第三章網(wǎng)絡(luò)銀行

第三章網(wǎng)絡(luò)銀行2/2/20231主要內(nèi)容§3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述§3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成§3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)§3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)§3.5國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀§3.6我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展2/2/20232§3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2/2/20233主要內(nèi)容一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念（重點(diǎn)）二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段（理解掌握）三、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因（重點(diǎn)）2/2/20234一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行的聯(lián)系與區(qū)別：電子銀行(ElectronicBank;e-bank)電子銀行是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，通過語音或其他自動(dòng)化設(shè)備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，如ATM和POS系統(tǒng)、無人銀行等服務(wù)形式都屬于電子銀行范疇。國內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為電子銀行是由公司銀行和家庭銀行構(gòu)成。2/2/20235電子銀行概述（電子金融版本）廣義的電子銀行包括傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)（主要包括柜臺業(yè)務(wù)電子化、銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)、無人銀行、電話銀行）和借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的純粹的在線銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。狹義的電子銀行僅指傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)。2/2/20236電子銀行的發(fā)展階段：銀行業(yè)務(wù)處理電子化自助銀行服務(wù)金融管理信息系統(tǒng)網(wǎng)上銀行服務(wù)2/2/20237網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank;NetBank;ElectronicBank;CyberBank;VirtualBank)網(wǎng)絡(luò)銀行目前還沒有一個(gè)規(guī)范的定義。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通信手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行通常包括三要素：因特網(wǎng)或其他電子通信手段基于電子通信的金融服務(wù)提供者基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者2/2/20238對網(wǎng)絡(luò)銀行的多種不同定義歐美按其服務(wù)內(nèi)容分為廣義和狹義；英美、亞太普遍接受的定義：國際金融機(jī)構(gòu)、歐洲央行的定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，是采用因特網(wǎng)數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，是建立在現(xiàn)代因特網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上虛擬銀行柜臺。網(wǎng)絡(luò)銀行可看成是利用因特網(wǎng)的一種電子銀行形式。（網(wǎng)絡(luò)金融版本）2/2/20239網(wǎng)絡(luò)銀行的形式純網(wǎng)絡(luò)銀行分支型網(wǎng)絡(luò)銀行2/2/202310網(wǎng)絡(luò)銀行的形式純網(wǎng)絡(luò)銀行：“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”是一種虛擬性質(zhì)的銀行，即在線銀行。它是完全依賴Internet發(fā)展起來的電子銀行，其所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行。典型代表是SFNB，Net.bank;Telebank;ComputerBank.分支型網(wǎng)絡(luò)銀行(混合型網(wǎng)絡(luò)銀行）：傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，將網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行的一個(gè)新的業(yè)務(wù)部門。這種網(wǎng)絡(luò)銀行模式是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共Internet服務(wù)，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系。2/2/202311兩種網(wǎng)絡(luò)銀行形式的比較網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)可以依靠母體銀行的客戶群開拓業(yè)務(wù)，但卻受到原有母體銀行的體制框架、技術(shù)框架的限制；純網(wǎng)絡(luò)銀行不受這些限制，并可提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)，但它沒有自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只能通過郵寄和ATM接受存款或提供現(xiàn)金，這也會給客戶帶來許多不便。2/2/202312我國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要模式我國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要模式是以傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。原因（P128，網(wǎng)絡(luò)金融）2/2/202313二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段（20世紀(jì)50年代到80年代）銀行電子化或金融信息化階段（20世紀(jì)80年代中后期到90年代中期）網(wǎng)絡(luò)銀行階段（20世紀(jì)90年代中期至今）2/2/2023141、計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段1脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)處理；商業(yè)銀行的兩次聯(lián)機(jī)高潮（60年代；80年代）2電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）的興起；電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）系統(tǒng)：電子資金轉(zhuǎn)帳的優(yōu)勢：3電話銀行的興起；2/2/2023152、銀行電子化或金融信息化階段電話銀行－PC銀行－全球金融通信網(wǎng)絡(luò)－（PC銀行、ATM、POS、HB、FB）銀行電子化提供了全天候、全方位、開放型的金融服務(wù)，電子貨幣成為電子化銀行所依賴的貨幣形式。家庭銀行移動(dòng)銀行自助銀行無人銀行電子錢包電子貨幣轉(zhuǎn)帳成為銀行服務(wù)的主要業(yè)務(wù)2/2/2023163、網(wǎng)絡(luò)銀行階段SFNB的出現(xiàn)，(美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的開始。網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件系統(tǒng)是在銀行服務(wù)器上運(yùn)行，因而具有更強(qiáng)的服務(wù)適應(yīng)性和開放性。信息技術(shù)是支撐；經(jīng)營理念和經(jīng)營方式更重要。2/2/202317網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式分支型（混合型）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式2/2/202318純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略：把從一般管理費(fèi)用中節(jié)省出來的部分返還給客戶。集中體現(xiàn)在給儲蓄帳戶以及大額存單支付更高的利息，向客戶收取更低的手續(xù)費(fèi)。純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的兩種不同的經(jīng)營理念：全方位發(fā)展模式（以FIBI和WingspanBank

為代表）特色化發(fā)展模式（以CompuBank

為代表）2/2/202319分支型（混合型）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式混合型網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略：充分利用和延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢，并利用網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關(guān)系，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占用率，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展?；旌闲途W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式：購并模式：即收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行。(RBC加拿大皇家銀行)延伸模式：即發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。(WeLLFargo美國加洲富國銀行)2/2/202320網(wǎng)絡(luò)銀行的（技術(shù)）開發(fā)形式外包型：即購買現(xiàn)成的軟件包。獨(dú)立開發(fā)：即銀行自己組織技術(shù)力量，完全自主地開發(fā)建設(shè)網(wǎng)上銀行項(xiàng)目。合作開發(fā)。2/2/202321三、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因技術(shù)原因（計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電信技術(shù)、因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)的發(fā)展）社會原因：電子商務(wù)的發(fā)展。因特網(wǎng)用戶的迅速發(fā)展。銀行內(nèi)部原因主要是出于對行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求，網(wǎng)絡(luò)銀行可大幅度降低服務(wù)成本。2/2/202322常見的電子銀行形式自助銀行系統(tǒng)電話銀行金融2/2/202323自助銀行系統(tǒng)自助銀行（無人銀行）簡介：（P199電子金融）自助銀行的特點(diǎn)：自助銀行的構(gòu)成：（P201電子金融）自助銀行的服務(wù)形式：完全獨(dú)立的自助銀行；在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)劃出一個(gè)自助銀行的服務(wù)區(qū)域；在頻繁使用銀行自助服務(wù)的場所，配置相應(yīng)的自助銀行設(shè)備；自助銀行的發(fā)展趨勢：功能更全；安全性更高；提供“個(gè)性化”服務(wù)。2/2/202324電話銀行簡單地說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業(yè)務(wù)。電話銀行的發(fā)展：電話銀行的系統(tǒng)構(gòu)成：（下圖）電話銀行呼叫中心：2/2/202325電話銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)語音應(yīng)答設(shè)備電話電話電話公共電話網(wǎng)2/2/202326§3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成2/2/202327一網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成硬件技術(shù)主機(jī)系統(tǒng)（兩臺主機(jī)互為備份）終端系統(tǒng)（終端和專用終端系統(tǒng)）軟件技術(shù)客戶應(yīng)用技術(shù)（提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡、支票卡等）2/2/202328網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行通常分別由Web服務(wù)器和兩臺互為備份的應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫服務(wù)器完成。Web服務(wù)器位于應(yīng)用服務(wù)器與外部客戶端之間，是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)內(nèi)部應(yīng)用邏輯與外部公眾網(wǎng)絡(luò)間的接口，Web服務(wù)器主要處理來自因特網(wǎng)的HTTP請求，提供各類網(wǎng)上信息咨詢服務(wù)，并負(fù)責(zé)對頁面內(nèi)容進(jìn)行管理和更新。網(wǎng)上應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫服務(wù)器是完成網(wǎng)上結(jié)算交易和動(dòng)態(tài)信息咨詢服務(wù)的邏輯控制和流程處理的應(yīng)用平臺，同時(shí)通過數(shù)據(jù)庫服務(wù)器實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的存儲和管理操作。2/2/202329網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)（市場部、客戶部、技術(shù)部、財(cái)務(wù)部、后勤部）取得網(wǎng)上域名。銀行需自身架設(shè)網(wǎng)站服務(wù)器，并租用通訊線路；或租用網(wǎng)站服務(wù)器空間。網(wǎng)頁制作和網(wǎng)站功能建設(shè)。2/2/202330二網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成1純網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)模式CEOCIOCFOCMOCOOCROControllerHHRCus.CareSFNB的高層組織結(jié)構(gòu)圖2/2/2023312混合網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)模式銀行副總裁首席信息主管首席財(cái)務(wù)主管網(wǎng)上銀行總經(jīng)理市場部經(jīng)理客戶部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理總經(jīng)理助理2/2/202332三網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)構(gòu)成：基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)2/2/202333家庭銀行系統(tǒng)（HB）一、家庭銀行的發(fā)展歷史電話家庭銀行視頻家庭銀行PC家庭銀行網(wǎng)上家庭銀行

1998年5月，香港中銀集團(tuán)和香港電信合作，推出全世界第一家“家庭銀行”。我國大陸的“家庭銀行”發(fā)源于湖南。2/2/202334家庭銀行的概念與形式所謂家庭銀行就是客戶足不出戶，可以通過電視、電話、電腦、其他電子終端等多媒體設(shè)備，通過通信網(wǎng)絡(luò)與銀行主機(jī)相連，方便、快捷地辦理過去在傳統(tǒng)銀行柜臺等待辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化客戶“消費(fèi)理財(cái)”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。從網(wǎng)上家庭銀行的應(yīng)用來看有4種存在形式：銀行專有的撥號服務(wù)現(xiàn)成的家庭銀行軟件以專有網(wǎng)上服務(wù)為基礎(chǔ)以世界性的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)2/2/202335家庭銀行的服務(wù)功能繳費(fèi)與消費(fèi)付款服務(wù)帳戶管理銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)外匯寶交易金融信息查詢其他專項(xiàng)服務(wù)2/2/202336企業(yè)銀行系統(tǒng)（CB）課本P48頁（公司銀行業(yè)務(wù)）2/2/202337手機(jī)銀行（移動(dòng)銀行）手機(jī)銀行概述手機(jī)銀行的功能：金融理財(cái)電子錢包無線POSGPRS全球定位系統(tǒng)系統(tǒng)設(shè)置2/2/202338手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)流程：手機(jī)銀行的基本路徑；手機(jī)銀行與其他銀行業(yè)務(wù)關(guān)系：（下圖）手機(jī)銀行的操作步驟：用戶申請注冊用戶發(fā)送業(yè)務(wù)信息銀行通過手機(jī)銀行向客戶發(fā)送提醒服務(wù)2/2/202339手機(jī)銀行與其他銀行業(yè)務(wù)關(guān)系圖手機(jī)銀行移動(dòng)公司短信息平臺信用卡系統(tǒng)管理信息系統(tǒng)儲蓄系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)GRM系統(tǒng)2/2/202340手機(jī)銀行的優(yōu)勢：安全可靠隨時(shí)隨地操作簡便手機(jī)銀行的制約因素：資費(fèi)昂貴技術(shù)還不夠成熟信息處理返回的時(shí)間較長2/2/202341§3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)2/2/202342主要內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)銀行的功能網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢2/2/202343一網(wǎng)絡(luò)銀行的功能業(yè)務(wù)處理功能基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能；輔助業(yè)務(wù)處理功能；管理信息功能信息自動(dòng)化處理信息化銀行管理銀行運(yùn)行支持管理辦公自動(dòng)化決策支持?jǐn)?shù)據(jù)管理2/2/202344管理信息功能自動(dòng)化處理功能信息化銀行管理功能銀行運(yùn)行支持管理辦公自動(dòng)化功能決策支持功能數(shù)據(jù)管理功能2/2/202345二網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)從貨幣的角度來看：現(xiàn)金與支票－－電子貨幣從運(yùn)行模式的角度來看：物理網(wǎng)絡(luò)－－虛擬網(wǎng)絡(luò)；身份的確認(rèn)與保證信息的機(jī)密性和完整性的手段由客戶簽名等－－加密、認(rèn)證、數(shù)字簽名等技術(shù)手段。從銀行的角度來看（重點(diǎn)）：經(jīng)營理念；經(jīng)濟(jì)效益；銷售渠道；業(yè)務(wù)范圍；人力資源；銀行資產(chǎn)；評估銀行信用標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)。從客戶的角度來看:3A銀行；提供多種金融服務(wù)；安全性2/2/202346網(wǎng)上銀行的性質(zhì)與特征（電子金融版本）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的4個(gè)發(fā)展階段：銀行上網(wǎng)－－上網(wǎng)銀行－－網(wǎng)上銀行－－網(wǎng)銀集團(tuán)網(wǎng)上銀行的特征：“3A”服務(wù)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)與運(yùn)行模式銀行運(yùn)營模式的電子化和標(biāo)準(zhǔn)化2/2/202347網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò)金融版）金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)性化和綜合化金融服務(wù)手段網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)空間擴(kuò)大化金融服務(wù)信息透明化2/2/202348三網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢成本方面：使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本，增加收益，增強(qiáng)競爭力。３個(gè)方面：主在是指可以降低經(jīng)營成本，開辦成本和清算成本。經(jīng)營模式：使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，極大地方便客戶。管理方面：可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。市場方面：可擁有一個(gè)廣闊的國際化市場。職能方面：使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展。2/2/202349§3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)2/2/202350主要內(nèi)容公共信息服務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)2/2/202351傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)(存款負(fù)債;借入負(fù)債)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(現(xiàn)金資產(chǎn);貸款;證券投資)其他業(yè)務(wù)2/2/202352一公共信息服務(wù)銀行廣告、宣傳資料、業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)、操作規(guī)程、最新通知、年報(bào)等綜合信息。具體內(nèi)容：2/2/202353二公司銀行業(yè)務(wù)面向?qū)ο螅壕W(wǎng)上公司銀行的進(jìn)入程序：具體業(yè)務(wù):2/2/202354三個(gè)人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)查詢轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)代收代繳業(yè)務(wù)儲蓄業(yè)務(wù)金融卡消費(fèi)業(yè)務(wù)客戶金融咨詢服務(wù)客戶意見反饋服務(wù)2/2/202355網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能（電子金融版）1網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)：銀行零售業(yè)務(wù)：典型代表是家庭銀行。銀行批發(fā)業(yè)務(wù)：主要形式為企業(yè)銀行。2網(wǎng)上銀行衍生服務(wù)：網(wǎng)上支付網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)2/2/202356網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)處理平臺（電子金融版）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的弊端：業(yè)務(wù)的管理模式：柜臺業(yè)務(wù)—客戶自助業(yè)務(wù)的處理模式：產(chǎn)品為中心—客戶個(gè)性化需求為中心信息采集：信息共享；信息范圍擴(kuò)大對需求變化的反應(yīng)速度：2/2/202357網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)處理平臺（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值鏈模型：前臺價(jià)值鏈：后臺價(jià)值鏈：2/2/202358網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)處理平臺（3）3.綜合業(yè)務(wù)處理平臺客戶終端銀行前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)／服務(wù)器銀行后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)／相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)器項(xiàng)目決策程序制度保障業(yè)務(wù)流程再造會計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告交易管理控制風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)安全2/2/202359網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容（網(wǎng)絡(luò)金融版）網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)：網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)：網(wǎng)上支付服務(wù)：2/2/202360§3.5國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀2/2/202361一、美國的網(wǎng)絡(luò)銀行計(jì)算機(jī)輔助柜臺業(yè)務(wù)管理階段（20世紀(jì)60－70年代）金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開發(fā)階段（20世紀(jì)80年代）虛擬金融服務(wù)創(chuàng)新階段（20世紀(jì)90年代以來）2/2/202362二、歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行自助銀行網(wǎng)上銀行信用卡支付系統(tǒng)2/2/202363三、亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行日本（日本銀行電子化發(fā)展的4個(gè)階段：）銀行自身的聯(lián)機(jī)作業(yè)包括債券與證券交易的全面的聯(lián)機(jī)作業(yè)綜合的銀行管理信息系統(tǒng)提高金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用效率和金融信息資源管理能力。韓國香港澳大利亞2/2/202364§3.6我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展2/2/202365主要內(nèi)容中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的策略2/2/202366一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段計(jì)算機(jī)初步應(yīng)用階段（1957－1975）計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段（1980－1992）金融電子化階段（1993－1998）“金卡”工程；EFT系統(tǒng)；銀行卡業(yè)務(wù)；EDI系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的興起階段（1998至今）

1997年4月，招商銀行建立自己的網(wǎng)站；1997年10月，工商銀行建立銀行主頁；1998年3月6日，中國銀行進(jìn)行了第一筆電子交易。2/2/202367二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀招商銀行中國銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行交通銀行中國光大銀行中信實(shí)業(yè)銀行2/2/202368三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題風(fēng)險(xiǎn)問題（操作風(fēng)險(xiǎn)；市場信號風(fēng)險(xiǎn)；信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題（電子金融版）（技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；銀行管理風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)）消費(fèi)者信心問題法律問題業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題監(jiān)管問題其他問題2/2/202369其他問題信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃信用機(jī)制不健全