醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆選擇課件

1、學(xué)習(xí)要點(diǎn)了解醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的基本構(gòu)成掌握醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及控制熟悉費(fèi)用控制及第三方支付機(jī)制理解醫(yī)療保險(xiǎn)中你選擇的產(chǎn)生原因、主要表現(xiàn)以及古幣控制掌握關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng) 醫(yī)患關(guān)系 道德風(fēng)險(xiǎn) 費(fèi)用控制 守門人制度 逆選擇 學(xué)習(xí)要點(diǎn)了解醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的基本構(gòu)成第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)-醫(yī)、保、患三方關(guān)系一、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的基本構(gòu)成 (medical insurance system)：醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人、醫(yī)療服務(wù)提供者組成，三者之間及與政府的相互作用和聯(lián)系構(gòu)成了醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)運(yùn)作的主體。第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)-醫(yī)、保、患三方關(guān)系一、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的基二、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中醫(yī)、保、患三方關(guān)

2、系：（）1. 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人（保、患）之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系在醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中，被保險(xiǎn)人向醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，通過保險(xiǎn)合同想起保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求獲得保險(xiǎn)服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)給付清單等形式提供保險(xiǎn)服務(wù)。二、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中醫(yī)、保、患三方關(guān)系：（）2. 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)提供者（保、醫(yī)）之間的保障合同關(guān)系在醫(yī)療保險(xiǎn)和提供醫(yī)療服務(wù)之間存在一個(gè)附加的合同關(guān)系，它以保障合同或供養(yǎng)合同為主要形式。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)提供者之間必須就對(duì)被保險(xiǎn)者提供哪些醫(yī)療服務(wù)達(dá)成協(xié)議。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為參保人確定醫(yī)療服務(wù)的范圍，并通過一定的支付形式向醫(yī)療服務(wù)提供者支付醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還要對(duì)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督。2. 醫(yī)療

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)提供者（保、醫(yī)）之間的保障合同關(guān)3. 醫(yī)療服務(wù)提供者與被保險(xiǎn)人（醫(yī)、患）之間的治療合同關(guān)系治療合同用以對(duì)病人與其所選擇的服務(wù)提供者的行為加以調(diào)控。其主要影響因素是被保險(xiǎn)方選擇服務(wù)的自由程度、被保險(xiǎn)人直接支付服務(wù)費(fèi)用的多少等。醫(yī)患關(guān)系的核心內(nèi)涵是共御疾病而結(jié)成的目標(biāo)和利益共同體。（主動(dòng)-被動(dòng)模式；指導(dǎo)-合作模式；相互參與模式）3. 醫(yī)療服務(wù)提供者與被保險(xiǎn)人（醫(yī)、患）之間的治療合同關(guān)系4. 政府與醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)醫(yī)、保、患三方的關(guān)系根據(jù)分稅制財(cái)政體制確定中央與地方事權(quán)和財(cái)權(quán)相統(tǒng)一的原則，地方單位醫(yī)療保險(xiǎn)屬地方事權(quán)與財(cái)權(quán)范圍，地方單位參保人員的醫(yī)療費(fèi)用開支應(yīng)由地方財(cái)政、用人單位和職工個(gè)

4、人三方負(fù)擔(dān)，中央財(cái)政不予補(bǔ)貼。4. 政府與醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)醫(yī)、保、患三方的關(guān)系三、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的特點(diǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)制度的保障范圍很廣泛，它關(guān)系到人民的生命健康和國家的長治久安。醫(yī)療保險(xiǎn)市場存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的支付方式是“第三方付費(fèi)”。（指投保人在獲得醫(yī)療服務(wù)后，由醫(yī)療保險(xiǎn)就夠向醫(yī)療服務(wù)提供方支付費(fèi)用的一種支付制度。）三、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的特點(diǎn)：四、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)與醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的關(guān)系：醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的主要經(jīng)費(fèi)來源。醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)和醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)密不可分，前者是后者的經(jīng)費(fèi)提供方，后者是前者實(shí)施的載體，是醫(yī)療服務(wù)的提供方。醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)和醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)又有相對(duì)獨(dú)立性。醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)經(jīng)費(fèi)來源出醫(yī)療

5、保險(xiǎn)系統(tǒng)外，還包括國家和個(gè)人等渠道。為了維護(hù)醫(yī)療市場的效率和公平，要求兩個(gè)系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立地運(yùn)行。四、醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)與醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的關(guān)系：第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因：1. 道德風(fēng)險(xiǎn)及根源從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上看，道德風(fēng)險(xiǎn)指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，為最大限度地增進(jìn)自身效用而做出不利于他人的行動(dòng)。道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)在根源是人的自利性與機(jī)會(huì)主義傾向。事前的機(jī)會(huì)主義被稱為“逆向選擇”，即達(dá)成契約前，一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后的機(jī)會(huì)主義被稱為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因2. 醫(yī)療保險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因：醫(yī)療保險(xiǎn)市場中存在

6、信息不對(duì)稱醫(yī)生對(duì)疾病嚴(yán)重程度、醫(yī)療手段的有效性、醫(yī)療服務(wù)的適應(yīng)性等信息更為了解。相比之下，患者（委托人）不僅由于個(gè)體收集、吸收和處理醫(yī)療信息的能力有限，而且由于信息傳遞的不完全和不充分，往往處于醫(yī)療信息的劣勢地位。2. 醫(yī)療保險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因：醫(yī)療保險(xiǎn)市場的參與者結(jié)構(gòu)參保單位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被保險(xiǎn)人醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息信息繳納保費(fèi)強(qiáng) 弱弱 弱強(qiáng)強(qiáng)提供服務(wù)弱 強(qiáng)過度消費(fèi)誘導(dǎo)需求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于疾病狀況、診療過程等情況的掌握都處于信息劣勢，容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)問題。醫(yī)療保險(xiǎn)市場的參與者結(jié)構(gòu)參保單位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被保險(xiǎn)人醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息“第三方支付”制度“第三方支付”制度是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。所謂“第三方支付”是指

7、它不是有參保人本人直接支付，而是由第三者（醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）支付，看似“零成本”的支付制度。在“第三方支付”制度下，一聲實(shí)際上是患者和國家（保險(xiǎn)制度）這兩個(gè)委托人共同的代理人。在委托-代理關(guān)系中，由于信息不對(duì)稱，投入產(chǎn)出的聯(lián)系過于松散，難界定，容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?！暗谌街Ц丁敝贫燃膊≈委煹牟淮_定性疾病治療的不確定性為醫(yī)方的道德風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。在診斷界限不明確的情況下，患者難以區(qū)分治療方案間的界限，可能產(chǎn)生誘導(dǎo)需求。由于醫(yī)生自身的效用與其提供的服務(wù)糧食正相關(guān)關(guān)系，在利益驅(qū)動(dòng)下，醫(yī)生有可能為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，實(shí)行誘導(dǎo)患者治療方案，從而造成道德風(fēng)險(xiǎn)。疾病治療的不確定性“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格

8、補(bǔ)償機(jī)制由于用藥利益與醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益一致，而醫(yī)生的個(gè)人收入往往與醫(yī)生為醫(yī)院創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，就就容易造成醫(yī)生提供過度醫(yī)療服務(wù)的傾向，產(chǎn)生了醫(yī)生的誘導(dǎo)需求，出現(xiàn)了大處方和濫檢查現(xiàn)象，形成了以藥養(yǎng)醫(yī)的畸形醫(yī)療服務(wù)價(jià)格體系?！耙运庰B(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格補(bǔ)償機(jī)制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式是按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)的“后付制”這種事后報(bào)銷的支付方式使得醫(yī)生有誘導(dǎo)需求和提供過度醫(yī)療服務(wù)的傾向。醫(yī)患雙方過度消費(fèi)的偏好很容易產(chǎn)生由道德風(fēng)險(xiǎn)印制的擴(kuò)張性需求。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式是按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)的“后付制”二、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：1. 醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)：指醫(yī)療服務(wù)的需求方（患者）利用自己的信息優(yōu)勢所采取的導(dǎo)致醫(yī)療

9、保險(xiǎn)費(fèi)用不合理增長的機(jī)會(huì)主義行為。造成公費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用過度消費(fèi)和“搭便車”行為。二、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：2. 醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險(xiǎn)是指醫(yī)療服務(wù)提供者利用與患者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的優(yōu)勢，處于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)所采取的導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用不合理增長的機(jī)會(huì)主義行為。2. 醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險(xiǎn)：3. 醫(yī)患串通合謀產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付制度會(huì)激勵(lì)醫(yī)患雙方進(jìn)行“勾結(jié)”，協(xié)同詐保，以藥串藥，自費(fèi)便公費(fèi)，雙方和某騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金。4. 參保單位的道德風(fēng)險(xiǎn)：部分用人單位為了減少費(fèi)用支出，在繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)有意少報(bào)工資總額或少保參保人數(shù)以達(dá)到少繳納保險(xiǎn)費(fèi)的目的。5. 醫(yī)療保險(xiǎn)管理

10、機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)?；鸨唤亓簟⑶终?、挪用或貪污的現(xiàn)象屢有發(fā)生，影響了醫(yī)?；鸬恼＿\(yùn)行。3. 醫(yī)患串通合謀產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)：三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范控制：完善的制度設(shè)計(jì)與切實(shí)的監(jiān)督管理。防范社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的關(guān)鍵是咋介乎俄社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息不對(duì)稱和政府監(jiān)管不到位或缺位問題。如，可利用信息技術(shù)建立醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的控制能力將大為提高。醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)參保單位的審核，審核的重點(diǎn)應(yīng)為參保人數(shù)和工資總額。三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范控制：對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制：1）費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制這是因?yàn)楫?dāng)被保險(xiǎn)人分擔(dān)了部分醫(yī)療費(fèi)用以后，相應(yīng)地也增加了被

11、保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的成本意識(shí)，促使其關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用，合理有效地使用醫(yī)療服務(wù)。這種成本費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制包括：扣除保險(xiǎn)（設(shè)岐阜縣）、共付保險(xiǎn)（設(shè)共保率）、限額保險(xiǎn)（設(shè)止付線）。對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制：2）擴(kuò)大排除給付擴(kuò)大排除給付即擴(kuò)大拒保范圍。就不同病中耳炎青年，講道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較高的病種排除在承保范圍之外。如，違法犯罪、交通肇事。就同一病種而言，為那些費(fèi)用開支過高或道德風(fēng)險(xiǎn)化解難度較大的病種設(shè)置一定時(shí)期內(nèi)的封頂線，避免形成保險(xiǎn)資金黑洞。如，由過度抽煙、酗酒引發(fā)的疾病等。2）擴(kuò)大排除給付3）建立守門人制度守門人制度是指疾病預(yù)防和門診服務(wù)由社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)（俗稱“守門人”）來承擔(dān)，各類醫(yī)院提供專科醫(yī)

12、療服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)分級(jí)治療和雙向轉(zhuǎn)診。沒有“守門人”的準(zhǔn)許，參保人不能到達(dá)醫(yī)院看病或住院。從而在醫(yī)療價(jià)格和疾病預(yù)防方面大大降低了醫(yī)療費(fèi)用，將患者的過度消費(fèi)降到最低限度。3）建立守門人制度對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制完善醫(yī)療服務(wù)合同，加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)提供者之間的競爭。優(yōu)化醫(yī)療費(fèi)用償付方式，約束醫(yī)療服務(wù)的過度供給。（）實(shí)行“管理式醫(yī)療保險(xiǎn)”，強(qiáng)化保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)的控制權(quán)。實(shí)行醫(yī)藥分開，建立一套科學(xué)合理的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格體系。完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄和嚴(yán)格控制高新醫(yī)療技術(shù)的引進(jìn)。建立科學(xué)合理的醫(yī)生收入分配制度。對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制 償付方式：1）總額預(yù)算總額預(yù)算是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按協(xié)商確定的某一時(shí)期內(nèi)的

13、償付總額向醫(yī)療機(jī)構(gòu)償付。利潤費(fèi)用Y變動(dòng)成本C年度預(yù)算總額D固定成本A0 X0 X1服務(wù)量X缺點(diǎn)：在這種付費(fèi)之下，會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)為降低費(fèi)用而減少服務(wù)或降低服務(wù)質(zhì)量的現(xiàn)象。優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠較好地控制醫(yī)療費(fèi)用。 償付方式：利潤費(fèi)用Y變動(dòng)成本C年度預(yù)算總額D固定成本A02）按人頭償付按人頭償付是指由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)醫(yī)院或醫(yī)生服務(wù)的被保險(xiǎn)者人數(shù)，定期向醫(yī)院或醫(yī)生支付一筆固定的費(fèi)用。在此期間，醫(yī)方負(fù)責(zé)提供合同規(guī)定的一切醫(yī)療服務(wù)，不再另行收費(fèi)。（以上圖為例）優(yōu)點(diǎn)：給醫(yī)院預(yù)付定額補(bǔ)償費(fèi)用，控制過渡服務(wù)； 可確保醫(yī)院一定的業(yè)務(wù)量； 費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院共擔(dān)；缺點(diǎn)：醫(yī)療服務(wù)量與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的收入

14、成反比，提供的服 務(wù)量越多，則醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的收入就會(huì)越少，甚至虧損。2）按人頭償付3）按病種償付按病種償付是指將疾病按診斷等因素分為若干組，每組再按嚴(yán)重程度分為若干級(jí)，細(xì)分后的每一級(jí)具有固定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)住院患者所屬組別和級(jí)別進(jìn)行支付。3）按病種償付三種預(yù)付制償付方式比較三種預(yù)付制償付方式比較第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇一、逆選擇現(xiàn)象及原因：保險(xiǎn)市場中的逆選擇 (adverse selection) 是指投保人進(jìn)行與保險(xiǎn)人相反的選擇，即投保人狀況較差者選擇購買保險(xiǎn)或申請(qǐng)續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險(xiǎn)或續(xù)保。第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇一、逆選擇現(xiàn)象及原因：二、醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象及成因：信息不對(duì)

15、稱是導(dǎo)致逆選擇的根本原因，它使整個(gè)市場交易不能夠?qū)崿F(xiàn)帕累托最優(yōu) (Pareto Optimality)。醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇主要表現(xiàn)為醫(yī)療保險(xiǎn)市場上高風(fēng)險(xiǎn)者參保驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者，以及醫(yī)療服務(wù)市場上低質(zhì)量醫(yī)院驅(qū)逐高質(zhì)量醫(yī)院。二、醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象及成因：醫(yī)療保險(xiǎn)市場上的逆選擇被保險(xiǎn)人比保險(xiǎn)人更為了解自身的健康狀況，保險(xiǎn)人則在這方面處于信息劣勢地位，很有可能誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人的逆選擇。逆選擇使得風(fēng)險(xiǎn)較低的保險(xiǎn)人最終會(huì)引起繳納的保費(fèi)水平與健康水平相比過高而放棄投?；蛘咄吮?，結(jié)果高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人比例提高了，從而加重了保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增加了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)市場上的逆選擇醫(yī)療服務(wù)市場上的逆選擇當(dāng)不同質(zhì)量的

16、醫(yī)療服務(wù)被患者以同樣的態(tài)度對(duì)待時(shí)，低質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)由于成本優(yōu)勢，可能會(huì)占據(jù)上風(fēng)。當(dāng)患者發(fā)現(xiàn)實(shí)際的醫(yī)療服務(wù)并沒有預(yù)期的好時(shí)，就會(huì)進(jìn)一步降低對(duì)整個(gè)市場中醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的估計(jì)水平，降低愿意支付的價(jià)格水平，如此循環(huán)反復(fù)，就有可能將成本比較高但質(zhì)量也比較好的醫(yī)院淘汰出局，留下的只是質(zhì)量較差的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。醫(yī)療服務(wù)市場上的逆選擇三、醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇的簡單博弈模型：保險(xiǎn)人0,0投保人5,5-5,10不承保承保誠實(shí)欺詐三、醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇的簡單博弈模型：保險(xiǎn)人0,0投保人5,5-四、醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇的控制策略對(duì)投保人進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)選擇”財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)范代理人銷售行為，使其成為初級(jí)“核保人員”合理運(yùn)用技術(shù)手段，研發(fā)新產(chǎn)品、新條款校正風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金團(tuán)體保險(xiǎn)四、醫(yī)