IBM新一代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)

1、新一代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)何京漢 ( IBM金融事業(yè)部 銀行資深方案經(jīng)理 )背景本文介紹新一代核心銀行所處的金融環(huán)境；結(jié)合目前國內(nèi)銀行所處的金融環(huán)境和銀行客戶的需求的新趨勢，按照模型化銀行（Modeling bank）的思想，介紹國內(nèi)銀行在設(shè)計新一代銀行核心系統(tǒng)是要考慮的主要問題。突出新一代核心銀行要解決的模型化銀行的問題，國內(nèi)系統(tǒng)與新一代系統(tǒng)在觀念上的差距，銀行轉(zhuǎn)型與信息規(guī)劃設(shè)計的關(guān)系。國內(nèi)從業(yè)人員普遍關(guān)心的金融產(chǎn)品概念（模型要點），核心銀行的企業(yè)級客戶文件（Enterprise CIF）的原理。國內(nèi)外核心銀行系統(tǒng)發(fā)展所處的環(huán)境 國外銀行更換核心系統(tǒng)的努力國外核心應(yīng)用系統(tǒng)大多是70年代建成的，經(jīng)

2、過多年的運行后現(xiàn)狀是：維護成本高，系統(tǒng)架構(gòu)封閉，不易于加入新的功能且容易引起宕機。80年代至90年代國外銀行，曾經(jīng)試圖更換這些系統(tǒng)，但大多歸于失敗，如花旗銀行10億美金的工程最終沒有取得成功。 雖然，更換新的核心銀行系統(tǒng)，難度極大，但銀行還在思考，為什么還要將大量新的應(yīng)用放在不靈活的且過時的系統(tǒng)上面？所以更換新的核心系統(tǒng)的努力還在繼續(xù)，只是吸取了80年代90年代的教訓(xùn)：銀行必須采取新的策略去更新核心應(yīng)用系統(tǒng)，以保證成功！ 這些策略和市場趨勢概括起來有： 用核心銀行提供商的解決方案替換自我開發(fā)的核心銀行系統(tǒng)。100強的銀行70%的銀行將去尋找 核心銀行提供商的解決方案（Vendor built

3、solutions），即購買軟件包。 主機方案的規(guī)模性得到驗證。主機的核心銀行方案，將繼續(xù)流行。是因為它的規(guī)模性得到證實。盡管主機的技術(shù)沒有新技術(shù)靈活，它的維護成本需要進一步下降。 瀏覽器方式的解決方案（browser-based solutions）。市場上將會有更多的以瀏覽器方式出現(xiàn)的核心銀行解決方案。 目前國外大多數(shù)銀行并沒有將核心銀行更換置于業(yè)務(wù)發(fā)展的最高級別，因為它的風(fēng)險性。但個別將老系統(tǒng)遷移到新一代核心銀行系統(tǒng)的成功經(jīng)驗，和更換后帶來的好處，刺激了其它銀行更換系統(tǒng)的決心。他們認識到了好處大于風(fēng)險： 極高的效率 信息容易訪問 加入新的應(yīng)用不會引起系統(tǒng)宕機的能力設(shè)計原理國內(nèi)外銀行目前所

4、處的金融環(huán)境，對核心銀行系統(tǒng)的影響 銀行經(jīng)營環(huán)境，客戶，產(chǎn)品、服務(wù)體系發(fā)生較大變化 銀行業(yè)的經(jīng)營績效取決于三個主要的價值策略市場 對上市的銀行或即將上市的銀行，股東（即使是國有控股）的價值決定了銀行改革的方向。為適應(yīng)WTO形勢，以下三種趨勢決定了新一代核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須支持銀行選擇不同的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方向。銀行發(fā)展3大趨勢 國有銀行改革已經(jīng)納入國家改革戰(zhàn)略，銀行上市意味著商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管體系的變化（將面臨不同國家的不同金融監(jiān)管），股東價值體現(xiàn)開始變化。國有銀行對國家經(jīng)濟的地位，會逐步將證券市場與銀行資本的互動市場化。 過去幾年銀行經(jīng)營的前景已經(jīng)改變，還將繼續(xù)改變 目前銀行利差是30年來最低的，

5、這迫使銀行發(fā)展非利差性業(yè)務(wù)，提供多種服務(wù)，對客戶提供收費業(yè)務(wù)等，將是銀行經(jīng)營改變的主要方向。 客戶已經(jīng)從以前的單純儲蓄，變?yōu)榱司哂薪鹑谝庾R的、渠道中性沒有忠誠度的客戶，要求銀行提供一站式理財服務(wù)。事實上，具有實力的客戶已經(jīng)在利用銀行的建設(shè)資金與房屋貸款進行了新一輪的投資。但銀行不能說了解這些客戶，而是隨波逐流。這里的銀行風(fēng)險基本由國家承擔(dān)。 而新的競爭者又在作什么業(yè)務(wù)？以上海為基地的外資銀行，江浙一帶的民營銀行可能是改變中的銀行經(jīng)營前景的收益者。過去幾年銀行經(jīng)營的前景已經(jīng)改變，還將繼續(xù)改變銀行新的競爭形勢 銀行要了解客戶，識別客戶收入與客戶分布銀行非利息收入在銀行的收入比例逐步擴大，有些銀行4

6、0%的收入要來源于非利差收入。 這決定了銀行提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的重要性。 了解客戶對不同客戶的需求，提供不同的金融產(chǎn)品 65%的收入是30%的優(yōu)質(zhì)客戶提供。銀行需要這樣的客戶。為保留他們要提供不同的金融產(chǎn)品。在國有大銀行，幾千家優(yōu)質(zhì)客戶提供絕大多數(shù)收入來源，在目前金融環(huán)境下，也不足為奇。快速地開發(fā)先進的金融產(chǎn)品成為了競爭的要器。 15%的收入由80%的客戶提供。這反映銀行并沒有開發(fā)出滿足這部分客戶需求的金融產(chǎn)品。仔細分析，這可為銀行改革提供了方向。同樣，核心銀行系統(tǒng)要提供適合這類客戶群?quot;金融產(chǎn)品?？蓞㈤喗榻B產(chǎn)品工廠的概念。 20%的客戶使銀行收入負增長。這需要銀行進行引導(dǎo)，減少這

7、部分客戶使用昂貴產(chǎn)品和服務(wù)的機會，以降低成本。這種方便銀行業(yè)務(wù)人員操作，又不至于影響銀行形象的解決方案，同樣需要核心銀行系統(tǒng)定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。 各種了解客戶，識別客戶的功能是新一代核心系統(tǒng)的核心。這需要核心系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)（Enterprise CIF）的支持。銀行普遍采用新的金融模式：提高效率，差異化經(jīng)營，提高經(jīng)營的彈性這三個關(guān)鍵需求決定了金融機構(gòu)的解決方案的基本需求國有銀行、股份制和城市商行控制國內(nèi)經(jīng)濟的主體，優(yōu)勢是明顯的。但提高效率，增加彈性尤其是風(fēng)險防范意識，進行差異化經(jīng)營，是未來與外資銀行、靈活的民營銀行進行市場競爭取勝的不變的真理。 風(fēng)險監(jiān)管和控制，跨渠道集成，客戶關(guān)懷

8、，分行再造，前后臺流程再造是國內(nèi)銀行目前可以開始起步的工作。核心銀行系統(tǒng)受銀行經(jīng)營環(huán)境變化的影響銀行的經(jīng)營環(huán)境在發(fā)生變化，對目前正在進行的新一代核心銀行系統(tǒng)提出了要求 能夠支持銀行選擇的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向 金融產(chǎn)品建制的能力 以客戶為中心，完整的客戶關(guān)系視圖 先進數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程處理架構(gòu) 高效報表管理 實時數(shù)據(jù)更新, 24x7, 較少批量處理 基于可重用的組件 多行、多貨幣和多語言 所有渠道一致的服務(wù) 清楚地接口定義 可增長，規(guī)模性 低操作成本，低維護成本 核心系統(tǒng)，業(yè)務(wù)驅(qū)動？還是IT驅(qū)動？這里沒有唯一的答案，但是，必須第一步要定義業(yè)務(wù)策略和遠景；策略描述業(yè)務(wù)藍圖或銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；藍圖必須設(shè)計為支持

9、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；應(yīng)用架構(gòu)必須與數(shù)據(jù)架構(gòu)緊密結(jié)合；長期的集成需要開發(fā)式的平臺 新一代核心系統(tǒng)是否能以業(yè)務(wù)策略驅(qū)動，在國內(nèi)尚是未知數(shù)。上一代的銀行核心系統(tǒng)是由IT部門為主，技術(shù)架構(gòu)驅(qū)動的。歐美大銀行90年代新一代的核心系統(tǒng)集成，基本是由業(yè)務(wù)因素驅(qū)動，由業(yè)務(wù)部門主導(dǎo)。這種差異是否會導(dǎo)致核心系統(tǒng)本質(zhì)區(qū)別尚待觀察，但差異是明顯的。 業(yè)務(wù)策略：以客戶為中心的組織服務(wù)體系，金融產(chǎn)品制造，風(fēng)險管理，業(yè)務(wù)流程再造，混業(yè)經(jīng)營，資本證券化，利率市場化遲早要發(fā)生的。這是銀行戰(zhàn)略決策部門要考慮的因素。 如上圖所示銀行經(jīng)營的6個能力1。產(chǎn)品制造，2。內(nèi)部處理，3。洞察力，4。服務(wù)提供，5?；A(chǔ)設(shè)施，6。風(fēng)險和金融計劃。是銀行管

10、理層要考慮的業(yè)務(wù)策略。 應(yīng)用結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是核心系統(tǒng)的功夫所在?？紤]未來的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，在新一代核心系統(tǒng)或核心應(yīng)用模型中打下堅實的基礎(chǔ)。是這一代系統(tǒng)區(qū)別于上一代系統(tǒng)的本質(zhì)。這是銀行IT部門要計劃實施的。 業(yè)務(wù)架構(gòu)：是業(yè)務(wù)部門（Line Of Business）關(guān)心和決策的（圖所示）。但就國內(nèi)銀行的現(xiàn)狀來看，這是一塊軟肋。在進行核心系統(tǒng)建設(shè)時引進銀行業(yè)務(wù)咨詢公司不失為一項明智的舉措。 模型化銀行主要思想和功能模塊及IBM的方法論 銀行核心發(fā)展系統(tǒng)發(fā)展的4個階段主要功能銀行核心業(yè)務(wù)功能 銀行的核心業(yè)務(wù)功能可以用上圖表達。銀行界經(jīng)過幾代核心系統(tǒng)的開發(fā)，發(fā)現(xiàn)可以用簡單的概念模型化數(shù)據(jù)，流程和業(yè)務(wù)功能。

11、 IBM公司經(jīng)過10多年的努力，提出并成功實踐的IFW提出了9個最基本概念。 Involved Parties（參與者） 與業(yè)務(wù)有關(guān)的人和組織 Locations（地點） 地方、地址、地區(qū) Product/Services（產(chǎn)品） 能帶來收益的金融產(chǎn)品和服務(wù) Conditions（條件） 因金融產(chǎn)品、合約等不同的變化的因素 Arrangements（合約） 參與者之間達成的 合約、合同、協(xié)議等 Resource Items （資源項） 銀行提供的金融設(shè)施，存折、卡、抵押品ATM等 Events（事件） 事情的發(fā)生，銀行業(yè)務(wù)活動，銀行交易等 Business Directions（業(yè)務(wù)方向） 決

12、定銀行業(yè)務(wù)變化的規(guī)定：目的，規(guī)則、政策 Classification（分類） 分類,以上8類都沒有的概念，如市場區(qū)隔、風(fēng)險等 在九個概念中，參與者(Involved Parties)包含了核心銀行中經(jīng)常使用的概念，客戶，機構(gòu)，銀行職員職位，第三方機構(gòu)；事件（Event）包含了，交易，促銷活動等概念。合約（Arrangements），提供了記賬（Accounting）、與客戶合約（如貸款合約，外匯買賣，貿(mào)易結(jié)算合約）；條件（Conditions）包含利率/費率/期限等；產(chǎn)品（Product）,金融產(chǎn)品是國內(nèi)系統(tǒng)中缺少的概念，下節(jié)將專門講述。 讀者是否發(fā)現(xiàn)，任何一句在銀行發(fā)生的金融活動，都可以用以

13、上9個概念描述呢？如 我（Involved Party ）現(xiàn)在（Condition）開(Work flow)一個存折（Resource Item）; 他（Involved Party）在昨天(Condition)在儲蓄所(Locations)的ATM(Resource Items)上取了(Work flow)100元(Conditions);這里還隱含著使用借記卡（Product，金融產(chǎn)品 其中，提到的Work Flow就是IFW提到的CBP模型，取錢就是工作流里的動詞。不難發(fā)現(xiàn)既然銀行活動能用自然語言表達，那么用計算機模型語言表達也是可以實現(xiàn)的，這不就是人類發(fā)明計算機語言的初衷嗎？這就是，金

14、融界普遍進行模型化的去實現(xiàn)核心銀行系統(tǒng)追求的目標(biāo)。 簡而言之，將業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)范圍用數(shù)據(jù)模型（計算機語言中的名詞）、工作流程模型（計算機語言中的動詞）和功能模型（規(guī)則參數(shù)）表達出來，就能整體把握核心銀行業(yè)務(wù)的整體，建造出核心銀行的部件；再選擇較好地核心銀行架構(gòu)，建造出核心銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用。這就是90年代開始的模型化銀行熱潮，西方的大銀行一般都有獨立于核心銀行系統(tǒng)之外的銀行核心業(yè)務(wù)模型，這樣可以保證，即使核心銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)落后，但銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用保持相當(dāng)?shù)南冗M性。從這個理念出發(fā)，也產(chǎn)生了多種銀行經(jīng)營IT部門的模式，如美國的幾大銀行，只在改進銀行核心業(yè)務(wù)模型上完全由銀行內(nèi)部人員完成，核心銀行系統(tǒng)的構(gòu)造完全交

15、給IT公司完成，節(jié)省成本提高效率！保證銀行業(yè)務(wù)的先進性才是銀行的核心競爭力，保持核心銀行系統(tǒng)軟件包的先進不是銀行的核心競爭力。 銀行業(yè)務(wù)功能上圖所示，站在銀行經(jīng)營的角度要求，核心銀行支持銀行經(jīng)營的6個能力：1。產(chǎn)品制造，2。內(nèi)部處理，3。洞察力，4。服務(wù)提供，5?；A(chǔ)設(shè)施，6。風(fēng)險和金融計劃核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)將銀行的業(yè)務(wù)功能，轉(zhuǎn)換到新一代核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)是現(xiàn)代核心銀行應(yīng)用系統(tǒng)建造的過程。 結(jié)合上文的分析，銀行經(jīng)營環(huán)境變化，對核心銀行系統(tǒng)的建設(shè)提出的要求。西方銀行是如何運用模型化銀行的思想進行新一代系統(tǒng)開發(fā)的呢？以下幾節(jié)將舉例介紹，核心銀行模型。這里概括核心銀行應(yīng)用模型的主要方面： 它是在IFW

16、9個概念基礎(chǔ)上，建造的數(shù)據(jù)模型，工作流程模型和功能模型。 核心模型 Party and Party role 模型機構(gòu)/法律實體 模型客戶模型金融產(chǎn)品模型金融記賬（Financial Record Keeping）/金融資產(chǎn)(Financial)模型分類（Classification）/通訊（Communication） 模型地點（Location）模型事件（交易）計劃和日程安排 市場和銷售模型 金融產(chǎn)品提供模型 風(fēng)險管理功能模型 財會管理功能模型 客戶服務(wù)功能模型 銀行監(jiān)管功能模型 細心的讀者可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)務(wù)功能圖5所提倡的銀行6種能力1。產(chǎn)品制造，2。內(nèi)部處理，3。洞察力，4。服務(wù)提供，

17、5?；A(chǔ)設(shè)施，6。風(fēng)險和金融計劃。在以上核心銀行應(yīng)用模型都有所涉及。這說明，無論從哪種角度構(gòu)造銀行應(yīng)用系統(tǒng)，其出發(fā)點都是要求核心銀行系統(tǒng)能站在銀行的經(jīng)營理念上，來滿足2.2提到的核心銀行功能。 銀行的應(yīng)用模型 銀行應(yīng)用模型 的建立和維護絕非一時之舉，在歐美一般在大型銀行設(shè)有專門的應(yīng)用模型組織，而且與業(yè)務(wù)部門（Line Of Business）處于同一老板（CIO）管理之下才可長期堅持。一般認為銀行應(yīng)用模型是銀行核心競爭力，而不是核心應(yīng)用系統(tǒng)本身（可能外包或購買產(chǎn)品包，在銀行應(yīng)用模型指導(dǎo)下加以集成）。 限于篇幅，以下只對上面提到核心銀行應(yīng)用模型中的核心模型之?dāng)?shù)據(jù)模型，國內(nèi)銀行普遍感興趣的部分，作

18、簡短的分析。且沒有用E_R關(guān)系模型表述。 金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品的概念在西方已普遍使用多年，在銀行的柜臺擺放得業(yè)務(wù)簡介大多以金融產(chǎn)品和服務(wù)為主，銀行業(yè)早已經(jīng)轉(zhuǎn)向市場銷售為主。在國內(nèi)銀行的發(fā)展是從儲蓄業(yè)務(wù)/銀行會計發(fā)展到今天，國家控股是普遍的現(xiàn)象。金融產(chǎn)品這個市場化銀行的產(chǎn)物，在國內(nèi)如何使用，目前還是引入階段。筆者暫且下一個定義，金融產(chǎn)品是客戶眼里市場化的，銀行可銷售的金融工具。對金融產(chǎn)品的理解從不同角度，有完全不同的劃分：從不同銀行交易渠道（Product delivery channel）；從信用風(fēng)險控制(Credit Risk)；從資金控制(Financial control )；從信息管理角度

19、（MIS）.這恰恰涉及金融產(chǎn)品的多個維度。 設(shè)計金融產(chǎn)品時要考慮的業(yè)務(wù)原則（Business Rule）， 它與Deal(Arrangement,與客戶買賣有關(guān))，以客戶購買決定因素為出發(fā) 金融產(chǎn)品有許多特性（Product Features）,如利率，費率，資源項 可買賣的因素(Interest, Fee)+衡量收益因素（Revenue, Expense） 金融產(chǎn)品分為簡單產(chǎn)品Simple Product, 復(fù)合產(chǎn)品Compound Product 金融產(chǎn)品具有級別Product Class，可讓金融產(chǎn)品在不同業(yè)務(wù)部門操作以下以圖例的方式，介紹一種復(fù)合金融產(chǎn)品：代收水費。之所以是復(fù)合產(chǎn)品，是

20、由于它涉及不同的訪問方式（如渠道）、資源項（Resource Item）不同的付款機制（Payment/settlement）。不同的賬戶（水公司對公賬戶，客戶對私賬戶） 相反，若只涉及單一貨幣，單一訪問方式，單一付款方式，單一賬戶（如只能是定期），不能透支等的產(chǎn)品就稱為簡單產(chǎn)品。 以下圖例， A:為銀行業(yè)務(wù)部門如何看待金融產(chǎn)品的；用于業(yè)務(wù)部門與IT部門談定制金融產(chǎn)品的需求。Line: 業(yè)務(wù)部門（個人銀行、公司業(yè)務(wù)部）；Group(儲蓄業(yè)務(wù)) B:為IT部門如何將A金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)概念分解為應(yīng)用的數(shù)據(jù)模型 C:為應(yīng)用程序（Object Model）如何使用B的產(chǎn)品、賬號等數(shù)據(jù)模型 假設(shè)：上圖的

21、Transaction = ID：1000 ,借記客戶賬戶的交易； Product = ID為DEBT，代收水電借記客戶帳產(chǎn)品碼 Account = 客戶賬號，8790 1000 1200 1003 若發(fā)生了一筆代繳或電費之扣客戶帳的交易1000 找到Accounting Unit里，對應(yīng)的扣客戶帳程序：Debt0001 (1) Debt0001按照業(yè)務(wù)邏輯找到數(shù)據(jù)模型Account，Product (2) (3) Product根據(jù)需要找到對應(yīng)的利率和收費 (5) (6)Line: 業(yè)務(wù)部門（個人銀行、公司業(yè)務(wù)部）；Group(儲蓄業(yè)務(wù)) 金融頭寸（Financial Position）,金

22、融紀錄（Financial Record）,金融交易（Financial Transaction）相互配合。將賬戶信息記錄入Accounting Unit 。(7)(8)(9) 圖中Event中的Transaction一般稱為Execution Transaction,為前臺人員設(shè)計的交易；而經(jīng)過Deal(Arrangement)后的交易稱為Financial Transaction 或Product delivery Transaction（例如外匯買賣交易，開信用證交易） 產(chǎn)品工廠概念：金融產(chǎn)品的制造是為了銷售，銷售是為了金融市場，市場的主體是客戶，為防范風(fēng)險在內(nèi)部處理中和金融計劃中要充分

23、考慮風(fēng)險和盈利。這就是產(chǎn)品工廠的概念，它與前面提到的銀行要具備6種能力是一致的。 如產(chǎn)品工廠概念圖所示，金融產(chǎn)品開發(fā)流程 產(chǎn)品制造后，金融產(chǎn)品發(fā)布 廣告 市場推出 產(chǎn)品銷售：客戶自我服務(wù) 產(chǎn)品前臺銷售 客戶自我服務(wù)從該圖不難看出，要實行產(chǎn)品銷售，銀行要具備產(chǎn)品發(fā)展部門，它要作為銀行建立金融產(chǎn)品的市場營銷體系的核心。產(chǎn)品發(fā)展部門負責(zé)：從產(chǎn)品市場定位，市場盈利分析，產(chǎn)品考核管理等工作。這樣核心業(yè)務(wù)應(yīng)用，MIS，電子渠道系統(tǒng)，才能夠在統(tǒng)一的產(chǎn)品體系下工作。 交易，金融產(chǎn)品，合約（客戶交易），會計帳（賬戶）間的關(guān)系圖產(chǎn)品工廠概念圖企業(yè)級的客戶信息管理 IFW 的Involved Party 中包含了C

24、ustomer(客戶這個概念)。Party 是典型的美國銀行術(shù)語，它是為了抽象參與銀行運作的實體，客戶、機構(gòu)、銀行雇員（Employee, Banker）,第三方（代理行，政府，央行，監(jiān)管者）都在Involved Party中。兩個重要的概念，Party(客戶，機構(gòu)) 和 Party In a Role(或叫Party Role，信貸員，會計主管，交易員，CFO)。 客戶概念，描述分為Party(客戶標(biāo)識)信息，RolePlayer(客戶角色，與銀行服務(wù)有關(guān)的角色)，Context(客戶與銀行信息)，Content(客戶本身)。 如，張三（Party）男，30歲(Content)在銀行貸款(貸

25、款戶RolePlayer1，有貸款賬戶（Context）。如，張三（Party）男，30歲(Content)在銀行存款(存款戶RolePlayer2)，有定期賬戶（Context）。 由圖中可以看出，這種客戶信息模型是如何實現(xiàn)與不同的應(yīng)用系統(tǒng)相聯(lián)接的，我們稱之為CIF由于它是核心應(yīng)用系統(tǒng)的一部分，也稱為運營型的客戶信息系統(tǒng)（CIS） CRM有客戶管理系統(tǒng)（Operation CRM客戶服務(wù)營銷系統(tǒng)）和客戶分析系統(tǒng)（Analytic CRM 數(shù)據(jù)倉庫）。將 Operation CRM + CIS + Analytic CRM 所擁有的信息結(jié)合起來，我們稱之為ECIF(Enterprise CIF

26、，企業(yè)級的客戶信息系統(tǒng))。 企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)的建立作用是全方位?？蛻舴?wù)的作用了解客戶，識別客戶，服務(wù)客戶，在銀行業(yè)務(wù)層面是為了： 評估總的盈利率創(chuàng)建和管理單一視角，為銀行多產(chǎn)品建立銷售管道（Pipeline）評估風(fēng)險敞口跨區(qū)域信貸價值值得注意的是企業(yè)客戶的類型，它會影響到客戶的分級Customer Class，以及銀行處理部門和流程有相應(yīng)的調(diào)整。 如全資企業(yè)，部分控股，主要控股；總公司，地區(qū)分公司，跨國分公司客戶與銀行的關(guān)系，如買賣產(chǎn)品性質(zhì)，記賬性質(zhì)，債務(wù)人，涉及到銀行產(chǎn)品等級Product Class ，銀行對不同的產(chǎn)品、客戶狀態(tài)，處理部門不同，產(chǎn)品不同，風(fēng)險防范也不同。 以上已經(jīng)勾畫出

27、了CIS數(shù)據(jù)模型最本質(zhì)的地方。總之，ECIF是核心銀行應(yīng)用中最復(fù)雜的部分之一，它涉及銀行的各個方面，它核心系統(tǒng)的核心。實施難度較大，銀行一般采取購買和咨詢服務(wù)的方式實施ECIF。單純從某項業(yè)務(wù)（如儲蓄）某個方面（如渠道系統(tǒng)）考慮是較難取得效果的。銀行機構(gòu)與業(yè)務(wù)功能這是國內(nèi)銀行較為熟悉的概念，這里主要強調(diào)為何機構(gòu)在國內(nèi)系統(tǒng)中沒有很強的功能，主要是沒有Party role的概念和成本核算的考慮。如沒有劃分：省行（Party）信貸部(Party Role)。不能有效處理業(yè)務(wù)職能（某省行信貸部）和行政區(qū)隔（總行，某省行）。若要作到這一點，要將業(yè)務(wù)職能專門建立模型，一般稱之為銀?quot;法律實體模型（

28、參見4節(jié)銀行核心應(yīng)用模型）。 以下各點是國內(nèi)銀行設(shè)計機構(gòu)時沒有涉及到的： 1。雇員是存在于機構(gòu)里，雇員的角色（Banker：信貸員，主管，會計師，CFO）也是模型的重要組成部分。 2成本中心與機構(gòu)、人是密切相關(guān)的； 3。團隊（Team）在機構(gòu)中是一個重要的概念，它是矩陣管理，任務(wù)管理基本單位。銀行帳務(wù)處理帳務(wù)處理是國內(nèi)銀行系統(tǒng)中最強大的部分，但與國際化的總帳會計系統(tǒng)比較，少了客戶（帳）與產(chǎn)品（帳）的概念，金融紀錄（非頭寸）和金融頭寸的區(qū)別。顯得國內(nèi)的會計系統(tǒng)只是國際化產(chǎn)品包的一部分。區(qū)別是較大的，這與國內(nèi)金融監(jiān)管體系尚處發(fā)展之中有密切關(guān)系。 銀行的市場功能/管理功能/服務(wù)功能隨著銀行發(fā)展的趨勢

29、，核心銀行除了客戶信息管理，產(chǎn)品生產(chǎn)，交易處理，帳務(wù)處理，機構(gòu)管理等核心能力外，其外延逐步擴大。其市場功能，管理功能，服務(wù)功能成為區(qū)別銀行區(qū)別于另外一家銀行的重要標(biāo)志。 在介紹 銀行核心應(yīng)用模型時已經(jīng)提到，需要建立市場功能，風(fēng)險管理功能，財會管理功能，銀行監(jiān)管功能，客戶服務(wù)功能，產(chǎn)品管理功能等模型。限于篇幅只介紹了后兩種，不可能一一介紹。這是國外核心銀行應(yīng)用相對強大和成體系之處，值得國內(nèi)同行借鑒 總結(jié)國內(nèi)系統(tǒng)與國際新一代核心產(chǎn)品 國外新一代核心系統(tǒng)花費6年以上的時間才成型，國內(nèi)銀行基于目前的環(huán)境走自我研發(fā)的老路是不可取的。在國內(nèi)環(huán)境如何能達到更換新一代核心系統(tǒng)，使銀行核心應(yīng)用能逐步趕超國際先進

30、水平呢？ 首先，銀行應(yīng)該決定核心應(yīng)用系統(tǒng)是以客戶服務(wù)為核心的系統(tǒng)。這是銀行今后生存的法寶。這是我們建議的國內(nèi)銀行（大部分業(yè)務(wù)是面向零售負債業(yè)務(wù)的）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。它決定了核心銀行的選型。 其次，銀行應(yīng)該在應(yīng)用模型上下功夫。核心銀行軟件包，不是銀行的核心價值，應(yīng)該交給專業(yè)的公司發(fā)展。這里可選擇購買產(chǎn)品包加以改造，外包開發(fā)維護等業(yè)務(wù)，小的銀行可以租賃。IBM On Demand 靈活的資金處理方式講述了同樣的道理。核心應(yīng)用軟件包會老化，但銀行的應(yīng)用模型可以不斷發(fā)展。不應(yīng)再重復(fù)上一代系統(tǒng)的錯誤：應(yīng)用模型與核心系統(tǒng)一同老化，或隨人而改變。將有限的資金投入在模型化銀行的工作中，將是一條出路，這一點被歐美大

31、銀行證明過。 第三，面向業(yè)務(wù)的核心銀行發(fā)展管理體制。銀行數(shù)據(jù)中心是IT部門的專長，而應(yīng)用開發(fā)這是銀行業(yè)務(wù)部門更有發(fā)言權(quán)。IT部門只保留維護人員，應(yīng)用設(shè)計人員隸屬業(yè)務(wù)部門是西方銀行的模式。IBM On Demand 方法論 附件-IFW模型化銀行的思想 將銀行業(yè)務(wù)在功能上進行模型化（Function Model）國內(nèi)銀行從事核心應(yīng)用的專家大多相熟銀行機構(gòu)對核心應(yīng)用的作用，F(xiàn)unction model最終物理實現(xiàn)的就是銀行機構(gòu)。但從幾十年的實踐證明，銀行的物理機構(gòu)設(shè)置與銀行的業(yè)務(wù)功能不是一一對應(yīng)的，而銀行的業(yè)務(wù)部門的邏輯功能是隨銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定的，是基本不變的。另外各業(yè)務(wù)性質(zhì)相同的銀行的業(yè)務(wù)功能

32、本質(zhì)是一樣的，但機構(gòu)是經(jīng)常調(diào)整變化的。 故進行銀行模型化的專家，將銀行業(yè)務(wù)功能抽象出來模型化。如圖5零售銀行核心業(yè)務(wù)模型所示，零售銀行業(yè)務(wù)功能，在全球銀行的實踐中已經(jīng)形成了業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)。IFW就是將它們進行模型化。 銀行業(yè)務(wù)功能最后落實到我們熟知的銀行機構(gòu)的概念（見4.3節(jié)），使銀行業(yè)務(wù)功能不隨銀行機構(gòu)的變更而變化，從而保持核心銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。 數(shù)據(jù)模型FSDM如銀行卡，發(fā)卡的品種是不一樣的（可能是借記卡，貸記卡，生肖卡），用來表達銀行卡內(nèi)容的術(shù)語卻是一樣的，如卡名，有效期，金額，客戶名稱，發(fā)卡機構(gòu)。不一樣的是卡片種類，用途，費用，可使用額度的性質(zhì)等。這些可以用名詞表達的部分是，就是數(shù)據(jù)模型

33、，在IFW中稱為FSDM(Financial Service Data Model)。國內(nèi)有些銀行建立了自己的數(shù)據(jù)模型，對它較為熟悉，但一般用于數(shù)據(jù)分析型應(yīng)用（MIS）。但為整個銀行建立數(shù)據(jù)模型，或用于核心業(yè)務(wù)開發(fā)，是目前面臨的挑戰(zhàn)性。在全球銀行的實踐中，一般借助于IFW（提供零售銀行最佳實踐模型）研發(fā)適合于自己的模型。 將銀行業(yè)務(wù)的流程進行模型化是CBP（Critical Business Process）的基本思想銀行業(yè)務(wù)處理中，有許多業(yè)務(wù)事件（如開戶，發(fā)卡，促銷，記賬，申請，審核等），每個業(yè)務(wù)事件有它的共性和特性。如開戶無論是定期，活期都叫開戶，即開戶這個活動（Activity）一樣，但

34、它們內(nèi)容（數(shù)?quot;）不一樣。其實銀行不同的業(yè)務(wù)的其某個環(huán)節(jié)的活動是大致一樣的，不同的是辦理它們的業(yè)務(wù)部門（銀行職員的角色）不一樣，前提條件（Trigger）不一樣。將業(yè)務(wù)事件區(qū)別開的活動（Activity） + 前提條件（Trigger） + 角色（Role） 用時序圖用箭頭關(guān)聯(lián)起來就構(gòu)成了銀行的業(yè)務(wù)流程圖（FSWF Financial Service Work Flow）。 將同一類的FSWF歸類，用一個通用（generic）的名稱表達的業(yè)務(wù)流程就稱為CBP。如國外匯入?yún)R款FSWF1，同城匯入?yún)R款FSWF2，跨省匯入?yún)R款（FSWF3）等多種匯入?yún)R款業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)稱為匯入?yún)R款流程（CBP1

35、）。這樣銀行?quot;通用業(yè)務(wù)流程就有規(guī)律可循了。一般銀行的業(yè)務(wù)流程（CBP）不過幾百個。這種對流程的模型化，幫助了銀行業(yè)務(wù)部門控制風(fēng)險，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程或為銀行進行業(yè)務(wù)流程再造提供幫助。同時，對構(gòu)建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了支持。 以上介紹了銀行的業(yè)務(wù)功能，業(yè)務(wù)內(nèi)容（數(shù)據(jù)），業(yè)務(wù)流程，對它們用模型化的語言進行表達，可以轉(zhuǎn)換為核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，技術(shù)架構(gòu)。 IBM的IFW方法論,是使用業(yè)務(wù)功能模型（Function Model），工作流程(CBP)和數(shù)據(jù)模型(FSDM)，進行業(yè)務(wù)分析，以業(yè)務(wù)部門為主導(dǎo)，用模型化的語言寫出業(yè)務(wù)需求。再用工具生成系統(tǒng)設(shè)計（System Design）,這還涉及到I

36、T人員使用的模型（BOM業(yè)務(wù)目標(biāo)模型，IDM接口設(shè)計模型）這里就不詳述了。 附錄2一、 我眼中的IBM核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成長歷程。在銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上，我們和IBM有二次接觸。通過這二次接觸，我們可以發(fā)現(xiàn)IBM在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成長歷程。第一次：2000年，我們啟動一個研究小組，探討下一代銀行系統(tǒng)的設(shè)計。當(dāng)時驚動了國內(nèi)外各大廠商，紛紛上門來推銷產(chǎn)品。其中包括IBM（當(dāng)時好像何京漢也在場），IBM調(diào)用了海外的八國聯(lián)軍，請來了很多銀行業(yè)務(wù)顧問，給我們灌輸了很多國外的業(yè)務(wù)理念。但是，其實那時候IBM的思路是主推“產(chǎn)品銷售”，他們拿出了一套國外的CBS（CorebankSystem）系統(tǒng)，打算賣給我們。備注

37、：其實和IBM打交道，不能太迷信他們所謂的國外理念。你提的任何國內(nèi)需求，他們都會說：國外理念不這么做，這是落后的！他們的陰謀其實不外呼就是讓你全盤使用他們的系統(tǒng)，不要改造。第二次2004年，我行全面啟動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這次IBM帶來了IFW（IBM信息框架）的概念。這次他們賣的是方法論，而再不是實實在在的系統(tǒng)（越虛的東西越值錢）。我感覺這次IBM在和fidelity的合作中確實發(fā)生了質(zhì)變。上一次他們的很多業(yè)務(wù)理念其實是各資深銀行專家的零散拼湊。而現(xiàn)在IBM吸收了FILSVR的東西，開始比較系統(tǒng)地提出“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”的理論框架。備注其實所謂的IBM核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方案，應(yīng)該是Fidelity Core

38、banking 解決方案與IBM結(jié)盟的產(chǎn)物。Fidelity在國內(nèi)無實施經(jīng)驗，所以借助IBM給他打市場。 二、 IFW（IBM信息框架）的概念I(lǐng)BM的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方案的最大核心其實是IFW.2003年底，IBM帶來了幾個老頭子，說是愛爾蘭的核心銀行解決方案研究中心的。主推IFW概念。模型解決方案IFW。其核心是數(shù)據(jù)模型、功能模型、以及流程模型三種。不過，我個人認為IFW在業(yè)務(wù)模型上有所欠缺。我更加推薦用UML業(yè)務(wù)建模中，以“業(yè)務(wù)愿景”、“業(yè)務(wù)過程”，“業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”，“業(yè)務(wù)行為”四個通用視圖來刻畫業(yè)務(wù)。2005年 01月13日 12 : 11 業(yè)務(wù)分類模型理解之一 閱讀IFW，對九大概念細致地理解

39、，終于對其中的事件（EV）和業(yè)務(wù)策略（BD）有了進一步的認識，這里將Business Direction Item翻譯成業(yè)務(wù)策略可以表示這種理解。原來，我將BD看作是營銷策略或營銷活動，概念有些模糊，但和事件區(qū)別，如果將BD稱作是營銷活動，那就是一種發(fā)生的事件，而且BD并不僅僅是指營銷，所有為企業(yè)發(fā)展所制定的政策，包括營銷方案，資費政策都屬于BD概念。對于產(chǎn)品（Product, PD）和資源（Resouce Item，RI），認識原先也有些模糊，比如在blog概念就是抽象中，提到的電視是一種產(chǎn)品，而電視機也是一種資源，很讓人迷惑。通過對比兩者，可以認為產(chǎn)品是一種虛的，指企業(yè)提供的可獲得的商品和

40、服務(wù)，比如電視是商店的一個產(chǎn)品，但是電視的尺寸、顏色（這些都是條件（Condition, CD）都需要在進行顧客購買時確定下來（通過合約（Arrangement，AR），最后銷售給顧客的是實實在在的電視機，按照指定的顏色、尺寸，從商店的庫房里調(diào)出來的東東。這種資源可以看作是產(chǎn)品的實例，當(dāng)然并非所有資源都是產(chǎn)品實例，例如商場和顧客簽訂的買賣合同那張紙，也是資源。從這點看，資源似乎是那些看得見摸的著的東西，但也不盡然，資源包括有形和無形的，一個企業(yè)的無形資產(chǎn)，例如品牌、商標(biāo)、專利都可以算作資源。那么人算不算資源？現(xiàn)在一般的企業(yè)都有人力資源部，就是把人作為一種資源。但在IFW中似乎企業(yè)的雇員是參與方

41、（Involved Party，IP），通過勞動合同這個Arrangement，和企業(yè)這個IP建立關(guān)系。那為什么雇員不是資源呢？IFW的標(biāo)準(zhǔn)是，那些被動的、不能作出獨立判斷的價值物品。happyscry 2005年 01月17日 12 : 03 業(yè)務(wù)分類模型理解之二 目前讓我感到困惑的是IFW的Classification概念，按自己的理解，它是一種比其他八種更加抽象的概念，似乎有些類似于元數(shù)據(jù)相對數(shù)據(jù)的地位。即使結(jié)合例子，也是不太明確它究竟是什么，IFW提出對每種概念可以有不同的角度去看，也就可以形成不同的分類體系，每個概念稱作分類值，任何概念都可以通過不同scheme，或稱分類角度，細分成

42、子概念，這些scheme似乎就是Classification啊？在一個業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，從這9個概念逐步具體化，將會有成百上千的分類值和分類角度。而Classification作為單獨的一個概念，也同樣有子概念，那不得有成百上千個嗎？在例子中，提到帳戶Account，電話用戶的帳戶、visa卡用戶的帳戶都是Classification，這更讓我迷惑?？傁隒L是一個抽象的非實體的概念，但帳戶卻明明是個實體。其他幾個可以看作CL的是語言，度量單位，這理解起來似乎是將CL描述為其他八個概念的屬性，確實屬性可以用來為一個概念進行分類，例如按性別區(qū)分客戶，按通話時長區(qū)分通話事件等。但是地理位置是不是實體的屬性

43、呢？例如客戶的住址，帳單郵寄地址等，但這在IFW中卻有單獨的Location概念。同樣，條件，Condition也可以作為屬性來進行分類，這些概念和CL有什么區(qū)別呢？ happyscry | 已被瀏覽34次 3 評論 | 引用(8) | 加入博采中心 Classification的含義 回復(fù) 安以為Classification可以理解成代表代碼表、維表、字典表之類實體的概念ding | 2005年 01月20日 10 : 26 回復(fù) 你們現(xiàn)在的項目是不是用的這樣的抽象的邏輯模型?SummerRain | 2005年 01月18日 00 : 05 個人主頁: 不是 回復(fù) 這個模型在這個項目中沒有

44、用到，最終的ODS模型幾乎還是按照源系統(tǒng)的數(shù)據(jù)模型設(shè)計的。而且這還不是邏輯模型，是概念模型。happy | 2005年 01月18日 09 : 24 2005年 01月19日 12 : 04 業(yè)務(wù)分類模型理解之三 提出九大概念，不是說它一個業(yè)務(wù)系統(tǒng)就是從這九大中具體化而來的。古今中外的哲學(xué)家都喜歡追求物質(zhì)的本源，陰陽說、五行說、原子說，都是如此，其實這些理論也都試圖提出一種可以描述世界萬物的基本概念，萬物都從這些概念衍生而出，不論是兩個概念、五個還是一個。計算機系統(tǒng)據(jù)說是受了陰陽論的影響，通過0和1組成了目前具有如此豐富功能的軟件，而未來0和1是否能夠進化成更智能的，甚至是matrix那種虛擬

45、世界，也是不可預(yù)知的。這些古老的哲學(xué)理論教人們?nèi)绾慰词澜?，而對于?gòu)建一個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，似乎比世界要具體化的多，如果將什么原子論作為業(yè)務(wù)分類模型的基礎(chǔ)，就像用0和1來編寫一個應(yīng)用程序一樣費勁。因此，這九大概念并不是最抽象的，卻試圖作為業(yè)務(wù)系統(tǒng)最抽象的，不一定非得是九個，比如NCR的模型就提出8個概念，這就是仁者見仁，智者見智。當(dāng)然，我們可以用實體、關(guān)系這兩個概念來抽象整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，或者為業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立一個Object基類作為最抽象的概念，只是確定這兩個或一個基本概念之后，離完整的系統(tǒng)還遠的很。 2005年 01月20日 13 : 15 業(yè)務(wù)分類模型理解之四 對于IFW九大概念，還是無法理解深入。為什么

46、將Location孤獨出一支來？類似于客戶新增，屬于Involved Party還是Event？每種概念都可以分成三個方面，基本面、關(guān)系面和描述面，這如何理解？這和Scheme有什么區(qū)別？依據(jù)這九大概念似乎方便于理解業(yè)務(wù)，但是對于最后形成的邏輯、物理模型，他們似乎很難匹配，例如原來聯(lián)通業(yè)務(wù)模型中的三戶關(guān)系，客戶、帳戶和用戶，這似乎形成一種比較整體的概念，但在IFW中，客戶屬于IP概念，而用戶屬于AR概念，而帳戶按照例子中所說，屬于CL，這更讓人難以理解。而計費詳單、月帳單、繳費、營業(yè)受理、營業(yè)收費似乎都是Event，是這樣嗎？而平時經(jīng)常提到的代碼表或字典表，是不是屬于CL范疇呢？搜索IFW和M

47、odelware，在IBM Systems Journal, VOL35, NO 1, 1996的一篇文章中，找到IFW的來由。1987年，John Zachman發(fā)表了一篇論文，A Framework for Information Systems Architecture，介紹了一個信息系統(tǒng)框架模型，IBM的銀行解決方案中心（Banking Solution Centre）在Zachman提出的框架基礎(chǔ)上建立了IFW，雖然開始應(yīng)用于金融領(lǐng)域，但是他們在設(shè)計這個框架時并沒有叫做金融信息系統(tǒng)框架，就是想將它作為可以適用于多個垂直行業(yè)的框架模型。在后來的IBM電信業(yè)務(wù)模型TSDM中，也同樣提出這

48、九大概念。一直閱讀的那份由Modelware發(fā)布的文檔，本以為IFW是他們和IBM共同開發(fā)的，原來并非如此。Modelware提供了一個支持IFW的工具m1，這相當(dāng)于是一個Case工具，可以按照IFW提的概念按照業(yè)務(wù)問題域進行細化，直至能夠描述整個問題域，并且可以生成邏輯ER模型。 五、 IBM的IFW/FSDM于NCR的FS-LDM數(shù)據(jù)模型以下轉(zhuǎn)摘錄happyscry 的筆記2004年 10月10日 11 : 10 NCR的金融模型和IBM的電信模型 初步研究了一下NCR的金融數(shù)據(jù)倉庫模型，F(xiàn)S-LDM，大體上是一個比較容易理解的模型。雖然沒有參與過金融行業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫項目，但從主題分類來看，

49、它和電信的主題竟也十分相似。FSLDM將首先將金融主題分為8類，當(dāng)事人、帳戶、組織、產(chǎn)品、渠道、事件、位置、營銷活動。當(dāng)事人諸如個人客戶、競爭對手、員工等；帳戶記錄的是當(dāng)事人和產(chǎn)品之間的合約；組織表示金融機構(gòu)的內(nèi)部組織機構(gòu)，如分行、部門等。產(chǎn)品包括產(chǎn)品和服務(wù)；渠道更多是指touchpoint，是客戶能夠和金融機構(gòu)交互的方式，例如電話銀行、柜臺、POS機等；事件是指發(fā)生的存款、信息變更、投訴等；位置可以是物理地址，或是電子地址、電話等；營銷活動諸如那些廣告大戰(zhàn)等。以上只是我自己的理解，多從感覺說起，F(xiàn)SLDM對每個主題有更精確的描述。相比IBM的電信服務(wù)數(shù)據(jù)模型TSDM，它將電信業(yè)務(wù)分成9大概念

50、，Involved Party, Arrangement, Condition, Product, Location, Classification, Business Direction Item, Event, Resource Item。很容易將Involved Party和當(dāng)事人，Product和產(chǎn)品，Location和位置，Event和事件對應(yīng)起來，而Arrangement和帳戶也該也是差不多，在電信業(yè)務(wù)中，多有三戶關(guān)系，其中也有帳戶這個概念，但我想用戶作為Arrangement更為合適，因為用戶是電信運營商和客戶之間的合約關(guān)系。至于Business Direction Item，我

51、沒有理解多少，但是營銷活動應(yīng)該能夠?qū)?yīng)。渠道和組織在電信業(yè)務(wù)中當(dāng)然也有，但是沒有在TSDM中找到獨立的概念，可能是劃入Involved Party了吧。還要繼續(xù)研究。happyscry | 已被瀏覽167次 2 評論 | 引用(10) | 加入博采中心 Arrangement不是帳戶 回復(fù) 帳戶是合約，類似合同、協(xié)議之類在TMF GB922中有如下描述Agreement Overview One form of business interaction in which service providers engage is an agreement. An agreement is a co

52、ntract or arrangement, either written or verbal and sometimes enforceable by law, such as a service level agreement or a customer price agreement. An agreement involves a number of other business entities, such as products, services, and resources and/or their specifications. In the SID model an agr

53、eement is a subclass (type) of business interaction. A resulting benefit is that an agreement inherits a number of informational characteristics from business interaction in the model. An agreements inherited business characteristics include Associations with products, service, resources and their specifi