銀行前沿問題大講堂第27講信息化銀行建設(shè)

1、PAGE PAGE 40關(guān)于認真學學習工商銀銀行姜建清清董事長有有關(guān)信息化化銀行主題題演講的通通知各行社、省省聯(lián)社各部部門、辦事事處：9月17日日，工商銀銀行姜建清清董事長在在銀行前沿沿大講堂作作了題為“信息化銀銀行建設(shè)”的演講，并并進行了互互動。根據(jù)據(jù)鄢理事長長 “建議各行行社高管、中層認真真讀一讀并并結(jié)合我們們的實際做做一些思考考和探索”的批示精精神，現(xiàn)將將姜建清演講講及互動內(nèi)內(nèi)容的材料料發(fā)給你們們，請按照照鄢理事長長的批示精精神認真抓抓好落實，各行社落實情況請辦事處收集后反饋省聯(lián)社辦公室。 請做好保密密工作，妥妥善保管好好該材料，勿勿外傳。 省聯(lián)聯(lián)社辦公室室 20114年9月月26日附：

2、銀行前沿問問題大講堂堂第27講講-信息息化銀行建建設(shè)（20144年9月117日）姜建清 很很高興今天天有這么一一個機會來來講一講信信息化銀行行的建設(shè)，這這也是關(guān)系系到我們中中國銀行業(yè)業(yè)改革發(fā)展展大計的一一個前沿問問題，現(xiàn)在在也是非常常熱的一個個問題，在在這方面跟跟大家做一一些交流和和探討。 一一、商業(yè)銀銀行信息化化建設(shè)的發(fā)發(fā)展歷程 本本來我這個個標題是從從銀行信息息化到信息息化銀行，為為什么標這這么一個頭頭，它是什什么意義？所以我講講一下商業(yè)業(yè)銀行信息息化歷程。 當當下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融大家家都知道非非常熱議，所所謂的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融實實際上是互互聯(lián)網(wǎng)的技技術(shù)與金融融服務(wù)的一一個融合，現(xiàn)現(xiàn)在大家看看到比

3、較熱熱議的就是是互聯(lián)網(wǎng)的的企業(yè)比較較多的，肯肯定的方面面比較多，說說是創(chuàng)新者者、顛覆者者，在另外外一方面，我我們從事這這個行業(yè)是是傳統(tǒng)色彩彩很濃的行行業(yè)。 我我們回過頭頭來看，銀銀行在信息息技術(shù)應(yīng)用用方面從來來不是保守守者和落伍伍者，而是是信息建設(shè)設(shè)最早的實實踐者、改改革者和推推動者，全全世界最早早的大型計計算機就是是由當時美美國的賓夕夕法尼亞大大學研發(fā)成成功的，而而那臺機器器到哪里去去了？它最最終的使用用者是美國國銀行，當當時美國銀銀行把它買買去了，他他們使用了了，大家所所熟悉的SSWIFTT系統(tǒng)，我我們銀行從從業(yè)者比較較的熟悉，這這是19777年夏天天開始運營營的，它運運營當年就就為全世界

4、界150多多個會員國國的50000多家的的銀行提供供了實時的的清算服務(wù)務(wù)，日均業(yè)業(yè)務(wù)量達到到300多多筆。從我我們銀行業(yè)業(yè)走過的科科技路程看看到，銀行行在科技方方面是最早早的參與者者、實踐者者、改革者者。 互互聯(lián)網(wǎng)一輪輪的高潮不不是現(xiàn)在，在在19955年左右就就有這么一一個熱潮，我我記得那時時候我正在在哥倫比亞亞大學在當當訪問學者者，那時候候有一個第第一安全銀銀行非常的的熱議，完完全虛擬的的，他們就就稱銀行是是21世紀紀的恐龍，然然后鼠標來來講徹底打打敗銀行，那那時候很多多，我記得得我看了很很多的報紙紙資料，看看了很多的的介紹，我我回來寫了了一本美國國銀行的科科技革命，在在90年代代后半期的的

5、時候，那那時候已經(jīng)經(jīng)有這樣一一些說法了了。 可可是十幾年年的時間，到到現(xiàn)在快220年了（11995年年到現(xiàn)在），商商業(yè)銀行的的模式不僅僅沒有沒落落，反而進進一步確立立了在金融融業(yè)的主導導地位，這這里面最重重要的就是是銀行業(yè)在在因需而變變、因勢而而變，它們們在不斷的的變革和調(diào)調(diào)整，更重重要的應(yīng)該該歸功于信信息技術(shù)在在銀行的經(jīng)經(jīng)營管理中中深入而廣廣泛的應(yīng)用用，使銀行行的創(chuàng)新服服務(wù)和風險險管理模式式的重構(gòu)成成為一種可可能。 在在中國互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融信信息之前，國國內(nèi)的商業(yè)業(yè)銀行就緊緊跟信息技技術(shù)革命的的浪潮，持持續(xù)投入人人力和資金金，推動了了商業(yè)銀行行的信息化化建設(shè)，在在這個過程程當中，各各家銀行它它們

6、盡管在在進度上有有先有后，戰(zhàn)戰(zhàn)略上重點點也有不同同，但是大大體發(fā)展的的方向是一一致的，脈脈絡(luò)都是非非常清晰的的。 我我們回顧看看，在最近近20多年年的時間，我我們中國的的一些銀行行都走過了了從一把算算盤、一只只筆的手工工操作，到到單機操作作，到區(qū)域域互聯(lián)，再再到網(wǎng)絡(luò)互互聯(lián)的發(fā)展展道路，不不僅顯著提提升了對社社會公眾和和金融服務(wù)務(wù)能力，也也有利的推推動了銀行行體制機制制的變革和和各項業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展。目前商業(yè)業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)基本完成成了銀行信信息化的建建設(shè)目標的的階段，正正在加速進進入信息化化銀行建設(shè)設(shè)的嶄新階階段。 從從工商銀行行來看，我我介紹一下下工商銀行行的情況，信信息化建設(shè)設(shè)的歷程，它它就是一個

7、個索引，和和中國其他他的銀行一一樣，從11984年年成立以來來，工商銀銀行堅持科科技興行的的戰(zhàn)略，就就高起點、高標準的的建立了科科技平臺，先先后自主研研發(fā)的四代代核心應(yīng)用用系統(tǒng)，實實現(xiàn)了信息息技術(shù)和經(jīng)經(jīng)營管理的的深度融合合，探索走走出一條符符合國情、行情的信信息化建設(shè)設(shè)的道路。所我們的的索引來看看，主要做做了哪些事事情： 第第一，實現(xiàn)現(xiàn)了IT大大集中。 工工行的ITT大集中在在國內(nèi)同業(yè)業(yè)當中是最最早完成的的，實現(xiàn)了了境內(nèi)外所所有的分支支機構(gòu)和集集團所有子子公司的所所有數(shù)據(jù)集集中處理和和統(tǒng)一管理理，大概覆覆蓋了1.7萬家營營業(yè)機構(gòu)，在在9.1萬萬臺ATMM機、140萬萬臺POS、4.6萬臺臺自助

8、終端端上運行，這這里面包括括國際上還還有40個個國家3000多個分分行，從而而由過去因因信息分割割而造成事事實上的成成千上萬家家小銀行的的集合體，而而整合成真真正意義上上的一個WWin IICBC（音音），其實實在中國的的商業(yè)銀行行都走過這這么一個過過程，就是是過去一些些大的大型型銀行，分分支機構(gòu)都都相對的獨獨立，整合合方面存在在不少的問問題。 像像現(xiàn)在這樣樣工商銀行行的數(shù)據(jù)中中心日均處處理業(yè)務(wù)筆筆數(shù)2.115億筆，日日峰值業(yè)務(wù)務(wù)量達2.54億筆筆，整體搭搭建了兩地地三中心的的科技運行行架構(gòu)。 22002年年在北京上上海建立了了一主一輔輔，一個主主機一個備備份中心的的集中式的的大型數(shù)據(jù)據(jù)中心，

9、一一個生產(chǎn)運運行，一個個異地的災(zāi)災(zāi)備，出現(xiàn)現(xiàn)問題的時時候可以實實現(xiàn)千公里里級的數(shù)據(jù)據(jù)切換和快快速接管。今年6月月份我們又又建立了兩兩地三中心心，在同城城相隔500公里的范范圍內(nèi)再建建立一個數(shù)數(shù)據(jù)中心，這這兩個數(shù)據(jù)據(jù)中心在核核心生產(chǎn)系系統(tǒng)、在同同城雙中心心并行運行行，做到萬萬一有一個個中心發(fā)生生問題的時時候，災(zāi)難難的時候，可可以在一分分鐘左右時時間快速恢恢復生產(chǎn)運運行及數(shù)據(jù)據(jù)零損失的的切換，提提升了信息息系統(tǒng)風險險防范和業(yè)業(yè)務(wù)運行的的連續(xù)性的的應(yīng)急水平平，現(xiàn)在像像這一科技技成果在全全世界都是是領(lǐng)先的，我我和IBMM探討過，在在全世界這這樣的能力力還沒有。 第第二，實現(xiàn)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)據(jù)積累。 工工商銀

10、行建建立了全行行統(tǒng)一數(shù)據(jù)據(jù)倉庫和集集團信息庫庫兩大數(shù)據(jù)據(jù)基礎(chǔ)平臺臺，實現(xiàn)了了客戶信息息、帳戶信信息、產(chǎn)品品信息、交交易信息、管理信息息等內(nèi)容的的集中管理理，信息系系統(tǒng)存儲的的數(shù)據(jù)量達達到了7000萬的級級別，其中中用于海量量數(shù)據(jù)挖掘掘和風險的的數(shù)據(jù)的倉倉庫的平臺臺，經(jīng)過了了6-77年的累計計，數(shù)據(jù)的的總量增長長了近300倍，已經(jīng)經(jīng)達到了338萬級別別，包含客客戶、柜員員各有關(guān)機機構(gòu)的交易易行為，關(guān)關(guān)聯(lián)性和交交易習慣等等大量有價價值的信息息，僅僅以以客戶信用用記錄為例例，我們對對4.522億的個人人客戶，4460萬的的法人客戶戶的客戶違違約率和違違約的損失失率的數(shù)據(jù)據(jù)完整積累累長度已經(jīng)經(jīng)分別超過

11、過8年和66年，這完完全滿足了了巴塞爾爾3-資本本管理協(xié)議議的要求求，此外影影像、語音音等非結(jié)構(gòu)構(gòu)化的數(shù)據(jù)據(jù)，每年已已接近500%的速度度增長，總總量已經(jīng)達達到了1220萬級別別。 第第三，實現(xiàn)現(xiàn)了運營集集約化。 我我們按照“集約運營營、服務(wù)共共享”理念和打打造“流程銀行行”目標，先先后建立了了業(yè)務(wù)集中中處理中心心，金融交交易中心、單證中心心、報表中中心、電子子銀行中心心、電話銀銀行中心、短信平臺臺、遠程授授權(quán)、信貸貸監(jiān)督中心心等集約化化營運中心心，改變了了傳統(tǒng)的分分散式的作作業(yè)模式，實實現(xiàn)了業(yè)務(wù)務(wù)處理的工工廠化、集集中化和規(guī)規(guī)范化。使使數(shù)萬名員員工從中后后臺轉(zhuǎn)移到到前臺服務(wù)務(wù)和營銷崗崗位，不

12、僅僅大幅提升升了業(yè)務(wù)營營運的效率率和降低的的運營成本本，而且促促進了柜面面服務(wù)響應(yīng)應(yīng)能力和服服務(wù)質(zhì)量的的提高。 比比如我們在在業(yè)務(wù)集中中處理模式式下，形成成的網(wǎng)點全全面受理，中中心集中處處理的全新新的運營格格局，人均均的業(yè)務(wù)處處理量是分分散模式下下的7倍，核核算質(zhì)量提提升10倍倍，節(jié)約人人員近90000名。 第第四，實現(xiàn)現(xiàn)了管理現(xiàn)現(xiàn)代化。 先先后開發(fā)應(yīng)應(yīng)用了一系系列管理系系統(tǒng)，持續(xù)續(xù)推動了管管理創(chuàng)新，提提高了經(jīng)營營管理效率率。比如我我們建立了了滿足新資資本協(xié)議的的要求，覆覆蓋三大領(lǐng)領(lǐng)域風險管管理的體系系，實現(xiàn)了了全面的風風險計量的的控制，開開放應(yīng)用了了新一代的的監(jiān)督系統(tǒng)統(tǒng)，依托對對客戶交易易習

13、慣和歷歷史數(shù)據(jù)系系統(tǒng)風險，編編制了數(shù)百百個智能化化的監(jiān)督模模型，實現(xiàn)現(xiàn)了對各類類風險特征征的全程展展現(xiàn)，進而而對不同程程度的風險險采取不同同的監(jiān)督手手段。 什什么叫習慣慣？昨天上上午畢馬威威有一個全全球合伙人人會，他們們請我有一一個講話，他他們董事長長跟我對話話。講到風風險控制我我舉例說，舉舉例，董事事長您很節(jié)節(jié)省，從來來不到奢侈侈品商店買買東西，當當您的信用用卡在奢侈侈品商店，這這是我們根根據(jù)多少年年的大數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)計出來來的，當您您的信用卡卡在奢侈品品商店發(fā)生生交易行為為的時候，我我們就提示示風險，他他就告訴我我他的老婆婆經(jīng)常到奢奢侈品商店店去，最好好她買東西西能夠提示示給他，所所以大數(shù)據(jù)據(jù)的

14、習慣，實實際上是從從習慣來做做風險，從從中來判別別一個風險險，因為超超過你的習習慣。 我我們在監(jiān)控控方面，從從根本上改改變了連續(xù)續(xù)多年的業(yè)業(yè)務(wù)復審模模式，實現(xiàn)現(xiàn)了更為精精準的業(yè)務(wù)務(wù)監(jiān)督，基基于價值管管理的理念念開發(fā)了新新的績效考考核的系統(tǒng)統(tǒng)，從機構(gòu)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客客戶和員工工，五個維維度構(gòu)建出出完整的績績效評價體體系，為各各級機構(gòu)的的客戶營銷銷、經(jīng)營、風險及資資源配置提提供了綜合合解決方案案。 另另外開發(fā)了了全行共享享的全球信信息資訊平平臺，我們們有一個資資訊平臺，所所有的員工工和機構(gòu)，一一萬個境內(nèi)內(nèi)機構(gòu)和全全球機構(gòu)可可以共享的的資訊平臺臺，通過對對行內(nèi)外商商務(wù)信息的的統(tǒng)一采集集和深度挖挖掘

15、，為不不同部門，分分行和境內(nèi)內(nèi)外機構(gòu)之之間搭建了了聯(lián)動營銷銷通道，同同時幫助客客戶更加及及時全面的的了解市場場動向，把把握商機和和降低成本本。 第第五，實現(xiàn)現(xiàn)了服務(wù)信信息化。 近近年來各家家商業(yè)銀行行普遍建立立起有網(wǎng)上上銀行、電電話銀行、手機銀行行、自助銀銀行構(gòu)建的的現(xiàn)代化服服務(wù)體系，極極大的緩解解了業(yè)務(wù)高高速增長和和物理網(wǎng)點點資源有限限的缺點。 從從工商銀行行來看，目目前我們擁擁有網(wǎng)上的的客戶1.8億個，電電話銀行客客戶1.11億個，手手機銀行客客戶1.33億個，這這個以網(wǎng)上上銀行為主主的電子銀銀行已經(jīng)成成為全行交交易型業(yè)務(wù)務(wù)的主渠道道。像外匯匯貴金屬的的交易，通通過電子化化的，占比比99%

16、，所所有業(yè)務(wù)的的筆數(shù)，現(xiàn)現(xiàn)在電子銀銀行為主的的，電子銀銀行業(yè)務(wù)在在所有業(yè)務(wù)務(wù)中間占比比82%，相相當于3萬萬個物理網(wǎng)網(wǎng)點，300萬個柜員員所辦的業(yè)業(yè)務(wù)量。 22013年年網(wǎng)上銀行行的交易額額就達到了了380萬萬億元，從從20000年到現(xiàn)在在年復合增增長達到了了50%，應(yīng)應(yīng)該可以看看到，商業(yè)業(yè)銀行、電電子銀行服服務(wù)體系的的建立和快快速發(fā)展，對對培育互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融文文化和客戶戶的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融消費費習慣起到到的重要的的作用。 經(jīng)經(jīng)過這十來來年，客戶戶非常熟悉悉習慣使用用網(wǎng)上的支支付，好多多年前沒有有互聯(lián)網(wǎng)，沒沒有第三方方支付，但但是中國的的客戶已經(jīng)經(jīng)非常習慣慣使用電子子銀行的支支付方式，這這也是培育育

17、了他們的的一種習慣慣。 總總得來看，中中國銀行業(yè)業(yè)的信息技技術(shù)的水平平和過去的的同業(yè)比較較不落后，甚甚至還處在在領(lǐng)先地位位，與國內(nèi)內(nèi)其它行業(yè)業(yè)相比，中中國銀行業(yè)業(yè)的信息技技術(shù)的研發(fā)發(fā)和應(yīng)用水水平也是相相對超前和和先進的。但是也應(yīng)應(yīng)該看到，中中國的銀行行業(yè)分步驟驟，漸進式式推進信息息化建設(shè)的的進程中，特特別是信息息化初始時時期是按照照一條以電電子化復制制手工操作作的路子來來探索走過過的，在一一些領(lǐng)域，一一些系統(tǒng)不不可避免的的存在著專專業(yè)分割、標準不一一、關(guān)聯(lián)復復雜、流程程過長、運運行成本高高等問題。隨著銀行行規(guī)模的持持續(xù)擴大，以以及經(jīng)營領(lǐng)領(lǐng)域的不斷斷擴展，這這些先天不不足衍生出出來的部門門各自為

18、戰(zhàn)戰(zhàn)、信息傳傳導遲緩、市場反映映遲鈍的問問題會表現(xiàn)現(xiàn)的越來越越明顯。從從信息理論論來看，問問題的根源源是企業(yè)管管理者的管管理能力和和信息不對對稱造成的的，如果信信息不對稱稱，即使企企業(yè)有做有有海量的信信息，也可可能因為信信息的割裂裂，缺乏信信息挖掘和和貫通和患患上信息的的“貧血癥”。對各家家商業(yè)銀行行來說，要要避免和解解決這些問問題，要在在新的經(jīng)營營環(huán)境和市市場格局當當中，鍛造造出不可復復制的核心心競爭力，就就必須從戰(zhàn)戰(zhàn)略角度，加加快推進從從銀行信息息化到信息息化銀行的的重大轉(zhuǎn)型型和變革。 二二、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融發(fā)展展和大數(shù)據(jù)據(jù)時代對銀銀行傳統(tǒng)經(jīng)經(jīng)營模式帶帶來的重大大挑戰(zhàn) 中中國的商業(yè)業(yè)銀行和中中

19、國銀行業(yè)業(yè)這些年發(fā)發(fā)展都非常常的迅速，到到6月末，英英國銀行行家雜志志公布的全全球10000家大銀銀行榜單中中，中國共共有1055家商業(yè)銀銀行入圍，合合計稅前利利潤達到22920億億美金，也也占到全球球一千家大大銀行利潤潤總額的332%，其其中中國的的中、農(nóng)、工、建等等大型銀行行都躋身前前十。在取取得這些成成績的同時時我們也應(yīng)應(yīng)該看到所所面對的許許許多多的的挑戰(zhàn)，全全球經(jīng)濟一一體化的深深入推進，世世界經(jīng)濟正正在緩慢的的復蘇，新新的金融監(jiān)監(jiān)管也進入入到付諸實實施的階段段，中國的的經(jīng)濟進入入到一個新新常態(tài)，經(jīng)經(jīng)濟增速換換擋回調(diào)，從從高速增長長轉(zhuǎn)為中高高速增長，經(jīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整深入推推進的階段段。

20、另另外就是金金融改革持持續(xù)深化，金金融脫媒和和市場化的的進程加速速，資本監(jiān)監(jiān)管更趨嚴嚴格，整個個銀行業(yè)明明顯感到，過過去依靠信信貸擴張和和利差收入入實現(xiàn)增長長的傳統(tǒng)經(jīng)經(jīng)營模式變變得越發(fā)難難以維系，銀銀行業(yè)的發(fā)發(fā)展開始進進入到高速速增長后的的平臺期，需需要靠轉(zhuǎn)型型和創(chuàng)新來來實現(xiàn)提質(zhì)質(zhì)、增效、升級的新新發(fā)展。在在這個過程程中，我們們遇到了一一個新的、重大的挑挑戰(zhàn)，但也也是機遇，就就是與互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)據(jù)為代表的的新一輪的的技術(shù)革命命正在深刻刻改變著商商業(yè)銀行的的生態(tài)系統(tǒng)統(tǒng)，我們?nèi)缛绻プ×肆司褪菣C遇遇，抓不住住就是挑戰(zhàn)戰(zhàn)。 就就像第三三次工業(yè)革革命的作作者他所說說的，人類類可能迎來來又一次的的經(jīng)濟和

21、社社會變革，而而互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)將為這這次變革創(chuàng)創(chuàng)造強大的的基礎(chǔ)。 總總結(jié)二十多多年來全球球的最具影影響力的創(chuàng)創(chuàng)新成果之之一就是互互聯(lián)網(wǎng)，它它自誕生以以來，就以以驚人的速速度影響和和改變了世世界，通訊訊、零售、傳媒，它它們的經(jīng)營營和商業(yè)的的模式都因因互聯(lián)網(wǎng)的的滲透而發(fā)發(fā)生了革命命性的變化化。 互互聯(lián)網(wǎng)從上上一個世紀紀的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)情況來看看，當時因因為誕生了了一批無實實體網(wǎng)點的的互聯(lián)網(wǎng)銀銀行，記得得當時美聯(lián)聯(lián)儲的主席席格林斯潘還講互互聯(lián)網(wǎng)與傳傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)結(jié)合的新生生產(chǎn)力的定定義為新經(jīng)經(jīng)濟。但是是隨著互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)泡沫在在本世紀初初的破滅，這這個新經(jīng)濟濟很快成為為過往的云云煙，我們們當時知道道第一家純純網(wǎng)絡(luò)的銀

22、銀行，美國國安全第一一的網(wǎng)絡(luò)銀銀行，三年年就巨虧，最最后被加拿拿大皇家銀銀行收購掉掉。 今今天我們又又面對互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融這這一老課題題的新挑戰(zhàn)戰(zhàn)，但是應(yīng)應(yīng)該看到，這這是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融的蓬蓬勃興趣是是不同于以以往的。220年前的的互聯(lián)網(wǎng)金金融主要體體現(xiàn)為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)對金融融功能的沿沿襲，它通通過技術(shù)改改造，把銀銀行業(yè)務(wù)搬搬到網(wǎng)上，把把磚頭變成成鼠標，它它沒有創(chuàng)造造出新的金金融形態(tài)。所以銀行行發(fā)現(xiàn)也可可以做鼠標標，銀行用用磚頭加鼠鼠標，所以以把鼠標打打敗了。但但是今天互互聯(lián)網(wǎng)金融融是借助大大數(shù)據(jù)、云云計算、社社交網(wǎng)絡(luò)和和搜索引擎擎等信息技技術(shù)優(yōu)勢，從從電子商務(wù)務(wù)平臺開始始，或者社社交平臺開開始，從商商品流

23、掌握握到企業(yè)的的資金流和和信息流，進進而再延伸伸到銀行的的支付、融融資等核心心業(yè)務(wù)的領(lǐng)領(lǐng)域，打破破了傳統(tǒng)金金融行業(yè)的的界限和競競爭格局，這這不是簡單單的技術(shù)的的疊加和替替代，更多多是對商業(yè)業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營模式，甚甚至是中介介功能的全全面的沖擊擊。這種沖沖擊和挑戰(zhàn)戰(zhàn)主要表現(xiàn)現(xiàn)為四個方方面，我從從對商業(yè)銀銀行的業(yè)務(wù)務(wù)影響來分分析一下。 第第一，對支支付業(yè)務(wù)的的挑戰(zhàn)。 無無支付無交交易，無交交易無市場場，所以回回說漫長經(jīng)經(jīng)濟歷史的的進程，可可以看金融融的史首先先是一部支支付領(lǐng)域創(chuàng)創(chuàng)新發(fā)展的的歷史。早早在古希臘臘時代，實實際上從當當時的史書書說就有支支付，當時時西塞羅的的兒子去雅雅典留學，他他問人家要要

24、帶現(xiàn)金還還是轉(zhuǎn)賬，人家家告訴他可可以由轉(zhuǎn)賬賬匯款，結(jié)結(jié)果他通過過匯款，將將兒子的學學費匯過去去，這是公公元前了，古古希臘的時時代。 慢慢慢為什么么支付就確確定在銀行行身上呢？因為大家家知道，在在債權(quán)債務(wù)務(wù)的清償活活動中，就就是支付過過程中，支支付慢慢會會產(chǎn)生時間間和空間上上的分離。就是買東東西不是馬馬上得到東東西，買賣賣不是瞬間間成交的情情況下就產(chǎn)產(chǎn)生了信用用。因為產(chǎn)產(chǎn)生了信用用，所以它它要有專門門的信用機機構(gòu)，所以以銀行一直直充當著社社會支付中中介這一最最古老、最最基礎(chǔ)的角角色。 但但是隨著互互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)業(yè)模式的出出現(xiàn)，以及及用戶對支支付便利性性需求的提提升，第一一次有一些些新興的支支付出現(xiàn)了

25、了，以互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)支付為為代表的第第三方支付付應(yīng)運而生生。到20013年，我我們互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)支付規(guī)模模達到了55.37萬萬億元，第第三方支付付機構(gòu)總量量數(shù)量超過過美國、歐歐洲、日本本等主要經(jīng)經(jīng)濟體第三三方支付機機構(gòu)數(shù)量的的總和，無無論是用戶戶數(shù)、交易易筆數(shù)，還還是交易金金額均領(lǐng)先先全球。雖雖然到目前前來看，我我國的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)支付的的規(guī)模占全全社會支付付總量的比比重還不到到千分之二二，大概也也是銀行卡卡線下支付付的1%，但但是正以年年180%的復合增增長率飛速速增長，大大有趕超之之勢。預計計到20116年，互互聯(lián)網(wǎng)支付付市場的整整體交易額額將突破550萬億元元，與銀行行卡的消費費總額將基基本持平。 目目前

26、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)支付已經(jīng)經(jīng)在網(wǎng)購、票務(wù)、交交費等領(lǐng)域域?qū)︺y行支支付的領(lǐng)先先地位形成成挑戰(zhàn)，在在鐵路線上上售票為例例，支付寶寶僅用不到到兩年的時時間就占據(jù)據(jù)了1/33的份額，用用商業(yè)銀行行渠道完成成的業(yè)務(wù)占占比普遍呈呈現(xiàn)明顯的的下降趨勢勢。與此同同時，隨著著移動互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模模式的創(chuàng)新新發(fā)展，以以及二維碼碼進場支付付等新技術(shù)術(shù)的廣泛應(yīng)應(yīng)用，移動動支付進入入了高速增增長期。 22013年年，中國第第三方支付付的規(guī)模11.2萬億億元，增長長率高達7707%，同同期銀行的的移動支付付也保持著著高速增長長，支付規(guī)規(guī)模高達99.64萬萬億元，增增速3188%，均遠遠高于PCC的支付，線線上刷卡的的增長率。從支付的

27、的介質(zhì)演變變來看，如如果講真正正的我們說說的現(xiàn)金，完完整紙幣的的誕生用了了300多多年，銀行行卡的發(fā)展展用了500年，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支付的發(fā)發(fā)展也有了了十年，而而移動支付付更適應(yīng)了了用戶時間間碎片化的的狀況，使使產(chǎn)品的黏黏性明顯增增強，但是是它發(fā)展的的速度更加加驚人。預預計未來移移動支付要要成為主流流的支付渠渠道，這也也是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融競爭爭的下一個個主戰(zhàn)場。 從從入口情況況來看，銀銀行面臨競競爭的局面面不容樂觀觀。在今年年上半年，我我國的手機機支付、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行、金融證券券、管理等等各類手機機的APPP，累計下下載量超過過4億次，其其中支付寶寶錢包及相相關(guān)的APPP下載量量占到2/3，而所所有銀行的的手

28、機端的的網(wǎng)銀客戶戶端APPP下載的總總量占比僅僅為27%。更需要要引起高度度關(guān)注的是是，第三方方支付正在在試圖逐漸漸擺脫對商商業(yè)銀行的的依賴，將將現(xiàn)有的AABC的模模式，APPP應(yīng)用、bankk銀行和ccustoomer（客客戶）簡化化為AC，從從應(yīng)用到客客戶，形成成自己的支支付閉環(huán)。目前還沒沒有直接擁擁有實體的的帳戶介質(zhì)質(zhì)外，第三三方支付機機構(gòu)所具備備的虛擬帳帳戶的處置置、支付結(jié)結(jié)算、轉(zhuǎn)帳帳匯款等業(yè)業(yè)務(wù)功能，已已經(jīng)與商業(yè)業(yè)銀行的帳帳戶功能十十分接近。如支付寶寶、財富通通和快線等等，既可為為個人客戶戶提供信用用卡的免費費跨行還款款、轉(zhuǎn)帳匯匯款、繳費費等多項支支付服務(wù)，也也可以對企企業(yè)客戶提提供

29、大額付付款、一對對多的批量量匯款等資資金結(jié)算服服務(wù)。一旦旦這些第三三方支付企企業(yè)借用有有效手段，實實現(xiàn)清算、劃撥及備備付金的自自我管理，形形成新的支支付鏈條，就就有可能拋拋開現(xiàn)有銀銀行支付結(jié)結(jié)算的體系系，獨立運運營，這對對商業(yè)銀行行支付中介介的沖擊程程度將不可可估量。 第第二，對融融資業(yè)務(wù)的的挑戰(zhàn)。 近近年來，不不少互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)為謀謀求更大的的發(fā)展，開開始對融資資業(yè)務(wù)遙遙遙預試，衍衍生發(fā)展出出名目繁多多的網(wǎng)絡(luò)融融資的模式式，比較有有代表性的的，如小貸貸、P2PP、眾籌三三種模式。其中P22P是基于于互聯(lián)網(wǎng)的的一種個人人對個人得得模式，眾眾籌是一種種通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)向大眾募募集項目資資本金的模模式?？?/p>

30、的的來看，現(xiàn)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)在融資領(lǐng)領(lǐng)域現(xiàn)在總總得呈現(xiàn)了了聲勢不小小、類型不不少，但融融資規(guī)模還還十分有限限的狀況，風風險管控能能夠還尚需需檢驗，要要真正走出出一條成功功之路，距距離還十分分遙遠。今今年上半年年我國的各各類網(wǎng)絡(luò)融融資新增大大概一千億億元，占同同期社會融融資規(guī)模的的千分之九九。 以以工商銀行行為例，像像工商銀行行小微企業(yè)業(yè)的融資11.8萬億億，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)融資中發(fā)發(fā)展可能是是最好的，像像阿里小貸貸、淘寶的的貸款公司司，融資余余額大概不不到3000億。盡管管互聯(lián)網(wǎng)融融資規(guī)模管管理水平、風控能力力從現(xiàn)在來來看還遠不不如商業(yè)銀銀行，但是是要從中看看到一些值值得借鑒的的思路和模模型。比如如在風險

31、控控制上，一一些電商小小貸對小微微企業(yè)的進進貨、銷貨貨、商品交交易、資金金周轉(zhuǎn)和歸歸集等商業(yè)業(yè)的行為進進行動態(tài)的的掌握，全全數(shù)據(jù)挖掘掘處理，運運用一套無無擔保、無無抵押純信信用的評估估模型，決決定對企業(yè)業(yè)信用評級級是否發(fā)放放貸款，這這種依靠軟軟信息的信信用風險管管理的機制制，較與銀銀行比較多多的是基于于線下調(diào)查查方式，財財務(wù)報表分分析獲取進進行風控的的模式更加加契合現(xiàn)在在經(jīng)濟發(fā)展展的變化模模式。因為為現(xiàn)在經(jīng)濟濟已經(jīng)不再再是傳統(tǒng)的的五十公里里的經(jīng)濟圈圈，小農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟時代種種菜、種地地，然后挑挑到街上賣賣，街上采采購生活資資料、生產(chǎn)產(chǎn)資料再回回到鄉(xiāng)下，這這樣大概550公里，所所有的信息息都可以看看得

32、到?，F(xiàn)現(xiàn)在的信息息已經(jīng)到一一千公里、一萬公里里的信息圈圈，它們已已經(jīng)打破了了過去地域域和空間的的束縛，有有一些做生生意都是全全球化的。所以銀行行真的要完完全基于線線上調(diào)查，整整天到產(chǎn)房房盯著，或或者單純的的分析客戶戶在本地的的經(jīng)營狀況況，就像看看著鳥籠子子一樣，鳥鳥都飛走了了你還盯著著籠子看。 另另外在審批批機制上，互互聯(lián)網(wǎng)融資資依托云計計算技術(shù)，將將諸多的信信息點匯聚聚為幾項關(guān)關(guān)鍵指標，建建立起標準準化的在線線批量審批批模式，促促進了審批批效率的提提升。阿里里小貸他們們自己反映映，每天可可審批貸款款8千筆，京京東最短三三分鐘可完完成從申請請到放款的的全流程。在信貸對對象上，互互聯(lián)網(wǎng)金融融現(xiàn)在

33、還是是普遍以小小額的為主主，像阿里里小貸號稱稱其客戶總總量超過770萬戶，戶戶均貸款不不超過4萬萬元，期限限在長不超超過1年，貸貸小、貸短短、貸分散散的十分突突出。所以以它不僅是是契合了小小微企業(yè)和和個人客戶戶的審計，更更有利于防防控風險。 在在互聯(lián)網(wǎng)的的大背景下下，商業(yè)銀銀行如何將將網(wǎng)絡(luò)思維維與長期積積累的融資資的作業(yè)、信貸管理理的經(jīng)驗、專業(yè)團隊隊有機結(jié)合合起來，如如何應(yīng)用到到大數(shù)據(jù)來來挖掘風險險、識別風風險，如何何重構(gòu)信貸貸經(jīng)營管理理模式，如如何加快創(chuàng)創(chuàng)新線上融融資產(chǎn)品，都都是商業(yè)銀銀行必須思思考和面對對的重大問問題。 第第三，對存存款業(yè)務(wù)的的挑戰(zhàn)。 這這是各家商商業(yè)銀行感感受最深的的，或

34、者當當前最直接接的感受。隨著互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺客客戶的流量量和沉淀資資金規(guī)模的的增加，互互聯(lián)網(wǎng)金融融的業(yè)務(wù)觸觸角正逐步步向代理基基金及余額額理財?shù)阮I(lǐng)領(lǐng)域拓展，對對商業(yè)銀行行基礎(chǔ)性存存款的分流流的壓力越越來越大，這這是一方面面，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融產(chǎn)品品講支付交交易與資產(chǎn)產(chǎn)增值相結(jié)結(jié)合，實現(xiàn)現(xiàn)了分散、零星資金金的萬卷成成海。另一一方面也存存在著互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利利用目前的的監(jiān)管空白白進行監(jiān)管管套利的因因素，在與與銀行競爭爭中過獲得得了超銀行行的待遇，比比如負債業(yè)業(yè)務(wù)是商業(yè)業(yè)銀行特許許經(jīng)營權(quán)的的一部分，市市場準入監(jiān)監(jiān)管非常的的嚴格，現(xiàn)現(xiàn)在有一些些互聯(lián)網(wǎng)支支付機構(gòu)，在在沒有論證證客戶身份份的情況下下，構(gòu)建了了虛擬帳戶

35、戶體系，形形成了支付付性的存款款帳戶，而而作為實際際意義上的的存款機構(gòu)構(gòu)，它們不不繳納存款款準備金，也也無需支付付客戶利息息，在這樣樣的情況下下，一些互互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)借機推出出了一些低低門檻、隨隨用隨支、聯(lián)通消費費的資產(chǎn)類類的產(chǎn)品，吸吸引了大量量的長尾客客戶的理財財資金，分分流了商業(yè)業(yè)銀行存款款。 大大家知道像像余額寶這這樣，今年年6月末的的資金規(guī)模模是57442億元，用用戶數(shù)量超超過1億人人，與余額額寶對接的的貨幣基金金，僅用一一年時間就就成為國內(nèi)內(nèi)最大、全全球第四大大貨幣基金金?，F(xiàn)在也也有一些講講多樣化的的理財需求求與各種融融資需求進進行對接，代代銷銀行基基金保險PP2P的理理財產(chǎn)品。加之其

36、他他的類理財財寶產(chǎn)品的的推陳出新新，預計對對銀行存款款的分流效效應(yīng)將進一一步顯現(xiàn)。 與與此同時，互互聯(lián)網(wǎng)理財財截流了銀銀行大量低低成本獲取取存款，絕絕大多數(shù)由由協(xié)議存款款形式回流流了至商業(yè)業(yè)銀行體系系，商業(yè)銀銀行被迫付付出遠高于于活期存款款的利率，抬抬高了存款款付息成本本，從而陷陷入了要么么被迫提高高存款成本本，要么坐坐失存款分分流這一進進退兩難的的尷尬境地地。 從從流動管理理的角度來來看，隨著著互聯(lián)網(wǎng)理理財產(chǎn)品的的總量和規(guī)規(guī)模不斷增增加，其出出現(xiàn)流動性性風險的概概率也相應(yīng)應(yīng)提高，一一旦投資對對象大量違違約和客戶戶集中贖回回，必然對對相關(guān)產(chǎn)品品，乃至整整個金融市市場帶來沖沖擊，美國國市場便有有

37、過這樣的的先例。 在在20088年9月，在在雷曼破產(chǎn)產(chǎn)后，投資資于雷曼兄兄弟短期債債券的美國國貨幣市場場基金曾經(jīng)經(jīng)遭受過巨巨大損失，引引發(fā)了整個個貨幣市場場、基金行行業(yè)瘋狂的的贖回潮，一一度導致美美國龐大的的商業(yè)票據(jù)據(jù)市場陷入入停滯，后后來在短融融市場癱瘓瘓的同時，深深處漩渦中中心的儲備備基金公司司也受到清清盤，痛定定思痛以后后，美國在在20133年批準了了對貨幣市市場基金行行業(yè)進行全全面整頓的的新規(guī)則。 第第四，對信信息資源的的挑戰(zhàn)。 在在面對支付付脫媒、融融資脫媒挑挑戰(zhàn)的同時時，銀行還還面臨更深深層次的信信息脫媒的的挑戰(zhàn)。在在現(xiàn)代商業(yè)業(yè)競爭的本本質(zhì)，就是是對信息的的爭奪，或或者說商業(yè)業(yè)就是

38、源自自信息不對對稱，誰能能最大限度度的掌控和和利用信息息資源，誰誰就必將成成為商業(yè)的的強者?；セヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)主要競爭爭優(yōu)勢就在在于掌握了了商戶和消消費者的經(jīng)經(jīng)營、消費費等核心資資源，并運運用大數(shù)據(jù)據(jù)技術(shù)，從從這些信息息當中挖掘掘出大量的的交易機會會。由于客客戶，比如如在網(wǎng)上搜搜索、在線線溝通、支支付交易的的一系列行行為，都要要通過電商商平臺，或或者即時通通訊的系統(tǒng)統(tǒng)，大量商商戶和消費費的注冊信信息、交易易記錄、社社交關(guān)系，乃乃至對商品品瀏覽逗留留時間等結(jié)結(jié)構(gòu)化和非非結(jié)構(gòu)化數(shù)數(shù)據(jù)，被電電商企業(yè)獲獲取，并逐逐步形成對對客戶信息息的排他性性的優(yōu)勢?，F(xiàn)在基本本上是隔絕絕了，互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不不讓銀行知知道客

39、戶在在它那一端端交易時候候的信息，形形成黑箱子子。 隨隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)的興興起和發(fā)展展，企業(yè)和和客戶的商商業(yè)行為和和消費習慣慣在發(fā)生深深刻的變化化，這些原原本過去都都是被銀行行所掌握的的信息，由由于客戶通通過電商平平臺變得難難以被檢測測和控制，如如果商業(yè)銀銀行只能掌掌握一些相相對靜態(tài)和和零散分割割的信息，缺缺乏對客戶戶全部經(jīng)營營行為、資資金動態(tài)、上下游的的關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)，市場的的變化等這這些信息的的動態(tài)把握握，就會形形成信息的的斷層。 比比如說像客客戶，從商商業(yè)銀行辦辦理貿(mào)易融融資貸款，用用于支付采采購的貨款款，過去商商業(yè)銀行可可以追蹤交交易的全過過程信息，現(xiàn)現(xiàn)在客戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為通過電電商平臺進進行交易

40、，商商業(yè)銀行就就只能檢測測到第三方方支付機構(gòu)構(gòu)反饋的電電子支付記記錄，而難難以核實客客戶交易對對手信息的的真實性和和資金的實實際用途，隨隨著今后更更多的傳統(tǒng)統(tǒng)企業(yè)向電電商和半電電商企業(yè)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，商業(yè)業(yè)銀行的信信息脫媒壓壓力越來越越大，甚至至有可能被被管道化、邊緣化和和后臺化的的危險，正正如電信企企業(yè)在語音音通話、短短信、彩信信傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)利潤不斷斷被蠶食，其其不干淪為為管道，正正在奮起競競爭。給我我們的啟示示是，在以以信息生產(chǎn)產(chǎn)服務(wù)為主主的新經(jīng)濟濟發(fā)展模式式下，如果果我們不重重視對信息息的保護、利用和競競爭，不能能在信息技技術(shù)重點領(lǐng)領(lǐng)域和關(guān)鍵鍵環(huán)節(jié)的創(chuàng)創(chuàng)新發(fā)展上上搶占制高高點、贏得得主動權(quán)，移移動

41、通訊業(yè)業(yè)的今天很很可能就是是中國銀行行業(yè)的明天天。 三三、走出信信息化銀行行建設(shè)的新新路子 面面對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)據(jù)時代的風風云變化，商商業(yè)銀行必必須加快向向信息化銀銀行轉(zhuǎn)型，打打造核心競競爭力，在在未來得發(fā)發(fā)展中保持持可持續(xù)的的戰(zhàn)略優(yōu)勢勢。從銀行行信息化到到信息化銀銀行，不是是簡單的語語詞順序的的變化，不不是簡單的的信息升級級，或者應(yīng)應(yīng)用拓展，而而是通過信信息的集中中、整合、共享、挖挖掘，使銀銀行整個經(jīng)經(jīng)營決策和和戰(zhàn)略制定定從經(jīng)驗的的依賴向數(shù)數(shù)據(jù)依據(jù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化，是建建立在銀行行信息化基基礎(chǔ)上的銀銀行經(jīng)營管管理和服務(wù)務(wù)模式的根根本性轉(zhuǎn)變變，是構(gòu)建建面向未來來的更高層層次的信息息化的過程程。所以我我

42、們把它歸歸納成五個個i，它的的首個英文文字母都是是i，就是是信息共享享、互聯(lián)互互通、整合合創(chuàng)新、智智慧管理和和價值創(chuàng)造造。 信信息共享就就是要通過過各類信息息的融會貫貫通，實現(xiàn)現(xiàn)信息資源源在銀行領(lǐng)領(lǐng)域的最廣廣領(lǐng)域、最最高層次、最大價值值的全方位位、全過程程的應(yīng)用，使使信息資源源成為經(jīng)營營管理中起起決定性作作用的重要要生產(chǎn)要素素，使信息息技術(shù)不僅僅僅是跟隨隨業(yè)務(wù)發(fā)展展的輔助手手段和支持持工具，而而成為業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新、市市場開拓、風險管理理等工作中中不可或缺缺的重要組組成部分。 一一是信息化化銀行，做做到信息共共享。 二二是互通互互聯(lián)。要改改變目前在在商業(yè)銀行行系統(tǒng)較多多存在系統(tǒng)統(tǒng)和信息在在各個跨部部

43、門、跨機機構(gòu)部門存存在的割裂裂、流轉(zhuǎn)不不暢的局面面，要基于于以客戶為為中心，和和winbbank（音音）的理念念，促進產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計業(yè)業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)務(wù)等各項經(jīng)經(jīng)營活動的的統(tǒng)一口徑徑、統(tǒng)一管管理，前中中后臺貫通通，各渠道道協(xié)同、各各機構(gòu)聯(lián)動動，保證業(yè)業(yè)務(wù)流程的的高效的暢暢通。 三三是整合創(chuàng)創(chuàng)新。就是是要通過建建設(shè)具有高高度靈活性性和可配置置性的產(chǎn)品品應(yīng)用的架架構(gòu)，推動動信息流、業(yè)務(wù)流、資金流，深深度的整合合和無障礙礙的流動。我們知道道一個核心心企業(yè)的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上，會會有幾百或或者上千的的上下游的的企業(yè)與它它有密切的的產(chǎn)銷關(guān)系系，在幾百百個上下游游企業(yè)之間間又和其它它的產(chǎn)業(yè)形形成密切的的關(guān)系，這這種

44、復雜的的關(guān)系已經(jīng)經(jīng)超越了我我們傳統(tǒng)說說的經(jīng)度和和緯度，它它形成的類類似一個蜘蜘蛛網(wǎng)，或或者像集成成線路式的的關(guān)系，對對于這種復復雜的關(guān)系系只有用大大數(shù)據(jù)才能能處理，才才能做到整整合，來真真正發(fā)掘核核心企業(yè)與與上下游企企業(yè)之間，以以及與它們們之間關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)之間間的資金流流、物流和和信息流，才才能打通全全流程的經(jīng)經(jīng)營服務(wù)的的鏈條。 四四是智慧管管理。要充充分利用數(shù)數(shù)據(jù)的挖掘掘和風險的的工具，智智能風險海海量的結(jié)構(gòu)構(gòu)化和非結(jié)結(jié)構(gòu)化的數(shù)數(shù)據(jù)，依此此來判斷市市場精準的的營銷，發(fā)發(fā)現(xiàn)價格、評估風險險、配置資資源。過去去銀行的經(jīng)經(jīng)營管理，比比較多的依依賴于經(jīng)驗驗和直覺的的狀況，在在這種越來來越復雜的的環(huán)境下

45、的的科學管理理，就是要要對數(shù)據(jù)的的運用?，F(xiàn)現(xiàn)在對一些些數(shù)據(jù)的運運用將來更更多的不僅僅是從下到到上發(fā)起更更多，更多多的還是從從上到下主主動的推送送，對業(yè)務(wù)務(wù)的前臺、營銷活動動提供各項項有用的數(shù)數(shù)據(jù)的支持持，變被動動響應(yīng)為主主動引導。 五五是價值創(chuàng)創(chuàng)造。最大大程度上把把信息不對對稱的需求求和供應(yīng)方方撮合起來來，轉(zhuǎn)化成成實際業(yè)務(wù)務(wù)的競爭優(yōu)優(yōu)勢。 剛剛才我們講講到從傳統(tǒng)統(tǒng)來看，銀銀行就是我我們一個特特許經(jīng)營，實實際上最重重要的功能能銀行就是是支付中介介、融資中中介，我們們在這個過過程功能是是轉(zhuǎn)換，把把短期資金金變長期資資金，把分分散的資金金整合成一一個大的資資金，進行行時間、空空間上的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換，我們們從

46、中獲取取收益。 剛剛才我們說說的，一方方面是在去去中介化，我我們剛才做做的很多東東西就是防防范我們被被去中介化化。我們慢慢慢通過銀銀行又掌握握了這么多多的數(shù)據(jù)，我我們要成為為一個新的的中介，什什么中介？就是信息息中介。 所所有的商業(yè)業(yè)，我前面面說的就是是基于信息息的不對稱稱，根據(jù)信信息中介你你掌握大量量有用的信信息之后，你你就可以匹匹配這種需需求和供應(yīng)應(yīng)，從中尋尋找出這種種實際的商商業(yè)需求，這這里面也變變成一種金金融服務(wù)的的對象，這這就是真正正信息化銀銀行，不僅僅單是經(jīng)營營融資、經(jīng)經(jīng)營支付，我我們慢慢變變成經(jīng)營信信息。 基基于五大特特征，商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)該該從金融服服務(wù)的本質(zhì)質(zhì)出發(fā)，充充分發(fā)揮自自

47、身資金雄雄厚、風控控完善、信信譽度高的的優(yōu)勢，緊緊緊抓住平平臺、數(shù)據(jù)據(jù)、金融三三大關(guān)鍵因因素，來科科學謀劃，系系統(tǒng)推對信信息化銀行行的建設(shè)。 簡簡單講一下下三大平臺臺，我們在在做的： 第第一，打造造具有金融融服務(wù)特色色的電商平平臺。 把把控中商品品流、信息息流、資金金流的重要要選擇，也也是商業(yè)銀銀行今后能能轉(zhuǎn)型成為為金融加信信息服務(wù)提提供商的基基礎(chǔ)建設(shè)。大家可以以看到人們們的社會交交往和消費費方式越來來越互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)化，越來來越多的傳傳統(tǒng)企業(yè)向向電商或者者半電商轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化。商業(yè)業(yè)銀行現(xiàn)在在被邊緣化化，被電商商企業(yè)邊緣緣化，怎么么辦呢？所所以在做一一個開放性性的綜合平平臺。將來來這個平臺臺，未來我我們的

48、目的的，為了把把各個節(jié)點點，企業(yè)和和個人得各各種信息，交交易系統(tǒng)、金融信息息、物流信信息，以及及這些信息息派生出來來的信息都都是在這個個平臺上，慢慢慢通過這這個平臺實實現(xiàn)了一個個我剛才說說的，像集集成線路板板一樣的縱縱橫交錯的的信息網(wǎng)，通通過大數(shù)據(jù)據(jù)的處理和和數(shù)據(jù)建模模，從中來來發(fā)掘市場場機會。 現(xiàn)現(xiàn)在有一些些銀行都在在這么做，當當然是比較較初步的，像像做一些電電商平臺，像像建設(shè)銀行行有善融商務(wù)，交交行有了交交博匯等等，工工商銀行今今年年初推推動了“融e購”的電商平平臺，現(xiàn)在在已經(jīng)有6600多萬萬的客戶，11300多多家的商戶戶，6萬多多件的商品品，累計的的交易額已已經(jīng)2222億元了，搞搞了半

49、年多多的時間，遠遠遠超過一一些知名電電商的初期期發(fā)展速度度。 比比如年交易易額達到1100億，京京東用了77年，我們們?nèi)趀購用用了2044天。注冊冊客戶到11000萬萬人的時間間，京東77年，一號號店網(wǎng)上超超市3年，我我們用了半半年時間5500萬，今今年看看一一年用不了了肯定超過過10000萬。 當當然也有一一些人反映映，商業(yè)銀銀行缺少做做電商的基基因，事實實也說明，關(guān)關(guān)鍵你要認認清互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時代的生生態(tài)環(huán)境和和市場的發(fā)發(fā)展規(guī)律，有有一些完全全也看到商商業(yè)銀行也也有它的獨獨特優(yōu)勢，因因為我們的的目的不是是要做電商商平臺，靠靠商品經(jīng)營營盈利的，我我們完全不不是這個目目的，決定定了我們跟跟別人的做做

50、法是不一一樣的。 我我們通過搭搭建平臺，實實現(xiàn)了商品品交易與支支付融資等等金融功能能的無縫結(jié)結(jié)合提高客客戶的黏性性和活躍程程度，來拓拓展信息數(shù)數(shù)據(jù)積累應(yīng)應(yīng)用的深度度和廣度，更更有利的來來判斷風險險，進而我我們也能夠夠提供更多多的適合市市場需求、客戶需求求的，更有有效率和價價值的金融融服務(wù)，能能夠真正構(gòu)構(gòu)筑商品流流、資金流流和信息流流“三流合一一”的生態(tài)的的閉環(huán)，能能夠走出一一條以融引引商、以商商促融的電電商發(fā)展的的新路。 第第二，讓“數(shù)據(jù)”發(fā)出有價價值的聲音音。 一一個優(yōu)秀的的銀行一定定是具備強強大的數(shù)據(jù)據(jù)分析和數(shù)數(shù)據(jù)解讀能能力的銀行行，從數(shù)據(jù)據(jù)中來洞察察商機、獲獲取價值。 銀銀行所掌握握的交

51、易數(shù)數(shù)據(jù)和帳戶戶的信息實實際上不比比互聯(lián)網(wǎng)少少，銀行的的信息范圍圍更廣，歷歷時更長，數(shù)數(shù)據(jù)的潛在在價值量更更大，但是是我們?nèi)绾魏芜\用到這這些數(shù)據(jù)，提提高數(shù)據(jù)增增值運用能能力，開展展深層次、多維度的的挖掘，這這對我們來來說要加倍倍努力的。 在在客戶關(guān)系系管理上，要要通過準備備掌握客戶戶的帳戶關(guān)關(guān)系、社會會關(guān)系和線線上線下行行為的習慣慣，洞察客客戶金融行行為、風險險偏好和消消費模式，來來挖掘客戶戶已知或者者潛在的金金融需求，應(yīng)應(yīng)該做到比比客戶更了了解客戶，比比客戶更懂懂得客戶需需求，這樣樣才能進行行精準化的的營銷和個個性化的產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)，由由簡單的推推銷產(chǎn)品向向深度經(jīng)營營客戶轉(zhuǎn)變變。 在在支持一線線

52、的經(jīng)營上上，通過數(shù)數(shù)據(jù)的挖掘掘，主動的的推出信息息，告訴基基層機構(gòu)員員工要干的的工作，進進度如何。比如你維維護的客戶戶增加了多多少，減少少了多少，讓讓一線的人人員能夠及及時掌握市市場的變化化，客戶的的變動，靈靈活的采取取針對性的的措施，提提高服務(wù)營營銷的能力力和市場競競爭的能力力。這方面面總部的后后臺應(yīng)該做做這個，你你每個營銷銷的人員或或者市場人人員他在前前臺做，他他應(yīng)該有像像iPadd一樣的機機器，里面面可以提供供他服務(wù)客客戶的所有有信息在實實時的變化化。 上上次看到報報紙上報道道，說美國國一個士兵兵在戰(zhàn)場上上打仗，他他配的一套套頭盔，有有一個講話話的話筒，頭頭盔上有一一個像電腦腦一樣的，這

53、這個系統(tǒng)會會告訴在戰(zhàn)戰(zhàn)場上你的的周圍幾公公里，哪里里是友軍，哪哪里是敵軍軍，然后敵敵軍大概是是什么樣的的武器、裝裝備，你可可以跟你的的友軍配合合作戰(zhàn)?；蚧蛘吣阒苓呥厸]有友軍軍，但是你你的敵軍很很多，它可可以用這個個系統(tǒng)馬上上對話，可可以叫直升升飛機來進進行空中支支援等等。他們說通通過這套裝裝備以后，一一個士兵的的戰(zhàn)斗力提提升了十倍倍。這個支支持的系統(tǒng)統(tǒng)可能在幾幾千公里，也也有人說在在美國，上上萬公里之之外，他在在中東打上上這套設(shè)備備，管理的的人可能在在萬里之上上。 我我們哪個銀銀行能夠做做到對我們們的客戶經(jīng)經(jīng)理做到這這么一套裝裝置，其實實道理上可可以做到的的，你想一一個客戶經(jīng)經(jīng)理的能力力會提升

54、多多少。比如如說在風險險的管控上上，我們通通過對客戶戶的資產(chǎn)價價格、財務(wù)務(wù)流水、交交易對手等等動態(tài)數(shù)據(jù)據(jù)進行全過過程的監(jiān)管管風險，解解決傳統(tǒng)基基于靜態(tài)數(shù)數(shù)據(jù)的碎片片化、抽樣樣式的風控控模式造成成引起信息息不對稱的的問題。 現(xiàn)現(xiàn)在銀行的的貸款融資資風險還是是很大的，其其實所有的的風險都是是基于信息息不對稱，在在客戶的面面前，實際際上銀行在在信息面前前是弱者。基于的信信息不對稱稱，我們能能不能讓它它對稱，這這在于你信信息的采集集和你的風風險，你原原有的信息息，無論你你有財務(wù)報報表或者你你有什么信信息，你這這些信息不不足以反映映客戶的全全面信息，實實際上就是是你要爭奪奪更多的信信息點來加加入到這個個

55、風險系統(tǒng)統(tǒng)，這樣才才能全面的的反映。 有有一些風險險，過去經(jīng)經(jīng)常是抽樣樣來進行風風險，現(xiàn)在在越來越講講大數(shù)據(jù)，實實際上就是是全數(shù)據(jù)風風險，因為為從單筆來來看是正常常的業(yè)務(wù)，抽抽樣風險可可能就發(fā)現(xiàn)現(xiàn)不了問題題。如果把把它對所有有的信息進進行全面的的風險，可可能看到它它交易習慣慣的異常，你你就判斷這這里面可能能有風險。 總總的來看，信信息要更加加的多元，我我們最近成成立了一個個運用大數(shù)數(shù)據(jù)的方式式的信貸監(jiān)監(jiān)控中心，我我們?yōu)槭裁疵唇⑦@么么一個中心心，現(xiàn)在幾幾百個人在在里面工作作。為什么么建立這個個中心？就就是基于我我們原來的的信息不夠夠，我們商商業(yè)銀行傳傳統(tǒng)的對客客戶進行風風險的信息息不足以介介入

56、客戶的的所有信息息。當然這這里面包括括我們比較較多的基于于財務(wù)報表表，將來觀觀察它所有有的會計信信息，它進進行交易的的所有信息息，它的歷歷史交易信信息、關(guān)連連交易信息息、關(guān)連交交易的對手手，從他的的用電量、納稅額、員工工資資數(shù)據(jù)，可可以找到一一切的數(shù)據(jù)據(jù)放進來進進行全面的的分析，這這樣最后形形成模型，我我們現(xiàn)在歸歸納提煉出出一百多個個數(shù)據(jù)分析析模型，通通過這些進進行提示和和預警，推推動全行從從過去單業(yè)業(yè)務(wù)線、單單客戶、單單帳戶、單單品種的局局部化、碎碎片化的風風控模式，加加快形成從從業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)聯(lián)、上下游游貫通、跨跨帳目交易易的信息流流的風控方方式的轉(zhuǎn)變變，更有效效的把控好好風險，這這也是對我我們

57、未來比比較大的挑挑戰(zhàn)。 第第三，成為為互聯(lián)網(wǎng)金金融創(chuàng)新的的引領(lǐng)者。 盡盡管商業(yè)銀銀行在金融融脫媒和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)雙雙重擠壓下下，沒有成成為21世世紀的恐龍龍，最近我我看到報紙紙上又有人人報道，又又在說大概概銀行還會會成為恐龍龍，反正是是預言，預預言又不付付成本，但但是對我們們來說，面面對這些支支付、融資資、存款、信息等方方面帶來的的這些挑戰(zhàn)戰(zhàn)，我們確確實應(yīng)該增增強危機意意識和創(chuàng)新新意識。一一方面要學學習互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)的長長處，特別別提開放、融合、分分享的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)精神，另另外一方面面要認識到到互聯(lián)網(wǎng)金金融創(chuàng)新的的紛繁撩亂亂的背后，其其金融的本本質(zhì)和功能能沒有改變變，商業(yè)銀銀行要牢牢牢把握這一一根本，充

58、充分發(fā)揮自自身金融服服務(wù)的專長長，主動融融入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融的生生態(tài)，努力力成為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)創(chuàng)新的引領(lǐng)領(lǐng)者。 比比如在支付付產(chǎn)品創(chuàng)新新領(lǐng)域上，我我們剛才也也說了，有有一些互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的的創(chuàng)新與現(xiàn)現(xiàn)有監(jiān)管還還沒到有關(guān)關(guān)系，存在在監(jiān)管套利利的因素。但是也應(yīng)應(yīng)該看到，我我們銀行是是不是也存存在著對客客戶體驗重重視不夠的的問題。比比如我們銀銀行考慮問問題的出發(fā)發(fā)點，很多多程度要考考慮不要給給客戶造成成損失，不不要給銀行行造成損失失，這個概概念是根深深蒂固的，所所以我們支支付方面往往往就不分分客戶的類類型、不分分客戶金額額的大小，講講安全性是是有余講便便利性不足足。 因因而，隨著著互聯(lián)網(wǎng)金金融給我們們帶來

59、的挑挑戰(zhàn)，我們們也要改變變，比如說說按“小額講便便利、大額額講安全”的思路開開發(fā)相關(guān)的的產(chǎn)品，滿滿足客戶日日益增多的的便利的支支付需求。我們最近近也推出了了便捷支付付的產(chǎn)品，叫叫工銀e支支付，客戶戶只要通過過預留手機機短信驗證證，既可輕輕松完成付付款，它不不僅有與第第三方支付付產(chǎn)品一樣樣的便捷的的支付體驗驗，而且有有銀行間的的支付安全全保障，推推出后迅速速成為受客客戶歡迎的的便捷的支支付產(chǎn)品之之一。投產(chǎn)產(chǎn)沒有多久久，現(xiàn)在22200多多萬客戶使使用，我們們是有信心心的，將來來要到上億億級的客戶戶使用這個個產(chǎn)品，完完全可以跟跟第三方支支付提供同同樣的產(chǎn)品品，這里面面對我們也也有理念的的改變。 在在

60、融資產(chǎn)品品創(chuàng)新方面面，實際上上商業(yè)銀行行的優(yōu)勢是是十分突出出的，就是是運用大數(shù)數(shù)據(jù)來解決決風險的判判斷問題，在在理論上一一種思路是是可以值得得借鑒的，但但是實踐上上還遠沒成成功，它實實際上成為為實踐上、理論上提提出的一種種思路，但但是原因就就是數(shù)據(jù)的的碎片化，它它不全面，因因為你要掌掌握全面數(shù)數(shù)據(jù)太難了了，不是一一個公司可可以掌握全全面數(shù)據(jù)，所所以這方面面，商業(yè)銀銀行在融資資方面原來來的一套模模型，加上上我們現(xiàn)在在新的用大大數(shù)據(jù)共同同管理，我我想優(yōu)勢是是突出的。我們還有有牌照、有有資金的優(yōu)優(yōu)勢，而且且我們還有有經(jīng)驗，有有人才，所所以我們應(yīng)應(yīng)該針對客客戶迅速增增長的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)融資的需需求，抓住住從流