典當(dāng)業(yè)務(wù)知識

典當(dāng)業(yè)務(wù)知識講座——以安徽皖信典當(dāng)有限責(zé)任公司為例Page

2內(nèi)容概要33討論22典當(dāng)業(yè)務(wù)具體案例分析11典當(dāng)行業(yè)基本概況Page

3典當(dāng)行業(yè)基本概況典當(dāng)基本知識典當(dāng)業(yè)的發(fā)展歷程典當(dāng)與各類機(jī)構(gòu)的關(guān)系典當(dāng)行業(yè)的現(xiàn)狀Page

4典當(dāng)基礎(chǔ)知識典當(dāng)內(nèi)涵及特征典當(dāng)分類典當(dāng)?shù)纳鐣毮躊age

5從語義上來講，典當(dāng)亦稱“當(dāng)鋪”或“押店”，以收取衣物、首飾等動產(chǎn)作質(zhì)押，向抵押者放款的機(jī)構(gòu)。從學(xué)界的定義來看：“典當(dāng)，即我們習(xí)聞的當(dāng)鋪，是一種以經(jīng)營動產(chǎn)抵押借貸為主的金融行業(yè)。”典當(dāng)，是以財物作為抵押進(jìn)行限期有償借貸的質(zhì)貸，是一種具有商業(yè)屬性的金融活動，一種以質(zhì)貸為基本經(jīng)營形式特征的，以金融活動為本的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。”典當(dāng)具有短期性、靈活性和手續(xù)便捷性等特征。典當(dāng)內(nèi)涵及特征Page

6典當(dāng)社會功能Page

7典當(dāng)分類Page

8典當(dāng)業(yè)的發(fā)展歷程清及之前的傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)民國時期具有較完整立法體系調(diào)整的典當(dāng)業(yè)新中國成立后的典當(dāng)業(yè)不同階段典當(dāng)業(yè)簡單比較清及之前的傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)民國時期的典當(dāng)業(yè)改革開放重新興起的現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)主要特征1、典當(dāng)業(yè)既從事質(zhì)（抵）押貸款業(yè)務(wù)，也從事資金的吸儲和放貸業(yè)務(wù)；2、服務(wù)的對象主要是平民階層，包括部分官僚及商人階層；3、當(dāng)物以衣物、金銀首飾為主，當(dāng)戶典當(dāng)?shù)哪康氖且跃S持日常生活消費(fèi)為主；4、典當(dāng)業(yè)在國家金融體系中占有重要地位。1、受新式銀行業(yè)的沖擊，典當(dāng)業(yè)在國家金融體系中不再占有主導(dǎo)地位；2、服務(wù)對象為貧民階層，其中大量為農(nóng)村的窮困人口；3、典當(dāng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模日趨縮小，城鄉(xiāng)小規(guī)模的當(dāng)押店成為典當(dāng)業(yè)的主流；4、當(dāng)物以衣物為主，平均金額很小，典當(dāng)業(yè)成為最下層貧民維持生計的融通之所。1、具有銀行業(yè)補(bǔ)缺的作用；2、當(dāng)戶中以中小企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)和投資者為主體，貧困人口和低收入者一般不去典當(dāng)行借貸；3、平均典當(dāng)額比較高，當(dāng)物構(gòu)成以房地產(chǎn)抵押典當(dāng)為主；4、當(dāng)戶去典當(dāng)行借貸的目的是為了彌補(bǔ)投資中的資金缺口。性質(zhì)兼具投資性質(zhì)的消費(fèi)主導(dǎo)型典當(dāng)消費(fèi)主導(dǎo)型典當(dāng)投資主導(dǎo)型典當(dāng)Page

10我國現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展歷程無序發(fā)展階段（1987-1993）1987年12月30日，改革開放后第一家典當(dāng)行——成都華茂典當(dāng)服務(wù)商行改革發(fā)展階段（2000-2003）國家經(jīng)貿(mào)委接管典當(dāng)行監(jiān)管資格穩(wěn)定發(fā)展階段（1993-2000）1993年央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行管理的通知》新的發(fā)展階段（2003年后）商務(wù)部開始負(fù)責(zé)典當(dāng)行監(jiān)管，2003年下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行監(jiān)管工作的通知》，2005年正式實(shí)施《典當(dāng)管理辦法》Page

11典當(dāng)行與各類機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系典當(dāng)作為一種特殊的工商企業(yè)，是專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，在國家經(jīng)濟(jì)體系扮演著金融企業(yè)的角色，特別適合中小企業(yè)融資的需要，而與銀行、小貸公司有顯著的差異；典當(dāng)行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，迫使典當(dāng)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)方式——與其他機(jī)構(gòu)合作。典當(dāng)行和銀行的比較典當(dāng)行銀行業(yè)務(wù)范圍抵押貸款為主信貸為主，抵押貸款為補(bǔ)充主要服務(wù)對象中小企業(yè)，個人各類企業(yè)，個人貸款金額額度較小一般較大貸款期限短期，一般不超過6個月以中長期為主，半年以上居多抵押貸款辦理手續(xù)簡單，審批周期較短復(fù)雜，審批周期長抵押物品房產(chǎn)、金銀珠寶、汽車、有價證券等以房產(chǎn)為主貸款的使用限制無監(jiān)督貸款的用途和流向貸款息率較高較低保管性質(zhì)業(yè)務(wù)存放時間段、費(fèi)用高、手續(xù)簡單存放時間長、費(fèi)用低、手續(xù)繁雜典當(dāng)行和小額貸款公司的比較典當(dāng)行小額貸款公司成本上資金來源單一，資金成本高資金來源廣泛，資金成本低；融資渠道典當(dāng)行自身的融資渠道很單一，只能依靠股東增資擴(kuò)股或地下融資，這與目前典當(dāng)行的相關(guān)制度有關(guān)。不能吸收存款，其他與中小銀行無差異，發(fā)展好的話，可以向中小型銀行方向發(fā)展；經(jīng)營范圍房產(chǎn)、汽車和財產(chǎn)權(quán)利等抵押業(yè)務(wù)房產(chǎn)、汽車和財產(chǎn)權(quán)利等抵押業(yè)務(wù)、無抵押業(yè)務(wù)貸款期限最長不超過6個月按照市場原則進(jìn)行經(jīng)營，有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在自愿的原則下依法協(xié)商確定；設(shè)立條件注冊資本最低限為300萬，但從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，注冊資本最低限額為1000萬；有限責(zé)任公司不低于500萬，股份有限公司不低于1000萬；典當(dāng)行與其他機(jī)構(gòu)的合作合作機(jī)構(gòu)合作方式與銀行、小貸公司合作（1）與銀行和小貸公司實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享，對于資金需求量大的客戶向銀行和小貸公司推薦，同時銀行和小貸公司也以自己長期擁有的客戶群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)行推薦；（2）典當(dāng)行自身從銀行獲取金融服務(wù)，通過貸款和給予綜合授信額度來增強(qiáng)典當(dāng)行自身的實(shí)力，并以此來保障典當(dāng)行有足夠的資金實(shí)力與客戶資源來開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。與擔(dān)保公司合作通過典當(dāng)和擔(dān)保的有效結(jié)合，為專門客戶提供融資服務(wù)，一些擔(dān)保公司往往擁有龐大的中小企業(yè)客戶群體，典當(dāng)行可以在它們的擔(dān)保下為那些不能及時從銀行取得貸款的中小企業(yè)提供貸款。與拍賣公司、網(wǎng)絡(luò)平臺合作利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的通訊技術(shù)，通過各種媒介跨平臺和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機(jī)會通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺競拍到絕當(dāng)名品。與證券公司合作可以利用證券營業(yè)部為其開展股票質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)提供操作平臺，對典當(dāng)?shù)墓善辟~戶進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，一旦典當(dāng)行認(rèn)為危及當(dāng)金安全，典當(dāng)行有權(quán)向負(fù)責(zé)監(jiān)管的證券營業(yè)部發(fā)出經(jīng)客戶簽字的授權(quán)委托書，要求重置密碼，進(jìn)而以客戶代理人身份操作平倉事宜；而證券營業(yè)部則定時向典當(dāng)行匯報客戶持倉情況，以幫助其控制風(fēng)險。保證股票質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)范操作和資金安全。典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)客戶構(gòu)成投資性典當(dāng)?shù)洚?dāng)行業(yè)的客戶構(gòu)成從典當(dāng)客戶種類來分析，中小企業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模呈逐年上升的趨勢，典當(dāng)已經(jīng)成為中小企業(yè)一個快速、方便的融資渠道。典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍主要在房地產(chǎn)、汽車典當(dāng)、股票典當(dāng)、黃金首飾典當(dāng)和其他物資上，而房地產(chǎn)、汽車和股票典當(dāng)額之和超過總典當(dāng)額的90%。從一般的動產(chǎn)質(zhì)押為主的借貸方式向包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押的多元化的借貸方式發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的格局。Page

18延伸：典當(dāng)行業(yè)的SWOT分析機(jī)會：1、政策、法律環(huán)境較為寬松、有利；2、擁有產(chǎn)品的細(xì)分市場；3、競爭對手對市場覆蓋的有限性；優(yōu)勢：1、鑒定師豐富的鑒定評價經(jīng)驗(yàn)；2、客戶群中中小企業(yè)數(shù)量大；3、拍賣為絕當(dāng)品變現(xiàn)創(chuàng)造環(huán)境；4、短、快、活挑戰(zhàn)：1、人們對典當(dāng)認(rèn)識理念偏頗；2、具有一定的滯后性；3、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的作用沒有發(fā)揮出來；4、經(jīng)營范圍限制劣勢：1、融資額度有限；2、高技術(shù)人才匱乏；3、定價欠合理；4、地區(qū)分布不均衡；SWOT分析Page

19典當(dāng)業(yè)務(wù)具體案例分析——皖信典當(dāng)皖信典當(dāng)基本概況皖信典當(dāng)財務(wù)業(yè)績皖信典當(dāng)業(yè)務(wù)狀況皖信典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險控制皖信典當(dāng)基本概況安徽皖信典當(dāng)有限責(zé)任公司（以下簡稱“皖信典當(dāng)”）是2009年3月16日經(jīng)商務(wù)部依法批準(zhǔn)設(shè)立的以提供動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)、房地產(chǎn)抵押典當(dāng)、限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣、鑒定評估及咨詢服務(wù)為主的綜合典當(dāng)公司。2012年，為貫徹落實(shí)貴委《關(guān)于進(jìn)一步推動省屬企業(yè)理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)工作的指導(dǎo)意見》，理順我公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)關(guān)系，我公司將其下屬全資子公司安徽省皖投融資擔(dān)保有限責(zé)任公司所持有的皖信典當(dāng)48%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給我集團(tuán)公司持有，因此，皖信典當(dāng)目前成為我公司的控股子公司。皖信典當(dāng)財務(wù)業(yè)績皖信典當(dāng)業(yè)務(wù)狀況客戶接待審查當(dāng)物業(yè)務(wù)初審上報審批簽發(fā)當(dāng)票、合同辦理抵/質(zhì)押公證手續(xù)發(fā)放當(dāng)金貸后管理贖當(dāng)終結(jié)（絕當(dāng)）皖信典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險控制業(yè)務(wù)的接待和審理典當(dāng)業(yè)務(wù)的受理條件：1、當(dāng)戶能夠提供有價值的質(zhì)押（或抵押）當(dāng)物；2、質(zhì)押（或抵押）的當(dāng)物有明晰的所有權(quán)或使用權(quán)，并且不存在依法被查封、扣押、監(jiān)管等權(quán)利限制情形；3、當(dāng)金發(fā)放比例（當(dāng)金占當(dāng)物評估價值的比例）由公司根據(jù)不同業(yè)務(wù)確定相應(yīng)比例上限，并能與客戶協(xié)商達(dá)成一致；4、客戶能夠提供公司需要的所有資料。業(yè)務(wù)的接待和審理法人企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)必須向典當(dāng)公司提供以下文件資料，并加蓋公章，承諾保證所提供文件資料的真實(shí)性：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）的原件及復(fù)印件；2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）的原件及復(fù)印件；3、法人代表證明書；4、企業(yè)法定代表人身份證的原件及復(fù)印件；5、公司章程復(fù)印件（經(jīng)公司決策正式開展業(yè)務(wù)后，必須由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員親自至工商局查詢打印并加蓋查詢章，當(dāng)戶有義務(wù)陪同查詢）；6、根據(jù)公司章程規(guī)定，提供股東會或董事會關(guān)于質(zhì)押（或抵押）典當(dāng)貸款的決議原件。法人企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)由委托人代為辦理的，還應(yīng)提供以下資料：

（1）加蓋公章并由法定代表人簽字或蓋章的授權(quán)委托書；（2）委托代理人的身份證原件及復(fù)印件。業(yè)務(wù)的接待和審理

個人辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)必須向典當(dāng)公司提供以下資料及簽章，承諾保證所提供資料的真實(shí)性：1、個人身份證、戶口本、結(jié)婚證（或單身證明）的原件及復(fù)印件；2、財產(chǎn)共有人的身份證、戶口本原件及復(fù)印件；3、財產(chǎn)共有人的聲明；4、委托辦理的還需提供授權(quán)委托書（須經(jīng)過公證或者律師見證）及委托人的身份證原件及復(fù)印件。業(yè)務(wù)的接待和審理公司開展業(yè)務(wù)采取首問責(zé)任制，責(zé)任人負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理，包括核實(shí)有關(guān)資料原件與復(fù)印件的一致性、審理受理條件、提出受理意見。在初步認(rèn)定事實(shí)的基礎(chǔ)上，對符合條件的業(yè)務(wù)，經(jīng)審批后正式受理、編號、登記、裝訂及填寫《典當(dāng)業(yè)務(wù)處理表》。業(yè)務(wù)初審業(yè)務(wù)初審內(nèi)容主要包括：1、企業(yè)（或個人）的基本情況；2、企業(yè)（或個人）提供的資料是否齊全；3、企業(yè)（或個人）提供資料的真實(shí)性的初步判斷；4、企業(yè)（或個人）提供資料的相關(guān)性是否一致；5、企業(yè)（或個人）典當(dāng)資金的用途及還款來源；6、企業(yè)（或個人）提供的當(dāng)物價值及可變現(xiàn)性判斷；7、企業(yè)（或個人）提供當(dāng)物的所有權(quán)或使用權(quán)是否明晰；8、當(dāng)金的發(fā)放比例是否在公司規(guī)定的范圍內(nèi)；9、當(dāng)物是否為公司業(yè)務(wù)受理范圍；10、業(yè)務(wù)人員認(rèn)為其他需要了解或說明的問題；11、業(yè)務(wù)人員的初審意見（結(jié)論）。業(yè)務(wù)初審工作從正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時向本部門領(lǐng)導(dǎo)匯報原因并在《典當(dāng)業(yè)務(wù)處理表》中記載原因。業(yè)務(wù)的評審和決策

典當(dāng)業(yè)務(wù)的評審采用總經(jīng)理評審和風(fēng)險控制委員會（簡稱風(fēng)控會）評審兩個級次，總經(jīng)理和風(fēng)險控制委員會為決策人（決策機(jī)構(gòu)）。評審的范圍為公司所有業(yè)務(wù)。對于業(yè)務(wù)評審的業(yè)務(wù)，按照兩級業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行決策權(quán)限劃分，上報公司決策人（決策機(jī)構(gòu)）審批。審批權(quán)限如下：一級業(yè)務(wù)即單筆業(yè)務(wù)在400萬元以內(nèi)（含400萬元）的，由總經(jīng)理決策；二級業(yè)務(wù)即單筆業(yè)務(wù)400萬元以上的，由風(fēng)控會決策。發(fā)放當(dāng)金1、公司具體業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由總經(jīng)理在不低于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況下靈活決定。董事會根據(jù)具體情況，不定期制訂內(nèi)部具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)人員根據(jù)具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)。2、綜合費(fèi)用在發(fā)放當(dāng)金時一次性預(yù)扣。

典當(dāng)業(yè)務(wù)的事后管理1、典當(dāng)業(yè)務(wù)的事后管理，由業(yè)務(wù)部對典當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)行定期或不定期的跟蹤管理，金額較大（單筆金額400萬元以上）的典當(dāng)業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部每季至少對典當(dāng)業(yè)務(wù)檢查一次；特別的典當(dāng)業(yè)務(wù)由公司指定專人進(jìn)行跟蹤管理。2、每月1日業(yè)務(wù)部門提交當(dāng)月下半月到期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表，每月15日業(yè)務(wù)部門提交下月上半月到期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表，對所有典當(dāng)業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)到期之日前3天公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)通知當(dāng)戶，并填寫典當(dāng)業(yè)務(wù)到期通知記錄。3、每月1日、10日、20日業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)提交當(dāng)月逾期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表，初步分析絕當(dāng)?shù)目赡苄?，提出初步處理建議，供公司領(lǐng)導(dǎo)決策。4、每月1日公司業(yè)務(wù)部提交當(dāng)月業(yè)務(wù)檢查表，指明檢查責(zé)任人，檢查人檢查后應(yīng)及時填寫檢查情況匯報表上報。典當(dāng)業(yè)務(wù)的續(xù)當(dāng)與絕當(dāng)1、公司對續(xù)當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)行審批，續(xù)當(dāng)須按公司規(guī)定進(jìn)行審批。2、申請續(xù)當(dāng)?shù)牡洚?dāng)業(yè)務(wù)，最遲在業(yè)務(wù)到期后5日內(nèi)由當(dāng)戶申請辦理。公司同意續(xù)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，當(dāng)戶按公司業(yè)務(wù)要求提供所需文件資料，簽署公司規(guī)定的續(xù)當(dāng)手續(xù)。公司不同意續(xù)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，當(dāng)戶應(yīng)按規(guī)定歸還當(dāng)金，不歸還當(dāng)金的業(yè)務(wù)按絕當(dāng)處理。3、業(yè)務(wù)到期后5日內(nèi)不申請辦理續(xù)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，同時也不贖當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，公司按絕當(dāng)業(yè)務(wù)處理。典當(dāng)業(yè)務(wù)的終結(jié)

1、提前贖當(dāng)規(guī)定；2、遺失辦理贖當(dāng)規(guī)定；3、業(yè)務(wù)人員辦理典當(dāng)終結(jié)業(yè)務(wù)，應(yīng)按公司規(guī)定填寫典當(dāng)終結(jié)業(yè)務(wù)審批表，業(yè)務(wù)終結(jié)審批表經(jīng)業(yè)務(wù)部和財務(wù)部審核無誤，經(jīng)總經(jīng)理批示后將所質(zhì)押的物品；（抵押的資料原件）退還當(dāng)戶。4、公司對于已終結(jié)的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時辦理業(yè)務(wù)終結(jié)手續(xù)，包括注銷抵押登記，解除當(dāng)物的質(zhì)押等。Q&A

思考典當(dāng)行的發(fā)展出路。幾點(diǎn)建議：l、將典當(dāng)行和寄售行合并監(jiān)管；2、加強(qiáng)對典當(dāng)業(yè)的正面宣傳；3、發(fā)揮典當(dāng)協(xié)會的積極作用；4、政府部門監(jiān)管的強(qiáng)化；5、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；（依托房地產(chǎn)的典當(dāng)業(yè)務(wù)并非持續(xù)性業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)在當(dāng)余額占在當(dāng)總余額50%以上，從當(dāng)后管