第三方支付法律監(jiān)管問題-周厚軍

網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律監(jiān)管問題的研究摘要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付也發(fā)展迅猛，并不斷創(chuàng)新；與此同時，伴隨著第三方支付市場的繁榮而引起的層出不窮的第三方支付的套現(xiàn)與安全問題受到了各方關(guān)注，要求加強對第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的呼聲此起彼伏。因此，本文將從法律監(jiān)管的角度對第三方支付進(jìn)行分析探討，提出完善對第三方支付的法律監(jiān)管體制，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵字：第三方支付；法律風(fēng)險；法律監(jiān)管一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的概念關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的定義目前并沒有統(tǒng)一，國外的研究資料里也沒有對其進(jìn)行明確定義。國內(nèi)有學(xué)者提出，“第三方支付即是指具備一定經(jīng)濟實力和信譽保障的獨立的非銀行機構(gòu)，與各大銀行簽約進(jìn)行合作，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺，為買賣雙方提供貨幣支付，資金清算等服務(wù)而形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。當(dāng)消費者與商家達(dá)成購買協(xié)議后，利用該平臺提供的賬戶進(jìn)行付款，由平臺通知商家貨款到帳、要求商家發(fā)貨；消費者收到貨物后確認(rèn)付款，平臺再將貨款轉(zhuǎn)至賣家的支付模式?！睅浨嗉t、夏軍飛：《網(wǎng)上支付與電子銀行》，東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2009年版，第18l頁。此外，根據(jù)中國人民銀行2010年6月21日頒布并于9月1日實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》第二條第一款的規(guī)定:“本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù):(一)網(wǎng)絡(luò)支付；(二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行規(guī)定的其他支付服務(wù)”，盡管《辦法》中沒有對第三方支付平臺給出明確的定義，但很明顯，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)屬于非金融機構(gòu)支付服務(wù)，《辦法》的出臺就是規(guī)范第三方支付平臺等第三方支付機構(gòu)的。二、第三方支付平臺的交易模式第三方支付平臺所提供的服務(wù)類型相似，但是每個第三方支付公司的交易模式卻不同。目前，第三方支付平臺的交易模式主要可以分為三種:（一）獨立的網(wǎng)關(guān)支付模式該種支付模式是指第三方支付公司為其用戶提供定單處理和支付服務(wù)的平臺，第三方支付平臺本身并沒有開設(shè)獨立的商務(wù)網(wǎng)站。這樣的第三方支付平臺分別同消費者和商家以及銀行簽定合同，提供服務(wù)，往往只提供支付服務(wù)和支付解決的方案，屬于純粹的中介服務(wù)。這類支付平臺主要面向企業(yè)和個人，通過收取一定的交易手續(xù)費和服務(wù)費作為主要的贏利手段，服務(wù)領(lǐng)域包括B2B和手機支付?！捌鋬?yōu)勢在于只提供以為客戶提供統(tǒng)一結(jié)算和自動對賬服務(wù)的第三方支付服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍廣，支付手段靈活，投入較為簡單。不足之處就是不能提供信用服務(wù)，知名度低，營銷不當(dāng)?！?z/q128289902.htm，2014年6月23訪問。（二）具有擔(dān)保功能的網(wǎng)關(guān)支付模式在具有擔(dān)保功能的網(wǎng)關(guān)支付模式中，第三方支付平臺除了為買賣雙方接受和支付貨款、為雙方暫管貨款外，還有一個重要的職能，就是為買賣雙方無償提供信用擔(dān)保，承擔(dān)起買賣雙方擔(dān)保人的任務(wù)。這會有效減少買賣雙方在過程交易中遭受的損失，若在交易中一方有欺詐行為，第三方支付平臺將自行墊付受害方受到的損失，然后再向欺詐方追償。具有擔(dān)保功能的網(wǎng)關(guān)支付模式的第三方支付平臺上的企業(yè)通常設(shè)立有電子商務(wù)網(wǎng)站投資設(shè)立的專門的電子商務(wù)網(wǎng)站。在從事一般的代管貨款、支付業(yè)務(wù)的同時，為買賣雙方提供擔(dān)保服務(wù)以保障交易安全，并以此形成穩(wěn)定的客戶群體。其交易模式簡單地歸納起來，主要分為三步：“一是將貨款轉(zhuǎn)撥到第三方支付平臺所在賬戶；二是轉(zhuǎn)賬成功后通知賣方發(fā)貨；三是接受買方確認(rèn)貨物信息后，貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶?！钡谌街Ц镀脚_，/view/97afb8791711cc7931b716bc.html第三方支付平臺，/view/97afb8791711cc7931b716bc.html，2014年6月23日訪。（三）依附電子商務(wù)網(wǎng)站的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式該模式由電子商務(wù)網(wǎng)站專門建立支付平臺，為電子商務(wù)網(wǎng)站提供更為簡化方便的服務(wù)。該種交易模式開始是電子商務(wù)網(wǎng)站的配套服務(wù)，后來隨著業(yè)務(wù)量的不斷遞增，逐漸演變?yōu)閷ｉT性的支付服務(wù)，但仍然未擺脫電子商務(wù)網(wǎng)站。該種支付模式由于出現(xiàn)成立，存在時間較長，因此用戶群比較穩(wěn)定，但其優(yōu)勢并不明顯，用戶群不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)的發(fā)展較為緩慢。但該種模式主要從事的業(yè)務(wù)范圍是支付業(yè)務(wù)，提供實時購買轉(zhuǎn)賬結(jié)算和高度自定義的即時響應(yīng)機制，依照客戶的不同情況制定不同的解決方案，卻缺乏相應(yīng)的配套性服務(wù)，該種模式較為簡單，容易被復(fù)制，抵御風(fēng)險能力較差。三、我國對第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀與不足隨著央行發(fā)布《管理辦法》與《實施細(xì)則》的出臺，我國對網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行了全方位的制度設(shè)計與風(fēng)險管理，同時也填補了我國對網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律空白，其中對于第三方支付機構(gòu)做出了相關(guān)的規(guī)定，具體包括（一）確定了第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管主體為央行；（二）確立了第三方支付機構(gòu)的法定地位為非金融機構(gòu)；（三）規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的從業(yè)范圍為“銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及央行確定的其他支付業(yè)務(wù)中部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)”；（四）確立了第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度；（五）加強了對貨幣資金的監(jiān)管；（六）針對反洗錢問題作了詳細(xì)規(guī)定。雖然《管理辦法》與《實施細(xì)則》的出臺，對于網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)有著重大意義，然而畢竟是央行發(fā)布的綱領(lǐng)性文件，現(xiàn)實中仍然有許多監(jiān)管上的問題。1.客戶備付金的管理存在盲區(qū)在買方將資金交給網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)到其支付給賣方之前這段時間的資金，稱為客戶的備付金。在我國法律實務(wù)中，如果當(dāng)事人未有特別約定或法律未有明確規(guī)定，原物人享有孳息的收取權(quán)。客戶備付金屬于客戶所有，按理說其產(chǎn)生的孳息也應(yīng)屬于客戶。如果規(guī)定孳息歸客戶所有，那么孳息如何發(fā)放到客戶手中，網(wǎng)絡(luò)第三方支付的交易額普遍較小，每個客戶備付金的孳息很少，但是集中起來就是一筆不小的數(shù)目，因此，對這部分孳息如何分配或者使用是要明確的問題。2.市場退出機制規(guī)定不明確《管理辦法》基本確立了網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度，《實施細(xì)則》中對準(zhǔn)入制度也做了細(xì)化規(guī)定，這些規(guī)定不會給市場中主要企業(yè)帶來很大影響，但是一些小型支付企業(yè)可能因不能達(dá)到支付許可證的申請門檻而出局，但是《管理辦法》對其退出機制考慮的不是很周全，目前對于還沒有獲得牌照的企業(yè)是否可以繼續(xù)從事第三方支付業(yè)務(wù)，監(jiān)管層的態(tài)度并不明確，而且對于如何退出市場及退出市場后引發(fā)的一系列問題如何解決都沒有規(guī)制，需要法律法規(guī)對其進(jìn)一步規(guī)制。3.對網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題規(guī)制不夠由于網(wǎng)絡(luò)交易具有隱蔽性和匿名性的特點，使得網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺極容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具?！爸Ц镀脚_難以分辨資金的真實來源和走向，這將會讓某些人有了可乘之機，利用該平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、詐騙、洗錢、逃稅漏稅等活動。“目前銀行對信用卡的提現(xiàn)有一套控制措施，即通過交易成本來控制它的使用，交易避開了這些提現(xiàn)成本，這客觀上無疑使信用卡套現(xiàn)更加便捷?！备呃赘呃?，中國電子商務(wù)中第三方支付問題研究，北京：華北電力大學(xué)，2010年碩士學(xué)位論文。4.消費者權(quán)益保護(hù)機制缺失“網(wǎng)上支付中的最大風(fēng)險是安全風(fēng)險，如果立法不能有效保護(hù)消費者，而消費者因擔(dān)心安全問題少參加或不參加網(wǎng)上交易，電子商務(wù)的潛力就很難充分發(fā)揮，網(wǎng)上支付走入平常百姓的生活之中也就很困難。”鐘志勇，網(wǎng)上支付中的法律問題研究，北京：北京大學(xué)出版社，鐘志勇，網(wǎng)上支付中的法律問題研究，北京：北京大學(xué)出版社，2009。四、完善第三方支付監(jiān)管的法律建議在對監(jiān)管存在的問題進(jìn)行分析以及比較研究的基礎(chǔ)上，現(xiàn)針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的現(xiàn)存問題提出幾點建議。1.規(guī)范客戶備付金的管理客戶備付金的使用和管理問題，關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)第三方支付用戶的利益。要規(guī)范客戶備付金的使用和管理，首先得明確客戶備付金的利息如何使用，從理論層面上看，客戶備付金的利息收入屬于客戶毫無疑問，但是在實際操作層面上，將利息收入分配給客戶卻存在現(xiàn)實障礙。2011年11月，中國人民銀行起草了《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），向社會公開征求意見，該《暫行辦法》對客戶備付金利息收入的使用和管理分為兩個部分，一部分利息收入作為支付機構(gòu)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金，類似于保證金的性質(zhì)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)自身出現(xiàn)風(fēng)險，造成客戶備付金損失時，可以用風(fēng)險準(zhǔn)備金來補償客戶所遭受的損失，《暫行辦法》還規(guī)定未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何單位和個人不得挪用風(fēng)險準(zhǔn)備金，即確定了由中國人民銀行作為風(fēng)險準(zhǔn)備金的監(jiān)管實施部門，而對于該筆風(fēng)險準(zhǔn)備金所產(chǎn)生的利息，可以轉(zhuǎn)化為風(fēng)險準(zhǔn)備金，另外，余下的一部分利息收入劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的自有資金賬戶，也就是明確了由網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)來收取這部分利息，可以作為其運營資金，促進(jìn)第三方支付機構(gòu)提供更好更優(yōu)的服務(wù)。其次，還要加強監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度，要明確備付金存管銀行的監(jiān)管職責(zé)以及報告義務(wù)，明確支付機構(gòu)對備付金及其利息的劃轉(zhuǎn)程序等問題。必須保證央行可以及時掌握客戶備付金的存管動態(tài)及其利息的流向，防止第三方支付機構(gòu)動用客戶備付金及風(fēng)險準(zhǔn)備金做出其他的投資行為，擾亂金融市場的正常秩序。最后，“為了提高整個支付體系的運行效率，還要對網(wǎng)絡(luò)第三方支付的結(jié)算時限進(jìn)行明確規(guī)定。”單夫純,在線第三方支付的法律問題研究單夫純,在線第三方支付的法律問題研究，濟南：山東大學(xué)，2010年碩士學(xué)位論文。2.完善市場準(zhǔn)入機制和建立市場退出機制現(xiàn)行的《管理辦法》及其《實施細(xì)則》將從事網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行了地域范圍的劃分，并以該范圍為依據(jù)規(guī)定了不同的注冊資本。但是在實際操作中，因為網(wǎng)絡(luò)地域性特點本身不強，加上網(wǎng)絡(luò)交易具有虛擬性和隱蔽性，這就給網(wǎng)絡(luò)上的地域區(qū)分造成了困難。因此，建議取消這樣的地域劃分，明確其可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，其注冊資本不宜過高，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上取一個折中的基數(shù)，這樣不會過分限制自由資金進(jìn)入該市場，更多的支付機構(gòu)有機會進(jìn)入市場，有利于各支付機構(gòu)公平競爭，不會因為標(biāo)準(zhǔn)過高而阻礙其發(fā)展或者造成壟斷的局面?！豆芾磙k法》規(guī)定的準(zhǔn)入機制，會導(dǎo)致一些達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的支付機構(gòu)沒有資格獲得牌照，被迫退出該支付市場，但是對于這些支付機構(gòu)退出市場時涉及的金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移和支付過程中的帳號資料、檔案、客戶信息的保護(hù)等問題及退出市場后引發(fā)的一系列其他問題如何解決卻沒有明確規(guī)范，因此有必要建立市場退場機制。一方面，退出的支付機構(gòu)要妥善處理客服的資金，保護(hù)客戶的信息；另一方面，可以出臺專門的規(guī)定，明確客戶備付金的結(jié)算與分配，對客戶備付金進(jìn)行再保險，再保險的費用可由劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的自有資金賬戶中的客戶備付金利息中的一部分來承擔(dān)。這樣能確保支付機構(gòu)退出時，不會使客戶遭受利益損害。3.加強對網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題的規(guī)制首先，完善現(xiàn)行的相關(guān)立法。目前的法律法規(guī)在內(nèi)容上僅僅聲明不能利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)進(jìn)行套現(xiàn)活動，但對如何界定利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)進(jìn)行套現(xiàn)的行為、風(fēng)險如何防范、違反了規(guī)定可能產(chǎn)生的法律后果、責(zé)任如何承擔(dān)等均未作出具體解釋，因此建議修訂這些法律法規(guī)，要從這幾個方面加以完善，做出細(xì)致的規(guī)定。其次，逐步收取費用提高套現(xiàn)成本。信用卡套現(xiàn)的實質(zhì)就是為了獲取短期的無息貸款，在法律法規(guī)完善的前提下，針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的特點，采取收取服務(wù)費用提高套現(xiàn)的成本，套現(xiàn)行為可以得到有效控制。具體的服務(wù)費用收取額度，應(yīng)當(dāng)在央行的指導(dǎo)下，綜合考慮網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)大小，適當(dāng)?shù)氖杖?。最后，完善信息披露制度?？梢詫蛻舻纳矸葑R別和交易報告等提供記錄和證明，日后為司法機關(guān)提供網(wǎng)絡(luò)犯罪的相關(guān)證據(jù)提供便利條件。在規(guī)制網(wǎng)絡(luò)洗錢方面，在現(xiàn)有規(guī)制的基礎(chǔ)上，建立可疑交易報告制度，并將這些記錄和報告等信息保存一定年限以便日后相關(guān)部門調(diào)查核實，如果反洗錢信息中心能及時得到網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)報告的可疑支付行為，并進(jìn)行跟蹤調(diào)查，那么洗錢犯罪的發(fā)案率將會大大減少。4.完善網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)機制網(wǎng)絡(luò)第三方支付的特殊性在于具有遠(yuǎn)程性、虛擬性，所以要給予網(wǎng)絡(luò)消費者特殊的保護(hù)?？蓮娜缦聨讉€方面完善：（1）建立統(tǒng)一的信用評價和投訴制度信用評價制度是交易完成之后信用評價反饋制度，消費者在購買商品時通過看商家的信用，一般會傾向選擇信用等級比較高的商家來完成交易，完善信用評價制度，統(tǒng)一信用管理辦法、信用度計量方法、信用評價方式及舉報處罰措施等，有利于加強對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，維護(hù)消費者的合法權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)要設(shè)立統(tǒng)一的投訴機構(gòu)，接受交易雙方的投訴，包括投訴、處罰和申訴三個階段，可對商品的質(zhì)量、交易雙方信譽等問題進(jìn)行投訴，如果投訴屬實，被投訴方申訴不成功或者放棄申訴的，被投訴方將會受到相應(yīng)處罰，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)還可以定期對企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行公示，督促企業(yè)和個人要保持良好的信譽，更好地保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益。（2）加強對消費者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)“網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán),從理論上講是指人們對其通過網(wǎng)絡(luò)傳播的個人信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種權(quán)利?！彼{(lán)藍(lán)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)制度的幾點思考，河北法藍(lán)藍(lán)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)制度的幾點思考，河北法學(xué)，2006第3期，第88頁。（3）保障網(wǎng)絡(luò)消費者的知情權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易是非面對面的交易，在交易過程中消費者決定是否購買某產(chǎn)品或者服務(wù)一般要依賴經(jīng)營者發(fā)布的相關(guān)信息，因此，充分的信息披露對于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易消費者具有重要意義。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)以及交易中商家應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)這個便捷、合理的方式及時、充分地向消費者提供企業(yè)資信、經(jīng)營狀況、交易信息等涉及消費者相關(guān)權(quán)益的信息，以確保網(wǎng)絡(luò)消費者知情權(quán)的實現(xiàn)，當(dāng)然披露信息不能光靠誠信，法律應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)以及商家應(yīng)披露的信息內(nèi)容和披露要求上加以明確規(guī)范，以使其履行法定義務(wù)。五、總結(jié)隨著網(wǎng)絡(luò)電子交易的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)第三方支付的地位越來越重要，網(wǎng)絡(luò)第三方支付成為金融支付體系中的重要組成部分，推動了中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展，同時也給支付市場帶來了新的風(fēng)險，由于政策、法律法規(guī)的滯后及社會信用體系不完善等原因，給監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的監(jiān)管制度下，迫切需要解決的問題是客戶備付金利息的分配、網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)等金融違法犯罪的規(guī)制、網(wǎng)絡(luò)第三方支付市場的退出機制的建立以及網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益的保護(hù)等。但是我們可以結(jié)合我國國情，借鑒相關(guān)比較好的經(jīng)驗，完善我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管體系，以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：[1]魏曼曼.第三方電子支付法律問題研究[J].法制與社會，2011（15）：109.[2]劉琦.第三方支付的風(fēng)險問題研究[C].山東科技大學(xué)2012年碩士學(xué)位論文.[3]孫琴芳.第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管分析[J].支付清算·實務(wù)，2011（2）：8