網(wǎng)上電子支付與結(jié)算整書(shū)電子教案完整版教學(xué)課件全套ppt教學(xué)教程最全課件最新

1、 網(wǎng)絡(luò)電子支付 第一章 掌握網(wǎng)上電子支付的基本概念。理解網(wǎng)上電子支付的功能與流程。了解網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀。了解我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的特征。學(xué)習(xí)目標(biāo)Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀123一 支付系統(tǒng)概念（1）定義。 支付，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移行為，由交易、清算、結(jié)算3 個(gè)步驟順序組成（通過(guò)銀行體系或銀行與第三方合作系統(tǒng)完成的資金轉(zhuǎn)移行為）。 支付系統(tǒng)是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的安全、高效的平臺(tái)，向支付參與者提供資金流通渠道和清算、結(jié)算服務(wù)，并對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類(lèi)一 支付系統(tǒng)

2、概念（2）分類(lèi)。 根據(jù)結(jié)算方式的區(qū)別，支付系統(tǒng)可分成凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)。 在凈額結(jié)算系統(tǒng)中，資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算是根據(jù)系統(tǒng)的規(guī)則和運(yùn)行程序，在凈額的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。所有參與者銀行的凈額頭寸，在雙邊或者多邊基礎(chǔ)上進(jìn)行計(jì)算，把到某一時(shí)點(diǎn)以前收到的所有轉(zhuǎn)賬金額之和減去其支付的所有轉(zhuǎn)賬金額之和即得到凈額頭寸。結(jié)算時(shí)點(diǎn)的凈額頭寸稱為凈結(jié)算頭寸，它可以是凈借方頭寸，也可以是凈貸方頭寸。在全額結(jié)算系統(tǒng)中，資金的結(jié)算則是按照支付業(yè)務(wù)逐筆進(jìn)行的，并不進(jìn)行借、貸記之間的軋差處理。 根據(jù)結(jié)算時(shí)間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結(jié)算時(shí)間內(nèi)，結(jié)算是在事先約定的時(shí)點(diǎn)上間斷進(jìn)行還是實(shí)時(shí)連續(xù)不間斷進(jìn)行，支付系統(tǒng)可分成定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng)和

3、實(shí)時(shí)（連續(xù)）結(jié)算系統(tǒng)。 在定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng)中，支付業(yè)務(wù)在結(jié)算時(shí)間內(nèi)事先約定的一個(gè)或者多個(gè)間斷的時(shí)間點(diǎn)上進(jìn)行；若最終結(jié)算只進(jìn)行一次且發(fā)生在營(yíng)業(yè)日終，則可稱為日終結(jié)算系統(tǒng)。日終結(jié)算系統(tǒng)又可區(qū)分為日終凈額結(jié)算系統(tǒng)和日終全額結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，大額資金轉(zhuǎn)賬的凈額結(jié)算系統(tǒng)大多是日終凈額結(jié)算系統(tǒng)，在營(yíng)業(yè)日終通過(guò)將中國(guó)人民銀行貨幣從凈債務(wù)人賬戶轉(zhuǎn)移到凈債權(quán)人賬戶結(jié)算金額頭寸；日終全額結(jié)算系統(tǒng)的最終結(jié)算也發(fā)生在日終，但并不進(jìn)行貸方和借方頭寸的軋差，而是逐筆進(jìn)行交易，或者在每一家參與者銀行的累計(jì)貸方和累計(jì)借方的基礎(chǔ)上完成日終結(jié)算。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類(lèi)一 支付系統(tǒng)概念 根據(jù)業(yè)務(wù)特征的

4、不同，支付系統(tǒng)還可以劃分為大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)多為實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（RTGS），如同社會(huì)經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)中的“主動(dòng)脈”，其處理的支付業(yè)務(wù)具有支付金額較大、時(shí)效性強(qiáng)、支付業(yè)務(wù)多涉及金融市場(chǎng)交易等特征。世界上第一套實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)于1972 年在美國(guó)建設(shè)成功，即聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（Fedwire）。從1984 年到1998 年，實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)在10 國(guó)集團(tuán)和歐盟的所有成員方建成。1998 年起，實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)開(kāi)始在韓國(guó)、巴西、泰國(guó)、澳大利亞等國(guó)家或地區(qū)投入使用。我國(guó)的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）屬于實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)。 零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)多為定時(shí)凈額結(jié)算系統(tǒng)（DNS），

5、如同社會(huì)經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)中遍布各個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織、部門(mén)的“靜脈”，其支付業(yè)務(wù)多為通過(guò)支票、直接貸記轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)清算所交易、銷(xiāo)售點(diǎn)電子資金轉(zhuǎn)賬等方式處理的、交易量大但金額較小的業(yè)務(wù)。幾乎所有的國(guó)家（地區(qū)）都存在定時(shí)凈額結(jié)算系統(tǒng)。即使已經(jīng)建立全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的國(guó)家和地區(qū)，也依然保留著定時(shí)凈額結(jié)算系統(tǒng)。我國(guó)的小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）即屬于定時(shí)凈額結(jié)算系統(tǒng)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類(lèi)一 支付系統(tǒng)概念 1989 年美國(guó)法律學(xué)會(huì)的統(tǒng)一商業(yè)法中定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益方開(kāi)戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。 電子支付是指單位、個(gè)人通過(guò)電子

6、終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上電子支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易支付和自動(dòng)柜員機(jī)交易支付等。 電子支付的特征：電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸與款項(xiàng)支付；電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)；電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高；電子支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子支付二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上電子支付是電子支付的一種形式。網(wǎng)上電子支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，在買(mǎi)家和商家之間進(jìn)行的金融信息交換行為，并實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)家到金融

7、機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的過(guò)程。 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是一個(gè)由買(mǎi)（消費(fèi)者或用戶）賣(mài)（商家或企業(yè)）雙方、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括商家銀行、用戶銀行）、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心以及網(wǎng)上電子支付工具（電子貨幣，諸如電子支票、信用卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、電子商業(yè)票據(jù)等）和網(wǎng)上銀行等多方組成的大系統(tǒng)。網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易的可靠環(huán)境。網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)予以支撐。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購(gòu)物、航

8、空機(jī)票、教育（網(wǎng)上教育和考試網(wǎng)上報(bào)名等）、網(wǎng)上代收費(fèi)、網(wǎng)上游戲（點(diǎn)卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無(wú)線增值服務(wù)等）。艾瑞市場(chǎng)咨詢調(diào)查顯示，被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上電子支付有極大興趣，其中60%以上的用戶認(rèn)為其便捷、節(jié)省時(shí)間。個(gè)人網(wǎng)上電子支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上游戲、訂房訂票、網(wǎng)上教育等多個(gè)方面，以銀行儲(chǔ)蓄卡為主進(jìn)行支付。 電子支付是傳統(tǒng)支付發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的貿(mào)易活動(dòng)相比，在電子支付模型中，支付所依賴的貿(mào)易基本處理過(guò)程并沒(méi)有改變，只是用以完成這些過(guò)程的方式和媒介發(fā)生了變化，通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)是整個(gè)交易過(guò)程的基礎(chǔ)。電子支付工具有電子現(xiàn)金、電子支票、電子商業(yè)票據(jù)、電子信用卡和電子錢(qián)包等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概

9、述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5 個(gè)階段。 第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。 第二階段是銀行利用計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等。 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，例如客戶在自動(dòng)取款機(jī)上進(jìn)行取款、存款等操作。 第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。 第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，Birgit Pfitzmann 和Th

10、omi Pilioura 等分別從不同的角度對(duì)電子支付系統(tǒng)進(jìn)行了分類(lèi)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)電子支付還可以依據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子信用卡是電子支付中最常見(jiàn)的工具?；陔娮有庞每ǖ闹Ц秴f(xié)議有很多，例如，由IBM 開(kāi)發(fā)的iKP（i-Key Protocol）、由VISA 和Microsoft 聯(lián)合開(kāi)發(fā)的STT（Secure Transactions Technology）、由MasterCard 開(kāi)發(fā)的SEPP（Secure Electronic Payment Prot

11、ocol）等。1996 年由VISA 和MasterCard 聯(lián)合GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa、VeriSign 等公司共同開(kāi)發(fā)的SET（Secure Electronic Transaction），是專(zhuān)門(mén)為了實(shí)現(xiàn)電子交易安全而設(shè)計(jì)的，它已經(jīng)逐漸取代STT 和SEPP 等而成為基于信用卡支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。許多基于電子信用卡支付協(xié)議的購(gòu)物流程都大致相同。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)下圖說(shuō)明了電子信用卡SET 的一般支付流程。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)（1）持卡人發(fā)出初始

12、化請(qǐng)求。（2）商家接受請(qǐng)求，生成初始應(yīng)答消息，進(jìn)行數(shù)字簽名后將其與商家證書(shū)、支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)一起發(fā)送給持卡人。（3）持卡人接收應(yīng)答，驗(yàn)證商家證書(shū)、支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)和商家的數(shù)字簽名，生成訂購(gòu)信息和付款信息，并將訂購(gòu)信息和付款信息進(jìn)行雙重?cái)?shù)字簽名，用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密付款信息簽名后，連同自己的證書(shū)一起發(fā)送給商家。（4）商家驗(yàn)證持卡人證書(shū)和雙重?cái)?shù)字簽名，生成授權(quán)請(qǐng)求，并連同加密的付款指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。（5）支付網(wǎng)關(guān)通過(guò)金融專(zhuān)網(wǎng)到發(fā)卡行驗(yàn)證持卡人的授權(quán)信息，并且生成授權(quán)響應(yīng)消息，經(jīng)數(shù)字簽名后發(fā)送給商家。（6）商家收到授權(quán)響應(yīng)后，驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名，生成購(gòu)買(mǎi)響應(yīng)發(fā)送給持卡人。（7）如果付款指令被驗(yàn)證通過(guò)，

13、則商家生成取款請(qǐng)求發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。（8）支付網(wǎng)關(guān)通過(guò)金融專(zhuān)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬后，生成取款應(yīng)答消息反饋給商家。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金（Electronic Cash）又稱為電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（Digital Cash），是一種重要的電子支付系統(tǒng)，是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流通，比實(shí)際現(xiàn)金更加方便、經(jīng)濟(jì)，使用者無(wú)須承擔(dān)較大的存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、高昂的傳輸費(fèi)用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。并且這種支付方式能滿足用戶的匿名要求，能夠保證用戶的身份不被他人知道，保護(hù)支付方和被支付方的不可追蹤性。 電子現(xiàn)金最簡(jiǎn)單

14、的形式包括商家、用戶、銀行3 個(gè)主體，以及初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議、存款協(xié)議4個(gè)安全協(xié)議過(guò)程。電子現(xiàn)金支付的基本流程一般包括3 個(gè)過(guò)程，即用戶與銀行執(zhí)行提取協(xié)議，從銀行提取電子現(xiàn)金；用戶與商家執(zhí)行支付協(xié)議，支付電子現(xiàn)金；商家與銀行執(zhí)行存儲(chǔ)協(xié)議，將交易所得的電子現(xiàn)金存入銀行。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述3. 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報(bào)文，或者利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。電子支票協(xié)議大多模擬紙質(zhì)支票的交易流程，用電子支票代替紙質(zhì)支票，用數(shù)字簽名代替手工簽名。電子支票協(xié)議可以完全模擬紙質(zhì)支票的流程，而不需要重新設(shè)計(jì)流程。其基本流程

15、主要包括支付、存款和清算3 個(gè)步驟。（1）支付：支付者填寫(xiě)電子支票并對(duì)它進(jìn)行數(shù)字簽名，然后通過(guò)E-mail 或Web 發(fā)送給付款接收者；（2）存款：付款接收者收到電子支票后，驗(yàn)證支付者的簽名，然后通過(guò)其開(kāi)戶行對(duì)支票的有效性進(jìn)行驗(yàn)證并提出存款請(qǐng)求；（3）清算：付款接收者開(kāi)戶行對(duì)付款接收者進(jìn)行驗(yàn)證后，通過(guò)支付者的開(kāi)戶行驗(yàn)證支票的有效性，如果有效則進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述4. 電子支票支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)是指依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)票據(jù)數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)票據(jù)貨幣給付、資金清算行為相關(guān)的服務(wù)，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質(zhì)

16、、電子商業(yè)票據(jù)）公開(kāi)報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)包括電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)處理功能模塊、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記及查詢功能模塊和商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開(kāi)報(bào)價(jià)功能模塊。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述5. 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)三 網(wǎng)上電子支付要素 從技術(shù)角度看，網(wǎng)上電子支付至少包含4 個(gè)部分：商戶系統(tǒng)、電子支付工具、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證協(xié)議。其中電子支付工具、支付網(wǎng)關(guān)、安全認(rèn)證協(xié)議是網(wǎng)上電子支付的必要條件，也是電子銀行（E-Bank）運(yùn)行的基本技術(shù)要求。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述三 網(wǎng)上電子支付要素 電子支付工具可以分為三大類(lèi)：（1）電子貨幣類(lèi)，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等；（2）電子信用卡類(lèi)，包括智能卡、借記卡、電

17、話卡等；（3）電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款和電子商業(yè)票據(jù)等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 電子支付工具2. 支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway） 支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet 的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。簡(jiǎn)而言之，支付網(wǎng)關(guān)起著數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。支付網(wǎng)關(guān)的功能具體有兩項(xiàng)：將Internet 傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息；將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為適合Internet 傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。三 網(wǎng)上電子支付要素 （1）S

18、ET 協(xié)議。SET 協(xié)議，即Secure Electronic Transaction（安全電子交易），是VISA、Master Card 兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET 主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易問(wèn)題而設(shè)計(jì)的，用以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET 的核心技術(shù)主要有公鑰加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書(shū)等。SET 提供了消費(fèi)者、商家和收單銀行的認(rèn)證的方式，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)，銀行與商家相互之間是“背對(duì)背”的，商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息，而銀行只

19、能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。 （2）SSL（Secure Sockets Layer）協(xié)議，是由Netscape 公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL 是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。SSL 協(xié)議采用了公鑰和私有密鑰兩種方法。 SSL 協(xié)議沒(méi)有SET 協(xié)議那么復(fù)雜，SET 協(xié)議不僅加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方間的多個(gè)信息，這是SSL 協(xié)議所不能解決的問(wèn)題。但是SET 也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商家和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL 則以其便捷和可以

20、滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上對(duì)于這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種將成為未來(lái)的發(fā)展方向還沒(méi)有完全形成共識(shí)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述3. 安全認(rèn)證協(xié)議（SET 協(xié)議與SSL 協(xié)議）四 網(wǎng)上電子支付的功能 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上電子支付的交易安全保證則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的全過(guò)程認(rèn)證以及互聯(lián)網(wǎng)本身的防火墻、信息加密措施以及對(duì)惡意攻擊和欺詐的實(shí)時(shí)跟蹤檢測(cè)防衛(wèi)措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是面向網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的總需求而搭建的，它具有以下幾個(gè)方面的功能。 （1）提供金融信息綜合服務(wù)。包括對(duì)銀行信息服務(wù)的需求，如用戶查詢金融政策信息、市場(chǎng)利率、市場(chǎng)匯率、服務(wù)行情以

21、及金融產(chǎn)品的信息查詢、余額查詢、交易查詢等；對(duì)銀行提供的中間業(yè)務(wù)的需求，如網(wǎng)上擔(dān)保業(yè)務(wù)、買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上抵押按揭貸款評(píng)估業(yè)務(wù)等；對(duì)貨幣支付服務(wù)的需求，如網(wǎng)上購(gòu)物與消費(fèi)的在線支付服務(wù)等。 （2）提供網(wǎng)上銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，包括網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)、電子商務(wù)服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述四 網(wǎng)上電子支付的功能 （3）解決支付過(guò)程中的各種問(wèn)題，主要包括以下幾方面的內(nèi)容。 建立公開(kāi)安全的認(rèn)證體系，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書(shū)和數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證。 可靠、快捷地處理網(wǎng)上電子支付，如小額支付時(shí)可使用信用卡、儲(chǔ)蓄卡等多種方法，大額支付時(shí)可使用轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上信用證等方法。 制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子

22、支付時(shí)的128 位以上的高強(qiáng)度加密算法之外，還相應(yīng)地對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的核心軟件配備高強(qiáng)度的交易安全協(xié)議，防止黑客的攻擊。 建立完善的網(wǎng)上電子支付的法律保障環(huán)境。 維護(hù)網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有效的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、寬闊的干線與出口帶寬、優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量以及用寬帶連接的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換中心等；同時(shí)，使上網(wǎng)交易和參與支付的各方得到上網(wǎng)資費(fèi)的實(shí)惠。 有較好的公用電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。 總之，滿足上述諸多方面需求的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，應(yīng)包含一個(gè)大的公共互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境及處在該環(huán)境中的在線電子支付系統(tǒng)、有效的網(wǎng)上電子支付工具群、網(wǎng)上交易安全認(rèn)證體系以及網(wǎng)上信息流安全傳輸與通信系統(tǒng)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述五 網(wǎng)

23、上電子支付的基本流程 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)能夠滿足普通買(mǎi)家和普通商家的網(wǎng)上電子支付的要求。其基本流程如下。 第一，買(mǎi)家通過(guò)網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。 第二，商家得到買(mǎi)家的有關(guān)信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請(qǐng)求以調(diào)查客戶信用。 第三，買(mǎi)家通過(guò)商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與買(mǎi)家賬戶所在銀行進(jìn)行清算，并按商家要求將資金轉(zhuǎn)入商家指定賬戶所在銀行。 第四，支付系統(tǒng)向買(mǎi)家和商家發(fā)出結(jié)算信息。 這是一般意義上的流程，不代表具體的某一種支付工具的支付流程。對(duì)于不同的支付工具，由于采用的安全機(jī)制、支付方式等都不一樣，其具體支付流程也有差異。 人們?cè)诶糜?jì)算機(jī)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)建立聯(lián)機(jī)系統(tǒng)后，就徹

24、底改變了依靠電報(bào)和函件等通信手段進(jìn)行異地匯兌調(diào)撥的處理方式。聯(lián)機(jī)系統(tǒng)用高速專(zhuān)用線路、社會(huì)公用通信網(wǎng)或衛(wèi)星通信網(wǎng)把信息中心和各營(yíng)業(yè)點(diǎn)的終端連在一起，建立起電子化的支付系統(tǒng)。通過(guò)這些系統(tǒng)，銀行間的資金調(diào)撥可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瞬時(shí)完成。世界發(fā)達(dá)國(guó)家普遍推行票據(jù)清算自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥的自動(dòng)化，票據(jù)流已經(jīng)被信息流所代替。世界上較有名的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有美國(guó)紐約的“票據(jù)交換所銀行間支付系統(tǒng)”（CHIPS）、環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)（FRCS）。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀213 2016 年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

25、共處理電子支付業(yè)務(wù)1 395.61 億筆，金額為2 494.45 萬(wàn)億元。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1 639.02 億筆，金額為99.27 萬(wàn)億元。以第三方支付企業(yè)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)測(cè)算，2016 年我國(guó)第三方支付服務(wù)業(yè)的營(yíng)收規(guī)模為993 億元。2016 年我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額如圖所示。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀一 電子支付行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)1移動(dòng)支付快速增長(zhǎng) 根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016 年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量和金額比2015 年同期分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%，均高于同期網(wǎng)上支付的增長(zhǎng)率。2從線上支付向線下交易延伸 2016 年越來(lái)越多的線下

26、商家開(kāi)始接入微信支付和支付寶支付，百度錢(qián)包、蘇寧易付寶等也開(kāi)始向線下滲透，甚至一些沒(méi)有刷卡機(jī)的小商家也將二維碼作為客戶消費(fèi)結(jié)賬的支付方式。3跨境支付表現(xiàn)搶眼 2016 年“雙十一”期間，支付寶和微信支付均表示跨境支付業(yè)務(wù)較2015 年有了大幅增長(zhǎng)。其中，中國(guó)游客在境外使用支付寶的交易筆數(shù)較2015 年同期增長(zhǎng)近4 倍，人均消費(fèi)超過(guò)1 000 元。韓國(guó)、泰國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家均成為無(wú)現(xiàn)金出境消費(fèi)的熱門(mén)目的地。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀一 電子支付行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)4行業(yè)監(jiān)管力度加大 2016 年8 月，中國(guó)人民銀行公布了首批非銀行支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展結(jié)果，并明確表達(dá)了“總量控制，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高質(zhì)量，有序發(fā)

27、展”的審慎監(jiān)管態(tài)度。截至2016 年10 月，全國(guó)共有267 家支付機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，3 家企業(yè)已被注銷(xiāo)支付許可。嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)法規(guī)，重塑行業(yè)信用，成為2016 年中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付行業(yè)監(jiān)管的重要舉措。 2017 年，在全國(guó)企業(yè)用戶中，企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例為79%，企業(yè)移動(dòng)銀行、企業(yè)電話銀行、企業(yè)微信金融服務(wù)的用戶比例分別為27%、22%和18%。其中企業(yè)移動(dòng)銀行、企業(yè)微信金融服務(wù)用戶比例均較2016 年增長(zhǎng)一倍左右。企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例較2016 年增加4 個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)電話銀行用戶比例與2016 年同期持平。其中轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，代發(fā)工資、報(bào)銷(xiāo)、代扣和賬戶信息查詢與對(duì)賬是企業(yè)網(wǎng)銀的常用業(yè)務(wù)

28、，使用比例分別為85%、63%和61%。企業(yè)用戶使用移動(dòng)銀行主要辦理的業(yè)務(wù)為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢與對(duì)賬，使用比例分別為83%和67%。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀二 美國(guó)電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀三 我國(guó)網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀1. 我國(guó)網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模 我國(guó)電子支付市場(chǎng)并存著4 套支付系統(tǒng)。一是各商業(yè)銀行建立的行內(nèi)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)；二是銀行卡支付系統(tǒng)；三是票據(jù)支付系統(tǒng)；四是以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息系統(tǒng)集群。 CNAPS 包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、支票影像交換系統(tǒng)（CIS）、清算賬戶管理系統(tǒng)（

29、SAPS）以及支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)特指由CNAPS 及其相關(guān)信息系統(tǒng)有機(jī)組合而成的信息系統(tǒng)集群。 清算賬戶管理系統(tǒng)有1 517 個(gè)直接參與者，均在國(guó)家儲(chǔ)備中心開(kāi)有清算賬戶。其中有商業(yè)銀行的參與者、中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)的參與者以及特許參與者，如中國(guó)銀聯(lián)、國(guó)債公司、債券交易中心等。 支票影像交換系統(tǒng)連接2 000 多個(gè)交易所，包括直接參與者和間接參與者共60 000 多個(gè)。我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間是：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)受理支付業(yè)務(wù)時(shí)間為08：3017：00，清算賬戶管理系統(tǒng)開(kāi)啟時(shí)間為17：0017：30，如果資金不足則需等待，商業(yè)銀行允許有半小時(shí)的時(shí)間籌措資金，如果

30、這半小時(shí)內(nèi)籌措到資金就可以處理，如果籌措不到，將予以回退；小額批量支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)是72 小時(shí)連續(xù)運(yùn)行的。三 我國(guó)網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀1. 我國(guó)網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模 2017 年第一季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。 （1）非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)。 2017 年第一季度，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2 333.71 億筆，金額為928.63 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24.53%和4.54%。 銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡發(fā)卡量保持增長(zhǎng)。截至2017 年第一季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為62.63 億張，同比增長(zhǎng)10.6

31、9%，環(huán)比增長(zhǎng)2.26%。 貸記轉(zhuǎn)賬等其他結(jié)算業(yè)務(wù)。貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。2017 年第一季度，全國(guó)共發(fā)生貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、托收承付以及國(guó)內(nèi)信用證等其他結(jié)算業(yè)務(wù)為25.63 億筆，金額為688.00萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)22.79%和5.88%。 電子支付業(yè)務(wù)。2017 年第一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)374.01 億筆，金額為756.84 萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為112.97 億筆，金額為658.78 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)8.17%和0.14%；電話支付業(yè)務(wù)為4 007.27 萬(wàn)筆，金額為2.34 萬(wàn)億元，同比分別下降25.30%和26.33%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為93.04 億筆

32、，金額為60.65 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%。2017 年第一季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)9 470.90 億筆，金額為26.47萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)60.13%和42.47%。 （2）支付系統(tǒng)。 2017 年第一季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)173.15 億筆，金額為1 257.32 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)34.44%和6.54%。 （3）人民幣銀行結(jié)算賬戶。 人民幣銀行結(jié)算賬戶數(shù)量平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至2017 年第一季度末，全國(guó)共開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶為85.27 億戶，環(huán)比增長(zhǎng)2.09%，增速放緩1.25 個(gè)百分點(diǎn)。三 我國(guó)網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀2

33、. 我國(guó)電子支付的發(fā)展階段Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀321一 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 網(wǎng)上支付體系基本由4 個(gè)要素組成：一是法律法規(guī)框架體系；二是提供支付服務(wù)的組織體系；三是支付工具體系；四是支付清算系統(tǒng)。法律法規(guī)是清算組織支付工具使用和支付信貸系統(tǒng)運(yùn)行的準(zhǔn)則或規(guī)范，是整個(gè)支付體系的重要組成部分。（1）我國(guó)主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法支付結(jié)算辦法現(xiàn)金管理暫行條例以及支付清算組織的一些管理辦法等。（2）支付組織體系有金融機(jī)構(gòu)、銀行（商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀

34、行等）、支付清算組織或第三方支付清算組織。（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付的載體，要支撐這些支付工具的使用、實(shí)現(xiàn)資金的清算、完成資金的轉(zhuǎn)移，需要一個(gè)通道，即支付清算系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行的清算系統(tǒng)是國(guó)家的重要基礎(chǔ)設(shè)施，除此之外，還有商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)。（4）中國(guó)支付清算系統(tǒng)由中國(guó)人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間的外幣支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的系統(tǒng)等組成。互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的清算系統(tǒng)是作為補(bǔ)充的支付清算系統(tǒng)，與其他系統(tǒng)間是和諧共贏的關(guān)系。一 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中國(guó)人民銀行支

35、付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)。 第一，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)從功能上來(lái)講，處理的是同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)、中國(guó)人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。這些支付業(yè)務(wù)由付款方發(fā)起。其關(guān)鍵點(diǎn)在于實(shí)時(shí)處理全額清算資金，國(guó)際上叫RTGS。小額批量支付系統(tǒng)是處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門(mén)辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。其關(guān)鍵點(diǎn)在于批量發(fā)送支付指令，因?yàn)椴皇侨~的，所以處理的時(shí)間上要

36、稍微慢一些。其初衷是為社會(huì)提供大業(yè)務(wù)量、低成本的支付服務(wù)。這個(gè)支付管理信息系統(tǒng)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不是支付系統(tǒng)，而是支付系統(tǒng)的服務(wù)系統(tǒng)，主要是集中管理支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供業(yè)務(wù)的查詢，并為系統(tǒng)的檢測(cè)、管理提供服務(wù)。 第二，支票影像交換系統(tǒng)，英文簡(jiǎn)稱CIS。這個(gè)系統(tǒng)是票據(jù)支付系統(tǒng)的一部分，它實(shí)現(xiàn)了支票的截留和有效傳遞，出票人開(kāi)戶行將影像作為付款的依據(jù)，目的是使在區(qū)域內(nèi)或者同城內(nèi)使用的支票能夠在全國(guó)使用。 第三，境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)，是以業(yè)務(wù)處理為核心，由直接參與機(jī)構(gòu)等單一法人集中接入，逐筆發(fā)起，實(shí)時(shí)傳送，由結(jié)算銀行全額實(shí)時(shí)清算外幣資金的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系

37、統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行集中式綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由主機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件等部分構(gòu)成。1. 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 主機(jī)系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設(shè)的重點(diǎn)。針對(duì)中小銀行的情況，主機(jī)的方案要根據(jù)當(dāng)前區(qū)域的情況來(lái)定，同時(shí)還要考慮發(fā)展的需要，即在設(shè)計(jì)主機(jī)系統(tǒng)時(shí)既要考慮滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)處理的需要，又要考慮到區(qū)域集中擴(kuò)大時(shí)、版本升級(jí)后主機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用問(wèn)題，以便保護(hù)現(xiàn)有投資。 根據(jù)中小銀行的實(shí)際，許多單位都認(rèn)為先建地市數(shù)據(jù)中心，成熟后再過(guò)渡到全省集中是一種比較穩(wěn)妥的辦法，比較符合實(shí)際情況。因此，對(duì)地市數(shù)據(jù)集中的主機(jī)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，一般地市主機(jī)可選用PC 服務(wù)器模式。P

38、C 服務(wù)器模式是投資保護(hù)性最好的方案，其原因有二：一是PC 服務(wù)器有超強(qiáng)的處理能力和性價(jià)比，二是在大集中后，它是最合適的節(jié)點(diǎn)機(jī)。IBM 和HP 公司不斷推出新型的PC 服務(wù)器是因?yàn)樗粩嗟厥艿綐I(yè)界的青睞，PC 服務(wù)器業(yè)務(wù)日處理能力可達(dá)到二十萬(wàn)筆，它的穩(wěn)定性和處理能力完全達(dá)到了低端小型機(jī)的處理水平。 結(jié)合目前金融行業(yè)的使用情況，PC 服務(wù)器完全能滿足一般地市中小銀行近五年業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。少數(shù)發(fā)達(dá)的地區(qū)可選用小型機(jī)系列。2. 主機(jī)系統(tǒng)的選型策略二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行的網(wǎng)絡(luò)模式應(yīng)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，一般分為主干網(wǎng)和接入網(wǎng)。主干網(wǎng)是指網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的連

39、接；接入網(wǎng)是指網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)或網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)據(jù)中心的連接。3. 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) （1）主干網(wǎng)的線路選擇。 為保證網(wǎng)絡(luò)的可靠性，主干網(wǎng)要租用兩套線路互為備份，并且最好要分別租用兩家服務(wù)供應(yīng)商的線路。主干網(wǎng)線路帶寬速率應(yīng)選擇2Mbit/s，用以支持清算、綜合業(yè)務(wù)、OA 和IP語(yǔ)音系統(tǒng)。主干網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多采用高性能、高可靠性的Cisco 系列網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。 （2）路由協(xié)議的選擇。 路由協(xié)議的選擇對(duì)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定高效運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)在拓?fù)渥兓瘯r(shí)的快速收斂、網(wǎng)絡(luò)帶寬的充分有效利用、網(wǎng)絡(luò)在故障時(shí)的快速恢復(fù)和網(wǎng)絡(luò)的靈活擴(kuò)展都有很重要的影響。目前，在大型網(wǎng)絡(luò)中較常見(jiàn)的路由協(xié)

40、議是OSPF 和EIGRP。在兩條線路不平衡時(shí)（如兩條2MB 的DDN），使用策略路由協(xié)議具有很多好處；但當(dāng)兩條線路平衡時(shí)，可以直接采用簡(jiǎn)單的動(dòng)態(tài)路由協(xié)議，如EIGRP 或OSPF，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)負(fù)載平衡和相互備份。 （3）接入網(wǎng)線路選擇。 在滿足業(yè)務(wù)需要的前提下，可根據(jù)實(shí)際情況來(lái)選擇DDN 方式、專(zhuān)線方式、撥號(hào)方式等。由于接入網(wǎng)是專(zhuān)門(mén)為綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的，因此可根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的通信條件和業(yè)務(wù)量的需求來(lái)選擇通信線路。 總之，分層設(shè)計(jì)、主干網(wǎng)和接入網(wǎng)概念的引入，既保證了網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的靈活性，又保證了網(wǎng)絡(luò)的先進(jìn)性。3. 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 系統(tǒng)安全的核心就是

41、保護(hù)中小銀行數(shù)據(jù)的安全，確保數(shù)據(jù)能被正確使用，不被篡改和破壞。系統(tǒng)的安全來(lái)源于系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行、先進(jìn)可靠的安全機(jī)制和科學(xué)的管理辦法。 應(yīng)用環(huán)境是系統(tǒng)運(yùn)行的載體，系統(tǒng)的安全首先就要確保應(yīng)用環(huán)境的安全。為了確保應(yīng)用環(huán)境的安全，在建立數(shù)據(jù)中心時(shí)就要對(duì)機(jī)房環(huán)境、硬件設(shè)備進(jìn)行周到的考慮。 主機(jī)系統(tǒng)采用雙機(jī)熱備技術(shù)或集群技術(shù)，確保在一臺(tái)主機(jī)出現(xiàn)故障時(shí)，系統(tǒng)仍能繼續(xù)運(yùn)行。存儲(chǔ)系統(tǒng)使用數(shù)據(jù)鏡像技術(shù)，確保存儲(chǔ)設(shè)備能長(zhǎng)期為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。為保證供電不斷，電源設(shè)備采用雙回路供電和UPS 不間斷電源，同時(shí)要求系統(tǒng)具有良好的接地性。機(jī)房的空調(diào)系統(tǒng)采用專(zhuān)用空調(diào)，保證機(jī)房恒溫、恒濕。機(jī)房的裝修采用防火、防潮、吸音、抗靜電、

42、防塵材料。通信線路采用設(shè)備冗余、鏈路冗余、線路冗余的辦法確保網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)通性。4. 系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 應(yīng)用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整性和不被篡改性，為此應(yīng)通過(guò)以下的機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。 （1）實(shí)行自主訪問(wèn)控制，通過(guò)訪問(wèn)控制表，對(duì)訪問(wèn)者的職務(wù)、工作性質(zhì)、可信程度和密級(jí)等進(jìn)行控制。 （2）安全審計(jì)與責(zé)任安全審計(jì)，對(duì)系統(tǒng)中的每一項(xiàng)與安全有關(guān)的操作都進(jìn)行記錄，并把這些記錄加密后連同分析手段提交給本地或外地審計(jì)部門(mén)進(jìn)行審計(jì)。審計(jì)的作用是在沒(méi)有事故時(shí)可及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患，以便采取補(bǔ)救措施；在發(fā)生事故時(shí)可用于追查責(zé)任人。 （3）通過(guò)加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，只有密

43、鑰的持有人才能恢復(fù)數(shù)據(jù)原貌。系統(tǒng)根據(jù)數(shù)據(jù)量和加密的需要確定采用對(duì)稱算法或非對(duì)稱算法。系統(tǒng)采用統(tǒng)一的加密策略，對(duì)算法強(qiáng)度、密鑰算法、密鑰長(zhǎng)度、密鑰管理方法以及實(shí)現(xiàn)方式等進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。 （4）身份識(shí)別是系統(tǒng)的第一道防線，系統(tǒng)采用IC 卡來(lái)保證操作員的信息安全性，根據(jù)主體的特征是否合法確認(rèn)主體的身份。身份識(shí)別是系統(tǒng)進(jìn)行訪問(wèn)控制的基礎(chǔ)。4. 系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) （5）數(shù)據(jù)完整性是指保證數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)、傳輸、處理過(guò)程中的真實(shí)有效性和一致性。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)完整性的手段主要有報(bào)文鑒別碼（MAC）、數(shù)據(jù)鑒別碼（DAC）、數(shù)字簽名等。 （6）軟件保護(hù)包括防篡改、防非法

44、復(fù)制、版本控制、出錯(cuò)恢復(fù)、軟件一致性、軟件合法性審計(jì)等內(nèi)容。其中防篡改、軟件合法性審計(jì)是金融系統(tǒng)軟件保護(hù)的重點(diǎn)，軟件保護(hù)的實(shí)施除依靠技術(shù)和有關(guān)工具外，更需要依靠安全管理規(guī)范。 （7）安全信息保護(hù)包括對(duì)PIN、口令、證書(shū)、密鑰等信息的保護(hù)，系統(tǒng)利用邏輯或物理安全服務(wù)器、IC 卡等來(lái)實(shí)施保護(hù)。 （8）當(dāng)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)同其他網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有物理連接時(shí)，系統(tǒng)還要考慮防火墻技術(shù)的應(yīng)用。4. 系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國(guó)人民銀行在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)并推廣使用的支付結(jié)算系統(tǒng)，主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BE

45、PS）。 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個(gè)重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要處理中國(guó)人民銀行及國(guó)庫(kù)、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)以及其他特許非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在規(guī)定金額以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)、緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)的支付與清算，以及提供特定的信息服務(wù)。大額系統(tǒng)支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送，逐筆全額清算資金。 小額批量支付系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的另一個(gè)重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要處理中國(guó)人民銀行及國(guó)庫(kù)、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)以及其他特許非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)、借記支付業(yè)務(wù)的支付與清算，以及提供特定的信息服務(wù)。系統(tǒng)實(shí)行724 小時(shí)不間斷運(yùn)行。

46、小額系統(tǒng)支付指令批量或?qū)崟r(shí)發(fā)送，凈額清算資金。1. 中國(guó)現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與中國(guó)人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。支付系統(tǒng)往、來(lái)賬報(bào)文在省中心與中國(guó)人民銀行之間的傳輸與清算按以下方式進(jìn)行：大額支付系統(tǒng)報(bào)文在省中心與中國(guó)人民銀行之間是單筆傳送的，實(shí)時(shí)單筆全額清算；小額支付系統(tǒng)報(bào)文在省中心與中國(guó)人民銀行之間既有單筆發(fā)送，也有組包發(fā)送的，凈額清算資金。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，3 個(gè)子系統(tǒng)相互聯(lián)系、各負(fù)其責(zé)。通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)分

47、別所屬的三級(jí)節(jié)點(diǎn)（通匯社、縣中心、省中心）是委托與被委托（服務(wù)）的關(guān)系，在技術(shù)上是平等的。通匯社子系統(tǒng)負(fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)的原始數(shù)據(jù)采集與業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)；縣中心子系統(tǒng)負(fù)責(zé)報(bào)文的轉(zhuǎn)發(fā)與相關(guān)控制；省中心子系統(tǒng)作為全省往、來(lái)報(bào)文對(duì)中國(guó)人民銀行系統(tǒng)收發(fā)的接口，負(fù)責(zé)報(bào)文的相關(guān)控制、重組（打包、解包）轉(zhuǎn)發(fā)等，代理全省間接參與者與中國(guó)人民銀行的清算、對(duì)賬等。 支付系統(tǒng)往、來(lái)賬報(bào)文在行內(nèi)通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)上下級(jí)之間的傳送和清算，不管是大額還是小額業(yè)務(wù)，都是單筆傳送的，資金清算都是單筆、實(shí)時(shí)、全額的。貸記報(bào)文發(fā)送成功，則清算成功；接收成功，則清算成功。借記報(bào)文傳輸無(wú)資金清算，借記業(yè)務(wù)回執(zhí)報(bào)文資金清算同

48、貸記報(bào)文，信息類(lèi)報(bào)文傳輸無(wú)資金清算。往、來(lái)賬報(bào)文的清算發(fā)生在直接上下級(jí)之間。對(duì)通匯社來(lái)說(shuō)，只要往賬報(bào)文發(fā)送到上級(jí)中心，資金就已清算，該筆業(yè)務(wù)全部完成。上級(jí)中心與省中心或中國(guó)人民銀行如何處理，與通匯社無(wú)關(guān)，通匯社不考慮。2. 系統(tǒng)總體框架和技術(shù)特征三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 對(duì)于往賬報(bào)文發(fā)送到省中心，中國(guó)人民銀行拒收以后，行內(nèi)系統(tǒng)從省中心退回到通匯社后，大、小額處理方式不一樣。大額業(yè)務(wù)被拒收后，由省中心生成一筆特別的來(lái)賬，按來(lái)賬的方式發(fā)送到通匯社，通匯社接收后打印來(lái)賬憑證并進(jìn)行后續(xù)處理；小額業(yè)務(wù)被拒收后，由省中心系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)沖正，并生成沖正信息在下級(jí)接收來(lái)賬時(shí)進(jìn)行接收

49、，下級(jí)系統(tǒng)接收到?jīng)_正信息后自動(dòng)修改原始往賬，同時(shí)會(huì)有提示，在通匯社由操作員手工查詢統(tǒng)計(jì)往賬中有哪些業(yè)務(wù)被拒收，打印往賬憑證并進(jìn)行后續(xù)處理。 中小銀行小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)資源，共享行名行號(hào)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，共用部分公共控制模塊、系統(tǒng)管理模塊等，但在往來(lái)業(yè)務(wù)處理模塊上大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)彼此獨(dú)立。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)能滿足大額系統(tǒng)的單筆、實(shí)時(shí)、全額清算資金的要求，能滿足小額系統(tǒng)的單筆或批量發(fā)送、凈額清算資金的要求。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算需求，能很好地支持、促進(jìn)全省中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。2. 系統(tǒng)總體框架和

50、技術(shù)特征三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大額、小額、匯票）的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行在原特約匯兌系統(tǒng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，兩者之間是非對(duì)稱的耦合關(guān)系。 （1）在技術(shù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)共用數(shù)據(jù)庫(kù)，但通信控制、應(yīng)用程序完全分開(kāi)。 （2）在業(yè)務(wù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小銀行的兩大結(jié)算渠道，各有其側(cè)重點(diǎn)，具體如下。 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要處理跨行同城/異地結(jié)算。 原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算。 支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)可以分為大額支付業(yè)務(wù)和小額支付業(yè)務(wù)。其中，大額支付業(yè)務(wù)包括貸記支付類(lèi)、查詢類(lèi)、特殊類(lèi)；小額支付業(yè)務(wù)包括貸記支付類(lèi)、

51、普通借記類(lèi)、定期貸記類(lèi)、定期借記類(lèi)、回執(zhí)類(lèi)、信息類(lèi)、特殊類(lèi)等。 （3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信管控、應(yīng)用處理流程等方面基本分開(kāi)，聯(lián)系和相互控制主要有以下4 點(diǎn)。 共用清算頭寸戶；共用操作員管理；共用數(shù)據(jù)備份恢復(fù)；日始/日終相互控制。先做原特約匯兌系統(tǒng)日始/日終處理，后做現(xiàn)代化支付系統(tǒng)日始/日終處理。支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會(huì)計(jì)要素錄入復(fù)核授權(quán)/審核編押發(fā)送打印憑證；支付系統(tǒng)來(lái)賬處理步驟為：接收來(lái)賬打印憑證核押、其他檢查提供給業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬。3. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) （4）在工作流程上，在一個(gè)工作日中，特

52、約電子匯兌與支付系統(tǒng)的日始/日終的控制流程要求非常嚴(yán)格。3. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開(kāi)通的大額支付業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：匯兌CMT100、委托收款（劃回）CMT101、托收承付（劃回）CMT102、國(guó)庫(kù)資金貸記劃撥CMT103、同業(yè)拆借CMT105、特約電子聯(lián)行CMT109、貸記退匯CMT108 業(yè)務(wù)，以及查詢書(shū)CMT301、查復(fù)書(shū)CMT302、自由格式報(bào)文CMT303 等查詢類(lèi)業(yè)務(wù)，申請(qǐng)退回CMT313、申請(qǐng)退回應(yīng)答CMT314、申請(qǐng)大額單筆撤銷(xiāo)CMT313、申請(qǐng)大額單筆撤銷(xiāo)應(yīng)答CMT314 等特殊業(yè)務(wù)。 中小

53、銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開(kāi)通的小額支付業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：匯兌00100、委托收款（劃回）00101、托收承付（劃回）00102、貸記退匯00108，繳費(fèi)30002（300）、其他貸記106、其他借記119、定期貸記業(yè)務(wù)104、定期借記業(yè)務(wù)114，借記回執(zhí)（119 普通借記回執(zhí)和114定期借記回執(zhí)），以及查詢書(shū)301、查復(fù)書(shū)302、自由格式報(bào)文303、通用信息500、申請(qǐng)小額整包撤銷(xiāo)321、申請(qǐng)小額整包撤銷(xiāo)應(yīng)答322、退回申請(qǐng)319、退回申請(qǐng)應(yīng)答320、借記業(yè)務(wù)止付申請(qǐng)327、借記業(yè)務(wù)止付申請(qǐng)應(yīng)答328。4. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行現(xiàn)代化支

54、付系統(tǒng)已開(kāi)通的大額支付業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：匯兌CMT100、委托收款（劃回）CMT101、托收承付（劃回）CMT102、國(guó)庫(kù)資金貸記劃撥CMT103、同業(yè)拆借CMT105、特約電子聯(lián)行CMT109、貸記退匯CMT108 業(yè)務(wù)，以及查詢書(shū)CMT301、查復(fù)書(shū)CMT302、自由格式報(bào)文CMT303 等查詢類(lèi)業(yè)務(wù)，申請(qǐng)退回CMT313、申請(qǐng)退回應(yīng)答CMT314、申請(qǐng)大額單筆撤銷(xiāo)CMT313、申請(qǐng)大額單筆撤銷(xiāo)應(yīng)答CMT314 等特殊業(yè)務(wù)。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開(kāi)通的小額支付業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：匯兌00100、委托收款（劃回）00101、托收承付（劃回）00102、貸記退匯00108，繳費(fèi)30002（300）、

55、其他貸記106、其他借記119、定期貸記業(yè)務(wù)104、定期借記業(yè)務(wù)114，借記回執(zhí)（119 普通借記回執(zhí)和114定期借記回執(zhí)），以及查詢書(shū)301、查復(fù)書(shū)302、自由格式報(bào)文303、通用信息500、申請(qǐng)小額整包撤銷(xiāo)321、申請(qǐng)小額整包撤銷(xiāo)應(yīng)答322、退回申請(qǐng)319、退回申請(qǐng)應(yīng)答320、借記業(yè)務(wù)止付申請(qǐng)327、借記業(yè)務(wù)止付申請(qǐng)應(yīng)答328。4. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)5. 匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)5. 匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì) 銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人

56、或者持票人的票據(jù)。銀行匯票作為一種常用的金融產(chǎn)品，能夠提供安全、快捷、優(yōu)良的服務(wù)，需要采用手工與計(jì)算機(jī)并行管理的方式。參加資金清算系統(tǒng)的中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行簽發(fā)銀行匯票，必須使用經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的銀行匯票憑證、匯票專(zhuān)用章和清算中心統(tǒng)一確定的編核押系統(tǒng)。 另外，銀行匯票憑證應(yīng)納入重要空白憑證管理，空白銀行匯票憑證的領(lǐng)取、使用、作廢、上繳必須在行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和手工登記簿中同時(shí)記錄，記錄結(jié)果必須保持一致。 匯票系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與中國(guó)人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。匯票系統(tǒng)往、來(lái)賬報(bào)文在省中心與中小銀行銀資金清算系統(tǒng)之間傳輸與清算。 匯票系統(tǒng)通過(guò)省中心接入中小銀行資金清算系

57、統(tǒng)，中小銀行資金清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)借助現(xiàn)有系統(tǒng)的清算網(wǎng)絡(luò)和省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，按照省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）一點(diǎn)接入的方式，實(shí)現(xiàn)與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)。三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)5. 匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)5. 匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì) 中小銀行資金清算系統(tǒng)分為以下3 層。 第一層為中小銀行資金清算中心（簡(jiǎn)稱清算中心），實(shí)現(xiàn)各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的資金清算功能。 第二層為中小農(nóng)信社資金清算省級(jí)中心（簡(jiǎn)稱省中心）。省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

58、）綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或省轄資金清算系統(tǒng)，由清算中心提供的省中心前置機(jī)處理系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱省級(jí)前置）與之同位擺放，實(shí)現(xiàn)省中心的接入和資金清算數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)發(fā)功能。 第三層為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)，主要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的錄入和發(fā)送，接收數(shù)據(jù)和生成記賬文件，傳遞給入網(wǎng)機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 匯票系統(tǒng)采用集中接入模式接入中小銀行資金清算系統(tǒng)。各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)通過(guò)省轄資金清算系統(tǒng)，按照中小銀行資金清算系統(tǒng)的接口格式生成報(bào)文，集中發(fā)送給清算中心。省轄資金清算系統(tǒng)通過(guò)省級(jí)前置接收清算中心資金清算報(bào)文，并分發(fā)給入網(wǎng)機(jī)構(gòu)。三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)5. 匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)

59、上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)1. 軟件系統(tǒng)層次劃分四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)2. 軟件系統(tǒng)功能模塊結(jié)構(gòu) （1）網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。 通信層。網(wǎng)點(diǎn)的通信層主要基于Cnet 通信平臺(tái)之上，能夠進(jìn)行通信的配置，能夠主動(dòng)向省中心發(fā)起通信請(qǐng)求，并得到回應(yīng)，其通信模式是同步通信。 業(yè)務(wù)處理層。網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理層負(fù)責(zé)匯票的簽發(fā)、解付、撤銷(xiāo)、退票、掛失；查詢查復(fù)業(yè)務(wù)的處理，并進(jìn)行本地?cái)?shù)據(jù)庫(kù)的記賬。日終時(shí)統(tǒng)計(jì)當(dāng)天業(yè)務(wù)的發(fā)生情況生成匯差憑證信息。 （2）省后臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。 通信層。省中心的通信層基于Cnet 通信平臺(tái)，能夠?qū)W(wǎng)點(diǎn)上發(fā)的通信包進(jìn)行交易路由，并將其分發(fā)到相應(yīng)的省中心后臺(tái)

60、服務(wù)器，能夠進(jìn)行通信的配置。省中心與網(wǎng)點(diǎn)之間是同步通信的模式。 業(yè)務(wù)處理層。省中心業(yè)務(wù)處理層包括往賬入賬后臺(tái)、來(lái)賬生成后臺(tái)和日間對(duì)賬后臺(tái)。往賬入賬后臺(tái)主要是將網(wǎng)點(diǎn)端上發(fā)的業(yè)務(wù)包解包后，進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理后，將處理的結(jié)果反饋給前臺(tái)。來(lái)賬生成后臺(tái)主要是在網(wǎng)點(diǎn)接收來(lái)賬時(shí)，將網(wǎng)點(diǎn)端應(yīng)收的來(lái)賬（匯票解付、查詢查復(fù)等業(yè)務(wù)）統(tǒng)一打包發(fā)送給網(wǎng)點(diǎn)。日間對(duì)賬后臺(tái)主要負(fù)責(zé)將當(dāng)天網(wǎng)點(diǎn)發(fā)送業(yè)務(wù)、接收業(yè)務(wù)的情況（在省中心），經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)端觸發(fā)下傳給網(wǎng)點(diǎn)端。四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)2. 軟件系統(tǒng)功能模塊結(jié)構(gòu) （3）NCS 接口層功能模塊簡(jiǎn)述。 通信層。與設(shè)在中小銀行中心的前置機(jī)系統(tǒng)間建立兩