依法清收不良貸款中存在的法律問題

1、.：.；三、關(guān)于依法清收不良貸款過程中的法律問題 當(dāng)借款人不能歸還到期借款，鄉(xiāng)村信譽社采取協(xié)商等方法仍不能得到清償時，可根據(jù)實踐情況，通常選擇以下幾種方法實施依法清收： 一直接扣收 假設(shè)鄉(xiāng)村信譽社與借款人和擔(dān)保人在貸款合同、擔(dān)保合同中有商定，借款人不能履行還款義務(wù)，鄉(xiāng)村信譽社可以直接從借款人和或擔(dān)保人存款賬戶上扣收貸款本息的，當(dāng)該情形出現(xiàn)時，鄉(xiāng)村信譽社可以直接扣收款項。采取直接扣收既可以最大限制地減少貸款本息的損失，也可以作為鄉(xiāng)村信譽社中斷訴訟時效的證據(jù)，為保全債務(wù)發(fā)明條件。 二懇求支付令 根據(jù)第十七章和以下簡稱第十四節(jié)等有關(guān)規(guī)定，借款人不能歸還到期借款的，鄉(xiāng)村信譽社可以依法向法院提出懇求，由

2、法院向借款人、擔(dān)保人發(fā)出支付令，以追討貸款。懇求支付令是鄉(xiāng)村信譽社可以利用的最簡便的法律追討手段之一。法院開出的支付令，與判決書、調(diào)解書等具有同等法律效能。但懇求支付令必需具備以下前提：一是鄉(xiāng)村信譽社與債務(wù)人的債務(wù)債務(wù)關(guān)系明確、合法、證據(jù)確鑿；二是懇求支付令該當(dāng)用懇求書方式提出，懇求給付的是金錢或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券等有價證券；三是懇求給付的金錢等債務(wù)曾經(jīng)到期且數(shù)額確定；四是鄉(xiāng)村信譽社沒有對等給付義務(wù)，與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛；五是支付令可以送達(dá)債務(wù)人；六是支付令懇求應(yīng)向債務(wù)人包括擔(dān)保人所在地的人民法院提出，假設(shè)債務(wù)人在法律規(guī)定的期間提出書面異議，人民法院將裁定終結(jié)該程序，支

3、付令自動失效，此時鄉(xiāng)村信譽社仍可經(jīng)過起訴來追償債務(wù)。假設(shè)債務(wù)人在法律規(guī)定的期間未提書面異議又未履行支付令，鄉(xiāng)村信譽社可以懇求法院強迫執(zhí)行。 三行使代位權(quán) 根據(jù)第條和以下簡稱第四節(jié)等有關(guān)規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)，同時債務(wù)人享有別的債務(wù)卻怠于行使，致使鄉(xiāng)村信譽社的到期債務(wù)不能實現(xiàn)的，鄉(xiāng)村信譽社可以代位行使債務(wù)人的債務(wù)。行使代位權(quán)需求留意以下幾點：一是鄉(xiāng)村信譽社與債務(wù)人之間存在合法的債務(wù)債務(wù)關(guān)系；二是債務(wù)人怠于行使其到期債務(wù)，對鄉(xiāng)村信譽社呵斥損害；三是債務(wù)人的債務(wù)不是撫養(yǎng)費、撫恤金、人身損害賠償金等專屬于債務(wù)人本身的債務(wù)。四是債務(wù)人怠于行使權(quán)益指的是債務(wù)人不履行其對債務(wù)人的到期債務(wù)，又不以訴訟或仲裁

4、方式向其債務(wù)人主張其享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債務(wù)；五是鄉(xiāng)村信譽社行使代位權(quán)的方式是向法院起訴。 四行使撤銷權(quán) 根據(jù)第條和第五節(jié)等有關(guān)規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人處分財富或權(quán)益的行為損害債務(wù)人利益時，鄉(xiāng)村信譽社可以對該行為行使撤銷權(quán). 行使撤銷權(quán)需求留意以下幾點：一是鄉(xiāng)村信譽社對債務(wù)人存在合法有效的債務(wù)；二是鄉(xiāng)村信譽社可以撤銷的債務(wù)人的行為包括：債務(wù)人放棄其到期債務(wù)或無償轉(zhuǎn)讓財富對鄉(xiāng)村信譽社呵斥損害，債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財富，對鄉(xiāng)村信譽社呵斥損害并且受讓人知道該情形；三是撤銷權(quán)行使的方式是向人民法院提起訴訟；四是撤銷權(quán)自鄉(xiāng)村信譽社知道或該當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。 五行使抵銷權(quán) 根據(jù)第九十九

5、條等有關(guān)規(guī)定，鄉(xiāng)村信譽社可將本人的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，行使抵銷權(quán)需求留意以下幾點：一是鄉(xiāng)村信譽社與債務(wù)人互負(fù)債務(wù)，互享到期債務(wù)；二是雙方債務(wù)都已屆清償期；三是雙方的債務(wù)不存在按照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的情形。鄉(xiāng)村信譽社在主張抵銷時該當(dāng)通知對方，通知自到達(dá)對方時生效，抵銷不得附條件或者附期限。鄉(xiāng)村信譽社發(fā)出的抵銷通知要載明所抵銷的債務(wù)的合同編號、本金數(shù)額、利息數(shù)額等，還要留意保管好有關(guān)證據(jù)。 六懇求法院強迫執(zhí)行經(jīng)公證的債務(wù)文書 假設(shè)簽署、時經(jīng)過了公證并且公證機關(guān)對合同債務(wù)賦予了強迫執(zhí)行效能，借款人、擔(dān)保人不履行或不完全履行還款責(zé)任時，鄉(xiāng)村信譽社可根據(jù)、等有關(guān)規(guī)定，向公證機關(guān)懇求執(zhí)行證

6、書，并憑公證債務(wù)文書和公證機關(guān)出具的執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院懇求強迫執(zhí)行。 七依法行使擔(dān)保權(quán)益 債務(wù)人未能履行債務(wù)時，鄉(xiāng)村信譽社可按照、等有關(guān)規(guī)定，根據(jù)擔(dān)保合同或擔(dān)保條款的商定，積極行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，或要求保證人履行保證責(zé)任。對于物的擔(dān)保，可與擔(dān)保人協(xié)商拍賣、變賣擔(dān)保物或以擔(dān)保物折價歸還借款本息，協(xié)商不成的，可以按照的規(guī)定直接懇求人民法院拍賣、變賣擔(dān)保物。 八懇求參與分配 根據(jù)第十七節(jié)和第十一節(jié)等有關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人全部或主要財富已被一個人民法院因執(zhí)行確定金錢給付的生效法律文書而查封、扣押或凍結(jié)，無其他財富可供執(zhí)行或其他財富缺乏清償鄉(xiāng)村信譽社債務(wù)時，鄉(xiāng)村信譽社已獲得執(zhí)行根據(jù)的，鄉(xiāng)村信譽社可

7、懇求參與分配。參與分配懇求應(yīng)在執(zhí)行程序開場后，被執(zhí)行人的財富被清償前提出；鄉(xiāng)村信譽社懇求參與分配，應(yīng)向原懇求執(zhí)行法院提交參與分配懇求書。 九懇求破產(chǎn)或積極申報破產(chǎn)債務(wù) 借款人、保證人為企業(yè)法人，不能履行到期債務(wù)時，鄉(xiāng)村信譽社還可以根據(jù)第條及該法相關(guān)規(guī)定，懇求借款人、擔(dān)保人破產(chǎn)，經(jīng)過破產(chǎn)程序維護(hù)債務(wù)。對于已被懇求破產(chǎn)的借款人或擔(dān)保人，鄉(xiāng)村信譽社要積極申報破產(chǎn)債務(wù)，參與破產(chǎn)財富分配。第條規(guī)定：“在人民法院確定的債務(wù)申報期限內(nèi)，債務(wù)人未申報債務(wù)的，可以在破產(chǎn)財富最后分配前補充申報；但是，此前已進(jìn)展的分配，不再對其補充分配。為審查和確認(rèn)補充申報債務(wù)的費用，由補充申報人承當(dāng)。所以，債務(wù)申報應(yīng)在法院通知的

8、債務(wù)申報期限內(nèi)進(jìn)展，最晚不得晚于破產(chǎn)財富最后分配前。 十訴訟途徑 在非訴訟手段無法收回不良貸款的情況下，鄉(xiāng)村信譽社在綜合思索借款人的運營情況、償債才干、還款志愿、與鄉(xiāng)村信譽社的利益關(guān)系、訴訟本錢、擔(dān)保情況等方面情況的根底上，在做好充分預(yù)備的前提下可以思索起訴借款人和或擔(dān)保人。 十一仲裁途徑 對借款合同、擔(dān)保合同爭議的管轄，鄉(xiāng)村信譽社和債務(wù)人之間達(dá)成仲裁協(xié)議的，鄉(xiāng)村信譽社也可根據(jù)的規(guī)定懇求仲裁，提起仲裁應(yīng)與提起訴訟一樣綜合思索，慎重決策、充分預(yù)備。 四、關(guān)于依法挽救過時效債務(wù)中的法律問題 一中斷訴訟時效的措施 訴訟時效對鄉(xiāng)村信譽社保全債務(wù)關(guān)系艱苦。鄉(xiāng)村信譽社要在訴訟時效期間內(nèi)積極采取措施以中斷訴

9、訟時效，根據(jù)法律規(guī)定，從中斷時起訴訟時效期間重新計算。第條規(guī)定，訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或贊同履行義務(wù)而中斷，第條的規(guī)定，訴訟時效中斷后，在新的訴訟時效期間內(nèi)，訴訟時效可以再次中斷。實踐操作中，鄉(xiāng)村信譽社可以根據(jù)，對借款人、保證人思索采取以下方法中斷訴訟時效： 、及時發(fā)出逾期貸款催收通知書。催收通知書是債務(wù)人主張權(quán)益的憑證，可以引起訴訟時效的中斷。為防止逾期貸款超越訴訟時效導(dǎo)致喪失法律維護(hù)，鄉(xiāng)村信譽社該當(dāng)在訴訟時效期間內(nèi)向債務(wù)人、保證人及時發(fā)出逾期貸款催收通知書，催收通知書該當(dāng)由債務(wù)人簽字蓋章，簽署回執(zhí)。 被催收人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要擔(dān)任人、擔(dān)任收

10、發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；被催收人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為才干的親屬或者被授權(quán)主體。 、公證送達(dá)催收通知。當(dāng)被催收人回絕在催收通知書上簽字蓋章時，鄉(xiāng)村信譽社可以根據(jù)等法律法規(guī)的規(guī)定，請公證機關(guān)進(jìn)展公證，證明被催收人知曉催收內(nèi)容到達(dá)催收的目的以中斷訴訟時效。 、經(jīng)過特快專遞方式進(jìn)展催收。在上述催收方式無法采用的情況下，鄉(xiāng)村信譽社也可以思索到郵局采用特快專遞方式進(jìn)展催收，但要特別留意在特快專遞“郵件概略單上的“內(nèi)件品名欄中詳細(xì)寫明逾期貸款合同的編號、逾期貸款的本金和利息(大寫)及“催收通知書等內(nèi)容，并保管好證據(jù)，特別是郵件存根。 、經(jīng)過扣收借款人、保證人帳戶款項歸還

11、本息方式中斷時效。按照，當(dāng)事人一方為金融機構(gòu)，按照法律規(guī)定或者當(dāng)事人商定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的，產(chǎn)生訴訟時效中斷效能。 、經(jīng)過媒體進(jìn)展公告催收。對于借款人或保證人下落不明的，鄉(xiāng)村信譽社可以在國家級或者下落不明的借款人或保證人住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)益內(nèi)容的公告的。采用此種方式，應(yīng)有被催收人下落不明的證據(jù)。 、促使義務(wù)人作出具有中斷時效作用的承諾或行為。義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、懇求延期履行、制定清償債務(wù)方案等承諾或者行為的，視為“贊同履行義務(wù)，具有中斷時效作用。上述承諾或行為應(yīng)有證據(jù)證明，最好構(gòu)成書面證據(jù)。 、起訴途徑。起訴本身也是鄉(xiāng)村信譽社主張權(quán)益以中

12、斷訴訟時效的重要途徑之一，需求留意的是，起訴后又撤訴的不能中斷訴訟時效。 除起訴外，以下行為，與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷的效能，鄉(xiāng)村信譽社可視情況靈敏運用：懇求仲裁；懇求支付令；懇求破產(chǎn)、申報破產(chǎn)債務(wù)；為主張權(quán)益而懇求宣告義務(wù)人失蹤或死亡；懇求訴前財富保全；懇求強迫執(zhí)行；懇求追加當(dāng)事人或者被通知參與訴訟；在訴訟中主張抵銷；其他與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效能的事項。 二過時效債務(wù)的補救措施 對不慎超越訴訟時效的債務(wù)，鄉(xiāng)村信譽社仍不能隨便放棄，一是法院在立案時對能否超訴訟時效問題不做自動審查；二是要依法積極采取補救措施，中斷訴訟時效： 、對曾經(jīng)超越訴訟時效的債務(wù)，鄉(xiāng)村信譽社可以繼續(xù)向債務(wù)人

13、發(fā)出催收到期貸款通知單，根據(jù)，債務(wù)人在該通知單上簽字或蓋章的，視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，債務(wù)債務(wù)關(guān)系受法律維護(hù)。 、對曾經(jīng)超越訴訟時效的債務(wù)，鄉(xiāng)村信譽社經(jīng)過種種努力與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議的，根據(jù)，還款協(xié)議同樣受法律保。 另外，促使義務(wù)人作出分期履行、延期履行、制定清償債務(wù)方案等書面承諾，與達(dá)成還款協(xié)議具有同等的法律效能。 、對超越訴訟時效的債務(wù)，鄉(xiāng)村信譽社還可以協(xié)調(diào)有關(guān)部門綜合運用行政、紀(jì)律、組織等手段，借助社會各方面的力量進(jìn)展清收，特別是對公職人員更要思索協(xié)調(diào)紀(jì)檢監(jiān)察部門介入以加大清收力度。只需這些債務(wù)人書面承諾還款或部分還款，即可中斷訴訟時效。 五、關(guān)于依法落實擔(dān)保責(zé)任，防止擔(dān)保權(quán)益喪失的法律

14、問題 擔(dān)保情況對鄉(xiāng)村信譽社維護(hù)債務(wù)意義艱苦，在依法維護(hù)金融債務(wù)中，該當(dāng)按照、以及擔(dān)保合同的有關(guān)商定防止擔(dān)保權(quán)益的喪失。 一及時向保證人主張權(quán)益，防止保證人脫保 、防止普通保證的保證人脫保。為防止普通保證的保證人脫保，要在保證期間內(nèi)及時提起訴訟或仲裁；單獨向主債務(wù)人提起訴訟或仲裁時，還要及時向保證人主張權(quán)益。第條規(guī)定“普通保證的保證人與債務(wù)人未商定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。在合同商定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債務(wù)人未對債務(wù)人提起訴訟或者懇求仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債務(wù)人已提起訴訟或者懇求仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。第條規(guī)定，在普通保證的情況下，鄉(xiāng)村

15、信譽社在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者懇求仲裁的，從判決或者仲裁判決生效之日起，開場計算保證合同的訴訟時效。所以，鄉(xiāng)村信譽社對普通保證的主債務(wù)人單獨提起訴訟或仲裁，也可以對主債務(wù)人和保證人一同提起訴訟或仲裁。為防止保證人脫保，訴訟或仲裁程序必需在上述保證期間內(nèi)提起。為防止對保證人的權(quán)益喪失訴訟時效，單獨對主債務(wù)人提起訴訟或仲裁的，從判決或仲裁判決生效之日起，應(yīng)按訴訟時效的規(guī)定，每二年向保證人至少主張一次權(quán)益。建議在保證期間內(nèi)同時向主債務(wù)人和保證人提起訴訟或仲裁。 、防止連帶保證的保證人脫保。對于連帶保證的保證人，應(yīng)在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)益如簽發(fā)逾期貸款催收通知書、提起訴訟等；如非以訴訟

16、或仲裁方式主張權(quán)益，自主張權(quán)益之日起每兩年向保證人至少主張一次權(quán)益。第條規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的保證人與債務(wù)人未商定保證期間的，債務(wù)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任。在合同商定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債務(wù)人未要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。第條同時規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在保證期間屆滿前要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，從債務(wù)人要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任之日起，開場計算保證合同的訴訟時效。所以，在連帶責(zé)任保證的情況下，鄉(xiāng)村信譽社必需在保證期間屆滿前要求保證人承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任，從鄉(xiāng)村信譽社要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任之日起，應(yīng)按債務(wù)的時效管理的方式管理保證權(quán)益的訴訟

17、時效。 、對脫保的保證人令其承當(dāng)保證責(zé)任應(yīng)重新簽署保證合同。保證期間屆滿后，保證人在鄉(xiāng)村信譽社的催收通知書上的簽章行為，不能簡單地以為曾經(jīng)延續(xù)了保證期間，能否延續(xù)關(guān)鍵看原借款保證人能否有重新為借款人提供保證的明確意思表示。重新確立的保證，假設(shè)對保證期間做出了商定，那么從其商定；假設(shè)沒有商定，那么保證期間為催收之日起個月。 二依法維護(hù)抵押權(quán)效能，及時行使抵押權(quán) 、及時對主債務(wù)進(jìn)展催收并及時行使抵押權(quán)，防止抵押權(quán)喪失。抵押權(quán)必需在訴訟時效期間內(nèi)行使，為防止抵押權(quán)喪失，需求鄉(xiāng)村信譽社及時對主債務(wù)人進(jìn)展催收，保證主債務(wù)不過時效。第條規(guī)定，抵押權(quán)人該當(dāng)在主債務(wù)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不

18、予維護(hù)。第條規(guī)定，鄉(xiāng)村信譽社與抵押人商定或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)沒有法律約束力。所以，當(dāng)事人商定的或主管部門規(guī)定的抵押期間是沒有法律效能的，只需主債務(wù)不過時效，那么抵押權(quán)有效。但鄉(xiāng)村信譽社必需及時主張主債務(wù)，以防止抵押權(quán)與主債務(wù)同時失權(quán)。 、關(guān)注抵押物形狀并及時行使相關(guān)權(quán)益，保證抵押權(quán)不落空或受損 抵押物被轉(zhuǎn)讓情況下及時行使權(quán)益。根據(jù)第條、第條、相關(guān)規(guī)定，抵押人履行通知或告知義務(wù)后，有權(quán)轉(zhuǎn)讓抵押物，轉(zhuǎn)讓所得價款，該當(dāng)向抵押權(quán)人提早清償所擔(dān)保的債務(wù)或者向與抵押權(quán)人商定的第三人提存，超越債務(wù)數(shù)額部分，歸抵押人一切，缺乏部分由債務(wù)人清償。對于已辦理抵押登記的抵押物的轉(zhuǎn)讓，如未

19、履行通知義務(wù)，抵押權(quán)人仍可以就轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。對于未經(jīng)登記的抵押物的轉(zhuǎn)讓，如未履行通知義務(wù)，抵押權(quán)人的抵押權(quán)不能對抗好心第三人。所以鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)關(guān)注抵押物的轉(zhuǎn)讓，要求以轉(zhuǎn)讓價款提早清償鄉(xiāng)村信譽社債務(wù)；對作過抵押登記但未得到轉(zhuǎn)讓通知的，對轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)；對未作抵押登記而抵押物已轉(zhuǎn)讓給好心第三人但鄉(xiāng)村信譽社未得到轉(zhuǎn)讓通知的，只能要求抵押人賠償損失。 對于明顯以低價轉(zhuǎn)讓抵押物的，鄉(xiāng)村信譽社還可以要求抵押人提供相應(yīng)擔(dān)保；對于抵押物已轉(zhuǎn)讓給受讓人的，受讓人不屬于好心第三人，鄉(xiāng)村信譽社可行使撤銷權(quán)，要求法院或仲裁機構(gòu)撤銷抵押物的轉(zhuǎn)讓行為。 抵押物被征收、毀損情況下及時行使權(quán)益。對于抵押

20、物被征收、被毀損的，抵押權(quán)及于補償金、賠償金、保險金，鄉(xiāng)村信譽社可要求就上述款項行使優(yōu)先權(quán)。在因抵押人過錯導(dǎo)致抵押物毀損致使抵押物價值明顯減少的情況下，鄉(xiāng)村信譽社還可以根據(jù)法律和擔(dān)保合同規(guī)定要求抵押人提供新的擔(dān)保，或要求抵押人承當(dāng)其他違約責(zé)任。 三妥善保管質(zhì)物或權(quán)益憑證，及時行使質(zhì)權(quán)，防止損害賠償責(zé)任 動產(chǎn)質(zhì)權(quán)或權(quán)益質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人占有出質(zhì)財富或權(quán)益憑證，除質(zhì)權(quán)人應(yīng)妥善占有質(zhì)物并及時行使質(zhì)權(quán)外，出質(zhì)人也可以要求質(zhì)權(quán)人善盡保管義務(wù)、及時行使質(zhì)權(quán)。行使質(zhì)權(quán)的措施是與出質(zhì)人協(xié)商處置質(zhì)物或出質(zhì)權(quán)益，或懇求法院拍賣、變賣出質(zhì)財富或權(quán)益。根據(jù)、規(guī)定，因質(zhì)權(quán)人過錯導(dǎo)致質(zhì)押財富毀損或質(zhì)權(quán)人怠于行使質(zhì)權(quán)導(dǎo)致出質(zhì)人

21、損失的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)承當(dāng)相應(yīng)賠償責(zé)任。所以，為防止損失，鄉(xiāng)村信譽社除妥善占有質(zhì)物外，應(yīng)及時行使質(zhì)權(quán)。 但因不能歸責(zé)于鄉(xiāng)村信譽社的事由能夠使質(zhì)押財富毀損或者價值明顯減少，足以危害鄉(xiāng)村信譽社權(quán)益的，鄉(xiāng)村信譽社有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，鄉(xiāng)村信譽社可以拍賣、變賣質(zhì)押財富，并與出質(zhì)人經(jīng)過協(xié)議將拍賣、變賣所得的價款提早清償債務(wù)或者提存。 四進(jìn)展貸款展期等合同變卦時，留意防止擔(dān)保權(quán)益喪失 第三十條規(guī)定，保證期間，債務(wù)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人贊同的，假設(shè)減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍該當(dāng)對變卦后的合同承當(dāng)保證責(zé)任；假設(shè)加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部

22、分不承當(dāng)保證責(zé)任。債務(wù)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面贊同的，保證期間為原合同商定的或者法律規(guī)定的期間。債務(wù)人與債務(wù)人協(xié)議變動主合同內(nèi)容，但并未實踐履行的，保證人仍該當(dāng)承當(dāng)保證責(zé)任。 所以，鄉(xiāng)村信譽社經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對原合同變卦的，為全面維護(hù)債務(wù)利益，該當(dāng)就變卦后的合同與保證人簽署新的保證、抵押、質(zhì)押合同，以全面落實保證責(zé)任。 五以貸還貸方式盤活不良貸款留意防止擔(dān)保權(quán)益喪失 以貸還貸，也稱倒約換據(jù)、換據(jù)或借新還舊，是指貸款到期后，借款人并不歸還貸款本息，或只歸還部分貸款本息，以所欠貸款本息余額作為合同貸款金額簽署新的借款合同，利用新合同借款歸還以前貸款本息

23、余額的行為。商業(yè)銀行尤其鄉(xiāng)村信譽社系統(tǒng)常利用換據(jù)方式盤活不良貸款，或者處理逾期貸款不能歸還，逾期貸款比例過高的問題。這種方式有利有弊，司法審問也認(rèn)可借款合同有效。但單為掩蓋不良貸款比例的換據(jù)有害無益，應(yīng)予防止。 以換據(jù)盤活不良資產(chǎn)，應(yīng)直接記載以貸還貸的貸款用途，否那么會導(dǎo)致?lián)?quán)益的喪失。第條規(guī)定：“有以下情形之一的，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任： 一主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；二主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。第條第一款也規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或者該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的

24、，不適用前款的規(guī)定。所以，當(dāng)新借款合同不寫明“借新還舊或“歸還舊貸款的用途時，新借款的擔(dān)保人常以債務(wù)人單獨或與借款人合謀隱瞞借款歸還舊貸款的用途欺詐擔(dān)保人為由進(jìn)展抗辯，司法機關(guān)普通也會以上述理由認(rèn)定擔(dān)保無效。所以除新貸和舊貸的保證人為同一人情形外，無論采用保證或其他任何擔(dān)保方式，換據(jù)應(yīng)在借款合同中明確記載貸款用途為“借新還舊或“歸還舊貸款。 六積極挽救無效擔(dān)保，不能挽救時需清查擔(dān)保人的賠償責(zé)任 、積極采取挽救措施。假設(shè)不慎構(gòu)成無效擔(dān)保，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)根據(jù)等有關(guān)規(guī)定，采取補救措施。比如，保證人不具備法律規(guī)定的主體資歷，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)與借款人、保證人充分協(xié)商、深化溝通，重新確定符合條件的保證人。抵押物

25、、質(zhì)押物是法律規(guī)定的制止抵押、質(zhì)押的物，如以第條或第條規(guī)定的法律、行政法規(guī)制止轉(zhuǎn)讓財富設(shè)定抵押或質(zhì)押時，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)與借款人、抵押人或出質(zhì)人協(xié)商，多方做任務(wù)，變卦抵押物或質(zhì)物，以可以抵押、質(zhì)押的財富設(shè)定擔(dān)保。法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必需辦理登記而未辦理登記的，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)補辦登記手續(xù)，根據(jù)抵押物、質(zhì)押物或出質(zhì)權(quán)益登記管理部門的不同到相應(yīng)的登記部門辦理登記手續(xù)。 、擔(dān)保無效且不能補救，應(yīng)向擔(dān)保人主張賠償權(quán)益。第條、第條規(guī)定，主合同有效而擔(dān)保合同無效，債務(wù)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債務(wù)人的經(jīng)濟損失，承當(dāng)連帶賠償責(zé)任；債務(wù)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承當(dāng)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超越債務(wù)人不能清償部分的二

26、分之一。主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承當(dāng)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承當(dāng)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超越債務(wù)人不能清償部分的三分之一。對于擔(dān)保無效導(dǎo)致的損失，應(yīng)按述規(guī)定向擔(dān)保人主張，不應(yīng)放棄對擔(dān)保人的求償權(quán)。 六、關(guān)于在企業(yè)改制或破產(chǎn)過程中依法維護(hù)債務(wù)的法律問題 當(dāng)前有不少企業(yè)以改制、破產(chǎn)為名逃廢鄉(xiāng)村信譽社債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了鄉(xiāng)村信譽社的合法權(quán)益，影響了信貸業(yè)務(wù)的正常開展。因此，鄉(xiāng)村信譽社該當(dāng)熟習(xí)企業(yè)改制、破產(chǎn)的相關(guān)法律、了解相關(guān)程序，仔細(xì)研討，積極應(yīng)對，采取必要措施，依法維護(hù)金融債務(wù)。 一積極參與改制程序，落實債務(wù)歸還及擔(dān)保責(zé)任 債務(wù)人擬實行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合

27、并、分立、合資或協(xié)作等改制方案的，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及政府的各項改制政策及以下簡稱等司法解釋，積極參與改制任務(wù)，嚴(yán)厲監(jiān)視改制方案的制定、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清償?shù)热蝿?wù)。詳細(xì)該當(dāng)要求債務(wù)人報送改制方案和對鄉(xiāng)村信譽社債務(wù)的處置意見。鄉(xiāng)村信譽社該當(dāng)對債務(wù)人消費運營與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)展調(diào)查核實，并確定債務(wù)人改制后金融債務(wù)能否平安。債務(wù)平安存在危險的，該當(dāng)及時向債務(wù)人主張債務(wù)，或落實擔(dān)保責(zé)任。比如，企業(yè)法人分立時，根據(jù)和，鄉(xiāng)村信譽社向分立后的企業(yè)主張債務(wù)，企業(yè)分立時對原企業(yè)的債務(wù)承當(dāng)有商定，并經(jīng)鄉(xiāng)村信譽社認(rèn)可的，按照當(dāng)事人的商定處置，沒有商定或者商定不明，或者雖有商定但債務(wù)人不予

28、認(rèn)可的，分立的企業(yè)該當(dāng)承當(dāng)連帶責(zé)任。又比如，企業(yè)法人合并時，應(yīng)由合并后存續(xù)的公司或者新設(shè)立的公司承襲被合并方的權(quán)益義務(wù)。因此，鄉(xiāng)村信譽社該當(dāng)按照上述規(guī)定依法行使債務(wù)。鄉(xiāng)村信譽社也可以根據(jù)實踐情況與債務(wù)人協(xié)商一致，就原合同簽署變卦合同，同時就變卦后的合同與擔(dān)保人簽署新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需求變卦抵押、質(zhì)押登記的該當(dāng)變卦抵押、質(zhì)押登記，以落實擔(dān)保責(zé)任。 二對于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，鄉(xiāng)村信譽社應(yīng)對其高度關(guān)注，依法申報債務(wù)，行使債務(wù)人權(quán)益 、等法律法規(guī)和司法解釋中，有關(guān)維護(hù)債務(wù)人利益的規(guī)定比較詳細(xì)，鄉(xiāng)村信譽社對這些規(guī)定要非常熟習(xí)，要按照相關(guān)規(guī)定預(yù)備資料，及時申報債務(wù)，參與債務(wù)人會議，按程序清收債務(wù)

29、。特別要留意有關(guān)媒體上通知申報債務(wù)的公告，鄉(xiāng)村信譽社未在法定期間內(nèi)破產(chǎn)財富最后分配前申報債務(wù)的，視為放棄債務(wù)；及時申報債務(wù)的，債務(wù)人獲得參與破產(chǎn)程序并行使權(quán)益的資歷，債務(wù)的訴訟時效也因此而中斷。在申報有財富擔(dān)保的債務(wù)時，還應(yīng)提交有關(guān)財富擔(dān)保的證據(jù)，否那么應(yīng)承當(dāng)舉證不能的后果，債務(wù)將作為普通債務(wù)處置。如鄉(xiāng)村信譽社有多個連帶債務(wù)人時，且連帶債務(wù)人破產(chǎn)時，鄉(xiāng)村信譽社可以將本人的全部債務(wù)數(shù)額進(jìn)展申報，也可以不申報破產(chǎn)債務(wù)，而向連帶債務(wù)人中的其他債務(wù)人要求清償。當(dāng)被保證人破產(chǎn)時，債務(wù)人可以申報債務(wù)以獲得公平清償，被保證人破產(chǎn)程序終結(jié)后，債務(wù)人依然可以就未受清償?shù)膫鶆?wù)額向保證人要求承當(dāng)保證責(zé)任，但該當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后個月內(nèi)提出。假設(shè)鄉(xiāng)村信譽社知道或者該當(dāng)知道被保證人破產(chǎn)，既未申報債務(wù)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債務(wù)在破產(chǎn)程序中能夠受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。當(dāng)保證人破產(chǎn)時，鄉(xiāng)村信譽社要想按擔(dān)保合同確定的擔(dān)保責(zé)任申報債務(wù)，根據(jù)有關(guān)司法解釋需求先經(jīng)過訴訟方式確定保證人承當(dāng)保證責(zé)任的范圍，獲得生效法律文書后才干申報債務(wù)。 三防止債務(wù)人借改制或破產(chǎn)逃廢債務(wù) 對于經(jīng)過企業(yè)改制、破產(chǎn)等方式逃廢債務(wù)，呵斥信貸資產(chǎn)流失的單位和個人，鄉(xiāng)村