現(xiàn)代保險合同知識講義課件

保險學（第二版）

主編魏華林林寶清第三章保險合同1

保險學（第二版）1本章教學目的幫助學生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。2本章教學目的2第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同與一般合同的共性

保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：1.合同的當事人必須具有民事行為能力。2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。3第一節(jié)保險合同概述一、保險合同與一般合同的共性3第一節(jié)保險合同概述

二、保險合同的特性

（一）雙務性

:一般的雙務合同，雙方應同時對等給付，而不能一方要求另一方先行給付。保險合同是特殊的雙務合同。（二）射幸性（機會性）。主要針對財產(chǎn)保險而言，人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，射幸性交弱。個體射幸，但整體不射幸。（三）補償性。針對財險。補償不能高于損失的數(shù)額。（四）條件性。（五）附和性。并非典型的附和合同，只是具有附和的性質(zhì)。（六）個人性。針對財險。保障的是遭受損失的被保險本人人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。投保人在轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的同時，不能轉(zhuǎn)讓保險合同，除非經(jīng)過保險人同意。4第一節(jié)保險合同概述二、保險合同的特性4第二節(jié)

保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在實務上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同。財險：保險人、投保人和被保險人。而人身險關(guān)系復雜的多。2.理論依據(jù)不同。財險以損害補償為原則。5第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同5第二節(jié)

保險合同的分類

※根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。（一）定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同6第二節(jié)保險合同的分類※根據(jù)保險價值在合同中是否預先確第二節(jié)

保險合同的分類（一）定值保險合同

定值保險合同的優(yōu)點在于，一方面，由于保險價值事先確定了，保險事故發(fā)生后不必再對保險標的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當事人之間的糾紛。定值保險也有明顯的缺點，這主要表現(xiàn)在，如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進行保險欺詐。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同7第二節(jié)保險合同的分類（一）定值保險合同二、定值保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

（二）不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險事故，當事人雙方需將保險標的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區(qū)分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進行賠償。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同8第二節(jié)保險合同的分類（二）不定值保險合同二、定值保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）定額保險合同

定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同9第二節(jié)保險合同的分類（三）定額保險合同二、定值保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

※

根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。（一）足額保險合同

足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，通常來說，當保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依據(jù)保險價值進行全部賠償。如果保險標的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權(quán)，也可以作價折給被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值；當保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。如果保險人以提供實物或修復服務等形式作為保險賠償?shù)姆绞剑ｋU人于賠償后享有對保險標的物的物上代位權(quán)，或者當修復增加了保險標的物的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益。

10第二節(jié)保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超第二節(jié)

保險合同的分類（二）不足額保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當事人的約定而對保險標的的部分價值進行投保。(2)投保人因沒有正確估價保險標的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。(3)在訂立保險合同以后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同11第二節(jié)保險合同的分類（二）不足額保險合同三、足額保險合同、第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（二）不足額保險合同一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例×損失額。我國《保險法》第40條第3款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責任。12第二節(jié)保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超第二節(jié)

保險合同的分類（三）超額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。我國《保險法》第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當事人特別約定，按照保險標的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同13第二節(jié)保險合同的分類（三）超額保險合同三、足額保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

※根據(jù)保險標的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同。（一）單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同14第二節(jié)保險合同的分類※根據(jù)保險標的的不同情況，可將保第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同

綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同15第二節(jié)保險合同的分類（三）綜合保險合同四、單個保險合同、團第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產(chǎn)。在總保險金額之下，再細分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同16第二節(jié)保險合同的分類（三）綜合保險合同四、單個保險合同、團第二節(jié)

保險合同的分類

五、指定險保險合同與一切險保險合同

根據(jù)保險人所承保風險的狀況不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。（一）指定險保險合同

指定險合同是指保險人承保一種或幾種風險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風險。僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數(shù)種風險的保險合同，為多種風險保險合同。17第二節(jié)保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同1第二節(jié)保險合同的分類（二）一切險保險合同

一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。一切險保險合同以“除外責任”條款來確定不承保的風險，以此界定其承保風險的范圍。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭議。一切險合同也存在著一些缺點。例如，不易區(qū)分保險標的的具體風險狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風險費用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險”保險合同中未列明的風險都是承保風險，而隨著實踐的變化，有一些在簽訂合同時不存在的風險，或者當時并不顯著的風險都將成為保險人所承保的對象，這必然使保險人面臨不利的局面。五、指定險保險合同與一切險保險合同18第二節(jié)保險合同的分類（二）一切險保險合同五、指定險保險合同第二節(jié)保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同

根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。19第二節(jié)保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同19第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

20第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體20第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人

2.投保人投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務。21第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體21第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進行賠償。在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。在責任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。22第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體22第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人；（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。23第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體23第三節(jié)

保險合同的要素

一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。

24第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體24第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。不負擔繳納保險費的義務。受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。被保險人不能決定受益人。投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益，但受益人不必如此。

25第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體25

有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益人。

（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務。26有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益案例1：受益人與被保險人同時死亡，保險金應如何給付？1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害險，指定受益人是妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時被火澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某的法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人的身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家拆諸法院。討論：受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付。27案例1：受益人與被保險人同時死亡，保險金應如何給付？27案例2：法定受益人的爭議畫界名流陶老先生名聲日隆，桃李芬芳，家庭也和睦。親戚中有做保險代理人的，多次提醒陶老先生在收入尚好但年事漸高的情況下，應當考慮給自己買些保險。陶老先生經(jīng)歷了各種運動的風風雨雨，深明居安思危的道理，便先后為自己買了五份某保險公司的期限十五年的兩全保險，總保額達五十萬元。在生存保險金受益人和身故保險金受益人這一欄里，陶老先生也按代理人的建議均填寫了“法定”兩個字。上世紀末，和陶老先生相濡以沫近半個世紀的老愛人因病去世。一年后在朋友的撮合下，陶老先生與喪偶的陳女士結(jié)合，盡管子女一百個不愿意，但陶老先生婚意已決，并將自己名下的財產(chǎn)都作了處理。到了這個時候，子女也不再反對。知書達禮的陳女士也有一對子女，均長大成人，各自為生。婚后陶老先生的境況明顯改善，但畢竟風燭殘年，再婚后三年余，也因病撒手西歸。由于陶老先生生前已對財產(chǎn)作了處理，兩方倒也相安無事，但唯獨這五十萬元的保險金引起了雙方的爭議。對“法定”的理解，陳女士認為：我是陶老先生的合法妻子，這保險金自然該歸我。陶老先生的三個子女認為：當初我父親投保時，我們的母親才是合法的妻子，你還不知在哪里呢？便請了律師準備與繼母對簿公堂。28案例2：法定受益人的爭議28第三節(jié)

保險合同的要素二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。盡管保險利益與保險標的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件：保險標的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標的遭受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失。

29第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體29第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。30第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容30第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

1.當事人的姓名和住所2.保險標的3.保險金額保險金額的確定應當依據(jù)以兩個原則：（1）不超過保險標的的價值；（2）嚴格遵循保險利益原則。4.保險費5.保險期限計算保險期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計算（2）以一項事件的始末為存續(xù)期間31第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容31第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。32第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容32第三節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式2.暫保單訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。

33第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容33第三節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式3.保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預期保障的證據(jù)。這種預期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔任何保險責任。4.保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。34第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容34四、保險合同的訂立和生效1、保險合同的訂立：投保人與保險人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。保險合同的訂立必須經(jīng)過投保人提出保險和保險人同意承保兩個階段。即要約與承諾。2、保險合同的成立和生效投保人和保險人就保險合同條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。保險合同的生效是指保險合同同時對雙方當事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在保險合同成立后但生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。財產(chǎn)保險合同以雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件。人身保險合同以投保人交納首期保費為生效條件。35四、保險合同的訂立和生效1、保險合同的訂立：投保人與保險人之案例：2001年11月26日，楊某填寫投保書，要求投保某保險公司幸福險15萬元，鴻祥險3萬元，在支付了首期保費后，指定其女友為身故受益人。當月30日，保險公司發(fā)出問題件通知楊某，要求其重新指定身故受益人，當天楊某重新指定了法定受益人。12月3日，保險公司業(yè)務員將改后的通知單交至營業(yè)部，4日交至支公司負責人，5日交至中心支公司，同時接到報案，稱楊某于12月4日上午駕駛摩托車發(fā)生車禍死亡。經(jīng)過調(diào)查，楊某系無照駕駛，保險公司遂拒付賠款。2005年5月，楊某受益人到法院起訴保險公司，要求全額賠付保險金，并承擔訴訟費。36案例：36第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務

繳納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。根據(jù)保險通例，保險費的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。37第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務37第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。

38第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務38第四節(jié)

保險合同的履行一、投保人的義務（二）通知義務

1.“危險增加”的通知義務在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應在一定期限內(nèi)做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。

39第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務39第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（二）通知義務2.保險事故發(fā)生的通知義務保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔保險責任，履行保險義務的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任。

40第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務40第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（三）避免損失擴大的義務在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。

我國《保險法》第42條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務，《保險法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。

41第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務41第四節(jié)

保險合同的履行

二、保險人的義務（一）確定損失賠償責任在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責任的稱為“責任范圍”。1.基本責任

2.附加責任

3.除外責任

規(guī)定除外責任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責任的內(nèi)容包括：其一，除外地點；其二，除外風險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。42第四節(jié)保險合同的履行二、保險人的義務42第四節(jié)

保險合同的履行

二、保險人的義務（二）履行賠償給付義務保險人承擔賠償責任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。1.賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費用；第三，為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。2.賠償金額的支付方式在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負責以實物補償或恢復原狀，但雙方在合同中有約定的除外。43第四節(jié)保險合同的履行二、保險人的義務43第五節(jié)

保險合同的變更一、保險合同主體的變更

主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。

44第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更44第五節(jié)

保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。

45第五節(jié)保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更45第五節(jié)

保險合同的變更三、保險合同效力的變更（一）合同的無效合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效46第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更46問題：周先生在為期房屋投財產(chǎn)保險時，將門牌號“9”誤寫成“6”，并且向保險公司隱瞞了其房屋比鄰一家煙花爆竹廠的事實。投保三個月后，周先生的房屋失火，損毀了一些物件。上述哪項事實會影響保險合同的效力？該事實又會對合同產(chǎn)生什么影響？47問題：周先生在為期房屋投財產(chǎn)保險時，將門牌號“9”誤寫成“6第五節(jié)

保險合同的變更三、保險合同效力的變更（二）合同的解除

保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。

48第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更48第五節(jié)

保險合同的變更

三、保險合同效力的變更（三）合同的復效

保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。

（四）合同的終止

保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復存在。1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止49第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更49第六節(jié)

保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋是指當保險當事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。

（一）文義解釋原則

（二）意圖解釋原則

（三）有利于被保險人的解釋原則

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

（五）補充解釋原則

50第六節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則50案例：1997年8月1日，張先生投保了人壽保險及意外傷害保險，同年8月30日，張先生在工作時不慎將右手卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二第三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌關(guān)節(jié)尚可活動。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第20項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%”，要求保險公司支付意外傷害險3.6萬元.保險公司認為,從張先生的傷殘程度來看,其右手小指部分缺失,中指和無名指只是部分功能喪失,不符合上述比例表和給付標準第20項”殘缺”的規(guī)定,只能適用第21項約定”一手中指,無名指,小指指骨部分殘缺的給付保險金額的2%,即給付意外傷害保險金4000元.張先生對保險公司的賠付決定不服,起訴至法院.51案例：51

保險學（第二版）

主編魏華林林寶清第三章保險合同52

保險學（第二版）1本章教學目的幫助學生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。53本章教學目的2第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同與一般合同的共性

保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：1.合同的當事人必須具有民事行為能力。2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。54第一節(jié)保險合同概述一、保險合同與一般合同的共性3第一節(jié)保險合同概述

二、保險合同的特性

（一）雙務性

:一般的雙務合同，雙方應同時對等給付，而不能一方要求另一方先行給付。保險合同是特殊的雙務合同。（二）射幸性（機會性）。主要針對財產(chǎn)保險而言，人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，射幸性交弱。個體射幸，但整體不射幸。（三）補償性。針對財險。補償不能高于損失的數(shù)額。（四）條件性。（五）附和性。并非典型的附和合同，只是具有附和的性質(zhì)。（六）個人性。針對財險。保障的是遭受損失的被保險本人人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。投保人在轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的同時，不能轉(zhuǎn)讓保險合同，除非經(jīng)過保險人同意。55第一節(jié)保險合同概述二、保險合同的特性4第二節(jié)

保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在實務上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同。財險：保險人、投保人和被保險人。而人身險關(guān)系復雜的多。2.理論依據(jù)不同。財險以損害補償為原則。56第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同5第二節(jié)

保險合同的分類

※根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。（一）定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同57第二節(jié)保險合同的分類※根據(jù)保險價值在合同中是否預先確第二節(jié)

保險合同的分類（一）定值保險合同

定值保險合同的優(yōu)點在于，一方面，由于保險價值事先確定了，保險事故發(fā)生后不必再對保險標的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當事人之間的糾紛。定值保險也有明顯的缺點，這主要表現(xiàn)在，如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進行保險欺詐。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同58第二節(jié)保險合同的分類（一）定值保險合同二、定值保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

（二）不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險事故，當事人雙方需將保險標的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區(qū)分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進行賠償。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同59第二節(jié)保險合同的分類（二）不定值保險合同二、定值保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）定額保險合同

定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同60第二節(jié)保險合同的分類（三）定額保險合同二、定值保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

※

根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。（一）足額保險合同

足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，通常來說，當保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依據(jù)保險價值進行全部賠償。如果保險標的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權(quán)，也可以作價折給被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值；當保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。如果保險人以提供實物或修復服務等形式作為保險賠償?shù)姆绞?，保險人于賠償后享有對保險標的物的物上代位權(quán)，或者當修復增加了保險標的物的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益。

61第二節(jié)保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超第二節(jié)

保險合同的分類（二）不足額保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當事人的約定而對保險標的的部分價值進行投保。(2)投保人因沒有正確估價保險標的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。(3)在訂立保險合同以后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同62第二節(jié)保險合同的分類（二）不足額保險合同三、足額保險合同、第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（二）不足額保險合同一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例×損失額。我國《保險法》第40條第3款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責任。63第二節(jié)保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超第二節(jié)

保險合同的分類（三）超額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。我國《保險法》第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當事人特別約定，按照保險標的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同64第二節(jié)保險合同的分類（三）超額保險合同三、足額保險合同、不第二節(jié)

保險合同的分類

※根據(jù)保險標的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同。（一）單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同65第二節(jié)保險合同的分類※根據(jù)保險標的的不同情況，可將保第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同

綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同66第二節(jié)保險合同的分類（三）綜合保險合同四、單個保險合同、團第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產(chǎn)。在總保險金額之下，再細分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同67第二節(jié)保險合同的分類（三）綜合保險合同四、單個保險合同、團第二節(jié)

保險合同的分類

五、指定險保險合同與一切險保險合同

根據(jù)保險人所承保風險的狀況不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。（一）指定險保險合同

指定險合同是指保險人承保一種或幾種風險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風險。僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數(shù)種風險的保險合同，為多種風險保險合同。68第二節(jié)保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同1第二節(jié)保險合同的分類（二）一切險保險合同

一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。一切險保險合同以“除外責任”條款來確定不承保的風險，以此界定其承保風險的范圍。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭議。一切險合同也存在著一些缺點。例如，不易區(qū)分保險標的的具體風險狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風險費用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險”保險合同中未列明的風險都是承保風險，而隨著實踐的變化，有一些在簽訂合同時不存在的風險，或者當時并不顯著的風險都將成為保險人所承保的對象，這必然使保險人面臨不利的局面。五、指定險保險合同與一切險保險合同69第二節(jié)保險合同的分類（二）一切險保險合同五、指定險保險合同第二節(jié)保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同

根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。70第二節(jié)保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同19第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

71第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體20第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人

2.投保人投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務。72第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體21第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進行賠償。在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。在責任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。73第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體22第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人；（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。74第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體23第三節(jié)

保險合同的要素

一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。

75第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體24第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。不負擔繳納保險費的義務。受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。被保險人不能決定受益人。投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益，但受益人不必如此。

76第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體25

有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益人。

（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務。77有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益案例1：受益人與被保險人同時死亡，保險金應如何給付？1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害險，指定受益人是妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時被火澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某的法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人的身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家拆諸法院。討論：受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付。78案例1：受益人與被保險人同時死亡，保險金應如何給付？27案例2：法定受益人的爭議畫界名流陶老先生名聲日隆，桃李芬芳，家庭也和睦。親戚中有做保險代理人的，多次提醒陶老先生在收入尚好但年事漸高的情況下，應當考慮給自己買些保險。陶老先生經(jīng)歷了各種運動的風風雨雨，深明居安思危的道理，便先后為自己買了五份某保險公司的期限十五年的兩全保險，總保額達五十萬元。在生存保險金受益人和身故保險金受益人這一欄里，陶老先生也按代理人的建議均填寫了“法定”兩個字。上世紀末，和陶老先生相濡以沫近半個世紀的老愛人因病去世。一年后在朋友的撮合下，陶老先生與喪偶的陳女士結(jié)合，盡管子女一百個不愿意，但陶老先生婚意已決，并將自己名下的財產(chǎn)都作了處理。到了這個時候，子女也不再反對。知書達禮的陳女士也有一對子女，均長大成人，各自為生?；楹筇绽舷壬木硾r明顯改善，但畢竟風燭殘年，再婚后三年余，也因病撒手西歸。由于陶老先生生前已對財產(chǎn)作了處理，兩方倒也相安無事，但唯獨這五十萬元的保險金引起了雙方的爭議。對“法定”的理解，陳女士認為：我是陶老先生的合法妻子，這保險金自然該歸我。陶老先生的三個子女認為：當初我父親投保時，我們的母親才是合法的妻子，你還不知在哪里呢？便請了律師準備與繼母對簿公堂。79案例2：法定受益人的爭議28第三節(jié)

保險合同的要素二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。盡管保險利益與保險標的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件：保險標的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標的遭受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失。

80第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體29第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。81第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容30第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

1.當事人的姓名和住所2.保險標的3.保險金額保險金額的確定應當依據(jù)以兩個原則：（1）不超過保險標的的價值；（2）嚴格遵循保險利益原則。4.保險費5.保險期限計算保險期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計算（2）以一項事件的始末為存續(xù)期間82第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容31第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。83第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容32第三節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式2.暫保單訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。

84第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容33第三節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式3.保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預期保障的證據(jù)。這種預期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔任何保險責任。4.保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。85第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容34四、保險合同的訂立和生效1、保險合同的訂立：投保人與保險人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。保險合同的訂立必須經(jīng)過投保人提出保險和保險人同意承保兩個階段。即要約與承諾。2、保險合同的成立和生效投保人和保險人就保險合同條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。保險合同的生效是指保險合同同時對雙方當事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在保險合同成立后但生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。財產(chǎn)保險合同以雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件。人身保險合同以投保人交納首期保費為生效條件。86四、保險合同的訂立和生效1、保險合同的訂立：投保人與保險人之案例：2001年11月26日，楊某填寫投保書，要求投保某保險公司幸福險15萬元，鴻祥險3萬元，在支付了首期保費后，指定其女友為身故受益人。當月30日，保險公司發(fā)出問題件通知楊某，要求其重新指定身故受益人，當天楊某重新指定了法定受益人。12月3日，保險公司業(yè)務員將改后的通知單交至營業(yè)部，4日交至支公司負責人，5日交至中心支公司，同時接到報案，稱楊某于12月4日上午駕駛摩托車發(fā)生車禍死亡。經(jīng)過調(diào)查，楊某系無照駕駛，保險公司遂拒付賠款。2005年5月，楊某受益人到法院起訴保險公司，要求全額賠付保險金，并承擔訴訟費。87案例：36第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務

繳納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。根據(jù)保險通例，保險費的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。88第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務37第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。

89第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務38第四節(jié)

保險合同的履行一、投保人的義務（二）通知義務

1.“危險增加”的通知義務在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應在一定期限內(nèi)做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。

90第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務39第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（二）通知義務2.保險事故發(fā)生的通知義務保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔保險責任，履行保險義務的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任。

91第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務40第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務（三）避免損失擴大的義務