貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)

貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)2010年03月27日貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)貸款管理辦法實(shí)施的有關(guān)影響三個(gè)貸款管理暫行辦法立法背景三個(gè)貸款管理暫行辦法重點(diǎn)條款貸款監(jiān)管實(shí)踐的有關(guān)問題說明貸款管理辦法實(shí)施的有關(guān)影響對(duì)貸款人的影響加強(qiáng)貸款全流程管理，提升精細(xì)化管理水平；強(qiáng)化貸款的用途管理，防范貸款資金被挪用；派生存款；利息收入；增大放款操作成本。對(duì)貸款企業(yè)影響強(qiáng)化貸款用途管理，監(jiān)測(cè)貸款資金的流向；改變傳統(tǒng)用款習(xí)慣，提高貸款用途真實(shí)性；集團(tuán)客戶資金集中支付：可支配的資金減少；對(duì)銀企關(guān)系影響共同遵守；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；避免超額放貸。

三個(gè)管理辦法的立法背景貸款管理實(shí)踐存在的問題貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款管理實(shí)踐存在的問題商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放銀行貸款存在被挪用的情況

虛假交易騙貸案件頻發(fā)貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整巴塞爾委員會(huì)：《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》（2000年）、《關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的調(diào)研報(bào)告》（2003年）、《良好貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估》（2006年）。各國監(jiān)管局對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)：美國、英國、新加坡等。中國信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引：散見各類監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件中。貸款監(jiān)管法規(guī)缺失，規(guī)章缺少，主要以規(guī)范性文件為主。三個(gè)貸款管理暫行辦法主要是對(duì)現(xiàn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。

貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整法律－行政法規(guī)－規(guī)章－規(guī)范性文件法律層面《商業(yè)銀行法》中貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則規(guī)定，涉及貸款審查審批、貸款擔(dān)保、貸款合同管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、禁止條款、對(duì)借款人的規(guī)定；《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中審慎性經(jīng)營規(guī)則的處罰。行政法規(guī)層面《金融違法行為處罰辦法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整規(guī)章層面《貸款通則》：修訂－廢止－再修訂；規(guī)則突破與遺留問題。貸款授信管理類：《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

貸款業(yè)務(wù)品種管理類：《汽車貸款管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》、《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》。

貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整規(guī)范性文件貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類：《關(guān)于非銀行金融機(jī)構(gòu)全面推行資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類管理的通知》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）》《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》。貸款授信管理類：《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整規(guī)范性文件貸款業(yè)務(wù)品種類：《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》、《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》、《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》、《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》、《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知》等。房地產(chǎn)貸款類：《商業(yè)銀行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款管理辦法》、《廉租住房建設(shè)貸款管理辦法》等。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整規(guī)范性文件貸款合作發(fā)展類：與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)貸款合作。不良貸款管理類：《關(guān)于加強(qiáng)銀行已核銷貸款管理工作的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)大額不良貸款監(jiān)管工作的通知》、《關(guān)于金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除有關(guān)問題的通知》。其他貸款監(jiān)管文件：貸款法律、貸款統(tǒng)計(jì)等。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整貸款監(jiān)管法規(guī)框架的有關(guān)問題法律層面：《刑法》修正案（六）、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。行政法規(guī)：《貸款通則》修訂；監(jiān)管規(guī)章：覆蓋貸款類業(yè)務(wù)的三個(gè)貸款管理暫行辦法的分步推出。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整宏觀調(diào)控類：關(guān)于加強(qiáng)開發(fā)區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的通知（2003）、關(guān)于加強(qiáng)大學(xué)城貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知（2004）、關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控，整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知（2006）、節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見（2007）、關(guān)于關(guān)停小火電機(jī)組涉及政策性銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知（2008）、關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策有效防范落后產(chǎn)能企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的通知（2008）。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整宏觀調(diào)控類：關(guān)于加強(qiáng)開發(fā)區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的通知關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知（2009）、關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見（2009）、關(guān)于當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的意見（2009）。貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知（2006）、關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知（2007）、關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知（2007）、關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知（2007）等。機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)政策貸款公司管理暫行規(guī)定；關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知；關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法借鑒國外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的國際慣例?？偨Y(jié)和推廣國內(nèi)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的良好實(shí)踐。通過立法形式將國內(nèi)外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的良好做法逐步納入法治化軌道。

歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款品種管理項(xiàng)目貸款，一般都直接支付給受益人，嚴(yán)格控制貸款資金流向；個(gè)人消費(fèi)貸款，主要采取向交易商支付的方式，一般只對(duì)小額（如1萬元以下）才直接支付給借款人；對(duì)于流動(dòng)資金貸款實(shí)行有選擇的支付，即根據(jù)借款人的選擇和協(xié)議安排，對(duì)于大宗采購一般直接支付給受益人。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款管理配套機(jī)制:重視前端風(fēng)險(xiǎn)控制把確信貸款用途作為“認(rèn)識(shí)你的客戶”的基本判斷準(zhǔn)則；在不確定客戶貸款用途的前提下，貸款申請(qǐng)根本無法通過審批環(huán)節(jié)。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款管理配套機(jī)制:重視合同或協(xié)議管理通過簽訂周密的貸款協(xié)議約定詳細(xì)的各類貸款限制性條款，并定期（一般是每季）進(jìn)行貸后檢查。一旦發(fā)現(xiàn)客戶有違反協(xié)議的情形，銀行有權(quán)會(huì)提前解除合同，有權(quán)提前收回貸款。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款管理配套機(jī)制:確保放款部門獨(dú)立性放款部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查部門和審批部門，其職責(zé)在于對(duì)貸款使用和發(fā)放合規(guī)性及與協(xié)議符合負(fù)責(zé)；通過放寬部門的運(yùn)作，貸款發(fā)放和支用環(huán)節(jié)得到有效控制。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法國外商業(yè)銀行貸款管理的一些重要理念和關(guān)鍵環(huán)節(jié)“合同約定”作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)；注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn)；樹立貸款資金支付管理的“受益人原則”思想；貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制主要以對(duì)“人”的控制為主；銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要利用市場(chǎng)的力量實(shí)施監(jiān)管。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法“合同約定”作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)商業(yè)銀行從受理借款人申請(qǐng)到收回貸款的全過程中，涉及風(fēng)險(xiǎn)和支付管理的主要內(nèi)容與環(huán)節(jié)，都會(huì)在借款合同中詳細(xì)約定，為借貸雙方的合作提供依據(jù)；能夠“量化”的約定一般不會(huì)以“定性”的約定出現(xiàn)。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法“合同約定”作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)在貸款主合同及其附屬合同的制定中，銀行的法律部門全程參與。尤其是對(duì)于公司類貸款，包括流動(dòng)貸款（透支、循環(huán)貸款）、固定資產(chǎn)貸款，項(xiàng)目融資，個(gè)人貸款等都有不同的專業(yè)法律團(tuán)隊(duì)參與，確保合同的全面、準(zhǔn)確和有效。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn)要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，最根本的是要真正了解客戶和了解其業(yè)務(wù)，改變粗放型的貸款經(jīng)營方式，合理評(píng)估借款人的實(shí)際需求，按需求發(fā)放貸款；除了“了解你的客戶”之外，做好“了解你的業(yè)務(wù)”也同樣重要，主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：借款人要求貸款的具體用途；借款人提出的信貸要求是否符合其業(yè)務(wù)需求；貸款資金是否會(huì)用于支持借款人的主營業(yè)務(wù)；對(duì)于中長(zhǎng)期承諾性的貸款額度安排適當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)以控制風(fēng)險(xiǎn)。

歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn)實(shí)行信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；問題客戶由專門部門實(shí)施專業(yè)化管理；流動(dòng)資金貸款管理趨于“產(chǎn)品化”：國外商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款的用途較為寬泛，可以用于日常的各種生產(chǎn)經(jīng)營支出，如采購原材料、支付工資、支付稅金，也可以用于購買機(jī)器設(shè)備等小型固定資產(chǎn)；根據(jù)各類客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，實(shí)施精細(xì)化的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品管理。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn)流動(dòng)資金貸款管理趨于“產(chǎn)品化”：如蘇格蘭皇家銀行向大型公司客戶（指營業(yè)額在10億英鎊以上的客戶）提供的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品主要有循環(huán)授信額度、透支等，而對(duì)小型客戶（指營業(yè)額在100萬英鎊至2500萬英鎊之間的客戶），主要采用透支、貿(mào)易融資，以及債項(xiàng)融資（包括應(yīng)收賬款融資、保理等）等產(chǎn)品來滿足客戶的需求。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法樹立貸款資金支付管理的“受益人原則”思想從國外商業(yè)銀行的貸款資金支付的結(jié)果來看，80%以上是向受益人支付的；貸款資金向借款人支付并非是放棄支付管理中的“受益人原則”；一般都會(huì)支付后通過定期分析借款人現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)報(bào)表的方式，確認(rèn)貸款的支付使用情況；對(duì)于某類專門貸款，由于其實(shí)行資金支付使用的專業(yè)性，會(huì)借助具有公信力的機(jī)構(gòu)和對(duì)象，比如借用律師和其信托賬戶，完成對(duì)個(gè)人按揭類貸款的支付。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法樹立貸款資金支付管理的“受益人原則”思想了解和相對(duì)控制借款人銷售收入，始終是商業(yè)銀行體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和支付管理的主要內(nèi)容；對(duì)于具有特別控制要求的貸款支付管理，商業(yè)銀行會(huì)通過選擇確定的結(jié)算方式，比如信用證、托收等，把結(jié)算方式主要環(huán)節(jié)條件的實(shí)現(xiàn)與貸款支付管理的完成相結(jié)合。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制主要以對(duì)“人”的控制為主“內(nèi)”是以各操作或管理流程中的自然人作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，并不是依據(jù)某一類機(jī)構(gòu)來確定風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任對(duì)象與大?。弧巴狻笔且钥蛻糇鳛闃I(yè)務(wù)合作與風(fēng)險(xiǎn)控制的基本單元，產(chǎn)品只是合作的載體。某類產(chǎn)品出現(xiàn)問題，會(huì)認(rèn)為是使用產(chǎn)品的“人”出了問題。歐美商業(yè)銀行信貸管理良好做法銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要利用市場(chǎng)的力量實(shí)施監(jiān)管形式上看，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)行為幾乎不作多少限制性規(guī)定，是一種寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的狀態(tài)。實(shí)質(zhì)上看，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則會(huì)以動(dòng)態(tài)檢查評(píng)估的方式，通過評(píng)價(jià)商業(yè)銀行不同機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至不同業(yè)務(wù)手段的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，來監(jiān)管商業(yè)銀行。三個(gè)貸款管理暫行辦法立法框架立法宗旨：監(jiān)測(cè)貸款流向，依法監(jiān)管貸款用途。一條主線：通過貸款支付管理（支付方式、標(biāo)準(zhǔn)及審核管理），強(qiáng)化貸款用途管理。兩個(gè)思路：強(qiáng)化貸款全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平；強(qiáng)化合同或協(xié)議的有效管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，構(gòu)建良好的信貸與信用文化。三個(gè)重心：注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，合理評(píng)估借款人的實(shí)際需求，按需求發(fā)放貸款；強(qiáng)化貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量，增加貸款管理有效性；明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性?！豆藤J》重要條款的解釋固定資產(chǎn)貸款《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（第三條）?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。貸款用途為固定資產(chǎn)投資，均屬固定資產(chǎn)貸款?！豆藤J》重要條款的解釋立法宗旨：依法監(jiān)管貸款用途：與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款使用情況，防止貸款被挪用（第七條）。貸款全流程管理：建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制（第五條）；科學(xué)評(píng)估貸款人的借款需求：統(tǒng)一授信額度管理；風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度（第六條）?！豆藤J》重要條款的解釋受理與調(diào)查第九條：（五）借款用途及還款來源明確、合法；還款來源的增加。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

還款來源可靠性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十三條）?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理：獨(dú)立放款獨(dú)立放款的責(zé)任部門與崗位：不與貸款審查，審批混崗（第二十一、二十二條）從國際看，商業(yè)銀行都有獨(dú)立放款部門，這些部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、審批部門，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與貸款調(diào)查和審批部門的分管行領(lǐng)導(dǎo)分開。貸款發(fā)放和支付有很大的審核工作量，同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)管理需要，因此要求設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位?！蔼?dú)立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理：支付方式分為受托支付；借款人自主支付貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。發(fā)放和支付的審核工作可分開。借款人交易對(duì)手不僅限于商品或勞務(wù)合同項(xiàng)下的交易對(duì)手。符合合同約定的用途，皆可發(fā)放或支付?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理：支付標(biāo)準(zhǔn)單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（第二十五條）超過5%或500萬采用貸款人受托支付為監(jiān)管最低標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)固定資產(chǎn)投資的范圍參照國家統(tǒng)計(jì)部門《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》關(guān)于固定資產(chǎn)投資的統(tǒng)計(jì)口徑，指總投資在50萬元及50萬元以上的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目。《固貸》重要條款的解釋貸款支付管理：支付審核支付審核：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件（第二十六條）：在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動(dòng)作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手的，貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理：支付審核支付審核：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途（第二十七條）。貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行定期檢查或不定期抽查，要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān)憑證（交易合同、發(fā)票、支付憑證等），分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付，檢查的手段和內(nèi)容由貸款人根據(jù)需要確定?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理：賬戶監(jiān)控賬戶監(jiān)控：直接存款賬戶；一般存款賬戶；專門貸款發(fā)放賬戶；貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶（第十八條）；合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理（第二十三條）?！氨匾獣r(shí)”是指根據(jù)借款人信用狀況、項(xiàng)目收入狀況、擔(dān)保人現(xiàn)金流情況、項(xiàng)目周期季節(jié)性差異因素等情形來判斷是否需要設(shè)立賬戶。專門的貸款發(fā)放賬戶是指為監(jiān)督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金的發(fā)放與支付的賬戶?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理支付終止情形（第二十九條）：信用狀況下降；不按合同約定支付貸款資金；項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目三張表：貸款支付進(jìn)程與項(xiàng)目進(jìn)程表、提款進(jìn)程表、資金使用進(jìn)程表是匹配的?；麨榱闶且粋€(gè)約定成俗的概念?！豆藤J》重要條款的解釋貸款支付管理幾個(gè)操作問題銀團(tuán)貸款：代理行實(shí)行受托支付與支付審核；參與行發(fā)放審核。集團(tuán)客戶統(tǒng)借統(tǒng)還：根據(jù)借貸雙方合同約定的借款用途將貸款資金發(fā)放至母公司賬戶，并即時(shí)支付給交易資料中的交易對(duì)手。政府融資平臺(tái)：按照貸款受托支付完成受托過程，將貸款發(fā)放支付給收益人。貸款承諾費(fèi)：貸款承諾費(fèi)收取屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)的范圍；經(jīng)物價(jià)部門同意，商業(yè)銀行可對(duì)貸款承諾收取一定費(fèi)用。

《固貸》重要條款的解釋合同管理合同簽訂（第十五－第二十條）；一般要素約定：（第十五條、第十六條）。新增合同約定：對(duì)支付的約定（支付資金用途、支付方式、支付工具、支付進(jìn)程、支付方式變更、資金支付限制與禁止行為限制、貸款資金變更使用記錄和資料備查以及雙方認(rèn)可的支付約定等）（第十六條）；還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置（第十五條、第十六條）；提款條件、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用有關(guān)條款（第十七條）；賬戶監(jiān)控約定（第十八條）。《固貸》重要條款的解釋合同簽訂（第十五－第二十條）；貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施（第二十條）?！豆藤J》重要條款的解釋合同管理合同違反與終止情形：違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付；借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任（第二十九條；第三十五條）；合同問題的法律責(zé)任：第三十八條，（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的；第三十九條，（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的（第三十八、三十九條）?！豆藤J》重要條款的解釋貸后管理：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（第三十條）；動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度（對(duì)抵押品的定期檢查與評(píng)估，第三十二條）；貸款人應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度?！豆藤J》重要條款的解釋貸后管理：現(xiàn)金流動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)：應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)（第三十三條：貸前、貸后）。賬戶監(jiān)控機(jī)制：合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬，對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求（第三十四條）?！豆藤J》重要條款的解釋法律責(zé)任第三十七條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取法定的監(jiān)管措施?！豆藤J》重要條款的解釋法律責(zé)任法定措施未（六項(xiàng)）：責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令調(diào)整控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)?！豆藤J》重要條款的解釋法律責(zé)任《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》屬于銀行業(yè)監(jiān)督管理法第21條銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則范疇。下列情形采取第三十七條規(guī)定：固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的?！豆藤J》重要條款的解釋法律責(zé)任第四十六、四十八條：對(duì)貸款人的處罰種類有罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證三種；責(zé)令予以紀(jì)律處分；給予警告，或者處以五萬元以上五十萬元以下罰款。取消任職資格或者禁止從業(yè)。《固貸》重要條款的解釋法律責(zé)任采取第四十六、四十八條規(guī)定處罰的有以下情形（七項(xiàng)）：受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的?！读髻J》重要條款的解釋流貸的基本定義本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款（第三條）。就流動(dòng)資金貸款而言，其用途限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，即用來彌補(bǔ)營運(yùn)資金的不足。根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所命名的貸款品種、稱謂如何，只要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營的，均需納入“流動(dòng)資金貸款”范疇。

《流貸》重要條款的解釋依法監(jiān)管貸款用途（立法宗旨）貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資等用途，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途（第八條）?！读髻J》重要條款的解釋強(qiáng)化全流程管理（立法思路）貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制（第五條）。強(qiáng)化合同的有效管理（立法思路）《流貸》重要條款的解釋強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制（立法思路）風(fēng)險(xiǎn)原則：貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度（第七條）。風(fēng)險(xiǎn)控制方式：多個(gè)貸款人向同一借款人發(fā)放大額流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用銀團(tuán)貸款方式，以加強(qiáng)信息共享、降低貸款集中度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制（第九條）全流程風(fēng)險(xiǎn)控制：受理調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、合同管理、支付管理、貸后管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄（第十五條）。《流貸》重要條款的解釋要求貸款人應(yīng)科學(xué)測(cè)算借款人流動(dòng)資金需求（立法重心）緣起一：影響企業(yè)流動(dòng)資金占用因素相對(duì)明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算。實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。緣起二：流動(dòng)資金貸款是我國商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為熟悉的信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)也是企業(yè)使用較為頻繁、出現(xiàn)問題較多，且易于導(dǎo)致挪用的貸款品種。《流貸》重要條款的解釋總則：貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人流動(dòng)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度和期限，不得超過借款人的實(shí)際流動(dòng)資金需求發(fā)放貸款（第六條）。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)等，合理確定借款人營運(yùn)資金需求和實(shí)際缺口；合理確定本機(jī)構(gòu)可以對(duì)借款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款總和，即流動(dòng)資金授信總額。根據(jù)不同借款人的信用狀況、經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)周期特點(diǎn)及市場(chǎng)需求等因素，貸款人設(shè)計(jì)多樣化的業(yè)務(wù)品種，不同業(yè)務(wù)品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)審查、回款控制要求。《流貸》重要條款的解釋要求貸款人應(yīng)科學(xué)測(cè)算借款人流動(dòng)資金需求（立法重心）受理與調(diào)查：借款人流動(dòng)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債，重點(diǎn)防范超額授信和超額放貸；借款人應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和融資現(xiàn)狀等情況（第十三條）。調(diào)查了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，通過了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等具體科目所包含的內(nèi)容，分析企業(yè)的經(jīng)營狀況和經(jīng)營方針。《流貸》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)周期及存貨，測(cè)算其流動(dòng)資金需求，分析貸款用途、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額、期限、價(jià)格和還款方式，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十六條）。測(cè)算流動(dòng)資金貸款的思路應(yīng)考慮借款人用于日常經(jīng)營營運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動(dòng)資金貸款需求量（見測(cè)算參考）。營運(yùn)資金需求量主要影響因素包括現(xiàn)金、存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等；還受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響?！读髻J》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)周期及存貨，測(cè)算其流動(dòng)資金需求，分析貸款用途、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額、期限、價(jià)格和還款方式，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十六條）。現(xiàn)有融資主要包括現(xiàn)有銀行貸款、債券、股東借款等。自有資金主要包括凈利潤和折舊扣除資本性支出、股利支付、到期銀行和其他借款后，可用于彌補(bǔ)營運(yùn)資金缺口的資金?！读髻J》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)周期及存貨，測(cè)算其流動(dòng)資金需求，分析貸款用途、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額、期限、價(jià)格和還款方式，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十六條）。存貨中外購原材料和燃料，要分品種和來源，考慮運(yùn)輸方式和運(yùn)輸距離，及占用流動(dòng)資金的比例大小等因素確定。估算營運(yùn)資金需求量過程中，要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用。對(duì)于集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)從整體把握集團(tuán)流動(dòng)資金需求，通過合并報(bào)表估算貸款額度，避免發(fā)生各關(guān)聯(lián)客戶的過度融資和重復(fù)融資。

《流貸》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)周期及存貨，測(cè)算其流動(dòng)資金需求，分析貸款用途、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額、期限、價(jià)格和還款方式，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十六條）。上述測(cè)算方法無法測(cè)出融資需求的客戶，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，匹配相應(yīng)的貿(mào)易背景和債項(xiàng)根據(jù)具體交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度，但確保對(duì)交易過程中資金流向的控制。對(duì)于季節(jié)性生產(chǎn)可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，主要考慮貸款期限應(yīng)匹配客戶結(jié)算周期、生產(chǎn)周期、回款周期合理確定?！读髻J》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)周期及存貨，測(cè)算其流動(dòng)資金需求，分析貸款用途、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額、期限、價(jià)格和還款方式，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十六條）。根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況（行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。保險(xiǎn)系數(shù)是一種風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，依據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)合理確定?！读髻J》重要條款的解釋要求貸款人應(yīng)科學(xué)測(cè)算借款人流動(dòng)資金需求（立法重心）貸后管理：貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、融資數(shù)量和渠道變化、信用、支付、擔(dān)保等狀況進(jìn)行分析，評(píng)估貸款額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，并作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容（第三十三條）?！读髻J》重要條款的解釋放寬對(duì)流動(dòng)資金貸款支付的要求（立法重點(diǎn)二）貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)改由當(dāng)事人約定：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)（第二十五條）?！掇k法》對(duì)貸款資金支付方式的采用提出了原則性要求，未提出具體的金額標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行可自行決定。可根據(jù)老客戶、好客戶、核心業(yè)務(wù)等因素來確定。對(duì)于新客戶、新業(yè)務(wù)、正在發(fā)生變化的客戶，要從嚴(yán)控制貸款資金支付方式，對(duì)確定采用貸款人受托支付的，應(yīng)從嚴(yán)掌握受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

《流貸》重要條款的解釋放寬對(duì)流動(dòng)資金貸款支付的要求（立法重點(diǎn)二）具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形（第二十六條）。對(duì)于新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般的客戶采取受托支付方式符合“認(rèn)識(shí)你的客戶和業(yè)務(wù)：的原則。單筆支付金額應(yīng)有商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶大小以及行業(yè)特點(diǎn)等以往經(jīng)驗(yàn)確定?！读髻J》重要條款的解釋放寬對(duì)流動(dòng)資金貸款支付的要求（立法重點(diǎn)二）放寬了借款人自主支付情形下貸款人的審核要求采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象（第二十七條）。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證（第二十八條）。《流貸》重要條款的解釋放寬對(duì)流動(dòng)資金貸款支付的要求（立法重點(diǎn)二）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付（第二十九條）。《流貸》重要條款的解釋強(qiáng)化貸后管理要求：賬戶管理（立法重點(diǎn)）貸款人應(yīng)通過借款合同約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控（第三十一條）。在借款合同中與借款人約定專門的資金回籠賬戶，有利于對(duì)借款人經(jīng)營情況及賬戶的持續(xù)監(jiān)督。對(duì)于確定銷售收入，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)收回。

《流貸》重要條款的解釋強(qiáng)化貸后管理要求（立法重點(diǎn)）動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制：貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)（第三十二條）。動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制：貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容（第三十三條）?！读髻J》重要條款的解釋強(qiáng)化合同有效管理前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料（第二十條）。貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（第二十一條）?！读髻J》重要條款的解釋強(qiáng)化合同有效管理（重要環(huán)節(jié)）貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的（第二十二條）。歐美銀行借款合同對(duì)交叉違約都有具體的規(guī)定，但在實(shí)際操作中，銀行使用交叉違約條款較謹(jǐn)慎；不能將交叉違約作為硬性規(guī)定，因?yàn)榻徊孢`約的信息獲取很困難，操作成本很高?！读髻J》重要條款的解釋強(qiáng)化合同有效管理（重要環(huán)節(jié)）貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的（第二十二條）。歐美銀行交叉違約條款設(shè)定的基本作法：一是規(guī)定違約的最低控制額度，而不是任何違約都視同為交叉違約，給予借款人一定的寬限和自由度。二是交叉違約只針對(duì)信用等級(jí)較差或財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較弱的借款人，以及風(fēng)險(xiǎn)較高的大型融資項(xiàng)目，對(duì)于評(píng)級(jí)較高的借款人則不作硬性的限制規(guī)定。《流貸》重要條款的解釋強(qiáng)化貸款人的法律責(zé)任（重要環(huán)節(jié)）貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的（第三十八條）。《流貸》重要條款的解釋強(qiáng)化貸款人的法律責(zé)任（重要環(huán)節(jié)）貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（四）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的（第三十九條）?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋個(gè)人貸款定義《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。范圍：個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營類貸款。本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概念：一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請(qǐng)個(gè)人貸款。二是“個(gè)人貸款”，根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個(gè)人貸款”范疇。《個(gè)貸》重要條款的解釋立法宗旨：用途符合國家法律法規(guī)和有關(guān)政策，不得用于無指定用途，防止貸款被挪用。貸款全流程管理：貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。《個(gè)貸》重要條款的解釋科學(xué)評(píng)估貸款人的借款需求貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度；貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋受理與調(diào)查貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。實(shí)地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場(chǎng)所、工作場(chǎng)所或交易場(chǎng)所，進(jìn)一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。《個(gè)貸》重要條款的解釋貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理，并明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子機(jī)會(huì)，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理，并明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。考慮到部分中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此本條同時(shí)明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。在業(yè)務(wù)外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適當(dāng)進(jìn)行外包，但不能簡(jiǎn)單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險(xiǎn)的技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行外包?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對(duì)借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實(shí)?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋協(xié)議與發(fā)放貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應(yīng)符合《合同法》規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋貸款支付管理：支付原則個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。符合下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形（第三十三條）?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋貸款支付管理：支付原則《辦法》充分考慮我國當(dāng)前社會(huì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣及個(gè)人融資交易實(shí)際情況，針對(duì)一些特殊交易情況,就貸款人受托支付作一些例外規(guī)定,因此小額個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)體經(jīng)營貸款的使用不會(huì)受到影響。30萬或50萬的標(biāo)準(zhǔn)是指?jìng)€(gè)人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定?！秱€(gè)貸》重要條款的解釋貸款支付管理：支付審核采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄；貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。采