政策性銀行法律法規(guī)匯編

1、中國保險行業(yè)研究報告目錄 TOC o 1-2 第一章 保險行業(yè)概述 PAGEREF _Toc48105285 h 4一、基本概念和分類 PAGEREF _Toc48105286 h 4二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管 PAGEREF _Toc48105287 h 5三、行業(yè)技術狀況 PAGEREF _Toc48105288 h 8第二章 行業(yè)發(fā)展的需求分析 PAGEREF _Toc48105289 h 10一、保險行業(yè)的基本發(fā)展狀況及總量分析 PAGEREF _Toc48105290 h 10二、人均經(jīng)濟的發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的影響 PAGEREF _Toc48105291 h 12三、國外保險業(yè)發(fā)展對

2、我國保險需求的影響 PAGEREF _Toc48105292 h 14四、影響保險需求狀況的其它因素 PAGEREF _Toc48105293 h 15第三章 保險險種和保費收入狀況分析 PAGEREF _Toc48105294 h 22一、產(chǎn)品差異性分析 PAGEREF _Toc48105295 h 22二、我國國內(nèi)主要地區(qū)保費收入狀況 PAGEREF _Toc48105296 h 28三、我國進出口保費收入狀況 PAGEREF _Toc48105297 h 31四、國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展狀況的比較 PAGEREF _Toc48105298 h 33第四章 市場競爭狀況和重點企業(yè)分析 PAGERE

3、F _Toc48105299 h 36一、細分產(chǎn)品的競爭狀況 PAGEREF _Toc48105300 h 36二、規(guī)模競爭狀況 PAGEREF _Toc48105301 h 39三、經(jīng)濟所有制類型競爭分析 PAGEREF _Toc48105302 h 39三、產(chǎn)品品牌競爭分析 PAGEREF _Toc48105303 h 39四、我國主要保險經(jīng)營企業(yè)的競爭狀況 PAGEREF _Toc48105304 h 40第五章 我國保險行業(yè)財務狀況分析 PAGEREF _Toc48105305 h 52一、企業(yè)的資產(chǎn)收益率分析 PAGEREF _Toc48105306 h 52二、企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模分析

4、 PAGEREF _Toc48105307 h 52第六章 保險行業(yè)的發(fā)展趨勢 PAGEREF _Toc48105308 h 54一、保險人的后向整合能力 PAGEREF _Toc48105309 h 54二、需求變化的影響 PAGEREF _Toc48105310 h 54三、企業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢 PAGEREF _Toc48105311 h 54四、保險經(jīng)營發(fā)展趨勢 PAGEREF _Toc48105312 h 54第七章 新政策、新技術對行業(yè)投資價值的影響 PAGEREF _Toc48105313 h 55一、新政策、新技術的影響 PAGEREF _Toc48105314 h 55二、加入W

5、TO對行業(yè)的影響 PAGEREF _Toc48105315 h 56第八章 行業(yè)分析結論 PAGEREF _Toc48105316 h 57一、我國保險行業(yè)正處于成長期 PAGEREF _Toc48105317 h 57二、保險行業(yè)屬于典型的周期性行業(yè) PAGEREF _Toc48105318 h 57三、我國保險險種各細分市場的分析結論 PAGEREF _Toc48105319 h 57四、保險行業(yè)風險分析結論 PAGEREF _Toc48105320 h 57五、對行業(yè)未來持續(xù)競爭力的分析 PAGEREF _Toc48105321 h 58附圖表目錄 TOC f F h z t 圖表目錄

6、c HYPERLINK l _Toc25750676 圖表1-1 意外傷害、健康醫(yī)療保險和人壽保險、財產(chǎn)保險部分特點的比較 PAGEREF _Toc25750676 h 5 HYPERLINK l _Toc25750677 圖表1-2 19852001我國各項保險保險費收入狀況 PAGEREF _Toc25750677 h 10 HYPERLINK l _Toc25750678 圖表1-3 19882001年中國保險費收入增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的比較 PAGEREF _Toc25750678 h 11 HYPERLINK l _Toc25750679 圖表1-4 19882001年中國的保

7、險深度和保險密度 PAGEREF _Toc25750679 h 11 HYPERLINK l _Toc25750680 圖表1-5 2001年我國保險公司和保險中介機構資產(chǎn)及經(jīng)營狀況的比較 PAGEREF _Toc25750680 h 29 HYPERLINK l _Toc25750681 圖表1-6 2001年我國財產(chǎn)保險保費收入構成及賠付率 PAGEREF _Toc25750681 h 29 HYPERLINK l _Toc25750682 圖表1-7 2001年我國人身保險保費收入構成 PAGEREF _Toc25750682 h 29 HYPERLINK l _Toc25750683

8、圖表1-8 中國保險賠付、給付、費用狀況分析 PAGEREF _Toc25750683 h 30 HYPERLINK l _Toc25750684 圖表1-9 2001年底我國保險公司資產(chǎn)狀況 PAGEREF _Toc25750684 h 30 HYPERLINK l _Toc25750685 圖表1-10 近兩年我國保險資金構成及收益狀況 PAGEREF _Toc25750685 h 31 HYPERLINK l _Toc25750686 圖表1-11 我國商業(yè)保險和社會保險資產(chǎn)比較 PAGEREF _Toc25750686 h 28 HYPERLINK l _Toc25750687 圖表1

9、-12 我國人口結構的變化 PAGEREF _Toc25750687 h 17 HYPERLINK l _Toc25750688 圖表1-13 2001年我國前十位疾病死亡原因及構成 PAGEREF _Toc25750688 h 19 HYPERLINK l _Toc25750689 圖表1-14 近年來我國城鎮(zhèn)居民對家庭醫(yī)療保健消費狀況 PAGEREF _Toc25750689 h 19 HYPERLINK l _Toc25750690 圖表1-15 我國近年來房屋銷售狀況 PAGEREF _Toc25750690 h 17 HYPERLINK l _Toc25750691 圖表1-16 近

10、年來我國私人汽車擁有量的變化狀況 PAGEREF _Toc25750691 h 18 HYPERLINK l _Toc25750692 圖表1-17 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費情況 PAGEREF _Toc25750692 h 18 HYPERLINK l _Toc25750693 圖表1-18 2000年國際保險發(fā)達地區(qū)同中國的比較 PAGEREF _Toc25750693 h 33 HYPERLINK l _Toc25750694 圖表1-19 2000年國際保險費收入構成比較 PAGEREF _Toc25750694 h 34 HYPERLINK l _Toc25750695 圖表1

11、-20 2000年全球各地區(qū)保險深度和人均GDP的關系比較 PAGEREF _Toc25750695 h 34 HYPERLINK l _Toc25750696 圖表1-21 2001年我國保險費收入最高的地區(qū) PAGEREF _Toc25750696 h 28 HYPERLINK l _Toc25750697 圖表1-22 2001年我國保險密度、保險深度最高的地區(qū) PAGEREF _Toc25750697 h 28 HYPERLINK l _Toc25750698 圖表1-23 2001年中國各地保險密度與當?shù)厝司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值的關系 PAGEREF _Toc25750698 h 28 HY

12、PERLINK l _Toc25750699 圖表1-24 2001年全國原保險市場占有率情況 PAGEREF _Toc25750699 h 40 HYPERLINK l _Toc25750700 圖表1-25 2001年全國再保險市場占有率情況 PAGEREF _Toc25750700 h 41 HYPERLINK l _Toc25750701 圖表1-26 四家大型商業(yè)保險的原保費比較 PAGEREF _Toc25750701 h 39 HYPERLINK l _Toc25750702 圖表1-27 我國主要保險中介公司的競爭指標 PAGEREF _Toc25750702 h 40 HYP

13、ERLINK l _Toc25750703 圖表1-28 2001年各類別保險公司競爭狀況比較 PAGEREF _Toc25750703 h 39 HYPERLINK l _Toc25750704 圖表1-29 近兩年我國各細分市場的保費收入構成情況 PAGEREF _Toc25750704 h 36 HYPERLINK l _Toc25750705 圖表1-30 近兩年我國各細分市場的資產(chǎn)構成情況 PAGEREF _Toc25750705 h 36 HYPERLINK l _Toc25750706 圖表1-31 近兩年我國各細分市場的收益情況比較 PAGEREF _Toc25750706 h

14、 36 HYPERLINK l _Toc25750707 圖表1-32 近兩年我國人身保險的主要險種經(jīng)營狀況 PAGEREF _Toc25750707 h 38 HYPERLINK l _Toc25750708 圖表1-33 近兩年我國財產(chǎn)保險的險種構成 PAGEREF _Toc25750708 h 38 HYPERLINK l _Toc25750709 圖表1-34 2001年香港中國保險集團主營業(yè)務分布狀況 PAGEREF _Toc25750709 h 31 HYPERLINK l _Toc25750710 圖表1-35 近兩香港中國保險集團在海外財產(chǎn)保險的險種構成 PAGEREF _To

15、c25750710 h 31 HYPERLINK l _Toc25750711 圖表1-36 近兩年香港中國保險集團人身保險的主要險種經(jīng)營狀況 PAGEREF _Toc25750711 h 32 HYPERLINK l _Toc25750712 圖表1-37 1980年以來我國保險深度同人均GDP的關系模型 PAGEREF _Toc25750712 h 13 HYPERLINK l _Toc25750713 圖表2-1 2001年資金運用收益率前10名的保險公司 PAGEREF _Toc25750713 h 錯誤！未定義書簽。 HYPERLINK l _Toc25750714 圖表2-2 我國

16、投資連接保險和證券投資基金的關系 PAGEREF _Toc25750714 h 錯誤！未定義書簽。 HYPERLINK l _Toc25750715 圖表2-3 近三年總資產(chǎn)增長最快的10家企業(yè) PAGEREF _Toc25750715 h 53 HYPERLINK l _Toc25750716 圖表2-4 近兩年滾存節(jié)余增長較快的社會保險基金 PAGEREF _Toc25750716 h 53 HYPERLINK l _Toc25750717 圖表2-5 2001年盈利能力前12家保險公司 PAGEREF _Toc25750717 h 52 HYPERLINK l _Toc25750718

17、圖表2-6 2001年中國再保險公司主營業(yè)務分布情況 PAGEREF _Toc25750718 h 42 HYPERLINK l _Toc25750719 圖表2-7 2001年公司財務狀況分析 PAGEREF _Toc25750719 h 42 HYPERLINK l _Toc25750720 圖表2-8 中國人民保險公司主要業(yè)務分布情況 PAGEREF _Toc25750720 h 43 HYPERLINK l _Toc25750721 圖表2-9 中國人民保險公司近兩年財務狀況 PAGEREF _Toc25750721 h 43 HYPERLINK l _Toc25750722 圖表2-

18、10 近兩年公司的凈保費收入和所有者權益增長情況 PAGEREF _Toc25750722 h 44 HYPERLINK l _Toc25750723 圖表2-11 中國人壽保險公司主要業(yè)務分布情況 PAGEREF _Toc25750723 h 44 HYPERLINK l _Toc25750724 圖表2-12 中國人壽保險公司近兩年公司財務狀況： PAGEREF _Toc25750724 h 45 HYPERLINK l _Toc25750725 圖表2-13 近兩年公司的凈保費收入和所有者權益增長情況 PAGEREF _Toc25750725 h 45 HYPERLINK l _Toc2

19、5750726 圖表2-14 近兩年平安保險公司主營業(yè)務分布狀況 PAGEREF _Toc25750726 h 46 HYPERLINK l _Toc25750727 圖表2-15 平安保險公司近兩年財務狀況 PAGEREF _Toc25750727 h 46 HYPERLINK l _Toc25750728 圖表2-16 近兩年公司的凈保費收入和所有者權益增長情況 PAGEREF _Toc25750728 h 46 HYPERLINK l _Toc25750729 圖表2-17 2001年天安保險公司主營業(yè)務分布狀況 PAGEREF _Toc25750729 h 47 HYPERLINK l

20、 _Toc25750730 圖表2-18 天安保險公司近兩年財務狀況 PAGEREF _Toc25750730 h 47 HYPERLINK l _Toc25750731 圖表2-19 近兩年公司的凈保費收入和所有者權益增長情況 PAGEREF _Toc25750731 h 48 HYPERLINK l _Toc25750732 圖表2-20 2001年香港民安保險公司主營業(yè)務分布狀況 PAGEREF _Toc25750732 h 48 HYPERLINK l _Toc25750733 圖表2-21 香港民安保險深圳分公司近兩年財務狀況 PAGEREF _Toc25750733 h 48 HY

21、PERLINK l _Toc25750734 圖表2-22 近兩年公司的凈保費收入和所有者權益增長情況 PAGEREF _Toc25750734 h 49第一章 保險行業(yè)概述一、基本概念和分類我們通常所說的保險制度實際上就是：通過保險人與需要經(jīng)濟保障的眾多社會成員（投保人）簽訂保險合同，由投保人向保險人繳納保險費，從而建立起集中的保險基金，對投保人因特定災害事故所致的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)Ρ槐ｋU人在人身傷亡和喪失工作能力的情況下，給付保險金的一種制度。可見保險的基本職能就是提供保障，是一種風險轉(zhuǎn)移機制。保險制度的歷史已經(jīng)有100多年，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，它和人們的生活有著密切的聯(lián)系。本報告中所說的

22、保險業(yè)是指：從事與保險合同制定、銷售或其他社會經(jīng)濟活動有關的，由政府部門、社會有關部門、經(jīng)營機構等構成的組織結構體系。按保險組織性質(zhì)的不同，保險可以分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是國家為抵御各種勞動風險，保障勞動者的基本生活需要，維護社會穩(wěn)定而依法組織實施的一種保險活動。社會保險是社會保障體系的基礎，也是最重要的內(nèi)容，社會保險的繳費是根據(jù)國家法律規(guī)定，由政府部門強制執(zhí)行。目前我國的社會保險分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。商業(yè)保險是采用訂立經(jīng)濟合同形式來約定當事人的權利和義務，是一種組織經(jīng)濟補償并以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營活動。商業(yè)保險的基

23、本原則：一是投保人（或被保險人）必須在保險標的物上擁有可保利益，這一原則是保險成立的前提；二是保險人和被保險人雙方，尤其是被保險人必須表現(xiàn)最大的誠實，這一原則是決定保險能不能生效，或者會不會提前終止的關鍵。另外商業(yè)保險還秉承自愿參加的原則。目前我國商業(yè)保險分為人身保險、財產(chǎn)保險和再保險?！叭松肀ｋU”包括人壽保險、意外傷害保險、健康險。其中人壽保險又分為“分紅 保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的保險類型產(chǎn)品、投資連接 指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險類型產(chǎn)品和其他產(chǎn)品（普通型 投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于

24、合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的商業(yè)保險、利差返還型 “銀行二年定期儲蓄存款利率 保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的保險類型 指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險類型 投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的商業(yè)保險 “銀行二年定期儲蓄存款利率”大于計算保險費的預定利

25、率，保險公司以二者之差乘以保單現(xiàn)金價值后，返還給投保人 可以比較方便的選擇交費方式、保險額度等保險內(nèi)容我國“財產(chǎn)保險”目前包括的范圍非常廣泛，包括企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、貨物運輸保險、其他財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險等除人身保險外的全部范疇。再保險又稱分保，保險人將其所承保業(yè)務的一部分，分給其他保險人承保。在分保合同中，分出保險業(yè)務聯(lián)系的公司叫原保險人（分出公司），接受分保業(yè)務聯(lián)系的公司叫再保險人（接受公司）。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風險責任叫分出額，自己負責的那部分風險責任叫自留額。再保險人所接受的分保業(yè)務，還可以通過簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關系再轉(zhuǎn)分出去，這種業(yè)務叫轉(zhuǎn)分保

26、，分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人，接受公司叫轉(zhuǎn)分保接受人。再保險分為法定再保險和自愿再保險。法定再保險是由國家的國家法律法規(guī)規(guī)定必須辦理的再保險，也稱強制再保險。根據(jù)我國有關法律規(guī)定，除人壽保險業(yè)務外，我國保險公司將其承保的每筆保險業(yè)務的20%辦理法定分保。人壽保險、各種再保險業(yè)務、政府明令禁止承保的業(yè)務和不屬于商業(yè)保險的業(yè)務不在法定分保之列。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管1.行為監(jiān)管根據(jù)當前保險法的規(guī)定，我國保監(jiān)會對保險行業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營的管理：我國商業(yè)保險公司分：人身保險公司、財產(chǎn)保險公司和再保險公司，實行分業(yè)經(jīng)營的原則。人身意外傷害保險和健康醫(yī)療保險，在經(jīng)營過程中，處于一般人壽保險和財產(chǎn)保險的交叉領域

27、，被稱為第三領域的保險 在日本保險業(yè)法中，約定因 在日本保險業(yè)法中，約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險金，并對由此產(chǎn)生的該當事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險，稱為“第三領域保險”。表1-1 意外傷害、健康醫(yī)療保險和人壽保險、財產(chǎn)保險部分特點的比較項目人壽保險意外傷害、健康醫(yī)療保險財產(chǎn)保險保險標的人身人身非人身保險保障的范疇與人的壽命長短有關的事項人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費率厘定前提以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。以風險事故發(fā)生的概率統(tǒng)計為前提，參照大量同類事故資料。以風險事故發(fā)生的概率統(tǒng)計為前提，參照大量同類事故資料。事故發(fā)生頻率的波動幅度不大較大較大合

28、同期限長期短期短期會計核算周期每份合同的有效期一年一年經(jīng)營收益來源“死差益 預定死亡率與實際死亡率的差”、“利差益 預定利率與實際利率的差”、 預定死亡率與實際死亡率的差 預定利率與實際利率的差“費差益 預定費用與實際費用的差 預定費用與實際費用的差“費差益”給付原則定額給付對人的生存或死亡實行定額給付非定額補償。根據(jù)傷害程度大小，按照保額和住院、醫(yī)療費用的比例給予一定補償。即使采取定額給付，也是由于定損困難，其本質(zhì)上是以補償事故實際損失和費用支出為目的。非定額補償。以補償事故實際損失和費用支出為目的。以事故發(fā)生后的市價計算的物質(zhì)損失和實際的費用支出為限，被保險人不能不當?shù)美?。參照國際慣例，我

29、國在2003年1月1日生效的新的保險法中規(guī)定:“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務?！?根據(jù)中國保險業(yè)入世承諾，外資產(chǎn)險公司經(jīng)營上述人身險業(yè)務應在中國兩年入世過渡期之后。)保險法中有關資金管理的規(guī)定：保險公司注冊資本金最低限額2億元，且必須為實繳貨幣資本。公司成立后應當按照其注冊資本總額的20%提取，存入中國人民銀行指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務以外，不得動用。另外按照中國人民銀行的規(guī)定提存保險保障基金，集中管理，統(tǒng)籌使用。當前我國保險基金的投資渠道包括：國債、債券市場（

30、包括國債、金融債和AA+、AAA+級企業(yè)債券）、基金（中國證券基金法頒布以后的各種基金）、銀行存款（一般存款、協(xié)議存款等）、銀行間同業(yè)拆借市場（國外還有金融債、國債場外交易的大宗交易市場等。其中各家保險公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過上年年末資產(chǎn)的15%。保險法中有關組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定：我國保險公司只能是股份制公司和國家獨資公司。保險公司董事長、總經(jīng)理（經(jīng)理）、上市公司董事會組成人員（董事、董事會秘書、獨立董事）等的公司的高管人員，應符合保監(jiān)會發(fā)布的保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定。各種門類的專業(yè)人員，如核保員、理賠員、精算員、會計師等，有專業(yè)技術人員的配備要求。公司必須聘用

31、經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。保監(jiān)會定期舉辦的保險代理從業(yè)人員基本資格考試、保險經(jīng)紀從業(yè)人員基本資格考試、保險公估從業(yè)人員基本資格考試、保險精算師資格考試，對報考人員的條件有相應的要求。2償付能力監(jiān)管保監(jiān)會2003年發(fā)布的第號令即保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定，除建立了預警指標體系外，對保險公司的償付能力 保險公司的實際償付能力為：會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負債的差額。這個數(shù)額不能低于一個標準，這個標準就是最低償付能力額。 保險公司的實際償付能力為：會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負債的差額。這個數(shù)額不能低于一個標準，這個標準就是最低償付能力額。財產(chǎn)保險、短

32、期人身保險業(yè)務的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：第一項：最近會計年度自留保費減保費稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%；第二項：最近三年年平均賠付金額 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。人民幣7千萬元以下部分的26%和7千萬元以上部分的百分之23% 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。對于經(jīng)營期間不滿三年的保險公司，采用第一項規(guī)定的標準。短期人身保險業(yè)務(保險期限1年或或1年以內(nèi))的計算也適合該方法。長期人身保險業(yè)務(保險期限超過1年)的最低償付能力

33、額度為下述兩項之和：第一項：投資連結類業(yè)產(chǎn)品期末壽險責任準備金的1%和其他壽險產(chǎn)品期末壽險責任準備金的4%。（上款所指的壽險責任準備金，是指中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責任準備金。 ）第二項：保險期間小于三年的定期死亡保險風險保額的0.1%，保險期間為三年到五年的定期死亡保險風險保額的0.15%，保險期間超過五年的定期死亡保險和其他險種風險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分保險期間的，統(tǒng)一按風險保額的0.3%計算。（風險保額為有效保額減去期末責任準備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險合同中最大給付額的保險事故，保險公司需支付的最高金額；期末責任準備金為中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責任準備金。）

34、再保險公司最低償付能力額度等于其財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務分別規(guī)定計算的最低償付能力額度之和。對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會將要求公司進行解釋、提交改進報告，或者實施進一步的檢查以評估其償付能力；另外在對償付能力額度進行強制性監(jiān)管方面，凡是實際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會將根據(jù)其嚴重程度分別采取責令提出整改方案、責令分保、限制經(jīng)營費用規(guī)模、責令拍賣不良資產(chǎn)、限制高級管理人員薪酬水平和在職消費水平直至責令停止新業(yè)務和依法接管等措施。同時，保監(jiān)會還將把對保險公司的產(chǎn)品、業(yè)務范圍、增設分支機構、資金運用渠道等審批事項與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項基本條件。三

35、、行業(yè)技術狀況在產(chǎn)業(yè)結構中，保險行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務業(yè)。它在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位如下圖所示： 轉(zhuǎn)移風險 風險識別正常生產(chǎn)經(jīng)營活動 風險估算正常生產(chǎn)經(jīng)營活動 損失的嚴重程度 頻 率 社會成員保險行業(yè)風險管理 社會成員保險行業(yè)風險管理 財務措施 物質(zhì)措施減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留圖1-2 風險管理在產(chǎn)業(yè)中的地位保險學科的發(fā)展同社會人口學有著密切的聯(lián)系，應有助于社會人力資源的合理配置，有助于中國解決目前及今后人口方面的問題；并且也與醫(yī)學、工程技術學、數(shù)學、公共關系學等學科有廣泛的聯(lián)系。因此，保險學并不是一個相對獨立的學科，而市一門與其他學科相互聯(lián)系、相互影響的綜合性的邊緣性科學。隨著

36、人類遺產(chǎn)基因信息的破譯成功，西方保險技術的發(fā)展，已經(jīng)開始研究如何制定生命倫理法律，使人們在選擇保險時能正確利用遺傳基因信息。同樣，其他類似科學技術的發(fā)展，也常預示著保險業(yè)需要做相應的改革?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎；保險費率的厘訂、各種保險準備金的提取等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)；保險技術涵蓋了精算、財務、稅務、法律、管理、培訓、核保、銷售、客戶服務、核賠、投資、計算機信息管理系統(tǒng)等眾多領域的內(nèi)容；保險條款中含有一定數(shù)量的專業(yè)化述語。因此，保險行業(yè)應屬于技術密集型和資金密集型的行業(yè)。以醫(yī)療保險為例，醫(yī)療保險的技術關鍵在于掌握醫(yī)療發(fā)生頻率、醫(yī)療費用數(shù)據(jù)和精算體系，另外還

37、需要保險公司、醫(yī)院、醫(yī)療設備以及患者的良好合作。目前國際上已有亞洲急難救助服務等醫(yī)療機構參與到我國保險業(yè)中的服務。在保險營銷領域，平安保險公司的調(diào)研測算顯示：代理人、經(jīng)紀人、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務銷售成本之比為152:116:20:10。由此來看，網(wǎng)絡技術進入保險領域?qū)菰诒匦?。以車險營銷為例，目前我國保險公司已開發(fā)出網(wǎng)絡車險服務體系，但從目前我國保險銷售和保險服務的整體狀況看，我國保險業(yè)的信息化普及程度還不高，客戶數(shù)據(jù)還不能實現(xiàn)網(wǎng)上處理，保費、投資等相關數(shù)據(jù)也還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡傳輸，財務處理軟件不完善；因此，目前在我國保險IT領域，還有許多細節(jié)缺乏針對性的設計和服務。由于保險基金主要來源于保

38、險費收入，在國際上保險投資基金往往是由保險公司發(fā)起和設立，由于保險基金規(guī)模一般比較大，保險投資基金投資的領域比較廣，但為了滿足保險基金的補償作用，社會對其投資收益水平的要求，也是相應比較高的。除了不投資非流動性較差和風險性較高的非上市公司股票，以及非抵押或非擔保貸款外，一般對可投資資產(chǎn)還要有投資比例的控制。因此保險基金普遍采用投資組合管理的方式，不同的險種的保險基金，運營方式不同，一般分收入型、成長型、平衡型等。一般應用的數(shù)學模型包括馬柯威茨的均值方差模型、資本資產(chǎn)定價模型、資本資產(chǎn)套利模型等。目前隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，精算師是保險市場奇缺的人才，這種狀況直接影響到我國保險市場上，產(chǎn)品單一、缺

39、乏差異性。根據(jù)我國目前社會發(fā)展狀況分析，養(yǎng)老保險和醫(yī)療健康保險應是人身保險的重要產(chǎn)品。但2001年我國意外傷害保險、健康保險、補充醫(yī)療保險的保險費收入和2000年基本持平，在人身險總收入構成中降低了4.28個百分點，這和目前我國養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的影響相背離。由于目前我國保監(jiān)會規(guī)定的壽險預定利率水平較低（2.5%以下），2001年我國傳統(tǒng)的人壽保險新單保險費低于2000年的水平，比較2001年投資型保險的高增長，保險精算在我國保險業(yè)中顯得比保險投資技術更加薄弱。今后，隨著我國保險市場的進一步開放，各家保險公司在保險精算專業(yè)上的實力競爭也將更加關鍵。第二章 行業(yè)發(fā)展的需求分析一、保險行業(yè)的基本發(fā)

40、展狀況及總量分析我國1949年以后社會保險發(fā)展的三個階段：第一階段：1949至1968年，以企業(yè)為主，社會調(diào)劑為輔的勞動保險制度。第二階段：1969至1979年，職工的勞動保險全部由企業(yè)辦理。第三階段：1980年后逐漸建立起由政府、企業(yè)和個人共同負擔的社會保險制度。到2001年，社會保險體系包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險等。我國1949年以后商業(yè)保險發(fā)展的三個階段：第一階段：1949至1958年，成立中國人民保險公司，負責統(tǒng)一經(jīng)營管理我國的商業(yè)保險業(yè)務（包括政策性強制保險）。第二階段：1959至1979年，國內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務停辦。第三階段：1980年以后，保險業(yè)在逐漸恢復國

41、內(nèi)業(yè)務的同時，改革管理體制，和國際保險業(yè)接軌?？梢姡斍半A段的社會保險的保障原則，是為勞動者提供基本的保障，對于較高生活水平的需求者和沒有參加社會保險的流動勞務人員 2001年，城鎮(zhèn)居住人口占總人口的37.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總人口的62.3%； 2001年，城鎮(zhèn)居住人口占總人口的37.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總人口的62.3%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬人（比上年同比增加789萬人）。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬人（比上年減少447萬人），在崗職工人數(shù)10792萬人（比上年減少467萬人）。城鎮(zhèn)私營和個體從業(yè)人員3658萬（比上年增加254萬人）?？梢?，我國就業(yè)人口

42、往城鎮(zhèn)流動、崗位往私營和個體企業(yè)流動的趨勢比較明顯。圖表2-1 19922002我國各項保險保險費收入狀況圖表2-2 我國商業(yè)保險公司資產(chǎn)和社會保險基金結余的比較資料來源：中國勞動和社會保障部網(wǎng)站和中國保險報圖表2-2 19922002年中國保險費收入增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的比較 (保險費收入按剔除通貨膨脹以后的1980年可比價格計算)資料來源：中國保險年鑒、中國勞動和社會保障部網(wǎng)站圖表2-3 19922002年中國的保險深度和保險密度二、人均經(jīng)濟的發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的影響圖表2-4 1992-2002年我國人均GDP同保險密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較說明，隨著人均GDP的增長，保險密度會逐漸增

43、加。并且當人均GDP達到一定程度時，保險密度的增長速度有逐漸加快的趨勢。圖表2-5 1992-2002年我國人均GDP增長速度同保險密度增長速度的比較圖表2-6 1980年以來我國保險深度同人均GDP的關系模型Y = 0。8532X根據(jù)對上述線性方程y=0.8532X-6.8799的求導得：1980年以來，我國保險深度同人均GDP的關系來分析，如果人均GDP增長8%，保險深度大約增長7%左右。三、國外保險業(yè)發(fā)展對我國保險需求的影響16世紀下半葉，歐洲一些國家貿(mào)易迅速發(fā)展，促進了財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，在倫敦皇家交易所最早建立了保險商會。1693年，一位著名的天文學家哈雷，以西里西亞的勃來斯洛市的市

44、民死亡統(tǒng)計為基礎，制成了第一張完全的生命表，精確地表示了每個年齡段的死亡率，為以后保險公司經(jīng)營人壽保險，提供了科學的依據(jù)。19世紀，這種西方保險經(jīng)營模式開始傳入中國。20世紀，尤其是在中國改革開放以后，中國的保險事業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展機遇。與此同時，世界保險業(yè)也正處于承保范圍日益擴大，新險種不斷增加的歷史發(fā)展時期；如今，保險業(yè)承保的金額已經(jīng)相當巨大，索賠數(shù)額也日益增多。從上個世紀90年代以來，國際保險業(yè)呈現(xiàn)出保險費收入雖然在不斷增加，但競爭卻日趨激烈的局面。英國、美國、日本等主要保險市場經(jīng)歷了一個明顯的整合過程，保險公司的數(shù)量大量減少（據(jù)悉英國減少了一半左右）。日本的人壽保險經(jīng)營主體，也從過

45、去的保險相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司，以此來減輕公司的經(jīng)營壓力。由于中國保險市場正處于初級起步階段，無疑會是國外保險公司關住的焦點，針對中國保險市場開發(fā)出相應的產(chǎn)品，例如，在內(nèi)地還沒有保險人提供外匯保單的情況下，專向有出國業(yè)務的人士提供“外匯保單”，為內(nèi)地投保人士提供出境旅游、承保的條件優(yōu)惠等措施更是境外保險公司在我國爭取保單時常用的招數(shù)。當前“地下報單” “地下報單 “地下報單”通常是指未經(jīng)當局允許，境外保險公司代理人和內(nèi)地人在香港或國外其他地方簽訂報單的行為。中國人壽保險公司、中國人民保險公司、中國太平洋保險（集團）股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有

46、限公司、中國出口信用保險公司、新華人壽保險股份有限公司、天安保險股份有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、信誠人壽保險有限公司、香港民安保險有限公司深圳分公司、豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司、中?？德?lián)人壽保險有限公司、光大永明人壽保險公司、美國友邦保險有限公司上海分公司、美國友邦保險有限公司深圳分公司、美亞保險公司深圳分公司、美亞保險公司佛山支公司、美亞保險公司上海分公司、皇家太陽聯(lián)合保險公司上海分公司、三星火災海上保險公司上海分公司、三井海上火災保險公司上海分公司、三井住友海上火災保險公司、東京海上火災保險株式會社上海分公司。盡管國內(nèi)已有保險公司可以銷售外匯保單，但在保險創(chuàng)新產(chǎn)品、服務、營

47、銷水平等方面，面臨境外保險公司競爭的壓力仍然很大。具有優(yōu)秀風險管理水平的保險公司，能將風險控制在一定范圍，很好地利用各種投資工具，使投資收益保持在較高的水平上。目前從國際保險業(yè)發(fā)展來看，深入的社會調(diào)查實踐、豐富的風險管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的精算專家是保險創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件；而誠信、嚴謹、高效是保險服務的基石；再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營成本的有效途徑。在再保險市場上，形成了有專業(yè)再保險公司、兼業(yè)再保險公司以及區(qū)域性、國際性的再保險集團等多種形式主體經(jīng)營的局面。專業(yè)再保險公司指只從事再保險業(yè)務的保險人，它通過接受來自世界各地的分入業(yè)務，分享直接保險人的部分保險費。兼業(yè)再保險公司集團是指兩家或兩家以上

48、的保險公司組織起來的一個集團。區(qū)域性再保險集團的發(fā)起人是聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會，其目的是通過減少區(qū)域內(nèi)的分出業(yè)務，在發(fā)展中國家建立當?shù)氐谋ｋU市場。區(qū)域性再保險集團的組成有兩種方式：1、由該區(qū)域內(nèi)的各國出資入股，成立一個專門的區(qū)域性再保險機構。如亞洲再保險集團,中國也是成員之一。2、由該區(qū)域內(nèi)的各國保險公司組成一個區(qū)域性再保險集團。集團由一個會員公司進行管理，各成員按事先協(xié)定的比例承保各會員公司的業(yè)務。四、影響保險需求狀況的其它因素保險覆蓋率近兩年，我國社會保險的覆蓋率增長較快，尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療社會保險覆蓋率的增長，促進了人們保險意識的提高，社會保險知識進一步普及。表2-1：社會保險基金規(guī)模指標發(fā)展狀況

49、分類 項目基本養(yǎng)老保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險生育保險合計2000年底職工 (萬人)104484332104084350300235710離退休人員 (萬人)3170基金收入 (億元)22781701602511.22644.2基金支出 (億元)2115124123148.42384.4基金滾存結余 (億元)947891965816.81306.82001年底職工 (萬人)108027630103554345345539968離退休人員 (萬人)3381基金收入 (億元)248938418728143102基金支出 (億元)232124415716102748基金滾存結余 (億元)

50、1054253226692116232002年底職工 (萬人)111289400101824406348842212離退休人員 (萬人)3608基金收入 (億元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出 (億元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滾存結余 (億元)1608.0450.725581.129.72424.5資料來源：全國勞動和社會保障部 以上數(shù)據(jù)顯示：2002年比2000年，基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)增加了8.21%，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)增加了117%；社會保險的總人數(shù)規(guī)模擴大了18.21%。社會保險基金收入增長53.

51、12%，支出增長45.6%，滾存結余增長85.53%。由于社會保險屬于國家強制性保險，因此社會保險覆蓋率增加，還不能真正說明人們的保險意識有了很大程度的提高，還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險的覆蓋率。從目前我國企業(yè)和個人自愿選擇投保情況來看，企業(yè)財產(chǎn)保險覆蓋面不足50%，其中大型企業(yè)投保率為35%，中型企業(yè)投保率為45%，機動車輛承保率不到60%，各種責任保險尚屬開發(fā)階段，還未能形成規(guī)模，全國13億人口中，參加人壽保險總人數(shù)不足6億人次。因此，保險行業(yè)的發(fā)展還處于初級發(fā)展的階段，隨著社會保險的普及，商業(yè)保險的覆蓋率也會逐步增加。2、人口結構及勞動人員就業(yè)工資狀況表2-2：我國近年來勞動就業(yè)人員

52、發(fā)展狀況人員單位：萬人2000年底2001年底2002年末全國城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100% 第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050% 第二產(chǎn)業(yè)1600922.5%1628422.3%1578021.4% 第三產(chǎn)業(yè)1956627.5%2022827.7%2109028.6% 城鎮(zhèn)就業(yè)人員2127429.9%2394032.78%2478033.6% 城鎮(zhèn)在崗職工平均工資 (元)93711087012422 城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.1%3.6%4.0% 領取失業(yè)保險的人員330312440全國離退休、退職人員387640184223 離退休、退職人員

53、平均費 (元)719077518849資料來源：全國勞動和社會保障部 同國際一些國家（美國、日本、英國、德國等）比較產(chǎn)業(yè)勞動力情況，我國第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。 在我國目前產(chǎn)業(yè)勞動力分配情況下，我國的保險業(yè)發(fā)展應有其特殊性，保險的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。 以上數(shù)據(jù)顯示：近兩年來，我國城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長率僅為3.6%，盡管城鎮(zhèn)就業(yè)人員的增長率達到了16.48%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升，領取失業(yè)保險的人數(shù)上升了33.3%。因此，從勞動就業(yè)人員的增長情況看，工傷和失業(yè)等勞動保險的需求有增長趨勢。根據(jù)我國人口結構的變化趨勢，很快我們將進入老

54、齡化社會，近兩年來，我國離退休退職人員的增長率也超過了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長率，達到了8.95%；離退休退職人員的年平均費用的增長率為23.07%，超過了城鎮(zhèn)在職職工平均工資增長率16.48%。為了保證今后老齡化社會的生活需求，只有依靠健全的社會保障體系。目前我國三個層次的社會養(yǎng)老保險體系包括：社會基本養(yǎng)老保險，企業(yè)補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金保險）和個人補充商業(yè)養(yǎng)老保險。2014年左右，我國將會是老齡比例最高的一個時期，因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關鍵階段，養(yǎng)老保險市場的需求會比較大。表2-3 我國人口結構的變化 第五次全國人口普查顯示，受計劃生育政策的影響，我國家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人，

55、降低到了2000年的3.44人。 第五次全國人口普查顯示，受計劃生育政策的影響，我國家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。單位：（%）各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14歲36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64歲59.3155.7561.5066.7470.1570.365歲及以上4.413.564.915.576.967.3資料來源：中國統(tǒng)計年鑒近年來，隨著人們工資水平的提高，在交通、住房、娛樂、教育等方面的消費已經(jīng)連續(xù)10多年呈不斷增長的態(tài)勢，全社會固定資產(chǎn)投資，尤其是房屋、汽車等高檔商品的

56、發(fā)展，直接帶動起對財產(chǎn)保險的需求。與之相比，我國財產(chǎn)保險的發(fā)展還相對滯后，這里所說的之后，不是指保險費收入的增長不足，主要還是指在保險產(chǎn)品精算、經(jīng)營、理賠等方面，有許多不完善的環(huán)節(jié)，致使財產(chǎn)保險的覆蓋率還比較低，社會效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高，財產(chǎn)保險同人們生活需求協(xié)調(diào)發(fā)展的要求將更加迫切。目前增長較高的消費領域：住房、交通通訊及娛樂教育文化服務等，已為今后該領域內(nèi)的保險業(yè)發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎。圖2-1 我國近年來房屋銷售狀況圖2-3 近年來我國私人汽車擁有量的變化狀況表2-4 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費情況項目19851990199520002001交通通訊支出（元）

57、14.3940.51171.01395.01457.02交通通訊支出占總消費比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出（元）32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占總消費比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娛樂教育文化服務支出（元）55.01112.26312.71627.82690.00娛樂教育文化服務支出占消費比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展狀況我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是：“以較少的經(jīng)費投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務?！蹦壳罢谥鸩浇⑨t(yī)藥分開核算、分別管理的制度，形成醫(yī)

58、療服務和藥品流通的競爭機制，以達到合理控制醫(yī)藥費用水平的目的。同時提高醫(yī)療技術勞務價格，加強業(yè)務技術培訓和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務人員的素質(zhì)和服務質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機構布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務，將社區(qū)衛(wèi)生服務中的基本醫(yī)療服務項目納入基本醫(yī)療保險范圍。近年來，我國取消公費醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費用的支出占總消費支出的比例正在逐漸增加，同時我國的社會醫(yī)療保險覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險意識，正隨著人們的醫(yī)療保健意識，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢。表2-6 近年來我國城鎮(zhèn)居民對家庭醫(yī)療保健消費狀況單位：（元）項目19851990199520002001平均每人消費性支出（

59、元）673.21278.893537.574998.005309.01醫(yī)療保健支出（元）16.7125.67110.11318.07343.28醫(yī)療保健支出所占比例（%）2.482.013.116.366.47項目19961997199819992000衛(wèi)生總費用（元）2857.23384.93776.54178.64764.0政府預算衛(wèi)生支出 指各級政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財政預算撥款 指各級政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財政預算撥款461.0522.1587.2640.9709.5社會衛(wèi)生支出包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機構設施建設費，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費，行政事業(yè)單位負擔的職工公費醫(yī)療超支部

60、分等。（元）包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機構設施建設費，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費，行政事業(yè)單位負擔的職工公費醫(yī)療超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民個人衛(wèi)生支出 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟收入支付的各項醫(yī)療衛(wèi)生費用和醫(yī)療保險費用。 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟收入支付的各項醫(yī)療衛(wèi)生費用和醫(yī)療保險費用。1551.81925.12183.32473.12886.7根據(jù)2002年中國統(tǒng)計年鑒公布的，2001年中國前十位疾病死亡原因構成如下表所示。表2-5 前十位疾病死亡原因及構成城市前十位疾病死亡原因構成（%）農(nóng)村前十位疾病死亡原因構成（%）1.惡性腫