02個(gè)人綜合授信貸款作業(yè)指導(dǎo)書(shū)

1、文件編號(hào)：ZH-C-GR-037 上海浦東發(fā)展銀行內(nèi)控體系文件 版本號(hào)A/0第 PAGE 31 頁(yè) 共 NUMPAGES 31 頁(yè)文件編號(hào)： ZH-C-GR-037 編 制： 蔣旭峰 版 本 號(hào)： A/0 審 核： 王嶒 生效日期： 批 準(zhǔn)： 上海浦東發(fā)展銀銀行內(nèi)控體系系文件個(gè)人綜合授信貸貸款作業(yè)指導(dǎo)導(dǎo)書(shū)文 件 概 要要要 點(diǎn)內(nèi) 容一、主要風(fēng)險(xiǎn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、借款人資資料虛假風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、貸款用途途風(fēng)險(xiǎn)、抵押押物權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、審查風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)二、基本原則個(gè)人綜合授信客客戶(hù)是指?jìng)€(gè)人人信用好、社社會(huì)地位高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)強(qiáng)的自然人。一一般指擔(dān)任處處級(jí)（或相當(dāng)當(dāng)于）以上干干部的國(guó)家公公務(wù)員（事業(yè)業(yè)單位工作人人員）、

2、本地地有一定知名名度的私營(yíng)業(yè)業(yè)主和股東、大中型企業(yè)業(yè)中級(jí)以上管管理人員、金金融從業(yè)人員員、科教文衛(wèi)衛(wèi)系統(tǒng)等白領(lǐng)領(lǐng)和高收入階階層。個(gè)人客戶(hù)信用授授信業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)應(yīng)的貸款品種種為個(gè)人消費(fèi)費(fèi)貸款， 個(gè)個(gè)人抵、質(zhì)押押綜合授信業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的貸貸款品種為個(gè)個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款及個(gè)個(gè)人消費(fèi)貸款款，辦理時(shí)須須同時(shí)滿(mǎn)足對(duì)對(duì)應(yīng)管理辦法法規(guī)定；選用個(gè)人消費(fèi)貸貸款科目的授授信額度最高高不超過(guò)50萬(wàn)萬(wàn)元，選用個(gè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸貸款科目的授授信額度最高高不超過(guò)300萬(wàn)萬(wàn)元；個(gè)人客戶(hù)信用授授信業(yè)務(wù)及個(gè)個(gè)人抵、質(zhì)押押綜合授信業(yè)業(yè)務(wù)授信期限限最長(zhǎng)為兩年年，但個(gè)人抵抵、質(zhì)押綜合合授信業(yè)務(wù)中中選用經(jīng)營(yíng)性性貸款科目的的，單筆貸款款支用期限最最

3、長(zhǎng)一年。受受信人在授信信有效期內(nèi)獲獲得的每筆貸貸款的到期日日均不得超過(guò)過(guò)授信有效期期的到期日。審批權(quán)限方面，個(gè)個(gè)人 客戶(hù)信信用授信業(yè)務(wù)務(wù)按個(gè)人信用用貸款審批權(quán)權(quán)限執(zhí)行，個(gè)個(gè)人抵、質(zhì)押押綜合授信業(yè)業(yè)務(wù)根據(jù)對(duì)應(yīng)應(yīng)品種的轉(zhuǎn)授授權(quán)規(guī)定執(zhí)行行。個(gè)人抵、質(zhì)押綜綜合授信總額額度為質(zhì)押額額度和抵押額額度的總和。質(zhì)質(zhì)押額度、抵抵押額度按以以下情況分別別掌握：申請(qǐng)質(zhì)押授信額額度須提供本本人名下儲(chǔ)蓄蓄帳戶(hù)存款或或1999 年后由我行行網(wǎng)點(diǎn)代理發(fā)發(fā)行的憑證式式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保，提供人人民幣質(zhì)押品品的，質(zhì)押率率不超過(guò)質(zhì)押押物面值的90%，提提供外幣質(zhì)押押品的，質(zhì)押押率不超過(guò)質(zhì)質(zhì)押物面值的的80%。以以國(guó)債作為質(zhì)質(zhì)押品的，

4、授授信有效期不不得超過(guò)國(guó)債債的最終到期期日，以我行行存單作為質(zhì)質(zhì)押品的，應(yīng)應(yīng)事先與受信信人約定存單單自動(dòng)轉(zhuǎn)存并并繼續(xù)用于質(zhì)質(zhì)押。質(zhì)押品品的質(zhì)押手續(xù)續(xù)應(yīng)按照我行行相關(guān)貸款業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法法操作。申請(qǐng)抵押額度須須以本人或配配偶名下的可可設(shè)定抵押權(quán)權(quán)利的住宅、商鋪或辦公公房抵押擔(dān)保保，抵押物為為住宅的，抵抵押率不超過(guò)過(guò)授信人認(rèn)可可的抵押物價(jià)價(jià)值的70，抵押押物為商鋪、辦公房的，抵抵押率不超過(guò)過(guò)授信人認(rèn)可可的抵押物價(jià)價(jià)值的50。抵押期限限應(yīng)不短于綜綜合授信的有有效期。受信人在授信期期內(nèi)獲得的貸貸款，每筆貸貸款均自貸款款實(shí)際發(fā)放日日開(kāi)始計(jì)息，貸貸款利率按照照中國(guó)人民銀銀行規(guī)定的同同期貸款利率率（含浮動(dòng)）執(zhí)

5、執(zhí)行，在貸款款期內(nèi)，若遇遇法定利率調(diào)調(diào)整，我行對(duì)對(duì)貸款期限在在一年（含）以以?xún)?nèi)的，按授授信額度支用用協(xié)議載明的的利率計(jì)息，不不再調(diào)整利率率；貸款期限限在一年以上上的，遇法定定利率調(diào)整，于于次年1 月月1 日起，按按相應(yīng)利率檔檔次執(zhí)行新的的利率，實(shí)行行分段計(jì)息。三、崗責(zé)控制客戶(hù)經(jīng)理、獨(dú)立立調(diào)查崗、審審查、審批人人員分別對(duì)貸貸款審批進(jìn)行行控制四、流程控制1.流程輸入客戶(hù)提出貸款申申請(qǐng)客戶(hù)遞交申請(qǐng)材材料客戶(hù)與浦發(fā)銀行行簽訂貸款合合同2.流程輸出浦發(fā)銀行審核通通過(guò)客戶(hù)借款款申請(qǐng)，發(fā)放放貸款3.流程關(guān)鍵控控制環(huán)節(jié)受理調(diào)查貸款審批簽約辦證放款監(jiān)督貸后管理五、檢查監(jiān)督客戶(hù)經(jīng)理和相關(guān)關(guān)人員必須至至少每半年進(jìn)進(jìn)

6、行一次貸后后維護(hù)和檢查查；會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)對(duì)于貸款抵質(zhì)質(zhì)押品的入庫(kù)庫(kù)情況清點(diǎn)每每季度不少于于一次六、計(jì)算機(jī)環(huán)境境控制1.一般控制2.應(yīng)用控制目 錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc154830536 0.修改記錄 PAGEREF _Toc154830536 h 4 HYPERLINK l _Toc154830537 1.目的 PAGEREF _Toc154830537 h 5 HYPERLINK l _Toc154830538 2.適用范圍 PAGEREF _Toc154830538 h 5 HYPERLINK l _Toc154830539 3.定義、縮寫(xiě)寫(xiě)和分類(lèi) P

7、AGEREF _Toc154830539 h 5 HYPERLINK l _Toc154830540 4.職責(zé)與權(quán)限限 PAGEREF _Toc154830540 h 6 HYPERLINK l _Toc154830541 5.基本原則 PAGEREF _Toc154830541 h 12 HYPERLINK l _Toc154830542 6.流程描述與與控制要求 PAGEREF _Toc154830542 h 13 HYPERLINK l _Toc154830543 6.1貸前調(diào)查查 PAGEREF _Toc154830543 h 15 HYPERLINK l _Toc154830544

8、6.2貸貸款審批發(fā)放放 PAGEREF _Toc154830544 h 17 HYPERLINK l _Toc154830545 6.3貸后管理理 PAGEREF _Toc154830545 h 21 HYPERLINK l _Toc154830546 7.檢查監(jiān)督 PAGEREF _Toc154830546 h 24 HYPERLINK l _Toc154830547 8.相關(guān)文件 PAGEREF _Toc154830547 h 24 HYPERLINK l _Toc154830548 8.1外部文件件 PAGEREF _Toc154830548 h 24 HYPERLINK l _Toc1

9、54830549 8.2內(nèi)部規(guī)章章 PAGEREF _Toc154830549 h 24 HYPERLINK l _Toc154830550 8.3內(nèi)控體系系文件 PAGEREF _Toc154830550 h 25 HYPERLINK l _Toc154830551 9.附錄 PAGEREF _Toc154830551 h 25 HYPERLINK l _Toc154830552 附錄一：貸款申申請(qǐng)材料 PAGEREF _Toc154830552 h 25 HYPERLINK l _Toc154830553 附錄二、授信審審查、審批人人員的責(zé)任 PAGEREF _Toc154830553 h

10、 25 HYPERLINK l _Toc154830554 10.記錄 PAGEREF _Toc154830554 h 28 HYPERLINK l _Toc154830555 記錄一：上海海浦東發(fā)展銀銀行個(gè)人貸款款申請(qǐng)審批表表 PAGEREF _Toc154830555 h 28 HYPERLINK l _Toc154830556 記錄二：借款款協(xié)議 PAGEREF _Toc154830556 h 30 0.修改記錄序號(hào)修改日期修改原因和修改改內(nèi)容提示修改單號(hào)生效日期1.目的本文件規(guī)定了上上海浦東發(fā)展展銀行個(gè)人綜綜合授信貸款款業(yè)務(wù)的操作作流程和控制制要點(diǎn)，旨在在確保綜合授授信貸款業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)范操

11、作和和主要風(fēng)險(xiǎn)得得到有效控制制，在確保銀銀行資金安全全的前提下，提提升我行個(gè)人人信貸業(yè)務(wù)的的競(jìng)爭(zhēng)力，從從而帶來(lái)良好好的市場(chǎng)效應(yīng)應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益益。2.適用范圍本文件適用于上上海浦東發(fā)展展銀行各分行及下屬屬具有相應(yīng)權(quán)權(quán)限的分支機(jī)機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)個(gè)人綜合授信信貸款業(yè)務(wù)。3.定義、縮寫(xiě)寫(xiě)和分類(lèi)個(gè)人綜合授信貸貸款：指我行行有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱(chēng)授授信人）以提提供授信額度度的方式向申申請(qǐng)個(gè)人資金金融通的自然然人（簡(jiǎn)稱(chēng)受受信人），提提供資金融通通的一種業(yè)務(wù)務(wù)方式。綜合合授信是基于于既定個(gè)貸產(chǎn)產(chǎn)品政策下的的一種操作方方式，僅適用用于個(gè)人消費(fèi)費(fèi)貸款和個(gè)人人經(jīng)營(yíng)性貸款款業(yè)務(wù)，包括括個(gè)人客戶(hù)信信用授信業(yè)務(wù)務(wù)和個(gè)人抵、質(zhì)押綜

12、合授授信業(yè)務(wù)。個(gè)人抵、質(zhì)押綜綜合授信業(yè)務(wù)務(wù)：是指我行行有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)（授信人人）以提供授授信額度的方方式向擬以抵抵、質(zhì)押授信信方式申請(qǐng)個(gè)個(gè)人資金融通通的自然人（受受信人），提提供資金融通通的一種業(yè)務(wù)務(wù)方式，對(duì)應(yīng)應(yīng)的貸款品種種主要為個(gè)人人短期經(jīng)營(yíng)性性貸款，對(duì)于于符合個(gè)人消消費(fèi)貸款管理理辦法規(guī)定的的也可以通過(guò)過(guò)抵、質(zhì)押綜綜合授信形式式辦理，但授授信金額最高高不超過(guò)50 萬(wàn)元。個(gè)人人抵、質(zhì)押綜綜合授信實(shí)行行 “額度分類(lèi)評(píng)評(píng)估、支用總總量控制”原則。申請(qǐng)人：應(yīng)是中中國(guó)境內(nèi)有固固定住所，具具有完全民事事行為能力的的居民，對(duì)于于僅申請(qǐng)質(zhì)押押額度的綜合合授信申請(qǐng)人人的其他規(guī)定定條件從我行行存單質(zhì)押貸貸款的借

13、款人人條件(參考考內(nèi)控體系文文件個(gè)人存存單國(guó)債質(zhì)押押貸款作業(yè)指指導(dǎo)書(shū))，對(duì)于其其他的綜合授授信申請(qǐng)人的的其他規(guī)定條條件從個(gè)人消消費(fèi)貸款的借借款人條件（參參考內(nèi)控體系系文件個(gè)人人消費(fèi)貸款作作業(yè)指導(dǎo)書(shū)）。營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)團(tuán)隊(duì)：負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)專(zhuān)門(mén)組織。管理團(tuán)隊(duì)：管理理團(tuán)隊(duì)主要負(fù)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)貸業(yè)業(yè)務(wù)各項(xiàng)職能能的管理。發(fā)發(fā)起對(duì)個(gè)貸業(yè)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道道（如開(kāi)發(fā)商商樓盤(pán)、二手手房中介等）、中介服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)（如評(píng)估估公司、律師師事務(wù)所等）的的準(zhǔn)入管理；配備獨(dú)立調(diào)調(diào)查人員對(duì)單單筆特殊個(gè)貸貸業(yè)務(wù)（如經(jīng)經(jīng)營(yíng)性貸款）實(shí)實(shí)施獨(dú)立調(diào)查查；對(duì)由低柜柜受理的首筆筆零星個(gè)貸業(yè)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。操作團(tuán)隊(duì)：是分分行專(zhuān)業(yè)從事事個(gè)人信貸流流程化操作的

14、的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，要要求按流程設(shè)設(shè)置崗位配置置人員。主要要包括資料錄錄入、審查、審批、面簽簽、辦證、檔檔案管理、貸貸款催收（逾逾期90天內(nèi)內(nèi)）等職能。4.職責(zé)與權(quán)限限部門(mén)/崗位職責(zé)不相容職責(zé)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)/客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理根據(jù)我行個(gè)人信信貸政策及產(chǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售導(dǎo)向向，進(jìn)行個(gè)人人貸款產(chǎn)品銷(xiāo)銷(xiāo)售和項(xiàng)目引引薦。對(duì)業(yè)務(wù)交易背景景、借款主體體及借款意愿愿的真實(shí)性、合法性以及及貸款申請(qǐng)資資料（申請(qǐng)表表）內(nèi)容的真真實(shí)性、完整整性進(jìn)行收集集與調(diào)查，出出具調(diào)查報(bào)告告，對(duì)調(diào)查報(bào)報(bào)告內(nèi)容真實(shí)實(shí)性負(fù)責(zé)。對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性性貸款等風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較高的特殊殊個(gè)貸業(yè)務(wù)，在在客戶(hù)經(jīng)理實(shí)實(shí)施基本調(diào)查查后，將提交交“管理團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗崗”進(jìn)行逐筆調(diào)調(diào)查，并出具具

15、獨(dú)立調(diào)查意意見(jiàn)。審查崗、審批崗崗、辦證崗、放款監(jiān)督崗崗操作團(tuán)隊(duì)資料料錄入崗將借款資料信息息錄入個(gè)貸管管理系統(tǒng)，對(duì)對(duì)紙質(zhì)材料與與錄入個(gè)貸系系統(tǒng)信息的一一致性負(fù)責(zé)；將貸款資料遞交交貸款審查崗崗，對(duì)貸款資資料的及時(shí)傳傳遞負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)貸款利率變變更、額度利利率變更、貸貸款期限變更更、助學(xué)貸款款展期、擔(dān)保保信息變更等等申請(qǐng)。操作團(tuán)隊(duì)資料料復(fù)核崗負(fù)責(zé)對(duì)已錄入系系統(tǒng)的資料進(jìn)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)對(duì)錄入資料的的關(guān)鍵要素重重新輸入，對(duì)對(duì)系統(tǒng)錄入資資料要素正確確性負(fù)責(zé)。操作團(tuán)隊(duì)審查查崗對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提交交的貸款資料料合法、合規(guī)規(guī)性及存在的的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行審核，對(duì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真真分析和專(zhuān)業(yè)業(yè)判斷，對(duì)信信貸政策、操操作流程

16、和操操作規(guī)范的執(zhí)執(zhí)行情況負(fù)責(zé)責(zé);具體審查查內(nèi)容包括但但不限于：審查申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告及及貸款建議的的完整性、準(zhǔn)準(zhǔn)確性，核對(duì)對(duì)借款人身份份、放款及還還款帳號(hào)等重重要信息，負(fù)負(fù)責(zé)客戶(hù)信息息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性；審查借款人資格格，審查借款款人借款條件件、借款用途途、對(duì)借款人人資信狀況的的評(píng)價(jià)分析的的合理性等；審查擔(dān)保條件，抵抵（質(zhì)）押物物權(quán)利是否落落實(shí)，是否經(jīng)經(jīng)我行認(rèn)可機(jī)機(jī)構(gòu)的評(píng)估，估估價(jià)是否合理理；質(zhì)押物是是否經(jīng)會(huì)計(jì)部部門(mén)作真實(shí)性性核查；外幣幣或外匯質(zhì)押押物是否有合合法來(lái)源證明明及是否符合合外匯管理局局規(guī)定；擔(dān)保保方式的合規(guī)規(guī)性；保證人人保證資格、保證意愿的的真實(shí)性等；根據(jù)貸款方式、借款人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)

17、情況況評(píng)定貸款的的風(fēng)險(xiǎn)情況；個(gè)體工商戶(hù)貸款款以及自雇人人士申請(qǐng)的個(gè)個(gè)人貸款還須須審查借款人人近期經(jīng)營(yíng)情情況、財(cái)務(wù)狀狀況和發(fā)展前前景，主要包包括借款人的的產(chǎn)、供、銷(xiāo)銷(xiāo)狀況，信用用狀況，經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益狀況等等。對(duì)貸款涉及的基基礎(chǔ)交易的合合理性、抵押押物狀況(權(quán)權(quán)屬、價(jià)格)、借款人情情況的合理性性、貸款用途途的真實(shí)性和和貸款額度的的合理性審核核出具明確審審查意見(jiàn)。對(duì)對(duì)申請(qǐng)個(gè)人貸貸款的，應(yīng)提提出貸與不貸貸、貸款金額額、期限、貸貸款方式、利利率和還款方方式等意見(jiàn)；對(duì)申請(qǐng)合作作項(xiàng)目的，應(yīng)應(yīng)提出按揭額額度、最高成成數(shù)、最長(zhǎng)期期限、執(zhí)行利利率、擔(dān)保方方式、保證金金比例及其他他條件，并按按審批權(quán)限逐逐級(jí)上報(bào)審批批。

18、工作方式式可以采用會(huì)會(huì)同客戶(hù)經(jīng)理理調(diào)查核實(shí)、也可對(duì)提交交的申報(bào)資料料進(jìn)行復(fù)核調(diào)調(diào)查等；對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)中存存在的關(guān)聯(lián)異異常狀況進(jìn)行行調(diào)查；將貸款資料及時(shí)時(shí)傳遞給審批批崗，退回的的資料給資料料錄入崗；對(duì)對(duì)貸款資料的的及時(shí)傳遞負(fù)負(fù)責(zé)；對(duì)貸后維護(hù)、變變更信息的審審查?？蛻?hù)經(jīng)理、放款款監(jiān)督崗、審審批崗操作團(tuán)隊(duì)審批批崗貸款審批崗在審審查崗提交的的信貸調(diào)查報(bào)報(bào)告和審核意意見(jiàn)的基礎(chǔ)上上，依據(jù)各產(chǎn)產(chǎn)品政策和分分行個(gè)貸業(yè)務(wù)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理需要審審批貸款，對(duì)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)性性和合法性負(fù)負(fù)責(zé)，執(zhí)行資資產(chǎn)規(guī)模和資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)控制制要求，對(duì)按按授權(quán)經(jīng)其審審批的貸款承承擔(dān)審批責(zé)任任。審查貸款的合規(guī)規(guī)性；審查貸

19、款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行分分析和列示，評(píng)評(píng)估其可能對(duì)對(duì)借款人正常常歸還本行貸貸款帶來(lái)的影影響；分析借款人的優(yōu)優(yōu)勢(shì)和還款來(lái)來(lái)源，對(duì)貸款款依據(jù)和還款款來(lái)源進(jìn)行清清晰的判斷；要切實(shí)提出有效效防范和控制制風(fēng)險(xiǎn)的措施施和意見(jiàn)，并并將意見(jiàn)填入入審批表。出具明確的貸款款審批意見(jiàn)；對(duì)于超本行行權(quán)限的貸款款報(bào)上級(jí)行審審貸。對(duì)審查崗提交的的貸款申請(qǐng)、貸款利率變變更、額度利利率變更、貸貸款期限變更更、助學(xué)貸款款展期、擔(dān)保保信息變更進(jìn)進(jìn)行審批?？蛻?hù)經(jīng)理、審查查崗、放款監(jiān)監(jiān)督崗操作團(tuán)隊(duì)面簽簽崗組織借款人及相相關(guān)權(quán)利人當(dāng)當(dāng)面簽署借款款合同和抵押押擔(dān)保合同，對(duì)對(duì)簽約當(dāng)事人人的真實(shí)性負(fù)負(fù)責(zé)；向借款人解釋有有關(guān)合同條款款，告知其相相

20、關(guān)的注意事事項(xiàng)；檢查各項(xiàng)合同要要素填寫(xiě)是否否完整正確，一一式多份的借借款合同內(nèi)容容是否一致，合合同內(nèi)容是否否和借款申請(qǐng)請(qǐng)書(shū)、審批意意見(jiàn)一致，對(duì)對(duì)合同簽字真真實(shí)性負(fù)責(zé)；根據(jù)終審意見(jiàn)辦辦理合同蓋章章及公證和保保險(xiǎn)（如適用用）手續(xù)，辦辦妥上述手續(xù)續(xù)后須辦證的的合同交辦證證崗，無(wú)須辦辦證的合同交交放款監(jiān)督崗崗；放款后的合同和和憑證客戶(hù)聯(lián)聯(lián)等送交客戶(hù)戶(hù)；對(duì)公證、保險(xiǎn)的的條款內(nèi)容與與借款合同、抵（質(zhì)）押押、擔(dān)保合同同條款內(nèi)容約約定的一致性性負(fù)責(zé)；對(duì)公證書(shū)和保險(xiǎn)險(xiǎn)單的真實(shí)有有效負(fù)責(zé)；對(duì)簽約的時(shí)限負(fù)負(fù)責(zé)；將保單（如適用用）交放款監(jiān)監(jiān)督崗。放款監(jiān)督崗、辦辦證崗操作團(tuán)隊(duì)辦證證崗按照審批意見(jiàn)辦辦理抵、質(zhì)押押（除本行

21、質(zhì)質(zhì)押品質(zhì)押外外）登記手續(xù)續(xù)，對(duì)抵、質(zhì)質(zhì)押登記的合合同與銀行保保管的借款合合同一致性負(fù)負(fù)責(zé)；做好抵質(zhì)押登記記臺(tái)帳，及時(shí)時(shí)到相關(guān)部門(mén)門(mén)領(lǐng)取抵質(zhì)押押權(quán)證（抵押押證明），并并移交放款監(jiān)監(jiān)督崗，對(duì)抵抵質(zhì)押登記權(quán)權(quán)證的真實(shí)有有效和對(duì)辦證證的時(shí)限負(fù)責(zé)責(zé)期房辦產(chǎn)證時(shí)，抵抵押權(quán)證的調(diào)調(diào)用。與放款監(jiān)督崗共共同封裝重控控憑證。對(duì)借出后抵、質(zhì)質(zhì)押權(quán)證（抵抵押證明）的的變更后，與與放款監(jiān)督崗崗雙人封裝?？蛻?hù)經(jīng)理、面簽簽崗、放款監(jiān)監(jiān)督崗操作團(tuán)隊(duì)放款款監(jiān)督崗檢查審批手續(xù)是是否齊備，審審批權(quán)限是否否符合貸款授授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)的規(guī)定，并并嚴(yán)格落實(shí)審審批意見(jiàn)；審查合同文本內(nèi)內(nèi)容填寫(xiě)是否否完整，是否否根據(jù)審批意意見(jiàn)填寫(xiě)，要要素是否

22、齊全全，簽章是否否齊全一致，一一式多份的合合同內(nèi)容是否否一致；復(fù)查抵押登記真真實(shí)有效，保保險(xiǎn)、公證等等手續(xù)是否辦辦妥，抵押權(quán)權(quán)證和保單的的金額、期限限等要素是否否和貸款要求求一致；審查系統(tǒng)中輸入入的貸款金額額、貸款利率率及浮動(dòng)范圍圍、貸款年限限、收款賬戶(hù)戶(hù)等要素與借借款合同及審審批意見(jiàn)是否否一致；實(shí)施放款前與借借款人核對(duì)身身份、放款及及還款賬號(hào)等等重要信息；負(fù)責(zé)向?qū)徟鷯彙⒖蛻?hù)經(jīng)理反反饋放款信息息和數(shù)據(jù)，向向檔案管理崗崗移交信貸檔檔案資料，向向重控憑證保保管部門(mén)辦理理抵押權(quán)證和和保險(xiǎn)單等重重控憑證的代代保管手續(xù)，向向貸款發(fā)放行行（或跨機(jī)構(gòu)構(gòu)放款行）辦辦理放款手續(xù)續(xù)?？蛻?hù)經(jīng)理、審查查崗、審批崗崗、

23、辦證崗、簽約崗操作團(tuán)隊(duì)檔案案管理崗負(fù)責(zé)及時(shí)將信貸貸資料歸集整整理和建檔保保管，分行操操作團(tuán)隊(duì)的檔檔案管理崗還還負(fù)責(zé)對(duì)下屬屬操作團(tuán)隊(duì)貸貸款檔案的監(jiān)監(jiān)督檢查工作作；2、負(fù)責(zé)信貸資資料檔案的借借閱、出借和和歸還等管理理工作；3、承擔(dān)所屬操操作團(tuán)隊(duì)的各各類(lèi)報(bào)表編制制上報(bào)、數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和內(nèi)部部事務(wù)處理。操作團(tuán)隊(duì)貸款款催收崗（逾逾期90天以以?xún)?nèi)）負(fù)責(zé)制定分行的的催收目標(biāo)、建立分行專(zhuān)專(zhuān)業(yè)催收制度度；負(fù)責(zé)逾期貸款的的專(zhuān)業(yè)集中催催收工作，逐逐筆落實(shí)催收收方案；負(fù)責(zé)做好催收記記錄，保全催催收證據(jù)；負(fù)責(zé)關(guān)注類(lèi)不良良貸款的催收收還款情況分分析統(tǒng)計(jì)（含含客戶(hù)經(jīng)理資資產(chǎn)質(zhì)量分析析）；負(fù)責(zé)組織催收人人員做好專(zhuān)業(yè)業(yè)催收配合工工

24、作；負(fù)責(zé)向資產(chǎn)保全全部移交個(gè)人人貸款催收記記錄及相關(guān)資資料。管理團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)務(wù)準(zhǔn)入崗作為“項(xiàng)目審查查崗”，負(fù)責(zé)發(fā)起起對(duì)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售售渠道（包括括開(kāi)發(fā)商樓盤(pán)盤(pán)、二手房中中介等）、中中介服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)（如評(píng)估公公司、律師事事務(wù)所等）的的準(zhǔn)入管理，提提交分行項(xiàng)目目審貸委員會(huì)會(huì)審核（該委委員會(huì)成員應(yīng)應(yīng)包括個(gè)貸操操作團(tuán)隊(duì)中的的審批人員）。負(fù)責(zé)逐筆調(diào)查個(gè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸貸款等風(fēng)險(xiǎn)較較高的特殊個(gè)個(gè)貸業(yè)務(wù)，出出具獨(dú)立調(diào)查查意見(jiàn)，對(duì)獨(dú)獨(dú)立調(diào)查意見(jiàn)見(jiàn)負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)低柜理財(cái)財(cái)人員受理的的首筆零星（不不超過(guò)10筆筆或設(shè)定對(duì)應(yīng)應(yīng)貸款金額）個(gè)個(gè)貸業(yè)務(wù)的渠渠道來(lái)源準(zhǔn)入入；當(dāng)源于此此渠道的業(yè)務(wù)務(wù)擬突破10筆筆或設(shè)定對(duì)應(yīng)應(yīng)貸款金額的的，應(yīng)由業(yè)務(wù)

25、務(wù)準(zhǔn)入崗發(fā)起起項(xiàng)目審核程程序（參見(jiàn)上上面第1條）。分行個(gè)人信貸部部權(quán)限內(nèi)對(duì)支行上上報(bào)的個(gè)貸項(xiàng)項(xiàng)目進(jìn)行審批批；制定信貸投放政政策和信貸管管理運(yùn)行規(guī)章章制度；提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)方案；對(duì)貸款審批人管管理；信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管；信貸過(guò)程管理檢檢查。總行對(duì)分行上報(bào)的個(gè)個(gè)貸項(xiàng)目進(jìn)行行審批；制定信貸投放政政策和信貸管管理運(yùn)行規(guī)章章制度；提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)方案；對(duì)貸款審批人管管理；信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管；信貸過(guò)程管理檢檢查。5.基本原則選用個(gè)人消費(fèi)貸貸款科目的授授信額度最高高不超過(guò)50萬(wàn)萬(wàn)元，選用個(gè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸貸款科目的授授信額度最高高不超過(guò)300萬(wàn)萬(wàn)元；個(gè)人抵、質(zhì)押綜綜合授信總額額度為質(zhì)押額額度和抵押額額度的總和。質(zhì)

26、質(zhì)押額度、抵抵押額度按以以下情況分別別掌握：申請(qǐng)質(zhì)押授授信額度須提提供本人名下下儲(chǔ)蓄帳戶(hù)存存款或1999 年后由我行行網(wǎng)點(diǎn)代理發(fā)發(fā)行的憑證式式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保，提供人人民幣質(zhì)押品品的，質(zhì)押率率不超過(guò)質(zhì)押押物面值的90%，提提供外幣質(zhì)押押品的，質(zhì)押押率不超過(guò)質(zhì)質(zhì)押物面值的的80%。以以國(guó)債作為質(zhì)質(zhì)押品的，授授信有效期不不得超過(guò)國(guó)債債的最終到期期日，以我行行存單作為質(zhì)質(zhì)押品的，應(yīng)應(yīng)事先與受信信人約定存單單自動(dòng)轉(zhuǎn)存并并繼續(xù)用于質(zhì)質(zhì)押。質(zhì)押品品的質(zhì)押手續(xù)續(xù)應(yīng)按照我行行相關(guān)貸款業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法法操作。申請(qǐng)抵押額額度須以本人人或配偶名下下的可設(shè)定抵抵押權(quán)利的住住宅、商鋪或或辦公房抵押押擔(dān)保，抵押押物為住宅的的

27、，抵押率不不超過(guò)授信人人認(rèn)可的抵押押物價(jià)值的60，抵押物為為商鋪、辦公公房的，抵押押率不超過(guò)授授信人認(rèn)可的的抵押物價(jià)值值的50。抵抵押期限應(yīng)不不短于綜合授授信的有效期期。受信人在授信期期內(nèi)獲得的貸貸款，每筆貸貸款均自貸款款實(shí)際發(fā)放日日開(kāi)始計(jì)息，貸貸款利率按照照中國(guó)人民銀銀行規(guī)定的同同期貸款利率率（含浮動(dòng)）執(zhí)執(zhí)行，在貸款款期內(nèi)，若遇遇法定利率調(diào)調(diào)整，我行對(duì)對(duì)貸款期限在在一年（含）以以?xún)?nèi)的，按授授信額度支用用協(xié)議載明的的利率計(jì)息，不不再調(diào)整利率率；貸款期限限在一年以上上的，遇法定定利率調(diào)整，于于次年1 月月1 日起，按按相應(yīng)利率檔檔次執(zhí)行新的的利率，實(shí)行行分段計(jì)息。6.流程描述與與控制要求個(gè)人綜合

28、授信貸貸款業(yè)務(wù)流程程包括貸前調(diào)調(diào)查、貸款審審批發(fā)放和貸貸后管理三個(gè)個(gè)階段。具體的流程描述述與控制要求求見(jiàn)下表。 階段流程描述控制要點(diǎn)6.1貸前調(diào)查查1、客戶(hù)申請(qǐng)：借款人可以向我我行辦理綜合合授信貸款業(yè)業(yè)務(wù)的任一網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)提出受信信申請(qǐng)。申請(qǐng)辦理個(gè)人綜綜合授信業(yè)務(wù)務(wù)的申請(qǐng)人必必須符合以下下條件：具有中華人民共共和國(guó)國(guó)籍；年滿(mǎn)18 周歲歲，具有完全全民事行為能能力的自然人人；在我行各分支機(jī)機(jī)構(gòu)所在地有有固定住所、常住戶(hù)口或或有效居住證證明；有穩(wěn)定的職業(yè)和和較高的經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入，具有有到期償還貸貸款本息的能能力；資信狀況良好，無(wú)無(wú)不良征信記記錄，且達(dá)到到上海浦東東發(fā)展銀行個(gè)個(gè)人資信評(píng)估估標(biāo)準(zhǔn)。符合我行規(guī)定的

29、的其他條件。申請(qǐng)個(gè)人客戶(hù)信信用授信業(yè)務(wù)務(wù)的客戶(hù)向我我行申請(qǐng)授信信額度，須填填寫(xiě)個(gè)人綜綜合授信申請(qǐng)請(qǐng)、審批表（見(jiàn)記記錄一），并并提交下列資資料和證明：申請(qǐng)人本人及配配偶身份證、戶(hù)口簿、結(jié)結(jié)婚證或有效效居住證明原原件及復(fù)印件件；申請(qǐng)人職務(wù)、職職稱(chēng)、執(zhí)業(yè)資資格、學(xué)歷證證書(shū)原件及復(fù)復(fù)印件；申請(qǐng)人及配偶的的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收收入證明和其其他有效還款款來(lái)源證明；申請(qǐng)人及配偶名名下未用于抵抵押的房產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)原件件、復(fù)印件及及相關(guān)價(jià)格證證明；申請(qǐng)人及配偶名名下未用于質(zhì)質(zhì)押的本他行行存單、憑證證式國(guó)債原件件及復(fù)印件；申請(qǐng)人及配偶名名下股票帳戶(hù)戶(hù)申請(qǐng)日的股股票市值及帳帳戶(hù)余額清單單；申請(qǐng)人在本他行行貸款或和近近期公用事

30、業(yè)業(yè)繳費(fèi)等方面面信用記錄資資料；授信人要求提供供的其他資料料。個(gè)人抵、質(zhì)押綜綜合授信業(yè)務(wù)務(wù)申請(qǐng)人向我我行申請(qǐng)授信信額度，須填填寫(xiě)個(gè)人綜綜合授信申請(qǐng)請(qǐng)、審批表，需需提交下列資資料：申請(qǐng)人、配偶的的身份證件原原件和復(fù)印件件；申請(qǐng)人在授信人人所在地常住住戶(hù)口的戶(hù)口口簿或其他有有效居留身份份證件原件和和復(fù)印件。申申請(qǐng)人與配偶偶不屬同一戶(hù)戶(hù)口簿的還要要提供婚姻證證明；申請(qǐng)人和其配偶偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入證明。穩(wěn)穩(wěn)定收入的確確認(rèn)按個(gè)人貸貸款操作規(guī)范范及其附件的的有關(guān)內(nèi)容辦辦理。單獨(dú)申申請(qǐng)質(zhì)押額度度的申請(qǐng)人可可免提供此項(xiàng)項(xiàng)資料。授信對(duì)應(yīng)的貸款款品種管理辦辦法規(guī)定所需需的其他資料料2、受理調(diào)查:客戶(hù)經(jīng)理收到借借款

31、人遞交的的貸款申請(qǐng)及及符合要求的的相關(guān)資料后后，應(yīng)對(duì)借款款人及保證人人的身份證明明、資信情況況，償還意愿愿和能力，提提供材料的真真實(shí)性，貸款款真實(shí)用途等等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于個(gè)人抵、質(zhì)質(zhì)押物綜合授授信還須調(diào)查查質(zhì)押物的真真實(shí)性、質(zhì)押押率、出質(zhì)人人對(duì)質(zhì)押品的的支配權(quán)利等等內(nèi)容；調(diào)查查抵押物的真真實(shí)存在性，權(quán)權(quán)證的真實(shí)有有效性，證物物一致性、抵抵押物的變現(xiàn)現(xiàn)性、抵押物物的合法性、抵押物的受受償優(yōu)先性、抵押物的評(píng)評(píng)估價(jià)值、抵抵押率、抵押押物的損毀狀狀況及抵押人人的有關(guān)情況況，重點(diǎn)調(diào)查查抵押物的價(jià)價(jià)值、抵押人人對(duì)抵押物的的支配權(quán)利，不不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值值需經(jīng)我行指指定的房地產(chǎn)產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)評(píng)估認(rèn)定；獨(dú)立調(diào)查崗配合合

32、客戶(hù)經(jīng)理做做好貸款的貸貸前調(diào)查工作作，對(duì)貸款客客戶(hù)的資信情情況及抵質(zhì)押押物的情況、貸款用途的的真實(shí)性，遵遵循獨(dú)立自主主，真實(shí)反映映的原則做出出調(diào)查意見(jiàn)，供供貸款審查及及審批崗參考考，并協(xié)同客客戶(hù)經(jīng)理按照照規(guī)定對(duì)于綜綜合授信貸款款的客戶(hù)做好好貸前調(diào)查報(bào)報(bào)告。客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查后后，必須提出出簡(jiǎn)明扼要、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論明確的的調(diào)查意見(jiàn)，信信貸調(diào)查意見(jiàn)見(jiàn)一般包括以以下內(nèi)容：借借款人基本情情況；借款人人職業(yè)與收入入狀況；借款款人資產(chǎn)負(fù)債債狀況；借款款用途和還款款來(lái)源；擔(dān)保保情況；問(wèn)題題與風(fēng)險(xiǎn)：提提出貸款的主主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及及防范措施；結(jié)論：明確確提出是否同同意授信，以以及幣種、金金額、期限、利率、擔(dān)保保方式等基本

33、本要素。根據(jù)據(jù)審貸分離原原則，交個(gè)人人信貸審批部部門(mén)審批，審審批人員按權(quán)權(quán)限分級(jí)審查查、審批。3、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入：管理團(tuán)隊(duì)對(duì)合作作商、中介機(jī)機(jī)構(gòu)是否具備備業(yè)務(wù)資質(zhì)出出具意見(jiàn)書(shū)，進(jìn)進(jìn)行準(zhǔn)入判斷斷4、獨(dú)立調(diào)查崗崗配合客戶(hù)經(jīng)經(jīng)理做好貸款款的貸前調(diào)查查工作，對(duì)貸貸款客戶(hù)的相相關(guān)情況、貸貸款用途的真真實(shí)性，遵循循獨(dú)立自主，真真實(shí)反映的原原則做出調(diào)查查意見(jiàn)，供貸貸款審查及審審批崗參考，并并協(xié)同客戶(hù)經(jīng)經(jīng)理按照規(guī)定定對(duì)于個(gè)人綜綜合授信的客客戶(hù)做好貸前前調(diào)查報(bào)告。5、調(diào)查人員在在審批表上簽簽署調(diào)查意見(jiàn)見(jiàn)后，將資料料一并轉(zhuǎn)交貸貸款審查人；對(duì)不符合貸貸款條件的，退退還材料，不不予受理。6、在個(gè)貸系統(tǒng)統(tǒng)錄入借款申申請(qǐng)人客戶(hù)

34、信信息與合同信信息。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.1：虛假客戶(hù)資資料；風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保借款申請(qǐng)，擔(dān)擔(dān)保人、抵質(zhì)質(zhì)押物及其相相關(guān)行為的真真實(shí)、有效?？刂拼胧弘p人人會(huì)同、真實(shí)實(shí)性審核和復(fù)復(fù)核控制崗位:客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)獨(dú)立調(diào)查崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.2：虛假借款用用途風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：充分分識(shí)別借款人人的真實(shí)借款款用途，確保保借款用途合合法、合規(guī)控制措施：雙人人會(huì)同、實(shí)地地勘查、真實(shí)實(shí)性審核控制崗位：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)獨(dú)立調(diào)查崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：客戶(hù)戶(hù)不具備申請(qǐng)請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款款的資格。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保申請(qǐng)人均具具備申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款的條條件?？刂拼胧杭訌?qiáng)強(qiáng)對(duì)借款人資資格的深入調(diào)查控制崗位:獨(dú)立立

35、調(diào)查崗6.2貸款審批批發(fā)放個(gè)人綜合授信業(yè)業(yè)務(wù)審查工作作遵循客觀公公正、依法審審查、獨(dú)立審審貸、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)負(fù)責(zé)的原則。各級(jí)審查審批人人員必須嚴(yán)格格按規(guī)定程序序進(jìn)行審查，對(duì)對(duì)于調(diào)查報(bào)告告事實(shí)不清、資料不全的的，應(yīng)要求補(bǔ)補(bǔ)充完善，審審查后，必須須明確簽署審審查審批意見(jiàn)見(jiàn)，要求審查查審批意見(jiàn)簡(jiǎn)簡(jiǎn)明扼要、重重點(diǎn)突出、結(jié)結(jié)論明確。主主要內(nèi)容包括括：1、申請(qǐng)請(qǐng)人概況；2、還款能力評(píng)評(píng)價(jià)；3、用用途合理性評(píng)評(píng)價(jià)；4、擔(dān)擔(dān)保方式充分分性評(píng)價(jià)；5、個(gè)人資信記記錄評(píng)價(jià)；6、風(fēng)險(xiǎn)及存在在問(wèn)題分析；7、提出防防范風(fēng)險(xiǎn)的措措施；8、結(jié)結(jié)論，明確表表達(dá)同意與否否，確定適用用業(yè)務(wù)品種、幣種、金額額、期限、利利率、擔(dān)保方方式等六要

36、素素。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在在授權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)對(duì)個(gè)人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款款進(jìn)行審批，超超過(guò)本級(jí)別審審批權(quán)限的生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸貸款必須上報(bào)報(bào)上級(jí)進(jìn)行審審批。對(duì)于經(jīng)審批同意意的貸款申請(qǐng)請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理理應(yīng)及時(shí)通知知借款人并辦辦妥個(gè)人生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)借款款合同（見(jiàn)見(jiàn)記錄二）等等相關(guān)合同簽簽署，公證等等必要手續(xù)；對(duì)于經(jīng)審批批否定的貸款款，應(yīng)向借款款人說(shuō)明理由由并及時(shí)退回回相關(guān)材料。對(duì)于采用抵質(zhì)押押方式擔(dān)保的的，必須辦妥妥抵質(zhì)押手續(xù)續(xù)，且我行必必須為第一抵抵押權(quán)人、質(zhì)質(zhì)押權(quán)人；對(duì)對(duì)于采用房產(chǎn)產(chǎn)抵押擔(dān)保的的，必須辦理理抵押物保險(xiǎn)險(xiǎn)，保單上應(yīng)應(yīng)注明我行為為第一受益人人，對(duì)保險(xiǎn)金金享有第一順順位的、全額額請(qǐng)求權(quán)。保保險(xiǎn)單不得有有任何有損

37、貸貸款人權(quán)益的的限制性條款款。貸款支用受信人在獲得授授信人授信額額度后，可在在其有效期內(nèi)內(nèi)根據(jù)需要向向授信人申請(qǐng)請(qǐng)支用授信額額度，受信人人可一次或分分次支用額度度，支用額度度起點(diǎn)金額為為5萬(wàn)元。受信人申請(qǐng)支用用額度，應(yīng)持持本人有效身身份證件和綜綜合授信合同同，填寫(xiě)綜合合授信額度支支用協(xié)議，填填寫(xiě)擬支用的的金額、支用用用途、擬支支用期限、計(jì)計(jì)劃還款方式式等要素。分管客戶(hù)經(jīng)理在在接到受信人人支用申請(qǐng)后后進(jìn)行初審，然然后交由放款款監(jiān)督崗按授授信合同的約約定及我行相相關(guān)業(yè)務(wù)管理理辦法辦理貸貸款發(fā)放手續(xù)續(xù)。貸款審核核及操作程序序如下：審核受信人提供供材料的完整整性、真實(shí)性性和合法性；查詢(xún)受信人總額額度、

38、有效期期和當(dāng)前可用用余額，確認(rèn)認(rèn)受信人無(wú)貸貸款逾期，所所申請(qǐng)貸款期期限處于有效效期內(nèi)，且可可用余額大于于或等于申請(qǐng)請(qǐng)貸款額；審核貸款用途是是否符合人民民銀行相關(guān)規(guī)規(guī)定，是否與與授信額度審審批時(shí)一致；經(jīng)放款監(jiān)督崗審審核，滿(mǎn)足各各級(jí)審查審批批崗放款條件件后，由運(yùn)營(yíng)營(yíng)部門(mén)按借款款合同的約定定辦理貸款發(fā)發(fā)放手續(xù)，以以轉(zhuǎn)帳方式劃劃入受信人帳帳戶(hù)或直接劃劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品品或服務(wù)的企企業(yè)，并向受受信人出具借借款憑證回單單。不得簽發(fā)發(fā)支票、支票票或轉(zhuǎn)帳劃付付。個(gè)人信用用貸款的發(fā)放放，貸款資金金一律入借款款人不得簽發(fā)發(fā)支票、本票票或轉(zhuǎn)帳劃付付。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3.1：借款人還款款能力不足以以歸還貸款本本息風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控

39、制目標(biāo)：對(duì)借借款人收入來(lái)來(lái)源進(jìn)行充分分審核，確保保借款人還款款能力足以歸歸還貸款控制措施：收入入來(lái)源審查，還還款能力測(cè)算算控制崗位：審查查崗、審批崗崗風(fēng)險(xiǎn)3.2：借借款人信用記記錄不佳風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：中等等風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：對(duì)借借款人信用記記錄進(jìn)行調(diào)查查，預(yù)防資金金風(fēng)險(xiǎn)控制措施：通過(guò)過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)對(duì)借款人及其其配偶的信用用記錄進(jìn)行調(diào)調(diào)查，據(jù)以判判斷向借款人人發(fā)放貸款可可能產(chǎn)生的未未來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制崗位：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)獨(dú)立調(diào)查崗、審查崗、審審批崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4.1：審查人員對(duì)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析不客觀觀、不準(zhǔn)確。審審批人員決策策錯(cuò)誤。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保審查人員、審批人員提提出的審查、審批意見(jiàn)正正確

40、。控制措施：按照照審查細(xì)則加加強(qiáng)對(duì)借款人人借款真實(shí)用用途、還款能能力的審查?？刂茘徫?審查查、審批人員員風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4.2：超權(quán)限審批批貸款風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保各單位審批批的符合授權(quán)規(guī)規(guī)定，超越本級(jí)審審批權(quán)限的貸貸款應(yīng)上報(bào)上上級(jí)機(jī)構(gòu)審批批?？刂拼胧喊凑照崭骷?jí)授權(quán)書(shū)書(shū)的權(quán)限進(jìn)行行設(shè)置，個(gè)貸貸系統(tǒng)自動(dòng)控控制。控制崗位:審查查、審批人員員、系統(tǒng)管理理崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5.1：合同非借款人人本人或通過(guò)有效受托人簽訂風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：面見(jiàn)見(jiàn)借款人或有有效受托人簽簽署合同，確確保借款系借借款人本人真真實(shí)意思表示示控制措施：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗執(zhí)行行面簽規(guī)定，放款監(jiān)督崗進(jìn)行審核監(jiān)控控制崗位：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、

41、放放款監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5.2：公證無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保公證有效性性控制措施：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、放放款監(jiān)督崗審審核監(jiān)控?？刂茘徫唬嚎蛻?hù)戶(hù)經(jīng)理崗、放放款監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5.3：合同簽訂的的內(nèi)容不能反反應(yīng)合同的真真實(shí)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保合同有效性性控制措施：使用用標(biāo)準(zhǔn)文本、向客戶(hù)進(jìn)行行充分的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)揭示控制崗位：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗、放放款監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：抵押押、質(zhì)押權(quán)未未落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保相關(guān)登記手手續(xù)完備，權(quán)權(quán)證真實(shí)控制措施：放款款監(jiān)督崗監(jiān)控控控制崗位：辦證證崗、放款監(jiān)監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：貸款款資金未發(fā)放放至受信人帳帳戶(hù)或直接劃劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品品或服務(wù)的企企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：

42、高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保貸款資金發(fā)放放進(jìn)入受信人帳帳戶(hù)或直接劃劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品品或服務(wù)的企企業(yè)控制措施：放款款崗位核對(duì)收收款帳戶(hù)控制崗位:貸款款發(fā)放崗6.3貸后管理理1、抵質(zhì)押物保保管、檔案管管理分行對(duì)客戶(hù)抵質(zhì)質(zhì)押物進(jìn)行保保管、檔案進(jìn)進(jìn)行管理2、貸后管理客戶(hù)經(jīng)理必須督督促借款人在在約定的時(shí)間間內(nèi)提供符合合貸款用途證證明材料，并并對(duì)貸款用途途加以確認(rèn)。凡要求借款人約約定提供貸款款用途證明的的，借款人未未能按照約定定提供用途證證明的，應(yīng)對(duì)對(duì)貸款進(jìn)行必必要的貸后跟跟蹤，以便及及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款款風(fēng)險(xiǎn)，采取取必要措施加加以控制。個(gè)人抵、質(zhì)押綜綜合授信業(yè)務(wù)務(wù)受信人提出出申請(qǐng)，授信信人同意的，可可以辦理質(zhì)押押物、抵

43、押物物的變更手續(xù)續(xù)。接到受信信人的變更申申請(qǐng)后，經(jīng)辦辦人員應(yīng)按如如下程序辦理理：審核擬質(zhì)押物、抵押物資格格和價(jià)值，具具體審核條件件從初次申請(qǐng)請(qǐng)綜合授信時(shí)時(shí)對(duì)質(zhì)押物、抵押物的審審核條件；按不超過(guò)原質(zhì)押押額度的質(zhì)押押比例設(shè)定新新的質(zhì)押比例例；按不超過(guò)原抵押押額度的抵押押比例設(shè)定新新的抵押比例例；按變更后的質(zhì)押押物價(jià)值和抵抵押物價(jià)值變變更質(zhì)押額度度和抵押額度度及總額度定定綜合授信合合同的補(bǔ)充協(xié)協(xié)議，并簽定定新的最高額額質(zhì)押、抵押押合同，辦理理相應(yīng)的公證證、保險(xiǎn)及抵抵押登記手續(xù)續(xù)；需要付出原質(zhì)押押物的，辦理理全部或部分分原質(zhì)押物的的解除質(zhì)押及及付出手續(xù)，需需要對(duì)全部或或部分原抵押押物解除抵押押的，向受

44、信信人出示同意意解除全部或或部分原抵押押物抵押的證證明，協(xié)助受受信人辦理全全部或部分原原抵押物的解解除抵押手續(xù)續(xù)。4）如出現(xiàn)貸款款逾期情況，借借款人應(yīng)加強(qiáng)強(qiáng)催收力度，通通過(guò)法律程序序，依法追究究借款人的法法律責(zé)任。5）會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)對(duì)于貸款抵質(zhì)質(zhì)押品的入庫(kù)庫(kù)情況清點(diǎn)每每季度不少于于一次，全庫(kù)庫(kù)盤(pán)點(diǎn)每年不不少于一次。6）客戶(hù)經(jīng)理和和相關(guān)人員必必須至少每半半年進(jìn)行一次次貸后維護(hù)和和檢查，對(duì)借借款人的還款款能力變化情情況、貸款所所購(gòu)資產(chǎn)的情情況、抵（質(zhì)質(zhì)）押物的保保管和價(jià)值變變化情況，保保證人的保證證能力變化情情況進(jìn)行分析析檢查，防范范貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)對(duì)逾期和有問(wèn)問(wèn)題貸款應(yīng)加加大貸后檢查查頻率，適時(shí)時(shí)提出催

45、收方方案和措施。相相關(guān)負(fù)責(zé)人要要對(duì)貸后檢查查結(jié)果簽署意意見(jiàn)。7）受信人有下下列行為之一一的，視為違違約：受信人未按本合合同規(guī)定的用用途使用授信信資金；受信人未按時(shí)償償還任意一期期貸款本息或或相關(guān)費(fèi)用；受信人向授信人人提供虛假或或者隱瞞重要要事實(shí)的資料料；（四）受信人拒拒絕或阻礙授授信人監(jiān)督檢檢查貸款使用用情況；受信人與其他法法人或經(jīng)濟(jì)組組織、自然人人簽定有損授授信人權(quán)益的合同、協(xié)議的；受信人涉及或即即將涉及訴訟訟，或被法院院及其他權(quán)利利機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的；受信人在還款期期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失失民事行為能能力后無(wú)繼承承人或受遺贈(zèng)贈(zèng)人，或其法法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒拒絕履行本合合同的；本合同項(xiàng)

46、下債務(wù)務(wù)清償前，受受信人個(gè)人資資料及家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生生變化，未在在10 日內(nèi)內(nèi)通知授信人人的；受信人轉(zhuǎn)移個(gè)人人資產(chǎn)，逃避避債務(wù)以及出出現(xiàn)其他損害害授人權(quán)益的的行為的；受信人未履行其其對(duì)上海浦東東發(fā)展銀行的的其他到期債債務(wù)；發(fā)生其他違反本本合同條款的的行為；授信人認(rèn)為足以以影響受信人人債務(wù)清償能能力的其他情情形。8）受信人有上上述行為之一一時(shí)，授信人人可視受信人人違約，并有有權(quán)采取以下下任一種或數(shù)數(shù)種處理方式式：限期糾正違約行行為；相應(yīng)調(diào)整授信額額度及有效期期；取消或凍結(jié)授信信額度；按中國(guó)人民銀行行有關(guān)規(guī)定計(jì)計(jì)收罰息；宣布授信合同提提前到期;宣布本合同項(xiàng)下下的貸款本息息立即部分或或全部提前到到

47、期，要求受受信人立即歸歸還有關(guān)貸款款本息、費(fèi)用用；主動(dòng)從受信人開(kāi)開(kāi)立在上海浦浦東發(fā)展銀行行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)的全部存款款帳戶(hù)中劃扣扣，償還有關(guān)關(guān)借款本息、費(fèi)用通過(guò)各種形式向向受信人追索索；法律規(guī)定的其他他必要措施。對(duì)不良資產(chǎn)的處處置，詳見(jiàn)個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)資產(chǎn)產(chǎn)保全管理程程序。3、貸款結(jié)清客戶(hù)提交還款申申請(qǐng)，分行辦辦理解除抵押押、質(zhì)押手續(xù)續(xù)，歸還借款款人資料；借借款人還清貸貸款后，經(jīng)辦辦行應(yīng)出具貸貸款結(jié)清憑證證，將抵押權(quán)權(quán)證交還抵押押人，配合抵抵押人辦理解解除抵押登記記手續(xù)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8.1：抵質(zhì)押行為無(wú)效效風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保保抵質(zhì)押行為為的有效性，確確保浦東發(fā)展展銀行抵質(zhì)押押權(quán)的真實(shí)有有效性?？?/p>

48、制措施：由客客戶(hù)經(jīng)理崗位位或監(jiān)督崗位位會(huì)同客戶(hù)辦辦理抵質(zhì)押手手續(xù)控制崗位:客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理崗位或或監(jiān)督崗位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8.2：抵質(zhì)押物未按要要求專(zhuān)門(mén)保管管，未按時(shí)清清點(diǎn)核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：中等等風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：抵質(zhì)質(zhì)押物按要求求專(zhuān)門(mén)保管，按按時(shí)清點(diǎn)核對(duì)對(duì)控制措施：放款款崗位收妥抵抵質(zhì)押物，并并與會(huì)計(jì)部門(mén)門(mén)交接,定期期核對(duì)抵押物物數(shù)量控制崗位: 貸貸款發(fā)放崗、會(huì)計(jì)部門(mén)相相互監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8.3：未按時(shí)進(jìn)行貸后后檢查，借款款人及抵押物物出現(xiàn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：中等等風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：按時(shí)時(shí)進(jìn)行貸后檢檢查控制措施：客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理落實(shí)定定期貸后檢查查控制崗位:貸后后管理崗7.檢查監(jiān)督會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)于貸貸款抵質(zhì)押品品的入庫(kù)情況況清點(diǎn)每季度度不少

49、于一次次，全庫(kù)盤(pán)點(diǎn)點(diǎn)每年不少于于一次。貸后檢查至少應(yīng)應(yīng)每半年進(jìn)行行一次,主要要對(duì)借款人資資信狀況和還還款能力變化化情況、貸款款所購(gòu)資產(chǎn)的的情況、抵（質(zhì)質(zhì)）押物的保保管和價(jià)值變變化情況進(jìn)行行分析檢查，防防范貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。對(duì)逾期和和有問(wèn)題貸款款應(yīng)加大貸后后檢查頻率，適適時(shí)提出催收收方案和措施施。相關(guān)負(fù)責(zé)責(zé)人要對(duì)貸后后檢查結(jié)果簽簽署意見(jiàn)。8.相關(guān)文件8.1外部文件件 無(wú)外部相相關(guān)文件8.2內(nèi)部規(guī)章章關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人人民銀行關(guān)關(guān)于頒布的通知的的通知 （滬滬發(fā)展個(gè)金字字1998第16號(hào)）關(guān)于印發(fā)上海海浦東發(fā)展銀銀行個(gè)人住房房貸款管理辦辦法的通知知 （滬發(fā)展展個(gè)金字1998第21號(hào)）關(guān)于印發(fā)上海海浦東發(fā)展銀銀

50、行個(gè)人信貸貸業(yè)務(wù)操作規(guī)規(guī)范（試行）的的通知 (浦浦銀發(fā)2001第96號(hào))對(duì)自然人收入調(diào)調(diào)查及收入水水平認(rèn)定的指指導(dǎo)意義（浦浦銀發(fā)2001第96號(hào)附附件）關(guān)于印發(fā)上海海浦東發(fā)展銀銀行個(gè)人綜合合授信業(yè)務(wù)管管理辦法（試試行）的通通知 （浦銀銀發(fā)2001第111號(hào)號(hào)）關(guān)于下發(fā)上海海浦東發(fā)展銀銀行2005年年個(gè)人信貸政政策指引的的通知（浦銀銀發(fā)2005第153號(hào)號(hào)）關(guān)于下發(fā)上海海浦東發(fā)展銀銀行個(gè)人信貸貸業(yè)務(wù)政策和和上海浦東東發(fā)展銀行個(gè)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)費(fèi)貸款政策的的通知（浦銀銀發(fā)2006第438號(hào)號(hào)）8.3內(nèi)控體系系文件1）個(gè)人存單單國(guó)債質(zhì)押貸貸款作業(yè)指導(dǎo)導(dǎo)書(shū)2）個(gè)人消費(fèi)費(fèi)貸款作業(yè)指指導(dǎo)書(shū)3）個(gè)人業(yè)務(wù)務(wù)資產(chǎn)保

51、全管管理程序9.附錄附錄一：貸款申申請(qǐng)材料附錄二：授信審審查、審批人人員的責(zé)任附錄一：貸款申申請(qǐng)材料貸款申請(qǐng)材料申請(qǐng)人材料（個(gè)個(gè)人）抵押、質(zhì)押材料料序號(hào)材料名稱(chēng)序號(hào)材料名稱(chēng)1申請(qǐng)書(shū)（個(gè)人）1抵、質(zhì)押物權(quán)利利證書(shū)材料2身份證件、戶(hù)籍籍證明（包括括共有人）2房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告3收入證明3出質(zhì)人愿意擔(dān)保保的證明4購(gòu)房合同或協(xié)議議4保險(xiǎn)單5首付款憑證5其他材料6其他材料6附錄二、授信審審查、審批人人員的責(zé)任一、審查人員的的責(zé)任第一條 個(gè)人人授信審查人人員是在個(gè)人人信貸流程中中具備信貸審審查資格、承承擔(dān)根據(jù)調(diào)查查人員提供的的授信調(diào)查資資料進(jìn)行分析析判斷、出具具風(fēng)險(xiǎn)審查意意見(jiàn)的人員，包包括資料錄入入崗、資料復(fù)復(fù)

52、核崗、貸款款審查崗、項(xiàng)項(xiàng)目審查崗人人員以及我行行信貸流程中中具體從事上上述工作的人人員。授信審查人員負(fù)負(fù)責(zé)受審業(yè)務(wù)務(wù)資料完備性性的審查、業(yè)業(yè)務(wù)合法合規(guī)規(guī)性的審查、業(yè)務(wù)安全性性的審查和信信貸資產(chǎn)集中中度審查，并并就個(gè)案和合合作項(xiàng)目（機(jī)機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)價(jià)；各類(lèi)授信信審查人員對(duì)對(duì)自己的審查查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。第二條 授信信審查人員有有下列情況之之一的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一一類(lèi)責(zé)任：（一）與借款申申請(qǐng)人或合作作項(xiàng)目（機(jī)構(gòu)構(gòu)）勾結(jié)，審審查意見(jiàn)故意意隱瞞業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)授授信決策，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（二）明知授信信業(yè)務(wù)或合作作項(xiàng)目（機(jī)構(gòu)構(gòu)）違反國(guó)家家法律法規(guī)、政策規(guī)章或或我行相關(guān)規(guī)規(guī)定，出具審審查意見(jiàn)時(shí)故故

53、意隱瞞、變變?cè)煺鎸?shí)情況況，誤導(dǎo)授信信決策，最終終授信業(yè)務(wù)因因違反上述規(guī)規(guī)范性文件而而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的的；（三）審查意見(jiàn)見(jiàn)中故意隱瞞瞞、變?cè)旖杩羁钌暾?qǐng)人或合合作項(xiàng)目（機(jī)機(jī)構(gòu)）自身可可能影響我行行信貸業(yè)務(wù)安安全的重大授授信風(fēng)險(xiǎn)，誤誤導(dǎo)授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（四）逆向操作作、操縱信貸貸流程的獨(dú)立立性，通過(guò)各各種方式明示示、暗示授信信調(diào)查人員受受理授信業(yè)務(wù)務(wù)，影響調(diào)查查的客觀性，并并在審查時(shí)出出具隱瞞、變變?cè)祜L(fēng)險(xiǎn)的審審查意見(jiàn)誤導(dǎo)導(dǎo)授信決策，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（五）其他應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)擔(dān)一類(lèi)責(zé)任的的行為。第三條 授信信審查人員有有下列情況之之一的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)二二類(lèi)責(zé)任：（一）對(duì)缺少信信貸決策關(guān)鍵

54、鍵授信資料的的業(yè)務(wù)，未提提出補(bǔ)充要求求；對(duì)于有明明顯可疑交易易、虛假交易易跡象的申請(qǐng)請(qǐng)資料未能深深入挖掘的，且且在審查意見(jiàn)見(jiàn)中未進(jìn)行充充分揭示，誤誤導(dǎo)授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（二）對(duì)借款人人或合作項(xiàng)目目（機(jī)構(gòu)）調(diào)調(diào)查資料中反反映出的重大大風(fēng)險(xiǎn)和提示示，未在審查查意見(jiàn)中充分分反映和進(jìn)一一步分析，誤誤導(dǎo)授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（三）授信業(yè)務(wù)務(wù)或合作中介介（機(jī)構(gòu)）明明顯違反國(guó)家家法律法規(guī)或或我行信貸政政策，審查意意見(jiàn)未予提示示，誤導(dǎo)授信信決策，造成成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的的；（四）根據(jù)授信信業(yè)務(wù)資料應(yīng)應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而未未發(fā)現(xiàn)授信申申請(qǐng)人或合作作中介（機(jī)構(gòu)構(gòu)）存在不良良記錄，審查查意見(jiàn)未提示示風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)導(dǎo)授

55、信決策，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（五）對(duì)借款人人或合作項(xiàng)目目（機(jī)構(gòu)）中中存在的明顯顯缺陷和可能能影響我行權(quán)權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)未予揭示和和分析，誤導(dǎo)導(dǎo)授信決策，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（六）對(duì)借款人人還款能力測(cè)測(cè)評(píng)、交易背背景真實(shí)性、抵質(zhì)押物合合法合規(guī)性的的審查分析有有重大偏差，誤誤導(dǎo)授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（七）其他應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)擔(dān)主要責(zé)任的的行為。第四條 授信信審查人員有有下列情況之之一的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)三三類(lèi)責(zé)任：（一）在審查過(guò)過(guò)程中，對(duì)可可能存在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，未進(jìn)進(jìn)行充分揭示示和分析，影影響授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（二）在審查過(guò)過(guò)程中，對(duì)可可能存在的授授信業(yè)務(wù)違反反國(guó)家法律法法規(guī)、政策規(guī)

56、規(guī)章或我行相相關(guān)規(guī)定的情情形，未進(jìn)行行充分揭示，影影響授信決策策，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（三）對(duì)授信業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、擔(dān)保人、還還款能力測(cè)評(píng)評(píng)、交易背景景真實(shí)性、抵抵質(zhì)押物的審審查分析有偏偏差，影響授授信決策，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（四）其他應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)擔(dān)次要責(zé)任的的行為。第五條 授信信審查人員已已嚴(yán)格按照我我行相關(guān)授信信審查制度的的規(guī)定，勤勉勉盡職的履行行了崗位職責(zé)責(zé)，不存在主主觀過(guò)錯(cuò)，其其行為同風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的形成成無(wú)關(guān)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定不承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。二、審批人員的的責(zé)任第一條 授信信審批人員是是在授信過(guò)程程中，在總行行授權(quán)的范圍圍內(nèi)，對(duì)具體體個(gè)案或合作作項(xiàng)目（機(jī)構(gòu)構(gòu)）授信業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行決策的的人員。包括括根

57、據(jù)我行專(zhuān)專(zhuān)業(yè)審貸制度度具備授予信信貸審批權(quán)的的資格并經(jīng)逐逐級(jí)授權(quán)或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)后獲得得信貸審批權(quán)權(quán)的相關(guān)人員員。第二條 授信信審批人應(yīng)在在所授予的審審批權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)，根據(jù)調(diào)查查人員的調(diào)查查報(bào)告、審查查人員的審查查意見(jiàn)，結(jié)合合國(guó)家法律法法規(guī)或我行信信貸政策，對(duì)對(duì)授信業(yè)務(wù)的的合法、合規(guī)規(guī)及安全性做做出專(zhuān)業(yè)判斷斷。授信審批批人員對(duì)自己己的審批意見(jiàn)見(jiàn)負(fù)責(zé)。第三條 授信信審批人員有有下列情況之之一的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一一類(lèi)責(zé)任：（一）與客戶(hù)勾勾結(jié)，明知授授信業(yè)務(wù)或項(xiàng)項(xiàng)目合作（機(jī)機(jī)構(gòu)）存在重重大風(fēng)險(xiǎn)或重重大違規(guī)事項(xiàng)項(xiàng)而審批同意意，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（二）對(duì)國(guó)家法法律法規(guī)或我我行信貸政策策明令禁止的的授信業(yè)務(wù)予予以審批同意意，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（三）對(duì)調(diào)查報(bào)報(bào)告和審查意意見(jiàn)反映的借借款人、擔(dān)保保人、擔(dān)保品品、業(yè)務(wù)操作作模式存在重重大風(fēng)險(xiǎn)因素素或重大缺陷陷的意見(jiàn)，未未予接受，審審批同意，造造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)的；（四）審批人明明知授信業(yè)務(wù)務(wù)或項(xiàng)目合作作（機(jī)構(gòu)）存存在重大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，超越審批批權(quán)進(jìn)行審批批，造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的；（五）審批人違違反我行相關(guān)關(guān)授信審批制制度所規(guī)定的的程序進(jìn)行審審批，造成風(fēng)