互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技創(chuàng)新

1、信息科技創(chuàng)新和銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力2015年2月目錄基本概念科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)管理的背景信息安全管理體系信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與管理全面科技風(fēng)險(xiǎn)管理-科技治理創(chuàng)新的本質(zhì)創(chuàng)新也是評(píng)選全球最受贊賞公司的九項(xiàng)評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)之一一般認(rèn)為“創(chuàng)新”理論是由熊比特提出的，當(dāng)時(shí)主要針對(duì)的是技術(shù)創(chuàng)新；但現(xiàn)在創(chuàng)新外延和內(nèi)涵已經(jīng)擴(kuò)展到很多。在技術(shù)創(chuàng)新達(dá)到一定階段后，制度創(chuàng)新是優(yōu)于技術(shù)創(chuàng)新的創(chuàng)新的系統(tǒng)學(xué)解釋創(chuàng)新是系統(tǒng)的涌現(xiàn)性系統(tǒng)內(nèi)不同構(gòu)件、元素的不同組合將展現(xiàn)不同的涌現(xiàn)性系統(tǒng)的涌現(xiàn)性受環(huán)境的影響 5 靈活金融產(chǎn)品工廠和快速的開(kāi)發(fā)使銀行達(dá)到以客戶為中心客戶整體信息, 全部集中在線實(shí)時(shí)余額客戶與客戶、客戶與賬戶的關(guān)系客戶的資產(chǎn)、負(fù)債

2、、收入與費(fèi)用數(shù)據(jù) 有效的組合管理不斷增加客戶管理的廣度與深度, 不同產(chǎn)品針對(duì)不同客戶流程創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)組合顧客需求創(chuàng)造型模仿客戶觀點(diǎn)合理性產(chǎn)品盈利性創(chuàng)新技術(shù)6傳統(tǒng)創(chuàng)新技法的分類邏輯思維非邏輯思維科學(xué)推理型演繹法歸納法類比法自然現(xiàn)象和科學(xué)原理探索法等價(jià)變換法KJ法類推法組合法分解法形態(tài)分析法信息交合法橫向思考法奧斯本檢核表法5W1H法和田法智力激勵(lì)法（頭腦風(fēng)暴法）聯(lián)想法逆向構(gòu)思法形象思維法靈感啟示法大膽設(shè)想法特性列舉法缺點(diǎn)列舉法希望點(diǎn)列舉法技法原理具體技法名稱主要思維形式組合型形象思維型列舉型有序思維型聯(lián)想型60 7 其它客戶定期客戶支票客戶貸款客戶儲(chǔ)蓄客戶其它定期支票貸款儲(chǔ)蓄客戶其它定期支票

3、貸款儲(chǔ)蓄模型客戶要素面向帳戶目標(biāo)面向產(chǎn)品目標(biāo)面向客戶目標(biāo)內(nèi)部管理目標(biāo)模型產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)演變非客戶中心重復(fù)客戶文件面向處理效率不可重用資產(chǎn)單獨(dú)垂直應(yīng)用客戶為中心模型要素面向目標(biāo)的開(kāi)發(fā)CIF減少重復(fù)面向處理效率不可重用資產(chǎn)基于模型通過(guò)組件實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品靈活性跨產(chǎn)品與渠道的標(biāo)準(zhǔn)流程客戶財(cái)富全視圖減少維護(hù)成本共享可重用件通用平臺(tái)面向規(guī)模前臺(tái)渠道應(yīng)用中間件 Hub1970s1980s1990s演變金融產(chǎn)品研發(fā)包括以下六種類型，未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品研發(fā)的重點(diǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)的研發(fā)8史無(wú)前例的 新產(chǎn)品世界上史無(wú)前例的新發(fā)明，如全球首張信用卡建立新產(chǎn)品線市場(chǎng)上已存在的、但銀行本身以前沒(méi)有的產(chǎn)品線，如銀行進(jìn)入基金業(yè)務(wù)現(xiàn)有產(chǎn)品線內(nèi)

4、加新產(chǎn)品在現(xiàn)有產(chǎn)品線內(nèi)增加新的產(chǎn)品，產(chǎn)品線的延伸, 國(guó)外銀行一般都有明確的產(chǎn)品線，產(chǎn)品線下的產(chǎn)品具有不同分類現(xiàn)有產(chǎn)品優(yōu)化對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行功能優(yōu)化(包括采用新技術(shù),新渠道)、流程創(chuàng)新、提供產(chǎn)品及服務(wù)的部門向價(jià)值鏈上游轉(zhuǎn)移現(xiàn)有產(chǎn)品重新包裝定位對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)特定細(xì)分市場(chǎng)的需求進(jìn)行新的包裝,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的定制降低產(chǎn)品成本對(duì)產(chǎn)品及其后臺(tái)進(jìn)行修改，以降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)或運(yùn)營(yíng)成本，帶來(lái)相應(yīng)的資本盈余, 但不影響客戶體驗(yàn)金融產(chǎn)品研發(fā)的類型高風(fēng)險(xiǎn)高成本低風(fēng)險(xiǎn)低成本未來(lái)產(chǎn)品研發(fā)重點(diǎn)提升產(chǎn)品創(chuàng)新管理的核心能力可以大幅提高產(chǎn)品研發(fā)的效率和效果9傳統(tǒng)的銀行創(chuàng)新管理設(shè)計(jì)策劃開(kāi)發(fā)面世市場(chǎng)評(píng)估退出市場(chǎng)市場(chǎng)規(guī)劃理想的銀行創(chuàng)新管理通過(guò)組

5、合管理改善投資決策，集中研發(fā)費(fèi)用通過(guò)平臺(tái)管理提高新產(chǎn)品輸出和研發(fā)成功率通過(guò)項(xiàng)目管理縮短產(chǎn)品上市時(shí)間，降低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)劃增加了產(chǎn)品創(chuàng)意缺乏足夠的創(chuàng)新創(chuàng)意12最后成功項(xiàng)目數(shù)量少1432驗(yàn)證10一體化產(chǎn)品研發(fā)流程產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品管理與決策委員會(huì)市場(chǎng)信息客戶反饋競(jìng)爭(zhēng)信息技術(shù)趨勢(shì)現(xiàn)有產(chǎn)品組合產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)滿意的客戶利潤(rùn)候選研發(fā)項(xiàng)目面世驗(yàn)證開(kāi)發(fā)概念設(shè)計(jì)策劃市場(chǎng)評(píng)估一體化產(chǎn)品研發(fā)流程組合管理細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估理解市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品(線)組合分析制定產(chǎn)品(線)規(guī)劃整合優(yōu)化新產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃客戶購(gòu)買行為產(chǎn)品研發(fā)路徑市場(chǎng)規(guī)劃項(xiàng)目管理評(píng)估數(shù)據(jù)細(xì)分市場(chǎng)的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)資源分配項(xiàng)目管理評(píng)估數(shù)據(jù)市場(chǎng)評(píng)估數(shù)據(jù)平臺(tái)管理項(xiàng)目管

6、理時(shí)間業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)劃分所用核心技術(shù)20世紀(jì)50年代信用卡零售業(yè)務(wù)磁條20世紀(jì)60年代初自動(dòng)轉(zhuǎn)帳零售業(yè)務(wù)電話20世紀(jì)60年代IBM3900等支票處理機(jī)零售業(yè)務(wù)磁記錄1968年住房抵押債券零售業(yè)務(wù)1969年ATM機(jī)零售業(yè)務(wù)機(jī)電一體化技術(shù)1970年CHIPS批發(fā)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)、通訊20世紀(jì)70年代POS機(jī)零售業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)、通訊20世紀(jì)70年代信用打分模型零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)1973年自動(dòng)付款技術(shù)（ACH）批發(fā)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)、通訊1977年SWIFT系統(tǒng)零售、批發(fā)計(jì)算機(jī)、通訊20世紀(jì)80年代衍生產(chǎn)品交易計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通訊1982年家庭銀行零售業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)、通訊、安全機(jī)制20世紀(jì)80年代中期企業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)、通訊

7、、安全機(jī)制1988年EDI批發(fā)業(yè)務(wù)通訊、安全機(jī)制1990年客戶關(guān)系管理小企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。專家系統(tǒng)1995年網(wǎng)上銀行全方位互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、安全控制技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史沿革云計(jì)算是物聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)之一銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展戰(zhàn)略信息技術(shù)業(yè)務(wù)流程公司治理風(fēng)險(xiǎn)控制人力資源產(chǎn)品/服務(wù)目錄基本概念科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用 銀行將面臨的變革是業(yè)務(wù)創(chuàng)新增收、降低資本消耗、管控風(fēng)險(xiǎn) 銀行必須從規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型發(fā)展 大力發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型 探索差異化經(jīng)營(yíng)模式 流程改造、資源整合、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升盈利能力

8、 調(diào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化管理的風(fēng)險(xiǎn)和流程、創(chuàng)新服務(wù) 科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)能力關(guān)乎銀行經(jīng)營(yíng)成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本 基于前中后臺(tái)分離視角的銀行IT戰(zhàn)略 基于SOA構(gòu)建面向客戶服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng) 銀行服務(wù)渠道整合的創(chuàng)新模式少數(shù)實(shí)力強(qiáng)的銀行應(yīng)進(jìn)一步做大成為全國(guó)乃至全世界有影響的銀行 部分有實(shí)力的銀行發(fā)展成為區(qū)域性銀行 實(shí)力一般的銀行發(fā)展成為專門為社區(qū)服務(wù)的小銀行 還有一部分銀行可以發(fā)展成為提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品服務(wù)的銀行 按市場(chǎng)機(jī)制逐漸退出或積極尋求被收購(gòu)兼并銀行從重規(guī)模發(fā)展輕內(nèi)控管理的粗放經(jīng)營(yíng)模式中轉(zhuǎn)變董事會(huì)行長(zhǎng)信貸委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)IT管理委員會(huì)管理部門經(jīng)營(yíng)部門支持部門批發(fā)與

9、零售銀行業(yè)務(wù)外匯資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)及其它個(gè)人銀行私人銀行（中小型企業(yè)）企業(yè)銀行（大型企業(yè)、政府等）服務(wù)質(zhì)量品牌管理市場(chǎng)研究及競(jìng)爭(zhēng)分析客戶區(qū)段劃分及基于客戶價(jià)值的定價(jià)聯(lián)盟及業(yè)務(wù)伙伴開(kāi)發(fā)營(yíng)銷活動(dòng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)產(chǎn)品質(zhì)量管理產(chǎn)品定價(jià)范圍和成本結(jié)構(gòu)產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)規(guī)劃渠道開(kāi)發(fā)銷售和服務(wù)提供服務(wù)定價(jià)和成本結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)處理中心后臺(tái)業(yè)務(wù)支持直通式處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門客戶管理產(chǎn)品管理渠道管理流程管理戰(zhàn)略規(guī)劃銷售計(jì)劃計(jì)劃細(xì)分品牌架構(gòu)品牌組成投訴管理客戶關(guān)懷制定產(chǎn)品策略和戰(zhàn)術(shù)在市場(chǎng)中定位產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力規(guī)劃、啟動(dòng)和監(jiān)控產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)的結(jié)果制定新產(chǎn)品并設(shè)計(jì)產(chǎn)品特性、收益和定價(jià)結(jié)構(gòu)與客戶組合作針對(duì)特定客戶區(qū)段設(shè)計(jì)新產(chǎn)品或增強(qiáng)

10、現(xiàn)有產(chǎn)品與渠道組協(xié)作進(jìn)行產(chǎn)品布署管理產(chǎn)品的績(jī)效和收益狀況保證產(chǎn)品的質(zhì)量和可用性產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶金融交易柜臺(tái)ATMPOS電話手機(jī)Internet處理賬戶擁有/關(guān)聯(lián)于客戶組成員集團(tuán)管理屬于產(chǎn)品利率收費(fèi)總賬歸屬于金融工具存折卡票據(jù)使用客戶關(guān)聯(lián)于客戶信息推薦服務(wù)基礎(chǔ)產(chǎn)品產(chǎn)品增值產(chǎn)品組合ABCDA21產(chǎn)品基本屬性產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)品市場(chǎng)定位產(chǎn)品控制條件服務(wù)定價(jià)服務(wù)控制條件服務(wù)渠道CB3服務(wù)定價(jià)服務(wù)控制條件服務(wù)渠道個(gè)人本外幣定活期存款單位人民幣定期存款單位協(xié)議存款匯兌代繳費(fèi)定期轉(zhuǎn)賬賬戶清掃綜合授信組合產(chǎn)品A1B2C34綜合理財(cái)產(chǎn)品支付平臺(tái)服務(wù)總線貴賓理財(cái)?shù)凸穹?wù)高柜交易POS電話銀行CDMATM自助終端手機(jī)支付信用卡

11、貿(mào)易融資投資產(chǎn)品票據(jù)業(yè)務(wù)財(cái)富管理證券基金保險(xiǎn)資金交易個(gè)人貸款信用評(píng)級(jí)客戶關(guān)系總賬系統(tǒng)報(bào)表平臺(tái)反洗錢績(jī)效考核風(fēng)險(xiǎn)管理盈利分析信息查詢資產(chǎn)負(fù)債人力資源信息總線管理整合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)整合渠道整合額度控制企業(yè)貸款客戶信息核心存款第三方系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)渠道整合工作流信貸審批支付清算銀聯(lián)所有指定應(yīng)用全部集中在數(shù)據(jù)中心簡(jiǎn)便安裝、管理、支持到達(dá)終端的應(yīng)用與數(shù)據(jù)從一開(kāi)始就是被集中管理的虛擬化支撐新型業(yè)務(wù)體系架構(gòu)應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)用虛擬化服務(wù)器環(huán)境服務(wù)器端元件網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用訂制化應(yīng)用數(shù)據(jù)中心桌面/終端C/S客戶端元件B/S應(yīng)用桌面操作系統(tǒng)把數(shù)據(jù)中心轉(zhuǎn)變成“電視臺(tái)”：安全、便捷、節(jié)能、隨需而動(dòng)數(shù)據(jù)中心前中后臺(tái)系統(tǒng)總體架構(gòu)用戶數(shù)據(jù)中心

12、高性能傳輸協(xié)議：ICAAppsUser SettingsVirtual DesktopOn-demand Assembly打破操作系統(tǒng)、應(yīng)用程序和用戶數(shù)據(jù)的緊密耦合，獨(dú)立管理動(dòng)態(tài)拼裝的用戶桌面最佳用戶體驗(yàn)OS數(shù)據(jù)中心后臺(tái)資源池模式托管共享桌面每服務(wù)器400-500名用戶每刀片1名用戶刀片PC刀片PCVMVMVMVM每服務(wù)器50-60個(gè)VM應(yīng)用用戶配置文件操作系統(tǒng)WSAG負(fù)載均衡虛擬桌面虛擬應(yīng)用HyperV/XSPVSES一體化應(yīng)用/桌面交付架構(gòu)(軟硬結(jié)合）完整的虛擬化應(yīng)用虛擬化服務(wù)器虛擬化桌面虛擬化端到端應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)7層交換與負(fù)載均衡應(yīng)用防火墻廣域網(wǎng)應(yīng)用加速Access Gateway: SSL

13、VPN安全接入低柜區(qū)引導(dǎo)區(qū)高柜區(qū)自助區(qū)理財(cái)區(qū)單點(diǎn)登錄可以解決為用戶自動(dòng)登錄所有應(yīng)用周期性密碼更改 提供賬戶密碼自助修改支持內(nèi)部和外部網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)新應(yīng)用易于整合Applications feel password-free to users單一登錄窗口Strengthens security by using unique, strong passwords for each applicationWindowsWebHostBeverlyCM&r*IUhgs0BC1234XCGYTFDrCrusherS31fe)o%m 單點(diǎn)登錄powered by支行個(gè)人業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品銷售個(gè)人客戶關(guān)系管理個(gè)人貸款

14、貸前、貸后管理支行后勤管理公司業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品銷售公司客戶關(guān)系管理，開(kāi)發(fā)重點(diǎn)客戶公司客戶信息收集、分析公司貸款貸前、貸后管理VIP客戶理財(cái)咨詢和建議陪同VIP客戶辦理業(yè)務(wù)分支行、柜員現(xiàn)金重空調(diào)撥業(yè)務(wù)庫(kù)管理重空管理、現(xiàn)金管理票據(jù)提出，查詢查復(fù)管理密押器、章等銀企對(duì)賬內(nèi)部資金劃撥報(bào)表打印保管每日帳務(wù)總軋內(nèi)控審核和業(yè)務(wù)復(fù)核會(huì)計(jì)憑證裝訂及會(huì)計(jì)檔案裝訂及保管針對(duì)大眾客戶主要從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)非現(xiàn)金金融服務(wù)每日帳務(wù)總軋賬戶開(kāi)銷戶、簽約等非現(xiàn)金金融服務(wù)非金融業(yè)務(wù)每日帳務(wù)的總軋產(chǎn)品咨詢存款證明、對(duì)賬單打印協(xié)助客戶填寫表格存折補(bǔ)登保管箱業(yè)務(wù)客戶查詢客戶識(shí)別、引導(dǎo)和分流協(xié)助客戶填寫表格咨詢、投訴管理大廳管理業(yè)務(wù)審核、授權(quán)

15、檢查庫(kù)存現(xiàn)金重空等會(huì)計(jì)差錯(cuò)、非常處理、事故上報(bào)編押會(huì)計(jì)人員交接營(yíng)業(yè)部后臺(tái)前臺(tái)高柜作業(yè)更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化低柜作業(yè)更加多樣化、靈活化針對(duì)高端客戶和低柜后續(xù)現(xiàn)金服務(wù)主要從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)非現(xiàn)金金融服務(wù)每日帳務(wù)總軋大堂經(jīng)理低柜高柜內(nèi)控會(huì)計(jì)后臺(tái)業(yè)務(wù)前臺(tái)業(yè)務(wù)(普通高柜)前臺(tái)業(yè)務(wù)(綠色通道)支行業(yè)務(wù)庫(kù)快速服務(wù)臺(tái)客戶服務(wù)臺(tái)個(gè)人業(yè)務(wù)部VIP理財(cái)室公司業(yè)務(wù)部桌面虛擬化的多種交付方式客戶端計(jì)算模式服務(wù)器端計(jì)算模式托管式 基于VM的 桌面(VDI)本地 流交付的桌面系統(tǒng)托管式 刀片桌面托管式共享桌面本地 基于VM的桌面(脫機(jī))用戶類型移動(dòng)用戶任務(wù)工作者虛擬應(yīng)用安裝在傳統(tǒng)桌面上只需要重啟就可以加載Vista操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件

16、虛擬磁盤鏡像文件在數(shù)據(jù)中心集中管理，桌面不再保存任何數(shù)據(jù)大大提高安全性虛擬桌面OS不受任何限制豐富的多媒體實(shí)時(shí)協(xié)作USB即插即用3D圖形應(yīng)用最佳網(wǎng)絡(luò)性能個(gè)性優(yōu)化用戶 體驗(yàn)即插即用智能緩存3D多媒體實(shí)時(shí)協(xié)作廣域網(wǎng)加速任何地方,任何設(shè)備訪問(wèn)桌面環(huán)境無(wú)盤工作站 & 瘦客戶機(jī)PCs & Macs平板電腦智能手機(jī)使用同一的設(shè)備增強(qiáng)用戶的靈活性,選擇,提高效率安全的訪問(wèn)應(yīng)用簡(jiǎn)單快速的自助安裝和自動(dòng)升級(jí)完全的觸摸體驗(yàn)外單位合作伙伴或客戶需要完整的應(yīng)用體驗(yàn)安全限制及審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用集外包人員受訓(xùn)人員第三方維護(hù)人員客戶辦公室工作人員業(yè)務(wù)復(fù)雜需要完整的桌面桌面?zhèn)€性化要求很強(qiáng)信息安全要求很高業(yè)務(wù)人員研發(fā)人員分支機(jī)構(gòu)人員

17、安全接入辦公桌面固定應(yīng)用相對(duì)復(fù)雜需要大量資源前臺(tái)柜員分支機(jī)構(gòu)辦公遠(yuǎn)程培訓(xùn)或測(cè)試 移動(dòng)辦公人員希望完整的桌面對(duì)信息安全有一定要求需要利用大量信息資源客戶經(jīng)理中高級(jí)管理人員理財(cái)顧問(wèn)任務(wù)性工作人員業(yè)務(wù)單一需要的資源有限需要統(tǒng)一的界面桌面?zhèn)€性化不強(qiáng)安全性要求高數(shù)據(jù)中心運(yùn)維人員專業(yè)中心業(yè)務(wù)處理前端用戶多樣化審計(jì)利器:智能錄像強(qiáng)化審計(jì)使企業(yè)“合規(guī)“監(jiān)控敏感數(shù)據(jù)的操作重要系統(tǒng)變更管理中對(duì)管理員的操作進(jìn)行屏幕錄像功能強(qiáng)大的操作監(jiān)控將屏幕更新包括鼠標(biāo)移動(dòng)和擊鍵信息進(jìn)行錄像可以針對(duì)特定的用戶、應(yīng)用或者服務(wù)器進(jìn)行監(jiān)控對(duì)錄像文件進(jìn)行數(shù)字簽名保證安全加速解決問(wèn)題，提高IT效率應(yīng)用出錯(cuò)時(shí)可以實(shí)時(shí)重現(xiàn)屏幕更新，有助于快速解

18、決問(wèn)題企業(yè)版鉑金版高級(jí)版智能監(jiān)控回放歸檔搜索近期 和 收藏的記錄查看記錄數(shù)據(jù)元訪問(wèn)實(shí)時(shí)/已完成的記錄元數(shù)據(jù)和標(biāo)識(shí)信息高級(jí)搜索對(duì)客戶所有屏幕操作進(jìn)行錄屏類似視頻播放器的控制功能書(shū)簽和標(biāo)識(shí)信息依據(jù)書(shū)簽和標(biāo)識(shí)信息的播放時(shí)間軸目錄基本概念科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用企業(yè)個(gè)人男女工資消費(fèi)銀行貸款理財(cái)儲(chǔ)蓄消費(fèi)貸款存款金融市場(chǎng)融資投資清算渠道政府國(guó)債地方債交稅交稅扶持截至2012年底，網(wǎng)民總數(shù)為5.64億工業(yè)和信息化部電信管理局公布的數(shù)據(jù)稱，截至到2012年底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5. 64億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到42.1% ，較2011年底提升3.8% 。從網(wǎng)民的行為來(lái)看，網(wǎng)

19、民使用率增長(zhǎng)最快的是網(wǎng)上銀行，比2011年增長(zhǎng)33.2%。而網(wǎng)絡(luò)炒股成為了唯一年增長(zhǎng)率為負(fù)數(shù)的應(yīng)用，2012年用戶規(guī)模僅為0.34億，同比負(fù)增長(zhǎng)14.5%。網(wǎng)購(gòu)用戶快速增長(zhǎng)，用戶規(guī)模達(dá)到2.42億，增長(zhǎng)率為24.8%。中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)達(dá)到11.2億戶，環(huán)比增長(zhǎng)1.08%。3G用戶達(dá)到2.46億戶。手機(jī)上網(wǎng)流量比去年同期激增了54%。2012年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量為4.2億，年增長(zhǎng)率達(dá)18.1%，有6440萬(wàn)人在去年成為新的手機(jī)網(wǎng)民，這遠(yuǎn)超網(wǎng)民整體增幅。其中，手機(jī)即時(shí)通訊以3.52億用戶數(shù)量、83.9%的使用率成為手機(jī)中最熱的應(yīng)用。而網(wǎng)民使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相比2011年增長(zhǎng)了6.6%，用戶量是201

20、1年的2.36倍；此外，手機(jī)團(tuán)購(gòu)、手機(jī)在線支付、手機(jī)網(wǎng)上銀行三類用戶規(guī)模增速均超過(guò)了80%。比爾蓋茨：商業(yè)銀行是一群恐龍,將在21世紀(jì)滅絕銀行賠錢做小貸 與普通貸款相比，小微貸款利率較高，但業(yè)務(wù)總量無(wú)法與普通貸款相比?！艾F(xiàn)在貸出去10000元，一年利息收入總共也才880多元，根本覆蓋不了人力等成本?！睆摹敖鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，互聯(lián)網(wǎng)正在改變、改造傳統(tǒng)的金融行為方式。采信、評(píng)估、定價(jià)、交易、監(jiān)管的信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融超市在不遠(yuǎn)的將來(lái)一定可以實(shí)現(xiàn) 馬蔚華招商銀行要最早廢掉信用卡，以應(yīng)對(duì)當(dāng)下電子化及移動(dòng)端的變化網(wǎng)絡(luò)貸款是趨勢(shì) 銀行要轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式靠什么？第一是社交網(wǎng)絡(luò)，它有感染性、傳播性

21、和關(guān)聯(lián)性，這使所有信息充分交流第二搜索引擎可以將信息中的資金供需，按照信息有序的排列搜索出來(lái)，完成風(fēng)險(xiǎn)偏好，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)還有移動(dòng)支付，這幾個(gè)部分完成了資金從需求到供給馬蔚華：銀行要改變招商銀行要最早廢掉信用卡，以應(yīng)對(duì)當(dāng)下電子化及移動(dòng)端變化招行設(shè)想手機(jī)和信用卡“合二為一”符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律社交網(wǎng)絡(luò)，它有感染性、傳播性和關(guān)聯(lián)性，這使所有信息充分交流搜索引擎可以將信息中的資金供需，按照信息有序的排列搜索出來(lái)，完成風(fēng)險(xiǎn)偏好，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)移動(dòng)支付，這幾個(gè)部分完成了資金從需求到供給互聯(lián)網(wǎng)金融模式靠什么？信用卡利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融品牌轉(zhuǎn)型，新的金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)生，社會(huì)化媒體將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的培養(yǎng)皿利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融品牌轉(zhuǎn)型

22、，新的金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)生，社會(huì)化媒體將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的培養(yǎng)皿大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款是趨勢(shì) 銀行要轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)絡(luò)銀行部自立，中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型啟幕“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”2012年與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付合作協(xié)議，將成為中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)“空中發(fā)卡”項(xiàng)目首批合作銀行。朱小黃: 消費(fèi)金融將是銀行未來(lái)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，而消費(fèi)背后就是支付結(jié)算招行綁定微信QQ 首推微客服招商銀行大規(guī)模宣傳信用卡微信和QQ智能服務(wù)。只要你將微信與信用卡綁定，每筆消費(fèi)都會(huì)收到微信提醒。招行有4200萬(wàn)信用卡用戶，每個(gè)用戶每年發(fā)生24筆大額刷卡，每條短信運(yùn)營(yíng)商收招行5分錢。運(yùn)營(yíng)商一年要減收5040萬(wàn)元！三駕馬車馬云之阿里巴巴持股19.9%、馬明

23、哲之中國(guó)平安持股15%、馬化騰之騰訊持股15%，攜程持股5%，在上海注冊(cè)成立一家新公司，注冊(cè)資本金為10億元將聯(lián)手試水互聯(lián)網(wǎng)新金融出身于互聯(lián)網(wǎng)的馬云與馬化騰，一開(kāi)始提供金融支付業(yè)務(wù)，便包含著互聯(lián)網(wǎng)的DNA，即“全銀行一站式”。他們與馬明哲合作的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，也將是全保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)“11.11”2012年，天貓加淘寶銷售額達(dá)到191億元，超過(guò)1億筆訂單完成支付。其中，支付寶快捷支付交易筆數(shù)占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來(lái)的余額支付占31%，而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。2013年，銷售額突破350.19億元，相當(dāng)于中國(guó)日均社會(huì)零售總額的5成， 總成交筆數(shù)1

24、.71億人人貸人人貸也是一家把錢借給陌生人的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸公司，據(jù)稱今年將突破3億元交易量。吳曉靈在公開(kāi)場(chǎng)合指出，貸款中介的標(biāo)志是借貸雙方直接簽約。但是一些人人貸公司比較典型的做法是，中介公司以自己的名義貸款出去，借款人也是自然人，從法律來(lái)看是兩個(gè)自然人的合約，但是中介公司以自然人名義把貸款賣出去，同時(shí)承諾在一定時(shí)期內(nèi)還本付息，風(fēng)險(xiǎn)由自己承擔(dān)。這種模式，恰恰是最高法院對(duì)于非法集資的定義。善融商務(wù)2012年7月，中國(guó)建設(shè)銀行宣布旗下電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”上線。截止2013年6月30日，善融商務(wù)注冊(cè)會(huì)員數(shù)突破150萬(wàn)，交易額近百億，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億善融商務(wù)是建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)集

25、商融為一體的電子商務(wù)服務(wù)，豐富了電子商務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融模式“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計(jì)算等，將會(huì)對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式” （謝平，2012）所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”充分展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)特性從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，其實(shí)是從金融視角和互聯(lián)網(wǎng)視角來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)問(wèn)題，目前還沒(méi)有權(quán)威的定義互聯(lián)網(wǎng)的影響并不能影響金融的資源配置的核心屬性的變化互聯(lián)網(wǎng)的影響力一是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，可以生成和傳播各類與金融相關(guān)的信息，特別是可以獲取一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披

26、露的信息二是搜索引擎對(duì)信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求，大幅提高信息搜集效率三是海量信息高速處理能力金融與“互聯(lián)網(wǎng)精神”開(kāi)放、平等、分享、系統(tǒng)性和風(fēng)險(xiǎn)精神金融必須存在“市場(chǎng)平等”和“機(jī)構(gòu)協(xié)作”，市場(chǎng)規(guī)則是金融產(chǎn)生和發(fā)展的核心條件在“分享”的特點(diǎn)上，是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的根本區(qū)別。由于金融具備“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特點(diǎn)，其分享性必然明確的界限，是在金融生態(tài)內(nèi)的有限“分享”。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”正是想借助互聯(lián)網(wǎng)的“低成本信息傳導(dǎo)”特性，打破現(xiàn)有的金融生態(tài)，改變已有的利益格局，滿足“入局”，而獲取巨額收益的目的傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)”金融，作為經(jīng)濟(jì)生活中的一種形態(tài)，都具

27、備很強(qiáng)了的“系統(tǒng)性”，系統(tǒng)的自組織性將發(fā)揮明顯作用，不管是是否打破了傳統(tǒng)金融的固有生態(tài)，都會(huì)形成一種新的體系，形成新的界限，不可能達(dá)到完全的“共享和分享”，除非對(duì)資金的融通不再存在需求金融經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和盈利在金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)中是相輔相生的，同時(shí)也具備系統(tǒng)性特點(diǎn)從金融角度看互聯(lián)網(wǎng)的影響金融活動(dòng)中各要素之間以信用工具為載體金融對(duì)象，指貨幣（資金）1金融方式，以借貸為主的信用方式為代表2金融中介，通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)3金融場(chǎng)所，即金融市場(chǎng)，包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、衍生性金融工具市場(chǎng)等等4制度和調(diào)控機(jī)制，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)控等制度和調(diào)控機(jī)制，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和

28、調(diào)控等5貨幣電子貨幣的出現(xiàn)改變了原有貨幣形式，使有形的貨幣變成了無(wú)形的電子數(shù)據(jù)雖然貨幣形式的變化沒(méi)有改變?cè)胸泿诺幕竟δ埽娮迂泿攀且环N非標(biāo)準(zhǔn)貨幣，它的發(fā)行帶有明顯的市場(chǎng)化特征電子貨幣是一種流通手段，但它卻不具有價(jià)值尺度的職能，也不是有效的儲(chǔ)藏手段。其對(duì)價(jià)值的度量，仍依賴于貨幣當(dāng)局法定的尺度電子貨幣的國(guó)際性依賴于其發(fā)行者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的跨國(guó)性等等，都使“互聯(lián)網(wǎng)金融”中的貨幣概念有別于傳統(tǒng)理論，電子貨幣發(fā)行方式和“互聯(lián)網(wǎng)金融”組織經(jīng)營(yíng)行為的變化，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中貨幣供給渠道、貨幣乘數(shù)和供給機(jī)制的變化，也使貨幣的分類、計(jì)量面臨新的問(wèn)題（尹龍，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣-網(wǎng)絡(luò)金融理論初探）給中央銀行的

29、金融政策和貨幣管制帶來(lái)了新的沖擊。尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使電子貨幣全球通用，可自由跨越國(guó)界的電子貨幣可能會(huì)使對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制日趨空洞化服務(wù)方式互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新的應(yīng)用帶來(lái)了金融服務(wù)的多樣化和全方位化，從線下到線上乃至現(xiàn)下和線上相結(jié)合個(gè)人信用信息濫用。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全較大的威脅是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息。并把這些信息當(dāng)作信用評(píng)級(jí)依據(jù)。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，數(shù)據(jù)的可獲得性大大增強(qiáng)，但是數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可用性、完整性該如何衡量呢？基于數(shù)據(jù)分析所進(jìn)行的金融活動(dòng)，如果數(shù)據(jù)本身都存在問(wèn)題，這樣的金融活動(dòng)實(shí)際上存在很大風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交平臺(tái)，提供的金融服務(wù)將會(huì)有證券

30、、保險(xiǎn)電商化等更多元化的金融渠道選擇和借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足小微企業(yè)的信貸需求，如阿里小貸金融中介“互聯(lián)網(wǎng)金融”打破了金融生態(tài)體系內(nèi)部分工的穩(wěn)定性“互聯(lián)網(wǎng)金融”是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法目前涌現(xiàn)出來(lái)的各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，其核心都是沖擊著原先的金融中介的模式，都是意圖撇開(kāi)金融中介，實(shí)現(xiàn)資金融通雙方的直接對(duì)接，這也是一種所謂的“金融脫媒”但事實(shí)上，當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)金融”不是摒棄中介，而是互聯(lián)網(wǎng)成為金融中介，實(shí)質(zhì)就是趕走了一個(gè)金融中介，迎來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這個(gè)中介金融市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)將促進(jìn)金融市場(chǎng)的一體化。大大提高了金融相關(guān)信息的收集、處理、存儲(chǔ)和發(fā)布的能力，成為金融市場(chǎng)交易物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)互聯(lián)

31、網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)日益成為世界金融市場(chǎng)運(yùn)作的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易將逐步替代傳統(tǒng)的交易方式，可以通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非場(chǎng)地交易，使投資者無(wú)論身處何地都可以上網(wǎng)同步進(jìn)行金融交易完全打破了時(shí)間空間限制，全球金融市場(chǎng)被更緊密地聯(lián)系起來(lái)。監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融”的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式；由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，“互聯(lián)網(wǎng)金融”會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的金融業(yè)務(wù)多元化和金融創(chuàng)新使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融更大，而網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段難以對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”實(shí)施有效

32、監(jiān)管針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”監(jiān)管所涉及到的機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系、規(guī)章制度和相適應(yīng)的征信體系都不適合或不健全。從金融角度看互聯(lián)網(wǎng)的影響金融活動(dòng)中各要素之間以信用工具為載體金融對(duì)象，指貨幣（資金）1金融方式，以借貸為主的信用方式為代表2金融中介，通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)3金融場(chǎng)所，即金融市場(chǎng)，包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、衍生性金融工具市場(chǎng)等等4制度和調(diào)控機(jī)制，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)控等制度和調(diào)控機(jī)制，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)控等5“互聯(lián)網(wǎng)金融”依賴的“電子貨幣”不具有價(jià)值尺度和有效的儲(chǔ)藏手段的功能；并沒(méi)有完全摒棄“金融中介”，只是換了一種身份，重新進(jìn)行利益分配而已；“游戲規(guī)則”還沒(méi)有形成體

33、系，缺少必要的監(jiān)管體系、規(guī)章制度和征信系統(tǒng)；最重要的是賬戶管理模式和賬戶結(jié)構(gòu)萬(wàn)建華：銀行擁有賬戶優(yōu)勢(shì)“商業(yè)銀行近十年來(lái)高歌猛進(jìn)，由10年前的20萬(wàn)億元資產(chǎn)，變成今天的130多萬(wàn)億元資產(chǎn)，翻了幾倍，證券公司則在這10年里基本上是原地踏步。這其中很重要的一個(gè)原因就是商業(yè)銀行借助了客戶的賬戶優(yōu)勢(shì)。”“在商業(yè)銀行有一個(gè)帳戶，現(xiàn)在有閑置的資金，你想做股票，把錢劃到證券公司去，這一段行情好，炒一會(huì)兒股票，接下來(lái)行情不好就不炒了，錢又回到商業(yè)銀行了，所以商業(yè)銀行是你個(gè)人金融活動(dòng)的大本營(yíng)。整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP高速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富的爆發(fā)性增長(zhǎng)，最后都集中體現(xiàn)在商業(yè)銀行里了。證券公司則是，你炒股票資金就來(lái)了，不

34、炒股票就走了，一直長(zhǎng)不大?！憋L(fēng)險(xiǎn)不容忽視 聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)，由于數(shù)據(jù)采集的實(shí)時(shí)性和豐富性，降低了信息不對(duì)稱，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將降低，但新平臺(tái)帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)加大，而此類風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有成熟的防范和化解的經(jīng)驗(yàn)非金融支付清算組織帶來(lái)便利的支付同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是一種文化，不是短期內(nèi)能夠提升的，銀行在關(guān)注第三方風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更得關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)管理安全措施和風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是一個(gè)層次的概念，風(fēng)險(xiǎn)管理體系一定會(huì)有安全措施，但風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是一朝一夕的事情，涉及戰(zhàn)略安排和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培養(yǎng)，如銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對(duì)完善戰(zhàn)略上重視是第一位，組織形式上安排是第二位，全面地安全防范措施是落實(shí)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”是否是經(jīng)

35、濟(jì)性的？國(guó)家建設(shè)支付清算體系的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益商業(yè)銀行投資收益企業(yè)及個(gè)人用戶的選擇性成本使人們持有現(xiàn)金的偏好下降，致使貨幣乘數(shù)逐步放大，也加快了貨幣流通的速度。電子金融支付工具的交易成本轉(zhuǎn)嫁效果 重視客觀規(guī)律，進(jìn)行金融創(chuàng)新創(chuàng)新并不是一個(gè)嚴(yán)格的概念，科學(xué)重在發(fā)現(xiàn)，技術(shù)重在發(fā)明，只有科學(xué)知識(shí)和技術(shù)發(fā)明被企業(yè)家轉(zhuǎn)化為商業(yè)活動(dòng)時(shí)，才稱之為創(chuàng)新（熊比特，1942）金融創(chuàng)新對(duì)資源配置效率和增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)正在迅速提高信息和通訊技術(shù)以及計(jì)算方法的發(fā)展大大拓展了創(chuàng)新的領(lǐng)域金融自由化和全球市場(chǎng)一體化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和機(jī)會(huì)推動(dòng)了創(chuàng)新舉例：支付創(chuàng)新交易環(huán)境下的支付服務(wù)體系舉例：電子支付創(chuàng)新電子支付工具結(jié)構(gòu)模型QFD技術(shù)股東大

36、會(huì)董事會(huì)集團(tuán)執(zhí)行委員會(huì)監(jiān)事會(huì)業(yè)務(wù)系列薪酬委員會(huì)提名委員會(huì)審計(jì)委員會(huì) 投資系列 保險(xiǎn)系列海外控股 銀行系列 共享平臺(tái)平安壽險(xiǎn)平安產(chǎn)險(xiǎn)平安養(yǎng)老險(xiǎn)平安健康險(xiǎn)上海資產(chǎn)香港資產(chǎn)平安信托平安證券平安置業(yè)平安大華基金平安銀行小額消費(fèi)信貸平安信用卡平安信息科技公司平安后臺(tái)服務(wù)公司平安財(cái)富管理公司平安新渠道公司萬(wàn)里通事業(yè)部一賬通事業(yè)部投資者關(guān)系管理委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)投資管理委員會(huì)預(yù)算管理委員會(huì) 集團(tuán)職能中心 人力資源中心財(cái)務(wù)企劃中心行政管理中心內(nèi)控中心交叉銷售創(chuàng)新資本平安置業(yè)期貨公司私人股權(quán)共享平臺(tái)職能中心香港產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)智投資證券香港網(wǎng)上、電話、自助門店集團(tuán)的組織架構(gòu)：保險(xiǎn)+投資+銀行+共同資源案例：平安集團(tuán)的綜

37、合電子金融服務(wù)平臺(tái)后臺(tái)集中：建立強(qiáng)大的國(guó)際綜合金融后援平臺(tái)投資銀行保險(xiǎn)客戶集中中臺(tái)集中電話銷售網(wǎng)上/手機(jī)一賬通個(gè)人銷售團(tuán)隊(duì)企業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)門店/ATM/遠(yuǎn)程一體機(jī)家庭自助理財(cái)前臺(tái)集中-任何渠道都可以提供所有產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)人客戶企業(yè)客戶完整的綜合金融集團(tuán)架構(gòu)：一個(gè)集團(tuán)、三大支柱、十項(xiàng)業(yè)務(wù)1324最遲2010年底前完成2010年6月前完成2009年底完成過(guò)去20年建成四大重點(diǎn)工程案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服務(wù)平臺(tái)（續(xù)）后臺(tái)集中的目的，首要是管控風(fēng)險(xiǎn)，其次是降低成本，支持銷售，提升服務(wù)管理和風(fēng)控前后臺(tái)分開(kāi)，優(yōu)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控成本和效益通過(guò)集中整合的作業(yè)，形成規(guī)模效應(yīng)，降低成本，提升效益銷售和服務(wù)支持

38、前線銷售，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量、高效率的服務(wù)后臺(tái)個(gè)人客戶企業(yè)客戶前臺(tái)業(yè)務(wù)員電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售網(wǎng)點(diǎn)中臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)共享集中不共享日常/執(zhí)行管理集中且共享網(wǎng)點(diǎn)不共享IT集團(tuán)職能及其它多產(chǎn)品及新技術(shù)支持平臺(tái)壽險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)銀行產(chǎn)品資產(chǎn)管理信托證券最終模式：后臺(tái)最大化集中與共享 后臺(tái)集中的目的 案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服務(wù)平臺(tái)（續(xù)）年金存款保險(xiǎn)信用卡小額消費(fèi)信貸財(cái)富管理證券中臺(tái)集中：對(duì)各種金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，提供“一站式服務(wù)”，變復(fù)雜為簡(jiǎn)單，讓客戶省心省力案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服務(wù)平臺(tái)（續(xù)）平安網(wǎng)上銀行平安信用卡平安證券平安壽險(xiǎn)平安產(chǎn)險(xiǎn)平安團(tuán)險(xiǎn)平安企業(yè)年金銀行15家券商5家基金5家社保1

39、家第三方支付1家電郵5家航空4家通信3家 一賬通客戶網(wǎng)頁(yè)1：平安賬戶清單 一賬通客戶網(wǎng)頁(yè)2：非平安賬戶清單 中國(guó)平安引進(jìn)開(kāi)發(fā)了全球最先進(jìn)的“一賬通”系統(tǒng)，客戶可以非常方便地管理各種金融及非金融賬戶案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服務(wù)平臺(tái)（續(xù)）前臺(tái)集中：讓業(yè)務(wù)員從單純的推銷員轉(zhuǎn)變成為家庭理財(cái)師和企業(yè)客戶經(jīng)理，掌握更多技能，提升壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的社會(huì)形象和地位，贏得社會(huì)認(rèn)同和尊重企業(yè)年金帳戶管理企業(yè)受托管理企業(yè)年金投資管理對(duì)公理財(cái)專戶理財(cái)公司融資存款企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)管理本外幣結(jié)算對(duì)公理財(cái)同業(yè)金融現(xiàn)金管理國(guó)際貿(mào)易融資公司發(fā)債投資銀行企業(yè)年金健康保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 平安客戶經(jīng)理 案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服

40、務(wù)平臺(tái)（續(xù)）產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)年金健康險(xiǎn)資產(chǎn)管理保險(xiǎn)銀行增值服務(wù)存款貸款信用卡小額消費(fèi)信貸證券基金信托特約商戶急難救援門診預(yù)約旅游出行 一賬通卡 一個(gè)客戶，一個(gè)賬戶，多個(gè)產(chǎn)品，一站式服務(wù)案例：平安集團(tuán)的綜合電子金融服務(wù)平臺(tái)（續(xù)）目錄基本概念科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用民生銀行根據(jù)數(shù)據(jù)智能分析向前臺(tái)提供服務(wù)與反饋，支持實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)模式與體驗(yàn)；整合日益互聯(lián)互通的各種服務(wù)渠道；建立持續(xù)從廣泛的來(lái)源獲取、量度、建模、處理、分析大容量多類型數(shù)據(jù)的功能；及時(shí)在互聯(lián)互通的流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，并將經(jīng)過(guò)智能分析與加工的數(shù)據(jù)用于業(yè)務(wù)決策與支持；智能化分析和預(yù)測(cè)客戶需求署云計(jì)

41、算，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、高能效、虛擬化和標(biāo)準(zhǔn)化的云部署目標(biāo)；洞察大數(shù)據(jù)推動(dòng)了民生銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新；手機(jī)銀行等移動(dòng)應(yīng)用幫助它們打造了戰(zhàn)略產(chǎn)品平臺(tái)中信銀行信用卡中心77大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)發(fā)卡量增長(zhǎng)迅速：2008年發(fā)卡約500萬(wàn)張，2010年增加了一倍。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)迅速：隨著業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)模也線性膨脹。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)據(jù)有效利用都面臨巨大壓力。需求可擴(kuò)展、高性能的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中和整合；可以支持多樣化和復(fù)雜化數(shù)據(jù)分析提升信用卡中心的業(yè)務(wù)效率；通過(guò)從數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)提取數(shù)據(jù)，改進(jìn)和推動(dòng)有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。采用大數(shù)據(jù)方案后價(jià)值體現(xiàn)實(shí)時(shí)的商業(yè)智能可以結(jié)合實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析,風(fēng)險(xiǎn)管理

42、部門現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶的信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整；原有內(nèi)部系統(tǒng)、模型整體性能顯著提高秒級(jí)營(yíng)銷Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案提供了統(tǒng)一的客戶視圖，更有針對(duì)的進(jìn)行營(yíng)銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過(guò)其數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行了1286個(gè)宣傳活動(dòng)，每個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)配置平均時(shí)間從2周縮短到2-3天。EMC Green-plum建設(shè)銀行阿里信貸面向阿里巴巴普通會(huì)員全面放開(kāi)，不用提交任何擔(dān)保、抵押，只需憑借企業(yè)的信用資源就可以“微貸”“微貸”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)低成本廣泛采集客戶的各類數(shù)據(jù)信息，分析挖掘的數(shù)據(jù)，判斷客戶資質(zhì)，用戶可以24小時(shí)隨用隨借、隨借隨還善融商務(wù)平臺(tái)上的每一筆交易，建行都有記錄

43、并且能鑒別真?zhèn)?，可作為客戶授信評(píng)級(jí)的重要依據(jù)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為的分析，比如點(diǎn)擊量、跨店鋪點(diǎn)擊，訂單流轉(zhuǎn)量甚至聊天信息的收集和分析未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方甚至不需銀行、券商或交易所等中介，直接匹配完成信評(píng)級(jí)的重要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式建行光大銀行行動(dòng)打通社會(huì)化大數(shù)據(jù)庫(kù)，期待社會(huì)化數(shù)據(jù)內(nèi)外通達(dá)如何把品牌價(jià)值透過(guò)網(wǎng)絡(luò)雜音直擊目標(biāo)客戶，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的需求做好精準(zhǔn)服務(wù)是考驗(yàn)自身技術(shù)段位的如果把銀行內(nèi)部的客戶號(hào)和新浪的微博號(hào)掛接起來(lái)，在一定程度上就可以做群體營(yíng)銷了。外部數(shù)據(jù)引入的動(dòng)作很關(guān)鍵，把微博、QQ、郵箱等社交化的、能很快找到客戶的方式能通達(dá)起來(lái)。跟

44、傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)放一起，同等對(duì)待，建立一個(gè)更加立體豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)?；拘畔?、愛(ài)好信息、行為信息、分析信息互聯(lián)網(wǎng)金融模式新浪微博開(kāi)發(fā)平臺(tái)上做了一個(gè)繳費(fèi)應(yīng)用“V繳費(fèi)”光大銀行思考前瞻性的應(yīng)用客戶營(yíng)銷：在線營(yíng)銷方案微博營(yíng)銷：把微博上用戶跟我們光大銀行用戶相匹配，采用中文分析引擎客戶行為分析，包括電話語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控錄像：客戶走動(dòng)線路的重疊分析風(fēng)險(xiǎn)控制與管理：結(jié)構(gòu)化非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)整合，分析系統(tǒng)存在IT風(fēng)險(xiǎn)或者釣魚(yú)網(wǎng)站防欺詐銀行大數(shù)據(jù)包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和敏捷數(shù)據(jù)系統(tǒng)日志數(shù)據(jù)GIS地理信息數(shù)據(jù)在線交易數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式交行阿里金融大數(shù)據(jù)與小而美的金融信貸完全是構(gòu)建在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，以自主服務(wù)

45、模式為主的、面對(duì)小微企業(yè)的信貸工廠24小時(shí)開(kāi)放、隨時(shí)申請(qǐng)、隨時(shí)審批、隨時(shí)發(fā)放的純互聯(lián)網(wǎng)的小額信貸服務(wù)現(xiàn)狀中國(guó)將近4200萬(wàn)小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的的97.3%由于分布零散、業(yè)務(wù)不規(guī)范、盈利不明朗、信 貸時(shí)間長(zhǎng)、信用難以構(gòu)建等現(xiàn)狀，使得小微企業(yè)的貸款相當(dāng)困難ODPSOpen Data Processing Service，阿里云開(kāi)放數(shù)據(jù)處理服務(wù)來(lái)自淘寶、天貓、 B2B、支付寶的交易數(shù)據(jù)、日志、聊天記錄以及評(píng)價(jià)等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)確定的調(diào)度、系統(tǒng)監(jiān)控、數(shù)據(jù)分析、算法優(yōu)化等流程，最終形成了310模式其他應(yīng)用思考自下而上的風(fēng)險(xiǎn)分析。分析ACH交易、信貸支付交易，以獲取反映壓力、違約或積極發(fā)展機(jī)會(huì)。業(yè)務(wù)聯(lián)

46、系和欺詐分析。為業(yè)務(wù)交易引入信用卡和借記卡數(shù)據(jù)，以辨別欺詐交易?？鐜魠⒖挤治?。分析ACH交易的文本材料（工資存款、資產(chǎn)購(gòu)買），以發(fā)現(xiàn)更多營(yíng)銷機(jī)會(huì)。事件式營(yíng)銷。將改變生活的事件（換工作、改變婚姻狀況、置房等）視為營(yíng)銷機(jī)會(huì)。交易對(duì)手網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)分析。了解證券和交易對(duì)手問(wèn)的風(fēng)險(xiǎn)概況和聯(lián)系。消費(fèi)智能。摩根大通Hadoop能夠存儲(chǔ)大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，允許公司收集和存儲(chǔ)Web日志、交易數(shù)據(jù)和社交媒體數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)被匯集至一個(gè)通用平臺(tái)，以方便以客戶為中心的數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析工具的使用。已經(jīng)開(kāi)始使用Hadoop技術(shù)以滿足日益增多的用途，包括詐騙檢驗(yàn)、IT風(fēng)險(xiǎn)管理和自助服務(wù)150PB在線存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、30,000個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)和

47、35億個(gè)用戶登錄賬號(hào)花旗銀行分析數(shù)據(jù)包括客戶提供的信息（申請(qǐng)、表格等）社交網(wǎng)絡(luò)、公共網(wǎng)頁(yè)得到客戶的信用記錄以及信用歷史和目標(biāo)客戶有類似行為模式的客戶數(shù)據(jù)金融以及經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)證券交易委員會(huì)文件招股章程、過(guò)往貸款記錄新聞（以衡量公眾意見(jiàn)以及信心）Facebook在內(nèi)的來(lái)自社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)（個(gè)人、家庭計(jì)劃等）花旗銀行-續(xù)IBM Watson產(chǎn)品深度非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析自然語(yǔ)言處理決策支持基于循證的學(xué)習(xí)功能應(yīng)用信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（貸款）針對(duì)性營(yíng)銷以客戶為中心客戶統(tǒng)一視圖（結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）細(xì)分客戶，按照客戶行為進(jìn)行分類為客戶提供質(zhì)量一致的客戶體驗(yàn)西太平洋銀行應(yīng)用：?jiǎn)⒂煤蛢?yōu)化定價(jià)、市場(chǎng)營(yíng)銷和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)事前風(fēng)險(xiǎn)管理 （

48、PRM） 系統(tǒng)，該系統(tǒng)允許使用銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐快速更新有關(guān)欺詐的知識(shí)并減少個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)：隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交媒體網(wǎng)絡(luò)的背景下，渠道戰(zhàn)略不應(yīng)僅限于傳統(tǒng)的銀行渠道，而且還應(yīng)整合新的客戶接觸點(diǎn)（即社交媒體網(wǎng)站）盡管西太平洋銀行已經(jīng)非常清楚地認(rèn)識(shí)到社交媒體數(shù)據(jù)僅僅是當(dāng)今多種數(shù)據(jù)來(lái)源之一，但銀行目前側(cè)重于將情感分析作為其大數(shù)據(jù)分析挑戰(zhàn)的一部分Zions銀行大數(shù)據(jù)安全策略倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)了120多個(gè)不同類型的數(shù)據(jù)，包括交易日志，日志，欺詐警報(bào)，服務(wù)器日志，防火墻日志和IDS日志跨整個(gè)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，加快取證調(diào)查并提高欺詐偵測(cè)，以及整體安全性是主動(dòng)的而非被動(dòng)的安全基于Hadoop的安全數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，就像是具

49、有分布式檢索應(yīng)用（魚(yú)叉式網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊）威脅建模/惡意軟件推動(dòng)的帳戶接管迅速對(duì)來(lái)自各種源頭的惡意軟件威脅作出響應(yīng)并對(duì)抗它們微信貸公司特點(diǎn)：它的每筆貸款額度都很小，太多的資金額度需要更多次的檢驗(yàn)不良貸款會(huì)迅速暴露。，模型的反饋和改進(jìn)時(shí)間短違約率高利率很高“大數(shù)據(jù)+機(jī)器智能學(xué)習(xí)”利用海量數(shù)據(jù)挖掘和算法來(lái)做一些貸款業(yè)務(wù)大量使用了社交媒體和其他的網(wǎng)絡(luò)工具每個(gè)貸款人都擁有6000到8000條數(shù)據(jù)WongaLendingStreamZestcashKlarnaPawnGo國(guó)外其他應(yīng)用定期（每天）對(duì)所有客戶的交易日志和當(dāng)前的債權(quán)狀況（包括核心系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)和從征信中心取得的數(shù)據(jù)）進(jìn)行分析， 建模，及分析當(dāng)前模型

50、的精確性；定期（每天）根據(jù)分析對(duì)客戶進(jìn)行分類（segmentation ）；每天針對(duì)不同的分類建立不同的模型，進(jìn)行行為評(píng)分、預(yù)測(cè)對(duì)客戶營(yíng)銷可能性、 提前還款的可能性、壞賬的可能性等；每天根據(jù)預(yù)測(cè)的分?jǐn)?shù)和交易狀況和提前設(shè)定的strategy 自動(dòng)調(diào)整客戶的credit line；每天根據(jù)預(yù)先設(shè)定的strategy和3，4的結(jié)果對(duì)客戶進(jìn)行電話、郵件、信件等的促銷和催收；采用結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不僅僅分析客戶本人，還可以分析擔(dān)保人等大數(shù)據(jù)應(yīng)用-IBM大數(shù)據(jù)引擎基本上完成是存儲(chǔ)和計(jì)算客戶數(shù)據(jù)都在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里，隨著互聯(lián)網(wǎng)和其他的一些新型的包括移動(dòng)應(yīng)用的增加，我們希望通過(guò)非結(jié)構(gòu)化的信息能夠來(lái)補(bǔ)強(qiáng)原有傳統(tǒng)上存

51、在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里客戶的檔案和信息呼叫中心記錄的分析客戶情感分析增強(qiáng)的客戶細(xì)分機(jī)器數(shù)據(jù)交易故障分析用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的能力把分布在各個(gè)地方的原始數(shù)據(jù)和原始的日志定時(shí)每隔一分鐘進(jìn)行收集和抽取放到分布式文件系統(tǒng)里，并很快的能夠建立起一些索引提供一個(gè)很方便的前端實(shí)時(shí)的查詢風(fēng)險(xiǎn)和欺詐建一個(gè)反欺詐統(tǒng)計(jì)模型釣魚(yú)網(wǎng)站攻擊、信用卡套現(xiàn)、盜刷信用卡非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用-IBM反洗錢一個(gè)欺詐就是一個(gè)CaseCase包含了與之相關(guān)的所有資料，例如法律規(guī)范、業(yè)務(wù)邏輯、時(shí)間順序、修改軌跡等當(dāng)需要的時(shí)候，可以很快地找出來(lái)得出一個(gè)嫌疑是否違規(guī)犯罪的結(jié)論可以了解犯罪者、供應(yīng)商或欺詐團(tuán)伙之間的關(guān)系并能夠?qū)?fù)雜的多渠道欺詐構(gòu)建更易解讀的可視化分

52、析信貸并不只跟信貸部有關(guān)系，還跟客戶服務(wù)部、法律部、IT架構(gòu)等等都有關(guān)系這些關(guān)系全部串接起就形成了全流程信貸的概念，打破了業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門之間的界限信貸應(yīng)用就要重新設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)引入影像平臺(tái)、流程平臺(tái)、規(guī)則引擎平臺(tái)這些因素降低整體成本金融大數(shù)據(jù)發(fā)展十大趨勢(shì)（2012）對(duì)更大的歷史數(shù)據(jù)集的需要企業(yè)面臨新的監(jiān)管和合規(guī)要求對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注利用各種交付渠道的更多的客戶數(shù)據(jù)對(duì)后突發(fā)市場(chǎng)中數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的投資推動(dòng)運(yùn)營(yíng)部門利用數(shù)據(jù)的價(jià)值需要重新設(shè)計(jì)ETL以適應(yīng)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)使用預(yù)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)模型移動(dòng)設(shè)備的普及要求處理和整合非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)推動(dòng)了對(duì)數(shù)據(jù)處理算法的需求大數(shù)據(jù)發(fā)展2013年試驗(yàn)項(xiàng)目成品化行業(yè)垂直領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)成功

53、案例2014年各個(gè)行業(yè)都將遵循大數(shù)據(jù)的游戲規(guī)則主要關(guān)注點(diǎn)在內(nèi)部數(shù)據(jù)外部數(shù)據(jù)無(wú)新進(jìn)展2015年整合使用外部數(shù)據(jù)2016年數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策代替了直覺(jué)和常識(shí)2017云和大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)合并起來(lái)分析即服務(wù)金融融合創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及使金融信息化程度迅速深化，電子銀行、電子交易服務(wù)、電子貨幣與支付服務(wù)、在線金融信息服務(wù)以及其他通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)迅速得到推廣擴(kuò)散，金融業(yè)務(wù)版圖被不斷重構(gòu)?？蛻趔w驗(yàn)支付結(jié)算貸款（小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款）統(tǒng)一客戶體驗(yàn)（多渠道）業(yè)務(wù)模式融合（保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)冉鹑谝徽净?wù)）目錄概念國(guó)內(nèi)證券公司互聯(lián)網(wǎng)交易與電子商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)電子商務(wù)證券公司手機(jī)營(yíng)銷策略互聯(lián)網(wǎng)VS

54、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：可以充分發(fā)揮移動(dòng)信息化的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)提升信息化的效果，1+12；移動(dòng)信息化時(shí)代的到來(lái)通訊系統(tǒng)的演變移動(dòng)信息化時(shí)代的到來(lái)102移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)歷史移動(dòng)信息化發(fā)展移動(dòng)信息化：無(wú)所不在移動(dòng)信息化與RFID結(jié)合：“3A”“4W”Whenever無(wú)論何時(shí)無(wú)論何地WhereverWhoever Whatever無(wú)論是誰(shuí)無(wú)論什么3AAnytimeAnyoneAnywhere1997年，芬蘭赫爾辛基地區(qū)由梅麗塔芬蘭銀行通過(guò)短信完成自動(dòng)售貨機(jī)付款，這是第一個(gè)基于移動(dòng)電話的銀行服務(wù)全球移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用目前以基于手機(jī)的移動(dòng)支付為主全球移動(dòng)電子商務(wù)最早出現(xiàn)在1997年（芬蘭）日韓：移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)

55、展較為迅速中國(guó)：移動(dòng)電子商務(wù)起源于2000年中國(guó)移動(dòng)推出的STK手機(jī)銀行。產(chǎn)生背景：1997年芬蘭的移動(dòng)通信（43 %的普及率）和網(wǎng)上購(gòu)物、辦理銀行業(yè)務(wù)、支付賬單等電子商務(wù)服務(wù)都十分普及。全球的移動(dòng)電子商務(wù)基于手機(jī)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要包括手機(jī)購(gòu)物、手機(jī)銀行、手機(jī)錢包、票務(wù)、交通等截至2009年8月，NTT DoCoMo的移動(dòng)用戶中65%為移動(dòng)支付客戶。目前在韓國(guó)，70%的電子支付(即超過(guò)10億美元的交易額)都是由手機(jī)支付完成的。目前國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商都與銀行合作推出了手機(jī)錢包、手機(jī)乘公交等業(yè)務(wù)。2009年全球各類移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入達(dá)到4.43億美元，其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)并實(shí)際參與運(yùn)營(yíng)的模式（見(jiàn)

56、后）占43%，預(yù)計(jì)到2013年，全球移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入將超過(guò)54億美元。 海外移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展特點(diǎn) 1、電信運(yùn)營(yíng)商通過(guò)收購(gòu)、參股、結(jié)盟等方式和產(chǎn)業(yè)鏈各方緊密合作日本 NTT DoCoMo模式：運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)鏈各方輔助2006年，DoCoMo通過(guò)收購(gòu)三井住友信用卡公司34%的股權(quán)，將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸，推出DCMX品牌的移動(dòng)信用卡。DoCoMo的手機(jī)銀行已成為日本幾乎所有銀行的重要合作伙伴。DoCoMo與Sony結(jié)成技術(shù)聯(lián)盟，成立“Felica network “公司，推出基于SONY公司 Felica技術(shù)的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。在其它領(lǐng)域，DoCoMo和可口可樂(lè)、電視臺(tái)、蘋果、任天堂等成立

57、的合作聯(lián)盟，都已成為非常成功的案例被廣泛應(yīng)用韓國(guó)運(yùn)營(yíng)商與銀行通力合作，共同推進(jìn) SKT同友利銀行（Woori Bank）和現(xiàn)代（Hyundai）信用卡公司合作共同推出“Moneta”移動(dòng)支付品牌。 與日本運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式不同，銀行與信用卡公司負(fù)責(zé)手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營(yíng)。通常信用卡公司在2.5%的商戶折扣中，1%用來(lái)補(bǔ)貼手機(jī)成本，0.3%歸無(wú)線運(yùn)營(yíng)商。海外移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展特點(diǎn)2、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的統(tǒng)一加速移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展在日本，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)手為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打造統(tǒng)一的平臺(tái)：NTT DoCoMo與日本鐵路公司共同開(kāi)發(fā)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、讀寫設(shè)備、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)中心以及管理平臺(tái)，全部使用Sony開(kāi)發(fā)的felica標(biāo)

58、準(zhǔn)芯片，隨后其他兩家運(yùn)營(yíng)商跟進(jìn)。2006年9月，NTT聯(lián)手日本另外3家非接觸式支付品牌東日本鐵路公司Suica、bitWallet的Edy、JCB的QuicPay達(dá)成合作協(xié)議，共享支付平臺(tái)，統(tǒng)一POS終端，由此日本的移動(dòng)支付開(kāi)始全速發(fā)展。3、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，終端功能的豐富與普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展隨著3G的發(fā)展和普及，NTT DoCoMo的Felica卡經(jīng)過(guò)多年的業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)，目前已集交通、票務(wù)、在線購(gòu)物、身份識(shí)別、會(huì)員卡、理財(cái)?shù)裙δ苡谝簧?。韓國(guó)，SKT成功開(kāi)發(fā)了Moneta接收器，以支持移動(dòng)商務(wù)功能；同時(shí)加強(qiáng)與商業(yè)及零售部門的合作，加快Moneta接收器在商場(chǎng)的普及。目前，韓國(guó)已有40

59、萬(wàn)商家購(gòu)買了具有該功能的終端。應(yīng) 用規(guī) 模效 益在公交、繳費(fèi)、消費(fèi)購(gòu)物、一卡通、電子票務(wù)、旅游、金融、醫(yī)療、教育等社會(huì)生活領(lǐng)域應(yīng)用。在工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、安全生產(chǎn)管理、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用。湖南已面向全國(guó)發(fā)展手機(jī)錢包用戶420萬(wàn)，廣州發(fā)展移動(dòng)商城活躍用戶2500萬(wàn)，重慶發(fā)展手機(jī)支付用戶350萬(wàn)；湖南已經(jīng)面向全國(guó)發(fā)展遠(yuǎn)程商戶300家，實(shí)體合作商戶8000家，布放POS終端達(dá)到12000臺(tái)，重慶實(shí)體合作商戶數(shù)達(dá)到7800家；2009年湖南移動(dòng)電子商務(wù)的月交易金額超過(guò)2億元，廣州移動(dòng)電子商務(wù)的年交易額超過(guò)20億元，重慶移動(dòng)電子商務(wù)的月消費(fèi)額超過(guò)4000萬(wàn)元全新的商務(wù)活動(dòng)形式已成為“

60、低碳經(jīng)濟(jì)”發(fā)展模式的積極探索。國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子商務(wù)以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，在社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的多個(gè)行業(yè)正在試點(diǎn)應(yīng)用。 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系移動(dòng)通信業(yè)務(wù)體系移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變的不僅僅是接入手段，也不僅僅是固定互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的復(fù)制，而是在雙方能力融合下不斷催生新的業(yè)務(wù)和能力瀏覽業(yè)務(wù)搜索業(yè)務(wù)Web2.0業(yè)務(wù)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)游戲IM固定互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)復(fù)制移動(dòng)通信業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)移動(dòng)電話短信彩鈴移動(dòng)定位移動(dòng)支付移動(dòng)分組數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系移動(dòng)搜索移動(dòng)瀏覽移動(dòng)電子商務(wù)移動(dòng)即時(shí)消息移動(dòng)Web2.0移動(dòng)電子郵件移動(dòng)在線游戲移動(dòng)音樂(lè)、視頻移動(dòng)地圖業(yè)務(wù)移動(dòng)SaaS移動(dòng)廣告移動(dòng)VoIP移動(dòng)Mashup