11第十一章保險單設(shè)計

1、保 險 學(xué)第十一章 保險單設(shè)計第一節(jié) 保險單的設(shè)計一、保險單設(shè)計的含義及其意義 保險單設(shè)計是對保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費率、保險金額、保險期限等重要內(nèi)容進(jìn)行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。 二、保險單設(shè)計的一般原則 1.公平互利原則 2.適法原則 3.市場原則 4.語言直白、簡煉、規(guī)范、準(zhǔn)確原則 5.互補原則第一節(jié) 保險單的設(shè)計第一節(jié) 保險單的設(shè)計第一節(jié) 保險單的設(shè)計第一節(jié) 保險單的設(shè)計三、保險單的內(nèi)容、設(shè)計的步驟和方法（一）保險單的內(nèi)容 1.保險人名稱和住所 2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所 3.保險標(biāo)的 (1)陳述法 (2)列舉法 4.保險責(zé)任和責(zé)任免

2、除 第一節(jié) 保險單的設(shè)計 5.保險期限和保險責(zé)任開始時間 6.保險價值 7.保險金額（未成年人保險金額） 8.保險費及其支付辦法 9.保險金賠償或者給付的辦法 10.違約責(zé)任和爭議處理 11.訂立保險單的日期 第一節(jié) 保險單的設(shè)計（二）保險單設(shè)計的主要步驟 1.市場調(diào)查研究 2.設(shè)計 3.鑒定與報批第一節(jié) 保險單的設(shè)計（三）保險單設(shè)計的常用方法 1.組合法 在充分考慮市場供求狀況的情況下，將保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額、保險費率、保險期間、保險金的交納方式、保險費的給付方式等因素進(jìn)行不同的排列組合以創(chuàng)造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的需要。 2.反求工程法 在對保險市場上已有險種的分

3、析基礎(chǔ)上，根據(jù)本地區(qū)的情況，取不同險種的長處，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計新的保險單。 第一節(jié) 保險單的設(shè)計第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計一、壽險商品的特征 1.明顯的保障、儲蓄和投資功能并重的特征 2.人壽保險契約時間長 3.人壽保險是一種可替代的商品 4.人壽保險是一種需求彈性很高的商品 5.人壽保險商品的層次分明 二、影響壽險保單設(shè)計的因素 1.經(jīng)濟的因素 2.政策、制度的因素 3.社會、文化的因素 4.技術(shù)因素 5.法律因素第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計三、人壽保險的主要條款 1.不可抗辯條款 又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時 違反如實

4、告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 新保險法第16條：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 2.不喪失價值條款 又稱不喪失價值任選條款。保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值。 保險法有關(guān)解除合同、保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 3.寬限期條款 在寬限期內(nèi)，即使

5、投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。 新保險法第36條 ：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 4.復(fù)效條款 合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或

6、約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 新保險法第37條 ：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 5.年齡誤報條款 新保險法第32條 ：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報

7、的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 6.自殺條款 新保險法第44條：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 7

8、.保險單轉(zhuǎn)讓條款 保險單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險人，不發(fā)生效力。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 8.保單貸款條款 保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進(jìn)行質(zhì)押。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 9.受益人條款 受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被 保險人同意。 受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計 10.猶豫期條款 猶豫

9、期條款也被稱為免費觀望期條款，設(shè)立猶豫期的險種，投保人在收到保險合同并書面簽收后的一段時間內(nèi)，可以提出解除保險合同的申請,保險人扣除體檢費用后退還其所繳保險費，一般為10日。 第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計第三節(jié) 財產(chǎn)保險單的設(shè)計一、保險費率的訂立方法 1.評價法 2.分類法 純保費法 損失率法 3.增減法表定法經(jīng)驗法追溯法二、財產(chǎn)保險單的發(fā)展趨勢 1.綜合性保險單 2.團體財產(chǎn)責(zé)任保險單第三節(jié) 財產(chǎn)保險單的設(shè)計謝謝觀看/歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH內(nèi)容總結(jié)保 險 學(xué)。第十一章 保險單設(shè)計。4.語言直白、簡煉、規(guī)范、準(zhǔn)確原則。三、保險單的內(nèi)容、設(shè)計的步驟和方法。2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所。4.保險責(zé)任和責(zé)任免除。7.保險金額（未成年人保險金額）。1.明顯的保障、儲蓄和投資功能并重的特征。發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金