AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書

1、AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書尊敬的張先生:首先感謝您接受我的理財服務(wù),在詳細(xì)閱讀報告前,請先參閱以下聲明:1、本報告書的作用在于幫助您明確家庭財務(wù)需求及目標(biāo),幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到人生在財務(wù)上的自由、自主、自在；2、本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上,基于合理的假設(shè)和估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的，當(dāng)相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化時,需要相應(yīng)調(diào)整理財目標(biāo)和計劃；3、專業(yè)勝任說明:本人具備大學(xué)本科學(xué)歷，有兩年銀行從業(yè)經(jīng)驗，并曾在保險公司、證券公司、期貨公司長期實習(xí),對金融業(yè)有比較全面地了解，經(jīng)過中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)

2、委員會金融理財師(AFP)專業(yè)培訓(xùn),具有豐富的理財經(jīng)驗；4、保密條款:本報告所有信息均由您自愿提供，本人未通過任何途徑私自取得您的信息；未經(jīng)您的書面許可,本人將絕不透漏任何有關(guān)您的個人信息；5、其他告知：本規(guī)劃報告所推薦產(chǎn)品僅代表理財師個人觀點,供您參考,并且所薦產(chǎn)品與理財師個人無利益關(guān)系；除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、國債），本報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。請您相信，我們一定會為您和您的家庭制作一個合理而且讓您滿意的理財規(guī)劃方案，使您能悠然地面對未來，讓富足與您相伴。 xx理財規(guī)劃顧問公司 xxx 2011-3-18一、序言及聲明尊敬的張先生:一、序言及聲明 案例簡介 張先

3、生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元，王欣婚前自己也有30萬元的股票基金，投資目前收益都持平，張先生在浙江老家還有一處房產(chǎn)，市價100萬元，無貸款。夫婦打算明年生一小孩，然后王女士辭掉工作，張先生考慮四年后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作，同時也準(zhǔn)備明年買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。張先生面臨著孩子升學(xué)，贍養(yǎng)父母，退休金準(zhǔn)備等現(xiàn)實需求，無時無刻不感受到來自生活和工作的壓力。 張大同先生現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的女兒18歲，王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學(xué)，二人交往一年后于2010年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時在深圳

4、租房居住，張先生月薪3萬元，年終獎金6萬元，王欣月薪5000元，季業(yè)績獎金平均5000元。家庭支出每月6000元，房租3000元，女兒大學(xué)學(xué)費(fèi)每年1.5萬元，兒子上小學(xué)每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出，張先生父母退休無養(yǎng)老保險，由張先生支付每月2000元生活費(fèi)。 案例簡介 張先生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，調(diào)查問卷調(diào)查問卷調(diào)查問卷-續(xù)調(diào)查問卷-續(xù)二、 家庭基本情況 為便于為您制定更恰當(dāng)?shù)睦碡敺桨?，我們首先根?jù)您提供的信息，對您的家庭情況與財務(wù)狀況進(jìn)行了分析。（一）客戶基本情況 張大同先生現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的女兒18歲。王欣銀行職員33歲，一年前離婚，有

5、一子6歲準(zhǔn)備今年上小學(xué)。二人于2010年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時在深圳租房。因為都是再婚，對感情及未來特別珍惜和憧憬，兩人計劃明年（2011年）再生一小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職后專心照顧家庭。 姓名年齡職業(yè)社會保障張大同45歲企業(yè)高管有社會養(yǎng)老和醫(yī)療保障 王欣33歲銀行職員有社會養(yǎng)老和醫(yī)療保障 二、 家庭基本情況 為便于為您制定更恰當(dāng)?shù)睦碡敺桨?二) 理財規(guī)劃的目標(biāo) 1.收入目標(biāo)：王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔(dān)心未來小孩教育和購房，先生壓力太大，是否需考慮四年后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作，如需要的話應(yīng)該獲得多少稅后收入才能支應(yīng)未來的理財目標(biāo)？ 2.買房目標(biāo)：打算明

6、年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。3.子女養(yǎng)育：大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。目前深圳的重點小學(xué)到高中每年花費(fèi)2萬元，大學(xué)階段每年花費(fèi)3萬元，碩士階段每年花費(fèi)2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。養(yǎng)老計劃：張先生打算在60歲退休，王女士若再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。 (二) 理財規(guī)劃的目標(biāo) 1.收入目標(biāo)：王女士再生小孩后基本假設(shè)（1）年收入成長率4%，通貨膨脹率3%，活存利率0.72%，學(xué)費(fèi)成長率4%，房價成長率4%，住房公積金收益率2%，住房公積金貸款利率

7、4.50%，信用貸款利率7%，養(yǎng)老金收益率2%；（2）作投資規(guī)劃時，假設(shè)股票的平均報酬率為10%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%，債券的平均報酬率為6%，標(biāo)準(zhǔn)差為7%，貨幣的平均報酬率為4%，視為無風(fēng)險利率。（3）假設(shè)深圳市住房公積金貸款最高限額為50萬元基本假設(shè)（1）年收入成長率4%，通貨膨脹率3%，活存利率0.（三）資產(chǎn)負(fù)債表Insert text here時間：2010-12-31 單位：元消費(fèi) 負(fù)債信用卡欠款00小額消費(fèi)信貸00其他消費(fèi)性負(fù)債00小計00投資 負(fù)債金融投資借款00實業(yè)投資借款00投資性房地產(chǎn)按揭貸款00其他投資性負(fù)債00小計00自用 負(fù)債自用房地貸款00自用汽車貸款00其他自用貸款00

8、小計00負(fù)債合計00凈值消費(fèi)凈值405000726592投資凈值15000001500000自用凈值10000001000000凈值合計29050003226592資產(chǎn)負(fù)債表2009年12月31日2010年12月31日大類科目金額金額流動 資產(chǎn)現(xiàn)金0321592人民幣銀行活存405000405000其他流動資產(chǎn)00小計405000726592投資 資產(chǎn)人民幣銀行定存00外幣銀行定存00股票投資00債券投資00基金投資15000001500000實業(yè)投資00投資性房地產(chǎn)00保單現(xiàn)金價值00其他投資性資產(chǎn)00小計15000001500000自用 資產(chǎn)自用房地產(chǎn)10000001000000自用汽車0

9、0其他自用資產(chǎn)00小計10000001000000資產(chǎn)合計29050003226592（三）資產(chǎn)負(fù)債表Insert text here時間：201（四）收支儲蓄表2009-12-31到2010-12-31 單位：元（四）收支儲蓄表2009-12-31到2010-12-31 （五）現(xiàn)金流量表 2010年 單位：元（五）現(xiàn)金流量表 2010年 Insert text here二 家庭財務(wù)分析（一）家庭財務(wù)比率分析表Insert text here二 家庭財務(wù)分析（一）家庭財（一）家庭財務(wù)比率分析表-續(xù)（一）家庭財務(wù)比率分析表-續(xù)（二）、客戶的風(fēng)險屬性（二）、客戶的風(fēng)險屬性AFP張大同先生再婚家庭理

10、財規(guī)劃報告書AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書風(fēng)險屬性風(fēng)險屬性AFP張大同先生再婚家庭理財規(guī)劃報告書深圳市三險一金單位繳存比例個人繳存比例養(yǎng)老保險11%8%醫(yī)療保險7%2%失業(yè)保險1%單位人數(shù)40%（單位承擔(dān)）0住房公積金6%（上限為50 萬元）6%深圳市三險一金單位繳存比例個人繳存比例養(yǎng)老保險11%8%醫(yī)生涯規(guī)劃仿真表（IRR）張先生進(jìn)行理財規(guī)劃前的狀況方案一：甜甜蜜蜜菠蘿派 方案二：美滿生活巨無霸方案三：創(chuàng)業(yè)全家桶生涯規(guī)劃仿真表（IRR）張先生進(jìn)行理財規(guī)劃前的狀況方案一：甜生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案一（甜甜蜜

11、蜜菠蘿派）1.張先生是典型的慈烏族，大部分的支出用于兒女的教育金，建議將浙江老家的房屋出租，每年收取租金，18年后以50萬的終值出售，并給兩個兒子購買房子以備結(jié)婚所用；2.張先生年收入屬于中高收入階層，但支出相對較少，辛苦大半輩子，建議退休之后每年和張?zhí)絿鴥?nèi)或國外旅游，安享晚年。IRR2生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案一（甜甜蜜蜜菠蘿派）IRR2生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案二（美滿生活巨無霸）1.張先生把價值150萬的小房換成價值250萬的大房。2.由于張先生的房屋接近郊區(qū)，建議張先生買車，方便出行。3.由于張?zhí)匦戮蜆I(yè)，建議張先生為張?zhí)徺I車。4.小兒子幼兒園畢業(yè)，開始進(jìn)入小學(xué)階段，張先

12、生生活比較自由，建議張先生每年與王太太外出旅游。5.為女兒準(zhǔn)備嫁妝和兩個兒子畢業(yè)后準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)資金。IRR3生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案二（美滿生活巨無霸）IRR3生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案三（創(chuàng)業(yè)全家桶）由于張先生對子女的發(fā)展十分重視，建議張先生在退休時為兩個兒子每人留下一筆創(chuàng)業(yè)金。張先生資金充足，張?zhí)珶o需外出工作。IRR4生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案三（創(chuàng)業(yè)全家桶）IRR4生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案IRR優(yōu)點缺點方案零-0.43%方案一甜甜蜜蜜菠蘿派2.82%為孩子購房以備結(jié)婚所用，減少孩子壓力；工作期間壓力較大，退休后夫妻兩進(jìn)行旅游，安享晚年。原目標(biāo)中的房子在深圳的房價中只能購買較小房

13、子，住房質(zhì)量較低。方案二美滿生活巨無霸3.77%為家人購買較大房子，提高住房質(zhì)量；買車方便家人；旅游提高生活質(zhì)量；為孩子準(zhǔn)備嫁妝和創(chuàng)業(yè)金。需要張?zhí)匦鹿ぷ?。方案三?chuàng)業(yè)全家桶2.94%為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)資金，符合張先生“慈烏族”的性格，并能讓孩子為自己打拼自己的未來。生活比較單調(diào)，工作壓力大，生活質(zhì)量不高，一輩子沒有什么娛樂。ROI=8.4%生涯規(guī)劃仿真表（IRR）方案IRR優(yōu)點缺點方案零-0.43%投資工具投資工具根據(jù)投資產(chǎn)品的收益率和標(biāo)準(zhǔn)差以及貝塔系數(shù)，我們做了以下相關(guān)的資產(chǎn)配置投資產(chǎn)品投資比率已購金額建議投資額建議基金1建議基金2債券型40%120萬76.2萬富國天利增長債券博時平衡配置混合

14、股票型60%30萬114.3萬大摩資源優(yōu)選混合(LOF)富國天惠成長混合(LOF)總額100%150萬1905萬投資回報率5.204標(biāo)準(zhǔn)差10.86投資組合推薦組合理由：富國天利增長債券歷年來業(yè)績優(yōu)良投資回報率高，風(fēng)險較低，盈利較為穩(wěn)定，比較適合張先生的需求，大摩資源優(yōu)選混合（LOF）是激進(jìn)配置型的股票，但是成立至今，業(yè)績優(yōu)良，而且資產(chǎn)組合偏穩(wěn)健。根據(jù)投資產(chǎn)品的收益率和標(biāo)準(zhǔn)差以及貝塔系數(shù)，我們做了以下相關(guān)的保險規(guī)劃定期壽險房屋保險汽車保險保險規(guī)劃定期壽險房屋保險汽車保險定期壽險女兒的教育總和498023.4大兒子的教育金總和498023.4小兒子的教育金總和948942.4房貸1050000喪

15、葬30000王欣遺囑年生活費(fèi)缺口784987.2張大同遺囑年生活費(fèi)缺口693443.2已有生息資產(chǎn)-821592應(yīng)有保額3681827.6購買保險平安祥和定期壽險每年保費(fèi)28350定期壽險定期壽險女兒的教育總和498023.4大兒子的教育金總和49房屋保險應(yīng)有保額1500000購買保險平安家庭財產(chǎn)保險（房屋自住型保險）每年應(yīng)交保費(fèi)600張先生在2010年購買價值150萬元房產(chǎn)，建議購買房屋保險如下房屋保險房屋保險應(yīng)有保額1500000購買保險平安家庭財產(chǎn)保險（房屋汽車保險 應(yīng)有保額30購買保險平安保險全保險每年應(yīng)交保費(fèi)8838張先生退休前每年共繳保費(fèi) 37788汽車保險汽車保險 子女教育金規(guī)劃

16、規(guī)劃日期：2010.1子女教育金規(guī)劃規(guī)劃日期：2010.1大女兒18歲小女兒6歲預(yù)計2011年與太太再生一小孩張先生目前的家庭狀況：大女兒18歲張先生目前的家庭狀況：（一）大女兒大學(xué)四年所需要教育金子女年齡學(xué)程階段教育金資產(chǎn)教育金支出教育金凈值18大學(xué)一年級$15,873 $15,000 $873 19大學(xué)二年級$16,805 $15,600 $1,205 20大學(xué)三年級$17,160 $16,224 $936 21大學(xué)四年級$16,873 $16,873 ($0)大女兒教育金（一）大女兒大學(xué)四年所需要教育金子女年齡學(xué)程階段教育金資產(chǎn)教學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)大學(xué)$15,000 4 學(xué)費(fèi)成長率4

17、%投資報酬率5.20%已準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)$0 需要教育金年儲蓄$15,885 子女當(dāng)前年齡18 教育規(guī)劃到學(xué)士到學(xué)士畢業(yè)的教育金現(xiàn)值58,978 大女兒從大學(xué)到碩士所需要的教育金現(xiàn)值大女兒教育金學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)大學(xué)$15,000 4 學(xué)費(fèi)成長率4（二）大兒子所需要支付的教育金凈值學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)小學(xué)$20,000 6 初中$20,000 3 高中$20,000 3 大學(xué)$30,000 4 碩士$20,000 3 學(xué)費(fèi)成長率4%投資報酬率5.20%已準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)$0 需要教育金年儲蓄$30,189 子女當(dāng)前年齡6 教育規(guī)劃到碩士到碩士畢業(yè)的教育金現(xiàn)值377,532 （二）大兒子所需要

18、支付的教育金凈值學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)小學(xué)小兒子從出生到讀完碩士每年所需教育金子女年齡學(xué)程階段教育金資產(chǎn)教育金支出教育金凈值0$24,807 $0 $24,807 1$51,301 $0 $51,301 2$79,596 $0 $79,596 3$109,816 $0 $109,816 4幼兒園小班$142,090 $20,000 $122,090 5幼兒園中班$155,200 $20,800 $134,400 6幼兒園大班$168,346 $21,632 $146,715 7小學(xué)一年級$181,498 $26,319 $155,180 8小學(xué)二年級$190,539 $27,371 $163,

19、168 9小學(xué)三年級$199,071 $28,466 $170,604 10小學(xué)四年級$207,013 $29,605 $177,408 11小學(xué)五年級$214,279 $30,789 $183,490 12小學(xué)六年級$220,775 $32,021 $188,754 13初中一年級$226,397 $33,301 $193,095 14初中二年級$231,033 $34,634 $196,400 15初中三年級$234,562 $36,019 $198,544 16高中一年級$236,852 $37,460 $199,392 17高中二年級$237,758 $38,958 $198,800

20、18高中三年級$237,126 $40,516 $196,610 19大學(xué)一年級$234,787 $63,205 $171,581 20大學(xué)二年級$208,056 $65,734 $142,323 21大學(xué)三年級$176,808 $68,363 $108,445 22大學(xué)四年級$140,626 $71,098 $69,529 23碩士第一年$99,064 $49,294 $49,769 24碩士第二年$77,961 $51,266 $26,695 25碩士第三年$53,317 $53,317 ($0)（三）小兒子從出生到讀完碩士每年所需教育金子女年齡學(xué)程階段教育金資年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)幼兒園$1

21、7,096 3 小學(xué)$20,000 6 初中$20,000 3 高中$20,000 3 大學(xué)$30,000 4 碩士$20,000 3 學(xué)費(fèi)成長率4%投資報酬率5.20%已準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)$0 需要教育金年儲蓄$26,787 子女當(dāng)前年齡0 教育規(guī)劃到碩士到碩士畢業(yè)的教育金現(xiàn)值396,728 小兒子從小學(xué)到碩士畢業(yè)所需要的教育金現(xiàn)值小兒子從出生到讀完碩士每年所需教育金年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)幼兒園$17,096 3 小學(xué)$20,0養(yǎng)老金規(guī)劃張先生45歲，預(yù)計60歲退休，距離退休年齡15年，剩余壽命25年張?zhí)?3歲，生完小兒子后當(dāng)家庭主婦，無退休金，預(yù)計張先生逝世當(dāng)年張?zhí)珵?3歲養(yǎng)老金規(guī)劃當(dāng)王先生去

22、世時王女士年齡73預(yù)計剩余壽命12王女士每年生活支出97861.00 總共需要生活費(fèi)在張先生去世當(dāng)年的現(xiàn)值969716.49 退休后投資收益率6.80%通貨膨脹率3.00%養(yǎng)老金規(guī)劃張先生45歲，預(yù)計60歲退休，距離退休年齡15年，遺產(chǎn)規(guī)劃張生夫婦百年后遺留資產(chǎn)6245789.95IRR5.20%基本狀況遺產(chǎn)規(guī)劃張生夫婦百年后遺留資產(chǎn)6245789.95IRR5.根據(jù)張生夫婦遺產(chǎn)剩余情況，做出以下規(guī)劃：由于張先生剩下的遺產(chǎn)數(shù)額巨大，所需上繳稅比較多，王先生屬于典型的慈烏族，所以建議王先生生前先建立信托基金，保障兒女以后的生活。遺產(chǎn)規(guī)劃根據(jù)張生夫婦遺產(chǎn)剩余情況，做出以下規(guī)劃：由于張先生剩下的遺產(chǎn)

23、具體規(guī)劃如下：假設(shè)信托公司的資產(chǎn)收益率為5.20%期限為20年投入資產(chǎn)每年分給三個子女的總金額5000000.00 408044.74 如表所示，把一年所按年金方式平均分給三個子女，則每年可得136014.91元，保障三個子女日后的生活。其余124578.95元設(shè)置特別賬戶進(jìn)行生息，若子女或子女家庭有特殊情況發(fā)生，向信托公司提交申請，若符合要求，則撥予特殊款項。20年后若改項資產(chǎn)有余額，則捐給指定慈善機(jī)構(gòu)。遺產(chǎn)規(guī)劃具體規(guī)劃如下：假設(shè)信托公司的資產(chǎn)收益率為5.20%投入資產(chǎn)每敏感度分析房貸利率變動敏感度分析年利率月利率本利攤還額月收入比月收入額Y$31,9164%0.33%$8,05625.24%剩余月數(shù)N1805%0.42%$8,63527.06%房貸余額PV$1,092,0006%0.50%$9,21528.87%7%0.50%$9,21528.87%8%0.67