保險(xiǎn)學(xué)第二章保險(xiǎn)的基本原則

第二章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌tCompanyLogo2003年1月1日，王木將其所有的豐田轎車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)金額30萬元。2003年4月9日，被保險(xiǎn)人將該車出賣給張光并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張光當(dāng)日向王木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時(shí)再補(bǔ)足余款。張光遲遲未辦理過戶手續(xù)，2003年4月23日保險(xiǎn)車輛與他車相撞，損失15萬元。張光向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以張光不是被保險(xiǎn)人為由拒賠。王木遂以被保險(xiǎn)人名義向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。一審法院認(rèn)定車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，王木對(duì)車輛具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)公司向王木承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義（insuranceinterest）

保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險(xiǎn)合同無效。

應(yīng)符合：1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2、保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為利害關(guān)系：經(jīng)濟(jì)利益3、保險(xiǎn)利益為客觀上已經(jīng)存在的確定利益4、保險(xiǎn)利益可以用貨幣表示CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則的意義1、防止賭博2、減少道德風(fēng)險(xiǎn)3、便于衡量損失

CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則三、各種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的要求（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1．財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益2．抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。3．負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人的保險(xiǎn)利益。4．合同關(guān)系人。5．經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益。6．知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的保險(xiǎn)利益CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則三、各種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的要求（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益兩種觀點(diǎn)：利害關(guān)系論（英美）；同意或承認(rèn)論（日德）我國(guó)：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。1、本人2、配偶、子女、父母3、前項(xiàng)之外與投保人有撫養(yǎng)贍養(yǎng)或撫養(yǎng)的家庭成員或者近親屬4、除前項(xiàng)規(guī)定之外被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則三、各種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的要求（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害在法律上所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。

（四）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系CompanyLogo請(qǐng)同學(xué)們思考并回答：1、保險(xiǎn)利益原則規(guī)定的是_________和_______對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)利益從本質(zhì)上說是某種（）。A.經(jīng)濟(jì)利益B.物質(zhì)利益C.精神利益D.財(cái)產(chǎn)利益3、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提。某人欲將新近購(gòu)買的一輛走私車向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司拒保。這說明投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須是（）。

A.確定的利益B.合法的利益C.具有利害關(guān)系的利益D.保險(xiǎn)公司認(rèn)可的利益CompanyLogo案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。CompanyLogo第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則四、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的要求（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)要有保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)損失發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。（二）人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在人身保險(xiǎn)合同生效時(shí)要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付時(shí)，則不必追究是否具有保險(xiǎn)利益。

————我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二章第十二條CompanyLogo案例分析：：金泰戈?duì)枲柺欠駪?yīng)得得到賠償？？德國(guó)金泰戈戈?duì)栍邢挢?zé)責(zé)任公司承承租中國(guó)瑞瑞其銷售有有限責(zé)任公公司一座樓樓房經(jīng)營(yíng)，，為預(yù)防經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，，德國(guó)金泰泰戈?duì)栍邢尴挢?zé)任公司司將此樓房房在中國(guó)保保險(xiǎn)公司投投保500萬元。中國(guó)靜安保保險(xiǎn)公司同同意承保，，于是，德德國(guó)金泰戈戈?duì)栍邢挢?zé)責(zé)任公司交交付了一年年的保險(xiǎn)金金。9個(gè)月后德國(guó)國(guó)金泰戈?duì)枲栍邢挢?zé)任任公司結(jié)束束租賃，將將樓房退還還給中國(guó)瑞瑞其銷售有有限責(zé)任公公司。在保保險(xiǎn)期的第第10個(gè)月該樓房房發(fā)生了火火災(zāi)，損失失300萬元。德國(guó)國(guó)金泰戈?duì)枲栍邢挢?zé)任任公司根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合同同的約定向向中國(guó)靜安安保險(xiǎn)公司司主張賠償償，并提出出保險(xiǎn)合同同、該樓房房受損失的的證明等資資料。結(jié)合以上案案例，請(qǐng)同同學(xué)們思考考：1、該樓房可可否投保？？2、中國(guó)靜安安保險(xiǎn)公司司是否賠償償金泰戈?duì)枲?？法律依依?jù)何在？？CompanyLogo張女士夫婦婦原本非常常恩愛，卻卻因?yàn)橐恍┬┘彝ガ嵤率伦罱K選擇擇了分開。。而因?yàn)榍扒胺蛞馔馍砩砉蕩淼牡囊还P保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金又又讓這個(gè)原原本就破碎碎的家庭再再起風(fēng)波。。兩年前，因因?yàn)樾愿癫徊缓系葐栴}題，張女士士與丈夫施施先生正式式?jīng)Q定協(xié)議議離婚。離離婚后，13歲的兒子歸歸施先生撫撫養(yǎng)。一個(gè)個(gè)月前，施施先生不幸幸在一場(chǎng)交交通事故中中意外身亡亡。他的去去世使原本本就支離破破碎的家庭庭雪上加霜霜?？紤]到到兒子今后后的生活問問題，張女女士決定要要回兒子的的撫養(yǎng)權(quán)。。在辦理撫撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)換換手續(xù)時(shí)，，張女士意意外獲悉，，丈夫還有有一筆20萬元的保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金。。原來，在在張女士離婚前前，其前夫在在一家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投保保了一份人人身險(xiǎn)，保保險(xiǎn)金額為為20萬元。保險(xiǎn)險(xiǎn)受益人填填的是張女女士，根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合同同，張女士士將獲得20萬元的賠償償金。于是是，張女士士決定向保保險(xiǎn)公司申申請(qǐng)領(lǐng)取保保險(xiǎn)賠償金金。而施先先生的父親親在得知這這一消息后后也向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提出出領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的申請(qǐng)請(qǐng)，這讓陷陷入悲痛中中的張女士士和施先生生的父親再再次翻了臉臉。而保險(xiǎn)公司司在收到兩兩份申請(qǐng)后后，認(rèn)為是是一個(gè)新問問題，到底底該給付給給誰？一時(shí)時(shí)決定不下下。張女士認(rèn)為為，自己是是保險(xiǎn)合同同惟一的指指定受益人人，依法應(yīng)應(yīng)由其受領(lǐng)領(lǐng)保險(xiǎn)金。。施先生的的父親則認(rèn)認(rèn)為，張女女士與其兒兒子早已離離婚，張女女士對(duì)施先先生沒有保保險(xiǎn)利益，，無權(quán)領(lǐng)取取保險(xiǎn)金，，自己是兒兒子的繼承承人，故保保險(xiǎn)金應(yīng)由由其受領(lǐng)。。張女士告告訴記者，，前夫的父父親一直堅(jiān)堅(jiān)持不同意意她作為受受益人來領(lǐng)領(lǐng)取這筆賠賠償金，““他堅(jiān)持這這20萬元應(yīng)該作作為我前夫夫的遺產(chǎn)由由他來繼承承，最多因因?yàn)槲覔狃B(yǎng)養(yǎng)兒子而分分給我一半半，如果全全部給我的的話，他就就要起訴我我?！眴枺簭埮渴孔鳛槭芤嬉嫒四芊裣蛳虮ｋU(xiǎn)公司司請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付？？保險(xiǎn)公司最最后給出的的答復(fù)是，，這20萬元的保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠金應(yīng)應(yīng)該給予張張女士，原原因是離婚婚后，施先先生并未更更改保單受受益人。案例分析：：離婚后的的保險(xiǎn)金風(fēng)風(fēng)波CompanyLogo投保人：是是指與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立保保險(xiǎn)合同，，并按照合合同約定負(fù)負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的人。。投保人可可以為被保保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人：是是指與投保保人訂立保保險(xiǎn)合同，，并按照合合同約定承擔(dān)賠償或或者給付保保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人：：是指其財(cái)財(cái)產(chǎn)或者人人身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保障障，享有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)的人?！槐ｋU(xiǎn)人是是受保險(xiǎn)合同同保障的人受益人：人人身保險(xiǎn)合合同中由被被保險(xiǎn)人或或者投保人人指定的享享有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)的的人。投保保人、被保保險(xiǎn)人可以以為受益人人。——受益人是是最終直接接收益于保險(xiǎn)合合同的當(dāng)當(dāng)事人保險(xiǎn)費(fèi)：：投保人為取得保保險(xiǎn)保障障，按合合同約定定向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付的費(fèi)費(fèi)用，投保人人按約定定方式繳繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)是保保險(xiǎn)合同同生效的的條件。。保險(xiǎn)金額額：保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償或者者給付保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的最最高限額額。CompanyLogo第二節(jié)最最大誠(chéng)信信原則一、最大大誠(chéng)信原原則的含含義（utmostgoodfaith）保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人在訂立合同同時(shí)及合合同有效效期內(nèi)應(yīng)依法向向?qū)Ψ教崽峁┯绊戫憣?duì)方是是否締約約以及締締約條件件的重要要事實(shí)，，同時(shí)絕絕對(duì)信守守合同締締結(jié)的認(rèn)認(rèn)定與承承諾；否否則，受受害方可可主張合合同無效效或解除除，甚至至要求對(duì)對(duì)方賠償償因此而而受到的的損失。。第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則最大誠(chéng)信信原則存存在的原原因保險(xiǎn)標(biāo)的的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)信息的的不對(duì)稱稱保險(xiǎn)條款款的信息息不對(duì)稱稱CompanyLogo告知保證棄權(quán)和禁止反言最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則第二節(jié)最最大誠(chéng)信信原則CompanyLogo最大誠(chéng)信信原則的的內(nèi)容之之一：告告知告知（Disclosure）是指投投保人把把有關(guān)保保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)實(shí)如實(shí)地向向保險(xiǎn)人人作口頭頭或書面面的陳述述。這里的““重要事事實(shí)”:是指對(duì)保保險(xiǎn)人決決定是否否接受或或以什么么條件接接受某一一風(fēng)險(xiǎn)起起影響作作用的事事實(shí)。無需告知知的重要要事實(shí)可以認(rèn)為為眾人皆皆知的法法律常識(shí)識(shí)。保險(xiǎn)人理理應(yīng)知道道的常識(shí)識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)減少少的事實(shí)實(shí)。保單明示示保證條條款規(guī)定定的內(nèi)容容；保險(xiǎn)人能能夠從投投保人提提供的情情況中發(fā)發(fā)現(xiàn)的事事實(shí).保險(xiǎn)人表表示不要要知道的的事實(shí)重要事實(shí)實(shí)告知的的內(nèi)容對(duì)投保人人和被保保險(xiǎn)人申請(qǐng)投保保時(shí)：投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情情況在保險(xiǎn)合合同有效效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情情況發(fā)生變化化，應(yīng)及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人要求被保保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)合合同期滿續(xù)保保時(shí)，將有關(guān)關(guān)不同于于前期的的風(fēng)險(xiǎn)情情況向保保險(xiǎn)人申申報(bào)被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后向向保險(xiǎn)人人索賠時(shí)，申報(bào)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具具有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)上和和利害關(guān)關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)人人合同訂立立時(shí)：合合同條款款和免責(zé)責(zé)條款保險(xiǎn)合同同約定的的條件滿滿足后或或保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，如如實(shí)履行行給付或或賠償CompanyLogo最大誠(chéng)信信原則的的內(nèi)容之之一：告告知告知的形形式：無限告知知：沒有有確定性性的規(guī)定定，而是是只要事事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況況有關(guān)的的任何重重要事實(shí)實(shí)或情況況（法國(guó)、、比利時(shí)時(shí)及英美美法系的的國(guó)家））詢問告知知：投保保人只對(duì)保險(xiǎn)人人詢問的的問題如實(shí)告知知（多數(shù)數(shù)國(guó)家都都采取此此方式））違反告知知的法律律后果：：投保人違違反如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，應(yīng)應(yīng)承擔(dān)以以下法律律后果：：投保人不不管故意意或者過過失違反反如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)，足以以影響保保險(xiǎn)人決決定是否否同意承承?；蛘哒咛岣弑１ｋU(xiǎn)費(fèi)率率的，須須承擔(dān)保保險(xiǎn)人解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同從從而保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任終終止的法法律后果果。投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，，保險(xiǎn)人人對(duì)于保保險(xiǎn)合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，并不退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。投保人因因過失未未履行如如實(shí)告知知義務(wù)，，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的發(fā)生有有嚴(yán)重影影響的，，保險(xiǎn)人人對(duì)于保保險(xiǎn)合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，但可以以退還保保險(xiǎn)費(fèi)CompanyLogo最大誠(chéng)信信原則的的內(nèi)容之之一：告告知案例的思思考2001年8月6日，馬某某向北京京某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為為自己投投保了人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)18萬元，受益人人為丈夫李某某。8月15日，受益人李李某報(bào)案稱：：8月7日晚，馬某在在一河中游泳泳時(shí)溺水死亡亡，同時(shí)提出出保險(xiǎn)金給付付申請(qǐng)。馬某與李某是是高中同學(xué)，，他倆高考落落榜后于四年年前來京結(jié)婚婚，婚后感情情不好，一直直未育。馬某某不會(huì)游泳。。事發(fā)后，馬馬家人有異議議，此案經(jīng)刑刑警隊(duì)調(diào)查，，在傳訊李某某后未予立案案。經(jīng)查證投投保單，上面面的投保人及及被保險(xiǎn)人簽簽字欄系李某某所簽。李某某開始不承認(rèn)認(rèn)在投保書上上代簽名的事事實(shí)，后在筆筆跡鑒定書面面前不得不承承認(rèn)。保險(xiǎn)公司以““代簽名”合合同無效為理理由拒絕支付付保險(xiǎn)金，受受益人李某不不服，以“業(yè)業(yè)務(wù)員未說明明代簽名規(guī)定定”未由，向向法院起訴。。最后經(jīng)法院院判決：駁回回受益人李某某的訴訟請(qǐng)求求，判定保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無效，，保險(xiǎn)公司不不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，退還所所交保險(xiǎn)費(fèi)。。CompanyLogo案例討論:如實(shí)告知義務(wù)務(wù)的一則案例例的思考2000年5月，某公司42歲的業(yè)務(wù)主管管王某因患胃胃癌（親屬因因害怕其情緒緒波動(dòng)，未將將真實(shí)病情告告訴本人）住住院治療，手手術(shù)后出院，，并正常參加加工作。8月24日，王某經(jīng)同同事推薦，與與之一同到保保險(xiǎn)公司投保保了人壽險(xiǎn)。。王某在填寫寫投保單時(shí)并并沒有申報(bào)身身患癌癥的事事實(shí)，也沒有有對(duì)最近是否否住過院及做做過手術(shù)進(jìn)行行如實(shí)說明。。2001年7月，王某病情情加重，經(jīng)醫(yī)醫(yī)治無效死亡亡。王某的妻妻子以指定受受益人的身份份，到保險(xiǎn)公公司請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金。保保險(xiǎn)公司在審審查提交有關(guān)關(guān)的證明時(shí)，，發(fā)現(xiàn)王某的的死亡病史上上，載明其曾曾患癌癥并動(dòng)動(dòng)過手術(shù)，于于是拒絕給付付保險(xiǎn)金。王王妻以丈夫不不知自己患何何種病并未違違反告知義務(wù)務(wù)為由抗辯，，雙方因此發(fā)發(fā)生糾紛。討論并回答：：1、王某是否履履行了如實(shí)告告知義務(wù)?2、保險(xiǎn)公司是是否應(yīng)該賠付付？CompanyLogo告知知保證證棄權(quán)和禁止反反言最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容第二章保險(xiǎn)險(xiǎn)的基本原則則第二節(jié)最最大誠(chéng)信原原則CompanyLogo保證的定義：：是指保險(xiǎn)人人要求投保人人或者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作作為或者不作作為，某種事態(tài)存在在不存在的做出的許諾諾。最大誠(chéng)信原則則的內(nèi)容之二二：保證保證的類型根據(jù)保證事項(xiàng)是否否已經(jīng)存在來劃分確認(rèn)保證：是指投保人或或被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)在保險(xiǎn)單簽發(fā)前前過去或現(xiàn)在在某些事實(shí)存在或不存在在的保證。承諾保證：投保人或被保保險(xiǎn)人保證在在保險(xiǎn)合同生效后及及將來存在的期間內(nèi)，某某些事項(xiàng)的存存在或不存在在以及要做或或不做某些事事項(xiàng)的保證。。根據(jù)保證存在形式式來劃分明示保證：保險(xiǎn)合同雙方方當(dāng)事人以文字或書面面形式在合同中約定定的事項(xiàng)或指指保險(xiǎn)合同中中的保證條款款。默示保證：是指保險(xiǎn)合同同雙方當(dāng)事人人在合同中沒沒有作明確的的規(guī)定，而是是根據(jù)法律或慣慣例推定應(yīng)該履行的條條件或事項(xiàng)。。違反告知的法法律后果：保險(xiǎn)人對(duì)于保保險(xiǎn)合同不承承擔(dān)賠償或者者給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任，不不退還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)CompanyLogo【案情介紹】2005年初，廣州某某公司策劃在在上海某百貨貨商場(chǎng)舉辦某某產(chǎn)品專柜特特賣活動(dòng)月。。該公司通過過某人才市場(chǎng)場(chǎng)的招聘，雇雇傭了5人擔(dān)任此次活活動(dòng)的推銷員員。某某天，該該公司急需將將價(jià)值五萬多多人民幣的貨貨物從公司駐駐滬辦事處運(yùn)運(yùn)往商場(chǎng)。公公司專用送貨貨車輛均外出出未歸，負(fù)責(zé)責(zé)這次活動(dòng)的的業(yè)務(wù)員便安安排推銷員A叫一輛出租車車送貨，同時(shí)時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)派派人在商場(chǎng)門門口接貨。后后推銷員及此此筆貨物失蹤蹤。該該公司立立即向當(dāng)?shù)嘏膳沙鏊鶊?bào)了案案。公安部門門對(duì)所有線索索作了追查，，但沒有結(jié)果果。該公司事事后根據(jù)投保保的雇員忠誠(chéng)誠(chéng)保證保險(xiǎn)向向保險(xiǎn)公司提提出了索賠申申請(qǐng)。保保險(xiǎn)公公司向該公司司的有關(guān)人員員進(jìn)行了調(diào)查查取證，并根根據(jù)保險(xiǎn)單所所列明的條款款，要求被保保險(xiǎn)人提供對(duì)對(duì)雇傭推銷員員A受雇前情況進(jìn)進(jìn)行查詢所獲獲得的證明資資料。但事實(shí)實(shí)表明，該公公司在雇傭A時(shí)未對(duì)對(duì)其受受雇前前情況況作必必要的的查詢?cè)?。由由于被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在使用用其雇雇員前前，未未通過過必要要的查查詢來來防范范其雇雇員在在忠誠(chéng)誠(chéng)信用用方面面所潛潛在的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，因因此，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司依據(jù)據(jù)保單單條款款對(duì)此此案作作出了了拒賠賠的決決定。。CompanyLogo【案情介介紹】某銀行行向保保險(xiǎn)公公司投投?；鸹痣U(xiǎn)附附加盜盜竊險(xiǎn)險(xiǎn)，在在投保保單上上寫明明24小時(shí)有有警衛(wèi)衛(wèi)值班班，保保險(xiǎn)公公司予予以承承保并并以此此作為為減費(fèi)費(fèi)的條條件。。后銀銀行被被竊，，經(jīng)調(diào)調(diào)查某某日24小時(shí)內(nèi)內(nèi)有半半小時(shí)時(shí)警衛(wèi)衛(wèi)不在在崗。。問保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司是否否承擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)任任？分析：：因?yàn)闉檫`反反保證證的后后果是是嚴(yán)格格的，，只要要違反反保證證條款款，不不論這這種違違反行行為是是否給給保險(xiǎn)險(xiǎn)人造造成損損害，，也不不管是是否與與保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故的發(fā)發(fā)生有有因果果關(guān)系系，保保險(xiǎn)人人均可可解除除合同同，并并不承承擔(dān)賠賠償或或給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。。在本案案例中中，銀銀行在在投保保時(shí)保保證24小時(shí)都都有警警衛(wèi)值值班，，但某某日有有半小小時(shí)警警衛(wèi)不不在崗崗。不不論警警衛(wèi)不不在崗崗與銀銀行被被竊是是否有有因果果關(guān)系系，保保險(xiǎn)公公司都都不承承擔(dān)賠賠償責(zé)責(zé)任。。CompanyLogo告知知保證證棄權(quán)和和禁止止反言言最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容第二章章保保險(xiǎn)的的基本本原則則第二節(jié)節(jié)最最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則CompanyLogo定義：：是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)人明明知其其對(duì)保保險(xiǎn)合合同享享有解解除權(quán)權(quán)或抗抗辯權(quán)權(quán)而怠怠于行行使其其權(quán)利利或自自愿地地放棄棄其權(quán)權(quán)利。。最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則的的內(nèi)容容之三三：棄棄權(quán)和和禁止止反言言棄權(quán)和和禁止止反言言的三三個(gè)構(gòu)構(gòu)成要要件;保險(xiǎn)人人必須須曾經(jīng)經(jīng)向投投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人做做出過過合同同仍然然有效效的表表示。。就投保保人而而言，，必須須是信信賴了了保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或其代代理之之人意意思表表示，，因而而繼續(xù)續(xù)履行行合同同，保保險(xiǎn)人人或其其代理理人的的意思思表示示即使使出于于欺詐詐，只只要投投保人人相信信其陳陳述，，就可可以主主張保保險(xiǎn)人人禁止止反言言.投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人必必須證證明其其因信信賴保保險(xiǎn)人人或其其代理理人意意思表表示而而受到到損失失，才才能構(gòu)構(gòu)成保保險(xiǎn)人人禁止止反言言。CompanyLogo第三節(jié)節(jié)近近因原原則一、近近因（（proximatecause）原則則的含含義在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)以保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的損失失關(guān)系系中，，如果果近因因?qū)儆谟诒槐１ｋU(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人承承擔(dān)賠賠償責(zé)責(zé)任，，但是是如果果近因因?qū)儆谟诔馔怙L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)或者者未保保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，則則保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不承擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)任任問題題。第二章章保保險(xiǎn)的的基本本原則則這里的的近因因是指指：引引起保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損損失的的直接接、、有有效效、、起起決決定定性性支支配配作作用用的的因素素，，而而并并非非指指時(shí)時(shí)間間或或空空間間上上最最接接近近損損失失的的原原因因。。該近近因因?qū)?duì)于于發(fā)發(fā)生生損損失失的的效效果果，，不因因?yàn)闉橛杏衅淦渌蛞虬l(fā)發(fā)生生或或同同時(shí)時(shí)存存在在而而受受影影響響－即即其其狀狀態(tài)態(tài)或或效效力力依依然然持持續(xù)續(xù)，，其其他他原原因因不不能能阻阻止止該該近近因因發(fā)發(fā)生生作作用用，，割割斷斷其其與與損損失失之之間間的的聯(lián)聯(lián)系系。?；颈痉椒椒ǚǎ海捍_確定定風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因因素素與與損損失失之之間間的的關(guān)關(guān)系系，，判斷最初初事件與與最終損損失之間間是否具具有邏輯輯關(guān)系。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定基本方法法：確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素與與損失之之間的關(guān)關(guān)系，判判斷最初初事件與與最終損損失之間間是否具具有邏輯輯關(guān)系。。運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則CompanyLogo案例3案例：一一英國(guó)居居民投保保了意外外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)。他在在森林中中打獵時(shí)時(shí)從樹上上跌下受受傷。他他爬到公公路邊等等待救助助，夜間間天冷，染染上肺炎炎死亡。。問保險(xiǎn)人人是否承承擔(dān)給付付責(zé)任？？分析：本本案例中中，導(dǎo)致致被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的死死亡有兩兩個(gè)：一一個(gè)是從從樹上跌跌下，另另一個(gè)是是染上肺肺炎。前前者是意意外傷害害，屬于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任；后后者是疾疾病，屬屬除外責(zé)責(zé)任。從樹上跌跌下引發(fā)發(fā)肺炎疾疾病并最最終導(dǎo)致致死亡。。所以，，死亡的的近因是是意外傷傷害而非非肺炎，，保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)賠賠付責(zé)任任。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)多種原因因相互延延續(xù)多種原因因交替多種原因因并存1、多種原原因各自自獨(dú)立，，無重合合2、多種原原因相互互重合，，共同作作用第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則如家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附附加了盜盜竊險(xiǎn)，，由于盜盜竊保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)責(zé)任，，反之則則不承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)多種原因因相互延延續(xù)多種原因因交替多種原因因并存1、多種原原因各自自獨(dú)立，，無重合合2、多種原原因相互互重合，，共同作作用第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則在著名的的艾思寧寧頓訴意意外保險(xiǎn)險(xiǎn)公司案案中，被被保險(xiǎn)人人打獵時(shí)時(shí)不慎從從樹上掉掉下來，，受傷后后的被保保險(xiǎn)人爬爬到公路路邊等待待救援，，因夜間間天冷又又染上肺肺炎死亡亡。肺炎炎是意外外險(xiǎn)保單單中的除除外責(zé)任任，但法法院認(rèn)為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的死死亡近因因是意外外事故－－從樹上上掉下來來，因此此保險(xiǎn)公公司應(yīng)給給付賠償償金。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)多種原因因相互延延續(xù)多種原因因交替多種原因因并存1、多種原原因各自自獨(dú)立，，無重合合2、多種原原因相互互重合，，共同作作用第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則被保險(xiǎn)人人因車禍禍入院、、急救過過程中因因心肌梗梗塞死亡亡的案例例中，被被保險(xiǎn)人人的致死死原因－－疾病就就是新介介入的獨(dú)獨(dú)立原因因。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)多種原因因相互延延續(xù)多種原因因交替多種原因因并存1、多種原原因各自自獨(dú)立，，無重合合2、多種原原因相互互重合，，共同作作用第二章保保險(xiǎn)的的基本原原則被保險(xiǎn)人人因車禍禍入院、、急救過過程中因因心肌梗梗塞死亡亡的案例例中，被被保險(xiǎn)人人的致死死原因－－疾病就就是新介介入的獨(dú)獨(dú)立原因因。CompanyLogo第三節(jié)近近因原則則二、近因因原則的的認(rèn)定運(yùn)用：?jiǎn)我辉蛞蛟斐傻牡膿p失：：是否被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)多種原原因相相互延延續(xù)多種原原因交交替多種原原因并并存1、多種種原因因各自自獨(dú)立立，無無重合合2、多種種原因因相互互重合合，共共同作作用第二章章保保險(xiǎn)的的基本本原則則團(tuán)體人人身意意外傷傷害保保險(xiǎn)的的被保保險(xiǎn)人人因不不慎跌跌倒致致使上上臂肌肌肉破破裂。。后由由于傷傷口感感染，，導(dǎo)致致右肩肩關(guān)節(jié)節(jié)結(jié)核核擴(kuò)散散至顱顱內(nèi)及及腎，，醫(yī)治治無效效死亡亡。事事后保保險(xiǎn)人人經(jīng)過過調(diào)查查發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有有結(jié)核核病史史，且且動(dòng)過過手術(shù)術(shù)，體體內(nèi)存存留有有結(jié)核核桿菌菌。CompanyLogo案例1王女士士2003年買了了意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)，期期限是是五年年。2005年8月，她她被一一輛慢慢速行行駛的的轎車車輕微微碰擦擦了一一下，，頓覺覺胸悶悶頭暈暈。不不幸在在送往往醫(yī)院院途中中病情情加重重，最最后在在醫(yī)院院不治治身亡亡。醫(yī)醫(yī)院的的死亡亡證明明書指指出死死亡原原因是是心肌肌梗塞塞。王女士士家人人拿著著意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)有效效保單單及死死亡證證明等等資料料，向向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司索賠賠，但但遭到到拒絕絕。保保險(xiǎn)公公司的的理由由是，，導(dǎo)致致王女女士死死亡的的是心心肌梗梗塞，，不屬屬于意意外險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任范圍圍，保保險(xiǎn)公公司無無需賠賠付。。這引引起了了王女女士家家人的的強(qiáng)烈烈不滿滿。在這個(gè)個(gè)案例例中，，造成成王女女生死死亡的的原因因有兩兩個(gè)，，一是是王女女士與與轎車車發(fā)生生的輕輕微碰碰擦，，另一一個(gè)是是心肌肌梗塞塞，后后者也也是醫(yī)醫(yī)院診診斷出出的王王女士士死亡亡的原原因。。關(guān)鍵鍵問題題在于于，這這次事事故的的近因因到底底是兩兩者中中的哪哪個(gè)呢呢？CompanyLogo案例2王某于2001年10月向某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投保保了一份生生死兩全保保險(xiǎn)，被保保險(xiǎn)人為本本人，受益益人為其妻妻李某。2003年1月，王某經(jīng)經(jīng)醫(yī)院診斷斷為突發(fā)性性精神分裂裂癥。治療療期間，王王某病情進(jìn)進(jìn)一步惡化化，終日意意識(shí)模糊，，狂躁不止止，最終自自殺身亡。。事發(fā)之后后，妻子李李某以保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中列列明“被被保險(xiǎn)人人因疾病而而身故，保保險(xiǎn)人給付付死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金”為為由向保保險(xiǎn)公司提提出給付死死亡保險(xiǎn)金金的索賠要要求，而保保險(xiǎn)公司則則依據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第六十十六條的規(guī)規(guī)定，以死死者系自殺殺身亡，且且自殺行為為發(fā)生在訂訂立合同之之后的兩年年之內(nèi)為由由，拒絕了了周某的索索賠要求，，只同意退退還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。CompanyLogo第四節(jié)補(bǔ)補(bǔ)償性性原則一、補(bǔ)償性性(compensation)原則的含義義是指當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生效效后，當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍內(nèi)內(nèi)的損失時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)賠賠償只能被被保險(xiǎn)人恢恢復(fù)到災(zāi)前前的經(jīng)濟(jì)原原狀，被保保險(xiǎn)人不能能因損失而而獲得額外外收益。目的：防止止保險(xiǎn)人從從中獲利主要適用于于：財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)以及其其他補(bǔ)償性性保險(xiǎn)合同同。CompanyLogo第四節(jié)損失補(bǔ)償原原則二、損失補(bǔ)補(bǔ)償原則的的基本內(nèi)容容（一）被保保險(xiǎn)人請(qǐng)求求損失賠償償?shù)臈l件1.保險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的必必須具有保險(xiǎn)利利益；2.被保險(xiǎn)人遭遭受的損失失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任任范圍之內(nèi)內(nèi)；3.被保險(xiǎn)人遭遭受的損失失必須能用貨幣衡量量。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)人履行損損失賠償責(zé)責(zé)任的限度度1.以實(shí)際損失失為限：保險(xiǎn)標(biāo)的損損失+施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用2.以保險(xiǎn)金額額為限；3.以保險(xiǎn)利益益為限。CompanyLogo第四節(jié)損失補(bǔ)償原原則二、損失補(bǔ)補(bǔ)償原則的的基本內(nèi)容容（三）損失失賠償方式式1.第一損失賠賠償方式。。即在保險(xiǎn)險(xiǎn)金額限度度內(nèi)，按照照實(shí)際損損失賠償。。其計(jì)算公公式為：（1）當(dāng)損損失金額≤≤保險(xiǎn)金額額時(shí)，賠償償金額=損損失金額（2）當(dāng)損損失金額>保險(xiǎn)金額額時(shí)，賠償償金額=保保險(xiǎn)金額2.比例計(jì)算賠賠償方式。。這種賠償償方式是按按保障程度度，即保保險(xiǎn)金額額與損失當(dāng)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際際價(jià)值比例例計(jì)算賠償償金額。其其計(jì)算公式式為：賠償金額=損失金額額×保險(xiǎn)金金額/損失失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際際價(jià)值CompanyLogo第四四節(jié)節(jié)損失失補(bǔ)補(bǔ)償償原原則則三、、損損失失補(bǔ)補(bǔ)償償原原則則在在財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)實(shí)務(wù)務(wù)中中的的特特例例（一一））定定值值保保險(xiǎn)險(xiǎn)所謂謂定定值值保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人在在訂訂立立保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同時(shí)時(shí)，，約約定定保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的價(jià)價(jià)值值，，并并以以此此確確定定為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額，，視視為為足足額額投投保保。。當(dāng)當(dāng)保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不論論保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失失當(dāng)當(dāng)時(shí)時(shí)的的市市價(jià)價(jià)如如何何，，即即不不論論保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的實(shí)實(shí)際際價(jià)價(jià)值值大大于于或或小小于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額，，均均按按損損失失程程度度十十足足賠賠付付。。其其計(jì)計(jì)算算公公式式為為：：保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠款款=保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額××損損失失程程度度（（%））在這這種種情情況況下下，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠款款可可能能超超過過實(shí)實(shí)際際損損失失，，如如市市價(jià)價(jià)跌跌落落，，則則保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額可可能能大大于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的實(shí)實(shí)際際價(jià)價(jià)值值。。CompanyLogo第四四節(jié)節(jié)損失失補(bǔ)補(bǔ)償償原原則則三、損失補(bǔ)償償原則在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中中的特例（二）重置價(jià)價(jià)值保險(xiǎn)所謂重置價(jià)值值保險(xiǎn)是指以以被保險(xiǎn)人重重置或重建保保險(xiǎn)標(biāo)的所需需費(fèi)用或成本本確定保險(xiǎn)金金額的保險(xiǎn)。。為了滿足被保保險(xiǎn)人對(duì)受損損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行行重置或重建建的需要，保保險(xiǎn)人允許投投保人按超過過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)實(shí)際價(jià)值的重重置或重建價(jià)價(jià)值投保，發(fā)發(fā)生損失時(shí)，，按重置費(fèi)用用或成本賠付付。這樣就可可能出現(xiàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款大于實(shí)實(shí)際損失的情情況，所以，，重置價(jià)值保保險(xiǎn)也是損失失補(bǔ)償原則的的特例。（三）損失補(bǔ)補(bǔ)償原則不適適用于人身保保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同同不是補(bǔ)償性性合同，而是是給付性合同同，保險(xiǎn)金額額是根據(jù)被保保險(xiǎn)人的需要要和支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的能力來來確定，當(dāng)保保險(xiǎn)事故或保保險(xiǎn)事件發(fā)生生時(shí)，保險(xiǎn)人人按雙方事先先約定的金額額給付。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則一、代位追償原則則的含義代位追償原則則是損失補(bǔ)償償原則派生的的原則。代位追償原則則是指在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生生保險(xiǎn)事故造造成推定全損損，或者保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的由于第第三者責(zé)任導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)損失失，保險(xiǎn)人按按照合同的約約定履行賠償償責(zé)任后，依依法取得對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的所所有權(quán)或?qū)Ρ１ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失失負(fù)有責(zé)任的的第三者的追追償權(quán)。目的：為了防止被保保險(xiǎn)人由于保保險(xiǎn)事故的發(fā)發(fā)生，從保險(xiǎn)險(xiǎn)人和第三者者責(zé)任方同時(shí)時(shí)獲得雙重賠賠償而額外獲獲利，確保損損失補(bǔ)償原則則的貫徹執(zhí)行行。為了維護(hù)社會(huì)會(huì)公共利益，，保障公民、、法人的合法法權(quán)益不受侵侵害。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則二、代位追償償?shù)男问剑ㄒ唬?quán)利代代位權(quán)利代位即追追償權(quán)的代位位，是指在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，，保險(xiǎn)標(biāo)的由由于第三者責(zé)責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款后，依依法取得對(duì)第第三者的索賠賠權(quán)。1.代位追償權(quán)產(chǎn)產(chǎn)生的條件（1）損害事事故發(fā)生的原原因，受損的的標(biāo)的，都屬屬于保險(xiǎn)責(zé)任任范圍。（2）保險(xiǎn)事事故的發(fā)生是是由第三者的的責(zé)任造成的的，肇事方依依法應(yīng)對(duì)被保保險(xiǎn)人承擔(dān)民民事?lián)p害賠償償責(zé)任，這樣樣被保險(xiǎn)人才才有權(quán)向第三三者請(qǐng)求賠償償，并在取得得保險(xiǎn)賠款后后將向第三者者請(qǐng)求賠償權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人代位追償償。（3）保險(xiǎn)人人按合同的規(guī)規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人履行賠償償義務(wù)之后，，才有權(quán)取得得代位追償權(quán)權(quán)。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（一）權(quán)利代代位2.保險(xiǎn)人在代位位追償中的權(quán)權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位位追償中享有有的權(quán)益以其其對(duì)被保險(xiǎn)人人賠付的金額額為限，如果果保險(xiǎn)人從第第三者責(zé)任方方追償?shù)慕痤~額大于其對(duì)被被保險(xiǎn)人的賠賠償，則超出出的部分應(yīng)歸歸被保險(xiǎn)人所所有。當(dāng)?shù)谌咴斐沙傻膿p失大于于保險(xiǎn)人支付付的賠償金額額時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)就未未取得賠償部部分對(duì)第三者者請(qǐng)求賠償。。我國(guó)《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第45條第3款規(guī)規(guī)定：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照第一一款行使代位位請(qǐng)求賠償?shù)牡臋?quán)利，不影影響被保險(xiǎn)人人就未取得賠賠償?shù)牟糠窒蛳虻谌哒?qǐng)求求賠償?shù)臋?quán)利利?！盋ompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（一）權(quán)利代代位3.保險(xiǎn)人取得代代位追償權(quán)的的方式權(quán)益取得的方方式一般有兩兩種，一是法法定方式，即即權(quán)益的取得得無須經(jīng)過任任何人的確認(rèn)認(rèn)；二是約定定方式，即權(quán)權(quán)益的取得必必須經(jīng)過當(dāng)事事人的磋商、、確認(rèn)。我國(guó)國(guó)《保險(xiǎn)法》》第45條的的規(guī)定屬于此此種方式。雖然保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)賠款款后即依法取取得代位追償償權(quán)，但由于于代位追償權(quán)權(quán)是被保險(xiǎn)人人轉(zhuǎn)移其債權(quán)權(quán)的結(jié)果，因因此，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人與第三者者之間債的關(guān)關(guān)系如何，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)人能否否順利履行和和實(shí)現(xiàn)其代位位追償權(quán)是至至關(guān)重要的。。所以，法律律對(duì)被保險(xiǎn)人人放棄對(duì)第三三者的請(qǐng)求賠賠償權(quán)所應(yīng)承承擔(dān)的責(zé)任作作了規(guī)定，如如我國(guó)《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定。。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（一）權(quán)利代代位4.代位追償?shù)膶?duì)對(duì)象及其限制制保險(xiǎn)代位追償償?shù)膶?duì)象為對(duì)對(duì)保險(xiǎn)事故的的發(fā)生和保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的損失失負(fù)有民事賠賠償責(zé)任的第第三者，它可可以是法人，，也可以是自自然人。通常保險(xiǎn)人在在如下情況賠賠償被保險(xiǎn)人人損失后，依依法取得對(duì)第第三者的代位位追償權(quán)：（1）第三者者對(duì)被保險(xiǎn)人人的侵權(quán)行為為，導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭受保保險(xiǎn)損失，依依法應(yīng)承擔(dān)損損害賠償責(zé)任任。（2）第三者者不履行合同同規(guī)定的義務(wù)務(wù)，造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的損失失，根據(jù)合同同的約定，第第三者應(yīng)對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的損損失承擔(dān)賠償償責(zé)任。（3）第三者者不當(dāng)?shù)美行袨?，造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的損損失，依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)賠償償責(zé)任。（4）其他依依據(jù)法律規(guī)定定，第三者應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的賠償償責(zé)任。如共共同海損的受受益人對(duì)共同同海損負(fù)有分分?jǐn)倱p失的責(zé)責(zé)任。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（二）物上代代位物上代位：是是指保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍內(nèi)的的損失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金金額全數(shù)賠付付后，依法取取得該項(xiàng)標(biāo)的的的所有權(quán)。。1.物上代位產(chǎn)生生的基礎(chǔ)物上代位通常常產(chǎn)生于對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的作推推定全損的處處理。所謂推定全損損是指保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)事故尚未達(dá)達(dá)到完全損毀毀或完全滅失失的狀態(tài)，但但實(shí)際全損已已不可避免；；或者修復(fù)和和施救費(fèi)用將將超過保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值；或者失失蹤達(dá)一定時(shí)時(shí)間，保險(xiǎn)人人按照全損處處理的一種推推定性的損失失。由于推定全損損是保險(xiǎn)標(biāo)的的并未完全損損毀或滅失，，即還有殘值值，而失蹤可可能是被他人人非法占有并并非物質(zhì)上的的滅失，日后后或許能夠得得到索還，所所以保險(xiǎn)人在在按全損支付付保險(xiǎn)賠款后后，理應(yīng)取得得保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)，否否則被保險(xiǎn)人人就可能由此此而獲得額外外的利益。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（二）物上代代位2.物上代位權(quán)的的取得保險(xiǎn)人物上代代位權(quán)的取得得是通過委付付。所謂委付付是指保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的發(fā)生推定定全損時(shí)，投投保人或被保保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的一切切權(quán)益轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)人，而而請(qǐng)求保險(xiǎn)人人按保險(xiǎn)金額額全數(shù)賠付的的行為。委付付是一種放棄棄物權(quán)的法律律行為，在海海上保險(xiǎn)中經(jīng)經(jīng)常采用。委付的成立必必須具備一定定的條件：（1）委付必必須由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人人提出。（2）委付應(yīng)應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的的全部。（3）委付不不得附有條件件。（4）委付必必須經(jīng)過保險(xiǎn)險(xiǎn)人的同意。。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原則則（二）物上代代位3.保險(xiǎn)人在物上上代位中的權(quán)權(quán)益范圍由于保險(xiǎn)標(biāo)的的的保障程度度不同，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在物上代代位中所享有有的權(quán)益也有有所不同。我國(guó)《《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》第44條條的規(guī)規(guī)定表表明：：在足額額保險(xiǎn)險(xiǎn)中，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額支付付保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償償金后后，即即取得得對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的全部部所有有權(quán)。。保險(xiǎn)人人在處處理標(biāo)標(biāo)的物物時(shí)所所獲得得的利利益如如果超超過所所支付付的賠賠償金金額，，超過部分歸歸保險(xiǎn)險(xiǎn)人所所有；；如有有對(duì)第第三者者損害害賠償償請(qǐng)求求權(quán)，，索賠賠金額額超過其支付付的保保險(xiǎn)賠賠償金金額，，也同同樣歸保險(xiǎn)險(xiǎn)人所所有。在不足額額保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)人只只能按按照保保險(xiǎn)金金額與與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值值的比比例取取得受受損標(biāo)標(biāo)的的的部分分權(quán)利利。由由于保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的不可可分性性，所所以保保險(xiǎn)人人在依依法取取得受受損保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的部分分權(quán)利利后，，通常常將該該部分分權(quán)利利作價(jià)價(jià)折給給被保保險(xiǎn)人人，并并在保保險(xiǎn)賠賠償金金中作作相應(yīng)應(yīng)的扣扣除。。CompanyLogo第五節(jié)節(jié)代位追追償原原則三、代代位追追償原原則不不適用用于人人身保保險(xiǎn)代位追追償原原則是是損失失補(bǔ)償償原則則的派派生原原則人身保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的是無無法估估價(jià)的的人的的生命命和身身體機(jī)機(jī)能，，因而而不存存在由由于第第三者者的賠賠償而而使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或受益益人獲獲得額額外利利益的的問題題，所所以，，如果果發(fā)生生第三三者侵侵權(quán)行行為導(dǎo)導(dǎo)致的的人身身傷害害，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可可以獲獲得多多方面面的賠賠償而而無需需權(quán)益益轉(zhuǎn)讓讓，保保險(xiǎn)人人也無無權(quán)代代位追追償。。CompanyLogo第六節(jié)重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t則一、重復(fù)保保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義義重復(fù)保險(xiǎn)分分?jǐn)傇瓌t是是指在重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的情情況下，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)，，各保險(xiǎn)人人應(yīng)采取適適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)倲偡椒ǚ峙渑滟r償責(zé)任任，使被保保險(xiǎn)人既能能得到充分分的補(bǔ)償，，又不會(huì)超超過其實(shí)際際損失而獲獲得額外的的利益。重復(fù)保險(xiǎn)是是指投保人人以同一保保險(xiǎn)標(biāo)的，，同一保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，同同時(shí)向兩個(gè)個(gè)或兩個(gè)以以上的保險(xiǎn)險(xiǎn)人投保同同一危險(xiǎn)，，保險(xiǎn)金額額總和超過過保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值。。重復(fù)保險(xiǎn)分分?jǐn)傇瓌t也也是損失補(bǔ)償原原則的派生生原則。同樣也只只適用于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同，，不適用于于人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原原則一、重復(fù)保保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義義重復(fù)保險(xiǎn)必必須具備下下列條件：：1.同一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的及同一一保險(xiǎn)利益益；2.同一保險(xiǎn)期期間；3.同一保險(xiǎn)危危險(xiǎn)；4.與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立數(shù)數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合合同，且保保險(xiǎn)金額總總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值。。重復(fù)保險(xiǎn)原原則上是不不允許的，，但事實(shí)上上卻是存在在著。其原原因通常是是由于投保保人或被保保險(xiǎn)人的疏疏忽，或者者為求得更更大的安全全感，當(dāng)然然也有為謀謀取超額賠賠款而故意意進(jìn)行重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)。對(duì)對(duì)于重復(fù)保保險(xiǎn)，各國(guó)國(guó)保險(xiǎn)立法法都規(guī)定，，投保人有有義務(wù)將重重復(fù)保險(xiǎn)的的有關(guān)情況況告知各保保險(xiǎn)人，我我國(guó)《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第41條也有有此規(guī)定。。CompanyLogo第五節(jié)代位追償原原則二、重復(fù)保保險(xiǎn)的分?jǐn)倲偡绞?.比例責(zé)任分分?jǐn)偡绞健覈?guó)采用即各保險(xiǎn)人人按其所承承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與總總保險(xiǎn)金額額的比例分分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任任。其計(jì)算算公式為：：各保險(xiǎn)人人承擔(dān)的的賠款=損失金額額×該保保險(xiǎn)人承承保的保保險(xiǎn)金額額/各保保險(xiǎn)人承承保的保保險(xiǎn)金額額總和2.限額責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞郊匆栽跊]沒有重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的情況下下，各保保險(xiǎn)人依依其承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額而而應(yīng)負(fù)的的賠償限限額與各各保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)賠賠償限額額總和的的比例承承擔(dān)損失失賠償責(zé)責(zé)任。其其計(jì)算公公式為：：各保險(xiǎn)人人承擔(dān)的的賠款=損失金額額×該保保險(xiǎn)人的的賠償限限額/各各保險(xiǎn)人人賠償限限額總和和3.順序責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞郊从上瘸龀鰡蔚谋１ｋU(xiǎn)人首首先負(fù)責(zé)責(zé)賠償，，后出單單的保險(xiǎn)險(xiǎn)人只有有在承保保的標(biāo)的的損失超超過前一一保險(xiǎn)人人承保的的保額時(shí)時(shí)，才依依次承擔(dān)擔(dān)超出的的部分。。CompanyLogo小結(jié)：保保險(xiǎn)的基基本原則則保險(xiǎn)合同同成立的的必要條條件：保保險(xiǎn)利益益原則保險(xiǎn)合同同成立的的基礎(chǔ)：：最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則確定保險(xiǎn)險(xiǎn)賠付責(zé)責(zé)任的原原則：近近因原則則保險(xiǎn)合同同的最重重要原則則：補(bǔ)償償性原則則補(bǔ)償性原原則的派派生原則則：代位位求償和和重復(fù)保保險(xiǎn)原則則CompanyLogo案例分析析中國(guó)太平平洋財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)股股份有限限公司上上海分公公司與上上海翰汶汶國(guó)際貨貨物運(yùn)輸輸代理有有限公司司保險(xiǎn)代代位求償償權(quán)糾紛紛上訴案案CompanyLogo上訴人（（原審原原告）