征信知識手冊

征信知識手冊序言胡錦濤總書記在社會主義榮辱觀——“八榮八恥”中指出，以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥，這同時(shí)對新時(shí)期大學(xué)生誠信教育也提出了新要求。胡總書記指出誠信是人立身的一塊基石。人這一輩子不容易。出生來世時(shí)走進(jìn)家,撒手離世時(shí)走進(jìn)冢,“家”、“?！彪m然一個(gè)點(diǎn)在寶蓋上,一個(gè)點(diǎn)在下,卻是概括了人一生的全部。誠信，是中華民族的傳統(tǒng)美德。是一個(gè)人的基本素養(yǎng)和起碼的道德良知，是做人做事須臾不能放棄的原則。誠信像一縷陽光，能幫助你穿透世俗的密布烏云，使你眼前擁有一片晴和安靜的天空；誠信是一片遼闊的海，縱然海上驚濤拍岸，海下面卻波瀾不驚；誠信是一片森林，能養(yǎng)育參天大樹，也能容得下荊棘叢生。坦蕩，豁達(dá)，寬容，是誠信形象直觀的反映。寬則得眾，信則取人。誠信和寬容總是連在一起的。講誠信的人一般要講寬容，講寬容的人大凡會守誠信?！熬犹故幨?，小人長戚戚”，君子坦然做人，蕩然無私，是非鮮明，敢作敢為。容寬的人，善于容事也能容人；不寬容的人，容不下事也容不了人。人大凡都有兩面性，但不能做兩面人。誠信，既是外表的一種自然坦露，更是內(nèi)心一種嚴(yán)格的戒律。中國傳統(tǒng)文化非常注重人的內(nèi)心修煉。朱熹提出“正其衣冠，尊其瞻視”，“足容必重，手容必恭”，勸人要有謙謙君子之風(fēng)。僅此還不夠，內(nèi)心世界也應(yīng)像其外表一樣完美，“出門必實(shí)，承事如容”，強(qiáng)調(diào)內(nèi)外的統(tǒng)一。一個(gè)人衡量他人為人做事的標(biāo)準(zhǔn)往往是：聽其言而觀其行，聽其言而信其行。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不僅適人，也應(yīng)該適己。言行一致，表里如一，是一個(gè)人誠信的表現(xiàn)，也是自信、有能力的表現(xiàn)。第一篇、征信與個(gè)人利益（一）信用記錄——您的第二身份證現(xiàn)在離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報(bào)告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險(xiǎn)，“我能看您的信用報(bào)告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險(xiǎn)公司向您必問的問題之一。其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。例如，假設(shè)您要申請一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財(cái)富。相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會要求您提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實(shí)物抵押，還會要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會，并提高您借款的成本。再進(jìn)一步講，信用記錄不好，會影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會。所以，發(fā)達(dá)國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。（二）如何擁有良好的個(gè)人信用記錄首先，應(yīng)當(dāng)盡早建立個(gè)人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個(gè)概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時(shí)償還借款的情況，按照美國的信用評分體制，他的信用評分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。其次，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會如實(shí)反映在信用記錄中，對個(gè)人信用形成不良影響。第三，要關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯(cuò)誤，例如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。第二篇、征信與個(gè)人信用活動(dòng)（一）國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款，指向經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的、接受高等教育的學(xué)生發(fā)放的用于支付其在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等支出的人民幣貸款。國家助學(xué)貸款實(shí)時(shí)地與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)困難掛鉤，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門和高校共同操作的專門幫助全日制普通高校中貧困學(xué)生的銀行純信用貸款，不需要提供擔(dān)保。對國家助學(xué)貸款，國家給予借款學(xué)生財(cái)政貼息（在校期間國家全部貼息，離校后由學(xué)生自己付息）。①貸款期限：對四年制學(xué)生每筆合同貸款期限一般不超過7年，其他學(xué)生的貸款期限隨學(xué)制相應(yīng)調(diào)整；借款學(xué)生第一個(gè)合同還款時(shí)間為畢業(yè)后的第三年的12月20日（本金回收日），其他合同還款時(shí)間以此類推；借款學(xué)生可提前還款，提前還款不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用②貸款額度：新國家助學(xué)貸款的額度按照每人每學(xué)年最高不超過4500元的標(biāo)準(zhǔn)，具體額度由借款人所在學(xué)校確定。③貸款利率：國家助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。國家助學(xué)貸款可能是很多人有生以來的第一筆信用活動(dòng)，其信息也收錄在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，作為個(gè)人信用記錄的開篇之舉，將長期伴隨借款人。對沒有信用記錄的大學(xué)生發(fā)放信用貸款，充分體現(xiàn)了政府、金融機(jī)構(gòu)和社會對大學(xué)生誠信和能力的信任，對國家未來?xiàng)澚褐诺膼圩o(hù)，是黨中央、國務(wù)院促進(jìn)教育公平、保證貧困學(xué)生教育機(jī)會重要措施。在最困難的時(shí)候，政府和銀行伸出了對大學(xué)生最信任的援助之手，幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。如果大學(xué)生畢業(yè)后不履行還款義務(wù)，不僅辜負(fù)了黨和國家的信任，也使信用報(bào)告的第一筆記錄成了不良。（二）建立良好個(gè)人信用“信用”二字是有實(shí)質(zhì)意義的。貸款人及時(shí)還款記錄，都將成為日后銀行評估貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。特別是，目前銀行愈來愈重視對現(xiàn)有客戶的再銷售工作。如果能善用信用建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸、車貸）時(shí)，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多。維持個(gè)人良好信用記錄的最好辦法就是準(zhǔn)時(shí)還款。如果工作忙容易忘記還款，可辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)賬扣款。如果確實(shí)存在客觀原因無法準(zhǔn)時(shí)還款，則應(yīng)迅速與銀行聯(lián)絡(luò)并說明處境，銀行通常能配合貸款人生活上的改變或其它負(fù)債的產(chǎn)生而改變賬單周期，且盡可能不影響貸款人的信用記錄。第三篇、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一、什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)的信息服務(wù)。二、人民銀行推動(dòng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是什么？人民銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。同時(shí)，幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。三、建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個(gè)人有什么好處？建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個(gè)人最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。目前，個(gè)人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，為證明自身的信用狀況，需要花費(fèi)較長時(shí)間，提供很多材料、辦理很多證明，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，很多情況下，還可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后，相當(dāng)于為個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電