農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)要探析

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)探析【摘要】在保險(xiǎn)發(fā)展日益旺盛的當(dāng)代社會(huì)，尤其是城鎮(zhèn)保險(xiǎn)行業(yè)欣欣向榮，但是農(nóng)村由于其特定的社會(huì)，經(jīng)濟(jì)，人文等環(huán)境，使得人身保險(xiǎn)發(fā)展面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開(kāi)發(fā)。不容路喙,如何有效地發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的重大問(wèn)題，從而對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。如果要發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，就需要深入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)考察，找出其中制約的因素，找出對(duì)策，積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，添加農(nóng)村“新元素”從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀問(wèn)題農(nóng)村元素1人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)概念人身保險(xiǎn)以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生、老、病、死、殘為保險(xiǎn)金給付條件。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。因此，凡是與人的生命延續(xù)或終結(jié)以及人的身體

健康或健全程度有直接關(guān)系的商業(yè)保險(xiǎn)形式均可稱為人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)分類(lèi)圖1圖12農(nóng)村人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的起步晚1978年農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才逐步放開(kāi)，而資本化較高的保險(xiǎn)市場(chǎng)則在20世紀(jì)90年代才逐步起步，農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展起步晚，從總體上看，大致可以分為三個(gè)階段：即萌芬階段、初步發(fā)展階段、相對(duì)規(guī)范發(fā)展階段。人身保險(xiǎn)需求在逐步增加第一，由收入增加所帶來(lái)的日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國(guó)1982年開(kāi)始試辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開(kāi)，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標(biāo)志著農(nóng)村已具備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的收入基礎(chǔ)收入水平，這標(biāo)志著農(nóng)村已具備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的收入基礎(chǔ)O第二，眾所周知，人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。止匕外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出，老年照料護(hù)理類(lèi)的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第四，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求：希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī)療保障需求。第五，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。3我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)存在的問(wèn)題3.1真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量均不足風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的，但是當(dāng)前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論從質(zhì)，還是從量上，都不能真正滿足農(nóng)民的切身需要:(1)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品城鄉(xiāng)同質(zhì)化嚴(yán)重。(2)農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少2保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力針對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是價(jià)格低廉，保障適度，農(nóng)民能夠承受的。但是，目前大多數(shù)在農(nóng)村地區(qū)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都不是針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的具體情況而設(shè)計(jì)出來(lái)的，是城市低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的延用大多數(shù)農(nóng)民不具有消費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收入水平和消費(fèi)能力。在收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村，銷(xiāo)售相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)民階層來(lái)說(shuō)是不公平并且難以承受的，很多產(chǎn)品沒(méi)有考慮到農(nóng)民收入比較低并且不穩(wěn)定的特點(diǎn)，產(chǎn)品保障的范圍廣、保險(xiǎn)金額比較高保費(fèi)額和繳費(fèi)期限都超出了農(nóng)民能夠承受的水平O這不僅損害了農(nóng)民的利益，長(zhǎng)此以往，還會(huì)降低農(nóng)民的投保意愿，消耗農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)資源，錯(cuò)失農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展良機(jī)。3.3保險(xiǎn)公司將城市模式簡(jiǎn)易復(fù)制至農(nóng)村，不適合農(nóng)村特點(diǎn)，發(fā)展前景堪憂在我國(guó)，真正的農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)發(fā)展得益于各大中城市保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的口益激烈，中資公司按照城市成功模式轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村這塊處女地，中國(guó)人壽2007年縣域保費(fèi)收入達(dá)到221.5億元，其中分紅保險(xiǎn)占半壁江山，甚至是2011年分紅險(xiǎn)發(fā)展成壽險(xiǎn)業(yè)的“一險(xiǎn)獨(dú)大”、分紅險(xiǎn)其實(shí)在國(guó)外屬傳統(tǒng)保險(xiǎn)，產(chǎn)生于英國(guó)18世紀(jì)中后期，在我國(guó)之所以取得輝煌業(yè)績(jī)，是因?yàn)樗m合了中國(guó)老百姓“好儲(chǔ)蓄”的國(guó)情。但是，農(nóng)村卻還有其自身“個(gè)性”，理性需要回歸，扭曲的市場(chǎng)遲早會(huì)進(jìn)行矯正，在廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)還沒(méi)有真正理解和接受的情況下，這種誤讀誤導(dǎo)會(huì)引發(fā)退保率、投訴率上升及群體事件的發(fā)生，而一旦理財(cái)型保險(xiǎn)的投資收益率不如同期儲(chǔ)蓄存款收益率，還將面臨更大風(fēng)險(xiǎn)4對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)發(fā)展的建議根據(jù)農(nóng)村人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，添入“農(nóng)村元素”迎合農(nóng)村市場(chǎng)需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民的專(zhuān)屬人身險(xiǎn)險(xiǎn)種。一是積極參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)和新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)小額保險(xiǎn)雖是商業(yè)保險(xiǎn)，卻旨在發(fā)揮社會(huì)保障功能；新農(nóng)合雖是社會(huì)保險(xiǎn)，卻有政府支付的經(jīng)辦手續(xù)費(fèi)，這些業(yè)務(wù)既能增加保險(xiǎn)企業(yè)收入，又能贏得廣大農(nóng)民信任，增強(qiáng)公司社會(huì)美譽(yù)度。二是大力開(kāi)發(fā)保障型險(xiǎn)種，保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力，廣大農(nóng)民目前首要考慮就是老有所醫(yī)、老有所養(yǎng)及意外保障，這就要求我們開(kāi)發(fā)補(bǔ)充醫(yī)療、簡(jiǎn)易年金和單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)，在保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，適當(dāng)控制額度，年繳費(fèi)以不超過(guò)3000元為最優(yōu)。三是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造，有效進(jìn)行產(chǎn)品組合，逐步改變分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大局面，同時(shí)，促進(jìn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和年金的協(xié)調(diào)發(fā)展投資型分紅險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)的是投資收益而非保障，存在較大不確定性。對(duì)此，一方面要在繼續(xù)開(kāi)辦好現(xiàn)有中短期分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，加大開(kāi)發(fā)中長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)（含期繳）、補(bǔ)充養(yǎng)老險(xiǎn)等進(jìn)行分流引導(dǎo)；另一方面提供“一攬子”套餐，可確定分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)中的一個(gè)或兩個(gè)為主險(xiǎn)，再適當(dāng)選擇投保其它附加險(xiǎn)，使農(nóng)民真正感受到“量身定做”，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)合理分配和保障深度延伸。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題，從而因地制宜，對(duì)癥下藥，而不是千篇一律地運(yùn)用老方法老套路。農(nóng)村市場(chǎng)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?；在客戶服?wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和