原因致使保險合同的法律效力暫時失效或停頓。四保險合同的終止 （一）自然終止 （二）履約終止 （三）協(xié)議終止 （四）違約終止 （五）自始無效9第四節(jié) 保險合同的解釋和爭議處理一解釋保險合同的原則： 1文字解釋 2意圖解釋 3有利于被保險人的原則解釋二保險合同的爭議處理： 協(xié)商、仲裁、訴訟10第五章 保險的數(shù)理基礎(chǔ) 11一制定保險費率的基礎(chǔ)： 概率論、大數(shù)法則二保險費和保險費率 保險費就是購買保險服務(wù)產(chǎn)品的價格 保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準。 毛費率=純費率+附加費率 保險費保險金

4、額保險費率 保險費率=保險費/保險金額 或：保險費基本保險費+保險金額保險費率三.保險費率厘訂的主要原則 (一)保證補償原則 (二)公平合理原則 (三)相對穩(wěn)定原則 (四)促進損失控制原則 12四.財產(chǎn)保險的費率厘定（一）、財產(chǎn)保險純費率及其計算 財產(chǎn)保險的純費率是保險賠償總額與總保險金額之商，因此，又稱財產(chǎn)損失率或保險金額損失率，用 公式表示為： 上式中 NP表示純費率 li表示第i年的保險賠償額Pi表示第i年的保險金額 n為統(tǒng)計年度13（二）、第一附加費率 純費率是一段較長時間內(nèi)保險賠款或社會財產(chǎn)損失的算術(shù)平均數(shù)（或數(shù)學期望）。就其中某一年而言，實際的保額損失率與這一算術(shù)平均數(shù)一般并不相等

5、。對保險人來說，各年度實際保險金額損失率對其數(shù)學期望的背離程度的大?。捶讲罨蚓讲畹拇笮。┚哂兄匾饬x。當背離程度越大，即方差或均方差越大，經(jīng)營風險越大。對此，保險人在測算保險財產(chǎn)損失率時，要在期望的基礎(chǔ)上增加一個或兩個均方差，以提高對損失率（也就是純費率）預測的可靠性。 14保險金額的均方差的計算公式是：上式中 15 此均方差（一般是1-2個均方差）即第一附加費率應附加到純費率上。均方差提供的并不是實際損失率對損失率的期望變動的絕對數(shù)量界線，而是一個具有一定可能性的數(shù)量界限。一般來說，各年的實際損失率約有68%的可能性發(fā)生在 的區(qū)間里，約有95%的可能性發(fā)生在 的區(qū)間里，約有99.8%的可

6、能性發(fā)生在的區(qū)間里。這就是說，作為第一附加費率（均方差），增加3個，相對來說，保險人的財務(wù)最安全，因為在樣本期間每年的實際損失率有99.8%落在平均損失率兩旁3的范圍內(nèi)。但考慮到保險人的負擔，保險精算時只增加1-2個。16（三）、第二附加費率 第二附加費率是費用率，它與第一附加費率以保險財產(chǎn)的實際損失率為基礎(chǔ)不同，是以經(jīng)營管理費用為基礎(chǔ)的。在正常情況下第二附加費率是一個常數(shù)，通常用占純費率一定百分比來表示。例如，假定第二附加費率為純費率的20%，則有：第二附加費率=純費率20% 17 第二附加費率的另一種算法是根據(jù)經(jīng)驗規(guī)定其在保險費率中所占的比例。例如，已知第二附加費率占保險費率的10%，則有

7、： 保險費率=（純保險費率+第一附加費率） 18例1某保險公司過去10年某類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險金額損失率統(tǒng)計資料如下，假定第一附加費率按一個計算，費用率按純費率的20%計算，請厘定該類財產(chǎn)保險的保險費率。19年度 保額損失率（） 年度 保額損失率（） 1993 6.4 1998 5.9 1994 6.31999 5.71995 6.22000 5.81996 6.12001 5.7 1997 6.02002 5.920（1）純費率計算 根據(jù)上面的公式，純費率就是這10年保險金額損失率的經(jīng)驗數(shù)據(jù)的算術(shù)平均數(shù)。即 純費率=平均保額損失率=1/10（6.4+6.3+6.2+6.1+6.0+5.9+5.

8、7+5.8+5.7+5.9）=6.021（2）第一附加費率計算 第一附加費率是在平均損失率之上所增加的一個均方差。根據(jù)前式，這10年經(jīng)驗數(shù)據(jù)的均方差為： = = =0.23（）22（3）第二附加費率計算 因為第二附加費率占純費率的20%，因此 第二附加費率=6.020%=1.2（4）毛保費率 毛保費率=純費率+第一附加費率+第二附加費率 =6.0+0.23+1.2=7.4323五、人身保險的費率厘定 人身保險的保險費率與財產(chǎn)保險費率在計算原理上近似，但是純費率不是根據(jù)損失率而是根據(jù)被保險人群的死亡率、生存率、疾病發(fā)生率和意外事故發(fā)生率、預定利率等因素來計算的。對于毛保費率來說，還要考慮保險資金

9、的投資收益率、費用率等因素。由于人壽保險的標的是人的生命和身體機能，一般來說保險標的的數(shù)量大，而且保險事故發(fā)生較少相關(guān)，亦即獨立性比較強，所以可以設(shè)定均方差為零。因此，人身保險的保險費率一般只包括純費率和第二附加費率。 此處我們只討論人壽保險的費率厘定問題。 24（一）、純費率的厘定 影響人壽保險的純費率的最主要的因素就是被保險人群的死亡率和利率。 1、生命表 保費首先與不同年齡不同性別的被保險人群的死亡率有關(guān)系。因為每一個年齡的人群的死亡率不相同，如果都購買同一保險金額的死亡保險的話，純保險費則并不相同。為了準確把握各個年齡的被保險人的死亡率，各國保險公司都編制了死亡率表，又稱生命表。 25

10、（二）單利、復利和現(xiàn)值 人壽保險大多是長期性業(yè)務(wù)，從投保人第一次繳付保險費到最后保險金給付，中間可能相隔幾十年之久。由于貨幣具有時間價值，保險人一般會將收取的保費所形成的保險基金進行投資，投資收益將影響到其人壽保險產(chǎn)品的費率。因此，保險公司計算保費時必須考慮利息因素。在厘定純保險費率時，保險人通常給出一個預定利率，這個預定利率是計算被保險人（或受益人）將來領(lǐng)取的保險金的重要依據(jù)之一。 計算利息有兩種方式，單利和復利。無論是一次性結(jié)算，或分期結(jié)算，單利是只許本金生利，不能利上加利。而復利是按一定周期結(jié)算，每次結(jié)算時把前期利息并入本金，作為計算下期利息的基數(shù)，即不僅本金生利，利息收入也生利。 26

11、3、自然純保險費的計算原理 自然純保險費是直接以各年齡的死亡率為標準計算的純保險費。由于死亡率有隨年齡提高而增大的特點，保險費也隨著被保險人年齡的增長而增加。4、躉繳純保費的計算原理 所謂躉繳純保險費，即一次繳清的純保險費。根據(jù)公平合理原則，保險人承保的某類壽險業(yè)務(wù)今后將要給付的保險金，在投保時點的價值總和，應當?shù)扔谕侗Ｈ嗽谕侗r繳納的躉繳純保險費之和。 27用公式表示，即： 投保人每人的躉繳純保險費= 28（二）、附加保費率 壽險附加保費用于壽險公司正常經(jīng)營和提供必要服務(wù)，主要包括新單費用、保單維持費用、保費收取費用。 1、新單費用 新單費用是指壽險公司簽訂新保單的支出。比如銷售人員的傭金、

12、保險單據(jù)的印刷、保險單的送達、客戶的體檢費用以及與此相關(guān)的辦公費用。 2、保單維持費用 保險合同是長期合同，壽險公司在合同有效期間要提供各種必要的服務(wù)，如寄送保費繳納通知單，變更保單內(nèi)容，辦理保單遷移等工作。保單簽訂后一直到保單終止所發(fā)生的維持保單效力的費用稱為保單維持費用。293、保費收取費用 大多數(shù)保戶分期繳納保費，保險公司根據(jù)保戶的要求采取不同的收費方式，期間發(fā)生的費用稱為保費收取費用，包括收費員的工資、銀行轉(zhuǎn)賬費用等。 除了這些與保單有關(guān)的費用外，壽險公司的各項經(jīng)營管理上的支出、員工的薪酬、各種稅負等都屬于附加費用。30第六章 保險遵循的基本原則31本章主要內(nèi)容：補償責任原則 誠信原則

13、 可保利益原則 近因原則 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則重復保險的分攤原則 32一補償責任原則 （一）補償原則的含義： 是指投保人通過與保險人簽訂財產(chǎn)保險合同，將特定危險事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔，當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。 33（二）補償原則的限制條件：1以實際損失為限2以保險金額為限3以被保險人對標的可保利益為限（三）補償?shù)姆绞剑含F(xiàn)金賠付 恢復原狀 更換 重置34二誠信原則 誠信即誠實和守信用，誠信是相互的，誠信原則不但適用于投保人，也適用于保險人。 （一）投保人是否遵守誠信原則體現(xiàn)在：如實告知和履行保證 （二）保險人

14、是否遵守誠信原則體現(xiàn)在：棄權(quán)和禁止反言35三可保利益原則（一）什么是可保利益 可保利益也稱保險利益，是指投保人對保險標的所具有的利害關(guān)系，即因保險事故的發(fā)生而受損或因保險事故的不發(fā)生而受益，這種可以進行保險的利益叫做可保利益。（二）可保利益與保險效力 有沒有可保利益是保險合同是否有效的條件。 36（三）可保利益的來源1所有權(quán)： a.財產(chǎn)的所有人有可保利益 b.受托人、受益人有可保利益2據(jù)有權(quán)： a.對財產(chǎn)的安全負有責任的人有可保利益 b.對財產(chǎn)享有留置權(quán)的人有可保利益 留置權(quán)：在債務(wù)人的債務(wù)未清償前，債權(quán)人依法 享有扣留債務(wù)人財產(chǎn)的權(quán)利。3按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益： a.對財產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，對受

15、抵押的財產(chǎn)具有可保利益 b.依據(jù)租約享有利益的房屋承租人，對承租房屋具有一定的可保利益37四近因原則 所謂近因并非是指在時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 1多種原因同時發(fā)生 2多種原因連續(xù)發(fā)生 3多種原因間斷發(fā)生38五權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 （一）什么是權(quán)益轉(zhuǎn)讓 權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后，將其原應享有的向他人（責任方）索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人。保險人取得該項權(quán)益，即可把自己處在被保險人的地位，向責任方追償。這在法律上稱為“代位求償權(quán)”或“代位追償權(quán)”。 39（二）權(quán)益轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定 1

16、被保險人從任何方面可能得到的賠償和收 益都得轉(zhuǎn)讓，但慈善性捐款除外。 2保險人一般是在給付賠款后獲得權(quán)益轉(zhuǎn)讓。 3保險人在權(quán)益轉(zhuǎn)讓中僅享有被保險人可以 享受的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金 額，超過部分應償還給被保險人。 4權(quán)益轉(zhuǎn)讓后，被保險人對原應享受的保險 上的利益及向第三者索賠的利益均無影響。40（三）委付 1什么是委付 當保險標的遭受的損失尚未達到全部損失，但有全部損失的可能，或其修復費用將超過本身價值時，被保險人向保險人表示愿意將保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并要求保險人按全部損失賠償。這種行為稱為委付。412委付和權(quán)益轉(zhuǎn)讓的異同同：委付和權(quán)益轉(zhuǎn)讓都是保險人賠償后取得被保 險人轉(zhuǎn)讓權(quán)益的行為。異：a.委付取得的是物的轉(zhuǎn)讓，保險人可以取得財產(chǎn)的所有權(quán)