《汽車保險(xiǎn)與理賠》(楊帥宋丹詹慧貞)項(xiàng)目五

1、汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)與理賠項(xiàng)目5 汽車核保實(shí)物項(xiàng)目5 汽車核保實(shí)物車險(xiǎn)核保政策是車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵行動(dòng)綱領(lǐng)之一，是車險(xiǎn)戰(zhàn)略在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的最重要的保障。制定車險(xiǎn)核保政策的基本原則是執(zhí)行車險(xiǎn)戰(zhàn)略，基本方法就是細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)（按區(qū)域市場(chǎng)、按客戶群）的基礎(chǔ)上，制定達(dá)成車險(xiǎn)預(yù)算的具體行動(dòng)方案。核保人員會(huì)按標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。一名合格的核保師或核賠人員除了要具有保險(xiǎn)、法律、金融財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)，甚至還要求具有醫(yī)學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等方面的知識(shí)，還要具有保險(xiǎn)核保師資格證書。弄清楚以下幾個(gè)知識(shí)點(diǎn)，能幫助你更好更專業(yè)的為客戶提供承保。1) 掌握核保的概念和方式。2

2、) 掌握核保業(yè)務(wù)的內(nèi)容。3) 掌握核保的流程。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠4項(xiàng)目五 汽車核保實(shí)務(wù)任務(wù)二 核保的工作流程任務(wù)一 核保的基礎(chǔ)知識(shí)任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)項(xiàng)目五2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠5任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 王先生買了輛福特?？怂棺杂茫?yàn)槠嚤仨毻侗ｋU(xiǎn)，他找到中國平安保險(xiǎn)公司辦理車險(xiǎn)，最終，王先生投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。幾天后，王先生接到保險(xiǎn)公司電話，核保人員告訴他，保單保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算錯(cuò)誤，要求王先生配合工作人員重新填寫投保單，更正保險(xiǎn)費(fèi)。請(qǐng)同學(xué)們簡(jiǎn)單討論以下問題。1核保是什么？核保有什么重要意義？2核保的方式有哪些？2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠6一、核保的概念

3、任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保時(shí)必須要經(jīng)過核保過程。核保是保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保業(yè)務(wù)之前，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況加以審核和評(píng)估，然后決定是否進(jìn)行承保、承保條件以及保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。通常，核保采用三級(jí)核保原則，每一級(jí)核保人要負(fù)責(zé)自己作為最終核保人的保單，對(duì)提交上一級(jí)核保人的投保單履行逐級(jí)審核的職責(zé)。 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠7一、核保的概念任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 上級(jí)公司接到請(qǐng)示公司的核保申請(qǐng)以后，應(yīng)有重點(diǎn)地開展核保工作。一級(jí)核保人職責(zé)1.二級(jí)核保人職責(zé)2三級(jí)核保人主要負(fù)責(zé)常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即根據(jù)核保手冊(cè)的相關(guān)規(guī)定完成保險(xiǎn)單的每個(gè)要素進(jìn)行形式上的審核。三級(jí)核保人職責(zé)3

4、三級(jí)核保原則2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠8一、核保的概念任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 三級(jí)核保人職責(zé)三級(jí)核保人主要負(fù)責(zé)常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即根據(jù)核保手冊(cè)的相關(guān)規(guī)定完成保險(xiǎn)單的每個(gè)要素進(jìn)行形式上的審核。但是，核保過程中很可能會(huì)遇到一些核保手冊(cè)中沒有明確做出規(guī)定的問題。例如，高價(jià)值車輛的核保、車隊(duì)業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求的業(yè)務(wù)的核保、特殊車型業(yè)務(wù)的核保以及下級(jí)核保人無法核保的業(yè)務(wù)。對(duì)于這些問題，應(yīng)由二級(jí)核保人及一級(jí)核保人來進(jìn)行核保。二級(jí)核保人及一級(jí)核保人運(yùn)用保險(xiǎn)的基本原理、相關(guān)的法律法規(guī)以及自己的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)研究分析來解決這些特殊情況，必要時(shí)應(yīng)向上級(jí)核保部門請(qǐng)示。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠9一

5、、核保的概念任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 二級(jí)核保人職責(zé) 審核是否按照規(guī)定內(nèi)容和要求填寫保險(xiǎn)單，是否存在疏漏；審核保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額是否合理。對(duì)于不符合要求的，退給業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人重新填寫，完成相應(yīng)的更正。 審核業(yè)務(wù)人員或代理人在核保時(shí)是否對(duì)車輛進(jìn)行了驗(yàn)證和査驗(yàn)，是否按照要求履行了向投保人告知的義務(wù)，是否已在特約欄內(nèi)注明特別約定的事項(xiàng)。 審核適用的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)以及計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)是否正確。 對(duì)于高保額及投保盜搶險(xiǎn)的車輛，審核有關(guān)證件以及實(shí)際情況與投保單填寫是否一致，是否按規(guī)定拓印了牌照存檔。 對(duì)高發(fā)事故及風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位，提出公司的限制性承保條件，對(duì)費(fèi)率表中沒有列明的車輛，包括高檔車及其他專用車輛，

6、可視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見。 審核其他有關(guān)情況。審核結(jié)束后核保人要在投保單上簽署意見。對(duì)超出本級(jí)核保權(quán)限的情況要上報(bào)上級(jí)公司核保。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠10一、核保的概念任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 一級(jí)核保人職責(zé)上級(jí)公司接到請(qǐng)示公司的核保申請(qǐng)以后，應(yīng)有重點(diǎn)地開展核保工作。 根據(jù)掌握的情況，考慮是否接受投保人的投保。 接受投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要做出限制及調(diào)整。 是否需要增加特別的約定。 協(xié)議投保的內(nèi)容是否準(zhǔn)確、完善，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。 本級(jí)核保完畢后，應(yīng)簽署明確的意見并立即返回請(qǐng)示公司。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠11二、核保的原則任務(wù)1 汽車保

7、險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 核保應(yīng)遵循如下原則保證長(zhǎng)期承保利潤。爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)的投保業(yè)務(wù)進(jìn)行承保，為確保公司的長(zhǎng)期收益，要杜絕只重視承保數(shù)量，而忽視承保質(zhì)量。提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，為客戶設(shè)計(jì)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)方案。 核保工作規(guī)范化。核保人員應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)，遵守行業(yè)規(guī)章和市場(chǎng)準(zhǔn)則，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司的制度，在權(quán)限范圍內(nèi)開展核保工作。 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠12三、核保的意義任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 保險(xiǎn)公司通過建立核保制度，由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)及自身經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保人標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能夠最大限度地解決信息不對(duì)稱的情況，排除道德風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防逆選擇。保險(xiǎn)公司想要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定，

8、控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量是極其重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，外國的保險(xiǎn)中介組織對(duì)中國的市場(chǎng)表現(xiàn)出極大的興趣，紛紛要求進(jìn)入中國市場(chǎng)，加入WTO以來，我國逐漸向國外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開放，我國的保險(xiǎn)中介力量也在不斷壯大。在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程中，保險(xiǎn)公司想要在市場(chǎng)上爭(zhēng)取并贏得主動(dòng)，就必須制定自己的市場(chǎng)營銷方針及政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己的主要發(fā)展對(duì)象，明確對(duì)于各類風(fēng)險(xiǎn)的承保態(tài)度，明確承保業(yè)務(wù)的原則、條款、費(fèi)率等條件。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠13四、核保的方式任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程 按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，一般將核保方式分為標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保、事先核保和

9、事后核保、集中核保和遠(yuǎn)程核保等。各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的組織結(jié)構(gòu)及經(jīng)營情況選擇和確定核保方式，在確定核保方式時(shí)不要拘泥于一種方式，而應(yīng)結(jié)合投保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)交叉使用多種核保方式。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠14任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素四、核保的方式標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此類風(fēng)險(xiǎn)基本與汽車常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)情況相符，可根據(jù)核保手冊(cè)相關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行核保。一般標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作由三級(jí)核保人完成。非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指風(fēng)險(xiǎn)具有較大特殊性的業(yè)務(wù)，這種特殊性主要表現(xiàn)為高風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)情況比較復(fù)雜且保險(xiǎn)金額大。非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)主要有：保險(xiǎn)價(jià)值浮動(dòng)超過核保手冊(cè)規(guī)定的范圍的業(yè)務(wù)、特殊車型業(yè)務(wù)、軍牌和外

10、地牌業(yè)務(wù)、高檔車輛的盜搶業(yè)務(wù)、統(tǒng)保協(xié)議和代理協(xié)議等業(yè)務(wù)。應(yīng)對(duì)此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，但核保手冊(cè)中沒有對(duì)這類業(yè)務(wù)做出明確的規(guī)定，因此無法完全按照核保手冊(cè)進(jìn)行核保，應(yīng)由二級(jí)或者一級(jí)核保人進(jìn)行核保，必要時(shí)核保人應(yīng)向上級(jí)核保部門進(jìn)行請(qǐng)示。1標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠15任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素四、核保的方式2事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申請(qǐng)后，核保人員首先對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，決定是否接受承保。在決定接受承保的基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的具體要求和保險(xiǎn)標(biāo)的的特點(diǎn)確定保險(xiǎn)方案，包括確定適用的條款、附加條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、免賠額等

11、承保條件。這種核保方式主要是針對(duì)標(biāo)的金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高、承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)。事后核保主要是針對(duì)標(biāo)的金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低、承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。對(duì)于從人力和經(jīng)濟(jì)的角度難以做到事先核保的，保險(xiǎn)公司可以采用事后核保的方式，單筆保費(fèi)比較小。因此，事后核保是對(duì)事先核保的一種補(bǔ)救措施。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠16任務(wù)1 汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素四、核保的方式3集中核保和遠(yuǎn)程核保從核保制度發(fā)展的進(jìn)程分析，集中核保的模式代表了核保技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)。集中核保能夠有效地解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)級(jí)規(guī)范業(yè)務(wù)的問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)最大限度地利用。但集中核保在以往實(shí)際工作中遇到了經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)分散，

12、缺乏便捷和高效的溝通渠道的困難。遠(yuǎn)程核保即建立區(qū)域性的核保中心，通過互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的全部業(yè)務(wù)進(jìn)行集中核保。這種核保的方式不僅能夠?qū)⒑吮Ｖ行牡娜藛T技術(shù)的優(yōu)勢(shì)利用起來，還能夠利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源的共享，利于對(duì)經(jīng)營過程中的管理疏忽，甚至對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效的防范。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠17任務(wù)二 核保的工作流程先生在和工作人員一起重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，從工作人員那了解到汽車在投保時(shí)必須要進(jìn)行核保。之后，王先生還了解了一些汽車保險(xiǎn)核保的具體內(nèi)容。請(qǐng)同學(xué)們簡(jiǎn)單討論以下問題。核保包括哪幾方面的內(nèi)容？2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠18任務(wù)二 核保的工作流程核保時(shí)，首先由展業(yè)人

13、員在展業(yè)過程中進(jìn)行初步審核，然后交由專業(yè)核保人員進(jìn)行核保，專業(yè)核保人員根據(jù)核保權(quán)限進(jìn)行審核，超過本級(jí)核保權(quán)限的，報(bào)上級(jí)公司核保，進(jìn)而決定是否承保、承保條件以及保險(xiǎn)費(fèi)率等。 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠19任務(wù)二 核保的工作流程2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠20任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核 審核投保人資格。審核投保人資格的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般是通過核對(duì)行駛證來完成的。 審核投保人或被保險(xiǎn)人基本情況。對(duì)于車隊(duì)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司要通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、主要運(yùn)行線路等問題，分析投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的管理

14、，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的措施降低并控制風(fēng)險(xiǎn)。1審核投保單投保人提出投保申請(qǐng)，填寫投保單。業(yè)務(wù)人員接到投保單以后，按照保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定的承保辦法決定是否接受該業(yè)務(wù)。若不屬于拒保業(yè)務(wù)要立即加蓋公章，載明收件日期。初核的主要工作如下。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠21一、展業(yè)人員初核任務(wù)二 核保的工作流程 審核投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人的信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查及評(píng)估。 審核保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)保險(xiǎn)車輛應(yīng)盡量采用“驗(yàn)車承?！钡姆绞?，即對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)際檢驗(yàn)，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證，購置車輛的完稅費(fèi)憑證，拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車號(hào)碼，對(duì)于一些高檔車輛還要建立車輛檔案。 審核保險(xiǎn)金額。

15、根據(jù)公司制定的汽車市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。 審核保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。 審核附加條款。對(duì)附加條款的適用問題上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠22任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核 查驗(yàn)機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、有效移動(dòng)證（臨時(shí)號(hào)牌）是否真實(shí)、有效，是否經(jīng)公安交通車輛管理機(jī)關(guān)辦理年檢。 核實(shí)投保車輛的合法性，各種證件是否與投保標(biāo)的和投保單內(nèi)容相符，投保人對(duì)投保車輛是否具有可保利益，確定其使用性質(zhì)和初次登記日期、已使用年限。 如果約定駕駛?cè)藛T的，則應(yīng)檢驗(yàn)約定駕駛?cè)藛T的“機(jī)動(dòng)車駕駛證”，并對(duì)照投保單核實(shí)駕駛?cè)藛T信息。2查驗(yàn)有關(guān)

16、證件 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠23任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠24任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核根據(jù)投保單、投保單附表和車輛行駛證，對(duì)投保車輛進(jìn)行實(shí)際的查驗(yàn)。3查驗(yàn)車輛 檢查車輛有無受損，是否有消防設(shè)備等。 車輛本身的實(shí)際牌照號(hào)碼、車型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車身顏色、VIN碼等是否與“機(jī)動(dòng)車行駛證”記錄一致。 檢查發(fā)動(dòng)機(jī)、車身、底盤、電氣等部分的技術(shù)情況是否符合機(jī)動(dòng)車輛安全運(yùn)行技術(shù)條件的要求。 投保盜搶險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須拓印車架和發(fā)動(dòng)號(hào)碼，并拍照留底、將拓印的號(hào)碼附貼在投保單正面，照片沖洗后則貼在投保單背面，并查驗(yàn)是否裝備防

17、盜設(shè)備。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠25任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核3查驗(yàn)車輛 符合下列條件的機(jī)動(dòng)車輛可以免檢。a僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。b購置時(shí)間一個(gè)月以內(nèi)的新車投保。c按期續(xù)保并續(xù)保時(shí)未加保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。d新保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。e同一投保人投保多輛車。具體多車免驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)由各分公司根據(jù)該公司的人員數(shù)量、人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況自行確定。確定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位車隊(duì)投保機(jī)動(dòng)車數(shù)應(yīng)大于10輛，營運(yùn)車隊(duì)投保機(jī)動(dòng)車數(shù)應(yīng)大于20輛。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠26任務(wù)二 核保的工作流程物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一、展業(yè)人員初核3查驗(yàn)車輛 符合

18、下列條件的機(jī)動(dòng)車輛必須重點(diǎn)查驗(yàn)。a第一次投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。b未按期續(xù)保的機(jī)動(dòng)車。c續(xù)保時(shí)增加投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。d中途申請(qǐng)?jiān)黾油侗C(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。e特種車或發(fā)生重大車損事故后修復(fù)的機(jī)動(dòng)車。f出險(xiǎn)事故率較高的機(jī)動(dòng)車。g新車購置價(jià)較高的機(jī)動(dòng)車（各分公司可以根據(jù)該公司的風(fēng)險(xiǎn)管理等情況自行確定標(biāo)準(zhǔn)，原則上新車購置價(jià)超過100萬元的重點(diǎn)檢驗(yàn)）。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠27一、展業(yè)人員初核任務(wù)二 核保的工作流程1驗(yàn)車、驗(yàn)證后，負(fù)責(zé)驗(yàn)車、驗(yàn)證人員要在投保單“驗(yàn)車、驗(yàn)證情況”欄內(nèi)簽字確認(rèn)。2對(duì)電話投保、網(wǎng)上投保等特殊業(yè)務(wù)，在未完成驗(yàn)車、驗(yàn)證的情況

19、下，可根據(jù)投保人提交的信息，先行出具保險(xiǎn)單，但必須在保險(xiǎn)單送達(dá)投保人時(shí)，完成驗(yàn)車、驗(yàn)證工作。3驗(yàn)車、驗(yàn)證結(jié)果與投保人提交信息不符時(shí)，應(yīng)按照檢驗(yàn)結(jié)果出具保險(xiǎn)單或拒絕承保。4錄入投保信息，提交核保申請(qǐng)。展業(yè)人員在檢驗(yàn)證件和車輛后，將投保信息錄入汽車保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，并提交核保人員進(jìn)行審核。提示2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠28二、專業(yè)核保人員核保任務(wù)二 核保的工作流程保險(xiǎn)公司的一級(jí)核保單位主要審核以下內(nèi)容。 審核保險(xiǎn)單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫，有無疏漏。 審核保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是合理、適用的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)是否正確。 審核業(yè)務(wù)人員或代理人是否對(duì)投保車輛進(jìn)行了驗(yàn)車、驗(yàn)證，是否按照保險(xiǎn)法的要求向投

20、保人履行告知義務(wù)。對(duì)特別約定的事項(xiàng)是否在特約欄內(nèi)注明。 對(duì)于較高保額投盜搶險(xiǎn)的車輛，審核投保單填寫內(nèi)容與事實(shí)是否一致，是否按照規(guī)定拓印拍照存檔。 對(duì)高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位，是否提出限制性的承保條件。 費(fèi)率表中沒有列明的車輛，是否提出了費(fèi)率厘定的意見。 審核其他相關(guān)情況。1本級(jí)核保展業(yè)人員提交核保申請(qǐng)以后，需要核保人進(jìn)行核保，決定是否承保、承保條件與保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于超出本級(jí)核保權(quán)限的需要報(bào)上級(jí)公司核保。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠29二、專業(yè)核保人員核保任務(wù)二 核保的工作流程上級(jí)公司接到請(qǐng)示公司的核保申請(qǐng)后，應(yīng)該有重點(diǎn)地開展核保工作，主要審核以下內(nèi)容。 根據(jù)掌握的情況考慮能否承保。 已接

21、受的投保單中涉及的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制和調(diào)整。 已接受投保是否需要增加特別的約定。 已接受的投保單是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。 對(duì)于上報(bào)核保的車輛是否單獨(dú)做出業(yè)務(wù)經(jīng)營分析。本級(jí)核保主要是對(duì)單證內(nèi)容、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)計(jì)算方法進(jìn)行復(fù)核。如果工作人員對(duì)其中內(nèi)容有異議，或遇到非標(biāo)準(zhǔn)核保業(yè)務(wù)，則需交上級(jí)進(jìn)行核保。上級(jí)核保后，簽署明確的意見并立即返回請(qǐng)示的公司。2上級(jí)核保展業(yè)人員提交核保申請(qǐng)以后，需要核保人進(jìn)行核保，決定是否承保、承保條件與保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于超出本級(jí)核保權(quán)限的需要報(bào)上級(jí)公司核保。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠30三、做出承保決策任務(wù)二 核保的工作流程核保

22、人員根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)做出承保決策。通過項(xiàng)目三的學(xué)習(xí)，可以知道保險(xiǎn)公司會(huì)作出正常承保、優(yōu)惠承保、有條件承保和拒保等承保決策。對(duì)于拒絕承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司要及時(shí)向投保人發(fā)出拒保通知；對(duì)于接受的承保業(yè)務(wù)，核保人員將核保單、核保意見一并轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤，據(jù)此繕制保險(xiǎn)單證。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠31任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)李某將其所有的“寶來”車向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。孫某將其所有的“奧迪”車向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成造成交通事故，導(dǎo)致“寶來”車輛財(cái)

23、產(chǎn)損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費(fèi)用30萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費(fèi)用4萬元以及車上貨物損失10萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負(fù)主要責(zé)任，為80%；“奧迪”車主負(fù)次要責(zé)任，為20%，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15%，負(fù)次要責(zé)任免賠5%。請(qǐng)問：A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠32一、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的共同規(guī)定任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)被保險(xiǎn)人的單位性質(zhì)、選擇條款類別、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)、車輛種類、新車購置價(jià)、車齡、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）等因素確定。且須嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)批復(fù)的費(fèi)率規(guī)定

24、計(jì)算。除保監(jiān)會(huì)審批的費(fèi)率規(guī)定中的優(yōu)惠外，不得給予任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。摩托車和拖拉機(jī)不得進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。提示2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠33二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)與交通違法行為、交通事故記錄掛鉤的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，加入地區(qū)差異化因素等，逐步實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)差異化費(fèi)率。 保險(xiǎn)人須按照保監(jiān)會(huì)審批的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案和交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法中的費(fèi)率調(diào)整表，計(jì)算并收取保險(xiǎn)費(fèi)。 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠34二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率 車輛大類序 號(hào)車輛明細(xì)分類保 費(fèi)一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車

25、6座及以上1 100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1 0004企業(yè)非營業(yè)汽車610座1 1305企業(yè)非營業(yè)汽車1020座1 2206企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1 2707機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車6座以下9508機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車610座1 0709機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車1020座1 14010機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車20座以上1 320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下1 80012營業(yè)出租租賃610座2 36013營業(yè)出租租賃1020座2 40014營業(yè)出租租賃2036座2 56015營業(yè)出租租賃36座以上3 53016營業(yè)城市公交610座2 25017營業(yè)城市公交1020座2 52018營業(yè)城市公交2036座3

26、02019營業(yè)城市公交36座以上3 14020營業(yè)公路客運(yùn)610座2 35021營業(yè)公路客運(yùn)1020座2 62022營業(yè)城市公交2036座3 42023營業(yè)城市公交36座以上4 690四、非營業(yè)貨車24非營業(yè)貨車2 t以下1 20025非營業(yè)貨車25 t1 47026非營業(yè)貨車510 t1 65027非營業(yè)貨車10 t以上2 2202021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠35二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率（續(xù)） 車輛大類序 號(hào)車輛明細(xì)分類保 費(fèi)五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2 t以下1 85029營業(yè)貨車25 t3 07030營業(yè)貨車510 t3 45031營業(yè)貨車10 t以上4 48

27、0六、特種車32特種車一3 71033特種車二2 43034特種車三1 08035特種車四3 980七、摩托車36摩托車50 CC及以下8037摩托車50250 CC（含）12038摩托車250 CC以上及側(cè)三輪400八、拖拉機(jī)39兼用型拖拉機(jī)14.7 kW及以下按保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)200753號(hào)實(shí)行地區(qū)差別費(fèi)率2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠36二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整表浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4上一個(gè)年度發(fā)生

28、一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠37二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi) 投保人投保保險(xiǎn)期間小于7日的，計(jì)算公式為投保人投保保險(xiǎn)期間大于或等于7日的，計(jì)算公式為上述公式的最終計(jì)算結(jié)果如為小數(shù)，則四舍五入取整數(shù)。機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。機(jī)動(dòng)車距報(bào)廢期限不足一年的，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法浮動(dòng)。短期險(xiǎn)保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生道路交通事故的，投保下一完整年度交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不下浮。202

29、1/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠38二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)必須一次全部收取，不得分期收費(fèi)。 警車、普通囚車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對(duì)應(yīng)的機(jī)關(guān)非營業(yè)客車的費(fèi)率。 “半掛牽引車”的噸位按下列規(guī)則確定。a機(jī)動(dòng)車行駛證中記載有“核定載質(zhì)量”的，以“核定載質(zhì)量”為準(zhǔn)。b機(jī)動(dòng)車行駛證中沒有記載“核定載質(zhì)量”的，以該車“準(zhǔn)牽引總質(zhì)量”為準(zhǔn)。c通過上述兩種方式仍無法確定噸位的，視為10 t以上貨車。 低速載貨汽車與三輪汽車不執(zhí)行費(fèi)率浮動(dòng)。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠39二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi) “掛車”按下列規(guī)則確定費(fèi)率。a一般掛車根據(jù)其實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對(duì)應(yīng)

30、噸位貨車費(fèi)率的30%計(jì)算。b裝置有油罐、氣罐、液罐的掛車按特種車一費(fèi)率的30%計(jì)算。c裝置有油罐、氣罐、液罐以外罐體的掛車，按特種車二費(fèi)率的30%計(jì)算。d裝置有冷藏、保溫等設(shè)備的掛車，按特種車二費(fèi)率的30%計(jì)算。e裝置有固定專業(yè)儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的掛車，按特種車三費(fèi)率的30%計(jì)算。 保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保險(xiǎn)單以前，應(yīng)當(dāng)向投保人出具交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單，經(jīng)投保人簽章（個(gè)人車輛簽字即可）確認(rèn)后，再出具保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志。對(duì)于首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，保險(xiǎn)人不需要出具交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠40三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)商業(yè)汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算可以按照固定的公式加以計(jì)算

31、，下面介紹幾種常見險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式。 根據(jù)投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率，即機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率表 家庭自用汽車與非營業(yè)用車機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)1年以下12年26年6年以上基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%家庭自用汽車6座以下5661.355391.285331.275491.31610座6791.356461.286401.276591.3110座以上6791.356461.286401.276591.312021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠41三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)機(jī)動(dòng)車損失保

32、險(xiǎn)費(fèi)率表 家庭自用汽車與非營業(yè)用車機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)1年以下12年26年6年以上基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%基礎(chǔ)保費(fèi)/元費(fèi)率/%企業(yè)非營業(yè)客車6座以下3681.223511.163471.153581.18610座4421.164211.104171.094301.131020座4421.244211.184171.174301.2120座以上4611.244391.184341.174471.21黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體非營業(yè)客車6座以下3161.053011.002980.993071.02610座3801.003620.953580.943690.971020座38

33、01.053621.003580.993691.0220座以上3961.053771.003730.993841.02非營業(yè)貨車2 t以下3481.343321.273281.263381.3025 t4491.734281.644231.634361.68510 t4911.894671.804631.784771.8.10 t以上3242.293082.183052.163142.23低速載貨汽車2961.142821.082791.072871.102021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠42三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi) 第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量

34、/功率、責(zé)任限額直接查找保險(xiǎn)費(fèi)，即第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)如表 家庭自用汽車與非營業(yè)用車第三者責(zé)任保險(xiǎn)5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬家庭自用汽車6座以下6739721 1081 2041 3591 6312 124610座8431 1861 3421 4461 6201 9282 41210座以上8431 1861 3421 4461 6201 9282 512企業(yè)非營業(yè)客車6座以下7141 0071 1381 2271 3741 6352 130610座8011 1401 2941 3991 5721 8772 4441020座8721 2451 4141 5301 7222 0582

35、68120座以上9281 3681 5711 7181 9512 3543 067黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體非營業(yè)客車6座以下7191 0141 1461 2361 3841 6472 146610座6999841 1121 2001 3441 6002 0831020座7681 0831 2241 3201 4781 7592 29220座以上9381 3211 4941 6111 8042 1482 7972021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠43三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)如表 家庭自用汽車與非營業(yè)用車第三者責(zé)任保險(xiǎn)5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬非營業(yè)貨車2 t以

36、下7281 0251 1601 2501 4011 6882 17225 t9881 4301 6301 7722 0012 4023 127510 t1 1421 6281 8482 0002 2482 6873 49910 t以上1 7582 4772 8013 0203 3824 0275 243低速載貨汽車6198729861 0301 1191 4171 8472021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠44三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi) 全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)，根據(jù)投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率。 火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)，采用固定費(fèi)率。 新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)。 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。 自然損失險(xiǎn)。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠45三、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算任務(wù)三 核定保險(xiǎn)費(fèi)車上責(zé)任險(xiǎn)。 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額費(fèi)率不計(jì)免賠率特約條款