關(guān)于小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

1、金融時報發(fā)布日期：3月23日一邊是在國家政策引導下，商業(yè)銀行不斷加大小微企業(yè)扶持力度；另一邊是由于經(jīng)濟下行，不良貸款持續(xù)暴露，銀行出于風險考慮對小微金融戰(zhàn)略重新做出調(diào)整。那么，作為聚焦地方經(jīng)濟，憑借本土化和地緣化優(yōu)勢，專注服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的城商行來說，廣東南粵銀行對于小微金融戰(zhàn)略有著怎樣的考量？在服務(wù)小微企業(yè)方面又有哪些寶貴的經(jīng)驗？帶著上述問題，記者對廣東南粵銀行負責小微業(yè)務(wù)的副行長甘宏進行了專訪。記者：面對經(jīng)濟下行和資產(chǎn)質(zhì)量的壓力，銀行業(yè)在小微金融戰(zhàn)略布局上都有所調(diào)整，對此您怎么看？2015年廣東南粵銀行對于小微金融戰(zhàn)略有著怎樣的考量？甘宏：在宏觀經(jīng)濟下行的大背景下，銀行調(diào)整風險策略，

2、遵循審慎經(jīng)營的原則，這很正常。廣東南粵銀行在小微金融發(fā)展方面一直比較穩(wěn)健，不激進。2015年，我們要繼續(xù)深耕小微金融業(yè)務(wù)，一是要提升風險識別能力，二是要提升標準化程度，三是要充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展小微業(yè)務(wù)市場。在風險控制方面，2015年我們要把風險管理前移，審查人員職能由中后臺向市場端移動，通過銷售人員和審查人員在市場分別從不同的角度對客戶的風險進行評判，最大限度還原客戶的真實信息。在標準化建設(shè)方面，主要從產(chǎn)品、流程、風險方面著手。根據(jù)不同類型的客戶開發(fā)標準化的產(chǎn)品，以標準化、集中化的業(yè)務(wù)流程提升業(yè)務(wù)操作時效，以標準化的風險管理體系提升風險管控能力。標準化的實施是實現(xiàn)“行業(yè)規(guī)劃、批量營銷”業(yè)務(wù)

3、模式的基礎(chǔ)。產(chǎn)品的標準化是建立小微產(chǎn)品體系，其分為五大類別，抵/質(zhì)押類、擔保類、信用類、產(chǎn)業(yè)鏈類和結(jié)算類；流程的標準化是實施流程標準化項目，提升小微業(yè)務(wù)審批時效和通過率；風險的標準化是建立標準化的風險體系、風險團隊和可持續(xù)性的培訓機制。產(chǎn)品的標準化為流程標準化的實現(xiàn)提供可能，風險的標準化為產(chǎn)品的開拓和流程的改造提供方向，三者相輔相成，構(gòu)成南粵小微標準化體系。今年，我們也將嘗試通過將用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為轉(zhuǎn)化為“互聯(lián)網(wǎng)信用”，有效地拓展該類信用信息的應(yīng)用場景，憑借互聯(lián)網(wǎng)開放平臺的渠道優(yōu)勢與數(shù)據(jù)挖掘所蘊含的核心競爭力，突破束縛小微企業(yè)融資的信息與成本枷鎖，扭轉(zhuǎn)信息資源分配的不對稱格局，拓展小微業(yè)務(wù)市場。

4、記者：與其他銀行相比，廣東南粵銀行在開展小微業(yè)務(wù)方面最突出的優(yōu)勢是什么？甘宏：首先是開展小微業(yè)務(wù)的出發(fā)點不同。廣東南粵銀行做小微金融是為生存發(fā)展而戰(zhàn)，所以會更加專注。作為一家城商行，戰(zhàn)略定位就是零售小微，只有做小微客戶，才能在利率市場化環(huán)境中生存下來。因此南粵銀行在信貸規(guī)模、機構(gòu)建設(shè)、人員配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核費用等資源方面給予小微業(yè)務(wù)重點支持與基礎(chǔ)保障。其次是本土化、地緣化優(yōu)勢比較突出。一直以來，憑借與生俱來的本土化、地緣化優(yōu)勢，廣東南粵銀行聚焦地方經(jīng)濟，使得我行對廣東地區(qū)“三農(nóng)”、小微客戶有著更加深入而準確的了解，能開發(fā)出符合當?shù)亟?jīng)濟和小微客戶特色的產(chǎn)品和服務(wù)。記者：小微企業(yè)融資難除了外部因

5、素外，也有其自身原因，比如企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、財務(wù)制度不健全、風險比較高等。那么，在小微客戶的選擇上，貴行是如何定位和甄選的？甘宏：小微客戶融資難是結(jié)構(gòu)性問題。對于一些優(yōu)質(zhì)的小微客戶各家銀行已充分進入，容易造成重復授信或過度授信；對于輕資產(chǎn)處于發(fā)展中的客戶，因資質(zhì)一般或抵押物不足，主動介入的銀行不多，這部分客戶數(shù)量龐大，有著較大發(fā)展?jié)摿?。因此，我們根?jù)自身的市場地位和戰(zhàn)略規(guī)劃，進行差異化的客戶定位，將小微客戶鎖定為發(fā)展?jié)摿^大的這部分客群，從紅海中拓展藍海，根據(jù)客戶資金需求和實力，提供一系列弱擔保產(chǎn)品，解決客戶抵押品不足值現(xiàn)狀，針對小微客戶經(jīng)營不規(guī)范，財務(wù)不健全的特點，我們通過風險識別技術(shù)，還原客

6、戶真實經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等財務(wù)信息以及客戶人品、還款意愿等非財務(wù)信息，在信息對稱的基礎(chǔ)上，選擇符合我行風險理念的小微客戶。記者：小微企業(yè)融資難在今年兩會上再次成為關(guān)注的焦點。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，您認為除了銀行自身的努力外，還需要完善哪些配套措施？甘宏：針對這一問題，全國人大代表、我行董事長韓春劍在今年兩會的發(fā)言中做了透徹的闡述，我非常贊同。為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)小微客戶，除了銀行自身的努力外，還需要完善如下配套措施：第一，加快推進小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策的落地，強化監(jiān)管激勵。一是創(chuàng)新現(xiàn)行的監(jiān)管評級制度，適當調(diào)整小微金融的風險指標；二是實行動態(tài)存貸比差異化監(jiān)管，充分考慮不同地區(qū)、機構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異化，對小微企業(yè)貸款實行差異化監(jiān)管。第二，發(fā)揮政府綜合協(xié)調(diào)功能，為銀行業(yè)小微信貸創(chuàng)新營造良好氛圍。一是深化政銀合作模式；二是構(gòu)建政府主導的信用擔保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供相匹配的信用擔保服務(wù)；三是建立合理的風險分擔和補償機制。第三，加快建立全方位的社會征信體系，連通現(xiàn)有分散在各個領(lǐng)域和部門的信息及數(shù)據(jù)，實現(xiàn)在信息安全前提下的信息、數(shù)據(jù)共享，提高銀企信息對稱度，搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信用信息平臺。第四，大力推進資本市場發(fā)展，進一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。加大力度推動中小銀行在中小板、新三板等市場的融資，加快推進小微信貸資產(chǎn)證券化，以提升資本實力和資源效率。第五，適度放寬中