電子商務(wù)概論(同名540)課件

第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付

學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過程了解電子支付工具種類理解電子銀行系統(tǒng)的分類與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握第三方支付平臺的含義、支付流程及特點2022/12/142第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付學(xué)習(xí)目標(biāo)6.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為儲值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票、電子現(xiàn)金和電子錢包。一般情況下，網(wǎng)上常用的電子貨幣是后三種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子貨幣支付方式越來越先進(jìn)，越來越被大部分人群經(jīng)常性使用。2022/12/1436.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念2022/12/1236.1.2電子貨幣的發(fā)行和運行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運行的流程分為三個步驟：發(fā)行、流通和回收。2022/12/1446.1.2電子貨幣的發(fā)行和運行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信?；厥眨篈根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2022/12/145發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公2.有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機構(gòu)介入的體系是常見的體系。2022/12/1462.有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系2022/12/126從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運行分為以下5個步驟。A根據(jù)a銀行的請求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對a銀行提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開戶行b銀行根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2022/12/147從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運行分為以下5個步6.1.3

電子貨幣的特征

電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：從形式上來看，傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險多的特征。從技術(shù)層面來看，電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過程中運用了電子化方法。在進(jìn)行過程中，為了防止對電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問題，運用通信、密碼等高端技術(shù)手段對此設(shè)置安全保密對策。2022/12/1486.1.3電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與從結(jié)算方式來看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。從流通規(guī)律來看，有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票和電子現(xiàn)金。從電子化方法來看，按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。2022/12/149從結(jié)算方式來看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢2022/12/1410美國加里福尼亞州富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡,一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Rolandmorn-no發(fā)明了IC卡6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢2022/12/1210美國加

我國自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實施，使銀行卡現(xiàn)已成為個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2001年我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元2004年該規(guī)模增長為75億元2012年全國的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬億元。隨著人們需求的不斷增加，我國的網(wǎng)上支付成長十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2022/12/1411我國自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國。一種信用籌碼，后來演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。1950年，美國商人在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，這家俱樂部后來成為了著名的大萊信用卡公司。會員可以憑卡片記賬，一定時期后再統(tǒng)一結(jié)賬。1952年，美國加州的富蘭克林國民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國乃至世界流行開來。1985年，中國銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開創(chuàng)了中國信用卡發(fā)行的先河。我國最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，現(xiàn)在有了真正能夠賒賬用的在國內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。2022/12/1412【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國。一6.1.5電子貨幣的分類1.按支付方式分類儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同時具備信貸與支付兩種功能。通過它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。

2022/12/14136.1.5電子貨幣的分類1.按支付方式分類2022/12存款利用型電子貨幣。其主要特點是通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，使得現(xiàn)金需求余額減少，加快了貨幣的流通速度。

數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢包。該類電子貨幣可用于個人之間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴大使用，減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。2022/12/1414存款利用型電子貨幣。其主要特點是通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存2.按其他方式分類按被接受程度可分類為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計算機網(wǎng)絡(luò)方式可分類為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類為開環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2022/12/14152.按其他方式分類2022/12/12156.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/14166.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/12166.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念

支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它通過使用數(shù)字簽名和自動驗證技術(shù)來確定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、賬號、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實信息，然后通過電子函件將電子支票送到銀行，將款項存入自己的賬戶，電子支票樣式如圖6-3所示。2022/12/14176.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念202022/12/14182022/12/12182.電子支票的交易步驟消費者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。

消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。

2022/12/14192.電子支票的交易步驟2022/12/12192022/12/1420電子支票交易流程2022/12/1220電子支票交易流程3.電子支票的優(yōu)勢電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動證實交易各方的數(shù)字簽名，同時增強每個交易環(huán)節(jié)上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動化。

電子支票的運作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。

電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實性。

2022/12/14213.電子支票的優(yōu)勢2022/12/1221電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。

電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動的一項重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2022/12/1422電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1423電子現(xiàn)金(E-Cash)：

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1223電子現(xiàn)金(1.電子現(xiàn)金的特點銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。

電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以申請到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費可以保護使用者的信息。2022/12/14241.電子現(xiàn)金的特點2022/12/12242.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個安全協(xié)議過程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請數(shù)字證書?？蛻趄炞C網(wǎng)上商家的真實身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2022/12/14252.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程2022/12/1225客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開密鑰對電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開）。對客戶來說，到支付這一步就算完成得差不多了，無需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2022/12/1426客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用來處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國銀聯(lián)建設(shè)和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點。2004年中國銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實時支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實時清算。2022/12/14276.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述2022/2.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機構(gòu)或設(shè)有自動取款機的地方，隨時提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。2022/12/14282.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類2022/12/1228電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、賬戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額。2022/12/1429電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行20世紀(jì)80年代以來高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了深刻的變化。這種變化對傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來重大的沖擊，又對銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號掛失、銀企對賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價、銀行各項業(yè)務(wù)介紹等）；可以通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等應(yīng)用。2022/12/14306.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行2022/6.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機和POS機。自動柜員機（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動柜員機的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C++，以及JAVA等語言編寫的。POS支付系統(tǒng)由POS機、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動POS系統(tǒng)等。2022/12/14316.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行2022/12/1232.電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計算機技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號和個人密碼控制，充分利用電話在時間上的及時性、空間上的無限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡單的說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業(yè)務(wù)。（1）電話銀行的發(fā)展最便于為消費者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（TelephoneBillPayment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem，TBS）。通過該系統(tǒng)，消費者可通過給銀行打電話來支付賬單。2022/12/14322.電話銀行2022/12/1232（2）電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計算機集成技術(shù)（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通過電話自動應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計算機主機處理系統(tǒng)、前置機和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。2022/12/1433（2）電話銀行的構(gòu)成2022/12/1233（3）電話銀行的功能對私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費用、查詢各種利率和匯率等。對公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請支票簿、支票掛失、查詢支票往來記錄、股票或外幣等投資、傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請月結(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買賣、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買賣、債券等業(yè)務(wù)。2022/12/1434（3）電話銀行的功能2022/12/1234（4）電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動語音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個階段。人工服務(wù)。銀行只是通過話務(wù)員接聽電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請、查詢、咨詢、通知等簡單服務(wù)。自動語音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計算機語音技術(shù)為客戶提供簡單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號碼，在電話機上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動語音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動語音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動語音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類理財業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2022/12/1435（4）電話銀行呼叫中心2022/12/12353.移動銀行移動銀行簡單地說就是以手機、PDA等移動終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺中的客戶端來完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動銀行是典型的移動商務(wù)應(yīng)用。它的開通大大加強了移動通訊公司及銀行的競爭實力。近幾年來工商銀行不斷加快移動金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費、貴金屬買賣、理財、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過移動銀行服務(wù)，消費者能夠在任何時間、任何地點，通過移動電話以安全的方式訪問銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。

2022/12/14363.移動銀行2022/12/1236移動銀行的構(gòu)成。現(xiàn)有的移動銀行架構(gòu)中，運營商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。移動銀行的服務(wù)及發(fā)展。如今，移動銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買賣、銀證通、業(yè)務(wù)申請、新增服務(wù)、客戶服務(wù)。移動銀行的發(fā)展趨勢。從長遠(yuǎn)看來，移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢：①新移動通信技術(shù)對移動銀行業(yè)務(wù)的影響加深;②移動銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴大;③移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來越成熟。2022/12/1437移動銀行的構(gòu)成。現(xiàn)有的移動銀行架構(gòu)中，運營商需在短信息中心與4.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受空間和時間的限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2022/12/14384.網(wǎng)上銀行2022/12/1238網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：計算機輔助銀行管理階段銀行電子化及金融信息化階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行的特點：全面實現(xiàn)無紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營成本低廉簡單易用2022/12/1439網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：2022/12/12392022/12/14402022/12/1240網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：賬務(wù)查詢賬戶自助關(guān)聯(lián)國內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款定期存款自助繳費投資理財個人設(shè)定2022/12/1441網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：2022/12/12416.4網(wǎng)上支付信用卡購物流程2022/12/14426.4網(wǎng)上支付信用卡購物流程2022/12/1242網(wǎng)上購物在線支付流程2022/12/1443網(wǎng)上購物在線支付流程2022/12/12436.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上支付流程：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號等。

客戶機對相關(guān)訂單信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。

商家服務(wù)器對客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機構(gòu)驗證得到支付資金的授權(quán)。

2022/12/14446.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上支付流程：202銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請求（也可以沒有）。

銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。

商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對。2022/12/1445銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給6.4.2網(wǎng)上支付安全“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是近來出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個假的網(wǎng)站，這個假網(wǎng)站會做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2022/12/14466.4.2網(wǎng)上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/1447第三方支付起源于美國的獨立銷售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的結(jié)算方式

按支付程序分類，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。

2022/12/14486.5.1第三方支付的結(jié)算方式按支付程序分類，結(jié)算方式可6.5.2

第三方支付平臺的經(jīng)營模式分類第一類：第三方支付平臺與銀行密切合作，實現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第二類：第三方支付平臺在具備與銀行相連完成支付功能的同時，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。2022/12/14496.5.2第三方支付平臺的經(jīng)營模式分類2022/12/126.5.3

中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢（99bill，快錢旗下）、國付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線（中國銀行）、環(huán)迅支付（迅付信息科技有限公司旗下）、匯付天下（匯付天下有限公司旗下）、匯聚支付（JoinPay）、寶付（Baofoo，寶付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下）。其中用戶數(shù)量最大的是支付寶。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實力不容小視。2022/12/14506.5.3中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支6.5.4

支付寶支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬云創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個工具。支付寶最初僅是淘寶網(wǎng)為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶服務(wù)于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過不斷改進(jìn)，功能日趨完善。2004年12月支付寶公司正式成立，借助阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等品牌資源，為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供了安全支付服務(wù)。2022/12/14516.5.4支付寶支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支1.支付寶的特點安全其最大的特點是采用“收貨滿意后，賣家才能拿錢”的支付規(guī)則，在流程上保證了交易的安全可靠。同時，支付寶擁有先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效地降低交易風(fēng)險。其作出“你敢付，我敢賠”的承諾，只要出現(xiàn)欺詐等行為，一經(jīng)核實，為會員提供全額賠償。方便目前，共有數(shù)十萬網(wǎng)上商店支持支付寶交易，賣家可通過支付寶商家工具將商品信息發(fā)布到各個網(wǎng)站、論壇或及時溝通軟件中，找到更多買家。還可根據(jù)需要將支付寶按鈕嵌入資金的網(wǎng)站、郵件中，簡單方便地使用支付寶。2022/12/14521.支付寶的特點2022/12/1252快捷支付寶與國內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，支持國內(nèi)外主要的銀行卡，實現(xiàn)了與銀行之間的無縫對接，交易雙方使用原有銀行賬戶就能利用支付寶完成交易。在交易過程中，支付寶用戶可以實時跟蹤資金和物流進(jìn)展，快捷地處理收付款和發(fā)貨業(yè)務(wù)。2022/12/1453快捷2022/12/12532.支付流程要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊流程，用戶需要有一個私人的電子郵件地址，以作為其支付寶賬號，然后填寫個人的真實信息（也可以公司的名義注冊），包括姓名和身份證號碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會發(fā)封電子郵件至用戶提供的電子郵件地址，用戶在單擊郵件中的激活鏈接后，激活了支付寶賬號，才可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶賬號綁定一個實際的銀行賬號或者信用卡賬號，與支付寶賬號相對應(yīng)，以便完成實際的資金支付流程。2022/12/14542.支付流程2022/12/1254買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項劃至其支付寶賬戶，支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬賬戶中劃至賣家在支付寶賬戶。交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件，在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項。如果賣家這時不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。支付寶的兩種支付方式第一種方式第二種方式2022/12/1455買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項劃至其支付寶賬戶，支付【案例】淘秀網(wǎng)與支付寶的合作2009年8月底，淘秀網(wǎng)成功上線。網(wǎng)站通過將現(xiàn)代電子商務(wù)模式與傳統(tǒng)零售業(yè)創(chuàng)新性融合，成功實現(xiàn)無中間商、無店鋪直營，為客戶提供方便、安全快捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。支付寶的誠信中間人角色正好消除了買家的后顧之憂，促進(jìn)了越來越多的買家嘗試網(wǎng)購，從而培養(yǎng)了越來越龐大的網(wǎng)購依賴群體。在與支付寶達(dá)成合作后，淘秀網(wǎng)的業(yè)績有了跨越式的發(fā)展，支付寶交易額每月都在30萬元人民幣以上。支付寶第三方網(wǎng)上支付平臺相當(dāng)于一個中介人的角色，連接著賣家與買家。2022/12/1456【案例】淘秀網(wǎng)與支付寶的合作2009年8月底，淘秀網(wǎng)成功上線【思考題】什么是電子貨幣？電子貨幣有幾種類型？有什么特點？電子貨幣是如何發(fā)行的？什么是電子現(xiàn)金？信用卡有哪些功能？簡述電子銀行的幾種類型。簡述網(wǎng)上銀行及其特點。第三方支付平臺按經(jīng)營模式如何分類？簡述支付寶的申請與使用流程。2022/12/1457【思考題】什么是電子貨幣？電子貨幣有幾種類型？有什么特點？2【案例分析】消息稱新浪加入了在線支付大戰(zhàn)，它曾表示，公司正在開發(fā)一項在線支付服務(wù)，計劃于未來幾個月推出。最近幾年，新浪微博迅速發(fā)展成為中國主流社交媒體平臺，但其廣告業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。去年第四季度新浪微博的收入實現(xiàn)增長，但該平臺正面臨來自騰訊的競爭，尤其是后者開發(fā)的微信分流了新浪微博部分用戶。2011年1月23日下午消息，新浪網(wǎng)日前低調(diào)推出第三方支付工具“新付通”，這是繼盛大推出“盛付通”之后，又一支進(jìn)軍第三方支付的力量。登陸“新付通”頁面，在網(wǎng)頁的導(dǎo)航處已經(jīng)提供了“新浪團購”、“新浪商城”的入口。同時，頁面還顯示，包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等在內(nèi)的八家銀行為其目前的合作伙伴。據(jù)了解，凡是擁有新浪通行證的用戶，均可通過原有賬戶開通“新付通”。易觀國際分析師張萌認(rèn)為，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局支付市場的原因是，電子支付作為一個重要的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，無論是電子商務(wù)還是互動娛樂產(chǎn)品，都需要支付產(chǎn)品進(jìn)行支撐，形成從生產(chǎn)到交易的閉環(huán)。“通過布局支付市場，這些大型的互聯(lián)網(wǎng)巨頭營造出完整用戶社區(qū)功能，激活用戶的潛在價值?！钡谌浇y(tǒng)計機構(gòu)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模將達(dá)到10.105億元，突破萬億元大關(guān)，同比增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。艾瑞預(yù)計至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關(guān)。2022/12/1458【案例分析】消息稱新浪加入了在線支付大戰(zhàn)，它曾表示，公司正在【案例分析】請根據(jù)上述案例材料，回答以下問題：1.“新付通”平臺采用的是哪種經(jīng)營模式？2.談?wù)劇靶赂锻ā迸c其他第三方支付平臺（如支付寶、財付通等）的異同。3.新浪推出在線支付業(yè)務(wù)，將給它的發(fā)展帶來哪些優(yōu)勢？2022/12/1459【案例分析】請根據(jù)上述案例材料，回答以下問題：2022/12第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付

學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過程了解電子支付工具種類理解電子銀行系統(tǒng)的分類與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握第三方支付平臺的含義、支付流程及特點2022/12/1461第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付學(xué)習(xí)目標(biāo)6.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為儲值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票、電子現(xiàn)金和電子錢包。一般情況下，網(wǎng)上常用的電子貨幣是后三種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子貨幣支付方式越來越先進(jìn)，越來越被大部分人群經(jīng)常性使用。2022/12/14626.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念2022/12/1236.1.2電子貨幣的發(fā)行和運行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運行的流程分為三個步驟：發(fā)行、流通和回收。2022/12/14636.1.2電子貨幣的發(fā)行和運行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。回收：A根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2022/12/1464發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公2.有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機構(gòu)介入的體系是常見的體系。2022/12/14652.有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系2022/12/126從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運行分為以下5個步驟。A根據(jù)a銀行的請求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對a銀行提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開戶行b銀行根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2022/12/1466從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運行分為以下5個步6.1.3

電子貨幣的特征

電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：從形式上來看，傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險多的特征。從技術(shù)層面來看，電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過程中運用了電子化方法。在進(jìn)行過程中，為了防止對電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問題，運用通信、密碼等高端技術(shù)手段對此設(shè)置安全保密對策。2022/12/14676.1.3電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與從結(jié)算方式來看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。從流通規(guī)律來看，有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票和電子現(xiàn)金。從電子化方法來看，按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。2022/12/1468從結(jié)算方式來看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢2022/12/1469美國加里福尼亞州富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡,一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Rolandmorn-no發(fā)明了IC卡6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢2022/12/1210美國加

我國自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實施，使銀行卡現(xiàn)已成為個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2001年我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元2004年該規(guī)模增長為75億元2012年全國的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬億元。隨著人們需求的不斷增加，我國的網(wǎng)上支付成長十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2022/12/1470我國自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國。一種信用籌碼，后來演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。1950年，美國商人在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，這家俱樂部后來成為了著名的大萊信用卡公司。會員可以憑卡片記賬，一定時期后再統(tǒng)一結(jié)賬。1952年，美國加州的富蘭克林國民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國乃至世界流行開來。1985年，中國銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開創(chuàng)了中國信用卡發(fā)行的先河。我國最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，現(xiàn)在有了真正能夠賒賬用的在國內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。2022/12/1471【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國。一6.1.5電子貨幣的分類1.按支付方式分類儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同時具備信貸與支付兩種功能。通過它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。

2022/12/14726.1.5電子貨幣的分類1.按支付方式分類2022/12存款利用型電子貨幣。其主要特點是通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，使得現(xiàn)金需求余額減少，加快了貨幣的流通速度。

數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢包。該類電子貨幣可用于個人之間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴大使用，減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。2022/12/1473存款利用型電子貨幣。其主要特點是通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存2.按其他方式分類按被接受程度可分類為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計算機網(wǎng)絡(luò)方式可分類為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類為開環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2022/12/14742.按其他方式分類2022/12/12156.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/14756.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/12166.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念

支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它通過使用數(shù)字簽名和自動驗證技術(shù)來確定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、賬號、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實信息，然后通過電子函件將電子支票送到銀行，將款項存入自己的賬戶，電子支票樣式如圖6-3所示。2022/12/14766.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念202022/12/14772022/12/12182.電子支票的交易步驟消費者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。

消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。

2022/12/14782.電子支票的交易步驟2022/12/12192022/12/1479電子支票交易流程2022/12/1220電子支票交易流程3.電子支票的優(yōu)勢電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動證實交易各方的數(shù)字簽名，同時增強每個交易環(huán)節(jié)上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動化。

電子支票的運作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。

電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實性。

2022/12/14803.電子支票的優(yōu)勢2022/12/1221電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。

電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動的一項重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2022/12/1481電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1482電子現(xiàn)金(E-Cash)：

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1223電子現(xiàn)金(1.電子現(xiàn)金的特點銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。

電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以申請到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費可以保護使用者的信息。2022/12/14831.電子現(xiàn)金的特點2022/12/12242.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個安全協(xié)議過程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請數(shù)字證書。客戶驗證網(wǎng)上商家的真實身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2022/12/14842.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程2022/12/1225客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開密鑰對電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開）。對客戶來說，到支付這一步就算完成得差不多了，無需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2022/12/1485客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用來處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國銀聯(lián)建設(shè)和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點。2004年中國銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實時支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實時清算。2022/12/14866.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述2022/2.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機構(gòu)或設(shè)有自動取款機的地方，隨時提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。2022/12/14872.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類2022/12/1228電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、賬戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額。2022/12/1488電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行20世紀(jì)80年代以來高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了深刻的變化。這種變化對傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來重大的沖擊，又對銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號掛失、銀企對賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價、銀行各項業(yè)務(wù)介紹等）；可以通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等應(yīng)用。2022/12/14896.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行2022/6.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機和POS機。自動柜員機（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動柜員機的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C++，以及JAVA等語言編寫的。POS支付系統(tǒng)由POS機、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動POS系統(tǒng)等。2022/12/14906.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行2022/12/1232.電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計算機技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號和個人密碼控制，充分利用電話在時間上的及時性、空間上的無限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡單的說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業(yè)務(wù)。（1）電話銀行的發(fā)展最便于為消費者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（TelephoneBillPayment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem，TBS）。通過該系統(tǒng)，消費者可通過給銀行打電話來支付賬單。2022/12/14912.電話銀行2022/12/1232（2）電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計算機集成技術(shù)（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通過電話自動應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計算機主機處理系統(tǒng)、前置機和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。2022/12/1492（2）電話銀行的構(gòu)成2022/12/1233（3）電話銀行的功能對私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費用、查詢各種利率和匯率等。對公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請支票簿、支票掛失、查詢支票往來記錄、股票或外幣等投資、傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請月結(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買賣、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買賣、債券等業(yè)務(wù)。2022/12/1493（3）電話銀行的功能2022/12/1234（4）電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動語音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個階段。人工服務(wù)。銀行只是通過話務(wù)員接聽電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請、查詢、咨詢、通知等簡單服務(wù)。自動語音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計算機語音技術(shù)為客戶提供簡單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號碼，在電話機上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動語音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動語音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動語音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類理財業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2022/12/1494（4）電話銀行呼叫中心2022/12/12353.移動銀行移動銀行簡單地說就是以手機、PDA等移動終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺中的客戶端來完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動銀行是典型的移動商務(wù)應(yīng)用。它的開通大大加強了移動通訊公司及銀行的競爭實力。近幾年來工商銀行不斷加快移動金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費、貴金屬買賣、理財、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過移動銀行服務(wù)，消費者能夠在任何時間、任何地點，通過移動電話以安全的方式訪問銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。

2022/12/14953.移動銀行2022/12/1236移動銀行的構(gòu)成?，F(xiàn)有的移動銀行架構(gòu)中，運營商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。移動銀行的服務(wù)及發(fā)展。如今，移動銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買賣、銀證通、業(yè)務(wù)申請、新增服務(wù)、客戶服務(wù)。移動銀行的發(fā)展趨勢。從長遠(yuǎn)看來，移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢：①新移動通信技術(shù)對移動銀行業(yè)務(wù)的影響加深;②移動銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴大;③移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來越成熟。2022/12/1496移動銀行的構(gòu)成。現(xiàn)有的移動銀行架構(gòu)中，運營商需在短信息中心與4.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受空間和時間的限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2022/12/14974.網(wǎng)上銀行2022/12/1238網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：計算機輔助銀行管理階段銀行電子化及金融信息化階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行的特點：全面實現(xiàn)無紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營成本低廉簡單易用2022/12/1498網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：2022/12/12392022/12/14992022/12/1240網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：賬務(wù)查詢賬戶自助關(guān)聯(lián)國內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款定期存款自助繳費投資理財個人設(shè)定2022/12/14100網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：2022/12/12416.4網(wǎng)上支付信用卡購物流程2022/12/141016.4網(wǎng)上支付信用卡購物流程2022/12/1242網(wǎng)上購物在線支付流程2022/12/14102網(wǎng)上購物在線支付流程2022/12/12436.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上支付流程：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號等。

客戶機對相關(guān)訂單信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。

商家服務(wù)器對客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機構(gòu)驗證得到支付資金的授權(quán)。

2022/12/141036.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上支付流程：202銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請求（也可以沒有）。

銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。

商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對。2022/12/14104銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給6.4.2網(wǎng)上支付安全“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是近來出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個假的網(wǎng)站，這個假網(wǎng)站會做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2022/12/141056.4.2網(wǎng)上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/14106第三方支付起源于美國的獨立銷售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的結(jié)算方式

按支付程序分類，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。

2022/12/141076.5.1第三方支付的結(jié)算方式按支付程序分類，結(jié)算方式可6.5.2

第三方支付平臺的經(jīng)營模式分類第一類：第三方支付平臺與銀行密切合作，實現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第二類：第三方支付平臺在具備與銀行相連完成支付功能的同時，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。2022/12/141086.5.2第三方支付平臺的經(jīng)營模式分類2022/12/126.5.3

中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢（99bill，快錢旗下）、國付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下