商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的法律研究

一、引言數(shù)據(jù)資料顯示，2005年至2010年期間，我們國家的個(gè)人消費(fèi)貸款余額這一指標(biāo)每年都在增長，平均增長速度達(dá)到了29%。2011年后，國外的經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生巨大變化，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)如銀行將目光重點(diǎn)投向了個(gè)人信貸。其一，受國際金融危機(jī)影響，我們國家的政府宏觀調(diào)控下，內(nèi)需不斷被擴(kuò)大，個(gè)人信貸正好符合內(nèi)部不斷擴(kuò)大的需求。國家也鼓勵(lì)人們消費(fèi)，不斷加大發(fā)展微型金融服務(wù)和小額貸款的力度，各地方的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸增多。在我們國家，個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，發(fā)展較為緩慢，目前尚處于初級(jí)階段，但是我們國家的個(gè)人消費(fèi)信貸貸款余額基數(shù)卻非常大，在亞洲僅次于日本。其二，受國家政策關(guān)于信貸的調(diào)控越來越緊，我們國家的商業(yè)銀行房貸受牽連極大，不再是以前一家獨(dú)大的局面。但是，對于銀行的發(fā)展來說，這未必是一件壞事。很多銀行為了迎接這一挑戰(zhàn)，均在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，很多新興產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)到市場中來。二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r(一)個(gè)人消費(fèi)信資規(guī)模飛速發(fā)展我國的信貸消費(fèi)方式在很早之前就被推行出來，但是由于國家經(jīng)濟(jì)起步較晚，發(fā)展相對緩慢，民眾還沒有真正認(rèn)知信貸消費(fèi)的觀念，所以在這方面的發(fā)展一直十分遲緩。這種情況一直到二十一世紀(jì)，我國的信貸才開始迅猛的發(fā)展。(二)個(gè)人消費(fèi)信資內(nèi)容逐漸豐富我們國家金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)形式不斷發(fā)展，規(guī)模也不斷龐大，市場不斷被廣泛開發(fā)。在其他方面，我國的信貸也獲得了較大的進(jìn)展，例如我國的汽車貸款、助學(xué)貸款等，都在以自身特殊的優(yōu)勢發(fā)展壯大。在貳零一六年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中我們就可以清晰的發(fā)現(xiàn)，在所有的貸款數(shù)額中，只有住房貸款的比例占據(jù)了絕對的數(shù)額，占據(jù)了整個(gè)國民貸款總額的百分之七十多，這就可以看出，我國的大部分貸款都是來自于房貸。在這樣的背景下，與貸款相關(guān)的諸多問題也逐漸被人們所認(rèn)知、所發(fā)現(xiàn)。（三）消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展消費(fèi)信貸的意義消費(fèi)信貸的概念從字面意義上的理解是銀行通過個(gè)人信用的評(píng)估，發(fā)放消費(fèi)者的資金，并在一定的時(shí)間內(nèi)將所貸金額的本金和利息一并還清。從目前的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)上來看，我國消費(fèi)者的消費(fèi)行為還沒有被完全的開發(fā)出來。所以，為了讓信貸的經(jīng)濟(jì)保持長期平穩(wěn)的增長，我們就需要更進(jìn)一步的刺激居民的消費(fèi)來達(dá)到增長信貸總量的目的。這其實(shí)也是發(fā)揮貸款的一種經(jīng)濟(jì)學(xué)的杠桿作用。因?yàn)楫?dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的程度的時(shí)候，消費(fèi)疲軟就會(huì)逐漸暴露出來，在這種情況下，通過貸款的方式來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長是一種十分有效的方法。我國從開展消費(fèi)信貸到目前已經(jīng)有二十年的時(shí)間，但是我國對于信貸的主要方面都還停留在住房貸款上。所以說，我國的消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于起始的發(fā)展階段。在這樣的階段，最容易暴露出一些消費(fèi)信貸的問題。從當(dāng)前來看，我國的消費(fèi)信貸就遇到了很多的問題和困難。消費(fèi)信貸的違約率是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的問題之一。因?yàn)槿绻覀儗`約率不加以控制，那么，就會(huì)影響到消費(fèi)信貸的進(jìn)一步普及。我國雖然起步較晚，但憑借龐大的消費(fèi)市場迅速發(fā)展壯大。在這其中的一些信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題，也急需我們?nèi)ソ鉀Q。這對我國未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說也是一個(gè)全都新得考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題分析（一）從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，信用環(huán)境不夠健全我國的消費(fèi)信貸中的誠信問題在前文中已經(jīng)有所涉及，下面來詳細(xì)闡闡述關(guān)于在宏觀政策的角度下的信用環(huán)境問題。消費(fèi)貸款誠信問題從本質(zhì)上來講就是個(gè)人信用的缺失問題。我國人口素質(zhì)的問題是其中一個(gè)客觀的印象因素。雖然我國目前正在改變低素質(zhì)這一形象，但是這種信用缺失的現(xiàn)象在我國的信貸市場中仍然存在。所以，針對這樣的現(xiàn)狀，我國在二十世紀(jì)初就建立了相應(yīng)的法律條款，并且，中國銀行在2006年就開始著手建設(shè)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，其目的是將全國范圍的個(gè)人信息納入到整個(gè)信息系統(tǒng)中，將消費(fèi)者的所有信用記錄全都等級(jí)備案。消費(fèi)者在進(jìn)行信貸服務(wù)的時(shí)候，就需要提取備案的數(shù)據(jù)進(jìn)行審核。這是一種很好的方式，但還在實(shí)行過程中依然面臨許多的問題。例如需要收集的資料過于龐大，沒有統(tǒng)一的信息收集口徑，信息混亂不全。另外，在進(jìn)行信貸的同時(shí)，客戶需要對貸款人的資產(chǎn)情況進(jìn)行了解，但是我國的個(gè)人收入處于非公開的方式，屬于個(gè)人的隱私，在審核上就需要消費(fèi)者提供相應(yīng)的資產(chǎn)證明，而且資產(chǎn)證明在某些方面也并不準(zhǔn)確。在這一點(diǎn)上，銀行在進(jìn)行貸款時(shí)也很難分辨貸款申請人的基本信息的真?zhèn)?。在之前提到的國家信息系統(tǒng)也需要每兩個(gè)月更新一次最新的數(shù)據(jù)，這種信息來源的方式就顯示出一種滯后性。銀行在這方面所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在無形之中變大。在這方面來看，我國還需要對個(gè)人信用制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善。（二）個(gè)人消費(fèi)信貸政策法律欠缺在法律的層面，個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)政策和法律基本上都是空白的。目前對于該項(xiàng)行為的約束僅僅是通過《憲法》、《貸款通則》等法律來進(jìn)行規(guī)定的。但是從目前的兩部法律來看，憲法的涵蓋面很廣，但是對于個(gè)人消費(fèi)的一些詳細(xì)的條款解釋十分的模糊，這也是其中的一個(gè)弊病?！顿J款通則》雖然是針對貸款行為的一種法律，但是其內(nèi)容重在對企業(yè)貸款的詳細(xì)行為內(nèi)容進(jìn)行解釋和規(guī)定，而對于個(gè)人消費(fèi)行為貸款的解釋卻十分少見。這樣就造成了一個(gè)法律盲區(qū)的存在。我國針對這樣的情況也做出了積極的回應(yīng)。對于一些貸款的管理辦法也相繼出臺(tái)，但是從本質(zhì)上來講，這些管理辦法具有的約束力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如法律條款來的強(qiáng)大。并且，隨著條款的實(shí)行，其中的一些矛盾等都相繼暴露出來，這就從法律規(guī)范上阻礙了消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，也導(dǎo)致大量的債務(wù)得不到清算，損害貸款機(jī)構(gòu)的利益。（三）從消費(fèi)者個(gè)人看，存在居民收入不高，消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問題我國目前的消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出地區(qū)的差異性的特點(diǎn)。其實(shí)這種特點(diǎn)從本質(zhì)上來講也是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的。在我國東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，消費(fèi)者以年輕人居多，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變更新快，容易接受新鮮事物。而中西部地區(qū)相對來說經(jīng)濟(jì)條件稍遜一籌，消費(fèi)水平較低，貸款數(shù)量也相對較低。這其實(shí)可以反映出一個(gè)現(xiàn)象：往往經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，人們的消費(fèi)意識(shí)越強(qiáng)，月具備相應(yīng)的貸款能力。除了消費(fèi)地區(qū)的因素之外，銀行信貸機(jī)構(gòu)也存在較大的內(nèi)部問題。從銀行的內(nèi)部管理方面來看，在進(jìn)行貸款的過程中，存在諸多的操作和手續(xù)的辦理環(huán)節(jié)，這其中有些是必要的評(píng)估貸款人還款能力的憑證，但有些是一些各個(gè)單位簽章的證明材料內(nèi)容，這就使銀行內(nèi)部的工作效率大大下降。另一方面，商業(yè)銀行在進(jìn)行放款的時(shí)候需要進(jìn)行諸多的審核，但是某些銀行為了自身的利益，會(huì)篡改審核評(píng)定表，虛報(bào)個(gè)人信息，或者放寬貸款限制等行為，為銀行爭取不正當(dāng)?shù)睦?。銀行風(fēng)險(xiǎn)管控是最為重要的一項(xiàng)制度。但是從目前來看，該項(xiàng)制度并不是很完善，還存在諸多的盲點(diǎn)。例如在貸款前沒有仔細(xì)審查清楚客戶資料、缺乏對于客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)庫不全等問題。四、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析(一)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也可以稱為是一種違約的風(fēng)險(xiǎn)。從其定義上來理解，就是由于借款人由于自身的原因不能履行合同上的規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，造成另一方損失的情況。雖然企業(yè)貸款中也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，但是與個(gè)人信貸相比，企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)概率往往小得多。在大部分的市場中，市場的供給方和需求方的信息是不對稱的。在這種信息不對稱的情況下，銀行很難判斷借款人的真實(shí)資產(chǎn)情況以及信用情況。隨著這種信用貸款的不斷發(fā)展，這種問題也逐漸嚴(yán)重起來。(二)管理風(fēng)險(xiǎn)所謂管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行由于自身管理制度的不完善，管理系統(tǒng)不科學(xué)，造成自身對借貸者的管理水平和經(jīng)驗(yàn)不夠，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上面比較匱乏，很多基層工作人員沒有按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，亂放貸，使得這些風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。(三)市場風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)如今的消費(fèi)貸款都是通過財(cái)產(chǎn)的抵押方式來實(shí)現(xiàn)信譽(yù)的保障。但即便如此，這也并不是萬全之策。在一定的市場環(huán)境下，由于貸款期限的延長，往往導(dǎo)致抵押物品逐漸開始貶值，并且，這種貶值的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于目前可用于抵押的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。并且，個(gè)人的消費(fèi)貸款是以個(gè)人的名義向銀行提出貸款申請，數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，對銀行的業(yè)務(wù)管理是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)?？偨Y(jié)起來，這些風(fēng)險(xiǎn)具有單數(shù)多、較分散、額度小、環(huán)節(jié)多的特點(diǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有一旦個(gè)人消費(fèi)信貸后發(fā)生了信用危機(jī)，而我們國家的消費(fèi)信貸法治體系建立不充分，交易市場也不科學(xué)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)抵押物質(zhì)的占有需要經(jīng)過眾多的環(huán)節(jié)，中間涉及到很多的收費(fèi)，這方面需要投入大量的人財(cái)物力量，使得這些不良貸款的成本急劇增加，而出現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)情形，這樣造成的影響對銀行來說是極為不利的，一部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對市場風(fēng)險(xiǎn)的判斷和預(yù)知能力，進(jìn)而增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于消費(fèi)者中，銀行在進(jìn)行接待過程中也存在相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行在日常的貸款中觸犯相關(guān)規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)操作就需要為此付出法律的責(zé)任。我們國家的個(gè)人消費(fèi)信用貸款方面的相關(guān)法律法規(guī)極為欠缺，對違約的個(gè)人沒有正式的規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處罰，從而造成個(gè)人消費(fèi)信貸在同銀行開展業(yè)務(wù)的過程中沒有明確的法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)信用問題就很難找到適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行參考解決，這方面的風(fēng)險(xiǎn)就顯得難以得到控制。正是因?yàn)閲艺南嚓P(guān)保障制度建立不完善，司法部門在進(jìn)行案件處理的時(shí)候，普遍以個(gè)人這類弱勢群體的利益為主，而對銀行這類強(qiáng)勢群體則比較忽視，使得銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)難以解決。(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我們國家現(xiàn)行的利率政策還沒有完全的市場化運(yùn)行，商業(yè)銀行的貸款利率不能采用靈活多變的策略進(jìn)行區(qū)別對待，對風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶增加條件，達(dá)到降低消費(fèi)者信用貸款方面的幾率這一目的。這些年來，個(gè)人消費(fèi)信用貸款的業(yè)務(wù)在各大銀行廣泛開展，各種各樣的產(chǎn)品不斷推出，設(shè)計(jì)方面的缺陷顯而易見。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，其漏洞也比較多，更加容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。五、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因(一)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1.借款人的道德因素缺乏有力的監(jiān)督在現(xiàn)實(shí)的借貸情況中，由于對借貸方的信息沒有明確的監(jiān)督和保證機(jī)制，致使借借貸方往往出現(xiàn)于對經(jīng)濟(jì)責(zé)任規(guī)避的心理。在銀行與消費(fèi)者的交易中，容易出現(xiàn)多種情緒的結(jié)合：代表借貸方的往往會(huì)對自身利益多加考慮，并主動(dòng)尋找機(jī)會(huì)為自身的利益創(chuàng)造機(jī)會(huì)；從銀行的角度來看，一方面需要對客戶進(jìn)行嚴(yán)格的審核，另一方面，銀行工作人員出于業(yè)績的考慮，也會(huì)在相應(yīng)的貸款制度上有所松動(dòng)。另外，在進(jìn)行信息審核的時(shí)候，商業(yè)銀行業(yè)很難判斷審核的信息的真實(shí)有效性，因?yàn)閷τ趯徍说男畔⒉]有嚴(yán)格的規(guī)定，對于一些客戶提供的資料，銀行業(yè)很難做出決策。2、借款人的償債能力不能即時(shí)監(jiān)管在借款人受到貸款后，銀行一般不做跟蹤調(diào)查，或者很少打電話進(jìn)行詢問和關(guān)注，這就導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確了解借款人的償債能力的動(dòng)向。在借款人借款這段時(shí)間內(nèi)，借款人會(huì)發(fā)生各種各樣的問題，例如身體健康、工作變化、或者遭遇自然災(zāi)害等情況。這些都需要銀行進(jìn)行密切的關(guān)注。而銀行出于成本、時(shí)間花費(fèi)上也不可能對借款人進(jìn)行詳細(xì)的監(jiān)督，并且，我國目前也并沒有一個(gè)較為權(quán)威的資信狀況的評(píng)估機(jī)構(gòu)。大多數(shù)的評(píng)估都是具體的銀行通過客戶提供的數(shù)據(jù)自行評(píng)估的，這就對評(píng)估報(bào)告的權(quán)威性造成了一定的影響。3、個(gè)人信用制度不健全個(gè)人信用制度調(diào)查是通過對個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、財(cái)產(chǎn)份額、社會(huì)信譽(yù)、人際交往等方面的評(píng)估得出結(jié)論，進(jìn)而判定是否給予貸款的一個(gè)信用評(píng)估報(bào)告。這種報(bào)告可以在一定程度上對借款人的信譽(yù)進(jìn)行一個(gè)大致的評(píng)價(jià)。但是從我國目前的信用體系建設(shè)來看，這種制度還存在較大的問題。一方面表現(xiàn)為搜集信息的渠道狹窄，只能通過銀行間的同業(yè)“黑名單”來進(jìn)行共享缺失信用的客戶，另一方面在管理水平上還存在較大的差距，銀行間的借貸限制門檻參差不齊等等。這些問題都依然存在著。(二)管理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1、商業(yè)銀行管理體制的缺陷一方面，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是不健全的，很多商業(yè)銀行的經(jīng)營理念往往會(huì)因?yàn)榻?jīng)營的壓力激增而發(fā)生變化，與理性的原則相背離，產(chǎn)生諸多忽視風(fēng)險(xiǎn)控制制度的情況，在關(guān)鍵點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面出現(xiàn)不應(yīng)該的遺漏。另外，有些制度雖然單獨(dú)實(shí)施起來很好，但是涉及到有些問題的協(xié)調(diào)配合，就不一定能夠同步開展。商業(yè)銀行識(shí)別和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的方法和手動(dòng)極為不科學(xué)，并且缺乏創(chuàng)新，一般對已產(chǎn)生的不良貸款比較重視，而對潛在的風(fēng)險(xiǎn)比較忽視。另一方面，監(jiān)管的機(jī)制欠缺，或者執(zhí)行力度不足，事后監(jiān)督和審計(jì)的職能不能有效的進(jìn)行。很多企銀行都沒有建立良好的內(nèi)部審計(jì)制度，參與的部門也不具備實(shí)質(zhì)性的權(quán)力，不能履行內(nèi)部審計(jì)的職能，而只是銀行管理者應(yīng)付檢查的服務(wù)部門。2、沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制在我們國家，有數(shù)額龐大的個(gè)人貸款因?yàn)楦鞣N各樣的原因而不能及時(shí)收回，這一現(xiàn)象導(dǎo)致銀行的經(jīng)營效益得不到保障，極大的制約了銀行的發(fā)展，降低了銀行的利潤率。當(dāng)前，各大銀行的貸款難度也越來越大，對借貸人的審核要求也變得越來越嚴(yán)格，實(shí)行信貸配給制，這也說明銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在不斷增大，銀行的業(yè)務(wù)開展也越來越困難。(三)市場風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1、抵押物市場貶值的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展變化的，房地產(chǎn)市場、汽車市場等有形資產(chǎn)的價(jià)值也是不斷變化的，經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，這些有形資產(chǎn)的價(jià)格甚至?xí)霈F(xiàn)貶值。消費(fèi)者的個(gè)人貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)拿借款人的抵押物質(zhì)作為借款人還款的來源，而這些有形資產(chǎn)能否在市場中流通轉(zhuǎn)化為貨幣，也是銀行所需要面臨和解決的難題。2、利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)利率市場化已成大勢所趨。利率的變化很難以測算，商業(yè)銀行無法根據(jù)對利率的預(yù)期來改變自身的經(jīng)營策略，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)增加。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)形成的原因雖然我國對于相關(guān)的問題已經(jīng)做出相應(yīng)的反饋，出臺(tái)的針對相關(guān)問題的法律，但是在個(gè)人信貸方面仍然存在較大的法律空白，出現(xiàn)許多的法律漏洞。商業(yè)銀行即使有相關(guān)的證據(jù)說明，但是也沒有對應(yīng)的法律依據(jù)作為支撐。(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成主要來自于信貸的審批環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中，由于借款方與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，致使銀行方面不能真正掌握客戶信息，再加上銀行審批等環(huán)節(jié)的漏洞，管理不嚴(yán)格等問題，往往容易導(dǎo)致借款方得信用風(fēng)險(xiǎn)上升。六、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議(一)建立完善科學(xué)有效的個(gè)人征信體系銀行不會(huì)去分析借款人不良記錄產(chǎn)生的前因后果，更不會(huì)較為細(xì)致的去界定或通過權(quán)重劃分借款人不良記錄的數(shù)據(jù)指標(biāo)，一般都是通過簡單的評(píng)級(jí)算法來實(shí)現(xiàn)的。具體可以通過幾個(gè)方面來完善個(gè)人信用體系的構(gòu)建：首先，可以從借款人的信用卡和信用評(píng)級(jí)用戶出發(fā)，首先檢測該用戶的評(píng)級(jí)信譽(yù)如何。其次加強(qiáng)信用的管理機(jī)制，提高貸款審核制度的要求。最后，再貸款后需要按時(shí)進(jìn)行提醒，如若不能及時(shí)還款，需要對客戶不能還款的原因進(jìn)行記錄，并及時(shí)反饋。在記錄時(shí)需要盡量詳細(xì)，如是人為原因還是非人為原因，可控原因還是不可控原因，有意原因還是無意原因等等，進(jìn)而準(zhǔn)確的對評(píng)級(jí)指標(biāo)做區(qū)分，進(jìn)而對統(tǒng)計(jì)的權(quán)重深入優(yōu)化，對這些不同情形的原因進(jìn)行區(qū)分，對無意的非人為的從輕處理，對主觀的故意的從重處理，進(jìn)而建立起完善、科學(xué)的個(gè)人信用體系。(二)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理1、健全銀行內(nèi)部個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在保證信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要的因素就是建立一整套的風(fēng)險(xiǎn)信貸的防控機(jī)制。銀行在這一點(diǎn)上需要嚴(yán)格對貸款等方面的審核力度，建立內(nèi)部的跟蹤監(jiān)控系統(tǒng)，并進(jìn)行責(zé)任的指派追責(zé)，完善內(nèi)部的獎(jiǎng)懲機(jī)制。2、建立科學(xué)的激勵(lì)制度在此基礎(chǔ)上，我們還需要對銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷更新自身的知識(shí)，提高自身的工作能力和知識(shí)水平。與此同時(shí)，在進(jìn)行貸款時(shí)還需要增加信用風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)，提高察覺風(fēng)險(xiǎn)能力，并嚴(yán)格規(guī)范自身的職業(yè)操守，提高專業(yè)素養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上在公司內(nèi)部制定激勵(lì)制度，對于表現(xiàn)良好，無不良貸款的業(yè)務(wù)員提供獎(jiǎng)勵(lì)和物質(zhì)精神的激勵(lì)，樹立榜樣精神。(三)建立科學(xué)的信息管理體系在銀行內(nèi)部需要建立完善的信息管理系統(tǒng)。因?yàn)橐粋€(gè)完善的信息管理系統(tǒng)不僅可以提高公司內(nèi)部的工作效率，同時(shí)也可以在同業(yè)之間建立相通的數(shù)據(jù)庫息，共享具有不良記錄的信貸客戶，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的健康成長。另外，具體的業(yè)務(wù)開展人員要經(jīng)常的加強(qiáng)同借款者的溝通聯(lián)系，跟蹤了解借款人的經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)變化，保證借款人資料信息的時(shí)間效用。最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測是銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。針對這一問題，銀行需要建立一個(gè)完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。對客戶的各種違規(guī)信息、不良記錄，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化等進(jìn)行精確的計(jì)算和估計(jì)，利用互聯(lián)網(wǎng)將整個(gè)數(shù)據(jù)錄得信息實(shí)現(xiàn)共享，據(jù)此強(qiáng)化借款人的社會(huì)責(zé)任，提高個(gè)人信用價(jià)值的認(rèn)知，最終保障銀行資金的安全回收。(四)建設(shè)高效、嚴(yán)格、辦正的懲戒體系銀行內(nèi)部需要對相關(guān)的責(zé)任明確到人，這就涉及到內(nèi)部的究責(zé)體系的構(gòu)建。對于貸款的過程需要詳細(xì)進(jìn)行記錄，明確在各個(gè)流程中涉及員工的責(zé)任歸屬問題，并對其進(jìn)行明確。如若發(fā)生問題的時(shí)候，就需要根據(jù)究責(zé)系統(tǒng)進(jìn)行責(zé)任的判定，進(jìn)行或大或小的處罰。處罰的根本目的就是為了在銀行內(nèi)部強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有通過立法和規(guī)定，將責(zé)任分配到個(gè)人，才會(huì)讓員工產(chǎn)生一種責(zé)任感。才能剛好的營造這種誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。（五）健全我國消費(fèi)信貸法律制度法律制度是促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有序開展的重要保證，也是防止個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的有效手段。我們國家可以考慮將消費(fèi)信貸的不良記錄納入國家法律規(guī)定，對其中的不適合現(xiàn)今消費(fèi)信貸發(fā)展的部分做適當(dāng)修訂，對于可行的個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，對違法合約的借貸人做出適當(dāng)?shù)奶幜P，對相關(guān)的具體情況作出明確的規(guī)定。同時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)不同領(lǐng)域的貸款制定適合該領(lǐng)域的法律法規(guī)，比如住房貸款、汽車貸款等等，讓我們國家的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)有法可依，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。那就需要銀行在這方面實(shí)行較為健全的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，將可能發(fā)生得風(fēng)險(xiǎn)降到最低。并且，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步的提升銀行的工作效率。從另一方面來講，也需要銀行擴(kuò)大自身的職能，做到真正為客戶提供便利的服務(wù)。例如，由銀行自行去辦理其所需要的資料信息，而不需要共同委托第三方執(zhí)行，形成單位之間相互協(xié)調(diào)的局面，避免個(gè)人與單位協(xié)調(diào)，這樣極大的節(jié)約了信息資源。參考文獻(xiàn)[1]胡坤.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范對策[J].貴州農(nóng)村金融，2011(2)[2]李剛.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題及對策探究[