畢業(yè)論文汽車信貸市場及其主要模式的研究

1、浙江經貿職業(yè)技術學院畢業(yè)論文(設計)畢 業(yè) 論 文（設計）題 目汽車信貸市場及其主要模式的研究 摘 要：當汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產貸款之后的第二大金融體系時，中國仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實要真正理解汽車工業(yè)，必須首先讀懂汽車金融；要真正發(fā)展汽車工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車金融。國內外的歷史已經昭示了這一點。中國過去幾十年一直在試圖走一條離開汽車金融，獨立發(fā)展汽車工業(yè)的路子，結果可想而知。直到今天，才逐漸認識到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動社會消費的重要鑰匙之一。由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要展開多方面研究，其中包括研究我國汽車信貸

2、發(fā)展概況。其次，對我國現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進行認識與比較，即商業(yè)銀行個人購車消費貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢，更充分認識今后我國車貸市場的正確走勢與發(fā)展方向。關鍵詞：汽車信貸；風險；汽車信貸的種類引 言11汽車信貸的概述11.1 汽車信貸的前景 11.2 我國汽車信貸的發(fā)展歷史 21.3 我國現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況31.4 我國發(fā)展汽車消費信貸的重要意義32 汽車信貸的風險 42.1 風險的主要成因42.2 風險的主要原因分析42.3 風險的防范措施53 我國

3、汽車信貸的種類 63.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款73.2 汽車企業(yè)金融公司貸款 73.3 商業(yè)銀行個人購車消費貸款 8結論 9參考文獻 9第15頁引 言近幾年來，隨著汽車銷售市場的回暖，國內汽車信貸業(yè)務步入快速增長期。從發(fā)達國家成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60%至70%都依賴于貸款。但在中國，盡管汽車已是大眾消費，但由于一直缺乏完善的個人信譽系統(tǒng)以及過于嚴格的貸款審核制度，汽車信貸業(yè)務得不到較快發(fā)展。目前，中國貸款購車的比例只有20%30%，這一數字與美國、日本等國家相距甚遠1。今年以來，擔保公司和銀行更加主動地宣傳和營銷，使越來越多的消費者了解和認可按揭購車的便利及好處，按揭方式購車比

4、例呈上升趨勢。近幾年來不少買車的消費者，年收入多在10萬元上下，對車貸嚴重依賴。因此，消費者更期望在中級汽車方面通過貸款來實現(xiàn)。在這樣的背景下，我們也更需要重視并挖掘這部分市場的潛力。本論文通過對我國目前汽車信貸市場的基本現(xiàn)狀的了解以及對影響其發(fā)展的因素和存在的主要問題的分析，提出解決問題的建議。從目前汽車信貸領域存在的風險及風險形成原因進行了簡單分析，并對汽車信貸業(yè)務包含的主要模式進行研究，最終達到進一步開拓我國汽車信貸市場、促進消費、推動國民經濟增長的目的。1 汽車信貸的概述1.1 汽車信貸的前景在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大。目前，全球41個國家有38.2%的用戶是通

5、過貸款買車的，尤其在整車利潤日趨微薄的今天，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所提供的利潤能夠占整個汽車集團利潤的1/3以上2。在國內，卻與迅速膨脹的汽車購買需求形成反差。有專家分析，中國汽車金融尚有50%整體銷量的上升空間。對于汽車貸款的前景，銀行、保險公司以及擔保公司的專家都很樂觀。汽車貸款正面臨著前所未有的機遇：一是汽車產量快速增長，為發(fā)放汽車貸款提供了豐富的商品保障；二是百姓消費結構升級，為發(fā)放汽車貸款提供了潛在的需求保障，車貸正成為房貸之后新的個人消費信貸重點；三是寬松的宏觀政策為汽車貸款發(fā)展提供了可靠的政策保障；四是金融機構大力發(fā)展消費貸款，為市場提供更豐富

6、的金融產品和服務；五是百姓消費習慣正在發(fā)生變化，提前消費逐漸成為年輕人的生活方式3。1.2 我國汽車信貸的發(fā)展歷史中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，有顯著的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。 1）起始階段(1995年1998年9月) 中國汽車消費信貸市場的起步較晚。1995年，美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究時，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，

7、逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。 這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到中國人民銀行出臺汽車消費貸款管理辦法，商業(yè)銀行進入了汽車消費信貸市場。 2）發(fā)展階段(1998年10月-2002年末) 央行繼1998年9月出臺汽車消費貸款管理辦法之后，1999年4月又出臺了關于開展個人消費信貸的指導意見。與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流做法。 3）競爭階段(2002年末至2003年) 從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場

8、已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發(fā)生了深刻的變革。 4）有序競爭階段(2003年、2004年及以后)目前，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。產業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%-8%4。1.3 我國現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況從全球汽車信貸市場的基本情況來看，我國目前貸款購車的比例相對較

9、低，拓展汽車信貸市場將有利于經濟協(xié)調發(fā)展。與國外汽車財務公司占市場主導地位不同，我國現(xiàn)階段汽車消費信貸市場的經營主體主要是商業(yè)銀行、保險公司、財務公司，競爭主體主要是銀行、汽車經銷商、汽車企業(yè)財務公司，其中商業(yè)銀行占絕對主導地位，現(xiàn)階段的汽車消費信貸模式也很單一。另外，國外汽車信貸市場興起于二戰(zhàn)后的西方國家，現(xiàn)已發(fā)展得相當完善，而我國則起步較晚，九十年代才開始。隨著我國加入WTO，國際汽車金融巨頭在巨大的市場前景的誘惑下，紛紛介入中國汽車金融市場，汽車金融公司的出現(xiàn)使中國的汽車信貸市場將在多方的推動下進入快速發(fā)展時期。1.4 我國發(fā)展汽車消費信貸的重要意義近來，小排量車購置稅減半征收，50億元

10、補貼“汽車下鄉(xiāng)”，在全國十個大城市推廣千輛新能源汽車這些刺激政策都是針對經濟下滑的應對之舉。中國汽車業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵政策”，那就是要發(fā)展包括信貸在內的汽車金融。汽車產業(yè)調整和振興規(guī)劃在“政策措施”中，明確提出了要“促進和規(guī)范汽車消費信貸”，還要“促進汽車消費信貸模式的多元化?！贝罅Ψ龀制囅M信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉5。另外，從全球汽車工業(yè)發(fā)展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費的主要方式是大勢所趨。中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場，這意味著巨大的市場潛力。國內銀行希望通過汽車消費信貸業(yè)務開辟新的業(yè)務渠道，而大力發(fā)展汽車消費信貸的真正意義在于它

11、將形成銀行、消費者、經銷商和生產商多贏的局面，并且對國家拉動內需，促進經濟發(fā)展，也將有著深遠的意義。2 汽車信貸的風險2.1 風險的主要成因汽車消費貸款的風險包括外部風險和內部風險。內部風險包括內部人員作案風險、政策性風險和系統(tǒng)性風險：(1）商業(yè)銀行貸前調查不實；(2）商業(yè)銀行貸后管理不到位；(3）對內部工作人員管理教育不嚴；(4）政策觀念不強，違規(guī)經營造成政策性風險；(5）貸款投向高度集中導致系統(tǒng)性風險。外部風險又包括借款人風險、合作單位風險和市場風險：(1)商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機和為貸款埋下了風險隱患；(2)合作單位的誠信和能力問題是影響汽車貸款風險的重要

12、原因；(3)個人信用體系的不健全導致了借款人信用風險的大幅度增加；(4)收入水平的不穩(wěn)定直接導致借款人能力風險的發(fā)生；(5)國家汽車政策和汽車市場的變化增加了汽車消費貸款風險的不確定性6。外部風險對銀行的影響正逐步擴大。2.2 風險的主要原因分析貸款實體汽車是可移動的資產，追索難度大且成本高；同時，汽車固有的高折舊率、此起彼伏的價格戰(zhàn)和更高性價比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時市值低于貸款余額；另外，整個社會信用體系缺乏對違約個人的約束和懲罰。所有這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。 個人還貸能力不確定的因素較多。因為個人收入會受到國際、國內經濟形勢變化，企業(yè)經營狀況，個人身體健康狀

13、況、個人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個人的還貸能力。 個人征信制度的不健全，增加了貸款主體（銀行、汽車經銷商或金融公司等）貸前風險控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過關的機會；另一方面，也使貸款主體因“設卡不嚴”而慫恿了貸款人超償還能力借貸。貸款主體內部機制不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務幫助貸款人更改個人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個別品行惡劣的信貸員與客戶串通、蓄意牟取私利，進而增大了信貸風險。 貸后風險控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較小（平均約為13萬元），對每筆貸款進行全程跟蹤的成本費用又太高。事實上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸

14、風險。 貸款主體迫于競爭壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，從而埋下了巨大的風險隱患。2.3 風險的防范措施綜上所述，由于征信體系的不健全、內部機制不健全以及風險控制難度大等等因素，使汽車信貸的風險不斷加大。只有有效控制汽車信貸風險才能使汽車信貸市場得到健康的發(fā)展。只有解決風險，國家為控制放貸過量而實施的貨幣從緊政策就會有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀念的轉變和社會的不斷發(fā)展，我們的汽車信貸市場會日趨完善。從長期看，貸款購車仍然是汽車消費的發(fā)展方向。針對種種上述風險。結合我國的國情，本人認為，可以通過以下途徑減少和控制汽車信貸風險：建立個人信用體系。通過加強我國的用戶的

15、信用庫建設，建立個人信用體系，是控制信用風險的關鍵。完善的個人信用體系不僅可以很好地控制用戶的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。強化汽車消費信貸法律法規(guī)建設是解決這些風險問題的根本。在上虞的信貸市場上，首先我們要控制客戶的個人信用風險，在簽訂合同之前，審核客戶是否有能力償還貸款，其擔保人是否有能力償還貸款。在審核通過之后，要做好客戶的跟蹤訪問，經常短信或是電話提醒客戶按時還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時也是對客戶的負責。規(guī)范業(yè)務流程可以較好地控制汽車信貸的過程風險。車貸的業(yè)務流程由：查信用家訪簽合同三部分組成。通過控制每個環(huán)節(jié)的風險可以使總體風險得到有效地控制。3 汽車信貸的種類目前，在我國主要的

16、汽車信貸方式有三種：商業(yè)銀行信用卡分期付款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行個人購車消費貸款，三種貸款方式各有利弊7。表3.1 我國汽車信貸三種主要方式的比較項目信用卡分期購車汽車企業(yè)金融公司銀行個人購車貸款金融機構類型銀行信用卡部車企金融公司商業(yè)銀行范圍部分銀行信用卡中心支持豐田、福特、大眾、斯柯達、通用、奔馳、標志、雪鐵龍等幾乎所有商業(yè)銀行汽車企業(yè)部分、合作時間不固定部分、長期合作幾乎所有利息一般都沒有利息，只收取占分期金額3.50%-10%的手續(xù)費有個別車型也有可能免利息、免手續(xù)費利息（上浮30%或下浮10%）或手續(xù)費，部分產品免費央行規(guī)定的基準利率其他費用無無擔保費、家訪費、律師費、驗資

17、費、續(xù)保押金首付比例大于等于30%最低20%首付30%-50% 貸款條件個人信用良好、滿足銀行方一定要求，如：如房產、職業(yè)等等收入穩(wěn)定、信用良好本地戶籍、財產和第三方擔保貸款審批速度最快幾小時2天左右7個工作日期限12-24個月1-5年貸款期限3年必須投保盜搶險、車損險車損險、第三者責任險、盜搶險、不計免陪險車損險、第三者險、盜搶險、無免賠、信用保險或保證保險流程4S店內選車、申請分期、提車4S店內選車、申請融資、審批、提車經銷店選車、申請貸款、銀行調查審批、提車3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款信用卡分期購車的主導機構是信用卡中心。提供此項業(yè)務也不是所有城市都開展，根據銀行不同，所覆蓋的城市也不

18、同。以招商銀行的“車購易”為例介紹信用卡車貸。“車購易”是招商銀行根據信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔一定手續(xù)費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。該種車貸方式具有以下優(yōu)勢。低手續(xù)費率：合作商戶貼息，充分降低持卡人分期成本；長還款期限：最長24個月分期付款；優(yōu)分期方案：招商銀行視個人信用情況靈活調整信用額度，滿足汽車分期需求；快申請流程：現(xiàn)場申請辦理，手續(xù)簡便。由于該業(yè)務是由銀行信用卡部主導，盡管覆蓋城市范圍有限，可以購買的車型也很有限，但是因為其低廉的費用、便捷的手續(xù)，這樣的貸款方式已

19、經收到越來越多的客戶歡迎。3.2 汽車企業(yè)金融公司貸款在國外汽車金融公司承擔了大部分的汽車貸款業(yè)務，但是在國內還是剛剛起步。隨著我國金融改革的不斷深入，這種汽車貸款形式會逐漸成為汽車貸款的主流，它的優(yōu)勢主要有以下幾點：(1)汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢；(2)汽車金融公司與整車生產商、經銷商之間的特殊關系，有利于保障信貸資金的安全；(3)汽車金融公司可以為客戶提供多品種、全方位服務。不同于銀行汽車信貸業(yè)務只能賺取利息收入，汽車金融公司可以與生產廠商、經銷商、汽車維修商達成某種協(xié)議，為汽車生產、銷售、維護保養(yǎng)、二手車回購、以舊換新等各個業(yè)務環(huán)節(jié)提供資金服務，大大拉長了產業(yè)鏈，便于資源整合、業(yè)務創(chuàng)新

20、、靈活操作；(4)有成功的經驗和失敗的教訓可以借鑒，便于揚長避短。汽車金融公司在國外已經運作了近百年，業(yè)務運作模式和管理經驗都比較規(guī)范和成熟，可以直接在中國汽車金融市場應用。同時，汽車金融公司也有很多不足：(1)業(yè)務經營地域的限制；(2)貸款利率受到限制；(3)服務功能受到限制。國外汽車金融公司是集融資、批量租賃、客戶特殊培訓服務、客戶金融咨詢計劃、保險，抵押融資和公司對公司的借貸等于一身的多功能服務公司，現(xiàn)在批準的汽車金融公司從功能上看只能算作汽車信貸公司，許多延伸增值服務項目還無權經營；(4)信用體系不健全的制約。由于我國缺乏完善的企業(yè)、個人信用體系可資利用，因此在業(yè)務開展之初必須建立完整

21、的客戶信用檔案，這將是一項復雜的工作；(5)電子化建設問題。當前不僅汽車金融公司面臨電子化建設的重任，而且我國汽車經銷商和維修商的電子化建設也幾乎是一片空白；(6)資金來源的限制。在國外汽車金融公司可以通過吸收存款、發(fā)行債券、股票、抵押融資等渠道籌集資金，但在國內當前情況下這些都受到嚴格限制，最可能的來源只能是向商業(yè)銀行借貸，這不僅成本高，而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關系，融資能否暢通也存在不確定性。從長遠來看，汽車金融公司的汽車貸款具有其專業(yè)性，且與汽車廠商的關系密切，將會成為汽車貸款的主流，但是目前的體制下仍然有一些硬傷，使其難于快速的發(fā)展，盡管汽車金融公司2003年已經獲得批準成立，但是從目前來看，發(fā)展的不是特別好，只有將一些根本性的問題解決之后，才能步入正軌。3.3 商業(yè)銀行個人購車消費貸款相比前兩種汽車貸款方式，汽車消費貸款流程比較復雜，對貸款者的要求比較苛刻，而且汽車企業(yè)比較多，銀行也非常多，沒有一個聯(lián)合體。汽車信貸中的擔保公司，擔保公司介入是向銀行借款買車程序中一個特別的環(huán)節(jié)：1.客戶向擔保公司咨詢，索取資料；2.客戶提出擔保申請，填寫擔保申請表，簽訂保險投保承諾書，保險公司收取擔保費，雙方簽訂擔保抵押合同；3.擔保公司資信調查部對客戶初審；4.擔保公司風險控制部派人員家訪復審，核實客戶所提供和填寫材料的真實性；5.擔保公司將客戶的申貸資料提交