電子商務(wù)概論(同名540)課件

第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付

學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過(guò)程了解電子支付工具種類(lèi)理解電子銀行系統(tǒng)的分類(lèi)與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握第三方支付平臺(tái)的含義、支付流程及特點(diǎn)2022/12/142第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付學(xué)習(xí)目標(biāo)6.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為儲(chǔ)值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票、電子現(xiàn)金和電子錢(qián)包。一般情況下，網(wǎng)上常用的電子貨幣是后三種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子貨幣支付方式越來(lái)越先進(jìn)，越來(lái)越被大部分人群經(jīng)常性使用。2022/12/1436.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念2022/12/1236.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程分為三個(gè)步驟：發(fā)行、流通和回收。2022/12/1446.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來(lái)自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來(lái)自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信?；厥眨篈根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2022/12/145發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公2.有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系是常見(jiàn)的體系。2022/12/1462.有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系2022/12/126從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步驟。A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對(duì)a銀行提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開(kāi)戶行b銀行根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2022/12/147從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步6.1.3

電子貨幣的特征

電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：從形式上來(lái)看，傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實(shí)物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號(hào)或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險(xiǎn)多的特征。從技術(shù)層面來(lái)看，電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對(duì)策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過(guò)程中運(yùn)用了電子化方法。在進(jìn)行過(guò)程中，為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問(wèn)題，運(yùn)用通信、密碼等高端技術(shù)手段對(duì)此設(shè)置安全保密對(duì)策。2022/12/1486.1.3電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與從結(jié)算方式來(lái)看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。從流通規(guī)律來(lái)看，有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票和電子現(xiàn)金。從電子化方法來(lái)看，按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。2022/12/149從結(jié)算方式來(lái)看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2022/12/1410美國(guó)加里福尼亞州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡,一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Rolandmorn-no發(fā)明了IC卡6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2022/12/1210美國(guó)加

我國(guó)自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來(lái)，經(jīng)過(guò)10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實(shí)施，使銀行卡現(xiàn)已成為個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2001年我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元2012年全國(guó)的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬(wàn)億元。隨著人們需求的不斷增加，我國(guó)的網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著我國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2022/12/1411我國(guó)自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來(lái)，經(jīng)過(guò)10年多的【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國(guó)。一種信用籌碼，后來(lái)演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。1950年，美國(guó)商人在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”，這家俱樂(lè)部后來(lái)成為了著名的大萊信用卡公司。會(huì)員可以憑卡片記賬，一定時(shí)期后再統(tǒng)一結(jié)賬。1952年，美國(guó)加州的富蘭克林國(guó)民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國(guó)乃至世界流行開(kāi)來(lái)。1985年，中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)信用卡發(fā)行的先河。我國(guó)最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，現(xiàn)在有了真正能夠賒賬用的在國(guó)內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。2022/12/1412【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國(guó)。一6.1.5電子貨幣的分類(lèi)1.按支付方式分類(lèi)儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門(mén)（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類(lèi)消費(fèi)卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。通過(guò)它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。

2022/12/14136.1.5電子貨幣的分類(lèi)1.按支付方式分類(lèi)2022/12存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類(lèi)電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，使得現(xiàn)金需求余額減少，加快了貨幣的流通速度。

數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤(pán)內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢(qián)包。該類(lèi)電子貨幣可用于個(gè)人之間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。該類(lèi)電子貨幣的擴(kuò)大使用，減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。2022/12/1414存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存2.按其他方式分類(lèi)按被接受程度可分類(lèi)為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類(lèi)為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式可分類(lèi)為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類(lèi)為開(kāi)環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2022/12/14152.按其他方式分類(lèi)2022/12/12156.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/14166.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/12166.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念

支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它通過(guò)使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，然后通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，將款項(xiàng)存入自己的賬戶，電子支票樣式如圖6-3所示。2022/12/14176.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念202022/12/14182022/12/12182.電子支票的交易步驟消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。

消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)，通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。

2022/12/14192.電子支票的交易步驟2022/12/12192022/12/1420電子支票交易流程2022/12/1220電子支票交易流程3.電子支票的優(yōu)勢(shì)電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名，同時(shí)增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來(lái)實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。

電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。

電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書(shū)證明支票的真實(shí)性。

2022/12/14213.電子支票的優(yōu)勢(shì)2022/12/1221電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來(lái)。

電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買(mǎi)方或賣(mài)方收取交易費(fèi)來(lái)賺錢(qián)，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢(qián)。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2022/12/1422電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1423電子現(xiàn)金(E-Cash)：

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1223電子現(xiàn)金(1.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。

電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以申請(qǐng)到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對(duì)使用者來(lái)說(shuō)都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。2022/12/14241.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)2022/12/12242.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個(gè)主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個(gè)安全協(xié)議過(guò)程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)?？蛻趄?yàn)證網(wǎng)上商家的真實(shí)身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2022/12/14252.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程2022/12/1225客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開(kāi)密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開(kāi)）。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，到支付這一步就算完成得差不多了，無(wú)需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時(shí)一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開(kāi)戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實(shí)與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2022/12/1426客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用來(lái)處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點(diǎn)。2004年中國(guó)銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國(guó)人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實(shí)時(shí)清算。2022/12/14276.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述2022/2.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類(lèi)銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)的地方，隨時(shí)提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。2022/12/14282.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類(lèi)2022/12/1228電子錢(qián)包：電子錢(qián)包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。電子錢(qián)包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)、賬戶管理，這類(lèi)軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲(chǔ)值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額。2022/12/1429電子錢(qián)包：電子錢(qián)包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行20世紀(jì)80年代以來(lái)高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了深刻的變化。這種變化對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來(lái)重大的沖擊，又對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號(hào)掛失、銀企對(duì)賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價(jià)、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹等）；可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)等應(yīng)用。2022/12/14306.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行2022/6.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨(dú)立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機(jī)和POS機(jī)。自動(dòng)柜員機(jī)（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動(dòng)柜員機(jī)的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C++，以及JAVA等語(yǔ)言編寫(xiě)的。POS支付系統(tǒng)由POS機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷(xiāo)售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷(xiāo)售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動(dòng)POS系統(tǒng)等。2022/12/14316.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行2022/12/1232.電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無(wú)限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，電話銀行就是通過(guò)電話辦理銀行業(yè)務(wù)。（1）電話銀行的發(fā)展最便于為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（TelephoneBillPayment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem，TBS）。通過(guò)該系統(tǒng)，消費(fèi)者可通過(guò)給銀行打電話來(lái)支付賬單。2022/12/14322.電話銀行2022/12/1232（2）電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計(jì)算機(jī)集成技術(shù)（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通過(guò)電話自動(dòng)應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)主機(jī)處理系統(tǒng)、前置機(jī)和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。2022/12/1433（2）電話銀行的構(gòu)成2022/12/1233（3）電話銀行的功能對(duì)私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購(gòu)房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費(fèi)用、查詢各種利率和匯率等。對(duì)公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)支票簿、支票掛失、查詢支票往來(lái)記錄、股票或外幣等投資、傳真公司賬戶往來(lái)記錄結(jié)單等。銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買(mǎi)賣(mài)、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買(mǎi)賣(mài)、債券等業(yè)務(wù)。2022/12/1434（3）電話銀行的功能2022/12/1234（4）電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個(gè)階段。人工服務(wù)。銀行只是通過(guò)話務(wù)員接聽(tīng)電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、查詢、咨詢、通知等簡(jiǎn)單服務(wù)。自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計(jì)算機(jī)語(yǔ)音技術(shù)為客戶提供簡(jiǎn)單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號(hào)碼，在電話機(jī)上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動(dòng)語(yǔ)音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2022/12/1435（4）電話銀行呼叫中心2022/12/12353.移動(dòng)銀行移動(dòng)銀行簡(jiǎn)單地說(shuō)就是以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)中的客戶端來(lái)完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動(dòng)銀行是典型的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。它的開(kāi)通大大加強(qiáng)了移動(dòng)通訊公司及銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。近幾年來(lái)工商銀行不斷加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機(jī)銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、貴金屬買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過(guò)移動(dòng)銀行服務(wù)，消費(fèi)者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)電話以安全的方式訪問(wèn)銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。

2022/12/14363.移動(dòng)銀行2022/12/1236移動(dòng)銀行的構(gòu)成?，F(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營(yíng)商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)之間增設(shè)短信接口。移動(dòng)銀行的服務(wù)及發(fā)展。如今，移動(dòng)銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證通、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、新增服務(wù)、客戶服務(wù)。移動(dòng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：①新移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深;②移動(dòng)銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴(kuò)大;③移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來(lái)越成熟。2022/12/1437移動(dòng)銀行的構(gòu)成?，F(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營(yíng)商需在短信息中心與4.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇芸臻g和時(shí)間的限制，能夠在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2022/12/14384.網(wǎng)上銀行2022/12/1238網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段銀行電子化及金融信息化階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營(yíng)成本低廉簡(jiǎn)單易用2022/12/1439網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：2022/12/12392022/12/14402022/12/1240網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：賬務(wù)查詢賬戶自助關(guān)聯(lián)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款定期存款自助繳費(fèi)投資理財(cái)個(gè)人設(shè)定2022/12/1441網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：2022/12/12416.4網(wǎng)上支付信用卡購(gòu)物流程2022/12/14426.4網(wǎng)上支付信用卡購(gòu)物流程2022/12/1242網(wǎng)上購(gòu)物在線支付流程2022/12/1443網(wǎng)上購(gòu)物在線支付流程2022/12/12436.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等。

客戶機(jī)對(duì)相關(guān)訂單信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。

商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過(guò)加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。

2022/12/14446.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程：202銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求（也可以沒(méi)有）。

銀行得到客戶傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號(hào)上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號(hào)上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。

商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。2022/12/1445銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給6.4.2網(wǎng)上支付安全“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是近來(lái)出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來(lái)騙取用戶的賬號(hào)和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個(gè)假的網(wǎng)站，這個(gè)假網(wǎng)站會(huì)做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會(huì)將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2022/12/14466.4.2網(wǎng)上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/1447第三方支付起源于美國(guó)的獨(dú)立銷(xiāo)售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的結(jié)算方式

按支付程序分類(lèi)，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。

第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

2022/12/14486.5.1第三方支付的結(jié)算方式按支付程序分類(lèi)，結(jié)算方式可6.5.2

第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi)第一類(lèi)：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第二類(lèi)：第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。2022/12/14496.5.2第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi)2022/12/126.5.3

中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢(qián)（99bill，快錢(qián)旗下）、國(guó)付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線（中國(guó)銀行）、環(huán)迅支付（迅付信息科技有限公司旗下）、匯付天下（匯付天下有限公司旗下）、匯聚支付（JoinPay）、寶付（Baofoo，寶付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下）。其中用戶數(shù)量最大的是支付寶。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。2022/12/14506.5.3中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支6.5.4

支付寶支付寶（alipay）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問(wèn)題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具。支付寶最初僅是淘寶網(wǎng)為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶服務(wù)于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)，功能日趨完善。2004年12月支付寶公司正式成立，借助阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等品牌資源，為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供了安全支付服務(wù)。2022/12/14516.5.4支付寶支付寶（alipay）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支1.支付寶的特點(diǎn)安全其最大的特點(diǎn)是采用“收貨滿意后，賣(mài)家才能拿錢(qián)”的支付規(guī)則，在流程上保證了交易的安全可靠。同時(shí)，支付寶擁有先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效地降低交易風(fēng)險(xiǎn)。其作出“你敢付，我敢賠”的承諾，只要出現(xiàn)欺詐等行為，一經(jīng)核實(shí)，為會(huì)員提供全額賠償。方便目前，共有數(shù)十萬(wàn)網(wǎng)上商店支持支付寶交易，賣(mài)家可通過(guò)支付寶商家工具將商品信息發(fā)布到各個(gè)網(wǎng)站、論壇或及時(shí)溝通軟件中，找到更多買(mǎi)家。還可根據(jù)需要將支付寶按鈕嵌入資金的網(wǎng)站、郵件中，簡(jiǎn)單方便地使用支付寶。2022/12/14521.支付寶的特點(diǎn)2022/12/1252快捷支付寶與國(guó)內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，支持國(guó)內(nèi)外主要的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了與銀行之間的無(wú)縫對(duì)接，交易雙方使用原有銀行賬戶就能利用支付寶完成交易。在交易過(guò)程中，支付寶用戶可以實(shí)時(shí)跟蹤資金和物流進(jìn)展，快捷地處理收付款和發(fā)貨業(yè)務(wù)。2022/12/1453快捷2022/12/12532.支付流程要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程，用戶需要有一個(gè)私人的電子郵件地址，以作為其支付寶賬號(hào)，然后填寫(xiě)個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的電子郵件地址，用戶在單擊郵件中的激活鏈接后，激活了支付寶賬號(hào)，才可以通過(guò)支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶賬號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行賬號(hào)或者信用卡賬號(hào)，與支付寶賬號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。2022/12/14542.支付流程2022/12/1254買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其支付寶賬戶，支付寶發(fā)電子郵件通知賣(mài)家發(fā)貨，賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買(mǎi)方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的虛擬賬戶中劃至賣(mài)家在支付寶賬戶。交易雙方可以不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買(mǎi)家通過(guò)支付寶立即付款給賣(mài)家。支付寶發(fā)給賣(mài)家電子郵件，在郵件中告知賣(mài)家買(mǎi)家通過(guò)支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣(mài)家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣(mài)家要通過(guò)注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。支付寶的兩種支付方式第一種方式第二種方式2022/12/1455買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其支付寶賬戶，支付【案例】淘秀網(wǎng)與支付寶的合作2009年8月底，淘秀網(wǎng)成功上線。網(wǎng)站通過(guò)將現(xiàn)代電子商務(wù)模式與傳統(tǒng)零售業(yè)創(chuàng)新性融合，成功實(shí)現(xiàn)無(wú)中間商、無(wú)店鋪直營(yíng)，為客戶提供方便、安全快捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。支付寶的誠(chéng)信中間人角色正好消除了買(mǎi)家的后顧之憂，促進(jìn)了越來(lái)越多的買(mǎi)家嘗試網(wǎng)購(gòu)，從而培養(yǎng)了越來(lái)越龐大的網(wǎng)購(gòu)依賴群體。在與支付寶達(dá)成合作后，淘秀網(wǎng)的業(yè)績(jī)有了跨越式的發(fā)展，支付寶交易額每月都在30萬(wàn)元人民幣以上。支付寶第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)相當(dāng)于一個(gè)中介人的角色，連接著賣(mài)家與買(mǎi)家。2022/12/1456【案例】淘秀網(wǎng)與支付寶的合作2009年8月底，淘秀網(wǎng)成功上線【思考題】什么是電子貨幣？電子貨幣有幾種類(lèi)型？有什么特點(diǎn)？電子貨幣是如何發(fā)行的？什么是電子現(xiàn)金？信用卡有哪些功能？簡(jiǎn)述電子銀行的幾種類(lèi)型。簡(jiǎn)述網(wǎng)上銀行及其特點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)按經(jīng)營(yíng)模式如何分類(lèi)？簡(jiǎn)述支付寶的申請(qǐng)與使用流程。2022/12/1457【思考題】什么是電子貨幣？電子貨幣有幾種類(lèi)型？有什么特點(diǎn)？2【案例分析】消息稱新浪加入了在線支付大戰(zhàn)，它曾表示，公司正在開(kāi)發(fā)一項(xiàng)在線支付服務(wù)，計(jì)劃于未來(lái)幾個(gè)月推出。最近幾年，新浪微博迅速發(fā)展成為中國(guó)主流社交媒體平臺(tái)，但其廣告業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。去年第四季度新浪微博的收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，但該平臺(tái)正面臨來(lái)自騰訊的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是后者開(kāi)發(fā)的微信分流了新浪微博部分用戶。2011年1月23日下午消息，新浪網(wǎng)日前低調(diào)推出第三方支付工具“新付通”，這是繼盛大推出“盛付通”之后，又一支進(jìn)軍第三方支付的力量。登陸“新付通”頁(yè)面，在網(wǎng)頁(yè)的導(dǎo)航處已經(jīng)提供了“新浪團(tuán)購(gòu)”、“新浪商城”的入口。同時(shí)，頁(yè)面還顯示，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等在內(nèi)的八家銀行為其目前的合作伙伴。據(jù)了解，凡是擁有新浪通行證的用戶，均可通過(guò)原有賬戶開(kāi)通“新付通”。易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局支付市場(chǎng)的原因是，電子支付作為一個(gè)重要的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，無(wú)論是電子商務(wù)還是互動(dòng)娛樂(lè)產(chǎn)品，都需要支付產(chǎn)品進(jìn)行支撐，形成從生產(chǎn)到交易的閉環(huán)?！巴ㄟ^(guò)布局支付市場(chǎng)，這些大型的互聯(lián)網(wǎng)巨頭營(yíng)造出完整用戶社區(qū)功能，激活用戶的潛在價(jià)值?！钡谌浇y(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模將達(dá)到10.105億元，突破萬(wàn)億元大關(guān)，同比增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。艾瑞預(yù)計(jì)至2014年，整體市場(chǎng)將有望突破4萬(wàn)億元大關(guān)。2022/12/1458【案例分析】消息稱新浪加入了在線支付大戰(zhàn)，它曾表示，公司正在【案例分析】請(qǐng)根據(jù)上述案例材料，回答以下問(wèn)題：1.“新付通”平臺(tái)采用的是哪種經(jīng)營(yíng)模式？2.談?wù)劇靶赂锻ā迸c其他第三方支付平臺(tái)（如支付寶、財(cái)付通等）的異同。3.新浪推出在線支付業(yè)務(wù)，將給它的發(fā)展帶來(lái)哪些優(yōu)勢(shì)？2022/12/1459【案例分析】請(qǐng)根據(jù)上述案例材料，回答以下問(wèn)題：2022/12第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付

學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過(guò)程了解電子支付工具種類(lèi)理解電子銀行系統(tǒng)的分類(lèi)與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握第三方支付平臺(tái)的含義、支付流程及特點(diǎn)2022/12/1461第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付學(xué)習(xí)目標(biāo)6.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為儲(chǔ)值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票、電子現(xiàn)金和電子錢(qián)包。一般情況下，網(wǎng)上常用的電子貨幣是后三種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子貨幣支付方式越來(lái)越先進(jìn)，越來(lái)越被大部分人群經(jīng)常性使用。2022/12/14626.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念2022/12/1236.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程分為三個(gè)步驟：發(fā)行、流通和回收。2022/12/14636.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行1.標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來(lái)自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來(lái)自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信?；厥眨篈根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2022/12/1464發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公2.有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系是常見(jiàn)的體系。2022/12/14652.有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系2022/12/126從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步驟。A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對(duì)a銀行提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開(kāi)戶行b銀行根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2022/12/1466從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步6.1.3

電子貨幣的特征

電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：從形式上來(lái)看，傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實(shí)物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號(hào)或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險(xiǎn)多的特征。從技術(shù)層面來(lái)看，電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對(duì)策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過(guò)程中運(yùn)用了電子化方法。在進(jìn)行過(guò)程中，為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問(wèn)題，運(yùn)用通信、密碼等高端技術(shù)手段對(duì)此設(shè)置安全保密對(duì)策。2022/12/14676.1.3電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與從結(jié)算方式來(lái)看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。從流通規(guī)律來(lái)看，有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票和電子現(xiàn)金。從電子化方法來(lái)看，按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。2022/12/1468從結(jié)算方式來(lái)看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2022/12/1469美國(guó)加里福尼亞州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡,一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Rolandmorn-no發(fā)明了IC卡6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2022/12/1210美國(guó)加

我國(guó)自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來(lái)，經(jīng)過(guò)10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實(shí)施，使銀行卡現(xiàn)已成為個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2001年我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元2012年全國(guó)的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬(wàn)億元。隨著人們需求的不斷增加，我國(guó)的網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著我國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2022/12/1470我國(guó)自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來(lái)，經(jīng)過(guò)10年多的【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國(guó)。一種信用籌碼，后來(lái)演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。1950年，美國(guó)商人在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”，這家俱樂(lè)部后來(lái)成為了著名的大萊信用卡公司。會(huì)員可以憑卡片記賬，一定時(shí)期后再統(tǒng)一結(jié)賬。1952年，美國(guó)加州的富蘭克林國(guó)民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國(guó)乃至世界流行開(kāi)來(lái)。1985年，中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)信用卡發(fā)行的先河。我國(guó)最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，現(xiàn)在有了真正能夠賒賬用的在國(guó)內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。2022/12/1471【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國(guó)。一6.1.5電子貨幣的分類(lèi)1.按支付方式分類(lèi)儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門(mén)（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類(lèi)消費(fèi)卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。通過(guò)它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。

2022/12/14726.1.5電子貨幣的分類(lèi)1.按支付方式分類(lèi)2022/12存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類(lèi)電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，使得現(xiàn)金需求余額減少，加快了貨幣的流通速度。

數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤(pán)內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢(qián)包。該類(lèi)電子貨幣可用于個(gè)人之間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。該類(lèi)電子貨幣的擴(kuò)大使用，減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。2022/12/1473存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存2.按其他方式分類(lèi)按被接受程度可分類(lèi)為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類(lèi)為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式可分類(lèi)為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類(lèi)為開(kāi)環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2022/12/14742.按其他方式分類(lèi)2022/12/12156.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/14756.2電子貨幣系統(tǒng)2022/12/12166.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念

支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它通過(guò)使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，然后通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，將款項(xiàng)存入自己的賬戶，電子支票樣式如圖6-3所示。2022/12/14766.2.1電子支票系統(tǒng)1.電子支票和電子匯票的概念202022/12/14772022/12/12182.電子支票的交易步驟消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。

消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)，通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。

2022/12/14782.電子支票的交易步驟2022/12/12192022/12/1479電子支票交易流程2022/12/1220電子支票交易流程3.電子支票的優(yōu)勢(shì)電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名，同時(shí)增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來(lái)實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。

電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。

電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書(shū)證明支票的真實(shí)性。

2022/12/14803.電子支票的優(yōu)勢(shì)2022/12/1221電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來(lái)。

電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買(mǎi)方或賣(mài)方收取交易費(fèi)來(lái)賺錢(qián)，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢(qián)。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2022/12/1481電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1482電子現(xiàn)金(E-Cash)：

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/12/1223電子現(xiàn)金(1.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。

電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以申請(qǐng)到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對(duì)使用者來(lái)說(shuō)都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。2022/12/14831.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)2022/12/12242.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個(gè)主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個(gè)安全協(xié)議過(guò)程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)?？蛻趄?yàn)證網(wǎng)上商家的真實(shí)身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2022/12/14842.電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程2022/12/1225客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開(kāi)密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開(kāi)）。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，到支付這一步就算完成得差不多了，無(wú)需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時(shí)一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開(kāi)戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實(shí)與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2022/12/1485客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用來(lái)處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點(diǎn)。2004年中國(guó)銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國(guó)人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實(shí)時(shí)清算。2022/12/14866.2.3銀行卡支付系統(tǒng)1.銀行卡支付系統(tǒng)概述2022/2.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類(lèi)銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)的地方，隨時(shí)提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。2022/12/14872.可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類(lèi)2022/12/1228電子錢(qián)包：電子錢(qián)包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。電子錢(qián)包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)、賬戶管理，這類(lèi)軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲(chǔ)值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額。2022/12/1488電子錢(qián)包：電子錢(qián)包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行20世紀(jì)80年代以來(lái)高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了深刻的變化。這種變化對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來(lái)重大的沖擊，又對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號(hào)掛失、銀企對(duì)賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價(jià)、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹等）；可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)等應(yīng)用。2022/12/14896.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1電子銀行2022/6.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨(dú)立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機(jī)和POS機(jī)。自動(dòng)柜員機(jī)（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動(dòng)柜員機(jī)的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C++，以及JAVA等語(yǔ)言編寫(xiě)的。POS支付系統(tǒng)由POS機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷(xiāo)售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷(xiāo)售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動(dòng)POS系統(tǒng)等。2022/12/14906.3.2電子銀行系統(tǒng)1.自助銀行2022/12/1232.電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無(wú)限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，電話銀行就是通過(guò)電話辦理銀行業(yè)務(wù)。（1）電話銀行的發(fā)展最便于為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（TelephoneBillPayment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem，TBS）。通過(guò)該系統(tǒng)，消費(fèi)者可通過(guò)給銀行打電話來(lái)支付賬單。2022/12/14912.電話銀行2022/12/1232（2）電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計(jì)算機(jī)集成技術(shù)（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通過(guò)電話自動(dòng)應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)主機(jī)處理系統(tǒng)、前置機(jī)和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。2022/12/1492（2）電話銀行的構(gòu)成2022/12/1233（3）電話銀行的功能對(duì)私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購(gòu)房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費(fèi)用、查詢各種利率和匯率等。對(duì)公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)支票簿、支票掛失、查詢支票往來(lái)記錄、股票或外幣等投資、傳真公司賬戶往來(lái)記錄結(jié)單等。銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買(mǎi)賣(mài)、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買(mǎi)賣(mài)、債券等業(yè)務(wù)。2022/12/1493（3）電話銀行的功能2022/12/1234（4）電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個(gè)階段。人工服務(wù)。銀行只是通過(guò)話務(wù)員接聽(tīng)電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、查詢、咨詢、通知等簡(jiǎn)單服務(wù)。自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計(jì)算機(jī)語(yǔ)音技術(shù)為客戶提供簡(jiǎn)單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號(hào)碼，在電話機(jī)上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動(dòng)語(yǔ)音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2022/12/1494（4）電話銀行呼叫中心2022/12/12353.移動(dòng)銀行移動(dòng)銀行簡(jiǎn)單地說(shuō)就是以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)中的客戶端來(lái)完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動(dòng)銀行是典型的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。它的開(kāi)通大大加強(qiáng)了移動(dòng)通訊公司及銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。近幾年來(lái)工商銀行不斷加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機(jī)銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、貴金屬買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過(guò)移動(dòng)銀行服務(wù)，消費(fèi)者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)電話以安全的方式訪問(wèn)銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。

2022/12/14953.移動(dòng)銀行2022/12/1236移動(dòng)銀行的構(gòu)成?，F(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營(yíng)商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)之間增設(shè)短信接口。移動(dòng)銀行的服務(wù)及發(fā)展。如今，移動(dòng)銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證通、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、新增服務(wù)、客戶服務(wù)。移動(dòng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：①新移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深;②移動(dòng)銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴(kuò)大;③移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來(lái)越成熟。2022/12/1496移動(dòng)銀行的構(gòu)成。現(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營(yíng)商需在短信息中心與4.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇芸臻g和時(shí)間的限制，能夠在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2022/12/14974.網(wǎng)上銀行2022/12/1238網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段銀行電子化及金融信息化階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營(yíng)成本低廉簡(jiǎn)單易用2022/12/1498網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：2022/12/12392022/12/14992022/12/1240網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：賬務(wù)查詢賬戶自助關(guān)聯(lián)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款定期存款自助繳費(fèi)投資理財(cái)個(gè)人設(shè)定2022/12/14100網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：2022/12/12416.4網(wǎng)上支付信用卡購(gòu)物流程2022/12/141016.4網(wǎng)上支付信用卡購(gòu)物流程2022/12/1242網(wǎng)上購(gòu)物在線支付流程2022/12/14102網(wǎng)上購(gòu)物在線支付流程2022/12/12436.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等。

客戶機(jī)對(duì)相關(guān)訂單信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。

商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過(guò)加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。

2022/12/141036.4.1網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程：202銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求（也可以沒(méi)有）。

銀行得到客戶傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號(hào)上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號(hào)上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。

商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。2022/12/14104銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給6.4.2網(wǎng)上支付安全“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是近來(lái)出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來(lái)騙取用戶的賬號(hào)和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個(gè)假的網(wǎng)站，這個(gè)假網(wǎng)站會(huì)做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會(huì)將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2022/12/141056.4.2網(wǎng)上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/14106第三方支付起源于美國(guó)的獨(dú)立銷(xiāo)售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的結(jié)算方式

按支付程序分類(lèi)，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。

第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

2022/12/141076.5.1第三方支付的結(jié)算方式按支付程序分類(lèi)，結(jié)算方式可6.5.2

第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi)第一類(lèi)：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第二類(lèi)：第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。2022/12/141086.5.2第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi)2022/12/126.5.3

中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢(qián)（99bill，快錢(qián)旗下）、國(guó)付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下